ОБЗОР СМИ
В Банке России создается Департамент управления данными
Новый департамент создается с 11 января 2021 года на базе Департамента обработки отчетности, к которому присоединяется Центр управления данными (сейчас входит в Департамент статистики и управления данными).
Департамент управления данными будет отвечать за методологию и организацию управления данными в Банке России, сбор и обработку отчетности и других данных, регулирование и контроль за деятельностью бюро кредитных историй, ведение базы данных Центральным каталогом кредитных историй. Также он будет курировать Центр сбора и обработки отчетности Банка России.
Директором департамента с 12 января будет назначен Алексей Луковников, который имеет почти 30-летний опыт работы в финансах и IT. Департамент управления данными будет курировать Председатель Банка России.
Также с 11 января 2021 года в Банке России создается Департамент статистики на базе Департамента статистики и управления данными. Директором департамента остается Екатерина Прокунина. Департамент статистики продолжит курировать первый заместитель Председателя Банка России Ксения Юдаева.
Герман Зубарев назначен заместителем Председателя Банка России
Назначение вступит в действие с 25 декабря. Герман Зубарев будет курировать Департамент безопасности и Департамент информационной безопасности.
В Банке России он работает с 2012 года, в 2017–2020 годах — советник Председателя Банка России.
Заместитель Председателя Банка России Дмитрий Скобелкин продолжит курировать Департамент финансового мониторинга и валютного контроля, а также деятельность представительства Банка России в КНР.
Пандемия COVID-19 вызвала рецессию, ставшую самой глубокой за несколько десятилетий. Основной причиной стали ограничительные меры, введенные в разных странах для того, чтобы затормозить распространение инфекции. Алексей Пономаренко и его соавторы (Банк России) анализируют влияние этих мер на российскую экономику, используя модель межотраслевого баланса. Они показывают, что падение выпуска, связанное с межотраслевым взаимодействием, распространяется в итоге на широкий круг отраслей и может во много раз превосходить по масштабу первичный негативный эффект ограничений на работу компаний в отдельных секторах (например, в сфере услуг) и снижения спроса на российский экспорт (например, нефть).
Пандемический шок неизбежно ведет к сокращению потребления и производства товаров, но стимулирующая денежно-кредитная или фискальная политика в этих условиях сопряжена со специфическими рисками. Например, стимулирующая политика поддерживает потребление и экономическую активность, что одновременно может быть сопряжено с распространением вируса, следует из модели, предложенной экономистами Центрального банка Армении. Другими словами, подчеркивают авторы, власти должны искать баланс между поддержанием экономической активности и сохранением здоровья населения.
Финансовые шоки могут быть триггерами рецессий, а рецессии, которые сопровождаются финансовыми кризисами, — глубже и продолжительнее прочих. Тому, как именно различные финансовые шоки влияют на смену фаз кредитного цикла в разных странах, посвящена работа коллектива авторов из МГИМО, чешского CERGE-EI и ЦМАКП, в которой проанализированы данные за период с 1990 по 2019 год по 27 развитым и развивающимся странам. Авторы оценивают, в частности, эффект различных шоков в России в период кризиса 2014–2015 годов в сравнении с кризисом 2008–2009 годов и отмечают рост способности российских монетарных властей контролировать фазу кредитного цикла.
Индексы экономической активности, построенные на основе опросных данных (например, индексы потребительских настроений, предпринимательской уверенности и т.п.), давно нашли применение в макроэкономическом прогнозировании, но в последние годы у них появились «конкуренты» — индексы, основанные на данных из Интернета: новостей, поисковых запросов, комментариев в соцсетях. Филипп Ульянкин (РАНХиГС) анализирует различные виды индексов и показывает, что поисковые и новостные индексы, строящиеся на основе интернет-данных с помощью методов машинного обучения, прогнозируют основные макроэкономические показатели лучше индексов, использующих опросы. Более того, «автоматические» индексы содержат в себе информацию, позволяющую предсказывать и динамику традиционных индексов, основанных на опросах.
Чтобы точнее прогнозировать экономическую ситуацию в стране, необходимо иметь достаточно детальные прогнозы развития экономической ситуации в других странах. В работе Ольги Коротких (Банк России) описывается модель, которая используется в Департаменте денежно-кредитной политики Банка России и охватывает сразу три крупнейшие экономики — США, Китай и еврозону. Такое одновременное моделирование позволяет учесть сложные межстрановые взаимодействия и улучшает точность прогноза по России, отмечает автор.
С онлайн-версией нового номера журнала «Деньги и кредит» можно ознакомиться на сайте.
Совет Федерации одобрил использование биометрии при удаленной идентификации
Совет Федерации на заседании в пятницу одобрил закон об использовании Единой биометрической системы (ЕБС) для удаленной идентификации при получении широкого спектра финансовых и государственных услуг.
Сейчас использование ЕБС ограниченно: с ее помощью можно открывать счета и получать кредиты, а собирать биометрические данные в ней могут лишь банки с базовой лицензией, отмечал ранее директор департамента финансовых технологий ЦБ РФ Иван Зимин.
Закон предоставляет банкам с базовой лицензией право собирать биометрические данные в ЕБС (сейчас закон обязывает их это делать), вводит такую обязанность для банков с универсальной лицензией. Банки с универсальной лицензией будут обязаны обеспечить возможность клиентам — физическим лицам открывать счета (вклады) в рублях, а также получать кредиты в рублях без личного присутствия после проведения идентификации клиента — физического лица в порядке, предусмотренном законом. Такая возможность обеспечивается банком посредством своего официального сайта в Интернете, а также мобильного приложения, которое соответствует критериям, установленным ЦБ.
ЦБ получает право устанавливать условия сбора биометрии в ЕБС в зависимости от видов банковских подразделений. Закрепляется право Банка России на срок до одного года вводить запрет на проведение идентификации кредитной организацией и некредитной финансовой организацией, осуществляющей операции с денежными средствами, в случае неоднократного в течение одного года нарушения такой организацией требований антиотмывочного законодательства. Документ также предусматривает сбор биометрических данных через многофункциональные центры государственных и муниципальных услуг (МФЦ), а также возможность оказания госорганами таких услуг только с использованием ЕБС. При этом ЕБС получит статус государственной информационной системы. Предполагается распространить проведение идентификации на всех граждан, а не только на граждан РФ.
Также закон допускает возможность использования ЕБС в рамках гражданско-правовых отношений для аутентификации граждан. В то же время вводится запрет на размещение и обработку в ЕБС сведений, отнесенных к гостайне. Закон позволяет осуществлять идентификацию с использованием коммерческих биометрических систем в случаях, установленных правительством по согласованию с Банком России. Осуществление аутентификации или идентификации с использованием коммерческих биометрических систем будет возможно после их аккредитации.
Закон вступит в силу с 1 января 2021 года, за исключением положений, для которых настоящей статьей установлены иные сроки вступления их в силу. Предусматриваются переходные положения.
Российским банкам запретили блокировать счета без объяснения причин
Сенаторы на заседании в пятницу одобрили закон, запрещающий банкам отказывать клиентам в обслуживании и блокировать их счета без объяснения причин.
Сейчас получить отказ или даже столкнуться с закрытием счета можно, например, если банк не получил документы, подтверждающие добросовестность клиента. То же может произойти, если кредитная организация сочтет ту или иную операцию подозрительной. При этом банки не обязаны объяснять, чем мотивировано решение.
В результате могут пострадать обычные граждане, которые лишатся доступа к своим деньгам, и добросовестный бизнес, который не сможет расплатиться с поставщиками или контрагентами, выплатить зарплату сотрудникам и совершать другие операции, пояснял ранее премьер-министр РФ Михаил Мишустин.
Закон запрещает банкам без объяснения причин заблокировать счет или отказаться от совершения операций, даже если у клиента нет документов, подтверждающих его добросовестность. Причем это касается как граждан, так и бизнеса.
Отказ от обслуживания становится возможен лишь при обоснованном подозрении в отмывании преступных доходов или финансировании терроризма.
Решение отказать в заключении договора банковского счета (вклада) при подозрении, что он заключается для легализации преступных доходов, а также о расторжении такого договора в случае, если в течение года было минимум два отказа в совершении операций, будут принимать руководитель банка или специально уполномоченные им лица.
Решение об отказе от совершения операции с денежными средствами и иным имуществом при наличии соответствующих подозрений также смогут принять лишь руководитель организации и уполномоченные им лица.
Закон должен вступить в силу через 30 дней после его официального опубликования, за исключением положений, для которых установлен иной срок.
Так, с 1 сентября 2021 года в случае отмены судом ранее принятых банками решений об отказе от заключения договора банковского счета или о его расторжении они должны будут информировать об этом Росфинмониторинг не позднее рабочего дня, следующего за днем получения такого решения.
С сентября отменяется предусмотренный антиотмывочными мерами запрет на информирование клиентов об отказе в приеме на обслуживание, а также запрет на заключение договора банковского счета в случае непредставления клиентом документов и сведений, необходимых для его идентификации.
Совфед дал ЦБ право обязывать поставщиков платежных приложений использовать систему «Мир»
Совет Федерации одобрил закон, который дает ЦБ право обязывать поставщиков платежных приложений интегрировать их с национальной платежной системой «Мир».
«Банк России вправе установить требования об обеспечении поставщиком платежного приложения возможности клиентам оператора по переводу денежных средств использовать национальные платежные инструменты с применением платежного приложения, если условия его применения предусматривают использование платежных карт», — говорится в законе.
Как пояснил ранее автор поправки, сенатор Николай Журавлев, ЦБ получит право обязывать сервисы бесконтактной оплаты принимать и использовать национальные платежные инструменты (карту «Мир»). Оператор по переводу денежных средств вправе привлекать поставщика платежного приложения также при условии обеспечения поставщиком соответствия приложения требованиям, установленным регулятором. Закон также обязывает граждан отчитываться в ФНС о перемещении средств по их зарубежным электронным кошелькам.
По действующему законодательству граждане обязаны ежегодно отчитываться о движении средств по зарубежным счетам в случае, если общая сумма зачисленных или списанных за год средств превышает 600 тыс. рублей. Исключение — если счет открыт в странах ЕАЭС или странах, с которыми у России существует автоматический обмен финансовой информацией. Закон вводит такой же порядок для зарубежных электронных кошельков. Отчитываться граждане будут и тогда, когда переводы станут направляться в страны ЕАЭС или с которыми существует автоматический обмен такой информацией.
Также вводится запрет на использование иностранных поставщиков платежных услуг для переводов без открытия банковского счета для оплаты товаров (работ, услуг), результатов интеллектуальной деятельности, а также операций, связанных с осуществлением внешнеторговой деятельности или договоров займа.
Ozon будет выпускать свою дебетовую карту в цифровом формате
Ozon будет выпускать свою дебетовую кешбэк-карту Ozon.Card в виртуальном формате. Об этом сообщил онлайн-ретейлер, подчеркнув, что теперь карту смогут моментально оформлять жители России по всей стране.
Раньше Ozon.Card выпускалась в форме пластиковой карты, которую можно было заказать на площадке Ozon, а затем получить в пункте выдачи, постамате или курьером. Теперь получать пластик не нужно — как подчеркивают в компании, это особенно удобно для жителей регионов, где точек выдачи Ozon пока не очень много.
«Оформление происходит онлайн за пару минут благодаря процедуре упрощенной идентификации», — отмечается в релизе.
Виртуальная карта сохранит все преимущества Ozon.Card, указывают в компании. Выпуск и обслуживание карты осуществляются бесплатно. Пользователи будут получать кешбэк в размере 5% в виде баллов Ozon за покупки на самой платформе и 1% за покупки везде, где принимаются к оплате карты Masterсard. Повышенный кешбэк в 25% действует на покупки отдельных категорий месяца на Ozon. Кешбэк-баллами можно оплачивать покупки на Ozon (1 балл равен 1 рублю).
Максимальный баланс Ozon.Card составляет 60 тыс. рублей с возможностью расширения до 300 тыс. рублей. Виртуальная карта будет храниться в личном кабинете Ozon, также ею можно управлять через приложение Ozon.Card. Карту также можно добавить в цифровые кошельки Apple Pay, Google Pay и Samsung Pay. Пластиковая карта сохранит все свои функции для текущих держателей, менять ее на виртуальную не нужно.
«С появлением виртуальной карты компания трансформирует свои кешбэк-инструменты: физические лица — пользователи «Ozon.Счета» смогут моментально оформить цифровую Ozon.Card и получать 5% кешбэка вместо 3%, что более выгодно. Поэтому с 1 февраля компания не будет начислять баллбэк по «Ozon.Счету» и рекомендует всем его держателям оформить виртуальные карты за несколько минут», — говорится также в сообщении.
Совфед одобрил закон об удалении общедоступных персональных данных
Совет Федерации одобрил закон, который запрещает использовать общедоступные персональные данные без согласия владельца, а также предоставляет гражданину право требовать от оператора их удаления.
Согласно закону, согласие субъекта персональных данных является «исключительным правовым основанием» для обработки сведений, сделанных общедоступными. Содержание такого согласия должно включать в себя перечень интернет-ресурсов оператора, на которых планируется размещать такие персональные данные. Оно может быть предоставлено оператору непосредственно либо с использованием информационной системы Роскомнадзора. При этом не допускается получение оператором согласия «по умолчанию или бездействию субъекта персональных данных», уточняется в документе.
Также закон наделяет гражданина правом запрещать неограниченному кругу лиц обрабатывать общедоступную информацию о нем, а также устанавливать условия такой обработки. Закрепляется также обязанность оператора информировать об имеющихся условиях и запретах.
Заметки на полях 732-П, или Кто будет оплачивать банкет?
Независимый эксперт Мария Красенкова анализирует новые регулятивные инициативы Банка России и первые результаты некоторых уже вступивших в силу законодательных изменений в банковской сфере.
При анализе результатов деятельности регулятора на платежном рынке можно провести определенные параллели с философией научного коммунизма. В работе «Маевка революционного пролетариата» В. И. Ленин давал следующее определение революционной ситуации — когда господствующий класс не может осуществлять свою власть по-старому, поскольку у угнетенных классов снижается готовность подчиняться и возникает желание изменений своей жизни в лучшую сторону.
В нашем случае этот принцип — «верхи не могут, низы не хотят» — можно применить при описании кейсов, в рамках которых регуляторная и инфраструктурная деятельность Банка России, направленная на стимулирование конкуренции, повышение доступности и снижение расходов граждан и бизнеса при обслуживании безналичных платежей, в реальности приводит к обратным результатам.
И особенно показательна в этом плане среди прочих история отмены так называемого банковского роуминга. Соответствующий закон был принят в декабре 2019 года и вступил в силу 14 июня 2020 года. Предполагалось, что за счет принятия закона банки (в основном, конечно же, Сбербанк) перестанут взимать комиссию за межрегиональные денежные переводы внутри одной кредитной организации и таким образом снизят расходы граждан на внутрибанковские переводы.
А фактически с апреля 2020 года Сбербанк начал применять тариф, согласно которому вне зависимости от региона переводы на сумму до 50 тыс. рублей внутри банка бесплатны, а свыше этой суммы взимается комиссия. Также в начале июня банк ввел комиссию в 1% для переводов внутри банка через его банкоматы. Эти меры позволили банку во втором квартале 2020 года заработать на комиссиях за переводы денежных средств физическими лицами рекордные для себя 16,2 млрд рублей, что следует из отчетности на 1 июля. Данный показатель на 52,5% превышает результат второго квартала 2019 года. Сегодня аналогичные комиссии применяются и другими игроками рынка.
А недавно вступило в силу новое, доработанное положение «О платежной системе Банка России» 732-П, в рамках которого регулятор установил в том числе сроки по организации обязательной поддержки новых сервисов Системы быстрых платежей ЦБ РФ (СБП) участниками финансового рынка.
К чему может привести установление обязательности поддержки банками различных сценариев реализации СБП в мобильных приложениях и обеспечения соответствующего риск-менеджмента на условиях нерыночных низких цен за операции в системе? В первую очередь к тому, что ради компенсации прямых убытков и упущенной выгоды крупные банки, предоставляющие комплексное обслуживание и уверенные в своих возможностях удержать клиентов, начнут по аналогии с ситуацией с межбанковским роумингом вводить новые комиссии для компенсации будущих убытков и потенциальной недополученной прибыли.
Так, уже сейчас, в условиях экономического кризиса, Сбербанк, подключившись к СБП, проинформировал об увеличении чистой прибыли на 73% в третьем квартале 2020‑го, в том числе за счет роста доходов транзакционного бизнеса (чистые комиссионные доходы банка за третий квартала 2020 года соответствуют уровню доходов за весь 2019 год). А у Тинькофф некредитные доходы в третьем квартале 2020 года достигли рекордных 13 млрд рублей (41% прироста по сравнению с тремя кварталами 2019 года), причем основным драйвером также выступает транзакционный бизнес.
Поскольку темпы роста комиссий превышают темпы роста безналичных платежей и переводов, можно утверждать, что граждане и бизнес стали платить банкам за обслуживание операций больше, чем раньше.
В свою очередь для небольших кредитных учреждений обязательность поддержки новых сервисов Банка России уже оборачивается весьма существенными расходами на дорогостоящие доработки и поддержку. В условиях крайне ограниченных возможностей перекладывания хотя бы части этих расходов на клиентов розничный бизнес становится для этих банков убыточным, стимулируя их уход с рынка.
Так, по оценкам банков с универсальной лицензией, просивших весной 2020 года отложить обязательное подключение к сервису переводов между физическими лицами (инициированных отправителем) в СБП на год, до 1 октября 2021‑го, «прямые затраты на подключение к системе могут составить минимум от 3 млн до 5 млн рублей, а в некоторых случаях, при закупке дополнительного оборудования, превосходить 10 млн рублей». Эти средства очень сложно найти небольшим кредитным организациям, которые «в условиях снижения потребительского спроса, уменьшения транзакционной активности, вступившего в действие законодательства о «кредитных каникулах» и повышенной волатильности на финансовом рынке» вынуждены направлять «дополнительные средства на реструктуризацию выданных клиентам кредитов».
Предполагается, впрочем, что существенно снизить расходы на подключение новых сервисов и услуг помогут компании-посредники (в качестве них могут выступать и финансовые институты), которые смогут взять большую часть расходов на себя и, в том числе, обеспечить банкам-эквайрерам возможность переводов средств предприятиям в те банки, в которых у них открыты расчетные счета.
С учетом того, что уже с октября 2021 года требования Банка России вступают в силу для системно значимых организаций, а банки с универсальной лицензией к этой дате должны будут обеспечить поддержку переводов в СБП между физическими лицами по инициативе получателя платежа, ждать результатов осталось недолго.
В любом случае уже сейчас однозначно можно утверждать, что СБП становится одним из ключевых факторов, определяющих дальнейшее развитие российского платежного рынка.
СБП всерьез и надолго. Новое в нормативах Банка России – что, кто, когда
Максим Митусов, независимый эксперт,о тех трансформациях, которые ожидают российский банковский сектор и платежный рынок с вступлением в силу Положения Банка России 732-П.
13 ноября 2020 года было наконец опубликовано Положение «О платежной системе Банка России» 732-П (далее по тексту — Положение). Это без преувеличения основополагающий документ для всех российских банков, поскольку он продолжает широко известное в узких банковских кругах Положение 595-П и развивает и регламентирует работу с Системой быстрых платежей. А ведь именно СБП в ближайшие годы будет если не определять, то серьезно влиять на всю платежную индустрию России. И новым положением регулятор окончательно закрепляет направляющую и ведущую функцию СБП.
Большая часть 200‑страничного документа посвящена сугубо техническим вопросам управления пулом ликвидности и массе других глубоко специфических вещей, подлежащих изучению узкими специалистами. В Положении скрупулезно описывается «большая триада» российского платежного мира: Сервисы срочных, несрочных и быстрых платежей. И если про первые два уже давно все понятно, поскольку это привычные всем «платежки», существующие с незапамятных банковских времен, и в документе скорее описываются и уточняются давно известные моменты, то нововведения относительно СБП фундаментальны и заслуживают отдельного и пристального разбора.
Собственно, все важные моменты разделим на несколько частей: о сроках подключения СБП; в каких банковских приложениях интерфейс СБП обязательно должен появиться; о новых сервисах, закрепленных в Положении; о новом платежном приложении СБП; о расширении ролей банка в процессе переводов через СБП.
Алексей Малиновский: «Мы глубоко интегрированы в цифровую трансформацию экономики России»
О тенденциях российской платежной индустрии 2020 года, о том, как платежные технологии и цифровизация помогают проходить через кризис, что становится сегодня новой нормой и как Mastercard ведет бизнес в условиях пандемии, журнал «ПЛАС» беседует с Алексеем Малиновским, главой Mastercard в России.
Алексей Малиновский с 2016 года возглавляет бизнес Mastercard в России — одном из крупнейших европейских рынков с динамично растущей безналичной экономикой и высококонкурентной платежной индустрией. Он присоединился к Mastercard в 2010 году в качестве директора отдела по взаимодействию с органами государственной власти в регионе быстроразвивающихся европейских рынков. Отвечал за формирование публичной политики и отношения с государственными структурами и центральными банками в регионах. С 2013 года Алексей Малиновский является президентом Ассоциации участников МастерКард и членом Правления Американской торговой палаты в России. В 2020 и 2019 годах он возглавил рейтинг высших руководителей в финансовом секторе в списке «Топ 1000 российских менеджеров» ИД «Коммерсантъ».
ПЛАС: Как вы оцениваете роль и значение российского рынка в бизнесе Mastercard?
А. Малиновский: Для Mastercard работа в России и российский рынок как таковой были и остаются приоритетом. Более того, результаты, которых мы достигаем здесь, очень заметны и в контексте европейских стран, и при глобальном взгляде. Можно уверенно сказать, что мы глубоко интегрированы в цифровую трансформацию российской экономики, так как многие из этих процессов связаны именно с тем, как развивается и какие технологии предоставляет платежная индустрия.
Мы стремимся первыми приносить нашим партнерам, банкам, торговым предприятиям самые инновационные продукты, сервисы и подходы, которые позволяют им наращивать бизнес и успешно конкурировать. И мне всегда очень приятно говорить о тех инновациях, которые команда Mastercard внедрила в России первой, — это и бесконтактная технология оплаты картой, а затем смартфоном, и токенизация, и бесконтактная технология на транспорте, и технология Tap on Phone, и снятие наличных на кассе торговых предприятий при оплате картой, и многие другие. Читать далее
