ОБЗОР СМИ
Россиянам выдадут электронные кошельки для цифровых рублей
Новый способ расчётов совместит преимущества наличных и безналичных денег
В ближайшее время россияне могут получить новый способ расчётов. Введение «третьей формы» денег — цифрового рубля — анонсировал Центробанк. Он уверяет, что это будет доступно, быстро, удобно, безопасно и с минимумом издержек. Пользоваться такими деньгами можно будет через смартфон или компьютер. «Парламентская газета» разбиралась, кому пригодится нововведение и какие риски оно может в себе нести.
В режиме 24/7
Концепцию цифрового рубля ЦБ представил в начале апреля, она стала частью Стратегии развития национальной платёжной системы на 2021-2023 годы. Регулятор отметил интерес общества к цифровым инструментам, расширению применения цифровых технологий бизнесом и государством.
Как пояснили в ЦБ, цифровой рубль будет равен одному наличному рублю. У каждого рубля, как и у купюры, будут свои серия и номер, чтобы можно было проследить все операции с ним. Кошельки с цифровыми рублями будут открываться через приложения банков на смартфонах.
Цифровой рубль должен совместить в себе преимущества и наличных, и безналичных денег. Как и при безналичных платежах, такие рубли не надо носить с собой, ими так же просто будет платить в магазине. Как и при наличных расчётах, оплата цифровым рублём доступна даже при отсутствии доступа к Интернету или мобильной связи. Для офлайн-оплаты будет действовать второй кошелёк непосредственно на телефоне.
Цифровой рубль будет предоставляться государством на единых условиях и может быть доступен в режиме 24/7 на всей территории страны в приложениях любых банков, подключённых к его платформе.
В ЦБ рассказали, что эмиссия цифрового рубля будет похожа на эмиссию наличности.
«Если вы хотите получить наличные деньги, вы их снимаете в банкомате, — объяснил на презентации концепции цифрового рубля зампред ЦБ Алексей Заботкин. — Но перед этим коммерческий банк покупает эти наличные рубли у Центробанка в обмен на такое же количество рублей, которое находится у них на корреспондентском счёте. С цифровым рублём будет происходить то же самое».
Новому рублю — новые законы
Пилотный запуск проекта намечен на 2022 год, тогда же начнётся разработка изменений в законодательство, необходимых для широкого внедрения цифрового рубля.
В начале этого года в Совете Федерации рассматривали проект концепции цифрового рубля, сенаторы тогда высказали ряд замечаний.
«Меня, в частности, беспокоили возможные потери налоговой системы за счёт снижения объёмов услуг банков, а также как будут производиться расчёты в режиме офлайн, при отсутствии Интернета и мобильной связи, — рассказал «Парламентской газете» глава Комитета Совфеда по бюджету и финансовым рынкам Анатолий Артамонов. — Очевидно, что для цифрового рубля потребуется создание дополнительной надёжной и удобной в использовании платёжной инфраструктуры для граждан и бизнеса по осуществлению онлайн и офлайн платежей».
Подготовка к внедрению цифрового рубля потребует изменений в ряде законов — «О Центральном банке», «О банках и банковской деятельности», «О национальной платёжной системе», «О цифровых финансовых активах», а также в Гражданском кодексе и других документах, добавил Артамонов. Сенаторы к этой работе готовы.
Цифровой рубль будет востребован, многие компании ждут его уже сейчас, уверен председатель Комитета Госдумы по финансовому рынку Анатолий Аксаков. По его мнению, появление новой формы расчётов — это очередной этап развития денежного обращения.
«В России уже освоили технологию блокчейна, когда потребитель получает коины, эквивалентные определённому набору товаров или услуг. Цифровой рубль — это современный вариант векселя с определённой стоимостью. Преимущество технологии в том, что её можно использовать без банков-посредников, что проще и дешевле. Но если многие компании ждут цифровой рубль уже сейчас, то гражданами он, скорее всего, будет востребован не сразу. Но когда этот инструмент заслужит доверие, спрос на цифровые рубли будет расти», — сказал «Парламентской газете» Аксаков.
Законодатели должны защитить цифровой рубль от тех, кто захочет использовать его в своих корыстных целях, считает депутат. Вместе с тем, по словам парламентария, проблем с администрированием «третьей формы» денег будет меньше, чем при обычной системе расчётов, поскольку все операции проводятся в едином центре и они прозрачны. Поэтому иметь дело с новой технологией вряд ли захотят те, кто привык уходить от налогов. У государства появятся новые рычаги для монетарной политики.
Защита от хакеров и мошенников
По оценкам экспертов, расплачиваться цифровыми рублями россияне могут начать уже в 2023 году. В Национальном платёжном совете проект считают перспективным и ждут начала его реализации. Там отметили, что платежи для населения станут дешевле и будут более функциональными.
«Сейчас около 30 процентов товарооборота в стране осуществляется за наличный расчёт, — сказала «Парламентской газете» глава совета Алма Обаева. — Особенно это касается дорогих покупок — квартир на вторичном рынке, автомобилей, крупной бытовой техники. Нередко продавец ставит условие: если хотите купить по карте, доплатите два процента от стоимости. При использовании цифрового рубля комиссия для магазинов составит всего 0,4 процента, и это сделает цифровой рубль популярным».
Россия — один из пионеров цифровизации национальной валюты, подобные технологии внедряются пока только в Швеции и Китае. Поэтому одним из главных вызовов для цифрового рубля Обаева считает обеспечение безопасности расчётов. Причём эксперт говорит о двойных рисках: это и хакерские атаки, и действия мошенников.
«Если доступ к цифровому рублю будет таким простым, как нам обещают, то расстаться с деньгами будет ещё проще, чем прежде. Потребуется массовая наглядная агитационная кампания для граждан», — уверена Обаева.
Глава Ассоциации участников рынка электронных денег и денежных переводов Виктор Достов во главу угла ставит кибербезопасность: «Единый оператор цифрового рубля становится заманчивой целью для хакеров, и успешная атака на такой центр гораздо более опасна, чем на отдельный банк».
Ещё одно опасение эксперта, которым он поделился с «Парламентской газетой», связано с неизбежными изменениями в структуре банковского рынка. Банки потеряют часть комиссий от платежей — это может стать проблемой для ряда кредитно-финансовых организаций и даже привести к банкротству некоторых, считает Достов.
«Банки неизбежно потеряют часть денег со счетов — они перетекут в цифровые кошельки. Это осложнит процесс кредитования населения», — добавил эксперт.
Генеральный директор Национальной системы платежных карт Владимир Комлев принял участие в пленарной сессии XV Международной конференции «Платежная индустрия: практика и трансформация после пандемии» Ассоциации банков России. Он рассказал, что доля межбанковских платежей по бесконтактным картам выросла за последний год – за I квартал 2020 она составляла 59,9%, по итогам I квартала текущего года – уже 63,9%. В свою очередь количество платежей по «контактной» технологии продолжает падать – с 17,1% в I квартале 2020 до 7,47% в январе-марте текущего года. Таким образом, этот показатель снизился почти на 10%.
По данным НСПК, в I квартале 2021 года доля межбанковских операций, совершенных по картам «Мир» и международных платежных систем через мобильные платежные сервисы (Mir Pay, Samsung Pay, Apple Pay и т.п.), составила 28,6%. Для сравнения – в I квартале 2020 года этот показатель находился на уровне 23%.
Рост безналичной оплаты невозможен без развития инфраструктуры приема карт, в том числе по бесконтактной технологии, в сферах, где раньше принимались только наличные. По словам Комлева, в России эта инфраструктура развивается очень быстро – за последние несколько лет стала возможной оплата картой в транспорте, причем не только в миллионниках, но и в небольших городах.
«Здесь мы работаем сразу в двух направлениях. Первое – обеспечение приема карт «Мир» и реализация различных акций на транспорте. В течение 2020 года оплата проезда в транспорте оставалась в топ-5 категорий, в которых чаще всего платят «Миром». В этом году весь первый квартал транспорт держится на 3 строчке. За прошлый год в транспорте прошло более 191 млн межбанковских операций по национальным картам. А за I квартал текущего – более 78 млн. Второе – система транспортного предпроцессинга. Это платформенный сервис НСПК, который предоставляет пассажирам возможность безналичной оплаты проезда и провоза багажа в общественном транспорте. Пассажир может использовать для оплаты проезда банковскую карту любого банка. Главное, чтобы карта имела функцию бесконтактной оплаты или была подключена к устройствам с поддержкой сервиса Mir Pay или других «пеев». А для банков и региональных администраций главный плюс транспортного предпроцессинга – это скорость и удобство решения, с помощью которого можно будет при минимальных временных и финансовых затратах в любом, даже маленьком городе организовать для жителей и гостей города удобную систему безналичной оплаты проезда, по уровню качества и доступности сопоставимую с системами мегаполисов», — говорит он.
Еще одна сфера, где наличные традиционно доминируют – это чаевые. В конце прошлого года НСПК в тестовом режиме запустили сервис безналичного перевода чаевых. В следующем году эту технологию планируется утвердить в качестве единого стандарта на уровне платежной системы.
Для того, чтобы россияне делали выбор в пользу безналичной оплаты, платеж должен быть максимально удобным, бесшовным и занимать как можно меньше времени – а в идеале быть вообще незаметным для пользователя, отмечает Владимир Комлев. Поэтому платежная система «Мир» продолжает работать над развитием платформенных сервисов, которые упрощают жизнь и банкам, и самим держателям карт. Так, НСПК тестирует и внедряет различные способы по обеспечению приема банковских карт. Недавно компания реализовала подключение технологии Soft POS с рядом крупных банков (Русский Стандарт, Открытие, Сбербанк). Это позволит бизнесу принимать оплату по бесконтактным картам «Мир» и мобильным сервисам при помощи только Android-смартфона, без использования дополнительного оборудования.
Сбер рассказал о главных трендах развития платежей
Изменение потребительских привычек россиян в пандемию уже оказывает существенное влияние на развитие рынка платежей. Об этом заявил первый заместитель Председателя Правления Сбербанка Александр Ведяхин, выступая на XV Международной конференции «Платёжная индустрия: практика и трансформация после пандемии».
Александр Ведяхин, первый заместитель Председателя Правления Сбербанка
Несмотря на снятие многих ограничений, привычки, выработанные в период пандемии, не пропадают. Мы по-прежнему наблюдаем не только рост онлайн-торговли, но и стремление клиентов отказываться от физических инструментов оплаты — наличных и пластиковых карт. Это стало обычным поведением.
Так, около 15% клиентов, которые дистанционно активировали карты, уже не забирают «пластик» из отделений. Более 10% новых открываемых карт приходится на цифровые карты без физического «пластика».
В том числе из-за пандемии произошёл стремительный скачок в цифровизации сервисов Сбера: доля цифровых сервисов сегодня уже превышает 70%, а активная ежемесячная аудитория мобильного приложения СберБанк Онлайн за 2020 год увеличилась на 10 млн человек и сейчас составляет более 65 млн пользователей, рассказал Александр Ведяхин.
По его словам, доля интернет-транзакций в безналичных платежах в 2020 году выросла почти вдвое — до 20%. Пики в динамике этой доли приходятся на пики волн пандемии — весенней и осенней стадий. Но если после последнего пика сначала произошло заметное снижение показателя, то теперь он вернулся практически на тот же высокий уровень, что говорит о формировании у людей устойчивой привычки покупать в интернете.
В пандемию всё больше клиентов переходило в цифровые каналы и для совершения регулярных платежей. С первого по второй квартал 2020 года эта доля подскочила на 5 п. п. и уже не снижалась, что также говорит о сформированной привычке.
После почти трёхлетнего «затишья», когда доля безналичных транзакций зафиксировалась на уровне 64%, в 2020 году Сбер отметил резкий рывок вверх — на целых 7 п. п., а в январе 2021-го был достигнут очередной исторический максимум в 73%.
Одним из векторов развития новых форматов обслуживания клиентов является также использование биометрии, продолжил Александр Ведяхин. С июля 2020 года Сбер совместно с сетью кафе PRIME проводит пилотный проект, позволяющий совершать оплату заказа по биометрии лица. К настоящему моменту к системе подключено ещё несколько крупных корпоративных клиентов. Результаты пилота показывают, что более 70% пользователей сервиса совершили три и более операций с использованием биометрии, что говорит о потенциально высоком спросе на этот сервис.
Необходимость социального дистанцирования привела также к развитию новых форм обслуживания, таких как дарксторы, рестораны навынос, самовывоз покупок из постаматов, магазины формата Amazon Go.
Александр Ведяхин ожидает, что существенное влияние на рынок платежей в ближайшие три года также окажут такие тренды, как:
- ESG («зелёная» и социальная повестка займёт важную роль в целеполагании крупных компаний по всему миру);
- phygital (сочетание физической сети и развитых цифровых каналов);
- большие данные (рост цифровой и безналичной активности будет генерировать огромное количество данных; как следствие, будет расти число аналитических и предсказательных сервисов для бизнеса).
Минфин разрабатывает меры по возврату переведенных мошенникам средств
Минфин России прорабатывает законодательные меры по возврату переведенных мошенникам средств физических лиц. Об этом сообщил глава департамента финансовой политики Минфина Иван Чебесков на конференции «Комсомольской правды» «Финансовая безопасность. Как защитить свои деньги от вездесущих мошенников?».
«Сейчас как раз мы параллельно со стратегией развития финансовой грамотности прорабатываем некоторые законодательные меры. Одна из этих мер — это проработка вопроса регулирования, чтобы мы могли на законодательном уровне решить вопрос возврата денег, когда люди перевели эти деньги, и эти деньги ушли незаконным способом в другой банк или еще как-то на другой счет, чтобы мы могли эти деньги вернуть человеку. Сейчас такой вопрос прорабатывается, он, конечно, значительно ограничит и сдержит мошенников и позволит людям, в том числе и пенсионерам, пожилым людям, вернуть свои деньги», — отметил он.
Российские банки согласны с идеей ограничивать онлайн-операции клиентов
Российские банки поддержали инициативу ЦБ ограничивать по желанию клиентов онлайн-операции, хотя некоторые игроки видят риски серьезных расходов на доработку такого функционала, показал опрос РИА Новости.
Ранее в апреле регулятор сообщил, что прорабатывает вопрос обязать банки по желанию клиентов ограничивать им ряд операций. Эта мера, как указал ЦБ, поможет защититься гражданам от мошенников, использующих метод социальной инженерии.
«Поддерживаем инициативы ЦБ, направленные на защиту граждан. У клиента могут быть различные причины для того, чтобы ограничить дистанционный доступ к своим счетам, и банк должен предоставить ему такую возможность», — заявил руководитель направления департамента розничного бизнеса Новикомбанка Евгений Гладилин.
При этом некоторые банки уже предоставляют клиентам подобную услугу. Так, в банке «Русский Стандарт» можно устанавливать ряд ограничений на операции по картам. В частности, клиент может выставить лимитные ограничения в рублях как на снятие наличных, так и на покупки в целом – на сутки, на месяц. Кроме того, можно установить запрет на операции в Интернете и за рубежом.
Подобный функционал есть и в Совкомбанке. В то же время в банке «Открытие» не рассматривали реализацию такого сервиса для клиентов в интернет-банке и мобильном приложении. «В случае, если данная инициатива регулятора обяжет банк предоставить клиентам возможность выборочно ограничивать онлайн-операции, банк понесет дополнительные расходы на IТ-реализацию крупных доработок в своих системах», — указали в «Открытии».
При этом в банке не ожидают снижения комиссионного дохода, поскольку сервис отключения платежей будет актуален для клиентов, которые в обычной жизни редко пользуются онлайн-платежами и переводами.
ОБЗОР МЕЖДУНАРОДНЫХ СОБЫТИЙ
Цифровой юань может получить срок годности
Правительство Китая задумалось о том, чтобы ввести в стране так называемый срок годности для цифрового юаня, пишет The Wall Street Journal.
По данным издания, это должно помочь Народному банку Китая в случае необходимости «выключать» электронные деньги после определенной даты. Это заставит граждан быстрее расставаться с деньгами и активнее их тратить во благо экономики Поднебесной.
Напомним, что в феврале Пекин объявил об эксперименте: горожанам заплатят за временный отказ от традиционных денег в пользу цифрового юаня. В этом эксперименте примут участие порядка 50 тыс. человек. Им будет выплачено по 200 юаней (31 доллар США).
В общей сложности китайцы в рамках этого эксперимента получат 10 млн юаней (1,5 млн долларов).
Народный банк Китая входит в число нескольких регуляторов в мире, кто начал разрабатывать собственную цифровую валюту. Этим же путем пошли центробанки таких стран, как Швеция, Франция и Россия.
По мнению экспертов мирового уровня, такая криптовалюта будет схожа по своему функционалу с безналичными деньгами. Но формально она будет являться третьим видом платежного средства и сможет дополнять уже существующие наличные и безналичные деньги.
Турция ввела запрет на использование криптовалют
Центробанк Турции впервые оформил законодательный запрет на использование криптовалют в финансовых расчетах напрямую или через посредников. Соответствующие правила регулирования опубликованы в официальном правительственном вестнике Resmî Gazete.
Запрет вступает в силу с 30 апреля текущего года и касается осуществления любых операций с криптовалютами в расчетах между гражданами и организациями. Криптовалюты в республике формально перестают быть доступным платежным средством между контрагентами через посредников или напрямую для покупки товаров и услуг.
Официально зарегистрированные и лицензированные финансовые платформы, сервисы и платежные системы в Турции, работающие или имеющие возможность работать с криптовалютами, лишаются права оказывать какие-либо услуги по расчетным операциям с ними — перевод средств между кошельками или их вывод в фиат. На данный момент не ясно, смогут ли лицензированные в Турции банки или сам ЦБ официально оказывать такие услуги вместо независимых сервисов.
Центробанк на текущем этапе не будет обслуживать, гарантировать, регулировать исполнение сделок с криптовалютами. ЦБ отметил, что такие трансакции несут серьезные риски для договаривающихся сторон, в том числе ввиду отсутствия какого-либо эффективного контроля со стороны официальных регуляторов.
Число пользователей технологии распознавания лиц при подтверждении платежей вырастет вдвое за 5 лет
Согласно прогнозу Juniper Research, к 2025 году количество потребителей, которые будут использовать систему распознавания лиц при осуществлении платежей, достигнет 1,4 млрд человек. На сегодняшний день таковых насчитывается около 671 млн человек.
Данный прогноз демонстрирует, насколько активно распространяются системы биометрической идентификации в различных пользовательских сервисах. Это стало возможным в том числе благодаря наличию почти у каждого «умного» девайса фронтальной камеры и соответствующего программного обеспечения.
В отчете Juniper Research также говорится, что, несмотря на проблемы с распознаванием лиц, возникшие во время пандемии в связи с повсеместным использованием медицинских масок, компании продолжали внедрять в свои продукты данную технологию, параллельно улучшая эффективность используемых алгоритмов распознавания. В частности, большим шагом стало внедрение компанией Apple своего сервиса Face ID, после чего на рынке софта стало появляться все больше различных приложений-помощников, использующих функцию распознавания лица владельца.
Помимо этого, исследователи отмечают, что количество людей, использующих во время платежей технологию распознавания голоса, увеличится с 111 млн в 2020 году до более чем 704 млн в 2025 году. Однако распознавание голоса в основном будет использоваться лишь в банковской сфере. Распространению технологии на другие области будут препятствовать опасения пользователей по поводу надежности и конфиденциальности.
