ОБЗОР СМИ
Наличным счетом: ЦБ ожидает сокращения кэша в обороте в 2021 году
Объем бумажных денег на руках может уменьшиться на 2 трлн рублей, оценили эксперты
Центробанк прогнозирует в 2021 году сокращение объема оборота наличных денег в России. Об этом «Известиям» сообщили в регуляторе. В 2020 году объем «кэша» в экономике резко вырос: на 2,8 трлн и составил 13,4 трлн рублей. На это повлияли низкие ставки по вкладам, а также материальная помощь от государства населению и бизнесу в связи с коронакризисом. В ЦБ считают, что возврат объема наличных в обороте до докризисных уровней растянется на несколько лет. Уже в этом году количество «кэша» может уменьшиться на 2 трлн рублей, уверены эксперты.
«Кэш» на спад
Объем бумажных денег в обороте увеличивался с 2016 года, следует из статистики ЦБ, которую проанализировали «Известия». Однако прирост никогда не превышал 800 млрд рублей. Исключением стал 2020 год, когда за 12 месяцев объем «кэша» в стране резко увеличился на 2,8 трлн рублей и составил 13,4 трлн.
— Повышенный спрос на наличные деньги в 2020 году можно полностью отнести к эффекту от пандемии и ее последствиям. Это относится как к населению, так и к предприятиям, — пояснили «Известиям» в регуляторе.
Там ожидают, что в этом году произойдет постепенный возврат части наличных денег в банки. Однако этот процесс может растянуться на несколько лет, предупредили в ЦБ. Сдерживать обращение кэша также будет продолжающийся рост популярности безналичных платежей.
СПРАВКА «ИЗВЕСТИЙ»
В 2020 году государство оказало существенную поддержку населению и бизнесу в связи с коронакризисом. Так, родители могли получить выплату 5 тыс. рублей на каждого ребенка до 3 лет и 10 тыс. рублей на детей в возрасте 3–16 лет. Для потерявших работу из-за пандемии действовали повышенные пособия по безработице. Также граждане имели право на кредитные каникулы, если в связи с коронакризисом они не могли платить по займам.
Бизнесу предоставлялись отсрочки по уплате налогов и страховых взносов. Государство стимулировало торговые центры снижать стоимость аренды для магазинов и кафе.
Рост объема наличных денег в прошлом году на 26% действительно оказался рекордным, подтвердил эксперт по фондовому рынку «БКС Мир инвестиций» Михаил Зельцер. Но пик тенденции пришелся именно на II квартал, когда были введены жесткие ограничения из-за пандемии, напомнил он.
Ставки сыграют роль
Возвращению денег в банки могут способствовать увеличивающиеся ставки по вкладам. Население будет активно открывать новые депозиты и накопительные счета при доходности выше 7%, считает директор банковских рейтингов НРА Константин Бородулин. По состоянию на вторую декаду апреля проценты по вкладам в 10 крупнейших по привлечению средств граждан банках составили 4,71%.
— При этом прогнозный объем наличности помимо уровня депозитных ставок, зависит и от таких факторов, как уровень развития системы быстрых переводов, совершенствование способов онлайн оплаты, введение цифрового рубля, потребность туристов в наличных в связи с открытием границ и ряд других. Однако доля граждан, которые не готовы отказаться от бумажных денег, существенная и составляет порядка 55%, — подытожил Константин Бородулин.
О том, что введение цифрового рубля ускорит тренд на сокращение кэша в обороте, писал и ЦБ в недавнем докладе «Основные направления развития наличного денежного обращения на 2021–2025 годы». Цифровой рубль способен частично заменить наличные в расчетах населения и бизнеса и, соответственно, при прочих равных условиях несколько уменьшит спрос на бумажные деньги. Тем не менее в базовом прогнозе до 2025-го ожидается, что этот процесс будет происходить постепенно.
Рост ставок должен привести к снижению объема наличных в обращении в 2021–2022 годах, население, возможно, вернет деньги в банки, согласен доцент кафедры финансового менеджмента РЭУ им. Г.В. Плеханова Аяз Алиев. Эксперт напомнил, что в период кризисов население всегда склонно держать живые деньги на руках. А как только экономика выходит из пике, граждане возвращают средства на счета в банках.
— Если к началу января объем наличных составлял 13,4 трлн рублей, то ближе к концу года порядка 2 трлн из них должны уйти из оборота. Объем сбережений населения по итогам 2020-го составил порядка 5,2 трлн рублей, не считаю, что сбережения будут расти высокими темпами. К концу года, в зависимости от тех или иных факторов, объем накоплений граждан может быть в диапазоне 5,5 трлн, — спрогнозировал Аяз Алиев.
Константин Бородулин из НРА выразил сомнение, что оборот наличных в 2021-м существенно сократится, даже несмотря на рост ставок по вкладам в банках. По его словам, такую тенденцию можно объяснить всё еще восстанавливающейся экономикой, а также рядом факторов: например, вводом подоходного налога на депозиты и предоставлением налоговым органам детальной информации по счетам клиентов.
В ходе недавнего послания президента Федеральному собранию Владимир Путин объявил о новых выплатах семьям с детьми и нуждающимся категориям населения. Так, детям от 8 до 16 лет, растущим в неполных семьях, с 1 июля 2021 года назначат выплаты в размере в среднем 5650 рублей в месяц. Семьям со школьниками и детьми, которые в этом году пойдут в 1 класс, в августе выплатят по 10 тыс. рублей на ребенка единовременно. Беременные женщины в трудной материальной ситуации будут ежемесячно получать по 6350 рублей.
Лавров: в России есть база для аналога SWIFT
В России имеется база для создания аналога системы международных платежей SWIFT (международная межбанковская система обмена данными и совершения платежей, к которой подключены более 11 тыс. крупнейших организаций почти во всех странах), заявил глава МИДа Сергей Лавров.
«И я убежден, что и правительство, и Центральный банк должны делать все, чтобы эта база была надежной и гарантирующей полную независимость и гарантию от ущерба, который кто-то нам может постараться дополнительно нанести», — цитирует министра РИА Новости.
Глава российского МИДа отметил, что в РФ создана страховочная сетка на случай дискриминации в сфере платежных систем и передачи финансовых сообщений.
«Я еще раз хочу подчеркнуть: мы не уходим в изоляцию, мы не уходим в автаркию. Мы хотим быть частью международного сообщества, но частью сообщества, где справедливость и демократичность», — сказал министр, комментируя тему возможной альтернативы международной платежной системы SWIFT.
Замглавы МИДа Александр Панкин ранее также сообщил, что в РФ могут сформировать альтернативную SWIFT систему на новой технологической основе. В Центробанке уже создали систему передачи финансовых сообщений из-за риска отключения отечественных банков от SWIFT.
На этой неделе крупнейшая в Европейском парламенте фракция — Европейская народная партия (ЕРР) выступила за расширение санкций против России и поддержала отключение РФ от системы международных платежей SWIFT.
Альфа-Банк запускает сервис токенизации от Mastercard для онлайн-торговли
Альфа-Банк запускает сервис токенизации MDES for Merchants от Mastercard для электронной торговли.
«Большинство россиян, совершающих онлайн-покупки, сохраняют реквизиты карт, чтобы не вводить их при следующих оплатах, — отмечается в релизе банка. — Сервис позволяет защитить эти данные — они заменяются на альтернативный набор цифр (токен) и не участвуют в обмене между системами. Покупателю больше не нужно опасаться, что его данные окажутся у мошенников».
Еще одним преимуществом названо то, что после перевыпуска карты не нужно заново вводить ее реквизиты. Обновление данных происходит автоматически, а клиенты могут спокойно продолжать покупки. Переход на новую технологию не потребует никаких действий со стороны держателей карт.
Ранее, в декабре 2020 года, Альфа-Банком был запущен аналогичный сервис совместно с Visa.
Visa работает над пятью инициативами в сфере криптовалют
Генеральный директор платежной компании Visa Альфред Келли (Al Kelly) рассказал, что фирма активно интересуется индустрией криптовалют и прорабатывает не менее пяти инициатив в этой области.
Во время конференции по финансовым результатам Visa, прошедшей 27 апреля, Келли подчеркнул, что компания имеет «крайне выгодное» положение для запуска криптовалютных продуктов. Сейчас Visa работает в нескольких направлениях: покупка и продажа криптовалют, связанные с цифровыми активами программные интерфейсы (API), расчеты с помощью стейблкоинов и запуск государственных криптовалют.
Также Келли рассказал, что компания ведет переговоры с центральными банками по поводу запуска национальных криптовалют. Visa может сыграть важную роль в этом процессе.
«Мы говорим о важности партнерства государства и частных компаний. О важности принятия государственных криптовалют, ведь чтобы такие цифровые валюты имели ценности, они должны быть надежными в глазах потребителей, а это та область, в которой у нас огромный опыт. И, конечно, у таких активов должно быть полезное применение», – сказал Келли.
Элина Сидоренко: Текущий правовой статус криптовалюты обесценивает все намеченные проекты
В ходе ПЛАС-Форума «Платежный бизнес 2021» Элина Сидоренко, генеральный директор государственной платформы ЗаБизнес, сообщила, что Статус криптовалюты в России до сих пор остается не слишком понятным. С одной стороны криптовалюта – это цифровая сущность, которую можно передавать по наследству и включать в банкротную массу, с другой – у нее есть ограничения в обороте в части встречного предоставления за реализацию товаров и услуг.
«При этом анализ закона о цифровых финансовых активах показывает, что сегодня ничто не мешает быть предметом купли-продажи, мены и других вещей, которые сегодня в принципе очень хорошо обращаться отдельным объектам гражданских прав, но не финансовой сущности», – отметила Элина Сидоренко. «Между тем основное достоинство финансового инструмента – его оборачиваемость».
Таким образом текущий правовой статус криптовалюты делает ее, по сути, недоинструментом.
В то же время есть множество новых сущностей, которые по идее должны перевернуть систему платежных инструментов и услуг. Например, стейблкоины, которые давно показали себя, пусть и не всегда с хорошей стороны, также есть и новые механизмы и модели, предлагаемые рынком. Проблема в том, что экономическая модель этих инструментов устарела и неинтересна пользователям.
«Мы понимаем, что понятие обеспеченности применительно к валюте давно потеряло актуальность, по отношению к криптовалюте идея хороша, но проблема – в отсутствии правового регулирования. Крупные игроки вряд ли будут рассматривать стейблкоины как транспортеры и реализаторы стоимости, поскольку нет никаких нормативно-правовых актов, и ЦБ только приступил к их реализации».
Это значит, что участники рынка, имеющие свои проекты, вынуждены сидеть в ожидании, когда их можно будет реализовать. И за это время проекты обесцениваются. Например, проект стейблкоина мог бы решить проблемы экспорта, ухода от санкций, выработки пилотов в части создания новых платежных механизмов. Но сейчас он стремительно теряет актуальность, поскольку никто до сих пор никто не понимает, как должны работать площадка по выпуску финансовых цифровых активов и площадка по их обороту.
В то же время начинается история с цифровыми валютами ЦБ: Россия вписалась в гонку вооружений в части этих проектов, хотя по большому счету она не слишком готова реализовать эту историю.
«Есть две категории стран – крупные страны априори проигрывают сражение, поскольку не готовы вкладываться в новый финансовый инструмент. Вторая категория стран пытаются за счет цифровых валют сократить разрыв со странами-лидерами. Где находится Россия – непонятно».
Возможно, придать данному финансовому продукту маркетинговой ценности можно за счет доразвития цифрового рубля в межгосударственный проект, например, в части расчетов на пространствах ЕАЭС, БРИКС и пр. «Идти следом за цифровым юанем, глотая пыль, – нет смысла», – резюмировала Э. Сидоренко.
Финтех в Европе: есть ли шанс догнать Китай?
Этим вопросом в ходе ПЛАС-Форума «Платежный бизнес 2021» задалась Сири Борсум, вице-президент финансовой вертикали по глобальному партнерству и развитию экосистемы, Huawei Technologies Co.,Ltd.
По словам Сири Борсум, инвестиции в финтех в Европе сейчас колоссальные – около 9 млрд долл., в то время как в медицину, например, инвестируется 3,62 млрд, а в транспорт – 2,3 млрд долл.
2020 год был рекордным с точки зрения разработки и внедрения технологий, тем не менее задачу обеспечения простых финансовых инструментов для пользователей пока рано считать выполненной. И хотя Европа очень быстро развивается в этом плане, отставание от Китая пока еще огромное. В этой стране как нигде умеют управлять финансами и предлагать наилучшие решения для потребителей. Объем финансового рынка в Китае сейчас составляет 2,5 млрд долл.
Спикер отметила 4 причины такого успеха: во-первых, бурное развитие электронной коммерции, в т.ч. мобильной, во-вторых, фокус на клиенте – технологические компании быстрее воспринимают новые подходы, отвечающие запросам потребителя. В-третьих – клиенты в Китае максимально открыты новым сервисам. В-четвертых, у Китая есть преимущество за счет простых регуляторных нормативов и стандартов.
Кроме того, китайцы научились использовать инновационные технологии наилучшим образом: например, платежи с помощью QR-кода стали невероятно популярны в пандемию во всем мире, в то время как в Китае их используют уже 10 лет, причем везде – даже для спонтанных уличных покупок.
Может ли Европа наверстать отставание от Китая и предложить такие же технологии и возможности для потребителей? Шансы есть: 61% финансовых институтов Европы заключили партнерство с финтех-компаниями для развития OPEN Banking, а 69% отметили, что у них выросло число финтех-партнеров с 2019 года. «OPEN Banking – открытое банковское обслуживание – это решение проблем лояльности клиента, максимальное приближение к нему.
Как новый смартфон постепенно наполняется новыми сервисами, так и банковские услуги могут постепенно предлагаться клиенту», – отметила Сири Борсум.
Huawei также очень активно работает с финтехом, и это партнерство позволяет внедрять самые современные технологии. Три года назад была создана APP Gallery, и на сегодняшний день на ней представлено 3,5 млн разработчиков, 500 млн пользователей, из которых 93 млн – жители Европы.
«Чем сильнее конкуренция, тем лучше партнерства, и тем больший выбор финансовых услуг для клиентов», – резюмировала спикер.
Михаил Комков, вице-президент по глобальному партнёрству и развитию экосистемы региона Евразия, Huawei Technologies Co.,Ltd. добавил, что в России число пользователей экосистемы Huawei уже достигло 18 млн, компания активно занимается различными финансовыми инициативами и открыта новым предложениям. Кроме того, в ближайших планах заняться развитием интернета вещей.
Эксперт: необходимо принимать меры для усиления безопасности технологии 5G
Замдиректора Национального координационного центра по компьютерным инцидентам Николай Мурашов заявил о необходимости принимать меры для усиления безопасности технологии 5G.
«В настоящий момент как нами, так и другими организациями в РФ осуществляется анализ этих технологий. Несомненно, меры по увеличению ее защищенности необходимо принимать, но какие меры — я еще не готов ответить», — сказал он на брифинге в Москве.
Технология 5G используется для передачи информации в мобильных устройствах. Она обеспечивает большую доступность и скорость связи.
Исследование: только в трети крупных российских компаний есть отдел кибербезопасности
Только в трети (31%) крупных компаний в России есть выделенный отдел кибербезопасности, лишь в каждой десятой организации — собственный центр мониторинга и реагирования на киберинциденты. Об этом говорится в сообщении «Лаборатории Касперского».
Также лишь в 3% крупных российских компаний есть отдел киберразведки, в 2% — отдел анализа вредоносных программ. Согласно данным опроса, 58% респондентов ожидают, что в следующие три года расходы на информационную безопасность в их компании вырастут.
Основными предпосылками для увеличения бюджета респонденты называли растущую сложность корпоративной IT-инфраструктуры и необходимость повышать квалификацию сотрудников.
Эксперты увидели риски мошенничества из-за оплаты картами в Telegram
Появление платежных форм в каналах и чатах мессенджера Telegram спровоцирует рост мошенничеств и фейковых торговых площадок на платформе, пишет «Коммерсант». Эксперты по информационной безопасности рассказали о новых рисках для пользователей. По мнению управляющего RTM Group Евгения Царева, создание фейковых точек продаж в Telegram будет носить массовый характер. Появятся чаты и каналы якобы от лица известных людей с предложениями товаров и услуг, считает технический директор RuSIEM Антон Фишман. Может вырасти число каналов и чатов, предлагающих принять участие в фейковых бонусных, скидочных и иных акциях, полагает гендиректор Infosecurity a Softline Company Кирилл Солодовников.
В Telegram пока не ответили на вопрос об обеспечении безопасности нового сервиса.
Мошенники будут пользоваться тем, что в мессенджере отсутствуют какие-либо способы верификации каналов и аккаунтов, полагает директор блока экспертных сервисов Bi.Zone Евгений Волошин. Отсутствие «галочки» у официального канала или аккаунта станет основной причиной роста мошенничеств, связанных с введением функции платежей в Telegram, считает он.
Новые возможности мессенджера могут также спровоцировать захват существующих торговых площадок с последующей подменой платежных реквизитов, ожидают эксперты. Также наличие в Telegram-канале формы оплаты не гарантирует добросовестности, поэтому перед совершением сделки покупателю следует проверить продавца, отметил Солодовников. Поскольку в приложении будут использоваться встроенные платежные системы, то риски будут сравнимы с проведением оплаты на любых сайтах, считает главный эксперт «Лаборатории Касперского» Сергей Голованов.
На стороне компаний, которые обеспечивают платежную интеграцию, лежат большие риски: схема реализации этого платежного интерфейса (payment API) подразумевает интеграцию со сторонними сервисами, в которых бывают уязвимости, считает Волошин.
Социальная инженерия глазами экспертов в сфере безопасности – первые итоги круглого стола
В ходе круглого стола «Безопасность платежного бизнеса и наличного обращения», состоявшегося в рамках второго дня работы 12-го Международного ПЛАС-Форума «Банковское самообслуживание, ритейл и НДО 2021», эксперты в области безопасности рассмотрели методы противодействия такому опасному и актуальному сегодня виду мошенничества, как социальная инженерия.
Модератором выступил Алексей Раевский, генеральный директор компании Zecurion.
Алексей Голенищев, руководитель Дирекции предотвращения кибермошенничества, Альфа-Банк, проанализировал принципиальные отличия телефонных обращений мошенников, использующих методы социальной инженерии, от возможных звонков клиенту реальных сотрудников банка. Ключевым моментом было названо обязательное побуждение клиента к какому-либо действию, присущее исключительно обращениям преступников, в то время как настоящий банковский сотрудник максимум просит подтвердить личность клиента и никогда не предлагает ему осуществить немедленный перевод средств, назвать тот или иной код и т. п.
В свою очередь, Александр Вураско, руководитель отдела анализа цифровых угроз компании «Инфосекьюрити», порекомендовал клиентам, которых просят по телефону совершить какое-либо действие, немедленно прервать разговор с незнакомцем, кем бы он ни представлялся, и самостоятельно перезвонить в банк по известному официальному номеру.
Что касается инструментов противодействия социальной инженерии со стороны банков, то особое место в этом вопросе эксперты отвели системам кросс-канального мониторинга.
Как отметил Омар Ганиев, генеральный директор компании Deteact, банки действительно регулярно звонят по мобильным номерам клиентов, и мошенники, конечно же, стремятся этим воспользоваться. В то же время чаще всего атаки преступников проводятся комплексно, с использованием как методов социальной инженерии, так и вредоносного ПО.
По словам Влада Бранина, директор по продуктам, Gett, иногда хищения клиентских данных осуществляется недобросовестными сотрудниками банков. В качестве примера он рассказал историю бывшего банковского менеджера, похитившего критичную информацию и сбежавшего из Израиля в одну из стран ЕС, где, впрочем, он был в скором времени задержан спецслужбами.
Представитель компании Thales DIS отметил, что концепция нулевого доверия (zero trust) является наиболее эффективным подходом к построению систем идентификации и защиты данных, поскольку подразумевает «агрессивное» противодействие любым действиям преступников в защите банковских бизнес-процессов.
Состоится блокчейн-конференция «Блокчейн/Финансы»
«Блокчейн/Финансы» — первая банковская конференция по fintech-проектам Центра компетенций «Национальной технологической инициативы» СПбГУ по технологиям распределенных реестров. Участники обсудят потенциал использования блокчейн в банковских, платежных, страховых и других сегментах финансового сектора.
В фокусе — возможности и риски финансового сектора, связанные с цифровым рублем, разработкой новых fintech-продуктов, законом о цифровых финансовых активах, правовой спецификой распределенных реестров.
В качестве спикеров выступят ведущие эксперты из крупнейших компаний, отраслевых ассоциаций и вузов. На основе материалов конференции примут набор рекомендаций, который станет основой для дальнейшей работы с регуляторами и компаниями.
Конференция пройдет в очном формате. Онлайн трансляция предусмотрена.
ОБЗОР МЕЖДУНАРОДНЫХ СОБЫТИЙ
Deutsche Bank отчитался о рекордной квартальной прибыли
Прибыль до налогообложения крупнейшего немецкого банка Deutsche Bank за I квартал 2021 года составила 1,589 млн евро, что в 7,7 раза выше показателя годичной давности, следует из финансовой отчетности банка.
Банк отмечает, что это самая высокая квартальная прибыль группы за семь лет.
Чистая прибыль, приходящаяся на акционеров, по итогам I квартала 2021 года составила 908 млн евро против убытка в 43 млн годом ранее. Выручка выросла на 14% и составила 7,233 млрд евро. Deutsche Bank указывает, что это самая высокая квартальная выручка с I квартала 2017 года. Аналитики ждали выручку на уровне 6,62 млрд евро.
Банк ожидает, что в 2021 году выручка останется практически неизменной по сравнению с предыдущим годом. Банк ждет, что сохраняющиеся сложности, связанные с низкими процентными ставками и воздействием пандемии COVID-19, будут компенсированы стратегическими инициативами, реализованными для обеспечения устойчивого роста выручки.
Deutsche Bank — крупнейший по размеру активов банк Германии, основанный в 1870 году. В России банк ведет свою деятельность с 1881 года. Число сотрудников превышает 84 тыс. человек.
Центробанк Китая укрепил курс юаня к доллару до максимума за полтора месяца
Народный банк Китая (Центробанк) укрепил в среду курс юаня на 71 базисный пункт — до 6,4853 за 1 доллар. Согласно данным, опубликованным на официальном сайте регулятора, это максимальное значение с 12 марта.
Как пишет в среду финансовое издание «Сина цайцзин», в среднесрочной перспективе курс юаня к доллару сохранит стабильность, возможны двусторонние колебания в узком диапазоне. В целом, говорится в материале, китайская валюта будет сильной по отношению к доллару. Издание также отмечает, что некоторая неопределенность по-прежнему сохраняется. Ввиду сложной эпидемической ситуации в мире экспортные заказы не восстановились в полной мере, что также сказывается на обменном курсе юаня к доллару.
В январе глава департамента денежно-кредитной политики Народного банка Китая Сунь Гофэн заявил, что двунаправленные колебания юаня к доллару в этом году будут нормой. По его словам, обменный курс будет зависеть от внутренней и внешней экономической ситуации, платежного баланса, изменений на международном валютном рынке. Чиновник также указал на то, что КНР будет «поддерживать стабильность курса китайской валюты в разумном и сбалансированном диапазоне».
В 2020 году на фоне пандемии курс юаня на протяжении нескольких месяцев снижался к доллару. 29 мая Народный банк понизил курс национальной валюты до минимальных с февраля 2008 года 7,1316 за 1 доллар. Однако после этого юань начал постепенно укрепляться по отношению к американской валюте.
