ОБЗОР СМИ
Объемы сомнительных операций в банковском секторе в первом полугодии 2020 года снизились в 1,5 раза
Объемы операций с признаками вывода денежных средств за рубеж в первом полугодии 2020 года были меньше, чем за аналогичный период прошлого года, в 1,7 раза. Такая динамика в основном связана с сокращением сомнительных переводов по сделкам с услугами.
Оценка операций с признаками обналичивания в этом году впервые включает данные по схемам с исполнительными документами и через депозитные счета нотариусов. По сравнению с первым полугодием 2019 года сопоставимые показатели объемов операций по обналичиванию уменьшились в 1,4 раза.
Подробнее об объемах и структуре сомнительных операций и секторах экономики, формировавших спрос на теневые финансовые услуги, читайте в аналитическом комментарии Банка России.
ЦБ займется повышением осведомленности россиян о Системе быстрых платежей
Согласно результатам исследования аналитического центра НАФИ, только 14% россиян совершали платежи через СБП
Банк России займется продвижением Системы быстрых платежей (СБП), чтобы повысить осведомленность россиян о ее сервисах. Так, в сентябре уже была запущена федеральная рекламная кампания, в дальнейшем эта работа продолжится. Об этом сообщили ТАСС в пресс-службе регулятора.
Согласно результатам исследования аналитического центра НАФИ, опубликованным 30 сентября, большинство россиян имеют низкую осведомленность о Системе быстрых платежей, при этом многие отмечают, что после ознакомления готовы пользоваться ей. Так, 35% россиян ничего о ней не знают, 47% — что-то слышали, и только 18% демонстрируют уверенное понимание принципов работы СБП. При этом 14% россиян указали, что совершали платежи через СБП.
«Безусловно, в дальнейшем мы планируем работать не только над развитием системы и ее сервисов, но и повышать информированность населения о возможностях СБП. Так, в сентябре НСПК (Национальная система платежных карт — прим. ТАСС) запустила федеральную рекламную кампании по продвижению Системы быстрых платежей. Эта работа будет продолжаться и далее», — сообщили в пресс-службе ЦБ.
Регулятор отметил, что СБП была запущена в январе 2019 года, и с момента запуска сервиса Банк России был сосредоточен на выстраивании выгодной для граждан тарифной политики, развитии сервисов и подключении банков. «По нашему мнению, нам удалось справиться с этими задачами. Сегодня система позволяет переводить до 100 тыс. рублей в месяц бесплатно, что абсолютно беспрецедентно на платежном рынке России. Воспользоваться базовыми сервисами системы могут клиенты уже 169 банков», — указал регулятор.
Также в ЦБ подчеркнули, что популярность системы растет, и это подтверждается цифрами.
«Число операций в месяц в 2020 году увеличивается в среднем на 32%, а их объем — на 31%. В сентябре каждый день в СБП проходят операции в среднем на сумму свыше 3 млрд рублей, тогда как в начале года, в январе, это было 360 млн рублей. Сегодня у нас уже 8,4 млн уникальных пользователей», — добавили в пресс-службе регулятора.
О сервисе
Система быстрых платежей — сервис, который позволяет физическим лицам мгновенно переводить деньги по номеру мобильного телефона себе или другим лицам, вне зависимости от того, в каком банке открыты счета отправителя или получателя средств. Для этого необходимо, чтобы эти банки были подключены к системе.
Кроме того, в рамках СБП разрабатываются различные платежные сценарии, которые позволят пользователям системы, например, оплачивать покупки через СБП либо, наоборот, получать переводы от компаний. В частности, Банк России рассматривает возможность перевода заработной платы через СБП по номеру мобильного телефона. По оценкам ЦБ, перечисление зарплат через систему быстрых платежей может быть запущено к концу 2020 — началу 2021 года.
Правительство предложило расширить доступ налоговиков к банковской тайне
Налоговой службе стоит дать больше возможностей для получения информации о клиентах банков, считают в кабмине. Сейчас ФНС может запрашивать банки об операциях физлиц только в рамках налоговых проверок
В ближайшие три года российские налоговики могут получить больше возможностей для изучения информации о клиентах банков. Расширение прав Федеральной налоговой службы (ФНС) предусмотрено в «Основных направлениях бюджетной и налоговой политики», которые правительство внесло в Госдуму.
Документом предусмотрено «расширение возможностей получения налоговыми органами информации от кредитных организаций, необходимой для осуществления налогового контроля, а также направления такой информации по запросу компетентного органа иностранного государства».
Согласно пояснениям, реализация такой меры «будет способствовать обелению экономики, не затрагивая интересы добросовестных налогоплательщиков». Но какую именно информацию о клиентах и по какой схеме смогут получать налоговики, в документе не сказано.
Правительство также предлагает законодательно закрепить возможность обмена данными между Банком России и ФНС: тогда регулятор получит доступ к сведениям, представляющим налоговую тайну, а налоговая служба — к банковской тайне. Как следует из документа, этот обмен может быть необходим ЦБ «для исполнения возложенных на него функций».
Банк России и ФНС не ответили на запрос РБК на момент публикации.
Что сейчас ФНС знает о клиентах банков
Российские банки уже обязаны передавать в налоговые органы данные об открытии или закрытии счетов и депозитов клиентов-физлиц, индивидуальных предпринимателей и компаний (ст. 86 Налогового кодекса). С 1 апреля 2020 года в ФНС также поступают сведения об открытии или закрытии электронных кошельков: это затрагивает клиентов таких сервисов, как «Яндекс.Деньги», «QIWI Кошелек», WebMoney, PayPal и других, поскольку они работают через банки.
Кроме того, кредитные организации должны выдавать налоговикам справки о наличии у любого клиента счетов, вкладов, а также об остатках на них или операциях за определенные периоды. Такое возможно, если в банк поступит мотивированный запрос от налогового органа. Если речь идет о клиентах-юрлицах или индивидуальных предпринимателях, то основанием для обращения в банк считается проведение налоговой проверки или решение о взыскании задолженности по налогам. Если ФНС хочет проверить банковскую информацию о гражданине, подача запроса возможна только с согласия руководителя вышестоящего налогового органа. Еще один повод для проверки счетов и операций физлица — запрос иностранного налогового органа, с которым у России налажен обмен фискальной информацией.
Зачем ФНС новые полномочия
ФНС стремится получить неограниченный доступ к банковской тайне давно, с начала 2000-х годов, напоминает партнер юридической Paragon Advice Group Александр Захаров. «Действующий премьер Михаил Мишустин в то время уже работал в Министерстве налогов и сборов (было преобразовано в налоговую службу в 2004-м. — РБК), он эту тему прекрасно знает. Еще с тех пор Центробанк активно защищал банковскую тайну, поскольку открытие доступа ко всем банковских проводкам могло снизить доверие к банковской системе», — поясняет собеседник РБК.
Планы расширить полномочия ФНС можно трактовать как желание дать налоговым органам возможность получать банковские данные клиентов-физлиц вне налоговых проверок, допускает партнер ФБК Legal Надежда Орлова. Подобная инициатива обсуждалась еще летом 2018 года. ФНС направляла такое предложение в Минфин, писал «Коммерсантъ». Но Илья Трунин, на тот момент занимавший пост заместителя министра финансов, заявлял, что налоговикам не нужны новые полномочия для повышения сборов налогов с физлиц.
Налоговых проверок физлиц сейчас проводится немного — это трудоемкий процесс с неочевидной эффективностью, замечает Орлова. Но все может измениться, если ФНС получит больше данных о гражданах от банков. В этом случае служба сможет анализировать данные о движениях денежных средств, выделять конкретные группы налогоплательщиков и точечно проводить проверки, говорит эксперт. Аналогичный подход ФНС уже применяет к юрлицам, по которым у службы больше данных, напоминает она.
Что это значит для банков
Налоговики часто требуют от банков информацию и документы, которые прямо не относятся к финансовым операциям, отмечает старший юрист BGP Litigation Денис Савин. «Например, это информация об IP и MAC-адресах, с которых осуществляется дистанционное управление счетами, а также о карточке образцов подписей и оттиска печати организации или индивидуального предпринимателя», — перечисляет юрист.
Такая проблема — запрос расширенных данных у банков о клиентах от налоговой службы — есть, но участники рынка ничего с этим сделать не могут, говорит начальник правового управления Ассоциации банков России Сергей Клименко. «Сейчас, если в банк приходит запрос от налоговой, никто не знает, проводится ли действительно проверка, идет она в отношении конкретного клиента или другого налогоплательщика, с которым он проводил операции, или нет. У кредитных организаций нет полномочий узнавать основания для проверки, то есть ограничение на запрос банковских данных о физлицах можно обойти», — поясняет он.
В августе российские банки уже столкнулись с всплеском запросов от налоговиков — количество сообщений выросло примерно в четыре раза, говорилось в письме АБР в ФНС. Впрочем, ФНС позднее поясняла, что количество камеральных проверок в июне—июле выросло только на 11%, а по итогам полугодия показатель снизился. Налоговики заявляли, что запросы инспекторов не касались клиентов-физлиц. «За первое полугодие 2020 года в рамках выездной налоговой проверки ФНС проверила всего 60 человек на всю Россию», — говорилось в сообщении ведомства. По оценкам ФНС, в среднем на физлиц приходится лишь 3% выездных проверок в год.
Если доступ налоговиков к банковской информации будет расширен и упрощен, нагрузка на банки вырастет, признает Клименко. Он, однако, не считает, что это вызовет протест со стороны участников рынка: «Все-таки организации не заинтересованы в том, чтобы портить отношения с госструктурой. Если это будет требование, основанное на нормативных актах, то банки будут [его] исполнять».
На пол«Мира»: национальная карта есть у каждого второго россиянина
При этом 95% пенсионеров деньги от государства начисляют именно на отечественный «пластик»
В сентябре 2020-го в России насчитывается 86,1 млн карт «Мир», сообщили «Известиям» в Национальной системе платежных карт. Таким образом, у каждого второго гражданина есть «пластик» для получения выплат от государства. По оценкам Банка России, на данный момент почти 95% пенсионеров (около 40 млн человек) деньги начисляют именно на нацкарты. Тем не менее ЦБ отложил до конца года переход к зачислению бюджетных денег только на «Мир». В крупнейших банках «Известиям» заявили, что около половины выпущенного национального «пластика» находится в активном пользовании.
«Мир» в люди
Почти 95% пенсионеров уже получают выплаты от государства на карты «Мир», оценили для «Известий» в Банке России. Остальные — порядка 2 млн граждан пенсионного возраста — по каким-либо причинам пока отечественный «пластик» не получили. Поэтому ЦБ решил продлить перевод начисления пенсий на национальный платежный инструмент еще на три месяца — до 31 декабря 2020-го.
— До этого момента банки смогут перечислять пенсии на любые действующие карты пенсионеров, и пожилым людям не придется в ближайшее время идти в банк за новыми картами. При этом возможность получать пенсии другими способами сохраняется. Например, наличными или же на счета, к которым не привязаны никакие карты, — отметили в Банке России.
На начало сентября эмитировано 86,1 млн карт «Мир», заявили «Известиям» в Национальной системе платежных карт. В НСПК уточнили, что в апреле 2020-го их насчитывалось 77 млн.
Массово переводить сотрудников бюджетной сферы, пенсионеров и получателей различных государственных выплат на карты национальной платежной системы в России начали во второй половине 2016 года. Планировалось, что к 1 июля 2020-го все деньги от государства будут начисляться на отечественный платежный инструмент, но из-за пандемии коронавируса срок был отложен сначала до 1 октября 2020-го, а затем еще на три месяца.
Заявление на выпуск новой карты нужно подать в банке, где клиент уже получает выплаты. Если при переходе на карту «Мир» номер счета остается прежним, то никакие дополнительные документы подавать не требуется. Если же идентификатор получателя меняется, то новые реквизиты нужно предоставить в Пенсионный фонд, пояснил «Известиям» руководитель GR-практики BMS Law Firm Дмитрий Лесняк. Он подчеркнул: если такое заявление не будет представлено в установленный срок, деньги перечислят на специальный счет, а затем выплаты приостановят.
Несмотря на усилия банков по информированию своих клиентов, некоторая часть получателей бюджетных выплат не успела оформить новый национальный «пластик», сообщила «Известиям» руководитель управления «Дебетовые карты и счета» ВТБ Ксения Андреева. Это обусловлено, по ее словам, как ограничениями из-за коронавируса, так и сезонным фактором.
Зачастую пенсионные и социальные выплаты получают клиенты с ограниченными возможностями — именно для этой группы населения важна данная Центробанком отсрочка, согласны в «Открытии». В МКБ добавили, что до 1 октября карты с национальной платежной системой успели оформить не все россияне, получающие нерегулярные или разовые выплаты.
Впрочем, в других крупных кредитных организациях «Известиям» заявили о полной готовности своих клиентов к новым правилам начисления денег от государства. Среди них — Почта Банк, ОТП Банк, крымский РНКБ, «Зенит», «Дом.РФ».
У каждого второго
Около 95% пенсионеров, уже получающих выплаты на «Мир», — это порядка 40 млн россиян, оценил для «Известий» президент Национальной финансовой ассоциации Василий Заблоцкий. При этом, по его словам, сотрудников бюджетной сферы в России около 32,5 млн. Оставшиеся обладатели 15 млн карт с российской платежной системой — в том числе студенты, а также многодетные родители, получающие деньги от государства.
По данным ЦБ на 1 июля 2020-го, в России эмитировано 289 тыс. банковских карт. Таким образом, «Мир» занимает около 30% рынка. В MasterCard «Известиям» сообщили, что выпустили более 100 млн карт в России, а в Visa не ответили на запрос.
— Для платежной системы, которая существует всего пять лет, это стремительный рост, который произошел в первую очередь благодаря государственной поддержке в условиях санкционного давления. Только с начала 2020 года увеличение доли рынка платежной системы «Мир» составило 4,6 п.п., — отметил Василий Заблоцкий.
Более 86 млн выпущенных в России карт «Мир» говорит о том, что национальным платежным инструментом владеет минимум каждый второй россиянин, или около 75% граждан страны в дееспособном возрасте, оценил для «Известий» руководитель отдела аналитических исследований Высшей школы управления финансами Михаил Коган. Он отметил, что в статистику могут попадать и случаи, когда россияне обладают двумя и более картами «Мир», но их количество невелико.
— Бюджетникам и пенсионерам не выдают дополнительные карты «в нагрузку». Те же, кто желает расширить свои возможности по безналичной оплате, к примеру, для совершения покупок за рубежом, скорее будут ориентироваться на получение карт международных платежных систем, — пояснил Михаил Коган.
По сведениям опрошенных «Известиями» банков, около половины действующих на данный момент карт «Мир» активно используются — по ним совершается не менее 10 операций в месяц. В Почта Банке и «Зените» их доля составляет около 40%, в «Дом.РФ» — 50%, в Промсвязьбанке — 60%, сообщили «Известиям» в этих кредитных организациях. В крымском РНКБ уточнили, что среди действующих 2,5 млн карт более 10 трансакций в месяц совершается по 1,1 млн «пластика». Представитель ВТБ сообщил, что интенсивность использования нацкарт сопоставима с платежными инструментами других систем.
АКРА начинает присваивать банкам рейтинги по международной шкале
Аналитическое кредитное рейтинговое агентство утвердило методологию присвоения кредитных рейтингов банкам и банковским группам по международной шкале, говорится в сообщении АКРА.
«Методология АКРА предполагает присвоение кредитных рейтингов на основе факторов, характеризующих операционную среду, бизнес-профиль, достаточность капитала, риск-профиль, а также фондирование и ликвидность, и предполагает использование «якорных» количественных показателей и аналитических корректировок, носящих качественный характер», — говорится в релизе агентства.
Отмечается, что АКРА первым из российских рейтинговых агентств начинает предоставлять иностранным и российским клиентам услугу присвоения таких кредитных рейтингов.
Методология позволяет производить сравнительный анализ банков и банковских групп, функционирующих в различных юрисдикциях, с учетом кредитного качества юрисдикций и состояния банковской системы, а также мультинациональных кредитных организаций.
В процессе разработки методологии были использованы данные более чем о 10 тыс. банков и банковских групп из различных стран за почти 15-летний период наблюдений. «Результаты внутренней валидации говорят о высоком качестве модели оценки кредитоспособности, лежащей в основе методологии», — сказано в сообщении.
Бюджет нацпроекта «Цифровая экономика» в 2021—2023 годах составит 552 млрд рублей
Финансирование нацпроекта «Цифровая экономика» из федерального бюджета в 2021—2023 годах составит около 552 млрд рублей, говорится в материалах к проекту федерального бюджета на 2021 год и плановый период 2022—2023 годов. Так, в 2021 году финансирование нацпроекта «Цифровая экономика» запланировано в объеме 150,2 млрд рублей, в 2022-м — 211,1 млрд, в 2023-м — 190,7 млрд.
Таким образом, бюджет нацпроекта сократится на 117 млрд рублей, или на 17,5% по сравнению с утвержденными ранее объемами финансирования.
Так, самым затратным федеральным проектом на период 2021—2023 годов станет «Цифровое государственное управление», на которое в общей сложности потратят 268,7 млрд рублей. На «Информационную инфраструктуру» проектом бюджета заложено 126,7 млрд рублей, на «Цифровые технологии» — 80,6 млрд.
Затраты на федеральный проект «Кадры для цифровой экономики» в 2021—2023 годах могут составить 39,2 млрд рублей, на «Информационную безопасность» — 19,85 млрд. «Нормативное регулирование цифровой среды» обойдется бюджету в 542 млн рублей. На реализацию нового федерального проекта «Искусственный интеллект» предусмотрено в бюджете 16,6 млрд рублей на 2021—2023 годы.
Александр Лебедев запускает криптобанк
Экс-банкир Александр Лебедев, в конце 2019 года продавший Национальный резервный банк, запускает финансовый сервис для держателей криптовалют. Его партнером по проекту стал основатель криптобиржи Garantex Сергей Менделеев.
По словам Лебедева, финансирование стартапа в сфере децентрализованных финансов (DeFi-банк) на первом этапе составит 10-15 млн долл. Эти средства пойдут прежде всего на фондирование выпуска стейблкоинов (криптомонет, привязанных к базовому актив), необходимых для работы системы.
Как рассказал РБК сам Лебедев, новый проект, получивший рабочее название Independent Decentralized Finance Ecosystem, или InDeFinEco (Независимая децентрализованная финансовая экосистема), будет предоставлять держателям криптовалют несколько услуг:
- Кредитование стейблкоинами под залоги криптовалюты с возможностью заработка на депозитах. Стейблкоины, выдаваемые в кредит, являются депозитами других клиентов DeFi-банка, как и в традиционной кредитной организации.
- Управление активами пользователей для более эффективного размещения их криптовалюты и получения большей доходности.
- Сложные финансовые продукты на основе токенов и криптовалют (от опционов до деривативов на золото и недвижимость).
ОБЗОР МЕЖДУНАРОДНЫХ СОБЫТИЙ
ЕС обяжет технологических гигантов делиться данными о клиентах с конкурентами
Евросоюз намерен обязать крупные технологические компании делиться огромными массивами данных о клиентах со своими конкурентами — другими, менее крупными компаниями — в соответствии с законопроектом о цифровых услугах (Digital Services Act, DSA). Об этом сообщает в среду газета Financial Times, которой удалось ознакомиться с проектом документа.
Такие компании, как Amazon и Google, «не должны использовать данные, собранные на платформе, <...> в собственной коммерческой деятельности <...>, если только они не [сделают их] доступными для бизнес-пользователей, ведущих ту же коммерческую деятельность», говорится в проекте документа.
Законопроект, состоящий из 30 параграфов с многочисленными «запретами или обязательствами», как ожидается, будет подготовлен до конца года и станет первым полномасштабным документом ЕС в сфере регулирования Интернета за последние два десятилетия. В проекте DSA предполагается также запретить технологическим гигантам пользоваться льготами в отношении собственных услуг на их сайтах или платформах в ущерб конкурентам, предварительно устанавливать собственные приложения на устройства, такие как ноутбуки или телефоны, или заставлять другие компании предварительно устанавливать их программное обеспечение.
В документе содержатся и ограничения на работу компаний-гейткиперов (gatekeepers — «привратники»), осуществляющих отбор и фильтрацию входящей информации, которую используют для ведения бизнеса другие компании. Им запрещено использовать данные, «полученные от бизнес-пользователей для рекламных услуг, с какой-либо другой целью».
Еврокомиссар по вопросам внутреннего рынка Тьерри Бретон ранее проинформировал британское издание, что меры по контролю за крупными технологическими компаниями будут включать возможность заставить эти гиганты продать некоторые из своих европейских активов, если их доминирование на рынке будет угрожать интересам клиентов и более мелких конкурентов. Кроме того, Брюссель намеревается создать рейтинговую систему, которая позволила бы общественности и заинтересованным сторонам оценивать действия компаний в таких областях, как соблюдение налоговых требований и оперативное удаление незаконного контента.
Регулирующие органы ЕС составляют также «черный список действий», которые технологические компании должны будут пресекать. Они предлагают скользящую шкалу штрафов за их несоблюдение вплоть «до разделения некоторых операций». В числе нарушений, за которые технологических гигантов будут строго наказывать, принуждение клиентов пользоваться исключительно одной платформой и запрет переходить на другие, уточнил еврокомиссар.
Регуляторы сомневаются в способности самоуправления криптовалютной индустрии
Контролирующие органы и банки Великобритании скептически относятся к идее саморегулирования криптовалютной индустрии в борьбе с финансированием незаконной деятельности и отмыванием денег.
По данным опроса Королевского объединенного института оборонных исследований (RUSI), старейшего аналитического центра страны по вопросам обороны и безопасности, 63% банков и 56% регуляторов рассматривают цифровые активы как рисковые, однако это мнение разделяют лишь 9% опрошенных представителей криптовалютной индустрии.
Согласно результатам исследования, использование криптовалют в незаконной деятельности вызывает озабоченность у 70% респондентов. Около 84% опрошенных обеспокоены использованием криптовалют для отмывания денег и покупки незаконных веществ в даркнете, 79% — для финансирования терроризма, а 76% — для торговли людьми. Представители регуляторов оценили эти риски как высокие.
Однако участники криптовалютной индустрии утверждали, что криптовалютные транзакции более прозрачны и безопасны, чем традиционные. Опрос показал, что руководители криптовалютных компаний значительно лучше осведомлены о потенциальных рисках зарождающейся отрасли по сравнению с остальными респондентами.
При этом 78% представителей традиционных финансовых организаций с большей вероятностью обратятся за рекомендациями по связанным с криптовалютами темам к частным организациям и ассоциациям блокчейна, чем к правительственным учреждениям. Все опрошенные согласились с тем, что в ближайшие пять лет ожидается рост использования криптовалют.
По информации Reuters, к 2024 году Евросоюз планирует ввести полноценное законодательное регулирование криптовалют и цифровых активов.
FinCEN предупредил о связанных с криптовалютами рисках
Директор Сети по борьбе с финансовыми преступлениями США FinCEN Кеннет Бланко призвал американские банки всерьез отнестись к угрозам и рискам со стороны криптовалют.
На виртуальной конференции по противодействию отмыванию доходов ACAMS Бланко описал требования к банкам по внедрению эффективных систем противодействия отмыванию денег (AML).
Согласно правилам FinCEN, финансовые учреждения обязаны выявлять и сообщать о подозрительной деятельности, в том числе об использовании банковских карт для отмывания денег, способах уклонения от запретов и санкций, а также о другой незаконной финансовой деятельности. Однако руководству многих кредитных учреждений до сих пор не ясно, насколько эти правила распространяются на работу с виртуальными валютами.
Директор FinCEN призвал банки пересмотреть свои процедуры AML и усилить их, особенно при работе с криптовалютами. Он заявил, что если банки не будут уделять внимание этим проблемам, то «им уделят внимание проверяющие».
Стоит отметить, что, по данным финансовой разведки Мексики, именно банки чаще всего используются для отмывания денег. К аналогичным выводам пришли и специалисты международной платежной системы SWIFT.
