ОБЗОР СМИ
Банки получили от граждан 388,1 тыс. требований о кредитных каникулах за весь период действия закона о них, с апреля по сентябрь включительно. К 7 октября кредитные каникулы фактически были предоставлены по 159,5 тыс. требований на сумму 78,5 млрд рублей, рассказал глава Службы по защите прав потребителей и обеспечению доступности финансовых услуг Банка России Михаил Мамута в интервью «Российской газете».
Требовать каникулы можно было даже по телефону, и 90 дней отводилось на то, чтобы донести документы, подтверждающие 30-процентное падение доходов. Однако многие ошиблись в расчетах (так, при подсчете среднемесячного дохода надо было исключить четыре месяца с наибольшими и наименьшими выплатами за прошлый год) и в итоге получили сообщения от банков, что их каникулы аннулированы. В этом случае банк вправе не только доначислить пропущенные платежи, но и насчитать штрафы и пени за просрочку. Число таких заемщиков будет расти до конца года, когда истечет срок предоставления документов по последним требованиям.
— Что в итоге будет с теми заемщиками, которым банки аннулировали каникулы?
— Если вспомнить, как в апреле брали каникулы — в условиях значительной неопределенности, часто по телефону, то появления таких ситуаций, к сожалению, нельзя было избежать.
На 7 октября системно-значимые банки аннулировали более 29 тысяч кредитных каникул на общую сумму около 10 млрд руб. При этом значительная доля таких клиентов либо была переведены на собственные программы реструктуризации кредитов, либо вернулась на первоначальный график обслуживания долга. Это позволило гражданам избежать начисления пени, штрафов, других проблем — именно потому мы и рекомендовали банкам такой выход из этой ситуации.
Кроме того, если человеку не хватает 90 дней для сбора подтверждающих документов, срок может быть продлен еще на 30 дней — если, конечно, у заемщика есть уважительные причины. По нашей рекомендации банки стараются дозвониться, достучаться до каждого заемщика, чтобы люди поняли, какие документы от них ждут. Кроме того, если у заемщика в этом же банке была зарплатная карта, банк может сам проверить снижение его дохода. Если бы не эти меры, аннулированных каникул могло быть значительно больше.
Но вызывают беспокойство так называемые «молчуны» — те, кто не отвечает ни на звонки, ни на СМС, ни на письма (около 10% от тех, кому банки аннулировали каникулы). Мы обсуждаем с банками приемлемый компромисс, поскольку для регулятора важно, чтобы каждый заемщик был защищен и имел возможность для нормального разрешения возникшей проблемы.
— Некоторые жаловались, что банки проводили реструктуризацию на своих условиях, даже если заемщик имел право на отсрочку платежей по закону о кредитных каникулах, и толком не объясняли разницу. ЦБ что-то предпринял в связи с этим?
— Чтобы избежать подобных случаев или свести их к минимуму, мы еще в мае рекомендовали кредиторам придерживаться определенного порядка информирования людей, и самое главное — подтверждать их волю при выборе тех или иных вариантов реструктуризации. И внимательно это проверяли. Бывало, что выявляли ошибки, осознанные или случайные, и во всех этих случаях банки получали наши замечания, после которых оперативно корректировали свои действия.
Хочу обратить внимание, что поначалу возникало много сложностей просто из-за большого количества обращений — за последнюю неделю марта и первые две недели апреля их количество было примерно таким же, как за весь остальной период. На банки обрушился реальный вал заявок, при этом параллельно банки переходили на дистанционную работу — в банках работают такие же граждане России, как и их заемщики. Надо сказать, что банки с этой беспрецедентной нагрузкой справились.
Мы в начале апреля запустили еженедельный мониторинг качества взаимодействия кредиторов с клиентами при предоставлении кредитных каникул, а по мере нормализации ситуации и снижения числа заявлений на реструктуризацию перешли на двухнедельный формат. Но при этом каждая жалоба, поступающая в Банк России на отказ в предоставлении каникул по закону, отрабатывалась индивидуально, и если кредитор был неправ, то во всех подобных случаях человек, конечно, получал именно те каникулы, которые он запрашивал.
— Почему все-таки люди выбирали преимущественно банковские программы?
— Причины могли быть разными. Некоторые банки, например, предлагали собственные каникулы на два или три месяца, и человек мог рассуждать так — я возьму сначала их, а потом, если понадобится, и кредитные каникулы в соответствии с законом. Ведь одно не исключало другого, и воспользоваться правом на каникулы в силу закона можно было в любой день до 30 сентября включительно. Но большинству заемщиков продление не понадобилось, после снятия карантинных ограничений люди смогли спокойно вернуться в график платежей. То есть эта мера была психологической страховкой, когда никто не знал, как будут развиваться события.
Рекомендации банкам реструктурировать кредиты по собственным программам мы продлили до конца года. Если человек запросил и получил передышку в апреле, то максимальный по закону шестимесячный срок истекает в октябре, но если финансовое положение заемщика не восстановилось, он сможет продлить льготный период максимум еще на три месяца. А если человек нуждается в такой передышке впервые, то до конца года он сможет получить ее по собственной программе банка на тот срок, который будет необходим для нормализации ситуации с доходами. И банкам это тоже в плюс — они сохраняют лояльность клиентов и при этом дедлайн доформирования резервов по таким кредитам перенесен до 1 июля 2021 года.
— Какая часть клиентов не сможет выйти из каникул, вернуться в график платежей?
— Мы опросили банки, по их предварительным оценкам, в график платежей после окончания каникул смогут вернуться не меньше 80% заемщиков. То есть многие люди избежали просрочки и испорченной кредитной истории и штрафов, которые без каникул могли бы возникнуть уже в апреле-мае. Если этот прогноз подтвердится, то мы будем считать, что кредитные каникулы оказались весьма эффективной пусть и экстраординарной антикризисной мерой. Например, с ипотечных каникул, закон о которых принят в 2019 году, в график платежей возвращаются около 75% заемщиков — но там более строгие критерии «входа» и более фундаментальные причины влияют на платежеспособность. А здесь, как я уже сказал, многие брали кредитные каникулы по телефону, просто чтобы создать запас прочности и быть более спокойным.
— С начала 2021 года для банков станет обязательным присоединение к системе рассмотрения споров с участием финансового омбудсмена. Можно ли будет обращаться к финомбудсмену, если банк не соглашается на реструктуризацию кредитов?
— Дело в том, что по закону финансовый уполномоченный рассматривает имущественные требования потребителей к банкам, МФО, кредитным кооперативам. То есть такие, когда кредитор что-то должен потребителю. Но в обращении о реструктуризации кредита нет требования о взыскании каких-либо сумм с банка, поэтому финомбудсмен не может рассматривать эти требования. Хотя сейчас мы ведем дискуссию о расширении полномочий финансового омбудсмена по рассмотрению споров.
Автор: Игорь Зубков
Российская газета, 11.10.2020
За период с 24 сентября по 7 октября поступило более 5 тыс. заявлений от малого и среднего бизнеса (МСП) на реструктуризацию кредитов. Предприниматели решили воспользоваться последними днями их обязательного приема по Федеральному закону № 106-ФЗ. 30 сентября прием заявлений на кредитные каникулы в соответствии с законом завершился. Однако Банк России рекомендовал банкам до 31 декабря 2020 года продолжать реструктуризацию кредитов граждан, оказавшихся в сложной жизненной ситуации, а также субъектов МСП по собственным программам кредитных организаций.
Всего с 20 марта по 7 октября субъекты МСП направили в банки 148,3 тыс. заявлений на реструктуризацию. Удовлетворено 91,4 тыс. заявлений на общую сумму 792,4 млрд рублей.
Число заявлений граждан на реструктуризацию кредитов продолжает снижаться: с 24 сентября по 7 октября банки получили 54 тыс. заявок против 63 тыс. за предыдущие две недели. Всего с 20 марта по 7 октября граждане направили 2,88 млн заявлений, 98,1% которых уже рассмотрено. Удовлетворено 1,7 млн обращений.
Более подробно читайте в очередном выпуске информационного бюллетеня «Динамика реструктуризации кредитов населения и бизнеса».
ЦБ выдал банкам более 600 миллиардов рублей за сутки
Банк России выдал банкам с помощью двух операций репо более 600 миллиардов рублей, свидетельствуют данные на сайте регулятора.
Из них основная часть, 600 миллиардов рублей, получена финансовыми организациями на срок 28 дней, а 20 миллиардов — на один год. Кредиты выдаются под залог облигаций федерального займа (ОФЗ), которые банки могут покупать на аукционах Минфина. Речь идет о снижении дефицита бюджета с помощью «печатания» средств регулятором.
Такой формат операций ЦБ предлагал еще с мая, но до сентября лишь один банк получил 5,1 миллиарда рублей. В прошлом же месяце Минфин сумел занять сразу 833 миллиарда рублей, из которых 683 миллиарда пришлись на российские банки. Этот процесс стартовал на фоне фактического отказа иностранных инвесторов вкладываться в российский госдолг.
Минфин предлагает заранее предупреждать налогоплательщиков о приостановке операций по счетам
Минфин подготовил поправки в Налоговый кодекс о заблаговременном информировании налогоплательщиков, налоговых агентов и плательщиков страховых взносов о предстоящей приостановке операций по банковским счетам в связи с непредставлением налоговой декларации или расчета сумм НДФЛ и страховых взносов. Об этом сообщается на сайте ведомства.
Также предлагается в два раза, с десяти до 20 дней, увеличить срок для представления указанных деклараций или расчетов, по истечении которого в случае неуплаты налоговые органы блокируют счета.
Сейчас, если налогоплательщик (налоговый агент, плательщик страховых взносов) не исполнил свою обязанность по сдаче соответствующих документов, налоговый орган имеет право приостановить операции по его банковскому счету. Предупреждений об этой мере законодательством не предусмотрено. В Минфине подчеркивают, что одновременно установлены правила максимально быстрой разблокировки счетов при устранении нарушений. После вынесения решения об отмене блокировки у налоговой инспекции есть один день, чтобы уведомить об этом банк, следует из разъяснений Минфина. При нарушении этих сроков или неправомерном приостановлении операций инспекция должна выплатить проценты за дни неправомерной блокировки счетов.
«Предлагаем обязать налоговые органы направлять уведомление о предстоящей приостановке операций по счетам за 14 дней до вынесения такого решения. Также даем в два раза больше времени на представление налоговой декларации. Мы заинтересованы в том, чтобы взаимодействие налоговых органов с бизнесом строилось на принципе сотрудничества, а не применения мер наказания, в данном случае, например, блокировки счетов. Предлагаемым превентивным подходом стремимся создать условия для предотвращения возможных нарушений. Тут интересы государства и добросовестных налогоплательщиков абсолютно одинаковы. Рассчитываем, что заблаговременное информирование будет стимулировать предпринимателей соблюдать налоговую дисциплину. Особенно важно, что это позволит минимизировать блокировку счетов в случае возникновения непреднамеренных нарушений», — отметил министр финансов РФ Антон Силуанов.
Система быстрых платежей заработает между юрлицами
Запуск переводов между юрлицами в рамках Системы быстрых платежей Банка России запланирован на 2021 год, заявил директор по развитию инновационных сервисов НСПК Дмитрий Колесников.
«Не буду анонсировать какие-то конкретные сроки по сервису B2B, но в 2021 году мы действительно планируем его сделать», — сказал он, выступая на Международном ПЛАС-форуме.
По словам Колесникова, в настоящее время прорабатывается несколько вариантов в отношении того, что может служить идентификатором для юрлиц в рамках системы (физлица определяются по номеру их мобильного телефона). Например, юрлицо можно будет определять по Merchant ID — идентификатору, который компания получает при регистрации в системе.
Система быстрых платежей была запущена в РФ в конце января 2019 года. С ее помощью граждане могут переводить друг другу деньги по номеру телефона, а также оплачивать товары и услуги посредством QR-кода. Кроме того, уже есть возможность совершения платежей юрлицами в пользу физлиц. Компании используют это для выдачи микрозаймов, выплаты страховых возмещений, в зарплатных проектах и для предоставления брокерских услуг. НСПК выступает расчетно-клиринговым центром системы.
Александр Индюков назначен советником министра экономического развития РФ
Александр Индюков из Россельхозбанка назначен советником министра экономического развития РФ. Об этом сообщили в понедельник в Минэкономразвития.
Александр Индюков родился в 1986 году в Чувашии. Окончил экономический факультет Чувашского государственного университета им. И. Н. Ульянова по специальности «финансы и кредит», а также юридический факультет Московского гуманитарно-экономического института. В 2015 году защитил диссертацию на соискание ученой степени кандидата экономических наук по специальности «национальная экономика». В 2020 году поступил в Московский государственный университет им. М. В. Ломоносова, где проходит обучение по программе «Мастер делового администрирования EMBA («долгосрочное экономическое лидерство»)».
В 2011—2012 годах Индюков работал в аппарате комитета Совета Федерации по конституционному законодательству, правовым и судебным вопросам и развитию гражданского общества и в фонде «Институт социально-экономических и политических исследований». С 2016 по 2019 год работал заместителем директора департамента развития и регулирования внешнеэкономической деятельности Минэкономразвития России. До настоящего назначения на должность советника министра экономического развития Индюков был управляющим директором департамента развития и поддержки корпоративного бизнеса Россельхозбанка.
В 2020 году Индюков также стал полуфиналистом конкурса «Лидеры России».
Вывод сделан: кражи денег со счетов в 2020-м выросли вдвое
А число телефонных атак на граждан увеличилось в четыре раза, предупредили в ЦБ
Каждый пятый факт кражи в России связан с хищением денежных средств с банковского счета, следует из данных Генеральной прокуратуры, с которыми ознакомились «Известия». Всего по итогам января–августа 2020 года выявлено 107,2 тыс. подобных инцидентов, что вдвое больше прошлогодних показателей. Также в два раза увеличилось количество случаев мошенничества, совершенных с использованием электронных средств платежа. В Центробанке «Известиям» заявили о росте активности хакерских группировок в этом году. Эксперты связывают волну мошеннических атак с коронакризисом и в целом с развитием цифровизации.
Чрезмерная активация
В январе–августе этого года количество краж с банковских счетов составило 107,2 тыс., что вдвое больше показателей такого же периода 2019-го. Подобные инциденты стали в два и более раз чаще фиксировать в 35 субъектах, говорится в данных Генеральной прокуратуры. В них отмечается, что каждый пятый факт кражи в России связан с хищением денег со счетов граждан.
Также за восемь месяцев 2020 года вдвое увеличилось количество случаев мошенничества, совершенных с использованием электронных средств платежа. Всего зафиксировано 20,8 тыс. таких преступлений, рост которых в разной степени наблюдается в 90% регионов. В абсолютном выражении их больше всего в Саратовской (2,2 тыс.) и Омской (1,7 тыс.) областях, следует из отчета. В материалах Генпрокуратуры не указывается, какой объем средств был украден мошенниками.
В Центробанке «Известиям» заявили о росте активности хакерских группировок в этом году. Но результативность атак на банки по сравнению с прошлым годом не увеличилась, добавили в пресс-службе. Там не ответили на вопрос об общей сумме ущерба, причиненного мошенниками клиентам банков и других финансовых сервисов.
Как отмечает регулятор, сейчас фокус внимания мошенников сместился с остатков по текущему счету на депозиты, а в части атак на граждан число обзвонов выросло в четыре раза. При этом в ЦБ заверили, что принципиально новых схем в 2020 году не появилось, добавились лишь сценарии, связанные с темой COVID-19. Суть всех уловок сводится к запугиванию граждан, например, угрозой их накоплениям или обещаниям быстрой и легкой выгоды под разными предлогами, пояснили там.
Ранее «Известия» писали, что, согласно отчету ФинЦЕРТ Центробанка, в 2019 году злоумышленники увели с карт россиян почти 6,5 млрд рублей. При этом банки возместили пострадавшим только 15% украденных средств, или 1 млрд.
В целом одно из четырех регистрируемых в этом году преступлений приходится на деяния, совершенные с использованием информационно-телекоммуникационных технологий или в сфере компьютерной информации, констатировали в Генеральной прокуратуре. Из 318,4 тыс. фактов киберпреступлений больше половины совершено с помощью сети интернет, а 42% — средств мобильной связи.
«Известия» направили запрос в Генпрокуратуру.
Губительная доверчивость
Экономическая нестабильность, страх обесценивания нацвалюты и потеря сбережений заставляют людей совершать необдуманные поступки чаще, чем в период стабильности, отмечает старший управляющий партнер юридической компании PG Partners Петр Гусятников. Мошеннические схемы не стоят на месте, придумываются более изощренные схемы, где в большинстве случаев жертвы сами предоставляют все персональные данные и отдают преступникам свои накопления.
По мнению ведущего специалиста юридического центра «Парфенон» Павла Уткина, низкая доля возврата украденных мошенниками средств со счетов и карт граждан, объясняется тем, что часто жертвами злоумышленников люди становятся по своей воле. Это дает кредитным учреждениям право отказать в возврате денег, так как клиент нарушил договор с банком и передал конфиденциальную информацию третьим лицам.
— Рост числа атак на клиентов банков связан с тем, что сошлись два благоприятных для хакеров тренда. С одной стороны, этому способствует постепенная цифровизация жизни, когда всё больше людей совершают покупки онлайн, расплачиваются картой и меньше пользуются банкоматом. С другой — существование простых и работающих схем мошенничества, которые не требуют особой квалификации или вложений средств. Например, распространенный способ — звонки от якобы сотрудников банка с просьбой перевести деньги на защитный счет, чтобы их сохранить, — рассказал замруководителя Лаборатории компьютерной криминалистики Group-IB (Сингапур) Виталий Трифонов.
Как выяснили «Известия», чаще всего россияне обращаются с жалобами на телефонных мошенников, представляющихся сотрудниками крупных банков, а именно «Сбера», ВТБ, Альфа Банка и др. Злоумышленники действуют почти по одному сценарию: звонят клиенту того или иного кредитного учреждения и сообщают о подозрительных операциях на их банковском счете. Для безопасности преступники предлагают перевести или снять деньги в банкомате и положить на другой счет. В результате, по данным источников в правоохранительных органах, только в Москве за 4–7 октября в полицию обратилось около 10 граждан, которые стали жертвами подобных махинаций. В совокупности их потери равны почти 5 млн рублей. Например, самый крупный ущерб в размере 1,5 млн рублей нанесен жительнице столицы, которая оформила кредит и перевела на счета мошенников указанную сумму.
В топ-30 банков «Известиям» рассказали о росте мошеннических атак в целом по рынку в 2019 и 2020 годах. Однако в самих кредитных учреждениях заверили, что со стороны своих клиентов не наблюдают увеличения жалоб на действия злоумышленников, напротив, заметно их снижение. Об этом рассказали в Абсолют Банке, Росбанке, Ак Барс Банке и УБРиР.
С начала 2020 года ВТБ удалось предотвратить свыше 75 тыс. мошеннических операций по счетам на сумму 3,8 млрд рублей, рассказали в её пресс-службе. 90% случаев пришлись на мошенничества с использованием приемов социальной инженерии, добавили там.
Чтобы не стать жертвой мошенников, эксперты советуют соблюдать правила цифровой гигиены, сохранять бдительность, использовать сложные и разные пароли. За мошенничество с использованием электронных средств платежа предусмотрена уголовная ответственность в рамках ст. 159.3 УК РФ, напомнила старший преподаватель университета «Синергия» Наталия Пшеничникова. Преступления в особо крупном размере или совершенные группой лиц караются сроком лишения свободы до 10 лет и штрафом до 1 млн рублей.
Опрос: 45% россиян рекомендовали бы забрать деньги с банковских вкладов
Почти половина россиян (45%) рекомендовали бы забрать деньги с банковских вкладов, если таковые есть, свидетельствуют данные опроса Всероссийского центра изучения общественного мнения (ВЦИОМ) по итогам сентября.
Согласно исследованию, 35% респондентов высказались за то, чтобы вложить средства в банки. Как отмечают социологи, с июня доля тех, кто считает, что свободные деньги предпочтительнее вложить в банк, закрепилась в пределах 33—35%, в январе эта доля составляла 48%.
По сравнению с кризисным периодом снизилась доля людей, придерживающихся сберегательной политики в экономическом поведении — 68% россиян считают, что лучше тратить по минимуму, откладывая как можно больше на будущее. Это значение на 12 п. п. ниже результатов опросов в апреле текущего года. Индекс сберегательного поведения составил 67 пунктов, с начала года это самый низкий показатель.
Каждый четвертый россиянин считает нынешнее время удачным для совершения крупных покупок — 26%. Более половины опрошенных (57%) придерживаются обратного мнения, по сравнению с июнем 2020 года эта доля снизилась на 13 процентных пунктов. Таким образом, индекс потребительского доверия в сентябре составил 38 пунктов, вернувшись к допандемическому уровню (январь — февраль — 36—37 пунктов).
Увеличилась доля тех, кто считает, что сейчас удачное время для кредитования — 17% россиян (плюс 7 процентных пунктов с июня 2020 года). Также это максимальное значение с начала 2020 года. О том, что сейчас плохое время брать кредиты, заявляет 71% (против 79% в июне 2020 года). Индекс кредитного доверия в сентябре составил 28 пунктов, что на 2—7 пунктов выше, чем весной и летом 2020 года.
ОБЗОР МЕЖДУНАРОДНЫХ СОБЫТИЙ
В ЕЦБ серьезно рассматривают возможность введения цифрового евро
Европейский центральный банк (ЕЦБ) весьма серьезно рассматривает возможность запуска официальной европейской цифровой валюты — цифрового евро, но окончательное решение по этому вопросу еще не принято. Об этом сообщила в понедельник глава ЕЦБ Кристин Лагард, выступая на организованной Международным валютным фондом (МВФ) видеоконференции в рамках осенней сессии руководящих органов МВФ и Всемирного банка.
«Как бы то ни было, работа теперь будет другой, и в странах, где царили наличные деньги, теперь гораздо больше доверия к цифровым платежам. ЕЦБ весьма серьезно рассматривает цифровой евро», — отметила она, добавив, что окончательное решение еще не принято.
Лагард также добавила, что цифровой евро «ни в коем случае» не должен заменить наличные деньги, а «лишь дополнить». Она считает, что возможное введение цифровой валюты ЕС прежде всего «ориентировано на предпочтения потребителя». Руководитель ЕЦБ считает создание цифрового евро «сложным и трудоемким проектом, который не будет реализован в одночасье», но «будет дешевле, безопаснее и быстрее». При этом, продолжила Лагард, 60% транснациональных компаний перешли на широкое использование цифровых технологий в ответ на пандемию нового коронавируса.
Страны G7 могут выступить против запуска криптовалюты Libra
Министры финансов стран — участниц группы семи (G7) (Великобритания, Германия, Италия, Канада, США, Франция и Япония), вероятно, выступят против запуска криптовалюты компании Facebook Libra. Об этом в понедельник сообщает агентство Reuters со ссылкой на проект заявления G7.
По данным агентства, в документе говорится, что платежи в цифровой валюте могут улучшить доступ к финансовым услугам и снизить издержки, однако над подобными операциями должен совершаться контроль и надзор для обеспечения финансовой стабильности, защиты прав потребителей, кибербезопасности, а также конфиденциальности. Без подобного контроля использование «стейблкоинов» (криптовалюты, имеющие обеспечение в виде актива) может привести к отмыванию денег и финансированию терроризма.
«Группа семи продолжает полагать, что никакие глобальные проекты «стейблкоинов» не должны реализовываться до тех пор, пока они надлежащим образом не учтут необходимые правовые, регулирующие и контрольные требования», — приводит Reuters выдержку из документа.
Facebook в июне 2019 года объявила, что планирует выпустить собственную криптовалюту Libra в следующем году. Функционирование новой валюты будет основано на технологии блокчейн — децентрализованной базе данных, устройства хранения информации которой не подключены к общему серверу.
Центральные банки определили ключевые принципы создания CBDC
Центробанки разных стран описали ключевые характеристики цифровой валюты центрального банка (C
