ОБЗОР СМИ
Банк России предупреждает о новых формах мисселинга
Банк России выявил ряд недобросовестных практик, с которыми потребители чаще всего сталкиваются в офисах банков, и дал рекомендации по их устранению. Регулятор считает недопустимым вводить потребителей в заблуждение ради получения дополнительной выгоды.
Банк России обращает внимание, что сотрудники офисов финансовых организаций не информируют клиентов обо всех дополнительных предложениях к договору. В результате клиенты, сообщая подтверждающий код из СМС, соглашаются в том числе получать услуги, о которых не подозревают. Регулятор напоминает финансовым компаниям о необходимости знакомить клиентов со всем пакетом документов до использования электронной подписи (кода).
Кроме того, регулятор фиксирует случаи неполного или ненадлежащего разъяснения принципа работы договора накопительного страхования жизни. По такому продукту необходимо ежегодно вносить платеж, о чем некоторые потребители узнавали лишь накануне срока платежа и не имели возможности этого сделать. В результате страховщик расторгал договор, а клиент терял внесенные ранее деньги.
В подобных и ряде других случаев Банк России советует финансовым организациям проводить комплекс проверочных мероприятий: в частности, связаться с клиентом по телефону и еще раз уточнить, насколько он понимает особенности и риски приобретенного им продукта. Приветствуется также практика ряда участников рынка вести видео- и аудиофиксацию процесса оформления договоров, что служит защитой не только для потребителей, но и для самих финансовых организаций. Гражданам рекомендуется перед подписанием договора внимательно знакомиться со всеми предложенными документами и задавать интересующие вопросы представителю финансовой организации.
Следует отметить, что подобные недобросовестные практики не носят массовый характер и их доля в общем количестве финансовых операций невелика. По всем выявленным нарушениям Банк России применяет необходимые надзорные меры — вплоть до восстановления прав граждан. Выявленные недобросовестные практики становятся поводом для предложений по корректировке действующего законодательства — в настоящее время идет работа над законопроектами о правилах информирования потребителя при открытии банковского вклада и о правилах продаж финансовых инструментов, когда банк выступает агентом страховой компании или иного участника рынка.
Мошенники нашли способ выводить деньги через СБП
ЦБ выявил новый способ хищения средств со счетов клиентов в банке с использованием Системы быстрых платежей (СБП). При установке в мобильном банке одной из кредитных организаций возможности переводов по СБП была оставлена уязвимость, связанная с открытым API-интерфейсом. Через нее мошенники смогли подменять счета отправителя. Эксперты отмечают, что это первый случай использования СБП в схеме успешной хакерской атаки на банк.
Как стало известно “Ъ”, ФинЦЕРТ на прошлой неделе разослал в банки бюллетень с описанием новой схемы хищения. Как пояснил “Ъ” источник, знакомый с ситуацией, злоумышленник через уязвимость в одной из банковских систем получил данные счетов клиентов. Затем он запустил мобильное приложение в режиме отладки, авторизовавшись как реальный клиент, отправил запрос на перевод средств в другой банк, но перед совершением перевода вместо своего счета отправителя средств указал номер счета другого клиента этого банка. ДБО, не проверив, принадлежит ли указанный счет отправителю, направило в СБП команду на перевод средств, который она и осуществила. Так мошенники отправляли себе деньги с чужих счетов.
По словам участников рынка, это первый случай хищения средств с помощью СБП.
В бюллетене отмечалось, что номера счетов жертв были получены перебором в ходе успешной атаки по использованию недокументированной возможности API (программного интерфейса приложения) дистанционного банковского обслуживания (ДБО).
В ЦБ “Ъ” подтвердили факт инцидента: «Проблема была выявлена в программном обеспечении одного банка (мобильное приложение и ДБО) и носила краткосрочный характер. Она была оперативно устранена». Названия банка в ЦБ не раскрыли, но подчеркнули, что сама СБП надежно защищена и уязвимость не касалась программного обеспечения системы. В НСПК, которая выступает операционным платежным клиринговым центром СБП, также отметили, что в ПО системы уязвимостей не выявлено:
Была обнаружена локальная проблема в программном обеспечении, разработанном для одного конкретного банка».
По словам источника “Ъ” в крупном банке, сама уязвимость оказалась настолько специфической, что обнаружить ее случайно было практически невозможно: «О ней мог знать кто-то хорошо знакомый с архитектурой мобильного банка этой кредитной организации. То есть либо кто-то внутри банка, либо разработчик программного обеспечения, либо тот, кто его тестировал».
Впрочем, ведущий эксперт «Лаборатории Касперского» Сергей Голованов считает случайное обнаружение даже такой уязвимости вполне вероятным: «Уязвимости могут встретиться в любом ПО, ведь программы, в том числе приложения для интернет-банкинга, пишут люди, которые могут ошибаться. Обычно подобные бреши обнаруживаются после обращений клиентов и расследования инцидентов». По его словам, в «Лаборатории Касперского» периодически отмечают случаи успешных атак на мобильные банки кредитных организаций.
Однако ни в одной из опрошенных “Ъ” крупных кредитных организаций не подтвердили случаев успешного взлома мобильного банка.
Мошеннические операции с участием людей, сотрудничавших с разработчиками или тестировщиками ПО, на рынке хорошо известны. По словам заместителя директора департамента розничных клиентских решений и цифрового бизнеса Росбанка Павла Меньшикова, у любого крупного банка есть внешняя разработка: «Для минимизации рисков проводится тестирование на всех этапах разработки, в том числе и регресс всего функционала независимой командой».
Директор департамента Digital банка «Открытие» Александр Пятигорский отмечает, что API по своей сути это только формат взаимодействия сторон (в описанном случае банков и СБП). «Риски в таком взаимодействии лежат на уровне надежности каждого элемента взаимодействия,— заявил он.— У нас в банке выстроена многоуровневая система тестирования, один из которых — тестирование со стороны внешнего бета-сообщества, в котором установлены крайне высокие выплаты для обнаружившего любой риск безопасности».
Неэффективные банкиры сдадут лицензии
Вместо сделок M&A трендом конца 2020 года — начала 2021 года может стать добровольная самоликвидация банков, считают в «Эксперт РА». С начала года было уже семь таких случаев. Уход с рынка может ускориться из-за пандемии и снижения эффективности бизнеса. Однако не все желающие смогут добровольно сдать лицензию: кого-то регулятор отправит по пути отзыва и банкротства, предупреждают эксперты.
Рост числа случаев аннулирования банковских лицензий по инициативе акционеров может стать тенденцией конца 2020 года — начала 2021 года, говорится в новом «Индексе банковского здоровья» агентства «Эксперт РА». С начала 2020 года, несмотря на заморозку деловой активности, уже семь банков подали в ЦБ ходатайства о самоликвидации, в 2019 году таких случаев было всего три за целый год, в 2018 году — шесть. По данным ЦБ, в июле тенденция к добровольной сдаче лицензии усилилась — в течение месяца регулятор аннулировал лицензии четырех кредитных организаций по их просьбе. Все банки, подавшие ходатайство о самоликвидации в этом году, входят в третью сотню по активам (КБ «Славянский кредит», Морган Стэнли банк) и в четвертую (Оргбанк, Проминвестбанк, «Кузнецкий Мост», «Ресурс-Траст», КБ «Центрально-Азиатский»).
Предпосылкой тренда в «Эксперт РА» считают устойчивое снижение рентабельности и маржинальности банковского сектора, «усиленное падением процентных и комиссионных доходов банков в первом полугодии 2020 года».
Из-за этого отдельные банки с неэффективными бизнес-моделями становятся «критически зависимыми от постоянных капитальных инъекций со стороны собственников», но последние, в свою очередь, «все чаще выражают неготовность к долгосрочной поддержке бизнеса при неопределенных перспективах получения отдачи на инвестированные средства», отмечают авторы исследования.
«Пандемия еще сильнее сказалась на финансовом результате таких банков. Здесь наблюдается накопление усталости бенефициаров от поддержки банков, понимание того, что в текущей операционной среде их невозможно в оптимальные сроки вывести на прибыльность, что и ведет к ускорению добровольных самоликвидаций»,— поясняет управляющий директор по валидации «Эксперт РА» Юрий Беликов.
На 1 августа в российской банковской системе было 420 кредитных организаций, из них положительный финансовый результат после налогообложения показали лишь 258 банков.
Продолжает снижаться разница между ставками привлечения средств и их размещения — один из основных показателей эффективности банка. По подсчетам «Эксперт РА», за последние четыре квартала чистая процентная маржа составила 5,39%, снизившись на 1,18 процентного пункта по отношению к аналогичному периоду 2018–2019 годов.
По пути самоликвидации могут уходить около 15 банков в год, допускает управляющий партнер ФГ «Дмитрий Донской» Дмитрий Курбатский. По его оценке, как минимум 100 банков в России имеют кризис идей развития и являются в лучшем случае низкорентабельными. «Собственники таких банков подустали искать новые идеи для развития, менять команды,— поясняет он.— В основном такая ситуация характерна для небольших банков с капиталом до 1,3 млрд руб.». Перспектив у таких банков практически не остается, если эти кредитные организации показывают низкую доходность, указывает господин Курбатский.
Если несколько лет назад можно было говорить о перспективе продажи банка, то сейчас сделки M&A на банковском рынке штучные, мы видим сдачи лицензий»,— отмечает старший управляющий директор НКР Александр Проклов.
Впрочем, пойти по пути добровольной ликвидации смогут далеко не все желающие. «Есть ряд банков, которые приходят к тому, чтобы сдать лицензию добровольно, кому-то из них Банк России позволит это сделать, а для кого-то эта инициатива может обернуться отзывом лицензии и банкротством, если регулятор выявит признаки вывода активов и другие нарушения»,— заключает господин Беликов. Темпы отзыва лицензий в конце текущего года также могут ускориться, полагают в «Эксперт РА», на 1 июля 36 банков находятся в зоне повышенного риска.
Пока в мире идут жаркие споры о внедрении технологий 5G, в профессиональном сообществе уже говорят о разработке шестого поколения связи — 6G. У России есть шансы добиться здесь технологического лидерства, заявил замглавы минкомсвязи Олег Иванов на проекте «Цифровая журналистика».
Время активного использования каждого следующего поколения связи становится все короче. Про 5G, например, заговорили, когда связь 4G только появилась в России — в 2012 году. Это неизбежно в такой отрасли, как телекоммуникации, считает Иванов. Что именно собой будет представлять 6G, пока не вполне понятно, но многие страны уже стартовали с первыми разработками. Тему обсуждают на площадке Международного союза электросвязи, появились профильные ассоциации, а в Китае даже запущена отдельная программа по 6G.
Россия тоже включилась в эту работу. «Нам надо активно принимать участие в обсуждении, в том числе по частотному регулированию, чтобы не попасть в «ловушку», как с 5G», — убежден Иванов. Во всем мире сеть 5G развивается в диапазоне 3,4-3,8 ГГц, однако в России эти частоты заняты силовыми структурами. Диалог о возможной частичной передаче частот продолжается, но властям приходится рассматривать альтернативные варианты, не все из которых представляются операторам связи удобными. Активное участие России в развитии сетей 6G позволит избежать таких сложностей.
Вопросы развития сетей 6G пока находятся на уровне фундаментальных исследований
Вопросы развития сети шестого поколения пока находятся на уровне фундаментальных исследований, а в нашей стране очень сильна фундаментальная наука, убежден замминистра. Исследования в этой области уже начались. Пока они касаются определения «облика 6G», то есть какой будет сама технология, а также технологических подходов к организации устройств. «Мы сейчас делаем все, чтобы в России появилось собственное оборудование 6G, — сказал Иванов. — Стремимся к технологической независимости».
Минкомсвязь: более 10 млн абонентов с eSIM появятся в России через три года
Как минимум 10 млн российских абонентов с виртуальными сим-картами (eSIM) могут появиться в России через три года. Такое мнение в интервью проекту «Цифровая журналистика» высказал замглавы Минкомсвязи РФ Олег Иванов.
По его словам, eSIM — это активно развивающийся сейчас тренд по всему миру. «Я думаю, что года через три мы с десяток миллионов как минимум получим в России абонентов, использующих eSIM», — сказал он.
В конце июля сразу два оператора — «Билайн» и «МегаФон» — объявили о том, что начинают оказывать услугу по подключению виртуальных сим-карт в магазинах своих сетей. Первым из операторов «большой четверки» услугу по подключению eSIM в своих точках продаж запустил в 2019 году Tele2, получив соответствующее разрешение Минкомсвязи. Также сейчас подключить eSIM от Tele2 можно при личном обращении в магазинах re:Store и «Связного».
SberDevices вышли на AliExpress
На AliExpress открылся официальный магазин компании SberDevices (входит в экосистему Сбербанка), которая специализируется на проектировании и производстве «умных» устройств. Ее первой разработкой стала медиаприставка с интеллектуальным голосовым поиском Okko Smart Box, созданная специально для расширения мультимедийных возможностей телевизора, сообщает пресс-служба кредитной организации.
С помощью Okko Smart Box можно получить доступ к онлайн-кинотеатру Okko, цифровым ТВ-каналам, видео в Интернете, популярным мобильным играм.
«Чтобы найти нужный контент, не нужно вводить название с клавиатуры, достаточно произнести его вслух, нажав кнопку активации микрофона на пульте. Приставка понимает русский и английский языки, осуществляет поиск по названию, жанру, актеру и режиссеру. Вместе с Okko Smart Box даже устаревший телевизор получает востребованные функции Smart TV. Устройство подключается к телевизору по HDMI и Wi-Fi», — сказано в релизе.
Отмечается, что в будущем в магазине SberDevices на AliExpress будет представлена вся линейка продуктов компании по мере их появления.
ОБЗОР МЕЖДУНАРОДНЫХ СОБЫТИЙ
В Белоруссии не будут замораживать валютные операции и ограничивать снятие вкладов
Правительство Белоруссии не обсуждает планы по ограничению снятия вкладов и приостановлению валютных операций в стране. Об этом, как передает ТАСС, заявил в пятницу первый вице-премьер правительства Николай Снопков, видео с высказываниями которого распространила пресс-служба Совмина.
«Я уполномочен официально заявить, что о таких программах я не слышал», — сказал Снопков.
Первый вице-премьер сказал, что правительство, наоборот, работает над тем, чтобы «убрать все бюрократические, административные, сдерживающие барьеры и нормативно-правовые акты, которые негативно влияют на хозяйственную деятельность и бизнес».
Снопков рассчитывает, что по итогам текущего года удастся преодолеть экономический спад и вывести ВВП на уровень прошлого года. «Пока особых предпосылок к тому, что мы не выйдем на 100% (к ВВП 2019 года. — Прим. ТАСС), нет», — отметил первый вице-премьер Белоруссии.
В последние дни в республике наблюдается ослабление курса белорусского рубля к основным валютам. В обменных пунктах выстраиваются очереди из желающих приобрести валюту.
Снопков также заявил в пятницу, что Национальный банк Белоруссии обладает необходимыми резервами для поддержания стабильности на валютном рынке страны.
«Я уверен, что Национальный банк обладает достаточными резервами, компетенцией, достаточным запасом прочности, для того чтобы обеспечить стабильность на валютном рынке», — отметил чиновник.
В Белоруссии 9 августа состоялись президентские выборы. Согласно окончательным данным Центризбиркома, победу с 80,1% голосов одержал действующий глава государства Александр Лукашенко. Второе место с 10,12% заняла Светлана Тихановская, которую называли его основным соперником. Она не признала результаты выборов. Сразу после подведения первых итогов голосования в городах Белоруссии начались массовые акции протеста.
Сбербанк Казахстан предлагает своим корпоративным клиентам сотрудничество
Сбербанк Казахстан предлагает своим корпоративным клиентам взаимовыгодное сотрудничество в части привлечения в банк новых компаний на банковское обслуживание.
Банк будет выплачивать партнерское вознаграждение в размере до 6 000 тенге своим клиентам — юридическим лицам за каждого нового бизнес-клиента, открывшего по их рекомендации расчетный счет в Сбербанке и приобрел продукт.
«Высококачественное расчетно-кассовое обслуживание является одним из предметов гордости Сбербанка: выгодные тарифы, инновационные продукты, внимательные и ответственные сотрудники. Именно поэтому мы считаем, что наши клиенты с готовностью порекомендуют нас своим партнерам, клиентам, коллегам или просто знакомым. Тем более, что эти рекомендации будут вознаграждены», — отметил руководитель направления развития сегментов корпоративного бизнеса Сбербанка Казахстан Екатерина Приходько.
Данное предложение может заинтересовать компании, предоставляющие юридические, бухгалтерские, консалтинговые услуги, а также крупных поставщиков товаров и услуг на рынке B2B.
«Современные исследования показывают, что решения о выборе обслуживающего банка многие клиенты принимают не на основании рекламы или анализа условий и тарифов, а благодаря рекомендациям людей, которым они доверяют. Именно поэтому денежные средства, которые мы могли бы направить на рекламу расчетно-кассового обслуживания в банке, мы решили перенаправить на выплату вознаграждения нашим уважаемым клиентам, которые готовы делиться с окружающими своим позитивным опытом сотрудничества с нами», — добавила Екатерина Приходько.
Финтех-подразделение Alibaba создает платформу потребительского кредитования
Стало известно о том, что финтех-гигант Ant Group (принадлежит Alibaba Group) планирует создать платформу потребительского финансирования, которая будет предлагать китайцам онлайн-кредиты. Об этом сообщает Reuters со ссылкой на свои источники.
Ant Group работает в этом направлении совместно с партнерами: ей будет принадлежать 50% акций в новой компании, Nanyang Commercial Bank получит 15%, China TransInfo Technology — 10%, также долю получит Contemporary Amperex Technology.
Сейчас Ant находится в процессе получения лицензии для новой компании, которая будет базироваться в юго-западном городе Чунцин и будет иметь зарегистрированный капитал около $1,2 млрд.
Ant Group уже имеет огромное влияние на китайский рынок финансовых услуг через такие компании, как Alipay, Ant Fortune, Yu’e Bao, Zhao Cai Bao, Ant Micro Loan, Sesame Credit и MYbank.
В прошлом месяце компания начала процесс двойного листинга в Гонконге и Шанхае, что может повысить ее оценку до $200 млрд.
