ОБЗОР СМИ
Доклад о цифровом рубле: продолжаются публичные обсуждения
Дискуссия, которая состоялась в понедельник на площадке АЦ «Форум», стала продолжением серии встреч с участниками финансового рынка по ключевым вопросам, поставленным в консультативном докладе «Цифровой рубль». Ранее прошли обсуждения с представителями платежных систем, членами Ассоциации ФинТех и экспертами платежного рынка, а также с аналитиками в области макроэкономики.
«Для нас очень важно максимальное вовлечение всех заинтересованных сторон на ранних стадиях создания цифрового рубля, чтобы то, что мы получим в итоге, удовлетворяло потребностям, которые сегодня и завтра будет заявлять рынок. Основная миссия цифрового рубля — сделать расчеты и платежи быстрее, проще, дешевле и надежнее», — заявил первый заместитель Председателя Банка России Сергей Швецов.
Результаты обсуждений будут учтены при подготовке Банком России концепции цифрового рубля. Затем на их основе планируется разработать платформу и провести пилотирование на ограниченном круге пользователей. По его итогам Банк России примет решение о целесообразности и этапности запуска цифрового рубля. «Практически абсолютное большинство участников дискуссий поддержало необходимость и целесообразность выпуска цифрового рубля, и почти все согласились, что это именно третья сущность, третья форма денег, — отметила первый заместитель Председателя Банка России Ольга Скоробогатова. — …Конечно, она повлияет на бизнес-модели, причем не только крупных игроков, но и средних, и небольших. Мы предполагаем, что в распространении цифрового рубля будут участвовать и другие игроки рынка. И в этом смысл: за счет токенизации рубля дать возможность новым сервисам и онлайн-платежам между всеми участниками экономики построить новое качество расчетов».
Проект важен для развития как финансовых, так и нефинансовых сервисов, считают участники дискуссий. По их мнению, цифровой рубль — это именно «умные деньги», одно из преимуществ которых — возможность «окрашивания». Такая маркировка позволит тратить средства точечно на те проекты, на которые они выделяются, и избежать их нецелевого использования. Благодаря этим свойствам, применение цифровых рублей будет особенно актуально в том числе в смарт-контрактах.
Еще один важный вопрос, который затрагивался на встречах, — доступность этой формы денег как для потребителей, так и для игроков финансового рынка. И почти все соглашались с тем, что доступ должен быть равным. При реализации проекта нужно обеспечить легкость и бесшовность конвертации цифровых рублей в другие формы и обратно, а также максимальную простоту идентификации клиента по платежам в цифровых рублях, считают участники обсуждений.
На текущий момент игроки финансового рынка склоняются преимущественно к двум моделям реализации цифрового рубля из четырех, представленных в докладе, — C и D. В этих моделях большая роль отводится именно финансовым посредникам.
Банк России планирует продолжить обсуждение доклада и на других площадках, в том числе инициировать дискуссию в Государственной Думе. В свою очередь представители компаний и организаций выразили готовность принять участие как в дальнейших обсуждениях, так и в пилотном проекте.
Глава департамента ЦБ: мошенники начинают пользоваться интересом россиян к фондовому рынку
Директор департамента Банка России по противодействию недобросовестным практикам Валерий Лях в интервью ТАСС рассказал, какие схемы наиболее активно используют мошенники на фоне повышенного интереса россиян к инвестициям, о выявлении финансовой пирамиды с участием менеджеров нашумевшего «Кэшбери», а также дал несколько советов, как начинающему инвестору не стать жертвой финансовых мошенников.
— В России продолжается бурный рост открытия брокерских счетов, россияне все больше проявляют интерес к фондовому рынку. На фоне этого фиксирует ли ЦБ какие-либо новые схемы псевдоинвестиционных компаний?
— Опасения такие есть. Мы знаем по опыту других стран, что мошенники могут пользоваться интересом граждан к фондовому рынку и их недостаточными знаниями и предлагать им вложения в псевдоинвестиционные компании — так называемые пенни стоки (англ. penny stock). Такая история, например, показана в фильме «Волк с Уолл-стрит».
Смысл схемы в том, что людям предлагаются ценные бумаги компаний, которые якобы в ближайшее время вырастут в цене в несколько раз, а если не вырастут — компания обещает выкупить их обратно с премией. На самом деле за такими компаниями нет никаких активов, ни заработать на инвестициях в них, ни просто вернуть вложенные деньги нельзя.
Пока у нас таких схем буквально единицы. Но мы мониторим ситуацию и будем предупреждать инвесторов в случае выявления подобных афер.
— Насколько активно мошенники используют тему криптовалют?
— Тема по-прежнему популярна. На криптовалюты заточены около четверти финансовых пирамид, действующих в интернете.
В первую очередь они рассчитаны на людей, которые готовы инвестировать по-крупному и с определенным риском. Но при этом им продается либо несуществующая или настолько экзотическая криптовалюта, что она ничего не стоит и нигде не торгуется, либо просто флешка, на которой вообще ничего нет.
Это именно мошенничество, которое никакого отношения к реальному финансовому рынку не имеет.
Если же вам предлагают инвестировать в какие-то активы, предварительно переведя деньги через криптовалюту, то делается это по одной причине — чтобы у вас не было шансов вернуть потом деньги. Читать полную версию
Такое мнение высказала Ольга Скоробогатова, первый заместитель Председателя Центрального банка Российской Федерации, выступая на Форуме лидеров цифрового развития «Пульс цифровизации».
Вопрос, оказались ли мы готовы к новой цифровой реальности, — это вопрос не только технологий и цифр, но и нашей ментальности. События 2020 года показали, что как раз, с точки зрения ментальности, есть проблемы. Например, так или иначе, клиенты банков привыкли посещать допофисы и филиалы банков для решения своих вопросов – ситуация в 2020 году сложилась так, что во многом им пришлось от этой практики отказаться. Соответственно, перед банками возникла задача трансформации своих филиальных сетей, своих подразделений.
Если говорить с точки зрения цифровизации финансового рынка, то мы поняли несколько вещей. Первая из них заключается в том, что у России, несмотря на то, что она является очень «продвинутой» страной, с точки зрения цифровизации, есть слабые места. Например, мы пока не может полностью перевести документооборот в цифровой режим, отказавшись от «бумаги», и это приводит к тому, что такой нужный клиентам продукт, как цифровая ипотека, пока не работает в должной мере. С точки зрения дистанционного открытия счета, то Единая биометрическая система, созданная у нас, остается недостаточно развитой. Есть и проблемы, связанные с использованием электронной цифровой подписи – здесь необходимо еще дорабатывать законодательную базу для того, чтобы этот инструмент заработал в полную силу.
Иными словами, у нас очень хорошо отработаны некоторые процессы дистанционного обслуживания клиентов. Но в тоже время пока у нас нет возможности создать для клиентов такие условия, чтобы он мог получать все необходимые ему услуги в комфортном и безопасном режиме, не выходя из дома.
«Сбер» предлагает наделить свойствами цифровых рублей безналичные деньги
СберБанк предлагает наделить свойствами цифровых рублей безналичные деньги. Об этом заявил зампред правления банка Анатолий Попов на круглом столе с участием ЦБ и крупных финансовых организаций.
По его словам, свойства цифровых, или «окрашенных», денег и их использование в смарт-контрактах позволят создать качественно новую кредитно-денежную систему и открыть для нее новые возможности. Например, токенизированные рубли в смарт-контрактах могут быть использованы только целевым образом: на выплату зарплаты или закупку товаров, иные операции будут автоматически блокироваться трансакционной платформой. Аналогичным образом цифровые деньги можно использовать при выплате пособий, закупке лекарств, тем самым повысив прозрачность движения денежных средств и предоставив ЦБ эффективный инструмент мониторинга.
Как отметил Попов, построение модели цифрового рубля на децентрализованной системе с использованием блокчейна повысит скорость трансакций в сотни раз и поможет предотвратить информационные сбои. По оценке СберБанка, на текущий момент в России ежедневно совершается 600 млн карточных платежей и 10—12 млн платежей юрлиц.
В ходе вебинара, посвященного обсуждению консультативного доклада ЦБ «Цифровой рубль», первый заместитель председателя Банка России Ольга Скоробогатова заявила, что абсолютное большинство участников финансового рынка в ходе общественного обсуждения поддерживают целесообразность введения цифрового рубля.
«Что с учетом обсуждения, которое мы провели на нескольких площадках, я хотела бы отметить: практически абсолютное большинство поддержало необходимость и целесообразность выпуска цифрового рубля», — приводит слова Скоробогатовой ТАСС.
В середине октября ЦБ в своем докладе представил концепцию цифрового рубля. Он будет иметь форму уникального цифрового кода, который будет храниться в специальном электронном кошельке, а передача цифрового рубля от одного пользователя к другому будет происходить в виде перемещения цифрового кода из одного электронного кошелька в другой. Эмиссию цифрового рубля будет осуществлять Банк России. Владельцы денег будут иметь возможность свободно переводить рубли из одной формы в другую.
СБП всерьез и надолго. Новое в нормативах Банка России – что, кто, когда
Максим Митусов, независимый эксперт, о тех трансформациях, которые ожидают российский банковский сектор и платежный рынок с вступлением в силу Положения Банка России 732-П.
13 ноября 2020 года было наконец опубликовано Положение «О платежной системе Банка России» 732-П (далее по тексту – Положение). Это без преувеличения основополагающий документ для всех российских банков, поскольку он продолжает широко известное в узких банковских кругах Положение 595-П и развивает и регламентирует работу с Системой быстрых платежей. А ведь именно СБП в ближайшие годы будет если не определять, то серьезно влиять на всю платежную индустрию России. И новым положением регулятор окончательно закрепляет направляющую и ведущую функцию СБП.
Большая часть 200-страничного документа посвящена сугубо техническим вопросам управления пулом ликвидности и массе других глубоко специфических вещей, подлежащих изучению узкими специалистами. В Положении скрупулезно описывается «большая триада» российского платежного мира: Сервисы срочных, несрочных и быстрых платежей. И если про первые два уже давно все понятно, поскольку это привычные всем «платежки», существующие с незапамятных банковских времен, и в документе скорее описываются и уточняются давно известные моменты, то нововведения относительно СБП фундаментальны и заслуживают отдельного и пристального разбора.
Когда и какие сервисы СБП станут обязательными для банков?
Начнем с самого важного – со сроков и обязательности предоставления тех или иных сервисов СБП для разного типа кредитных организаций.
Все банки (кредитные организации в терминах Положения) поделены на три категории:
• Системно значимые. Всего 12 банков, на которые приходится более половины всех банковских активов в России и еще более высокая доля переводов. Именно они первыми и обязаны реализовать все сервисы СБП.
• Банки с универсальной лицензией. Все банки и НКО, имеющие лицензию ЦБ на обслуживание клиентов (как физических, так и юридических лиц). Если КО с универсальной лицензией не подпадает под список исключений, то реализовать сервисы СБП для своих клиентов она обязана во вторую очередь.
• Исключения. Под исключения подпадают те банки и НКО, кто не предоставляет клиентам дистанционный доступ к счетам, т. е. не имеет ДБО для своих клиентов; работает только с электронными кошельками и не ведет банковских счетов своих клиентов; принял решение закрыться и сдать свою лицензию. Для кредитных организаций, подпадающих под одно из перечисленных исключений (но не относящихся к системно значимым), подключение к СБП необязательно и осуществляется ими на добровольной основе.
Итак, если банк не подпадает под исключение, то сервисы СБП обязательны для подключения в следующие даты (см. рис. 1).
Рис. 1. График обязательного подключения сервисов СПБ для банков в зависимости от типа
Таким образом, у нас есть четыре реперные точки по тому, когда и для кого из банков и НКО СБП становится обязательным:
24 ноября 2020 года. Для всех кредитных организаций (банков и НКО), не подпадающих под исключение, обязательно предоставление своим клиентам сервиса перевода средств между физическими лицами – С2С-переводы СБП.
1 октября 2021 года. Час Х. С этой даты все системно значимые банки обязаны реализовать у себя: C2C-переводы по инициативе получателя (см. далее), С2В-переводы (оплаты по QR-коду) и B2C-переводы, выплаты (кроме выплаты заработной платы).
А вот для не входящих в список системно значимых с октября 2021 года обязательно будет осуществлять только поддержку С2С-переводов по инициативе получателей.
1 апреля 2022 года. Все банки с универсальной лицензией, не подпадающие под исключения, обязаны будут подключиться к СБП в полном объеме.
Все перечисленные моменты прописаны в пунктах 3.4 и 3.5 новой редакции 732-П. Таким образом, к осени 2021 года 12 крупнейших банков обязаны будут добавить в свои приложения оплату по QR-кодам СБП, реализовать возможность для бизнеса делать выплаты в пользу физлиц и разрешить операции перевода средств в случаях, когда распоряжение о переводе подано из другого банка. Остальные же банки обязаны будут догнать системно значимые через полгода, к 1 апреля 2022-го.
Подробнее о сроках подключения СБП; в каких банковских приложениях интерфейс СБП обязательно должен появиться; о новых сервисах, закрепленных в Положении; о новом платежном приложении СБП; о расширении ролей банка в процессе переводов через СБП читайте обзор Максима Митусова в Специальном выпуске журнала «ПЛАС», который выйдет в декабре уходящего 2020 года!
ЦБ меняет подход к регулированию
Банк России планирует полностью изменить механизм лицензирования всех финансовых институтов — от банков до инвестиционных советников. Ряду игроков уже разосланы вопросы по будущей реформе. Планируется, что она коснется не только финансовых организаций, где перемены уже назрели, но и нефинансовых сфер бизнеса, которые входят в банковские экосистемы. Участники финансового рынка в целом поддерживают такой подход, но многие считают достаточным просто снятие с ряда лицензий излишних ограничений.
ЦБ начал работу над концепцией полного изменения механизма лицензирования финансовых институтов, сообщили “Ъ” три источника в финансовых группах. Предполагается, что реформа коснется банков, профучастников рынка ценных бумаг, НПФ, страховых и управляющих компаний и других игроков финансового рынка. Рассматривается вопрос и получения лицензии финансового института непрофильной компанией, например, в рамках экосистемы. «Это может быть некая базовая лицензия, на основе которой лицо будет получать разрешения на каждый отдельный вид деятельности»,— пояснил один из источников. По информации двух собеседников “Ъ”, поручение о подготовке реформы дала глава ЦБ Эльвира Набиуллина.
Ряд компаний уже получил опросник ЦБ о том, какими они видят возможные изменения. В документе, с которым ознакомился “Ъ”, говорится, что созданы предпосылки для дальнейшего развития финтех-сферы, изменения бизнес-моделей участников рынка, создания новых и расширения уже сформированных экосистем: «В этой связи вопрос совмещения разных — финансовых (в том числе при их сочетании) и нефинансовых видов деятельности компанией (группой компаний) — становится все более актуальным».
Исходя из вопросов ЦБ можно в целом проследить контур реформы.
Например, один из них звучит так: «Какие виды финансовой деятельности (…в том числе отдельные ее направления и сочетания (банк, НПФ, страхование, управление активами, платежная система и пр.)) в дальнейшем могут (должны) сопутствовать деятельности нефинансовых компаний (интернет-сервисы, соцсети, маркетплейсы, телеком и пр.)?» Или другой вопрос: «Возможна (целесообразна) ли выдача Банком России лицензий (разрешений) на проведение определенных операций любому юридическому лицу (крупной/публичной компании)? Например, выдача лицензии на осуществление платежей без открытия счета торговой сети, возможность допуска к участию в организованных торгах на бирже по отдельным видам операций».
В Банке России “Ъ” сообщили, что регулятор подготовил доклад для общественных консультаций по вопросам совершенствования допуска на финансовый рынок. «Доклад будет опубликован в ближайшее время, чтобы все заинтересованные лица смогли принять участие в обсуждении»,— пообещали в ЦБ.
Как отмечает глава комитета Госдумы по финансовому рынку Анатолий Аксаков, «создание и развитие экосистем несет в себе определенные риски для всей финансовой системы». По его словам, сейчас регулятор не до конца видит все вызовы и риски, особенно в нефинансовой части, и, соответственно, может не принять меры предупреждения. Поэтому «должен быть новый порядок регулирования», считает господин Аксаков.
Участники рынка в целом поддерживают подход смещения от регулирования юридических лиц к регулированию по виду деятельности.
Нужно уходить от лицензирования по формальному признаку и приходить к генеральным лицензиям, как это сделано во многих западных юрисдикциях: банковская, страховая и инвестиционная, считает гендиректор «Альфа-Капитала» Ирина Кривошеева. По ее словам, сейчас ряд лицензий уже не соответствуют требованиям потребителя и на практике компании их совмещают, например, брокерская, доверительное управление, управление ПИФами, инвестиционные советники. Глава совета директоров НПФ «Будущее» Галина Морозова отметила, что клиенты стремятся получать более гибкие продукты у одного «поставщика». И это станет возможно в рамках финансовой компании с набором лицензий на разные виды деятельности, что к тому же обеспечит клиентам «бесшовные» переходы из одного продукта в другой, без финансовых потерь.
Между тем не все участники рынка так оптимистично настроены. Как сообщил “Ъ” источник на фондовом рынке, «проще и быстрее» было бы концептуально и не менять механизм лицензирования, а, например, убрать с ряда лицензий ограничения в ее исключительности для одной компании.
Банк международных расчетов включил три российские компании в группу лидеров бигтех-кредитования
Банк международных расчетов включил три российские компании — МТС Банк, Ozon и «Яндекс» — в группу лидеров бигтех-кредитования на рынке цифровых услуг. Об этом сообщили в МТС Банке, пояснив, что бигтех-кредитованием эксперты называют выдачу кредитов технологическими гигантами.
Соответствующие данные БМР представил в своем отчете BIS Working Papers — Fintech and big tech credit: a new database. В выборку попали крупные IT-компании, которые занимаются кредитованием в 31 стране по состоянию на 2019 год, включая таких гигантов, как Facebook, Amazon, Google, Alibaba, Apple. «БМР расширил эту группу до нескольких десятков компаний, которые занимают лидирующие позиции на региональных рынках цифровых услуг, куда вошли МТС Банк, Ozon и «Яндекс», — отмечается в релизе.
«Трехлетняя стратегия группы МТС подразумевает предоставление абоненту множества цифровых сервисов за пределами телекоммуникационных услуг. Так, в 2019 году финансовые сервисы стали второй по значимости вертикалью в сильной экосистеме МТС. Каждый четвертый кредит в МТС Банке выдавался в 2019 году благодаря успешной совместной работе команды банка и центра Big Data МТС. Продажи кредитов наличными утроились, портфель розничных кредитов удвоился по сравнению с 2018 годом; в свою очередь, на треть снизились риски невозврата кредита. Банк продолжает активно внедрять финансовые продукты в цифровые витрины МТС и создавать персонализированные предложения для клиентов МТС», — комментирует руководитель кластера розничного кредитования МТС Банка Иван Барсов.
СберБанк запустит платформу для покупки цифровых финансовых активов
СберБанк планирует запустить блокчейн-платформу для покупки цифровых финансовых активов с 1 января 2021 года, сообщил глава банка Герман Греф на Дне инвестора.
«С 1 января вступает в силу закон. Мы хотим вывести на рынок нашу новую блокчейн-платформу, которая будет предоставлять услуги по покупке цифровых финансовых активов. И там мы собираемся с самого начала реализовать возможность приобретения «зеленых» инструментов», — сказал он.
Глава СберБанка отметил, что первые эксперименты на этой платформе были проведены в 2020 году. При тестировании сервиса «Сбер» сотрудничает с партнерами из других стран, в том числе с JP Morgan, добавил Греф.
Он не исключил, что в 2021 году «Сбер» начнет экспериментировать с производством своей валюты, которая будет называться «сберкоин».
Ранее директор дивизиона «Трансакционный бизнес» банка Сергей Попов сообщал, что «Сбер» планирует выпустить токен, который станет инструментом расчета за другие цифровые финансовые активы.
Напомним, в июле Госдума приняла закон «О цифровых финансовых активах». Документ вступит в силу 1 января 2021 года. Он разрешает проводить сделки с ЦФА, но запретит криптовалюты как средство платежа в России.
«Сбер» запустит универсальный маркетплейс в 2021 году
СберБанк планирует запустить универсальный кросс-категорийный маркетплейс в 2021 году, заявил первый зампред правления банка Лев Хасис на Дне инвестора.
«В развитии нашего e-commerce-бизнеса мы выделяем следующие ключевые направления: запуск в 2021 году универсального кросс-категорийного маркетплейса; завоевание сильных позиций в ключевых категориях, таких как электроника и бытовая техника, одежда и обувь, продукты и товары повседневного спроса, красота и здоровье», — рассказал Хасис.
Цель СберБанка по итогам 2023 года — войти в топ-тройку игроков рынка электронной коммерции с общим оборотом порядка 1,5 трлн рублей, добавил зампред банка.
Кроме того, СберБанк выкупит у совместного предприятия с Mail.ru Group мажоритарную долю в «СберМаркете». По словам Хасиса, сумма общих инвестиций «Сбера» составит около 12 млрд рублей.
РФ считает перспективным развитие в ШОС взаиморасчетов в национальных валютах
Россия считает важным разрабатывать в рамках Шанхайской организации сотрудничества (ШОС) независимые от доллара способы расчетов и, в частности, расширять практику взаиморасчетов в национальных валютах. Об этом сообщил премьер-министр России Михаил Мишустин на заседании Совета глав правительств государств — членов ШОС.
«Важная тема — это разработка альтернативных, независимых от доллара способов расчетов, — указал Мишустин. — Считаем перспективным расширение практики взаимных расчетов в национальных валютах».
По словам главы российского Кабмина, необходимо «выйти на согласованное решение по этому вопросу и после этого приступить к обсуждению такой темы, как создание механизмов финансового сопровождения проектной деятельности ШОС».
Мишустин также заявил, что принятие программы развития дорожной инфраструктуры в рамках Шанхайской организации сотрудничества необходимо ускорить, сейчас ее подготовка затягивается. Он подчеркнул, что транспортная инфраструктура играет «важнейшую роль в развитии объединения». «Нужно как можно скорее найти развязки для принятия программы развития дорог ШОС, — указал Мишустин. — Ее подготовка, к сожалению, затягивается».
Он также отметил, что Россия считает первостепенной задачей открытие до конца 2020 года шести маршрутов международных автоперевозок. «Они предусмотрены соглашением о создании благоприятных условий для международных автомобильных перевозок, — уточнил Мишустин. — Россия делает все необходимое, чтобы воплотить в жизнь такие договоренности».
ВТБ увеличит число роботов в десять раз
В ВТБ сейчас «работают» около 30 цифровых сотрудников, к концу 2022 года планируется внедрить в работу около 300 роботов, говорится в релизе финучреждения.
«Сейчас в ВТБ почти 30 цифровых сотрудников. За два года в рамках реализации стратегии цифровой трансформации банка мы планируем увеличить их количество почти в десять раз. На текущий момент роботы работают почти с 20 бизнес-процессами, среди которых рассмотрение обращений клиентов, выплаты по ним, подготовка отчетности и многие другие. Внедрение в рекордно короткие сроки — от нескольких дней до трех недель — роботов для обработки заявок на льготные кредиты для бизнеса и запросов на выплаты клиентам банка, оказавшимся за рубежом при закрытых границах, позволило ВТБ в несколько раз ускорить работу и снять с сотрудников рутинные задачи в самый сложный период пандемии коронавируса», — прокомментировал заместитель президента — председателя правления ВТБ Вадим Кулик.
По словам главы управления апробации новых технологий ВТБ Екатерины Фроловичевой, разработка и внедрение роботов в ВТБ происходит по двум моделям. Первая — модель «фабрики роботов», когда сотрудники подразделений сами роботизируют свои процессы, запуская цифровых помощников. «Вторая модель, при которой роботы создаются сотрудниками центра компетенций роботизации процессов, а сотрудники подразделений банка являются экспертами и владельцами процессов», — пояснила она.
ОБЗОР МЕЖДУНАРОДНЫХ СОБЫТИЙ
Альтернатива Индии: китайские инвесторы наращивают инвестиции в технологический сектор Индонезии
Несмотря на огромную клиентскую базу в 1,3 млрд человек, индийская экономика терпит серьезное падение из-за пандемии. Валовой внутренний продукт Индии упал на 7,5% по сравнению с тем же периодом 2019 года. В докризисный период экономика Индия была одной из самых быстрорастущих в мире. Однако теперь ее показатели стремительно сокращаются. В первую очередь это вызвано последствиями вируса, который поразил более 9,3 млн человек и убил 135 тысяч. Рост числа инфицированных сильно деморализовал индийское общество; индийские граждане не выходили из дома даже после снятия ограничений, предпочитая экономить
