ОБЗОР СМИ
В темпе банка: ЦБ планирует сократить сроки разблокировки счетов
Центробанк прорабатывает вопрос ощутимого ускорения реабилитации клиентов — исключения из черных списков и разблокировки их счетов, замороженных по «антиотмывочному» закону. Об этом «Известиям» рассказали в регуляторе. Процедуру можно провести как минимум в два раза быстрее — за 15 рабочих дней вместо 30 без потерь эффективности, заявили «Известиям» в крупных банках. Их представители пояснили, что для бизнеса каждый день простоя несет убытки, а физлицам могут начисляться штрафы и пени за неоплаченные вовремя кредиты. В то же время чрезмерное сокращение максимальных сроков на разблокировку может привести к повторному поспешному отказу банков.
Двукратное ускорение
Банк России планирует сократить максимальные сроки реабилитации клиентов, попавших в так называемый черный список, — этот вопрос сейчас прорабатывается совместно с заинтересованными госорганами, уточнили в ЦБ. Включение в число неблагонадежных пользователей накладывает ограничения на их доступ к финансовым услугам, в том числе блокировку счета.
В регуляторе, впрочем, отметили, что важно сохранить эффективность уже действующего механизма «обеления» — фактически признания клиентов невиновными и восстановления их в доступе к банковским услугам. С момента запуска опции по реабилитации банки аннулировали свыше 53 тыс. отказов, а из блэклиста были исключены более 24 тыс. клиентов, уточнили в ЦБ.
Статистику по нарушениям «антиотмывочного» законодательства ведет Росфинмониторинг. В службе оперативно не ответили на запрос «Известий» о числе блокировок и отказов в обслуживании в 2020 году. По последней доступной информации, с этим столкнулось не менее 750 тыс. предпринимателей. В сентябре 2019-го об этом сообщало Минэкономразвития.
СПРАВКА «ИЗВЕСТИЙ»
При открытии счета новому клиенту банки обязаны проверять граждан и их операции на соответствие «антиотмывочному» закону. При возникновении подозрений россиянам отказывают в обслуживании или блокируют отдельные операции. Тогда данные о гражданине отправляются в Банк России и вносятся в черный список. Для исключения из него и получения финансовой услуги клиенту нужно пройти процедуру реабилитации.
Не переборщить
Кредитная организация обязана рассмотреть представленные клиентом документы и сведения об обжаловании отказа банка в течение 10 дней, напомнили в ЦБ. После этого финансовое учреждение должно или сообщить клиенту об устранении оснований, по которым ранее был вынесен отказ, или о невозможности их устранения.
— Впоследствии клиент может обратиться по этому вопросу в межведомственную комиссию при Банке России. Общий срок рассмотрения заявления, документов и сведений на этом этапе не может превышать 20 рабочих дней со дня обращения клиента, — подчеркнули в Банке России.
Время рассмотрения запроса на разблокировку операции или опротестование отказа в заключении договора следует сократить в два раза — до 15 рабочих дней, заявили «Известиям» в БКС Банке. Организация уже подготовила такое предложение для рассмотрения в Центральном банке. Установленные сейчас сроки слишком долгие и не пересматривались со времени ввода процедуры реабилитации, напомнили в БКС Банке. В кредитной организации добавили: для бизнеса каждый день простоя может нести колоссальные убытки, а физлицам могут начисляться пени и штрафы за просрочку платежей.
Банк «Зенит» поддерживает инициативу сокращения сроков разблокировки счетов, заявила «Известиям» начальник департамента финансового мониторинга кредитной организации Людмила Соколова. Она отметила, что задержка платежа, даже в один час, негативно сказывается на деятельности клиента. По мнению Людмилы Соколовой, время анализа предоставленных гражданами сведений можно сократить и до трех дней.
Три рабочих дня в среднем длится углубленная проверка при апелляциях клиента. Если необходимо запрашивать дополнительные документы, то процедура займет пять рабочих дней, оценили в Промсвязьбанке. Там подчеркнули, что законодательное уменьшение сроков в два раза повысит эффективность существующего процесса.
— В то же время еще большее сокращение отведенного времени может привести к снижению качества углубленных проверок. Установление же пятидневного срока анализа материалов в межведомственной комиссии также может обернуться ухудшением ситуации, — опасаются в Промсвязьбанке.
Необоснованно короткое время на рассмотрение документов способно привести к формальным отказам из-за невозможности качественно проанализировать предоставленную информацию, согласны в Альфа-Банке.
Пока каждая финансовая организация сама устанавливает внутренние правила по реабилитации. С точки зрения важности этого момента для клиентов банка сокращение любых сроков может быть элементом конкурентного преимущества тех или иных кредитных организаций, считает партнер юридического бюро «Замоскворечье» Дмитрий Шевченко.
В «антиотмывочном» законе используются очень обтекаемые формулировки, согласно которым «подозрительной» может показаться практически любая операция, отметил ведущий юрист компании Объединенный юридический центр «Парфенон» Павел Уткин. Он уточнил, что к ним относятся абсолютно все трансакции свыше 600 тыс. рублей, сделки с недвижимостью более чем на 3 млн рублей, а также поступления из-за границы, превышающие 100 тыс. рублей.
— У банков есть право блокировать и более мелкие операции, если они не типичны для рода деятельности организации или если характер трансакций не предполагает очевидной финансовой выгоды. А также в законе есть самая расплывчатая формулировка из всех возможных: «операция содержит иные признаки, дающие основание полагать, что она связана с терроризмом, отмыванием доходов», — отметил Павел Уткин.
По его словам, часто банки, боясь штрафов от регулятора, на всякий случай блокируют всё, а потом уже начинают разбираться с теми клиентами, которые предъявляют претензии.
QIWI лишилась 4% кошельков из-за ограничений для анонимов
Платежная компания QIWI за год потеряла 4% активных счетов «QIWI Кошелька» — по данным на 30 июня, их количество составило 20,9 млн против 21,8 млн год назад, следует из ее финансовой отчетности за второй квартал 2020 года.
«Данное снижение явилось главным образом результатом введения новых ограничений на использование анонимных кошельков и последующей оптимизации определенных транзакционных процессов, продления периода неактивности с шести до 12 месяцев (период, после которого сервис отключает кошелек и списывает с него комиссию, увеличение неактивного периода произошло в октябре 2019 года. — РБК) и расширения процедуры верификации клиента, его идентификации и проверки соответствия нормативным требованиям», — отметили в компании. Впрочем, это не оказало существенного влияния на финансовые или операционные показатели QIWI из-за расширения линеек предлагаемых продуктов и операционных моделей, говорится в отчетности.
У «Яндекс.Деньги» доля анонимных пользователей, которых напрямую коснулись законодательные изменения об анонимных кошельках, составляет менее 5%, поэтому глобального влияния на клиентскую базу в компании не наблюдают, рассказала РБК руководитель департамента развития продуктов «Яндекс.Деньги» Алла Савченко. Представитель WebMoney сообщил, что пока рано оценивать влияние ограничений на число закрытых счетов, но отметил, что большинство их пользователей либо выбирают другие каналы пополнения, либо проходят идентификацию.
Упрощенная идентификация проводится удаленно, с ее помощью легко перевести анонимный кошелек в статус идентифицированного, отмечает председатель Ассоциации участников рынка электронных денег и денежных переводов Виктор Достов, поэтому глобального влияния на рынок эти ограничения не окажут. «Основной минус я вижу в том, что если раньше у пользователей был простой способ быстро попробовать безналичные платежи, начав мгновенно работать с неидентифицированным кошельком, то теперь такая процедура недоступна», — добавил он.
Среди электронных кошельков лидером по числу пользователей, которые предпочитают расплачиваться в интернете, является «Яндекс.Деньги» — им пользуются 53% респондентов, следует из опроса Mediascope. На втором месте WebMoney (40%), на третьем — QIWI (37%).
Ограничения для анонимов
С 3 августа пользователям анонимных кошельков запрещено пополнять их наличными. Изменения в закон о национальной платежной системе были внесены по просьбе Росфинмониторинга, который считает, что такие кошельки могут использоваться для финансирования терроризма, распространения наркотиков и т.д. До этого, с 15 сентября 2019 года с неперсонифицированных кошельков запретили снимать наличные. О проблеме обналичивания средств через анонимные электронные средства платежа в 2017 году говорил еще бывший премьер-министр Дмитрий Медведев: «Эти инструменты (анонимные электронные кошельки и банковские карты. — РБК) часто используются для обналичивания денег, причем денег, имеющих преступное происхождение: отмываются капиталы, взятки таким образом дают. Проследить конечного получателя невозможно практически».
При открытии электронного кошелька все они являются анонимными — таким инструментом можно только оплачивать товары и услуги. Затем пользователь может пройти процедуру идентификации (упрощенную или полную), чтобы расширить перечень совершаемых операций. У QIWI большая часть оборота происходит по кошелькам идентифицированных пользователей, пояснил РБК CEO платежного сегмента группы QIWI Андрей Протопопов: «Вопреки расхожему мнению, неидентифицированные кошельки крайне мало влияют на оборот и занимают незначительную часть в структуре нашего продукта». QIWI, «Яндекс.Деньги» и WebMoney заранее информировали клиентов о предстоящих изменениях, рассказали их представители.
Что QIWI заработала и потеряла в пандемийный квартал
В экосистему QIWI входят «QIWI Банк», платежные системы CONTACT и Rapida, «QIWI Кошелек», сеть платежных терминалов, банк «Точка», «Рокетбанк» для самозанятых, QIWI Blockchain Technologies (технологическая компания, специализирующаяся на разработке блокчейн-решений) и т.д.
По итогам второго квартала 2020 года (на эти месяцы пришелся пик пандемии коронавируса в России и режим самоизоляции) скорректированная чистая прибыль QIWI выросла на 40% по сравнению с аналогичным периодом прошлого года и составила 2,7 млрд руб.
Чистая выручка составила 6,8 млрд руб., увеличившись на 23% по сравнению с показателем предыдущего года. «В основном увеличение было связано с ростом чистой выручки сегмента «Рокетбанка» — главным образом за счет выручки от прекращения программы лояльности, а также за счет роста чистой выручки сегмента платежных сервисов и сегмента потребительского финансового обслуживания», — сообщили в компании. В марте QIWI объявила о сворачивании розничного бизнеса «Рокетбанка» после того, как не нашла на него покупателей. «Мы остановили маркетинговые мероприятия (включая отмену программы лояльности «Рокетбанка»), значительно повысили тарифы и в настоящее время уменьшаем число штатных сотрудников. Мы зафиксировали значительное уменьшение числа клиентов «Рокетбанка» и убеждены, что принятые меры в скором времени приведут к окончательному прекращению оказания услуг», — напомнили в компании.
Чистая выручка в сегменте платежных сервисов выросла на 5%, до 5,3 млрд руб.
Число действующих киосков и терминалов QIWI за год сократилось на 13% и по итогам второго квартала 2020 года составило 118,4 тыс. точек. На терминальную сеть QIWI негативное влияние оказали пандемия и соответствующие меры изоляции, в результате которых был ограничен доступ пользователей к определенным точкам розничной торговли, а также снижение общей активности населения на этом фоне.
«Самыми сложными месяцами для нас были апрель и май. Однако уже июне мы увидели быстрое восстановление темпов роста на наших основных рынках и в узкоспециализированных нишах», — утверждает CEO группы QIWI Борис Ким, чьи слова приводятся в сообщении компании. Он отметил, что во втором квартале QIWI сделала упор на оптимизацию деятельности и сворачивание убыточных проектов: компания продала карты рассрочки «Совесть» Совкомбанку и завершила ликвидацию «Рокетбанка».
Банкиры жестко держатся за иностранный софт
В Госдуме поддержали отсрочку перехода финансовой системы на российское ПО
В Госдуме началось обсуждение проблемы перехода российских банков на отечественное программное обеспечение (ПО). Ассоциация банков России (АБР) просит отложить переход с 2021 года как минимум на конец 2024 года. В ЦБ эту идею поддерживают, а судя по итогам совещания 19 августа, в Госдуме тоже готовы пойти навстречу банкирам.
Глава комитета Государственной думы по финансовому рынку Анатолий Аксаков 19 августа провел совещание по вопросу о переходе банков на отечественное ПО. В июле АБР направила в комитет письмо по этому поводу (см. “Ъ” от 24 июля), оценив затраты на переход в 5–7% от собственных средств банков, в целом по рынку речь может идти о более чем 700 млрд руб. (см. “Ъ” от 17 июня).
По оценке АБР, такое отвлечение средств из капитала приведет к сокращению кредитования на 5–7 трлн руб.
С похожей просьбой АБР обращалась и в ЦБ, называя в качестве возможного срок перехода в конце 2024 года. На прошлой неделе регулятор поддержал это предложение банкиров.
Требования о переходе предусмотрены проектом указа президента «О мерах по обеспечению информационной безопасности в экономической сфере при использовании программного обеспечения и оборудования на объектах критической информационной инфраструктуры» и проектом постановления правительства «Об утверждении требований к программному обеспечению и оборудованию, используемому на объектах критической информационной инфраструктуры, и порядка перехода на преимущественное использование российского программного обеспечения и оборудования».
На совещании, в котором приняли участие представители ЦБ, Минэкономразвития, Минобороны, Минкомсвязи, Роскомнадзора, ФСБ, ФСТЭК и представители профсообщества, Анатолий Аксаков подчеркнул, что сложившаяся ИТ-инфраструктура банков «исторически сформирована» за счет использования иностранного ПО и оборудования, оно обслуживается и обновляется. «Сегодня заявлены сроки для реализации предусмотренных требований, равные всего нескольким месяцам для программного обеспечения и примерно полутора годам — для оборудования.
Если мы поторопимся, можем столкнуться с массовыми ошибками, сбоями работы систем безопасности, отказом от ряда сервисов,— пояснил господин Аксаков.
— Это грозит не только случаями утечки данных, пониженной устойчивостью к взломам, потерей денежных средств клиентами и, как следствие, потерей доверия ко всей финансовой системе, но и остановкой функционирования банковской системы страны на неопределенный срок. Важна физическая готовность всего рынка к реализации рассматриваемых требований».
Председатель правления «Центра финансовых технологий» Андрей Висящев считает, что создание и внедрение полнофункциональной отечественной ИТ-инфраструктуры для финансового сектора — «задача важная, но объективно очень ресурсная во всех отношениях: от финансовой стороны вопроса до временной». «Переход на новые СУБД, операционные системы будут иметь достаточно глобальные форматы для финансовых институтов, неизбежно связанные с решением многочисленных вопросов отказоустойчивости и масштабирования, накоплением опыта и экспертизы технических специалистов и пользователей. Решение этой задачи станет вызовом и для российской ИТ-индустрии, и для финансового сектора в целом, и как бы мы ни хотели, но этот процесс займет годы»,— уверен Андрей Висящев. Анатолий Аксаков также заключил, что «государственная социально-экономическая политика должна предусматривать рациональное импортозамещение».
Банк запустит виртуального оператора сотовой связи
Дочерняя компания Газпромбанка получила лицензию на услуги сотовой связи и вслед за его конкурентами планирует запустить виртуального мобильного оператора (MVNO) на инфраструктуре Tele2. Такие MVNO уже есть у четырех крупнейших банков, которые стремятся привязать клиентов к своей экосистеме. Газпромбанк преследует ту же цель, но ориентируясь на корпоративный сектор. По мнению аналитиков, ему будет сложнее пересадить клиентов на своего оператора.
Дочерняя структура Газпромбанка ООО «Новые мобильные коммуникации» (НМК) получила лицензию на услуги подвижной радиотелефонной связи, обнаружил “Ъ” в реестре Роскомнадзора. Лицензия выдана с датой начала оказания услуг 17 июля 2022 года. Тем временем Газпромбанк ищет через hh.ru «руководителя клиентского сервиса в дочернюю структуру (MVNO)».
Банк готовится запустить своего виртуального сотового оператора, который будет работать на сети Tele2, поясняет источник “Ъ” на телекоммуникационном рынке. В пресс-службе Газпромбанка не ответили на запрос, в Tele2 не прокомментировали запуск MVNO, отметив, что считают перспективным его создание в банковском сегменте, а по итогам 2019 года на банковские MVNO приходилось больше половины абонентов виртуальных операторов, работающих на сети Tele2.
MVNO — это оператор, использующий технологическую инфраструктуру, радиочастоты и номера партнера — сотового оператора. Виртуальный оператор закупает у реального трафик оптом и продает клиентам услуги связи под своим брендом.
По данным kartoteka.ru, НМК учреждена в апреле 2020 года с уставным капиталом 267 млн руб. и принадлежит Газпромбанку и его структурам. Гендиректор НМГ — Нина Цирулик, бывший директор по маркетингу бизнес-сегмента «Ростелекома» (ушла из компании в 2017 году).
Банки несколько лет развивают MVNO. В 2018 году «Тинькофф» запустил виртуального оператора «Тинькофф мобайл». По итогам 2019 года его убыток составил 0,96 млрд руб. при выручке 1,14 млрд руб. (данные kartoteka.ru). В 2018 году MVNO запустила и «дочка» Сбербанка «Сбермобайл». Сейчас этот оператор работает в 66 субъектах страны, а по итогам прошлого года показал убыток 502 млн руб. при выручке 1,27 млрд руб. В 2019 году ВТБ также запустил MVNO «ВТБ Мобайл». Его убыток в прошлом году составил 92 млн руб., выручка — 607 тыс. руб. Все эти MVNO работают на сети Tele2.
Это не первый опыт структур «Газпрома» по созданию виртуального оператора.
Еще в 2015 году принадлежащая этой корпорации «Газпром телеком» вместе с «МегаФоном» запустила MVNO для 450 тыс. сотрудников предприятия. К середине 2020 года оператор выделил 100 тыс. сим-карт, говорится на сайте «Газпром телеком».
По словам гендиректора «ТМТ Консалтинг» Константина Анкилова, конкуренция между банковскими MVNO возможна только в случае, если потенциальный абонент будет клиентом не только Газпромбанка, но и Сбербанка или банка «Тинькофф». «Для значимого числа клиентов Газпромбанк является основным. Потенциальную аудиторию оператора можно оценить в 300–500 тыс. абонентов. Банк решает ту же задачу, что и его конкуренты: замкнуть клиента внутри своих сервисов. Здесь нет цели получить прибыль или новый источник дохода»,— объясняет господин Анкилов.
С этой точкой зрения соглашается аналитик Райффайзенбанка Сергей Либин. «Банк преследует две цели. Первая — увеличить лояльность клиентов и привязать их к своим сервисам. Вторая — аккумулировать информацию о потенциальных клиентах банков с помощью мобильной связи, а не закупать ее у сторонних операторов»,— уточняет господин Либин. Он добавляет, что экосистема Газпромбанка не так развита, как у конкурентов, поэтому ему будет сложнее мотивировать абонентов переходить на своего оператора. «Теоретически они могут перевести сотрудников всей своей группы на корпоративного MVNO-оператора»,— допускает аналитик. Сложность развития оператора по сравнению с конкурентами еще и в том, что Газпромбанк ориентирован на корпоративных клиентов, а не физических лиц.
Big Data & AI Conference 2020 пройдет 17—18 сентября
Big Data & AI Conference 2020 пройдет 17—18 сентября.
За два дня на конференции выступит свыше 20 спикеров из разных областей, которые умеют работать с данными и готовы поделиться «тайным знанием»: как осуществить цифровую трансформацию в компаниях из топ-500.
Все участники конференции услышат свежие кейсы, которые прошли через «сито» профессионалов в области Data Science. В их числе доклады от экспертов ВТБ, «Газпром нефти», «Сибура», «Северсталь диджитал», РЖД, «Интерфакс-ЛАБ», mos.ru, 1С и т. д.
Представители бизнес-сообщества смогут получить практические знания:
- Как на основе анализа данных выявлять поведенческие паттерны клиентов.
- Как на основе анализа данных выявлять паттерны внешней среды/рынка.
- Как разработать систему продаж, которая будет выбирать наиболее оптимальное время и продукт для формирования предложения клиенту.
- Как на основе больших данных разрабатывать новые банковские продукты.
- Как повысить рентабельность бизнеса за счет внедрения методов цифрового управления на основе данных.
- Как предсказывать цены на сырье/комплектующие и конечные продукты на основе машинного обучения и продвинутой аналитики.
- Как создать систему машинного зрения, которая сможет оценивать качество выпускаемой продукции.
- Как автоматизировать процесс сбора и подготовки больших данных для аналитики.
- Как повысить эффективность рекламных кампаний с помощью Emotion Recognition.
Для удобства слушателей конференция будет разделена на три трека: бизнес и технический, научный семинар. Каждый участник в зависимости от профессиональных интересов сможет услышать как все доклады трека, так и выборочные выступления. Бизнес-трек будет полезен IT-менеджерам и руководителям, которые ищут релевантные их компании практические кейсы использования Big Data и ML и хотят понимать, какими будут результаты внедрения и польза для компании. В рамках технического трека специалисты вместе с презентацией кейсов расскажут о специфике выбора тех или иных IТ-решений.
Приобрести билеты можно на условиях раннего бронирования по сниженной цене. Подробная информация, программа мероприятия и регистрация доступны на сайте конференции.
ОБЗОР МЕЖДУНАРОДНЫХ СОБЫТИЙ
ЕС дал добро: Mastercard покупает датскую платежную систему
Европейская комиссия одобрила покупку компанией Mastercard ключевых бизнес-подразделений датской платежной системы Nets. Сумма сделки составит 2,85 млрд евро. Покупка Nets позволит Mastercard расширить свои возможности в сфере платежей в режиме реального времени.
После того, как ЕС выразил обеспокоенность по поводу антимонопольных вопросов, Mastercard предложили составить соглашение в форме концессии.
По условиям соглашения, Mastercard будет использовать технологию Nets переводов в режиме реального времени, включая распространение, развитие, модернизацию, модификацию, продажу и др. Также Nets передаст весь необходимый персонал и услуги, такие как консультационные услуги и саппорт.
В компании Nets прокомментировали, что слияние компаний будет способствовать разработке новых платежных решений в реальном времени, которые становятся все более востребованными.
