ОБЗОР СМИ
Игра в монополию: как «Сбер» продолжает переманивать пользователей СБП
Конкуренция между двумя системами мгновенных переводов снова обострилась
Конкуренция системы быстрых платежей (СБП) Банка России и сервиса мгновенных денежных переводов Сбербанка продолжает обостряться. К экосистеме «Сбера» сейчас подключается четвертый крупный розничный банк — «Хоум Кредит», сообщил «Известиям» его представитель. Переговоры по этому поводу также провел «Зенит». Хотя в СБП состоит более 100 банков, а перечисления до 100 тыс. рублей в месяц бесплатны, не все клиенты «Сбера» сумели подключить функцию в мобильном приложении из-за сложностей навигации. Эксперты предполагают, что крупнейший банк страны и дальше будет пытаться оттянуть пользователей у СБП, например открыть партнерам доступ к заграничным переводам по номеру телефона.
Конкуренция с монополистом
Банк «Хоум Кредит» находится в процессе подключения к экосистеме мгновенных переводов Сбербанка по номеру телефона, заявил «Известиям» директор департамента по развитию онлайн-сервисов кредитной организации Павел Михалев. Он пояснил, что пользователи услуг банка часто делают переводы именно клиентам «Сбера» или получают деньги от них. Новация существенно повысит уровень удобства для клиентов «Хоум Кредита», уверен Павел Михалев. Сроки подключения и предполагаемые тарифы банк не раскрывает.
Банк «Зенит» провел ряд переговоров по вопросу подключения к переводам по номеру телефона в Сбербанк, но их результаты пока не оглашаются, заявил «Известиям» зампред правления кредитной организации Дмитрий Юрин.
В Сбербанке «Известиям» подтвердили, что число партнеров сервиса мгновенных переводов и платежей по номеру телефона продолжает увеличиваться. Кредитная организация не раскрыла информацию о среднемесячном количестве и общей сумме перечислений.
В приложении «Сбербанк Онлайн» можно перевести деньги по номеру телефона не только клиентам «Сбера», но и в другие банки. Среди них — «Тинькофф», Совкомбанк и СДМ, указано в приложении. Только по направлению в «Сбер» деньги по номеру телефона можно также перечислить из салонов связи МТС и «Связной», а также с использованием универсальной платежной платформы «MobiДеньги».
Комиссия по уже существующим направлениям переводов разная — от нулевой до 2,3% от суммы проведенной операции. Например, при перечислениях из «Сбера» в «Тинькофф» до 50 тыс. рублей взимается комиссия 1%.
Регуляторный оппонент
В феврале 2019 года Банк России запустил свой сервис переводов между физлицами по номеру телефона, он призван стать аналогом и конкурентом «Сберу». Сейчас в системе быстрых платежей (СБП) участвует более 100 банков, в перспективе предполагается, что к ней подключатся все кредитные организации. На сегодняшний день через платформу было проведено около 47 млн операций почти на 370 млрд рублей, сообщили «Известиям» в ЦБ.
Сбербанк присоединился к СБП с опозданием более чем на полгода — в конце мая 2020-го. Однако найти кнопку подключения функционала клиентам непросто. В приложении нужно дать свое согласие на входящие и исходящие платежи через СБП. Путь до необходимых настроек в «Сбербанк Онлайн» запутан: с главной страницы необходимо пройти четыре меню («Профиль» — «Настройки» — «Соглашения» — «Подключение» СБП). Сам сервис располагается лишь 15-м пунктом меню на странице «Платежи и переводы».
В сервисе ЦБ перечисления до 100 тыс. рублей в месяц бесплатны. Таким образом, сейчас СБП для клиентов выгоднее в плане тарифов, чем экосистема Сбербанка.
В банках «Тинькофф», Совкомбанк и СДМ не сообщили «Известиям» долю перечислений в «Сбер» и из него через его собственный сервис, а не с помощью СБП.
Впрочем, другие крупные кредитные организации заявили «Известиям», что при наличии сервиса ЦБ подключаться к Сбербанку напрямую они не планируют. Такого мнения придерживаются в ВТБ, Россельхозбанке, «Открытии», МКБ, Промсвязьбанке, УБРиР и «Ак Барсе».
— Функционала и охвата СБП достаточно для предоставления клиентам качественной услуги переводов по номеру телефона. Кредитная организация выступает за участие в системных, а не в локальных проектах, — подчеркнули в Россельхозбанке.
Метят за границу
«Сбер» предлагает прямой доступ к базе своих клиентов, которые составляют 90% всех розничных пользователей банковских услуг в России, оценила партнер технологической практики КПМГ в России и СНГ Оксана Борисова. Кроме того, по ее словам, платформа «Сбера» удобна в использовании и на стороне клиентов, и на стороне бизнеса, а также признается экспертами безопасной и не имеет уязвимостей.
Банки могут подключаться к экосистеме переводов «Сбера» напрямую, поскольку видят широкий поток денег в этом направлении и хотят проводить его напрямую, без посредников в виде СБП, считает председатель правления Национального платежного совета Алма Обаева. Она напомнила, что «Сбер» подключил новую услугу — ввел платную «подписку», чтобы можно было переводить без комиссии свыше 50 тыс. рублей в месяц. Возможно, она будет распространяться и на переводы в другие банки, тогда для состоятельных клиентов это будет выгоднее бесплатного лимита в 100 тыс. в СБП, оценила эксперт.
По ожиданиям Алмы Обаевой, число партнеров «Сбера» в проекте мгновенных переводов по номеру телефона, вероятно, будет расти и дальше. Кроме того, в перспективе кредитная организация может предоставить удобный сервис для своих партнеров по переводам за рубеж по номеру телефона, который уже действует, но только для клиентов «Сбера», предположила эксперт. По ее словам, поскольку оператором СБП выступает Центробанк РФ, а не коммерческая компания, вряд ли в системе будут активно развиваться трансграничные переводы в ближайшее время: это политически сложная история.
По оценкам экспертов, если «Сбер» наладил процесс подключения к своей экосистеме, то присоединение «Хоум Кредита» может занять всего несколько месяцев.
Банки увидели угрозу кредитным картам из-за штрафов за навязанные услуги
Предложенное властями ужесточение наказания за навязывание заемщикам допуслуг создает угрозу для выдачи кредиток, считают банкиры. Под определение навязанных услуг могут попасть комиссии за снятие наличных и переводы по картам
Принятие поправок в закон «О потребительском кредите» может создать серьезные риски для банковской розницы, особенно для сегмента кредитных карт, следует из письма Ассоциации банков России (АБР) в адрес главы комитета Госдумы по финансовому рынку Анатолия Аксакова (есть у РБК). В документе содержатся предложения участников рынка, которые они высказывали на встрече 24 сентября с участием законодателей, представителей ЦБ и Минфина. Содержание письма и изложенную в нем позицию подтвердил РБК начальник правового управления ассоциации Сергей Клименко.
Весной 2020 года правительство внесло в Госдуму законопроект, направленный на защиту интересов заемщиков. Поправки к действующему закону «О потребительском кредите», в частности, запретят банкам обуславливать выдачу ссуды, например, покупкой клиентом страховки и дополнительных услуг. Если право заемщика «на свободный выбор» будет нарушено, он сможет рассчитывать на возмещение ущерба. Кредитор должен будет вернуть клиенту стоимость дополнительной услуги в двукратном размере. Поправки прошли первое чтение в Госдуме, из карточки законопроекта следует, что его следующее рассмотрение должно состояться в октябре.
Банки считают, что предложенный правительством законопроект может нарушить баланс интересов кредиторов и заемщиков, так как слишком расширяет права клиентов.
Как поправки могут отразиться на выдаче кредиток
Как отмечается в письме АБР, условия, когда заемщик может оспорить покупку у банка дополнительных продуктов или услуг, слишком размыты. «В законопроекте нет упоминания, что взыскать ущерб за навязанные услуги заемщик может только через суд. Получается, что клиент может потребовать денег без разбирательства, а банк, может, и не навязывал ничего», — поясняет Клименко. Он напоминает, что с 2021 года банковские клиенты смогут направлять жалобы финансовому омбудсмену (такая процедура рассмотрения претензий уже есть в сегменте микрокредитования). Сейчас россияне также могут жаловаться на банки в Роспотребнадзор, ЦБ или обращаться в суд.
«Отдельные клиенты в целях получения доходов специально могут обращаться к финансовым организациям, в контролирующие органы и суд с оспариванием любых дополнительных услуг», — предупреждают банкиры. Предполагаемое законопроектом наказание для кредитора — двукратная стоимость навязанной услуги, а закон «О защите прав потребителей» за аналогичное нарушение предусматривает штраф 50% от взысканной по суду суммы.
Больше всего участники рынка беспокоятся о влиянии нормы на сегмент кредитных карт и карт с овердрафтом. При оформлении таких продуктов банк заводит клиенту счет, выдает карту для совершения платежей и открывает кредитный лимит. Потребитель может не только брать в долг у банка, но и переводить с кредитки средства или снимать наличные, как правило, с комиссией. Законопроект в текущей формулировке может создать риск «признания дополнительных услуг по счету и дополнительных услуг по карте незаконными», говорится в письме АБР.
Правовые риски для банков вполне реальны, говорит Клименко: «Органы Роспотребнадзора уже расценивают комиссии по кредиткам как некое навязывание услуг. Они считают, что когда банк выдал карту и клиент снимает с нее заемные средства, он не должен платить проценты за получение наличных. Такие судебные решения есть, а значит, дальше это может трансформироваться не в пользу банков».
Ассоциация предупреждает, что участники рынка могут отказываться от выдачи кредиток в пользу кредитов наличными. Это негативно отразится на интересах клиентов и снизит долю безналичных расчетов в экономике. Участники рынка предлагают исключить норму о возврате денег за навязанную услугу из законопроекта или хотя бы снизить ответственность за нарушение — не взыскивать сумму в двукратном размере.
В ВТБ поддерживают ассоциацию и считают, что новый подход к выплате возмещений, «безусловно, создает определенные правовые риски». Банк знает способы снизить их — например, не взимать комиссии за некоторые операции по картам. «Снятие наличных в размере до 50 тыс. руб. [без комиссии] в месяц вполне покрывает потребности клиентов», — говорит представитель ВТБ.
Сбербанк отказался от комментариев. Остальные банки, которые входят в топ-15 по портфелю кредитных карт, не ответили на запросы РБК.
Обоснованны ли опасения банков
«В значительной мере именно комиссии определяют рентабельность карточных продуктов, без них либо вырастут ставки, либо снизится предложение», — подчеркивает директор группы рейтингов финансовых институтов АКРА Валерий Пивень. Он считает правовые риски для банков вполне реальными, хотя их масштаб в сегменте кредиток пока оценить нельзя: «По сути, законопроект создает возможности для практически безрискового заработка, и банки могут столкнуться с повышенным спросом на кредиты со стороны недобросовестных заемщиков».
Платные опции по кредиткам действительно могут расцениваться как незаконные, считает партнер юридической фирмы «Рустам Курмаев и партнеры» Дмитрий Горбунов. Он ссылается на позицию Верховного суда, который в 2014 году указал, что некоторые дополнительные услуги при выдаче кредита не могут оплачиваться отдельно, если без них заключить договор невозможно.
«Именно к таковым я бы отнес услугу снятия наличных с использованием кредитных карт и переводы с их использованием. Да, кредитная карта — это именно кредитный продукт, но это все-таки карта, которая по умолчанию предусматривает все вышеперечисленные опции», — замечает юрист. Он, однако, не считает, что россияне будут замотивированы оспаривать платные опции по кредиткам или иным продуктам: ущерб от навязывания услуг должен быть оценен и подтвержден, а это возможно только через суд. «Судебные споры с банками — это тяжба отнюдь не на пару дней. […] Не думаю, что явление станет массовым настолько, что станет угрожать доходам кредитных организаций», — резюмирует Горбунов.
Что думают власти
Пункт о возврате заемщикам денег за навязанные платные услуги уже поставили под сомнение законодатели. Комитет Госдумы по финансовому рынку в отзыве на законопроект отмечал, что понятие «свободный выбор услуг» имеет субъективный характер. Документ будет дорабатываться с учетом мнения банков, сказал РБК глава профильного комитета Анатолий Аксаков.
«Я попросил банковское сообщество свою версию [законопроекта] представить, чтобы «наложить» ее на правительственный вариант и посмотреть, в чем основные разногласия. И дальше мы будем искать компромисс», — отметил он. По словам Аксакова, такой же позиции придерживаются в Минфине и ЦБ, поэтому второе чтение законопроекта в октябре не состоится. «Мы взяли паузу до декабря, чтобы все позиции [согласовать]. Уверен, что многое будет прописано качественно и четко, не будет разных интерпретаций текста. Это должно снять риски», — заключил Аксаков.
В Минфине РБК сообщили, что аргументы, озвученные банкирами 24 сентября, приняты во внимание. «Мы внимательно рассмотрим предложения рынка, поскольку не ставим целью ущемление прав кредитных организаций», — подчеркнул представитель ведомства.
В ЦБ не ответили на запрос РБК.
«Сбер» открыл первый офис нового поколения в Москве
СберБанк открыл первый офис нового поколения в Москве по адресу: Цветной бул., д. 2. Об этом сообщили в понедельник в банке, подчеркнув, что «в новом офисе клиентам будут продолжать предоставляться все прежние финансовые услуги, но их уровень будет совершенно другой».
Так, биометрия сделала возможным обслуживание без паспорта.
«Банкоматы сочетают в себе современный дизайн, материалы и технологии, интуитивно понятную эргономику. Их форма напоминает смартфон, а интерфейс — уже хорошо знакомые мобильные приложения «Сбера». Снять деньги можно как по карте или смартфону, так и бесконтактно с помощью голосового помощника или просто по улыбке — на банкомате доступна система распознавания лиц. Эта уникальная технология применена в банкоматах впервые в мире», — рассказали в «Сбере».
Банк также «переосмыслил саму сущность банковского отделения», следует из релиза. «Пространство стало открытым, трансформируемым и безбарьерным. Все традиционные и новые услуги можно получить в любом удобном для клиента месте офиса. Сотрудники работают с планшетами, а все кассовые операции выполняет электронный кассир. В находящейся прямо в отделении кофейне можно провести дружескую встречу или просто отдохнуть от городского шума. Новый офис также оборудован для маломобильных посетителей. Юных гостей ждут знакомство с анимационными персонажами «Союзмультфильма» и познавательные развивающие игры», — отмечается в релизе.
В новом офисе «Сбера» можно отправить и получить посылку, подключиться к мультимедийному сервису Okko, протестировать смарт-дисплей SberPortal, получить специальное предложение от сервисов Delivery Club и «СберМаркет», купить билеты в кино и на концерты, заказать такси. Количество доступных продуктов и услуг будет постоянно расти, обещают в банке. Там добавляют, что пространство нового офиса может быть использовано для проведения различного рода мероприятий: мастер-классов, семинаров и дискуссионных клубов.
Как передает ТАСС, первый зампред правления банка Александр Ведяхин сообщил журналистам, что «Сбер» планирует открыть как минимум два-три отделения нового формата в каждом регионе России в 2021 году. Он уточнил, что офисы будут открываться во всех регионах страны, в основном в областных центрах, а затем в более отдаленных населенных пунктах. «В Москве в следующем году также будет открыто несколько новых офисов», — отметил Ведяхин. Кроме того, по его словам, «до конца года будет установлено 100 банкоматов нового типа, в 2021 году тираж продолжится».
ОБЗОР МЕЖДУНАРОДНЫХ СОБЫТИЙ
МНБ США признало утечку фотографий для распознавания лиц
Министерство национальной безопасности (МВБ) США признало утечку фотоматериалов, сделанных во время тестирования возможностей системы распознавания лиц. Снимки уже появились на площадках дарквеба.
Судя по всему, ответственность за киберинцидент лежит на компании Perceptics, собиравшей все данные системы, в том числе фотографии лиц путешественников, информацию о страховке и автомобильные номера
Первоначально МНБ США всячески отрицало факт утечки, однако позже, информация всплыла в дарквебе. В общей сложности неизвестные украли 184 тыс. фотографий, как минимум 19 из них последствии были опубликованы в «тёмной сети».
Речь идет о фотоснимках, сделанных на границах США. Камеры фиксируют каждое лицо и каждый автомобиль, пересекающий эти границы, с целью выявления преступников или террористов, пытающихся проникнуть на территорию страны. Для обработки данных МНБ привлекало сторонних подрядчиков, одним из которых была компания Perceptics.
Число пользователей криптовалют увеличилось на 189% за год
Университет Кембриджа провел исследование, по результатам которого число уникальных пользователей цифровых валют за год увеличилось на 189%, при этом число кошельков увеличилось лишь на 37%.
По данным отчета, на данный момент криптовалютными кошельками владеет 101 млн человек, при этом самих кошельков насчитывается 191 млн. В 2016 году криптовалютами пользовалось лишь 5 млн человек, а количество кошельков на тот момент составляло 45 млн.
За последний год количество пользователей криптовалют выросло на 189%, но при этом число кошельков увеличилось лишь на 37%, что свидетельствует о том, что новые пользователи заводят лишь один кошелек.
Исследователи также отметили рост области стейблкойнов. С 2018 по 2020 годы количество поставщиков услуг, принимающих для оплаты Tether, увеличилось с 4% до 32%. При этом поддержка других «стабильных» валют выросла с 11% до 55%.
Кроме того, рост количества сотрудников криптовалютных компаний, работающих на полную ставку, замедлился на 29% в 2019 году.
Аналитики посчитали, что 39% электроэнергии для работы майнингового оборудования берется из возобновляемых источников. Для питания ферм в основном используется энергия, вырабатываемая гидроэлектростанциями.
Ant Group представила блокчейн-платформу для трансграничной торговли
Платформа ориентирована на представителей малого и среднего бизнеса, а также на финансовые учреждения. Расчеты между контрагентами производятся в сети Antchain — собственном блокчейне Ant Group.
Финтех-подразделение китайского технологического гиганта Alibaba Group — компания Ant Technology Group — запустила платформу для трансграничных торговых расчетов на основе технологии блокчейна. По информации Reuters, новая платформа, которая получила название Trusple, работает на блокчейне собственной разработки компании — Antchain.
Trusple — сокращение от фразы «trust made simple» (доверие стало простым). Платформа ориентирована на представителей МСП, а также на финансовые учреждения. Trusple позволит продавцам и покупателем размещать торговые заявки, на основании которых платформа автоматически формирует смарт-контракты со всей необходимой информацией.
По мере выполнения заказа ключевые данные в смарт-контракте обновляется — это касается, к примеру, различных логистических данных. Расчеты между контрагентами осуществляются в сети Antchain. Эти процедуры также выполняются в автоматическом режиме, благодаря чему трансграничные торговые операции становятся эффективнее и дешевле.
По собственным данным Ant, за двенадцати месяцев, закончившихся 30 июня 2020 года, в Antchain ежедневно загружалось более 100 млн цифровых записей, в том числе даннве о транзакциях, свидетельства о регистрации прав собственности и авторских прав.
Ant Technology Group готовится к двойному листингу на фондовых биржах Гонконга и Шанхая. Изначально компания рассчитывала привлечь до 30 млрд долл., однако после роста капитализации до 250 млн долл. Ant повысила ожидания от листинга до 35 млрд долл.
