ОБЗОР СМИ
Добрый день, уважаемые коллеги!
Сегодня мы публикуем Обзор финансовой стабильности за II–III кварталы 2020 года.
После всплеска волатильности в связи с проблемами ликвидности и потери доверия на глобальных рынках в конце I квартала ситуация на рынках в II и III кварталах в целом улучшилась. Действия регуляторов и правительств позволили восстановить ликвидность и существенно повысить уровень доверия. В отдельных сегментах рынка ситуация близка к нормальной. Тем не менее волатильность остается несколько повышенной. Рынки то впадают в пессимизм на фоне новых ограничительных мер, то, наоборот, оптимистично реагируют на новости о появлении вакцин или новых стимулов. В условиях нормальной ликвидности рынков такая повышенная волатильность не создает рисков финансовой стабильности. Как результат, в странах с развивающимися рынками существенно снизилась или отпала необходимость применения мер по поддержанию финансовой стабильности, таких как валютные операции либо покупки активов. С другой стороны, в рассматриваемый период усилилась неоднородность и подверженность рынков отдельных стран специфическим внутренним и внешним рискам. Где-то были всплески волатильности, связанные с беспокойством по поводу бюджетной устойчивости, в отдельных странах в целом макроэкономическая стабильность подвергалась сомнению. Усилилось влияние геополитических факторов. Тем не менее в условиях нормализовавшейся ситуации с ликвидностью эффект заражения отсутствовал и такие всплески волатильности оставались локальными. Смотреть видео
Вебинар о возможностях СБП для предпринимателей пройдет 15 декабря
Эксперты Банка России и Национальной системы платежных карт расскажут об особенностях и преимуществах Системы быстрых платежей (СБП) для торговых компаний. Своим опытом также поделятся представители банков и бизнеса, которые уже используют СБП.
Обучающий вебинар начнется в 10:00 по московскому времени. Он будет транслироваться на канале Банка России в YouTube и на странице в Facebook. Для того, чтобы задать вопрос, необходимо зарегистрироваться.
Напомним, что Система быстрых платежей позволяет торговым предприятиям существенно сократить издержки. Комиссии для них при приеме оплаты товаров и услуг через СБП в 2–2,5 раза ниже, чем при оплате банковскими картами.
Мониторинг отраслевых финансовых потоков: стабилизация вблизи докризисных уровней
Объем входящих платежей, проведенных через национальную платежную систему, стабилизировался вблизи докризисных уровней. За последние недели умеренные колебания финансовых потоков складываются преимущественно под влиянием разовых всплесков платежей в отдельных отраслях. Сохраняется отрицательная динамика в пострадавших отраслях в связи с пониженным спросом на их продукцию на фоне ухудшения эпидемической ситуации.
Однако благодаря точечному характеру ограничительных мер ослабление экономической динамики в IV квартале 2020 года остается сдержанным. Более подробно читайте в очередном выпуске «Мониторинга отраслевых финансовых потоков».
При подготовке текущего выпуска была проведена плановая переоценка модели, все обновленные данные с момента начала наблюдений доступны в статистическом приложении.
ЦБ обсудил с банкирами цифровой рубль
На встрече с первым зампредом ЦБ Ольгой Скоробогатовой руководители банков выступили с докладами, в которых перечислили преимущества и недостатки внедрения цифрового рубля
Первый зампред Банка России Ольга Скоробогатова обсудила с представителями крупнейших коммерческих банков перспективы внедрения цифрового рубля. На встрече, которая прошла 26 ноября на площадке ассоциации «Финтех», присутствовали представители Сбербанка, ВТБ, Росбанка, Московского кредитного банка (МКБ), Совкомбанка, банка «Русский стандарт», ПСБ и других, а также CEO платежной системы QIWI Борис Ким. Участники встречи выступили с докладами, в которых высказали свои мнения относительно внедрения цифрового рубля, а также перечислили его преимущества и недостатки, сообщили корреспонденту РБК три источника на финансовом рынке, встречу подтвердили в ЦБ.
Председатель правления Банка «Русский Стандарт» Александр Самохвалов во время выступления на встрече подчеркнул, что ключевую роль в обращении новой цифровой валюты будет играть Банк России, так как он станет эмитентом цифрового рубля и будет открывать кошельки. Банки, после ЦБ, будут играть «значимую роль» в обращении новой валюты.
«И здесь мы поддерживаем модель, в которой сервисную составляющую можно будет реализовать в банках, так как сейчас они имеют достаточную инфраструктуру для ее поддержания», — отметил Самохвалов.
Среди наибольших опасений банков, связанных с внедрением цифрового рубля, он назвал отток ликвидности из банковской сферы. Чтобы этого избежать банкир предложил вести баланс кошелька на балансе банка, также это поможет сохранить клиентам возможность пользоваться привычным интерфейсом.
Руководитель дирекции развития розничного и электронного бизнеса МКБ Алексей Охорзин назвал идею введения цифрового рубля реальным требованием времени. Однако от реализации зависит роль банков в обращении новой валюты и плюсы для клиентов банков.
«Станет ли цифровой рубль аналогом наличных денег или же будет вариантом безналичных расчетов, насколько просто, удобно и выгодно будет конечному потребителю вести расчеты именно в цифровых рублях», — задал вопрос Охорзин.
Цифровой рубль имеет много плюсов, в первую очередь для клиентов: удешевление транзакций, повышение удобства, развитие смарт-контрактов как инновационного инструмента, что будет способствовать повышению прозрачности взаимоотношения потребителей и поставщиков, добавила директор по инновациям Росбанка Ольга Махова. При этом она напомнила, что сейчас «очень остро» стоят вопросы безопасности этого вида валюты.
CEO Группы QIWI Борис Ким отметил в комментарии РБК, что они полностью поддерживают усилия Банка России по дальнейшей цифровизации финансовой сферы. Ким назвал ряд перспективных направлений для применения валюты:
Во-первых, цифровой рубль может приобрести особое значение как надежный способ хранения денежных средств — в таком случае ключевым станет обеспечение безопасности новой формы денег. Во-вторых, цифровой рубль может использоваться для расчетов с государственными и муниципальными органами и предприятиями, так и для выплат государства населению и предприятиям.
В силу своей природы, цифровой рубль может быть стать основой «умных расчетов», если будет интегрирован с государственными и частными информационными системами, уверен Ким.
Он добавил, что представляется перспективным использование цифрового рубля юридическими лицами и ИП для расчетов в офлайн-режиме без лимитов, применяемых для наличных расчетов, что может стать его преимуществом по сравнению с существующими формами расчетов.
«Для успешного функционирования цифрового рубля должны быть учтены следующие аспекты его внедрения: возможность удаленной идентификации как существующими средствами — через Госуслуги, так и с помощью последних разработок — видеоидентификации; удобство конверсии (простота, скорость перевода цифрового рубля в наличные и средства и наличных денежных средств в цифровой рубль, высокая доступность точек для совершения такого перевода), а также сохранение доступа кредитных организаций к информации о совершаемых клиентами/в адрес клиентов транзакциях», — рекомендовал CEO группы QIWI.
В ЦБ сообщили «РБК-Крипто», что в настоящий момент проводят серию встреч с участниками финансового рынка, чтобы обсудить вопросы, поставленные в консультативном докладе «О цифровом рубле», который был представлен в середине декабря. Такие обсуждения уже состоялись с представителями платежных систем, членами Ассоциации «Финтех» и платежного рынка, а также аналитиками в области макроэкономики.
В ближайшее время подобные встречи состоятся на площадках АЦ Форум и Ассоциации банков России, а также будет инициировано обсуждение вопроса в Государственной Думе. В ЦБ подчеркнули, что итоги обсуждения доклада будут подведены в первом квартале 2021 года.
Ранее в международном рейтинговом агентстве Moody’s заявили, что выпуск цифрового рубля вызовет отток клиентских средств со счетов банков. Это может привести к повышению процентных ставок по банковским депозитам для удержания клиентов и, в конечном итоге, приведет к увеличению стоимости фондирования, что негативно отразится в кредитоспособности банков, заявили аналитики.
В Госдуме предупредили о цифровом неравенстве из-за киберрублей
Глава комитета Госдумы по собственности Николай Николаев («Единая Россия») предостерег от применения цифрового рубля в расчетах с физическими лицами.
«На мой взгляд, если вводить цифровой рубль, то только для взаиморасчетов между юрлицами или государством. В противном случае банки, скорее всего, будут навязывать киберрубль людям, что может привести к цифровому неравенству. Особенно вне крупных городов», — написал Николаев в ТГ-канале.
Как сообщало ранее ИА REGNUM, глава ЦБ Эльвира Набиуллина заявила о планах по офлайн оплате цифровыми рублями, «чтобы расплачиваться можно были ими там, где нет доступа к интернету». По ее мнению, это еще один фактор конкуренции на финансовом рынке, который будет побуждать банки предлагать более выгодные условия своим клиентам.
Эксперт пояснил, почему цифровой рубль — не альтернатива привычным деньгам
В докладе Центрального Банка большое внимание уделяется удобству работы с цифровым рублем в самых различных контекстах, поэтому, если все задумки удастся реализовать, то многие люди охотно будут его использовать. Такое мнение ИА REGNUM высказал кандидат физико-математических наук, заведующий кафедрой информационных технологий Новосибирского государственного университета экономики и управления Андрея Пестунов.
«Более того, за счёт обеспечения «бесшовной» стыковки цифровых денег с наличными и безналичными на практике использование цифрового рубля ничем не будет отличаться от интернет-банкинга. Цифровой рубль является дополнением к ним с целью повысить удобство и доступность финансовых услуг и инструментов, о нём не следует говорить как об альтернативе привычным наличным и безналичным деньгам. Например, предполагается, что с помощью цифрового рубля будет возможность оплаты через мобильное устройство даже без подключения к интернету. Это может позволить не бежать в банк за наличными перед поездкой в ту местность, где есть перебои со связью», — отметил эксперт.
По словам Пестунова, внедрение цифрового рубля, несомненно, придаст дополнительный импульс развитию отечественных информационных технологий применительно к финансовой сфере. Однако технологии, которые могут быть использованы при запуске цифрового рубля, уточнил он, имеют потенциал выстрелить и в других областях, например в логистике, юриспруденции, торговле.
ЦБ предложил новые правила оценки риска обналичивания денег
Регулятор намерен изменить основной антиотмывочный закон и запустить с банками единую платформу — вместе они смогут распределять клиентов по зонам риска. Те, кто попадет в красную зону, будут фактически отрезаны от обслуживания
Банк России рассчитывает расширить свои функции и подключиться к проверкам банковских клиентов на риски обналичивания или отмывания денег, следует из проекта поправок в антиотмывочное законодательство, который разработал ЦБ. РБК ознакомился с документом, его подлинность подтвердили два источника на финансовом рынке. По словам одного из них, Госдума сейчас собирает отзывы участников рынка на законопроект. В Банке России подтвердили разработку документа, уточнив, что он готовился совместно с Росфинмониторингом.
Поправки в законодательство необходимы для внедрения единой межбанковской платформы Банка России по проверке клиентов, которую регулятор рассчитывает запустить в конце 2021 года — начале 2022 года. Платформа ЗСК, или KYC (know your client — «знай своего клиента»), в перспективе позволит кредитным организациям оценивать благонадежность российских компаний, которые будут распределены между тремя зонами с точки зрения риска проведения сомнительных операций: красную, желтую и зеленую. Как следует из законопроекта, Банк России рассчитывает принимать активное участие в этом распределении.
«Законопроект позволит снизить нагрузку на добросовестных предпринимателей, в первую очередь на малый и микробизнес. Сократится количество дублирующих запросов одной и той же информации от разных кредитных организаций», — пояснил представитель ЦБ.
Какую функцию получит ЦБ
Банк России должен быть наделен правом оценивать уровень риска юрлиц и индивидуальных предпринимателей (ИП), которые обслуживаются в российских банках, говорится в документе. Соответствующие изменения будут внесены в ст. 4 закона «О Центральном банке» (86-ФЗ), где описываются функции регулятора.
Банк России может и должен подключиться к проверке банковских клиентов на сомнительность, поскольку имеет много разной информации о характере их операций, говорил осенью прошлого года глава департамента финмониторинга валютного контроля ЦБ Илья Ясинский: «Мы контактируем с платежными системами, кредитными финансовыми организациями, некредитными финансовыми организациями, с федеральными органами исполнительной власти, с Росфинмониторингом, с правоохранительными органами». По словам Ясинского, платформа облегчит борьбу банков с отмыванием и обналичиванием.
Как следует из проекта закона, поправки потребуются и в основной антиотмывочный закон (115-ФЗ), чтобы изменить регламент взаимодействия ЦБ с банками при выявлении подозрительных клиентов.
Как это должно работать
Предполагается, что банки продолжат передавать сведения о сомнительных операциях клиентов в Банк России и Росфинмониторинг. Регулятор в свою очередь будет относить клиентов к одной из трех групп в зависимости от уровня риска. Ясинский сравнивал механизм работы платформы со светофором.
- Группа с высоким риском вовлеченности в сомнительные операции, или красная зона.
- Группа со средним риском, или желтая зона.
- Группа с низким риском, или зеленая зона.
Аналогичное распределение будут проводить и кредитные организации, причем на разных этапах работы с клиентом: при приеме на обслуживание, при получении от него требований провести ту или иную операцию, а также при снятии средств или переводе их в другой банк в случае расторжения договора. Информация также будет направляться в Банк России.
Если ЦБ понизит статус юрлица или переведет его в самую рисковую группу, кредитная организация в течение пяти рабочих дней может направить регулятору собственные оценки по этому клиенту. Если же банк согласится с решением ЦБ, новый подход должен применяться к компании уже на следующий рабочий день.
Сейчас, по оценке ЦБ, доля клиентов в зеленой зоне составляет порядка 99%, в желтой — 0,3%, в красной — 0,7%, говорится в пояснительной записке к законопроекту (физлица в этой статистике не учитываются). По данным регулятора, его оценки риска клиентов совпадают с банковскими в 95% случаев.
Последствия для разных клиентов
Законопроект модернизирует правила, на основании которых кредитные организации смогут отказывать юридическим лицам и ИП в проведении операций. Сейчас это возможно, если у специалистов финансового мониторинга просто возникли подозрения в обналичивании или отмывании и если клиент не смог предоставить документы для подтверждения экономического смысла транзакции. Теперь предлагается связывать отказ со статусом клиентов.
- Для клиентов из красной зоны устанавливается запрет на открытие новых банковских счетов, проведение любых операций, использование системы дистанционного банковского обслуживания (ДБО) и Системы быстрых платежей (СБП).
- Ограничения возможны, даже если компания не будет считаться высокорисковой, но захочет перевести средства контрагенту из красной зоны. Она может столкнуться с отказом банка или блокировкой доступа к системам дистанционного банковского обслуживания. Однако таким юрлицам предлагается оставить доступ к СБП.
- За низкорисковыми клиентами из зеленой зоны банки, наоборот, смогут следить не так пристально. Отказы по переводам между «зелеными» клиентами не допускаются.
- Желтая зона клиентов — промежуточная. Если специалисты финмониторинга заметят в их деятельности признаки сомнительности, это по-прежнему может стать основанием для остановки операций. На особом контроле также останутся ИП и юрлица зеленой зоны, работающие с клиентами из желтой.
При попадании клиента в красную зону банк будет обязан проинформировать его об этом. Причем если такая компания дважды за год столкнется с запретом на проведение тех или иных операций, любой из банков будет вправе расторгнуть с ней договор и отказать в снятии или переводе средств при закрытии счетов. Банки также получат право не принимать новых клиентов из красной зоны на обслуживание. Если компания, наоборот, считается низкорисковой (зеленая группа), банк будет не вправе сразу же отказаться от заключения с ней договора обслуживания.
Можно ли оспорить попадание в красную зону
Предполагается, что компании зеленой и желтой зон будут иметь возможность узнавать свой статус в банке по запросу. Частота запросов не регламентируется. Клиент, отнесенный в красную зону, сможет в течение полугода оспорить это, предоставив документы и пояснения в банк. За ним также сохранится право на обращение в межведомственную комиссию при Банке России — эта структура и сейчас занимается реабилитацией клиентов из так называемого черного списка (попасть в него можно по нескольким критериям: например, компания слишком много использует наличные и при этом существует меньше двух лет, клиент не платит или почти не платит налоги, наличные снимаются регулярно и т.д.; в ЦБ действует механизм реабилитации юрлиц, попавших в такие списки).
Отказы банков в обслуживании или проведении операций при этом не будут считаться основанием для гражданско-правовой ответственности.
Какие риски видят участники рынка
Подключение ЦБ к оценке рисков клиентов и создание централизованного сервиса позволило бы существенно снизить процент необоснованных блокировок счетов предпринимателей, считает член генерального совета «Деловой России» Алексей Мишин. По его словам, сотрудники банков сейчас работают в условиях жесткого регулирования и не всегда имеют достаточно компетенций и сведений для принятия решений по отдельным клиентам. Вместе с тем Мишин видит значительные риски попадания многих компаний в красную зону: «Клиент может попасть в красную категорию из-за подозрительных операций в других банках. В этом случае банку потребуется дополнительная информация для принятия решения, и если ее не окажется в системе, предлагаемой Банком России, бумажная волокита может возрасти».
Об этом же предупреждает замруководителя некоммерческого партнерства «Национальный совет финансового рынка» (НСФР) Александр Наумов: «Банк России не видит всей информации о клиенте, которая есть у банков, и возможны ложные оценки. Это может привести к росту числа клиентов, попадающих в красный уровень». Однако благодаря новому механизму ЦБ поможет банкам автоматизировать оценку рисков и тем самым снизить их издержки, добавляет он.
Собеседник в одной из кредитных организаций отмечает, что проект ЗСК надо вводить на рынок в более простом режиме, а не на уровне закона. «Единственный плюс, который мы видим в этой инициативе, в том, что банкам по закону разрешат сообщать клиентам, что это не мы их в красный цвет покрасили, а ЦБ, чтобы клиенты не предъявляли претензии нам», — сказал он.
Пока неясно, действительно ли у ЦБ есть достаточно ресурсов для анализа такого объема операций и клиентов, а риски для бизнеса при принятии поправок сильно возрастут, предупреждает партнер юридической компании «Арбитраж.ру» Владимир Ефремов. По его словам, отнесение фирмы в красную зону может означать полную остановку бизнеса до момента реабилитации. «Новых механизмов реабилитации законопроект не предусматривает, а эффективность межведомственной комиссии ЦБ до сих неизвестна: статистика не публикуется, при этом рассмотрение заявлений клиентов происходит без их участия», — подчеркивает юрист.
Большинство крупных банков не ответили на запросы РБК, ВТБ отказался от комментариев.
Страховщики попросились в камеру
Компании хотят получить доступ к системе распознавания лиц Москвы
Страховые компании претендуют на прямой доступ к видео с городских камер Москвы, чтобы эффективнее выявлять мошенничества и урегулировать спорные страховые случаи. Они готовы платить за доступ к системе, обслуживание которой стоит городу около 9 млрд руб. в год. Эксперты указывают на серьезные риски информационной безопасности в этом случае.
Крупные страховые компании вместе с Центробанком ведут переговоры с департаментом информационных технологий (ДИТ) Москвы о доступе к системе интеллектуального видеонаблюдения, рассказал “Ъ” источник, знакомый с их ходом. Инициатором, по его словам, выступил ЦБ, цель проекта — дать страховщикам прямой доступ к камерам Москвы для борьбы с мошенничеством и сокращения сроков урегулирования убытков.
Речь идет о доступе к камерам не только Центра организации дорожного движения (ЦОДД), но и ДИТ: «Это необходимо, чтобы разрешать непростые случаи, связанные с авариями на придомовых территориях». В перспективе, по словам источника, они надеются получить доступ и к аппаратно-программному комплексу (АПК) «Безопасный город», чьи камеры постепенно запускаются по всей стране.
В переговорах о доступе к московским камерам участвует «АльфаСтрахование», подтвердил в беседе с “Ъ” директор департамента по взаимодействию с госорганами компании Алексей Артамонов: «Это позволит оперативнее урегулировать страховые события, будет способствовать выявлению случаев мошенничества».
В «Росгосстрахе» говорят, что в отдельных регионах компания уже использует систему уличных камер для проверки страховых случаев и надеется на «масштабирование проекта».
В «Ренессанс страховании» интересуются доступом к системе видеонаблюдения столицы, в «Ингосстрахе» хотели бы ее протестировать, говорят в компаниях.
В пресс-службе ЦБ отказались от комментариев, в ЦОДД перенаправили вопросы в ДИТ, где заявили, что сейчас доступ к камерам имеют «уполномоченные сотрудники органов власти и правоохранительных органов». В системе больше 200 тыс. камер, и согласно бюджету Москвы на 2021 год, ее обеспечение и модернизация обойдутся в 9,1 млрд руб.
Страховщики и сейчас могут получить запись с камер под управлением ДИТ, составив запрос в мэрию с описанием места происшествия, процесс занимает около трех дней, говорит партнер компании Digital Rights Center Саркис Дарбинян.
Но страховщики, как говорят опрошенные компании, заинтересованы в беспрепятственном доступе к видео.
По словам вице-президента Всероссийского союза страховщиков Сергея Ефремова, они готовы за это платить, чтобы пресекать мошенничество: «Например, водитель оформил страховку, случилась авария, а за рулем был не он. Камера зафиксирует это».
Сергей Собянин, мэр Москвы, в сентябре 2020 года на НТВ: «Это для безопасности людей, а не для того, чтобы за кем-то подглядывать»
Страховые компании в тестовом режиме уже получали доступ к этим камерам. По словам источника “Ъ”, знакомого с ходом цифровизации городского хозяйства, система видеонаблюдения запущена в 2013 году, а в 2016 году появилось понимание, что расходы на нее нужно оптимизировать. «Тогда запускались эксперименты государственно-частного партнерства, в рамках которых можно было бы компенсировать расходы на систему, в том числе эксперимент с несколькими страховыми, логистическими компаниями. Но его свернули», — объяснил источник.
Чем больше партнеров имеют доступ к информационной системе, тем выше риск утечек, констатирует руководитель направления аналитики InfoWatch Андрей Арсентьев.
Доступ можно организовать, создав оператора данных с камер, рассуждает директор по развитию бизнеса Softline в нацпроекте «Цифровая экономика» Сергей Сошников. «Владельцы систем видеомониторинга передают данные по защищенным каналам оператору, а тот предоставляет доступ для игроков страхового рынка. Прямой доступ страховщиков к камерам — это огромная нагрузка на инфраструктуру, высокий риск нарушения работы на стороне ЦОДД и ДИТ», — объясняет он. Данные систем мониторинга АПК «Безопасный город» должны обеспечивать безопасность граждан и быть эффективным инструментом для госслужб, указывает генеральный конструктор АПК Оксана Якимюк. «Не создав законодательную основу для использования этих данных даже для госорганов, пытаться монетизировать их и давать коммерческим организациям недопустимо», — категорична она.
Развитие мобильных банков – это уходящий тренд
Развитие мобильных банков исключительно как каналов продвижения финансовых продуктов – это уходящий тренд, считает управляющий директор Сбербанка Казахстан Амырхан Чиканаев. Своими мыслями он поделился на прошедшем международном форуме Istanbul Fintech Week 2020, где он выступил в секции, посвященной развитию digital-банков и мобильных банковских решений.
По словам эксперта, мобильные банки — это всего лишь естественная реакция финансовых институтов на развитие технологии и повсеместного проникновения мобильных телефонов в жизнь клиентов.
— Если посмотреть с точки зрения развития, то это закономерное движение вслед за клиентом, который естественным образом перешел с web-банкинга в более удобное мобильное решение. Ошибочно полагать, что эволюция клиентского поведения на этом закончилась и можно сконцентрироваться на развитии максимально удобного мобильного банка, — утверждает эксперт.
Стадия развития мобильного банка как канала подходит к концу. В какой-то момент UI/UX, сервисная поддержка и продуктовое наполнение сравняются во всех банках. Более быстрые цифровые или Neo банки – это хороший пример ускоренной эволюции. Наглядное подтверждение растущего спроса клиентов в желании получать услуги в мобильном телефоне с интуитивно понятной навигацией и привлекательной обертке.
Очевидно, что более инертные, но финансово «крепкие» и проактивные банки, с практичной бизнес-моделью обязательно нагонят и перегонят новых игроков. Но надо понимать, что Fintech, Big Tech и Telecom игроки тоже не будут стоять на месте. Конкуренция в финансовом секторе уже давно вышла за пределы финансовых институтов и будет только усиливаться. Банкам жизненно важно понимать это и не пытаться догонять уходящий «поезд» по развитию мобильных банков в формате каналов. Сотовые телефоны и мобильные приложения глубоко проникли в жизнь клиентов. Сегодня конкуренция уже давно развивается не вокруг удобного приложения, а вокруг частоты его использования в повседневной жизни. Быть просто еще одним «симпатичным» приложением с доступом к своим финансовым продуктам уже недостаточно. Важно создавать новую, не обязательно банковскую, ценность для клиента. Инфраструктура и экосистема добавочных ценностей в такой конфигурации первична. Продукты вторичны.
Другими словами, можно быть идеальным с точки зрения удобного клиентского опыта и продуктового наполнения приложением, но оставаться низкочастотным с точки зрения клиентского использования. Один из выходов, по мнению Амырхана Чиканаева, это «платформизация». Что это значит? Ключевая задача банков не вариться в своем финансовом «соку», а развивать мобильное приложение в концепте открытой платформы, создающей ценность для внешних поставщиков продуктов, сервисов и решений. Банковские продукты и сервисы в таком концепте играют лишь вспомогательную роль и не претендуют на монополию. Таким образом каждый дополнительный участник платформы будет не только увеличивать ценностную составляющею приложения, но и создавать органический рост клиентской базы, что очень важно в условиях растущей стоимости ее привлечения и удержания.
Мобильный оператор «ВТБ Мобайл» запустил услуги
