ОБЗОР СМИ
Интервью Председателя Банка России Эльвиры Набиуллиной телеканалу «Россия 24»
Какие риски для граждан несет фондовый рынок, для чего нужно тестирование инвесторов, а также о том, где обучиться основам инвестирования и какие правила надо соблюдать новичку, в интервью телеканалу «Россия 24» рассказала Председатель Банка России Эльвира Набиуллина.
Регулятор рекомендовал банкам активнее предупреждать клиентов о рисках мошенничества
Граждане должны четко знать, что нельзя сообщать посторонним лицам свои персональные данные, данные банковской карты, пароль из СМС, секретные слова. Разглашение этой информации может привести к хищению денег.
Кредитным организациям следует использовать все имеющиеся в их арсенале ресурсы, чтобы охватить максимальное количество клиентов и уделить особое внимание доступности информации для людей с ограниченными возможностями, говорится в адресованных банкам рекомендациях регулятора.
Информацию о том, как противостоять телефонным и интернет-мошенникам, рекомендуется размещать в приложениях дистанционного банковского обслуживания, на банковских сайтах, в соцсетях, в отделениях кредитных организаций и на экранах банкоматов при переводе или снятии наличных. Кроме того, следует организовать рассылки СМС и сообщать о рисках при звонках клиентов в колл-центр.
Банкам также рекомендовано не реже двух раз в год анализировать эффективность работы по предупреждению — отслеживать, как она отражается на динамике переводов без согласия клиентов.
«Люди стали более грамотными в вопросах противодействия телефонным и интернет-мошенникам, но и злоумышленники действуют активнее, — пояснил директор Департамента информационной безопасности Банка России Вадим Уваров. — Это значит, что граждан надо постоянно предупреждать о возможных рисках, чтобы такая информация дошла до каждого клиента банка. Пока мы не видим, чтобы кредитные организации прилагали для этого все возможные усилия. Мы рассчитываем, что если они эффективно подключатся к разъяснительной работе, деньги многих банковских клиентов можно будет уберечь».
Банк России начинает прохождение Программы оценки финансового сектора (далее — оценка FSAP) Российской Федерации, проводимой Международным валютным фондом и Всемирным банком.
Оценка FSAP была разработана МВФ и Всемирным банком в 1999 году в целях укрепления мониторинга за состоянием международной финансовой системы. Оценка состоит из двух основных компонентов: модуль по стабильности и модуль по развитию. Помимо дистанционного анализа регулирования и надзорных практик в финансовом секторе юрисдикции, эксперты МВФ и Всемирного банка проводят детальные интервью с представителями регуляторов, государственного и частного секторов.
С 2010 года оценка в рамках «модуля по стабильности» FSAP проводится в обязательном порядке каждые пять лет в отношении юрисдикций с системно значимыми финансовыми секторами, включая Российскую Федерацию. В последний раз российский финансовый сектор проходил оценку FSAP в 2015–2016 годах. Итоговые материалы оценки FSAP 2015–2016 (на английском языке) доступны по ссылке.
В числе прочего эксперты МВФ в 2021 году планируют провести анализ системных рисков, инструментов макропруденциальной политики, регуляторных и надзорных практик в банковской сфере и на рынке ценных бумаг, а также оценку инструментов управления кризисными ситуациями.
Помимо работы с Банком России, эксперты МВФ и Всемирного банка предполагают встретиться с участниками государственного и частного секторов.
По итогам оценочных мероприятий FSAP 2021 эксперты МВФ и Всемирного банка подготовят итоговые доклады о состоянии российского финансового сектора. Публикация докладов ожидается в конце 2021 — начале 2022 года.
ЦБ не исключает введения тарифов за переводы в цифровом рубле
Банк России не исключает введения комиссий за переводы в цифровом рубле, но окончательного решения пока не принято. Об этом сообщила первый зампред ЦБ РФ Ольга Скоробогатова в ходе прямого эфира в Clubhouse.
«Мы будем рассматривать условия, которые могут включать в себя и комиссии на переводы. <…> У вас будет цифровой кошелек, в котором будут какие-то там, например, 0,1% или какие-то минимальные тарифы, чтобы перечислить на цифровой кошелек другого человека», — сказал она.
Также первый зампред отметила, что данный вопрос будут еще обсуждать с участниками рынка. При этом Скоробогатова не исключила и полного отсутствия тарифов за переводы с цифровым рублем.
Ранее Скоробогатова сообщала, что регулятор в ближайшее время подведет итоги общественных консультаций и займется разработкой более подробной концепции цифрового рубля.
В середине октября 2020 года регулятор представил в докладе концепцию цифрового рубля — он будет иметь форму уникального цифрового кода и храниться на специальном электронном кошельке. Передача цифрового рубля от одного пользователя к другому будет происходить в виде перемещения цифрового кода с одного электронного кошелька на другой. Эмиссию цифрового рубля будет осуществлять Банк России, а владельцы денег будут иметь возможность свободно переводить рубли из одной формы в другую.
Финансы позеленеют от ответственности
ЦБ научит банки учитывать ESG-риски
ЦБ приступил к активным действиям по внедрению ответственного финансирования (ESG, или «зеленых финансов»), создавая в своей структуре новое направление. Крупнейшие российские банки уже учитывают ESG-риски, но пока их практика сильно отстает от западного опыта. Тем более что новый подход дает не только преимущества.
Информацию о том, что Банк России набирает сотрудников в новое направление, разместил сотрудник регулятора в сети Facebook. Он сообщил, что ЦБ ищет юристов и/или экономистов со знаниями ESG-тематики (ESG — от англ. Environmental, Social, Governance, экологическая, социальная и управленческая ответственность). В ЦБ “Ъ” подтвердили планы по расширению персонала.
Как пояснили в Банке России, в начале февраля там была создана рабочая группа по вопросам устойчивого развития. При ней сформированы тематические подгруппы с участием представителей федеральных органов исполнительной власти, институтов развития, участников финансового рынка, саморегулируемых организаций и науки. Уже 18 февраля на тему ESG выступил первый зампред ЦБ Сергей Швецов. По его словам, темой «зеленых финансов» регулятор занимается уже несколько лет. Он обозначил цели, которые стоят в этой области перед ЦБ и правительством РФ.
Среди них — «подтолкнуть финансовый рынок к учету среднесрочных и долгосрочных рисков ESG-тематики, которые проявляются как, с одной стороны, негативное изменение климата, а с другой — риски комплаенса, как внутреннего, так и внешнего».
Крупнейшие российские банки уже учитывают ESG-риски, говорит руководитель отдела услуг в области устойчивого развития EY Артем Ларин. Но пока эта практика не сильно развита и отстает от западноевропейского опыта. «Информация, которую сейчас представляют банки, не отвечает всем требованиям, которые есть в мире»,— поясняет он. Сейчас идет активное развитие «зеленых» и «устойчивых» банковских продуктов в Европе, отмечает директор практики по оказанию услуг в области корпоративного управления и устойчивого развития PwC Россия Елена Дубовицкая. По ее словам, «постепенно эта практика приходит и в Россию, ведь климатические риски существенно влияют на риск-профиль российской экономики».
В Сбербанке, например, разрабатываются подходы и создаются инструменты по идентификации, оценке, мониторингу и стресс-тестированию ESG-рисков. Там в 2020 году включили ESG в систему управления рисками и ограничили выдачу кредитов корпоративным клиентам с неприемлемо высоким уровнем рисков в сфере ESG. Подобные риски по корпоративным клиентам также учитывают и в Росбанке, Райффайзенбанк находится в процессе внедрения.
Реализация ESG-рисков может привести к оттоку денежных средств, и кредиторам необходимо это учитывать.
«С одной стороны, мы видим все больше примеров в российской и мировой практике, когда климатические риски могут приводить к значительным реальным потерям для компаний,— поясняет руководитель управления по работе с крупными компаниями Райффайзенбанка Дмитрий Средин.— С другой стороны, достаточно сложно четко рассчитать, в какой именно мере климатические риски влияют на кредитоспособность и вероятность дефолта компании, так как минимум отсутствует достаточная статистика для таких расчетов».
Интерес банков к тематике обострит конкуренцию за заемщиков с наиболее развитыми ESG-практиками, указывает Артем Ларин из EY. Если регулятор всерьез будет заниматься этими вопросами, то в перспективе могут появиться определенные стимулы для более ответственных компаний, полагает он. Для эффективного запуска зеленой трансформации, добавляет начальник управления устойчивого развития МКБ Елена Финашина, решающую роль будут играть стимулирующие меры экономического характера.
В России теперь можно сдать биометрические данные в МФЦ
Россияне смогут в многофункциональных центрах, а не только в банках, сдавать свои биометрические данные для размещения в единой биометрической системе (ЕБС) для получения госуслуг без предъявления паспорта, соответствующий проект постановления, подготовленный Минцифры РФ, опубликован на портале проектов нормативных актов.
Ранее сдать данные в ЕБС можно было только в отделениях банков. С 1 января 2021 года вступил в силу закон, расширяющий сферы применения ЕБС. Теперь граждане России смогут удаленно проходить идентификацию и получать по биометрии широкий спектр финансовых, коммерческих и государственных услуг, а наличие данных одновременно в ЕБС и единой системе идентификации и аутентификации (ЕСИА) позволит гражданам обслуживаться без предъявления паспорта. С принятием закона также появилась возможность сдать биометрические данные в МФЦ.
Разработанный Минцифры РФ проект постановления, вносящий изменения в правила организации деятельности МФЦ, дополняет их функции за счет сбора биометрических данных и внесения их в ЕБС.
«Разработанным проектом постановления пункт 3 Правил организации деятельности МФЦ дополняется положениями о том, что в МФЦ обеспечиваются… размещение или обновление в единой системе идентификации и аутентификации сведений, необходимых для регистрации физических лиц в данной системе, размещение биометрических персональных данных в единой биометрической системе с использованием программно-технических комплексов, а также обеспечиваются при предоставлении государственных и муниципальных услуг в электронной форме идентификация и аутентификация посредством единой системы идентификации и аутентификации и единой биометрической системы», — говорится в пояснительной записке к проекту.
Единая биометрическая система, разработанная «Ростелекомом» по инициативе Минцифры и ЦБ РФ, заработала в июне 2018 года, тогда граждане получили возможность открывать счета, вклады и получать кредиты с помощью идентификации через ЕБС и ЕСИА.
ОБЗОР МЕЖДУНАРОДНЫХ СОБЫТИЙ
Mastercard начал выпуск предоплаченных карт, на которые может загружаться первая в мире конвертируемая цифровая валюта центрального банка – багамский Sand Dollar.
После реализации пилотного проекта в 2019 году Sand Dollar стал первой полностью реализованной цифровой версией фиатной валюты страны в октябре 2020 года. Тогда Багамским цифровым долларом могли воспользоваться только зарегистрированные пользователи через цифровое приложение местного поставщика платежных услуг Island Pay в определенных торговых точках.
Теперь Island Pay будет выпускать предоплаченную карту в цифровых багамских долларах, которые можно моментально конвертировать в традиционные багамские доллары и оплачивать товары и услуги в любой точке на Багамских островах и во всем мире, где принимаются карты Mastercard.
Багамы – это архипелаг, состоящий из порядка 700 небольших островов, окруженных 12,9 км2 водной поверхности. Удорожание поддержки налично-денежного оборота делает багамскую CBDC предпочтительной формой цифровых платежей в регионе. В будущем Sand Dollar будет предлагаться туристам.
Как отмечает управляющий Центрального банка Багамских островов Джон Ролл (John Rolle), «мы приветствуем такой подход, обеспечивающий возможность сочетать использование цифровой валюты с доступом к иностранной валюте и другим платежным средствам. Центральный банк Багамских островов продолжит стимулировать финтех-разработки, связанные с инфраструктурой Sand Dollar, позволяя нам реализовать лучшие мировые практики регулирования этого пространства».
Mastercard активно упрочняет свои позиции на рынке CBDC, развертывая тестовую платформу для пилотных проектов криптовалют центральных банков различных стран и готовя свою сеть к прямой обработке платежей в CBDC, которая должна начаться в конце 2021 года.
Исполнительный вице-президент Mastercard по цифровым активам, блокчейн-продуктам и партнерским отношениям Радж Дхамодхаран (Raj Dhamodharan) комментирует: «Это партнерство является примером того, как частный и государственный сектор могут иначе взглянуть на имеющиеся возможности, обеспечивая при этом высочайший уровень защиты потребителей и соблюдения нормативных требований. Мы создаем гораздо больше возможностей для государства, покупателей и торгово-сервисных предприятий, обеспечивая им платежное взаимодействие в совершенно новом формате».
Доходы от программ биометрических платежных карт могут превысить 5 млрд долл. к 2026 году
По прогнозу швейцарского финансового холдинга UBS, к 2026 году рыночная доля карточных платежей по отпечатку пальца может достигнуть 15%.
По мнению аналитиков UBS, благодаря технологии сканирования отпечатков пальцев «для платежных карт наступает поворотный момент». В связи с этим биометрические карточные платежи к 2026 году обеспечат банкам дополнительный доход на общую сумму более 5 млрд долл. США.
В недавно опубликованном UBS документе прогнозируется, что доля рынка биометрических платежных карт к 2026 году может достичь 15%. При этом отмечается, что этот процесс будет набирать силу в условиях снижения затрат на производство карт, ускорения роста потребности в бесконтактных решениях из-за пандемии коронавируса (COVID-19) и успешной реализации пилотных проектов и внедрения технологий в течение 2021 года.
«За последние несколько лет стало известно о запуске более 23 пилотных проектов, при этом коммерческая эксплуатация трех их них уже осуществляется. Несмотря на повышение угрозы для общего объема платежных карт со стороны мобильных платежей, мы считаем, что биометрические карты могут стимулировать некоторый рост карточного рынка. Мы также предлагаем интерактивную модель для прогнозирования объема данного рынка до конца 2026 года», – комментируют представители UBS.
Что касается потенциальных бенефициаров, то в UBS заявляют, что шведская биометрическая фирма Fingerprint Cards «выиграет от того, что первой выйдет на рынок», в то время как лидеры в области производства карт, такие как Gemalto, принадлежащая французской группе Thales, «имеют самые лучшие возможности для освоения этого нового рынка».
Центробанки ряда стран работают над системой трансграничных платежей в цифровой валюте
Уполномоченные представители Центральных банков Китая, Таиланда, Объединенных Арабских Эмиратов и Гонконга приступили к изучению совместного проекта по созданию инфраструктуры международных платежей в цифровой валюте.
В прошлом году над подобной инициативой работали исследовательские центры Валютного управления Гонконга и Банка Таиланда. Предметом изучения также была возможность использования цифровых валют центробанков обеих стран в качестве полноценного платежного средства для международных транзакций. В данный момент программа была расширена за счет привлечения к сотрудничеству исследовательского института цифровых валют Народного банка Китая и Центробанка ОАЭ.
Стоит отметить, что цифровые валюты центральных банков становятся все более популярными во всем мире, хотя и не имеют пока что должного распространения среди потребителей финуслуг.
По сообщению инженеров, основной фокус внимания будет направлен на так называемую технологию распределенного реестра (DLT). По сути, это база данных, которая совместно используется участвующими операторами для регистрации внутренних транзакций.
Другими словами, DLT представляет собой общую цифровую «бухгалтерскую книгу». Сотрудники проекта уверяют, что внедрение инфраструктуры международных криптоплатежей многократно сократит время перевода денег между контрагентами из разных стран.
МВФ ухудшил прогноз по доходам на душу населения из-за коронавируса
Международный валютный фонд (МВФ) прогнозирует, что к концу 2022 года доход на душу населения в развивающихся странах по сравнению с докризисными ожиданиями сократится на 22%. Об этом говорится в блоге директора-распорядителя МВФ Кристалины Георгиевой, публикация размещена в среду на сайте организации.
«Мы ожидаем, что к концу 2022 года общий доход на душу населения в развитых странах будет ниже на 13% по сравнению с докризисными ожиданиями, в бедных странах будет ниже на 18%, в формирующихся рынках и развивающихся странах — за исключением Китая — ожидается сокращение на 22%, — считает Георгиева. — Этот прогнозируемый удар по доходу на душу населения усилится за счет миллионов крайне бедных людей в развивающемся мире».
По словам главы фонда, до наступления кризиса в сфере здравоохранения ожидалось, что разрыв в доходах между развитыми экономиками и 110 развивающимися странами сократится в период с 2020 по 2022 год. Однако теперь только 52 государства могут соответствовать прошлому прогнозу.
По мнению Георгиевой, это отчасти связано с неравномерным доступом к вакцинам от коронавируса. «В прошлом году развитые экономики в целом задействовали 24% ВВП на бюджетные меры, тогда как развивающиеся — 6%, а страны с низким доходом — менее 2%», — отмечает она.
Глава организации видит в продолжающемся неравенстве при восстановлении риск рыночной волатильности. «Центробанкам понадобится тщательнее координировать свои планы по монетарной политике для предотвращения чрезмерной волатильности на финансовых рынках в своих странах и за рубежом», — говорится в тексте.
Крупнейшие банки Китая присоединяются к проекту разработки цифрового юаня
Частные банки MYbank и WeBank, которые поддерживаются цифровыми гигантами Ant Group и Tencent, объявили о планах присоединиться к проекту разработки цифровой валюты Народного банка Китая (НБК). Центробанк намерен использовать возможности двух финучреждений для дальнейшей популяризации среди жителей страны своего пилотного проекта по запуску цифрового юаня.
Согласно заявлению представителей НБК, сервисы электронных кошельков, предоставляемых MYbank и WeBank, вскоре начнут принимать цифровую валюту Центробанка наравне с традиционными фиатными деньгами. Стоит отметить, что некоторое время назад MYbank уже привлекался для участия в исследовательской программе НБК по разработке цифровой валюты.
В последнее время количество новостей, поступающих из Китая и касающихся цифрового юаня, резко увеличилось. Центробанк уже осуществил четыре кампании по безвозмездной раздаче гражданам страны «красных конвертов», содержащих по 200 цифровых юаней.
Число фирм, начавших принимать цифровой юань, увеличилось с 10 тыс в начале текущего года до 35 тыс уже к середине февраля. В свою очередь, Сельскохозяйственный банк Китая также завершил свое исследование в этой области и выпустил первый пользовательский кошелек для цифровых юаней.
Жители швейцарского кантона Цуг теперь могут платить налоги в биткоинах
Правящий совет кантона Цуг, одного из 26 кантонов Швейцарии, принял постановление, согласно которому жители и местные предприятия могут платить налоги с помощью криптовалюты. Данное решение было одобрено в середине февраля. Теперь физические и юридические лица, зарегистрированные в кантоне, получили возможность оплачивать свои налоги на сумму до 100 тыс швейцарских франков ($110,29 тыс) с помощью биткоина или эфириума.
Глава ведомства по финансовым вопросам кантона Цуг Хайнц Тэннлер объяснил, что администрация считает весьма актуальной идею продвижения и упрощения использования криптовалют в повседневной жизни граждан и предприятий. Для того, чтобы воспользоваться нововведением, требуется сперва получить необходимый QR-код, который налоговые органы кантона отправляют заявителю по почте.
Платеж в криптовалюте будет сразу конвертироваться в национальную валюту — швейцарский франк, после чего поступит на банковский счет Департамента по налогам. Новый криптовалютный сервис предоставляется местной компанией — Bitcoin Suisse. Как пишет издание Frankfurter Allgemeine Zeitung, постоянный приток блокчейн-разработчиков в этот регион Швейцарии послужил возникновению его шутейного прозвища — «криптодолина».
