ОБЗОР СМИ
Банки опробуют автосписание денег за услуги по запросу компаний
Банки протестируют новый способ безналичных платежей — деньги будут списываться напрямую с банковского счета плательщика по запросу получателя средств. Сервис будет пилотироваться на площадке, созданной ЦБ Ассоциации «ФинТех» (АФТ) в рамках развития технологии открытых программных интерфейсов (Open API). Об этом РБК рассказала гендиректор АФТ Татьяна Жаркова. Воспользоваться сервисом смогут как физические, так и юридические лица, он не будет требовать дополнительного подтверждения перевода.
Этот механизм может стать еще одним проектом ЦБ, который позволит проводить расчеты напрямую между банками без участия платежных систем и иных компаний, что позволит удешевить такие операции. Другой сервис Банка России — оплата через Систему быстрых платежей напрямую с банковского счета на счет — внедряется с середины прошлого года.
АФТ уже разослала банкам приглашения для участия в пилотировании стандарта по инициации платежей и формирует рабочую группу, пояснила Жаркова. Сроки пилота планируется определить в конце августа. В тестировании стандарта по инициации платежей заинтересовались ВТБ, «Открытие», Промсвязьбанк, QIWI, СКБ-Банк, Совкомбанк и Абсолют банк, рассказали РБК их представители. АК Барс Банк рассматривает участие, Сбербанк отказался от комментариев, остальные банки — участники АФТ — не ответили на запрос РБК.
Что такое Opеn API
Открытые API — это инструмент для быстрой и безопасной передачи данных между разными компаниями. На финансовом рынке он используется в первую очередь для того, чтобы банки открывали доступ к своим данным и сервисам сторонним банкам и компаниям. Первым сервисом, который запустился в рамках тестирования Open API, стал межбанковский обмен информации о счетах юридических лиц.
Как должна работать система
Клиент — получатель денег в личном кабинете своего банка сможет выставить платежное требование клиенту-плательщику, который ранее дал согласие на списание средств. Банк плательщика проверит соответствие условий платежного требования и согласие клиента и, если все корректно, переведет деньги получателю, объяснила Жаркова. Впоследствии технология может быть интегрирована в самые разные финансовые услуги, а на месте банков могут быть финтех-компании и иные сторонние поставщики платежных услуг, поэтому список кейсов неограничен, продолжает она. Сервис поможет сократить количество участников обработки платежа, и как следствие, издержки.
Наиболее востребованным может быть выставление счетов за периодические платежи: ЖКУ, связь, подписки, транспортные и образовательные услуги, и т.д., сказал представитель ВТБ. QIWI также рассматривает применение стандарта в части автоплатежей. «Это самая распространенная на текущий момент модель монетизации b2c-сервисов — например, оплата услуг сотовых операторов, ЖКХ, такси», — говорит представитель платежной компании. Абсолют банк планирует использовать технологию для погашения кредитов, «Открытие» — для создания платежей на базе платежных требований для клиентов малого и среднего бизнеса. Сервис проведения платежей может быть интегрирован в CRM-системы, интернет-магазины, бухгалтерские сервисы, учетные системы корпоративных клиентов, добавили в Промсвязьбанке.
Как это работает сейчас
Сейчас подобные сервисы реализуются отдельными банками в их онлайн-каналах. Но чтобы использовать их, получатель и плательщик должны быть клиентами одного банка, а из-за отсутствия удобного интерфейса по управлению подписками клиент может вовремя не отписаться от тех или иных платежей и перевести деньги за услуги, которыми уже не пользуется.
Плательщик также может предоставить реквизиты своей банковской карты получателю средств для их списания. Такие платежи осуществляются с использованием инфраструктуры платежных систем банковских карт («Мир», Visa, Mastercard), из-за чего банки платят дополнительные эквайринговые комиссии, основную часть (около 70%) которых устанавливают платежные системы. Средний размер такой комиссии составляет 1,8–2% (она взимается с получателя средств, ее большая часть уходит банку, выпустившему карту).
«В случае запуска межбанковского API по инициации платежей станет возможным прямое взаимодействие между поставщиками и потребителями услуг, которые будут оплачивать только стандартные банковские комиссии, что должно привести к снижению издержек всех участников», — говорит представитель ВТБ.
Как открытые API могут изменить платежный рынок
Внедрение стандарта по инициации платежей позволит участникам рынка запускать новые сервисы в рамках существующих и новых бизнес-моделей, а конечные пользователи смогут выбирать услуги тех или иных контрагентов, уверен представитель ЦБ.
«Многие ведущие банки, такие как HSBC, ING и другие, действуют проактивно и уже используют новые возможности для создания инновационных предложений для своих клиентов — например, возможность агрегировать информацию о своих счетах в различных банках в одном приложении», — привел пример развития открытого банкинга партнер Bain&Company Олег Гейлер. Но говорить про уход игроков с рынка или серьезное сокращение объема обычных операций пока рано, добавил старший менеджер департамента управления рисками Deloitte Денис Гаврилин.
На рынке могут появиться сервисы для юрлиц, например для ресурсоснабжающих компаний в сфере ЖКУ, которые позволят организациям из одного интерфейса управлять платежами своих клиентов за предоставленные услуги, считает исполнительный директор Ассоциации участников рынка электронных денег и денежных переводов Павел Шуст: «Компания сможет самостоятельно каждый месяц направлять запрос в банк на списание денежных средств со счета плательщика, которому достаточно единожды дать согласие своему банку на списание средств со счета по запросу ресурсоснабжающей компании. Например, в Германии по такому сценарию уже проходит большая часть оплаты за ЖКУ».
При развитии Open API участникам рынка не потребуется использовать международные платежные системы для подобных платежей, что снизит стоимость транзакций и увеличит размер кэшбека для клиента, так как банку не придется платить комиссию платежным системам, подчеркивает представитель QIWI.
Для юридических лиц новый сервис позволит упростить процедуру расчетов, в частности благодаря сокращению количества бумажных документов, рассказали в «Открытии». Они также смогут более быстро и качественно работать со счетами собственных организаций, а также выставлять требования в пользу своих клиентов, добавляет директор по инновациям СКБ-банка Виталий Копысов.
Банки просят изменить правила формирования резервов
Финансисты предлагают ЦБ смягчить правила резервирования обеспеченных ссуд в случае банкротства залогодателя. Несмотря на мораторий на банкротства на фоне пандемии, кризис поставил на грань выживания множество компаний. Банкиры опасаются, что в случае массовых банкротств создание резервов может спровоцировать давление на капитал. Но, отмечают эксперты, подобные поблажки, со своей стороны, создают для недобросовестных банков лазейки для прикрытия балансовых дыр.
Ассоциация банков России (АБР) обратилась к ЦБ с просьбой проработать нормы, позволяющие уменьшать формируемый банками резерв по обеспеченным ссудам, когда в отношении залогодателя начинается процесс банкротства. Изменения предлагается внести в положение Банка России №590-П, которое регулирует порядок формирования резервов на возможные потери по ссудам.
Актуальный проект изменений ЦБ опубликовал в середине июля, но этот вопрос в документ не вошел. В ЦБ сообщили “Ъ”, что «получили предложения ассоциации, изучают их». Ранее директор департамента банковского регулирования ЦБ Алексей Лобанов говорил, что представители надзора готовы вернуться к этой теме при наличии запроса, обсудить «технику» и детали.
Сейчас наличие залога позволяет банкам уменьшать объем резерва на возможные потери по кредиту, если финансовое положение предоставившего залог оценивается не хуже чем среднее. Однако наличие залога не играет роли, когда к должнику применяются банкротные процедуры.
То есть стоимость залога в рамках текущей версии положения №590-П сводится к нулю, поясняет вице-президент АБР Алексей Войлуков. Такая позиция регулятора, добавляет он, может создать для банков риски и дополнительное давление на капитал, поскольку при банкротствах заемщиков резервы по их кредитам начисляются быстро: «Если отдельные банки в течение двух-шести месяцев столкнутся с тем, что 20% заемщиков (прогнозные оценки с учетом влияния кризиса,— “Ъ”) станут банкротами и банк должен будет покрыть эти кредиты 100-процентными резервами, не нарушить нормативы ЦБ по капиталу будет трудно. Учитывая, что достаточное количество заемщиков может не пережить кризис и обанкротиться, в особенности малый бизнес, вопрос приобретает крайнюю актуальность».
Количество корпоративных банкротств по итогам первого полугодия, наоборот, упало на 26%, причем из них в первом квартале – лишь на 11%, а во втором — почти на 40%. Помимо общей тенденции к снижению числа банкротств, это объясняется ограничениями в работе судов, которые в апреле-мае рассматривали лишь неотложные дела.
В июне суды вернулись к полноценной работе и банкротные дела стали рассматриваться активнее, о чем свидетельствует, например, рост числа решений о привлечении к сусбидиарной ответственности контролирующих лиц.
На количество банкротств влияет и мораторий, который действует до 4 октября — после этого ожидается резкий рост обращений в суды с заявлениями о банкротстве от кредиторов (должникам мораторий не запрещает подать на свое банкротство).
Руководитель службы внутреннего аудита Абсолют-банка Елена Букина на недавнем вебинаре Deloitte отмечала, что финансисты ожидают банкротств 20% предприятий в секторе малого и среднего предпринимательства (МСП) и при наличии обеспечения в виде недвижимости «не хотелось бы как-то искусственно завышать риски». Решение вопроса позволит не создавать искусственные резервы и не распускать их в дальнейшем, считает госпожа Букина. А также, добавляет господин Войлуков, избежать «заражения» банков будущими финансовыми проблемами заемщиков.
В то же время нынешний подход регулятора позволяет легче контролировать адекватность оценки рисков по заемщикам в стадии банкротства, подчеркивает заместитель директора группы рейтингов финансовых институтов АКРА Михаил Полухин: «Текущая редакция 590-П определяет то, что ЦБ не нужно отвлекать внимание на залоговый актив таких заемщиков и ожидать того, что банк-кредитор будет искать какие-то лазейки в этом вопросе. То есть надзору не нужно предпринимать дополнительные шаги, чтобы заставить банк формировать необходимый по такому кредиту резерв». По мнению эксперта, вопрос может возникать в отношении «более мелких и не всегда добросовестных игроков». Потенциальный риск и в том, добавляет он, что залогами по кредитам МСП далеко не всегда выступают высоколиквидные активы.
Стоит принимать во внимание и возможное обесценение залогов по итогам кризиса.
«Существует тенденция к дисконтированию оценки предмета залога: в размере 20–30% от рыночной стоимости недвижимости, 20–50% по движимому имуществу,— говорит советник адвокатского бюро «Егоров, Пугинский, Афанасьев и партнеры» Олег Буйко.— По статистике, имущество должников в большинстве случаев реализуется в ходе публичного предложения со средним падением цены более чем на 50%».
Mir Pay: теперь для оплаты покупки достаточно лишь активировать экран
Оплата с помощью Mir Pay становится еще удобнее. Если раньше оплата с помощью мобильного сервиса платежной системы «Мир» была возможна только при разблокировке смартфона, то теперь для оплаты покупки достаточно лишь активировать экран. Это особенно актуально при совершении быстрых покупок на небольшие суммы. Для того, чтобы воспользоваться новой возможностью оплаты, достаточно обновить приложение Mir Pay в Google Play до последней версии.
Если сумма покупки превысит 1000 рублей, то для оплаты будет необходимо, как и раньше, разблокировать смартфон. Заходить в само приложение при этом не обязательно.
«Новый формат оплаты с Mir Pay позволяет еще быстрее и удобнее совершать привычные операции. Это передовое решение, появившееся на рынке недавно, и мы рады, что держатели карт «Мир» смогут в числе первых оценить скорость и простоту такого способа платежа. При этом платить Mir Pay все так же безопасно благодаря интеллектуальной технологии проверки держателя карты при совершении операции, — говорит Мария Точилова, директор по развитию продуктов, цифровых и технологических сервисов платежной системы «Мир». — Mir Pay – это удобный, безопасный и одновременно высокотехнологичный способ оплаты различных покупок с помощью гаджета, который вы всегда берете с собой. Ежемесячно с помощью Mir Pay проводятся сотни тысяч операций, и мы видим, что их количество постоянно увеличивается. Так, в июле 2020 года в Mir Pay было проведено на 35% больше оплат, чем месяцем ранее».
Защита платежных операций в Mir Pay обеспечивается в соответствии со всеми международными стандартами безопасности. Реквизиты карты «Мир» не хранятся в смартфоне и никогда не раскрываются при совершении платежей. Вместо настоящего номера карты используется сформированный особым образом цифровой код – токен.
Дерипаска ответил на слова Авена об экзотичности его претензий к ЦБ
Миллиардер Олег Дерипаска не согласился с тем, что его предложения передать ЦБ в подчинение Минфина являются экзотичными, как назвал их председатель совета директоров Альфа-банка Петр Авен.
«Понятие экзотики очень ситуативно. То, что 30 лет назад казалось экзотикой, сейчас часто является обыденностью. Все дело в пользе. И в данном случае — в пользе для экономики», — написал Дерипаска в своем Telegram-канале.
Предприниматель напомнил, что в азиатских странах центральные банки нередко были в той или иной степени зависимы от правительств, что не помешало ни Корее, ни Японии, ни Китаю достигнуть высоких темпов роста и модернизации своей экономики.
А вот Банк России, по словам Дерипаски, перекладывает ответственность за создание условий для экономического роста на правительство, что вынуждает министров вообще и Минфин в частности тратить много сил и средств на обеспечение приемлемых ставок по кредитам для предприятий и по ипотечным займам, а также напрямую заниматься финансированием через свои фонды. Тем временем в регионах, отметил Дерипаска, «финансовой системы почти не осталось, что явно ограничивает возможности для большой части населения страны».
«Конечно, это очевидный провал политики ЦБ и в целом всей схемы действий, которую они развернули за последние пять лет. Вернее свернули, ничего не делая <...> Нужно искать выход из сложившегося тупика. Если ЦБ отказывается, формально прикрываясь своим мандатом, как фиговым листком, значит, нужно изменить его. Мандат ЦБ должен в явном виде быть нацелен на экономический рост и создание рабочих мест. И сразу многие необходимые инструменты этой политики начнут смотреться по-другому, совсем не экзотично», — уверен Дерипаска.
Он также напомнил о своих претензиях к Банку России в связи с отказом регулятора участвовать в защите российских предприятий от вводимых США и другими странами санкций.
«Центральный банк должен обеспечивать всеми доступными способами экономический суверенитет для субъектов предпринимательской деятельности и граждан Российской Федерации. И в частности заниматься организацией международных расчетов и обеспечением отсутствия ограничений в проведении расчетов для российских резидентов. Поэтому бездействие или низкая эффективность действий ЦБ в этом направлении — по сути, потворство санкциям», — заявил Дерипаска, который с апреля 2018 года находится под санкциями США.
В интервью РБК Петр Авен назвал требование Дерипаски перевести ЦБ в подчинение Минфина очень экзотичным, а независимость регулятора — важнейшим условием нормального экономического развития.
«Мне кажется, что Олег Владимирович совершенно не понимает, насколько фатальной будет для банковской системы ситуация, при которой российские банки попадут под те или иные серьезные ограничения. Центральный банк, конечно, это хорошо понимает. Если нас отрезать от мировой финансовой системы, от доллара, это будет абсолютная беда. Мы хорошо понимаем возможные последствия, но ЦБ здесь совершенно ни при чем», — подытожил банкир.
Сбербанк разработал технологию выявления мошенников по IP-адресу
Сбербанк внедрил технологию определения местоположения участников трансакций с помощью IP-адресов, что помогло снизить риски кражи денег со счетов клиентов, сообщил РИА Новости представитель кредитной организации.
Банк, согласно данным Роспатента, разработал технологию для определения местоположения участников трансакции с помощью используемых IP-адресов при их отнесении к определенному территориальному кластеру. С помощью программы банк формирует особые кластеры, которые указывают геопозицию устройства и точную территориальную принадлежность IP-адресов клиентов, а затем программа анализирует «добросовестность» связки геопозиции и IP-адреса.
Представитель Сбербанка отметил, что заявка на патент данной технологии была подана еще в прошлом году, и практически сразу банк начал использовать ее в работе. «За счет данных, полученных в ходе ее применения, мы смогли повысить эффективность фрод-мониторинга и еще лучше защитить наших клиентов», — подчеркнул он.
Технология, которая проверяет совпадение IP-адреса и физического местонахождения клиента, в список потенциально подозрительных лиц может отнести любого пользователя VPN, анонимайзеров и прокси-серверов, однако ее применение с точки зрения предотвращения преступных операций оправданно, считает руководитель «Агентства кибербезопасности», член экспертного совета комитета Госдумы по информполитике Евгений Лифшиц.
Председатель правления банка «Русский Стандарт» Александр Самохвалов пояснил, что данные о геоположении клиентов банки используют давно, при этом самым распространенным инструментом является использование геоданных о месте проведения оплаты покупки по карте для предотвращения несанкционированных клиентом операций. То есть банки буквально отслеживают «адрес» трансакции, если он не обычен для клиента, то запрашивают подтверждение.
«Еще из интересных решений, которое в последнее время набирает популярность, — использование данных о геолокации клиентов, которые для скорринга банкам передают мобильные операторы. Такая информация позволяет предотвратить мошеннические действия клиентов в сегменте розничного кредитования, сокращая выдачу средств недобросовестным заемщикам», — указал он.
ВТБ попросил Центробанк продлить регуляторные послабления на 2021 год
ВТБ предложил Банку России продлить действие регуляторных послаблений для кредитных организаций на весь 2021 год. Об этом сообщил журналистам член правления ВТБ Дмитрий Пьянов. Пока введенные на фоне пандемии послабления действуют до 1 октября текущего года.
Снятие регуляторных послаблений с 1 октября 2020 года является преждевременным, считает Пьянов. «Один из возможных, по нашему мнению, вариантов — это продлить ограничения на весь 2021 год», — отметил он.
По словам топ-менеджера, ВТБ уже «сформулировал и донес» свою позицию до регулятора. «Поскольку к ней прислушиваются, ждать (решения ЦБ. — Прим. Банки.ру) осталось недолго», — полагает Пьянов. При этом он сказал, что решение Центробанка ему пока неизвестно.
Напомним, ранее ЦБ разрешил банкам не ухудшать оценку риска по кредитам, реструктурированным из-за пандемии, а также временно не проводить отрицательную переоценку ценных бумаг.
Каждая третья кибератака совершалась с применением легитимных инструментов
В почти трети кибератак (30%), к расследованию которых привлекалась «Лаборатория Касперского» в 2019 году, были задействованы легитимные инструменты удалённого управления и администрирования. Это позволяет злоумышленникам долго скрывать следы своей деятельности. Так, в среднем атака, проводимая с целью кибершпионажа и кражи конфиденциальных данных, длилась 122 дня.
Cамый распространённый инструмент — PowerShell (применялся в каждой четвёртой атаке). Этот мощный инструмент администрирования может быть использован с разными целями: от сбора данных до управления вредоносным ПО. В 22% атак использовалась утилита PsExec, предназначенная для запуска программ на удалённых компьютерах. Замыкает топ-3 инструмент SoftPerfect Network Scanner, предназначенный для сканирования сетей. Он использовался в 14% атак.
Применение злоумышленниками легитимных инструментов усложняет процесс обнаружения их деятельности, ведь с помощью подобного ПО могут выполняться и рядовые задачи, и несанкционированные действия. Однако иногда характер активности определяется достаточно быстро, например в случае атак программ-вымогателей, когда для шифрования используются легальные утилиты, но ущерб виден невооружённым взглядом.
«Чтобы как можно дольше скрывать свои действия в скомпрометированной сети, атакующие часто используют легитимное ПО, предназначенное для выполнения задач системного администрирования и диагностики. Эти инструменты применяются злоумышленниками для сбора информации о корпоративных сетях и дальнейшего перемещения по сети, внесения изменений в настройки ПО и оборудования или выполнения вредоносных действий, например шифрования данных. Полностью отказаться от подобных программ невозможно по многим причинам, однако, если применять необходимые политики безопасности и системы мониторинга, то подозрительную активность в сети и сложные атаки можно обнаруживать на ранних стадиях», — комментирует Константин Сапронов, руководитель отдела оперативного решения компьютерных инцидентов «Лаборатории Касперского».
Чтобы своевременно детектировать атаки с использование легитимных инструментов и реагировать на них, помимо прочих мер, организациям следует запланировать внедрение EDR-решения с MDR-сервисом. Результаты теста MITRE ATT&CK Round 2 Evaluation, в рамках которого анализируются разные решения, включая Kaspersky Endpoint Detection and Response и сервис Kaspersky Managed Protection, могут помочь компаниям выбрать EDR-продукты, наилучшим образом соответствующие потребностям организации. Результаты этого теста подтверждают, что для полноценной защиты необходимо всестороннее решение, сочетающее полностью автоматизированный многоуровневый защитный продукт и сервис ручного поиска угроз.
Россияне смогут исправить свой кредитный рейтинг
Граждане смогут исправить свой рейтинг заемщика, если кредитор отказывается вносить корректные изменения или исчез — например, в результате отзыва лицензии, рассказал «Известиям» гендиректор БКИ «ОКБ» Артур Александрович.
По его словам, для этого потребуется решение суда, который установит этот факт и позволит БКИ внести правки в кредитную историю. Сейчас этот процесс, отметил эксперт, никак не урегулирован.
Также на три года сократится и срок хранения записей о кредитах. По новым правилам он составит семь лет.
Новый закон о квалифицированных бюро кредитных историй частично вступает в силу уже с 1 января 2021 года. Цель — повысить защищенность финансовых организаций и заемщиков за счет снижения рисков невозврата, повышения эффективности предоставления и возврата ссуд.
Для признания бюро квалифицированным организация должна иметь сведения о не менее чем 30 млн замщиков, а также располагать капиталом свыше 100 млн рублей. Банк России уточнит требования к сведениям, а к источникам данных добавятся суды, арбитражные управляющие и нотариусы.
ОБЗОР МЕЖДУНАРОДНЫХ СОБЫТИЙ
Goldman Sachs допустил создание собственной криптовалюты
Банк Goldman Sachs изучает возможность и перспективы запуска собственной цифровой валюты, заявил новый директор департамента по цифровым активам Мэтью Макдермотт в интервью CNBC. Он уточнил, что сейчас инициатива находится на ранней стадии проработки, компания оценивает потенциал будущего актива и его применение.
«Мы изучаем коммерческую жизнеспособность создания нашего собственного цифрового фиатного токена. Но это только наработки, мы еще оцениваем потенциал и прорабатываем возможные варианты использования», — сказал Макдермотт.
Он добавил, что в следующие пять — десять лет все активы финансовой системы и проходящие в ней трансакции будут работать на блокчейне. Операции, такие как выдача кредитов и выпуск ценных бумаг, будут осуществляться в цифровом формате, это обеспечит «огромную эффективность». Банковские процессы во многом устарели, это делает их нерациональными с точки зрения затрат, но использование блокчейна поможет решить эту проблему.
По словам Макдермотта, компания переманила к себе бывшего руководителя департамента цифровых активов JPMorgan Оли Харриса, он участвовал в создании цифровой монеты JPM Coin. Макдермотт подчеркнул, что Goldman Sachs допускает возможность работы с JPMorgan в области новой технологии. Сотрудничество и достижение консенсуса между банками, институциональными инвесторами и регулирующими органами имеют решающее значение для признания блокчейна.
Morgan Stanley считает доллар максимально перепроданным за 40 лет
Доллар максимально перепродан более чем за 40 лет, сообщил инвестиционный банк Morgan Stanley, добавив, что отказался от «медвежьего» взгляда на американскую валюту, заняв «тактически нейтральную» позицию.
Банк вышел из коротких позиций в индексе доллара, отслеживающего его динамику против корзины из шести валют, и закрыл длинные позиции в евро и австралийском долларе против «зеленого».
Morgan Stanley также сообщил о начале формирования рисков для ралли в акциях после улучшения корпоративных прибылей и потоков инвестиций за последние полмесяца.
Индекс настроений, известный как Combined Market Timing Indicator, теперь дает сигнал «продавать» впервые с января 2018 года, пишет Morgan Stanley.
«Учитывая, что глобальные рынки тактически растянуты, сигнал продажи в нашем MTI (market timing indicator), определенно, добавит ко мнению о том, что рост рынков может быть ограничен в краткосрочной перспективе», — написал банк клиентам.
