ОБЗОР СМИ
Уступка долга третьим лицам – только с согласия заемщика: разъяснения регулятора
Заемщик имеет право запретить кредитору передавать его долг третьим лицам — такая возможность должна быть включена в индивидуальные условия договора потребительского кредита или займа. Об этом говорится в информационном письме Банка России, адресованном банкам, микрофинансовым организациям, кредитным потребительским кооперативам и сельскохозяйственным кредитным потребительским кооперативам.
По результатам поведенческого надзора регулятор выявил случаи, когда заемщики не имели выбора или не могли повлиять на условие договора, позволяющее запретить уступку прав (требований) третьим лицам, несмотря на то что такое право предоставлено Федеральным законом от 21.12.2013 № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)». Такие действия кредитора неправомерны, напоминает Банк России.
Регулятор также обращает внимание финансовых организаций, что запрет заемщика на передачу его долга третьим лицам не должен влиять на возможность заключения договора потребительского кредита или займа.
Более того, гражданин имеет право взять договор домой и ознакомиться с ним в спокойной обстановке. На это законодательство выделяет пять рабочих дней, в течение которых гражданин может в том числе принять решение о запрете уступки прав (требований) на его задолженность.
В II квартале на фондовый рынок пришел почти миллион инвесторов
Количество клиентов-физлиц на брокерском обслуживании в II квартале увеличилось на 970 тыс. (19,4%) и приблизилось к 6 млн человек. Массовый приток частных инвесторов вызван в основном снижением ключевой ставки и, как следствие, снижением доходности депозитов, а также восстановлением фондового рынка после волатильности в I квартале. Выросла и доля активных клиентов — до 17,3%, говорится в материалах Банка России по итогам деятельности профессиональных участников рынка ценных бумаг за II квартал 2020 года.
Число клиентов на доверительном управлении тоже выросло — на 2,9%, до 400,7 тыс. лиц.
Инвесторы продолжают открывать индивидуальные инвестиционные счета (ИИС) — к концу квартала их число составило 2,386 млн счетов. За квартал общий объем активов на ИИС вырос на 13,1%, до 245,9 млрд рублей, из них 69% (168,8 млрд рублей) лежат на брокерских счетах. Основную часть активов брокерских ИИС составляют акции, депозитарные расписки и облигации. При этом средний размер брокерского ИИС снизился до 80 тыс. рублей, в то время как средний ИИС в доверительном управлении вырос до 292 тыс. рублей.
В России началась программа кешбэка за туристические поездки
В России стартовала программа кешбэка за туристические поездки. Чтобы получить право на выплату, необходимо до 28 августа зайти на сайт мирпутешествий.рф, выбрать предложение туроператора, отель или круиз и оплатить туристический пакет картой «Мир». При этом в гостинице нужно провести не менее четырех ночей, а в поездке – минимум пять дней. При соблюдении всех условий на карту в течение пяти рабочих дней вернется от 5 000 до 15 000 рублей – сумма возврата зависит от стоимости поездки.
«Прямо сейчас по этой программе можно поехать в тур по Золотому кольцу или на Байкал«, – рассказал генеральный директор туркомпании «Дельфин» Сергей Ромашкин. По его словам, для более популярных курортов программа начнет действовать только с 1 октября.
По данным Российского союза туриндустрии, более 40% агентств и отелей не попали в программу кешбэка, поскольку не смогли подключиться к системе «Мир». «Но у обычных пользователей не должно возникнуть проблем с этой картой«, – сообщила в эфире радиостанции «Москва FM» председатель правления Национального платежного совета Алма Обаева.
По оценкам Ассоциации туроператоров России, компенсацию за туристические поездки смогут получить до трех миллионов человек. Отправиться в путешествие можно до 20 декабря. В Ростуризме уже заявили, что готовы продлить программу, если она покажет свою эффективность.
Российские банки к августу исчерпали запасы валюты
Российские банки в июле лишились всего имеющегося запаса валютной ликвидности: на 1 августа показатель стал отрицательным, говорится в обзоре Райффайзенбанка. Дефицит валюты в системе составил $0,2–0,3 млрд, оценил в разговоре с РБК аналитик банка Денис Порывай. За прошлый месяц показатель сократился примерно на $5 млрд, а с начала года — на $15,5 млрд. Дефицит валютной ликвидности в банковском секторе зафиксирован впервые с сентября 2018 года.
«Можно сказать, что состояние пока пограничное, нулевое. Это говорит об отсутствии избыточной валютной ликвидности на локальном рынке, с одной стороны, а с другой — сигнализирует о том, что по итогам августа изменений в лучшую сторону не произойдет», — отмечает Порывай.
Как образовался недостаток валюты
По оценкам Райффайзенбанка на основе данных ЦБ, в июле российские банки заметно нарастили валютное кредитование, выдав клиентам ссуды на $3,7 млрд. Это «нетипично много» в условиях спада валютного кредитования в России, отмечают аналитики. При этом приток средств клиентов в валюте был скромным — порядка $0,6 млрд. В итоге по кредитно-депозитным операциям образовался отток валютной ликвидности в размере $3,1 млрд.
На ситуацию также повлияли собственные операции банков. Как отмечается в обзоре Райффайзенбанка, участники рынка продолжили выводить средства со своих счетов за рубежом: отток в июле оценивается в $6,3 млрд. «Это больше, чем требовалось для исполнения валютных обязательств, что, скорее всего, привело к сокращению открытой валютной позиции на балансе», — отмечают аналитики. Они допускают, что банки таким образом привлекали рублевую ликвидность: продавали валюту на внутреннем рынке, одновременно заключая форварды — контракты на обратную покупку валюты с отсрочкой. В июле российские кредитные организации сняли со счетов в банках-нерезидентах $7 млрд.
Ситуация с валютной ликвидностью сейчас отличается от того, что было в 2018 году, замечает вице-президент Moody’s Ольга Ульянова. По ее словам, раньше дефицит был вызван «оттоком со счетов клиентов, напуганных активизацией санкционной риторики». Летом и осенью 2018 года в США обсуждалось введение новых ограничений в отношении России, в том числе против крупных банков. ЦБ также совершал покупку валюты для Минфина, что создало давление на курс российской валюты.
«Сейчас, похоже, банки сами «отпускают» не приносящие дохода валютные активы на основании своих ожиданий относительно будущих притоков и оттоков», — говорит Ульянова. После кризиса, вызванного пандемией коронавируса, ФРС США экстренно снизила ставку почти до нуля (до уровня 0–0,25%): таким образом, средства на корсчетах в долларах перестали приносить доход банкам. Ставки по евро, которые устанавливает Европейский центральный банк, находятся на нулевых или отрицательных уровнях еще с первой половины 2010-х годов.
На запасы валюты в банках могли повлиять внешние события, допускает директор группы «финансовые институты» S&P Сергей Вороненко: «Одним из факторов, оказывающих давление на валютную ликвидность, может быть состояние повышенной неопределенности в соседней Белоруссии, что в свою очередь может повышать спрос на валютные активы со стороны участников рынка».
Какие риски это создает
Ситуация с валютной ликвидностью в банковском секторе продолжит ухудшаться: этому может способствовать недостаточный приток по сальдо текущего счета, а также отток вложений с рынка ОФЗ, перечисляет Порывай. Критичным положение он не считает: «Это не новая ситуация. Например, в сентябре 2018 года дефицит валютной ликвидности был $3,5 млрд — в целом ничего страшного, если это будет кратковременная ситуация».
Объем высоколиквидных активов в валюте пока остается на комфортном уровне ($43,6 млрд в июле), считает Вороненко. По его оценкам, валютные активы покрывают около 15% всех валютных обязательств банков. «Мы пока не наблюдаем существенного структурного дефицита валютной ликвидности в секторе. У банков достаточный объем рублевой ликвидности, а у ЦБ достаточно инструментов для удовлетворения возникающих потребностей в валюте. Возможно, это временный эффект», — замечает эксперт S&P.
Если кредитные организации будут дольше находиться в состоянии дефицита валютной ликвидности, им придется восполнять запасы валюты, и это уже окажет влияние на рынок, считает Порывай. Одним из источников свободных средств для банков может стать продажа еврооблигаций — их объем на балансах банков оценивается в $47 млрд. «Продажа евробондов в конечном счете может оказать давление на котировки российских бумаг и привести к росту стоимости валюты на локальном рынке», — говорит аналитик. Как отмечается в обзоре Райффайзенбанка, это уже отразилось на курсе рубля, который в августе дешевел по отношению к доллару (курс уходил выше отметки 75 руб. за доллар).
В Евразийском экономическом блоке стали меньше торговать в рублях
Доля рубля в торговле России со странами Евразийского экономического союза (ЕАЭС) уменьшилась в пользу других национальных валют, отмечает Евразийский банк развития (ЕАБР) в докладе «Основные тенденции интеграционного развития России в 2019 году». В ЕАЭС входят Россия, Белоруссия, Казахстан, Киргизия и Армения.
Торговля с союзниками
Доля рубля в торговых расчетах в Евразийском союзе снизилась как по экспорту России — с 73,6% в 2018-м до 72,9% в 2019 году, так и по импорту — с 83,9 до 81%.
Доля доллара незначительно снизилась по экспорту России в ЕАЭС — с 17,4 до 17,2%, однако выросла по импорту — с 13,1 до 15,1%.
Поступления в евро за экспорт остались стабильны — 7,8%. Доля перечислений в евро за импорт выросла с 2,7 до 2,9%.
Данные в докладе ЕАБР отличаются от статистики Банка России: доля рублевых расчетов по версии ЕАБР выше, чем у Банка России. По оценкам ЦБ (.xlsx):
- доля поступлений за экспорт в страны ЕАЭС в рублях сократилась с 70,2% в 2018-м до 69,8% в 2019 году; за импорт — также сократилась с 77,2% до 75,3%;
- в долларах — снизилась с 20,5 до 20,1% по экспорту, но выросла с 16,4 до 17,3% по импорту;
- в евро — снизилась с 7,9 до 7,8% по экспорту, выросла с 4,2 до 4,3% по импорту;
- в нацвалютах — выросла с 1,4 до 2,3% по экспорту и с 2,2 до 3,1% по импорту.
При анализе внешней торговли ЕАБР использовал статистику Евразийской экономической комиссии (ЕЭК), которая базируется на данных таможенных органов. В то время как статистика ЦБ России сформирована по международным стандартам составления платежного баланса, пояснил РБК руководитель Центра интеграционных исследований ЕАБР Андрей Петросьян.
Как ранее поясняли РБК в ЦБ, данные для оценки валютной структуры расчетов за поставки товаров и оказание услуг по внешнеторговым договорам формируются на основе платежей по договорам. «Эти данные не связаны с фактическими данными по статистике экспорта/импорта товаров и услуг», — отмечал регулятор.
Доминирование рубля в расчетах внутри ЕАЭС естественно: оно объясняется тем, что экономика России самая крупная среди всех стран союза и самая макроэкономически стабильная, прокомментировал РБК директор Института международной экономики и финансов ВАВТ Минэкономразвития Александр Кнобель. «По объемам торговли Россия также доминирует в ЕАЭС, поэтому нет оснований для того, чтобы структура расчетов существенно менялась в пользу валют других стран-участниц», — отметил он. Существенная часть экспортеров стран ЕАЭС ориентированы на российский рынок, поэтому для них оптимальны расчеты в рублях, добавил Кнобель.
В долларах даже в ЕАЭС Россия торгует преимущественно энергоносителями. «Ценообразование и оплата ключевых экспортных товаров РФ, таких как нефть и газ, происходят преимущественно в долларах, что существенно осложняет применение других валют и ставит естественное ограничение на использование денежных единиц стран союза», — указано в докладе ЕАБР.
Вся внешняя торговля России
Основными торговыми партнерами России остаются Китай и Евросоюз, а доллар — по-прежнему основная валюта в российской внешней торговле с миром. Российские экспортеры принимают большую часть платежей в долларах — 65,2%, по данным ЕАБР.
Значение доллара при ввозе товаров в Россию существенно ниже — 35%. Это объясняется более диверсифицированной товарной структурой российского импорта.
Национальные валюты стран-участниц ЕАЭС не занимают значительного места во всей структуре внешней торговли России, констатировал ЕАБР. Тем не менее в 2019 году их роль несколько подросла из-за уменьшения доли энергоресурсов в поставках.
Так, ЕАБР отмечает шестикратный рост поступлений за российский экспорт в казахстанских тенге. Расчеты в тенге многократно выросли из-за эффекта низкой базы, пояснил Кнобель. К тому же экономика Казахстана значительно больше, чем экономики других стран ЕАЭС, не считая России.
Утверждена концепция регулирования искусственного интеллекта до 2024 года
Правительство России утвердило концепцию регулирования искусственного интеллекта и робототехники до 2024 года, заявил премьер-министр Михаил Мишустин на оперативном совещании со своими заместителями. Об этом говорится в сообщении на сайте правительства.
«Правительством утверждена концепция регулирования искусственного интеллекта и робототехники до 2024 года. Соответствующее распоряжение подписано. Концепция определяет принципы, на базе которых в дальнейшем будет совершенствоваться регуляторика, чтобы появились благоприятные условия для развития искусственного интеллекта и робототехники и исчезли существующие барьеры в самых разных сферах – от медицины до космоса. Использование современных решений позволит вывести отрасли на новый, более высокий уровень», — сообщил Мишустин.
По его словам, важно, что все нововведения будут приниматься с учетом того, что технологии искусственного интеллекта и робототехники должны быть безопасны для людей и работать исключительно на благополучие человека – это ключевое положение концепции.
Также предусмотрено финансовое стимулирование отрасли, уже действует ряд мер поддержки разработчиков в этой сфере, отметил премьер-министр. «Будем их усиливать, развивать государственно-частное партнерство», — добавил Михаил Мишустин.
Доступен первый сервис для приема безналичных чаевых через СБП
Доступен первый сервис для приема безналичных чаевых через Систему быстрых платежей (СБП) — FastTips.
Зарегистрировавшись в личном кабинете, сотрудники кафе и ресторанов формируют уникальные QR-коды, доступные для печати на любом носителе или демонстрации на экране телефона. Клиенты заведений могут отсканировать такой код и перечислить чаевые на счет сотрудника в сервисе. Накопленные средства выводятся на указанную пользователем банковскую карту.
Ключевая особенность FastTips — переход непосредственно в приложение банка-участника СБП сразу после сканирования QR-кода. В приложении вводится сумма и подтверждается перевод. Клиенту нет необходимости указывать данные карты на стороннем сайте, как этого требуют подобные системы.
Сервис реализован в партнерстве с Банковской группой СКБ-банка.
«СБП стала уже всем понятной и активно развивающейся технологией, зарекомендовавшей себя в ритейле. Все очень просто и безопасно. Теперь для того, чтобы оставить чаевые, клиенту потребуется только мобильный телефон с камерой, где уже установлено приложение банка-участника СБП. Клиент сканирует QR-код, автоматически происходит переход в мобильное приложение банка, формируется страница с платежом, остается внести сумму и нажать «Оплатить». Больше ничего делать не нужно», — отметил Виталий Копысов, директор по инновациям СКБ-банка.
На текущий момент FastTips работает над привлечением новых пользователей, а банки стремительно подключаются к СБП. Согласно проекту положения «О платежной системе Банка России» к июлю 2021 года все системно значимые банки реализуют возможность оплаты по QR-коду.
Исследование: россияне теряют лояльность к банкам
Россияне не проявляют лояльность к банкам, говорится в исследовании холдинга «Ромир».
Доля «промоутеров» (лояльных клиентов) равна доле «критиков» — людей, негативно отзывающихся о банке. В основном мужчины рекомендуют банки чаще, чем женщины. Кроме того, среди «промоутеров» преобладают люди с доходом выше среднего.
«Ромир» провел оценку удовлетворенности банками по методике NPS (Net Promoter Score) или индекса чистой поддержки. Индекс показывает, насколько потребители готовы порекомендовать ту или иную компанию своим друзьям или близким людям, а косвенно — и удовлетворенность, и лояльность потребителя компании.
«Абсолютным лидером среди банков стал «Тинькофф» с индексом, равным 26%, при доле «промоутеров» 50% и доле «критиков» 24%. Его готовы рекомендовать в основном россияне в возрасте от 25 до 34 лет с высоким уровнем дохода. К банкам со средним уровнем NPS можно отнести Россельхозбанк, Райффайзенбанк, Газпромбанк и Альфа-Банк. Более трети клиентов готовы рекомендовать эти банки своему окружению. Для указанных банков характерно небольшое превышение доли «промоутеров» над долей «критиков». Так, значения индекса NPS распределились следующим образом: Россельхозбанк (8%), Райффайзенбанк (7%), Газпромбанк (6%) и Альфа-Банк (2%)», — говорится в сообщении.
Согласно исследованию, Сбербанк, ВТБ, Совкомбанк, «Открытие» и Почта Банк россияне не готовы рекомендовать. Сбербанк получил поддержку на уровне NPS, равном минус 14%, ВТБ — на уровне минус 14%, Совкомбанк — на уровне минус 20%, а «Открытие» — на уровне минус 32%. Минимальную клиентскую поддержку получил Почта Банк. Уровень его NPS составил минус 38% при доле «промоутеров» 16% и доле «критиков» 54%. Наибольшую долю «критиков» Почта Банка составили россияне от 18 до 25 лет, имеющие средний и низкий уровень дохода, заключили в «Ромире».
ОБЗОР МЕЖДУНАРОДНЫХ СОБЫТИЙ
Uzcard начинает новую стратегию развития
В пресс-службе Uzcard сообщили, что после изменения состава учредителей ЕОПЦ кардинально изменил стратегию введения бизнеса и обозначил принципами развития – открытость, сотрудничество и совместное достижения целей с партнерами.
В рамках принятия новой стратегии UZCARD объявил об открытии доступа к процессингу для подключения торгового эквайринга по обновленной и выгодной тарифной сетке. Таким образом, все участники-партнеры UZCARD получат доступ к подключению эквайринговой инфраструктуры собственного парка оборудования: банкоматы, POS-терминалы и т.д. Кроме этого, банкам дадут возможность персонализации собственных пластиковых карт.
Внедрение технологии OpenAPI, биометрия и машинное обучение предоставят ЕОПЦ инструменты для создания новых видов глобальных и открытых финансовых услуг.
Облигационная блокчейн-биржа выросла из сингапурской песочницы
В Сингапуре открылась основанная на блокчейне биржа BondbloX Bond Exchange), созданная для торговли облигациями. Первые торги на площадке состоялись 12 августа. Проект, который создан финтех-компанией BondEvalue, прошел тестирование в экспресс-песочнице финансового регулятора – Монетарной службы Сингапура (MAS).
Розничным инвесторам на платформе можно покупать и продавать так называемые «BondbloX», номинал которых составляет 1000 долл. США против 200 тыс. долл. США, которые обычно требуются для инвестирования в облигации. Расчеты осуществляются в режиме T+0, плата за транзакцию установлена в сумме 2 сингапурских доллара (около 1,5 долл. США), предусмотрена также ежегодная комиссия платформы.
Глава BondEvalue Рахул Банерджи высказал прогноз, что благодаря новому стандарту скорости, безопасности и прозрачности инвестирования в течение пяти лет инвесторами в облигации в Азии станут 25 млн человек по сравнению с нынешними 500 тыс.
https://www.regulationasia.com/singapore-premiers-blockchain-based-bond-exchange-bbx/
https://www.finextra.com/newsarticle/36378/bondevalue-conducts-first-blockchain-based-bond-trade-for-the-masses
https://www.bondblox.com/
