ОБЗОР СМИ
Банк России создаст Финтех Хаб в университете «Сириус»
Финтех Хаб Банка России откроет возможности для развития магистратуры университета, а также организации стажировок для талантливых студентов в крупнейших финансовых компаниях нашей страны. На новой образовательной площадке будут готовить специалистов по финансовым технологиям, кибербезопасности и платежным инструментам.
Соглашение о сотрудничестве, закрепляющее соответствующие договоренности, подписали ректор Научно-технологического университета «Сириус» Роман Иванов и первый заместитель Председателя Банка России Ольга Скоробогатова.
По соглашению в январе 2021 года в университете будет создан учебный класс с научно-практической лабораторией, образовательными модулями и программами дополнительного образования для школьников, студентов и специалистов компаний финансового рынка.
«Наш проект с „Сириусом“ позволит молодым специалистам выбирать работу, опираясь не только на теоретические знания, но и на серьезную практическую подготовку. И финансовый рынок, и технологические компании остро нуждаются в таких кадрах», — отметила Ольга Скоробогатова.
С сентября 2021 года университет планирует открыть новую магистерскую программу «Финансовая математика и финансовые технологии». Часть занятий будет проходить в Финтех Хабе. Магистратура объединит существующие практические методы и научные исследования по математической статистике, теории оптимального управления и машинного обучения. Основная цель программы — поиск инновационных решений в сфере финансовых технологий. Студенты будут изучать принципы работы финансовых организаций и подходы к внедрению инновационных технологий, а также математическую статистику, теорию оптимального управления и машинного обучения.
«Одним из базовых принципов университета „Сириус“ является глубокая интеграция образовательной составляющей, науки и потребностей ведущих российских компаний. В такой конфигурации выигрывает каждый из участников, а главное — мы создаем задел для роста российской экономики», — рассказал Роман Иванов.
Эксперты Банка России будут выступать с лекциями в университете и привлекаться в качестве наставников для студентов.
«Институт наставничества помогает выстроить максимально эффективную и доверительную коммуникацию между талантливой молодежью и лучшими специалистами в своих отраслях. Организовать это достаточно сложно, но с точки зрения отдачи ничего лучше пока просто не существует», — прокомментировал ректор.
Кроме того, показавшие высокие результаты студенты университета и получатели грантов Президента РФ, оператором выплаты которых является Фонд «Талант и успех», будут иметь возможность пройти практику в подразделениях Банка России.
Интервью заместителя Председателя Банка России Алексея Заботкина агентству «Интерфакс»
Мы подошли к той точке, где можем более детально раскрывать прогнозы
— Банк России долго убеждал общественность в нецелесообразности публикации траектории ключевой ставки и вдруг неожиданно принял решение, что будет это делать. Что именно заставило ЦБ изменить свое мнение? Действительно ли вы увидели улучшение восприятия рынком ваших сигналов, что дает вам возможность публиковать такую траекторию?
— Я думаю, мы, возможно, звучали несколько более категорично на этот счет, но в целом мы никогда не исключали для себя, что в какой-то момент публикация прогнозной траектории ключевой ставки станет актуальной. Уже довольно длительное время мы сопровождали решение по ключевой ставке комментариями о сигнале. И опять же, накоплен некий опыт, который показывает, что, действительно, к этим сигналам рынок относится как к индикации, но не как к жесткому обещанию, что Совет директоров на последующих заседаниях будет действовать непосредственно в соответствии с этим сигналом. Что решения Совета директоров диктуются той информацией, которая имеет место на момент решения.
Соответственно, наверное, мы действительно подошли к той точке, где мы достаточно комфортны в том плане, что можем более детально раскрывать прогнозы Банка России. Я хочу подчеркнуть, что прогнозная траектория ключевой ставки — это не какая-то самостоятельная субстанция, это составляющая часть прогноза. И соответственно, вот то, над чем мы сейчас работаем (эта работа пока еще не завершена, но мы хорошо в ней продвинулись), — это некоторая дальнейшая эволюция представления прогнозов Банка России.
Еще одно соображение, которое здесь важно отметить, — это то, что, на наш взгляд, такое изменение коммуникации более оправдано в условиях, когда закончился процесс дезинфляции, денежно-кредитная политика перешла в контрциклический режим. Нежели в период, когда денежно-кредитная политика нормализовывалась после очень значительного ее ужесточения в 2014 году. Соответственно, сейчас нам кажется, что и момент более правильный, и у нас формируется понимание того, как это правильно сделать. Читать интервью полностью
Доклад для общественных консультаций
Цифровизация экономики и развитие финансовых технологий формируют запрос общества на новые, передовые способы платежей.
Появление у граждан и бизнеса новых финансовых возможностей, соответствующих потребностям цифрового мира, повышает конкурентоспособность всей экономики в целом. Поэтому Банк России, в чьи цели входит развитие национальной платежной системы, изучает возможности выпуска цифровой валюты центрального банка (ЦВЦБ, central bank digital currency, CBDC) — цифрового рубля.
Что такое цифровой рубль?
Подобно банкнотам, каждая из которых имеет свой номер, «единицы» цифрового рубля будут идентифицироваться уникальным цифровым кодом.
Цифровой рубль — дополнительная форма российской национальной валюты, которая будет эмитироваться Банком России в цифровом виде. Цифровой рубль сочетает в себе свойства наличных и безналичных рублей.
Как и безналичные деньги, цифровой рубль делает возможными дистанционные платежи и расчеты онлайн. С другой стороны, как и наличные, цифровой рубль может использоваться в офлайн-режиме — при отсутствии доступа к Интернету.
Цифровой рубль станет доступен всем субъектам экономики — гражданам, бизнесу, участникам финансового рынка, государству. Подобно наличным и безналичным рублям, цифровой рубль будет выполнять все три функции денег: средство платежа, мера стоимости и средство сбережения. Все три формы российского рубля будут абсолютно равноценными: как сейчас 1 рубль наличными эквивалентен 1 безналичному рублю, так и 1 цифровой рубль будет эквивалентен каждому из них.
Почему нужен цифровой рубль?
Цифровой рубль сможет сделать платежи еще быстрее, проще и безопаснее. Развитие цифровых платежей, равный доступ к цифровому рублю для всех экономических агентов приведут к снижению стоимости платежных услуг, денежных переводов и к росту конкуренции среди финансовых организаций. Это послужит стимулом для инноваций как в сфере розничных платежей, так и в других сферах и поддержит развитие цифровой экономики. А уменьшение зависимости пользователей от отдельных провайдеров повысит устойчивость финансовой системы страны.
Какие еще преимущества у цифрового рубля?
В последние годы растет использование безналичных денег. Цифровой рубль может стать новым удобным дополнительным средством расчета как для покупателей, так и для продавцов, в том числе на отдаленных, малонаселенных и труднодоступных территориях, где доступ к финансовой инфраструктуре ограничен. Благодаря цифровому рублю возрастет охват населения финансовыми услугами, которые станут доступнее, что в итоге улучшит качество жизни людей.
Национальная цифровая валюта также ограничит риск перераспределения средств в иностранные цифровые валюты, способствуя макроэкономической и финансовой стабильности.
Как могут быть устроены транзакции с цифровым рублем?
Для граждан операции с цифровым рублем могут быть аналогичны использованию электронных кошельков, платежных или мобильных приложений. Транзакции с цифровым рублем будут проводиться как в онлайн-, так и в офлайн-режиме. Для операций в режиме офлайн, без доступа к сетям связи, пользователи смогут предварительно зарезервировать определенную сумму цифровых рублей в своем электронном кошельке, подобно тому, как сейчас они берут с собой наличные, когда едут в места, где могут не приниматься платежные карты. А в режиме онлайн операции могут совершаться аналогично безналичным расчетам.
Заменит ли цифровой рубль наличные?
Банк России продолжит развивать все формы денег: наличные, безналичные и цифровые рубли.
Нет. Цифровой рубль рассматривается не в качестве замены наличным или безналичным рублям, а как дополнение к этим привычным и удобным формам денег.
Для чего и как можно будет использовать цифровые рубли?
Точно так же, как и наличные и безналичные рубли, цифровой рубль можно будет использовать для оплаты товаров и услуг, проведения платежей организациям и государству, денежных переводов, оплаты сделок с финансовыми инструментами, а также с цифровыми финансовыми активами.
Пополнять свои средства в цифровом рубле возможно за счет средств с банковского счета или карты, а также за счет наличных. Каждую форму рублей (наличную, безналичную, цифровую) можно будет переводить в любую другую.
Почему цифровой рубль – это не «криптовалюта»?
«Криптовалюты» кардинально отличаются от денег центрального банка. У «криптовалют» отсутствует единый эмитент, а также гарантии защиты прав потребителей, их стоимость подвержена серьезным колебаниям. В большинстве стран их нельзя использовать для оплаты товаров и услуг, и, как правило, они не имеют единого института, который обеспечивал бы сохранность таких средств.
Цифровой рубль является обязательством центрального банка, реализуется посредством цифровых технологий и не имеет никакого отношения к «криптовалютам». Это фиатная валюта, то есть валюта, устойчивость функционирования которой обеспечивается государством в лице центрального банка.
Когда появится цифровой рубль?
Есть вопросы или хотите поделиться своим мнением? Пишите на cbdc@cbr.ru
Банк России еще не принял решение о выпуске цифрового рубля. В консультативном докладе «Цифровой рубль» представлены возможные варианты и способы реализации такого решения, а также необходимые функциональные требования. Учитывая, что введение цифрового рубля станет значимым событием для экономики и общества, Банк России считает принципиально важным обсудить ключевые аспекты, преимущества, возможные риски, этапы и сроки реализации этого проекта с финансовоым сектором, экспертным сообществом, а также со всеми заинтересованными лицами.
Читайте также:
«Цифровой рубль. Возможности и варианты», заместитель Председателя Банка России Алексей Заботкин для econs.online
Цифровой рубль: возможности и варианты
Цифровизация быстро меняет рынок платежей и потребительское поведение во многих странах мира, и Россия не исключение. Это ставит вопрос о целесообразности создания дополнительной формы денег, соответствующей требованиям цифровой эпохи: цифровой валюты центрального банка.
Вопрос возможности выпуска цифровой валюты центрального банка (ЦВЦБ; central bank digital currency, CBDC) последние два-три года привлекает все более пристальное внимание многих центральных банков мира. К началу 2020 г., согласно опросу Банка международных расчетов (БМР), те или иные виды работ над ЦВЦБ – от изучения потенциала до реализации пилотных проектов – велись в четырех из каждых пяти центральных банков в странах мира, на долю которых совокупно приходится 75% мирового населения и 90% глобального выпуска. К середине 2020 г., по данным БМР, как минимум 36 центральных банков опубликовали аналитические работы о своих исследованиях ЦВЦБ, включая Банк России. В трех странах завершены тестирования национальной цифровой валюты (Уругвай, Украина, Эквадор), в еще шести, включая Китай, Южную Корею и Швецию, реализуются пилотные проекты.
Развитие технологий, цифровизация бизнес-процессов в самых разных отраслях экономики, сокращение доли наличных в транзакциях и растущий запрос общества на использование передовых технологий в денежных расчетах, задачи повышения доступности финансовых услуг наряду с поддержкой устойчивости и безопасности платежных систем – вот неполный перечень причин, побуждающих центральные банки активизировать работу над цифровыми валютами и быть готовыми к их выпуску, даже если пока не до конца известно, когда именно такая необходимость наступит и какие именно технологические решения потребуются для реализации подобного проекта.
В России к настоящему времени достигнут высокий уровень развития финансовых технологий и их проникновения. С 2017 по середину 2020 г. доля безналичных платежей в розничной торговле, платных услугах населению и сфере общественного питания возросла в 1,75 раза, превысив две трети (с 39 до 69%). Растущий спрос на дистанционные услуги и безналичные расчеты формирует тренд на дальнейшую цифровизацию финансового рынка и розницы.
Все это делает все более актуальным вопрос о выпуске цифровой валюты Банка России – цифрового рубля, который дополнит уже привычные формы денег: наличные рубли и безналичные рубли на счетах в коммерческих банках. Точно так же, как наличные и безналичные рубли, цифровой рубль будет сочетать в себе все три основные функции денег – то есть использоваться как средство платежа, как единица счета и как средство сбережения. При этом операции с цифровым рублем могут иметь более низкий уровень риска и более высокий уровень защиты и безопасности, чем операции с наличными или безналичные транзакции. В опубликованном сегодня докладе о цифровом рубле представлен ряд возможных вариантов и способов реализации такого решения, а также функциональные требования, для обсуждения с экспертами, финансовым сектором и обществом в целом.
Деньги и технологии
Одной из ключевых предпосылок развития форм денег всегда был научно-технический прогресс. Так, первые примитивные товарные деньги (ракушки, шкуры и т.п.) уступили место металлическим деньгам, когда появились технологии обработки металлов. Изобретение бумаги и книгопечатания привело к возникновению бумажных денег, сначала в средневековом Китае, а уже в Новое время – в Европе. С развитием компьютерных технологий все большая доля денег «переходит в онлайн», существуя в виде электронных записей.
Модели цифровых денег: развилки
На данный момент существует два вида денег центрального банка: наличные, которыми могут пользоваться все граждане и организации, и безналичные, или электронные, которыми могут пользоваться только банки – это резервные (корреспондентские) счета коммерческих банков в центральном банке. Все остальные деньги в экономике производит банковский сектор (например, кредит, выданный клиенту банка на покупку товара, одновременно становится доходом продавца этого товара, который кладет эти деньги на свой банковский счет).
Наличная банкнота является обязательством центрального банка перед ее держателем. Средства на счетах банков в ЦБ являются его обязательствами перед банками. Эти обязательства обеспечены активами центрального банка (ценными бумагами на балансе, золотовалютными резервами, кредитами банковскому сектору и т.д.). Счета физических лиц и организаций в коммерческих банках, в свою очередь, являются обязательствами банковского сектора перед гражданами и компаниями, обеспеченными активами банков (ценными бумагами, кредитами и т.д.). Возможность для всех экономических агентов свободно обменивать обязательства коммерческих банков на обязательства ЦБ и обратно (то есть, например, переводить безналичные средства на своем счете в коммерческом банке в наличные и наоборот) обеспечивает единство денежной системы страны.
Цифровые деньги центрального банка могут быть одного из двух видов, являясь его обязательствами либо только перед банковским сектором, либо перед всеми. В литературе их принято называть соответственно «оптовыми» ЦВЦБ, доступными только финансовым организациям, и «розничными», доступными и гражданам, и компаниям. По итогам изучения функциональных возможностей ЦВЦБ большинство центральных банков сейчас склоняются ко второму – розничному – варианту. И Банк России не исключение. Именно «розничный» цифровой рубль будет способен обеспечить требуемую функциональность, предоставить гражданам и бизнесу дополнительную платежную инфраструктуру с новыми возможностями.
Таким образом, цифровой рубль – это деньги, выпущенные Банком России в цифровой форме, являющиеся его обязательством и доступные для широкого круга пользователей – всех физических лиц, юридических лиц и государственных органов. Экономически ключевая инновация в выпуске цифрового рубля заключается не в новой форме денег, а в расширении прямого доступа экономических агентов к обязательствам Центрального банка.
Модели розничных цифровых денег центрального банка, в свою очередь, также можно разделить на две основные группы: одноуровневые и двухуровневые.
При одноуровневом варианте граждане и организации могут открывать электронные кошельки для расчетов с цифровой национальной валютой непосредственно в центральном банке, который будет осуществлять расчетно-кассовое обслуживание клиентов напрямую, без участия коммерческих банков. Плюс этого варианта – в снижении зависимости пользователей от инфраструктуры посредников. Минус – в очень высокой операционной нагрузке на ядро платежной системы, а также необходимость централизации функционала KYC (know your client) и ПОД/ФТ (противодействие легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем, и финансированию терроризма).
При двухуровневом варианте центральный банк выпускает цифровую валюту, а коммерческие банки распространяют ее среди своих клиентов и осуществляют их обслуживание. Такой вариант в большей мере позволит банкам и другим финансовым посредникам встраивать операции с цифровой валютой в свои сервисы, разрабатывать и внедрять конкурентные продукты на основе цифровой валюты. Этот вариант ближе к существующей модели банковской системы, состоящей из центрального банка и сети коммерческих банков.
При этом двухуровневый вариант также имеет развилки. Они относятся к тому, в какой мере банки и финансовые посредники видят детали расчетных операций, проводимых их клиентами посредством цифрового рубля. А также механизмы контроля за целостностью платежной инфраструктуры цифрового рубля, в которой банки и посредники в этом случае играют более значительную роль, вопросы информационной безопасности.
Важно подчеркнуть, что и в двухуровневой конфигурации все электронные кошельки открываются на платформе центрального банка, а операции проводятся в его платежной системе. И это принципиальное отличие от существующих систем безналичных расчетов, в которых деньги, являющиеся обязательствами банков, переводятся банками внутри своих систем.
При выборе модели реализации цифрового рубля необходимо исходить из того, чтобы цифровая валюта пользовалась спросом (а для этого – учитывала потребности пользователей в быстрых, удобных и надежных платежах) и не создавала новые риски в работе денежной системы, а, наоборот, снижала их.
Влияние на денежно-кредитную политику и финансовую стабильность
Сейчас платежные средства населения и предприятий распределяются между наличными и счетами в банках. Появление цифрового рубля приведет к частичному перетоку средств на кошельки с цифровыми рублями, то есть к перераспределению средств, в том числе и между депозитами банков и цифровой валютой центрального банка.
Это может стать фактором изменения структурного баланса ликвидности банковского сектора, что будет влиять на потребности банков в операциях с центральным банком. Банк России имеет все возможности для подстройки параметров своих инструментов к изменению ситуации. В частности, центральный банк имеет возможность перейти от абсорбирования ликвидности к ее предоставлению, если наблюдаемый последние годы значительный структурный профицит ликвидности сменится структурным дефицитом. Объем обеспечения для операций по предоставлению ликвидности достаточен для подобной подстройки наших операций. Данные изменения не будут препятствовать достижению центральным банком операционной цели денежно-кредитной политики – поддержанию ставок денежного рынка вблизи ключевой ставки.
Чтобы банки имели возможность прогнозировать необходимые объемы операций с центральным банком и фондировать перетоки денежных средств из одной формы в другую, возможна выработка некоторых условий для конвертации средств со счета в банке в цифровые рубли – аналогично тем правилам, которые сейчас имеют место при снятии наличных. Например, предварительное уведомление банка о необходимости снять со счета сумму выше определенного размера.
Перераспределение средств в цифровые рубли также может повлиять на трансмиссионный механизм денежно-кредитной политики. Банк России будет внимательно следить за изменениями и учитывать их при принятии решений по денежно-кредитной политике. Отчасти и поэтому если решение о внедрении цифрового рубля будет принято, то процесс введения цифрового рубля в хозяйственный оборот будет постепенным.
При учете этих факторов введение цифрового рубля в целом окажет поддержку финансовой стабильности. Развитие глобальных денежных систем (стейблкоинов), частных цифровых активов, включая криптовалюты, формирует вызовы как для банковских систем, так и для центральных банков. Наличие цифрового рубля будет ограничивать риски использования иных, менее надежных платежных решений в цифровом мире. А создание дополнительной платежной инфраструктуры для цифрового рубля будет дополнительно способствовать поддержке надежности и бесперебойности работы платежной системы в стране, что также является важным для финансовой стабильности.
Более подробно про инициативу Банка России по подготовке к введению цифрового рубля можно прочитать в докладе для общественных консультаций «Цифровой рубль».
ЦБ анонсировал разработку цифрового рубля. Что о нем говорили раньше
Банк России объявил, что изучает вопрос о выпуске цифрового рубля. Инициатива обсуждается не первый год, и вокруг нее всегда было много споров
13 октября, Банк России выпустил доклад для общественных обсуждений, в котором сообщил, что изучит вопрос целесообразности выпуска цифрового рубля. Он должен стать третьей формой денежных средств и будет обращаться совместно с наличными и безналичными рублями. В документе подчеркивается, что решение о выпуске актива еще не принято.
Регулятор подчеркивает, что уже сейчас необходима «активная проработка» вопроса с экономической и технологической точки зрения. ЦБ намерен оценить эффективность цифрового рубля «в тесном контакте с обществом, экспертами и участниками финансового рынка». Банк России принимает обратную связь по докладу до 31 декабря 2020 года.
Эмитентом цифрового рубля станет ЦБ. Им можно будет расплачиваться как онлайн, так и без доступа к интернету и мобильной связи. Цифровой рубль будет храниться в специальном электронном кошельке. Регулятор подчеркивает, что его цифровая валюта — это равноценная форма национальной валюты. Все три формы рубля будут равноценными и эквивалентными друг другу.
Цифровая валюта ЦБ может эмитироваться с помощью цифровых технологий. Но, в отличие от криптовалют, цифровой рубль — это равноценная форма национальной валюты, подчеркивает регулятор. «Цифровой рубль является обязательством центрального банка…Это фиатная валюта, то есть валюта, устойчивость функционирования которой обеспечивается государством в лице центрального банка», — пишет Банк России.
Разработка цифровой валюты ЦБ позволит снизить издержки на проведение расчетов и повысить финансовую доступность, а также открыть возможности для развития финансовых услуг и инструментов, уверен регулятор. Он назвал четыре этапа разработки цифрового рубля, сроки которых определят позднее:
- оценка возможностей и перспектив введения цифрового рубля;
- определение его концепции с учетом общественных консультаций;
- пилотирование цифрового рубля на ограниченном круге пользователей и разработка его платформы;
- принятие решения о целесообразности и дальнейших шагах по запуску цифрового рубля.
Что раньше в России говорили о цифровом рубле
Анатолий Аксаков, председатель комитета Госдумы по финансовому рынку
В январе 2018 года в ходе научно-практической конференции Гайдаровский форум — 2018 «Россия и мир: цели и ценности» председатель комитета Госдумы по финансовому рынку Анатолий Аксаков сообщил, что в случае появления «крипторубля» он будет привязан к традиционному рублю и может быть использован как платежное средство.
«Когда цифровые деньги привяжут к ценностям, их можно будет использовать в качестве платежного средства», — подчеркивал Аксаков.
В ноябре того же года Аксаков говорил, что цифровой аналог рубля может появиться в России после принятия законодательства, регулирующего рынок криптовалют. По словам депутата, после того, как блокчейн займет значимое место в экономике страны, будет необходимо обслуживать товарооборот и экономические процессы с помощью «крипторубля».
В начале 2019 года депутат выразил уверенность, что крипторубль может появиться в России в ближайшие 2-3 года. Он объяснил, что национальная криптовалюта может быть обеспечена депозитами в кредитных организациях в традиционных рублях. Это станет возможно после того, как правительство примет соответствующее регулирование, указывал парламентарий. Закон «О цифровых финансовых активах» был принят летом 2020 года и вступит в силу с 1 января 2021 года.
«С моей точки зрения, да (крипторубль может быть создан в России, — прим. РБК). Крипторубль — это рубль, обеспеченный, связанный с эмиссионным рублем, и просто он используется в блокчейне. Чем шире будет использоваться блокчейн в нашем финансовом обороте, и не только в финансовом, но и в экономическом обороте, тем больше вероятность появления крипторубля. Я думаю, это дело двух-трех лет», — говорил глава думского комитета по финрынку в январе прошлого года.
Сергей Глазьев
Современные технологии позволяют создать цифровой рубль очень быстро, говорил в октябре 2018 года советник президента РФ Сергей Глазьев. Он подчеркивал, что криптовалюты очень перспективны в условиях санкций.
«Цифровой рубль — такой же рубль, как и обычный, только у него метка есть. Современные технологии позволяют такой рубль создать. При помощи блокчейна можно обеспечить их обращение», — утверждал Глазьев.
Андрей Костин
Резко негативно о перспективах выпуска крипторубля в феврале прошлого года говорил глава ВТБ Андрей Костин. Он подчеркнул, что не верит в майнинг, поскольку это больше похоже на фальшивомонетничество.
«Я не большой сторонник крипторубля. По мне, так это некое фальшивомонетничество: сидит человек и майнит, все равно, что сидит и печатает деньги. Я думаю, что сначала была такая эйфория, все думали, что завтра все будут рассчитываться в криптовалютах, но этого пока не происходит», — подчеркивал Костин.
Эльвира Набиуллина
В октябре 2019 года глава Банка России Эльвира Набиуллина усомнилась в необходимости выпуска национальной криптовалюты.
«Мы как российский Центральный банк тоже изучали эту тему и изучаем, и для нас неочевидна необходимость выпуска такой национальной криптовалюты. Не только по технологическим причинам, но и потому, чтобы реально оценить, а какое же преимущество даст национальная цифровая валюта, например, по сравнению с существующи
