ОБЗОР СМИ
Кредитные организации при формировании оценочных резервов используют разные подходы к применению модели ожидаемых кредитных убытков (ОКУ) в соответствии с принципами МСФО 9. Это оказывает различное влияние на финансовое положение банков.
Регулятор подготовил для банков описание подходов к применению модели ОКУ, которые соответствуют лучшим международным и российским практикам и которыми он рекомендует пользоваться.
Банкам предложено в 2021 году провести самооценку качества моделей ожидаемых кредитных убытков. При необходимости рекомендуется доработать внутренние документы (методики, регламенты и т.д.), относящиеся к оценке и измерению ОКУ, чтобы повысить качество бухгалтерской (финансовой) отчетности.
Дополнительно предлагается предусмотреть раскрытие сведений, относящихся к оценке ОКУ, в пояснительной информации к промежуточной отчетности в объеме, установленном для годовой отчетности.
Сбербанк в пандемию рекордно сократил число банкоматов
Сбербанк в 2020 году снизил число банкоматов почти на 10%. Банкоматная сеть «Сбера» постепенно сокращается в последние годы, но пандемия позволила убрать рекордное количество устройств на фоне роста популярности онлайн-операций
Сбербанк в 2020 году сократил число банкоматов и информационно-платежных терминалов на рекордный за все время показатель — 8,4%, с 76,9 тыс. до 70,4 тыс. устройств, следует из годового отчета кредитной организации.
«Оптимизация размещения банкоматов и терминалов опирается на AI-модели (технология искусственного интеллекта. — РБК) и больше затронула города, чем села», — объясняется в отчете. Применение AI-моделей при поиске новых мест размещения банкоматов снизило ожидание клиентов в очереди на 14%, добавляет «Сбер».
Сокращение сети устройств самообслуживания началось в 2015 году. Самое большое число банкоматов и терминалов, установленных Сбербанком, было зафиксировано в 2014 году: 90,1 тыс. устройств, следует из статистки, опубликованной в годовых отчетах Сбербанка. За последние пять лет ежегодное сокращение составляло от 1,6% (2019 год) до 6,6% (2016 год). Только в 2018 году отмечался рост — на 2,5%.
На этом фоне Сбербанк продолжает наращивать число банкоматов с функцией ресайклинга, которая позволяет использовать внесенные клиентами средства для выдачи наличных. В 2020 году их число увеличилось до 32 тыс. устройств (доля составила 62%). Для сравнения: в 2016 году их количество в общей сети банкоматов составляло всего 0,5 тыс. «Ресайклинг оптимизирует затраты на инкассацию и автоматически возвращает клиенту на карту забытые в устройстве денежные средства, а информация об инциденте приходит клиенту по СМС», — говорится в отчете.
Более 90% банкоматов оснащены бесконтактной технологией и функцией персонального главного экрана, отмечает «Сбер». При этом число бесконтактных устройств за год сократилось с 66,1 тыс. до 63,8 тыс., а с функцией персонального главного экрана — с 69 тыс. до 65,7 тыс.
В пресс-службе Сбербанка РБК пояснили, что банк отказался от старых малофункциональных устройств и обновил сеть высокотехнологичными и производительными банкоматами с функцией рециркуляции. Также выросла доля банкоматов с функцией быстрого взноса наличных пачкой — до 55% от общего парка. Это позволило оптимизировать число информационно-платежных терминалов с покупюрным взносом. «Основная цель обновления — предоставить высокий уровень сервиса, скорости обслуживания и доступности услуги клиентам», — сказал представитель банка.
Сокращение сети банкоматов и терминалов происходит на фоне роста числа пользователей мобильного приложения банка. Число уникальных пользователей, которые посещают приложение хотя бы раз в месяц, выросло на 19%, до 65 млн клиентов. Ежедневная аудитория приложения увеличилась на 31%, до 32 млн.
Что делают с банкоматами другие банки
По данным ЦБ, по итогам 2020 года в России насчитывалось 194 тыс. банкоматов — их число тоже снижается с 2015 года (кроме небольшого роста в 2019-м). Больше всего банкоматов в России было в 2014 году — 222,8 тыс. Россияне за прошлый год сняли в банкоматах 26,8 трлн руб., проведя 2,5 млрд операций. Эта операция стала самой непопулярной по картам, уступив по количеству и объему безналичным платежам и переводам — 39,1 млрд платежей на 31,2 трлн руб. и 8,6 млрд переводов на 44,8 трлн руб.
ВТБ в 2020 году увеличил число банкоматов за счет устройств присоединяемых банков — до 15 тыс., рассказал представитель кредитной организации. Он уточнил, что банк постоянно проводит мероприятия по оптимизации и повышению эффективности сети банкоматов.
Газпромбанк в период пандемии «осторожно оптимизировал сеть», чтобы не ограничивать клиентов в сервисах по снятию и внесению наличных, рассказал представитель банка: «Мы фокусировались на сокращении затрат на аренду и обслуживание, а не на демонтаже устройств». Ближе к концу года Газпромбанк зафиксировал восстановление спроса на сервисы, предоставляемые банкоматами, что, в свою очередь, возвращает актуальность разумного развития сети.
Райффайзенбанк в прошлом году продолжал оптимизировать парк банкоматов, заменяя устаревшие устройства на более эффективные ресайклеры, рассказал руководитель группы по развитию устройств самообслуживания банка Константин Худяков. Почта Банк в 2020 году не сокращал количество банкоматов и терминалов: на текущий момент сеть насчитывает 4,8 тыс. банкоматов и 56 тыс. POS-терминалов в почтовых отделениях для снятия и внесения наличных, уточнил представитель банка.
Число банкоматов Промсвязьбанка постоянно растет, сообщил РБК директор департамента платежных карт ПСБ Александр Петров, за последний год — на 15%.
Причины сокращения
Сокращение количества устройств самообслуживания — это мировой тренд, говорит руководитель практики по оказанию консультационных услуг компаниям финансового сектора КПМГ в России и СНГ Наталия Ракова: «Сбербанк следует этому тренду, повышая окупаемость своей сети устройств самообслуживания за счет сокращения числа тех банкоматов и терминалов, которые расположены в менее эффективных локациях».
Как рассказал собеседник РБК в одном из крупных банков, кредитные организации начали сокращать размещение банкоматов и терминалов в крупных торговых центрах, так как ТЦ не готовы снижать арендную плату, а на освободившиеся места приходят постаматы (терминалы по выдаче заказов), где конкуренция только растет. Расходы на содержание обычного банкомата составляют 20–30 тыс. руб. в месяц, ресайклера — 30–40 тыс. руб. (в обоих случаях без учета аренды), говорит он.
По словам директора отдела торговых помещений CBRE в Москве Марины Малахатько, банкоматы действительно заменяются в ТЦ на постаматы, но точечно, без резкого сокращения. Собственники в отношении краткосрочной аренды (которую чаще всего выбирают банки — до 11 месяцев) всегда были категоричны и не шли на уступки, добавляет Малахатько. Стоимость аренды одного банкоматного места в ТРЦ — от 30 тыс. до 50 тыс. руб. в месяц без НДС.
Установка и содержание устройств самообслуживания — это достаточно дорого. Иногда они даже не полностью окупаются, особенно если установлены в небольших населенных пунктах без развитой инфраструктуры, продолжает Ракова. Банки тратят большие средства на покупку устройства, аренду, обеспечение безопасности, подкрепление банкомата наличными, инкассацию и т.д., перечисляет глава правления Национального платежного совета Алма Обаева.
Финансовая доступность вследствие сокращения числа банкоматов может несколько снизиться в тех населенных пунктах, где нет альтернатив для получения денег, говорит Ракова. 30% населения до сих пор не пользуются смартфонами, напоминает она.
Госдума одобрила в первом чтении разрешение физлицам переводить деньги через анонимные кошельки
Госдума приняла в первом чтении законопроект, разрешающий физлицам переводить средства друг другу с помощью анонимных электронных кошельков при условии прохождения упрощенной идентификации. Документ был инициирован группой депутатов Госдумы во главе с председателем комитета по финрынку Анатолием Аксаковым. Поправки вносятся в закон «О национальной платежной системе».
Согласно действующей редакции закона о платежной системе использование неперсонифицированного электронного средства платежа может осуществляться физическим лицом для перевода денежных средств юридическим лицам и ИП. Одновременно физическому лицу, в отношении которого проведена упрощенная идентификация, другой статьей закона разрешены переводы денежных средств физическим лицам.
Для однозначного понимания норм закона предлагается дополнить его текст указанием на возможность использования физическим лицом неперсонифицированного электронного средства платежа для перевода денежных средств как в пользу юридических лиц, ИП, так и в пользу физлиц при условии прохождения упрощенной идентификации, сообщил Аксаков. По его словам, эта техническая поправка даст больше возможностей по распоряжению своими средствами для физических лиц, одновременно не увеличивая риски отмывания преступных доходов и финансирования терроризма.
Объем наличных денег в России превысил 13 трлн рублей
Объем наличных денег в России по итогам прошлого года подскочил на 30% (2,9 трлн рублей) и превысил 13 трлн рублей, пишут «Известия». Это максимальный прирост за последние десять лет. За прошлый год россияне забрали с депозитов 1,7 трлн рублей.
По словам партнера консалтинговой компании Rights Business Standard Владимира Красильникова, на кризис россияне отреагировали вполне предсказуемо: начали снимать деньги со счетов и хранить дома. Часть снятых средств была «реинвестирована» (1 трлн рублей перетек на фондовый рынок), а часть средств пустили на ипотечные кредиты. Бум на рынке недвижимости, подогретый льготной ипотекой, сыграл свою роль в росте спроса на наличные, отметил вице-президент QBF Владимир Масленников. Большинство сделок на рынке недвижимости сейчас проходит с использованием наличных денег.
Денежные средства остаются в основном на руках населения либо в банкоматах и кассах банков, часть из них конвертируется в валюту, но в основном наличные идут на расчеты при покупках, пояснил управляющий директор Accent Capital Андрей Богданов. Существенный объем наличных денег может поддерживать теневой сектор, а также конверсию наличных рублей в наличные доллары и евро, что повышает уровень волатильности национальной валюты, отметил он.
Как сообщил член комитета Госдумы по финансовому рынку Дмитрий Скриванов, чтобы сократить расходы на банковские переводы и уйти от налогов, многочисленные ИП, «упрощенка», фермеры перевели часть своих оборотов в наличные. С продолжением программы вакцинации и стабилизацией коронавирусной ситуации можно ожидать рост потребления, благодаря которому часть средств вернется в банки через предпринимателей, считает директор E.M.Finance Евгений Марченко. По его словам, возврату денег в банковский сектор будет способствовать и рост ставок.
По прогнозу ЦБ, в течение пяти лет наличность в обращении может вырасти на 19,4%. К началу 2026 года объем наличных денег в обращении в России может составить 13,6—16 трлн рублей. При этом в ЦБ не ждут, что рост количества наличных денег продолжится в 2021 году. Увеличение наличной денежной массы никак не повлияет на политику регулятора в области повышения процентной ставки, отметили в Центробанке.
Роскомнадзор предложил запрашивать паспорт при регистрации в соцсетях
Роскомнадзор хочет запрашивать у новых пользователей социальных сетей и мессенджеров номер паспорта, адрес проживания, телефон и электронную почту, пишет «Коммерсант». Такие требования обсуждаются в рамках нового регулирования по обработке персональных данных. В проекте приказа Роскомнадзора разъясняются механизмы работы единой информационной системы (ЕИС) ведомства по сбору согласий на обработку общедоступных персональных данных.
Проект готовится в рамках поправок к закону «О персональных данных», которые частично вступили в силу в марте. В соответствии с ними операторы данных не могут размещать и распространять опубликованную в Сети информацию о пользователях без их согласия. Речь идет о данных из соцсетей, с сайтов объявлений и из открытых реестров. В соответствии с проектом Роскомнадзора пользователь может сам решить, через какую систему давать согласия. Если он выберет ЕИС, придется внести в специальную форму Ф. И. О., реквизиты паспорта, адрес места жительства, номер телефона и электронную почту. Данные будут проверяться через портал госуслуг и могут предоставляться «иным госорганам в случаях, определенных федеральными законами», следует из документа. В нем не уточняется, какие данные интернет-площадка должна запрашивать у пользователя, если он выберет вариант идентификации через ее платформу сбора согласий.
Инициатива Роскомнадзора направлена в первую очередь на социальные сети и мессенджеры, пояснил автор поправок, депутат «Единой России» Антон Горелкин. У сервисов, по его словам, будет выбор: либо они запустят собственные платформы для сбора согласий, либо будут использовать ЕИС. Собирать согласия придется только с новых пользователей сервисов, в случае несоблюдения соцсетями требований им грозит штраф до 100 тыс. рублей, уточнил Горелкин.
В своем Telegram-канале он сообщил, что «пугалке про Интернет по паспорту столько же лет», сколько в России существует Интернет, пишет РБК. «Речь идет о единой информационной системе, подтвержденный аккаунт в которой можно будет использовать для регистрации на множестве ресурсов и соцсетей и управления своими персональными данными», — отметил Горелкин. По его словам, при этом никто не запретит соцсетям или иным сайтам использовать свои способы верификации пользователя, например по номеру телефона.
Аналитик Российской ассоциации электронных коммуникаций Карен Казарян пояснил РБК, что по закону согласие на распространение данных, предназначенных для публичного распространения, можно дать с помощью информационной системы Роскомнадзора, если на то будет желание пользователя. «Данное постановление устанавливает основные нормы работы такой системы. При этом мессенджеры у нас общедоступную информацию не распространяют, и нужно заметить, что большинство социальных сетей — тоже. Поскольку если данные публикуются пользователем самостоятельно, то в соответствии с законом они не являются распространяемыми. Везде, где вам необходимо дать согласие на опубличивание ваших данных, у вас существует опция дать согласие не самому сайту, а использовать информационную систему Роскомнадзора», — объяснил он.
В текущей версии под действие нового регулирования попадает любое распространение персональных данных с согласия гражданина не только онлайн, но и офлайн. Операторами персональных данных могут быть как органы власти, так и юридические и физические лица (социальные сети, мессенджеры, сервисы знакомств, платформы бесплатных объявлений, банки, операторы связи и др.). Они определяют, какие данные будут обрабатывать и с какой целью.
Ни Роскомнадзору, ни соцсетям ни к чему такой объем данных, если они не планируют передавать их правоохранительным органам или монетизировать через рекламу, считает эксперт «Роскомсвободы» Михаил Третьяк. По его мнению, есть также риск злоупотреблений со стороны правоохранительных органов.
ЦБ планирует собирать у населения монеты с помощью специальных аппаратов
Банк России планирует провести эксперимент по сбору монет у населения для их возврата в оборот, сообщает ТАСС со ссылкой на материалы регулятора.
«В 2022 году Банком России планируется проведение пилотного проекта по сбору монет через специализированные устройства. В случае положительного результата… использование таких аппаратов будет расширяться», — отмечает ЦБ.
Регулятор планирует стимулировать использование оборудования по приему монет для их возврата в оборот. Как отмечается в материалах, проблема возврата монет в платежный оборот обострилась в условиях пандемии коронавируса. «Если в 2019 году из обращения в кассы Банка России вернулось 63% от общего количества выданных монет, то в 2020 году возвратность монеты в оборот снизилась до 46%», — указывает ЦБ.
Оборудование по сбору монет у населения присутствует на рынке, но широкому распространению технологии препятствует низкая рентабельность его применения при высоких комиссиях для населения из-за низкой номинальной стоимости монеты.
ОБЗОР МЕЖДУНАРОДНЫХ СОБЫТИЙ
В Южной Корее ужесточают контроль над криптовалютами
С 25 марта связанные с цифровыми активами компании в Южной Корее будут обязаны соблюдать новый регламент по борьбе с отмыванием денежных средств. Об этом говорится на сайте Комиссии по финансовым услугам страны (FSC). На проходившем 17 марта заседании кабинета министров были одобрены изменения к Закону о предоставлении и использовании информации об определенных финансовых операциях в той его части, которая регламентирует криптовалютные операции.
В соответствии с принятыми поправками, компании, предоставляющие на рынке услуги хранения или обмена криптоактивами (VASP), перед началом своей коммерческой деятельности будут должны регистрироваться в соответствующих госорганах. Те фирмы, которые существуют на рынке криптовалют в настоящий момент, до 24 сентября текущего года обязаны предоставить полный пакет регистрационных документов.
Кроме того, поставщики услуг будут информировать органы власти о любых подозрительных транзакциях, а также берут на себя обязанность проверять личности своих клиентов, и периодически проводить внутренние проверки на соответствие AML-стандартам. В противном случае на компанию-нарушителя будут наложены штрафные санкции. Напомним, еще в 2019 году руководство страны выдвинуло предложение ужесточить контроль за биткоин-биржами в соответствии с рекомендациями FATF. FATF — Группа разработки финансовых мер по борьбе с отмыванием денег.
