ОБЗОР СМИ
Елизавета Данилова: наши прогнозы по росту кредитования достаточно оптимистичны
Российская финансовая система в прошлом году проходила проверку на прочность коронавирусом, и Банк России с правительством стали ее главными союзниками в этом деле, предложив целый набор послаблений и льгот. Что ждет банки в новом году после отмены регуляторных поблажек, какой уровень долговой нагрузки в настоящее время у россиян, почему необходимо сворачивать льготную ипотеку под 6,5%, и как это можно сделать безболезненно, а также есть ли угроза экономике от возросшего госдолга, и так ли страшны новые санкции, которыми грозит Запад, в интервью РИА Новости рассказала глава департамента финансовой стабильности Банка России Елизавета Данилова. Интервью полностью
Развитие кредитных рейтинговых агентств: обсуждение в Банке России
Участники Экспертного совета по вопросам деятельности кредитных рейтинговых агентств (КРА) при Банке России поддержали в целом инициативы по введению минимальных стандартов в отношении методологий присвоения кредитных рейтингов и созданию на базе регулятора рейтингового репозитария.
«Качество методологий является основой достоверности кредитных рейтингов, поэтому особую важность приобретает процесс оценки эффективности применяемых рейтинговыми агентствами моделей», — отметил заместитель Председателя Банка России Владимир Чистюхин. Планируется, что КРА будут проводить валидацию своих методологий самостоятельно, а затем готовить отчет по установленной форме и представлять в Банк России.
Члены Экспертного совета согласились, что информация о присвоенных кредитных рейтингах должна быть доступной для широкого круга эмитентов и инвесторов, а также госорганов и накапливаться в репозитарии. Единая информационная система данных обо всех рейтинговых действиях, совершаемых КРА, может быть создана на базе Банка России.
Также обсуждалась возможность присвоения рейтингов (ренкингов) структурным продуктам. Однако эксперты не пришли к единой позиции, поскольку такие продукты обладают особой природой и комплексным характером рыночных и кредитных рисков. Дискуссия по этому вопросу будет продолжена.
Кроме того, на заседании было отмечено, что Банк России приветствует выход на рынок рейтинговых услуг новых КРА для создания конкурентных условий. «Однако для использования в регулировании кредитных рейтингов новых КРА необходимо определенное время, чтобы они накопили достаточную практику. Банк России также должен быть уверен в качестве их методологий», — сказал Владимир Чистюхин.
Реструктуризация поддержала качество кредитов и займов в период ограничений
Спад активности на рынке розничного кредитования, связанный с началом пандемии коронавируса и принятыми на этом фоне ограничительными мерами, оказался временным.
Качество кредитов и займов снизилось лишь незначительно — благодаря реструктуризациям, поддержавшим клиентов в период наиболее жестких ограничений. У значительной доли вышедших из реструктуризации кредитов не наблюдается увеличения просроченной задолженности. Это может свидетельствовать о восстановлении финансового положения существенной части заемщиков.
Более подробно читайте в докладе, посвященном анализу динамики долговой нагрузки населения России в II–III кварталах 2020 года на основе данных бюро кредитных историй.
Инфляционные ожидания остаются на повышенном уровне
В январе 2021 года инфляционные ожидания населения, значительно возросшие в прошлом году, заметно снизились, но остались на повышенном уровне.
Согласно опросу ООО «инФОМ», респонденты оценивают инфляцию в ближайшие 12 месяцев в 10,5%. Оценки краткосрочных ценовых ожиданий предприятий практически не изменились и сохранились вблизи высоких уровней марта—апреля 2020 года. Прогнозы инфляции профессиональных аналитиков на 2021 и 2022 годы также остались почти без изменений (вблизи 4%).
Более подробно читайте в очередном комментарии Банка России «Инфляционные ожидания и потребительские настроения».
Банк России устанавливает новые требования к расчету операционного риска
Кредитные организации смогут рассчитывать величину операционного риска для определения нормативов достаточности капитала в соответствии с «Базелем III». Новый стандартизированный подход предполагает возможность применения показателя потерь. По оценкам банков, это позволит сэкономить часть капитала на покрытие операционного риска.
Для банков с универсальной лицензией новые правила будут обязательными с 1 января 2023 года. Банки с базовой лицензией и небанковские кредитные организации смогут по своему усмотрению либо продолжить применять текущие правила, либо перейти на расчет нормативов по новому положению, сообщив об этом регулятору.
Сейчас размер операционного риска для расчета нормативов достаточности определяется исходя из величины среднего дохода за последние три года. Новый подход позволит рассчитывать величину капитала для покрытия операционного риска, исходя из реального уровня прямых потерь от реализации событий операционного риска. При этом банки с универсальной лицензией смогут применять упрощенный подход (без расчета коэффициента внутренних потерь), что не создаст для них дополнительных трудностей по сравнению с действующим сейчас порядком.
Расчет размера операционного риска может осуществляться с использованием коэффициента внутренних потерь всеми кредитными организациями и ранее 1 января 2023 года, о чем необходимо будет проинформировать Банк России.
Положение вступает в силу 14 февраля 2021 года. Это второй нормативный акт Банка России по расчету размера операционного риска в соответствии с «Базелем III». Первый документ уже вступил в силу, он устанавливает требования к системе управления операционным риском кредитной организации и к ведению базы событий операционного риска.
Роуминг между странами ЕАЭС отменят к 2025 году
Россияне смогут звонить по домашнему тарифу, находясь в Казахстане, Армении и других странах Евразийского экономического союза (ЕАЭС) уже в 2025 году. Об этом в интервью «Российской газете» рассказал министр по конкуренции и антимонопольному регулированию Евразийской экономической комиссии (ЕЭК) Арман Шаккалиев.
«Тариф «как дома» в рамках союза — основа свободного общения, а значит, ключевое условие для перемещения трудовых ресурсов, для предпринимателей. Выравнивание домашних и роуминговых тарифов — объективная тенденция, которую нам нужно реализовать через договоренности сотовых операторов и регуляторов пяти стран Евразийского союза», — пояснил Шаккалиев.
В декабре Россия представила проект плана перехода. Министр перечислил проблемы, которые предстоит решить, — разные подходы к тарификации (в одних странах она поминутная, в других — за каждые 10 секунд, в третьих — абонентская плата), различие в требованиях к безопасности и хранению персональных данных, технологические различия.
Работа по интеграции систем будет вестись в несколько этапов. Сначала предлагается реализовать антифродовые мероприятия, чтобы защитить операторов от мошенников. В конце января стороны обсудили интеграцию антифродовых (антимошеннических) систем операторов связи стран ЕАЭС и организацию прямых стыков между ними.
BCG: банкам потребуется три года для достижения допандемийных доходов
Мировому банковскому сектору потребуется три года, чтобы выйти на допандемийный уровень доходов, победят в этой гонке банки, которые готовы работать в «цифре», говорится в отчете «Полностью цифровой розничный банк» консалтинговой компании The Boston Consulting Group (BCG).
«По мере того, как в связи с пандемией все больше клиентов по всему миру переходят на новые типы обслуживания, банкам следует ускорять темпы цифровизации в ключевых цепочках создания ценности, чтобы улучшить качество работы с клиентами и оптимизировать затраты. Банковскому сектору потребуется три года, чтобы выйти на уровень доходов «до пандемии», — и победят в этой гонке те банки, которые готовы работать в «цифре». Хотя в целом розничные банки по всему миру отреагировали на кризис с COVID-19 быстро, изобретательно и целенаправленно, им еще предстоит столкнуться с дальнейшими трудностями на пути к увеличению выручки, повышению цифрового потенциала и обеспечению надежного и стабильного будущего», — сказано в исследовании.
По данным аналитиков, в России выручка розничного банковского сектора (включая все сегменты) в 2019 году составила примерно 34 млрд долларов. С учетом воздействия пандемии COVID-19, российский рынок остается одним из немногих, где ожидается рост данного показателя от 1,2% до 5,8% годовых до 2024 года.
Пандемия стимулирует переход клиентов традиционных отделений на цифровые каналы. Как уточнили в BCG, за время пандемии использование онлайн-банкинга выросло на 23%, а мобильного банкинга — на 30%. В то же время число тех, кто пользуется услугами отделений, снизилось на 12%.
В России, несмотря на изначально довольно высокую долю цифрового и безналичного банкинга, за время пандемии резко сократилось число людей, приоритетно использующих наличные (минус 48%), и выросло число людей, впервые попробовавших новые форматы банковского обслуживания: плюс 8% для онлайн-банкинга и плюс 7% для мобильного банкинга.
«Россия остается одним из самых передовых рынков в мире с точки зрения цифровых услуг. Данные нашей системы REBEX говорят, что примерно 87% банковских клиентов в нашей стране сегодня пользуются теми или иными цифровыми каналами, и наши соотечественники продолжают активно подталкивать банки к цифровизации. Примерно 30% банковских клиентов стали чаще пользоваться мобильным приложением, а 78% выбрали его в качестве предпочтительного механизма для повседневного взаимодействия со своим банком во время пандемии COVID-19, — комментирует управляющий директор и партнер BCG Сергей Ишков. — Уже сейчас 30% россиян планируют сократить число или вовсе отказаться от походов в отделения даже после окончания пандемии. Это очень серьезный сигнал для всей индустрии — пора перестраивать операционную модель. Ведь в мире, где клиент не хочет появляться в отделении, победит тот, кто сможет эффективно с ним взаимодействовать в полностью удаленном и цифровом формате».
Успешный розничный банк будущего не может работать с текущей структурой затрат и оставаться конкурентоспособным, отмечают в BCG. По словам экспертов, операционные расходы лучших банков уже примерно на 40% ниже тех, что у обычного банка, и у них примерно на 50% меньше сотрудников. Лучшие банки также открывают на 69% больше счетов на филиал в расчете на штатную единицу и проводят на 80% меньше трансакций на клиента в филиале по сравнению с обычным банком.
«Розничные банки могут добиться своих целей, сосредоточившись на своих ключевых потоках создания ценности — ряде действий, направленных на повышение ценности, которые они могут предпринять, чтобы добиться желаемого клиентами результата, — а также перестроив и оцифровав их по принципу клиентских путей. Для успешного внедрения комплексного подхода необходим пересмотр опыта клиента от начала и до конца, упрощение и автоматизация процессов, совершенствование контроля над рисками, трансформация технологий и объединенные команды», — заключили в BCG.
Число киберпреступлений в России выросло в 11 раз за пять лет
Количество киберпреступлений в РФ за последние пять лет выросло в 11 раз. Такие данные Генпрокуратуры приводит ТАСС.
«За последние пять лет число таких преступлений увеличилось более чем в 11 раз, а удельный вес их в структуре преступности возрос с 1,8% до 25%. Большинство киберпреступлений совершается с использованием сети Интернет или при помощи средств мобильной связи», — указано в сборнике о состоянии преступности в России.
По данным ведомства, в прошлом году на преступления, совершенные с использованием информационно-телекоммуникационных технологий или в сфере компьютерной информации, по-прежнему приходилось одно из четырех регистрируемых преступлений. Всего в 2020 году их было более 510,4 тыс.
На кибермошенничества пришлось около 70% всех хищений, совершенных путем обмана или злоупотребления доверием. В прошлом году было выявлено более 237 тыс. таких деяний, что на 73,4% больше, чем годом ранее. При совершении 25,8 тыс. подобных мошенничеств использовались электронные средства платежа. При этом рост числа таких преступлений зафиксирован в большинстве регионов страны, наибольшее их количество выявлено в Саратовской, Омской областях и Пермском крае.
Кроме того, в 2020 году значительно выросло число краж с банковских счетов или электронных кошельков. Если в 2019 году их было почти 94 тыс., то в прошлом году — более 169,5 тыс.
ОБЗОР МЕЖДУНАРОДНЫХ СОБЫТИЙ
МВФ озвучил неутешительную статистику роста мирового госдолга
Объем совокупного государственного долга в мире по состоянию на конец 2020 года достиг 97,6% ВВП. Общая сумма составляет почти $90 трлн. Такие показатели указываются в отчете МВФ. На конец 2019 года мировой госдолг составлял лишь 83,5% от общего ВВП. К концу 2021 года эта цифра, вероятнее всего, возрастет до 99,5%. Очевидно, пандемия повлияла еще и на четкую тенденцию роста мирового госдолга.
В МВФ отмечают, что всесторонние меры бюджетной поддержки в размере $14 трлн, выделенные странам, способствовали сохранению жизней, а также смягчили последствия пандемии для рынков потребления и объемов производства. Однако, как отмечают в организации, на фоне глобального экономического спада, вызывающего снижение доходов, подобная поддержка, привела к росту государственного долга и бюджетным дефицитам.
«Необходимо выработать надежные среднесрочные параметры бюджета и наладить стратегию консолидации, особенно в странах, где госдолг наиболее высок», – отмечают в МВФ.
Особенно активный рост был зафиксирован в развитых странах, где применяются практики привлечения денег по низким процентным ставкам. Их задолженность повысилась: с 105% на конец 2019 года и до 123% на конец 2020 года. В текущем году в этих странах ожидается повышение до 125%. В свою очередь, госдолг США в прошедшем году достиг почти 129% ВВП. Государственный долг Украины на конец 2020 года составил $90,3 млрд.
Visa использует ИИ для повышения прогнозируемости платежей в сети VisaNet
Благодаря новым сервисам платежи также станут более прозрачными и быстрыми.
Visa представила новые сервисы на базе искусственного интеллекта для использования в процессинговой сети VisaNet, которые помогут банкам, торгово-сервисным предприятиям и потребителям решить многие укоренившиеся на банковском рынке проблемы при проведении платежей. В частности, они позволят исключить задержки и возможные ошибки при управлении остатками на счетах и упорядочить ежедневные взаиморасчеты для финансовых учреждений. VisaNet +ИИ — это комплекс, который объединяет инновационные концепции и сервисы для повышения эффективности, как, например, Visa Smarter Posting, Visa Smarter Settlement Forecast и Visa Smarter Stand-In Processing (Smarter STIP).
«Наши клиенты, партнеры и держатели карт хотят получать аналитическую информацию, основанную на данных, которая поможет им лучше управлять своим бизнесом и финансами, что особенно важно в эти непростые времена. Сегодня мы представляем сервисы, которые используют возможности ИИ и позволяют упростить потребителям управление своими счетами, а финансовым учреждениям — ведение бизнеса, — сказал Джек Форестелл, исполнительный вице-президент и главный директор по продуктам Visa. — Благодаря инвестициям в инфраструктуру искусственного интеллекта мы находим новые решения для сложных проблем, которые эффективно работают в режиме реального времени. И это только малая часть того, чего мы сможем достичь, используя искусственный интеллект».
Smarter Posting — сервис, который помогает обеспечить прозрачность для держателей карт
Сегодня потребители все активнее используют онлайн-платформы для интернет-банкинга. При этом каждый хочет иметь возможность следить за состоянием своих финансов в режиме реального времени. Однако оплата покупок не всегда проходит одинаково быстро — некоторые операции занимают больше времени и не сразу отражаются на счету. Подобные задержки сбивают с толку и вызывают беспокойство, что в итоге увеличивает нагрузку на колл-центры банков и оборачивается возможным овердрафтом.
Подобные задержки возникают, потому что сумма, которая авторизуется в режиме реального времени на кассе, может отличаться от финальной суммы, которая будет списана. Она может измениться, например, если посетитель ресторана решит включить в счет чаевые или если проводится международный платеж с использованием нескольких валют. Банки зачастую откладывают осуществление платежа или обновление информации о балансе счета до тех пор, пока не будут уверены в окончательной сумме, чтобы у их клиентов не возникало дополнительных вопросов.
Visa разработала сервис Smarter Posting, чтобы помочь решить эту проблему. Сервис использует искусственный интеллект для индивидуальной оценки каждой оплаты и позволяет проанализировать детали транзакции и данные за прошлые периоды, а также предсказать вероятность того, что сумма транзакции останется неизменной после клиринга. Во время тестирования ИИ-модель Smarter Posting показала 98-процентный уровень точности при прогнозировании того, останется ли сумма транзакции неизменной. Таким образом, Smarter Posting позволяет повысить качество обслуживания клиентов за счет предоставления дополнительной информации.
На первом этапе Visa Smarter Posting будет запущен в Европе в апреле 2021 года, затем планируется запуск сервиса по всему миру.
Smarter Settlement Forecast — сервис для прогнозирования необходимого объема денежного потока
Каждый день благодаря возможностям платежной системы Visa происходит списание и зачисление миллиардов долларов в 160 валютах в тысячах учреждений в более чем 200 странах. На последнем этапе происходит агрегирование транзакций, перевод денег между эквайерами и эмитентами и зачисление на счета продавцов средств за поставленные товары и услуги. Данный процесс требует от финансовых учреждений стратегического мышления для распределения ресурсов, чтобы одновременно иметь достаточно ликвидности для выполнения дневного объема расчетов и не направлять на эти цели средства, которые могли бы быть задействованы в других сферах.
Разработанный Visa сервис Smarter Settlement Forecast сможет предоставлять клиентам индивидуальный семидневный прогноз по суммам, которые будут им необходимы для осуществления клиринговых операций. Smarter Settlement Forecast обеспечивает высокое качество прогнозов благодаря использованию информации, полученной на основе анализа исторических объемов расчетов, сезонных индикаторов, макротенденций, аномальных событий, таких как COVID-19, а также данных транзакций в реальном времени. Такие прогнозы помогут банкам-эмитентам и банкам-эквайерам оптимизировать процессы управления казначейскими операциями и ликвидностью. Кроме того, финансовым учреждениям будет проще проводить расчеты в нескольких валютах.
Предполагается, что доступ к Smarter Settlement Forecast получат клиенты, подписавшиеся на сервис на платформе Visa Analytics. В настоящее время система тестируется с тремя клиентами Visa, официальный запуск запланирован на конец этого года.
Smarter STIP помогает обеспечить качество обслуживания в случае сбоев в работе банковских систем
Visa Smarter Stand-In Processing (Smarter STIP), первый из сервисов VisaNet +ИИ, о предстоящем запуске которой было объявлено в августе 2020 года, вызвал широкий интерес ведущих финансовых организаций по всему миру. Smarter STIP помогает финансовым учреждениям одобрять или отклонять транзакции от их лица при сбоях в их сетях. Сервис основан на алгоритмах глубокого обучения.
С момента запуска Smarter STIP вызвал большой интерес со стороны эмитентов во всех регионах присутствия Visa. Всего за два месяца клиенты по всему миру добавили Smarter STIP в свой пакет решений от Visa. Среди этих клиентов CaixaBank, S.A., Chime, и Doha Bank.
