ОБЗОР СМИ
Опубликованы Основные направления развития технологий SupTech и RegTech на период 2021–2023 годов
Банк России определил направления использования надзорных и регуляторных технологий (SupTech и RegTech), что позволит повысить эффективность выполнения регулятором и финансовыми организациями своих функций в этих областях. Участники рынка также смогут снизить издержки, оптимизировать и/или ускорить собственные процедуры и бизнес-процессы.
В документе приведен обзор международного опыта, представлены цели и задачи применения SupTech и RegTech, а также актуализирована дорожная карта до 2023 года.
К ключевым направлениям использования этих технологий отнесены внедрение датацентричного подхода, анализ и управление рисками, автоматизация надзора за участниками рынка. Также среди приоритетов SupTech и RegTech — применение технологий для обеспечения информационной безопасности, выявления неправомерных действий на финансовом рынке, оптимизации работы с обращениями в Банке России, создания сервиса «Знай своего клиента».
Банк России планирует актуализировать дорожную карту в ходе реализации проектов/инициатив, а также с учетом предложений, поступающих от участников финансового рынка.
Алма Обаева: «Бенефициарами цифрового рубля станут граждане»
Алма Обаева, председатель правления Национального платежного совета, в интервью порталу Finversia.ru, рассказала о том, как платежные системы и банки «навредили сами себе», о росте безналичных платежей в России, и об одобренной концепции цифрового рубля.
– Алма Сакеновна, принята Стратегия развития Национальной платежной системы на 2021–2023 годы. Расскажите, зачем нужна Стратегия и каких показателей планируется достичь?
– Корректнее будет сказать, что на Консультативном совете Банка России была одобрена Стратегия и рекомендована Совету директоров её принять. Основные вехи документа: что было сделано, как мировой рынок безналичных платежей выглядит и наше место в нём, наконец, что планируется сделать за предстоящие 3 года. Большие разделы посвящены биометрии, Open API, цифровизации и так далее. В документе также приведены цифровые измерения целей Стратегии. Например, увеличение безналичных платежей, другие KPI.
– Доля безналичного оборота в России по итогам 2020 года впервые оказалась выше 50%. И 72% потребителей предпочитают расчёты картой, а не наличными – 3-е место после Южной Кореи и Швеции. Видимо, пандемия помогла тоже. Феноменальный успех, но как этот успех отразился на жизни людей?
– К сожалению, я часто сталкиваюсь с разным измерением разных показателей. И всё это называется безналичными платежами. Как эксперт могу однозначно сказать, что мы вряд ли приблизились к Швеции и Южной Корее – именно эти страны я постоянно привожу как пример для подражания. По итогам 2020 года у нас резко – на 30% – подскочила доля наличности в обороте, на 2,9 трлн рублей. Что же касается соотношения наличных денег к общей денежной массе, то этот показатель в России вырос почти до 21%. И по этому показателю мы вряд ли в ближайшее время догоним Швецию и Корею.
Для кого-то такой огромный объём наличных не беда, а вот у меня он вызывает опасения. Что это за такой «тюлень», объёмом почти в 13 трлн рублей? Какая его структура? То, что уже потрачено? То, что лежит под подушкой? То, что находится в генеральских квартирах?
«Показатель соотношения налички к общей денежной массе не только про уровень безналичных расчётов в стране. Он ещё многое может сказать об уровне коррупции, об уровне теневой экономики»
Где у этого «тюленя» белая часть? Мне нравится такой индикатор, как соотношение налички к общей денежной массе. Ведь данный показатель не только про безналичные расчёты – он про коррупцию, про теневую экономику.
– 21%. А кто наши соседи по этому показателю?
– Белоруссия. Ещё недавно у Белоруссии был коэфициент 14%, а теперь такой же, как у нас – 21%. Лучше нас выглядит Киргизия, Азербайджан, рядом где-то Армения. А вот в лидерах – Китай с 3%. За последние 3 года показатель в Китае вырос с 10% до 3%! Вот это показывает, как может работать правительство по увеличению безналичных расчётов. Конечно, может быть, нам китайский опыт и не стоит полностью копировать, но поучится у них можно. Там ведь население в 1,5 млрд человек и нужно было сделать так, чтобы они не стояли все в очереди. И вот, у них получилось! Помнится, в прошлый раз я уже рассказывала, насколько у них развит такой способ оплаты, как QR-код. Мой любимый пример – про зоопарк. Еда для животных продается через QR-код. Хотя, казалось бы, проще было бы продавать за наличку.
Расчеты наличными ничего кроме неудобства и небезопасности не несут. А когда вы рассчитываетесь безналичными инструментами, банк вознаграждает вас – бонусами, привилегиями, кэшбек.
– Я как-то смотрел статистику по доле налички в обращении. Во многих европейских странах доля налички выше, чем у нас. Вот в Италии точно. Неужели они хуже нас живут?
– Средний коэффициент в ЕС 10%. Кстати, в Италии есть ограничения: если покупка свыше 1000 евро, вы обязаны сделать безналичный расчёт. .А у нас нет таких требований. Мы лояльнее в этом смысле.
«В некоторых европейских странах выше доля налички, чем у нас. Это из-за того, что там банковское обслуживание дорогое, тем более на фоне отрицательных ставок»
Лучше или хуже? А вы знаете почему они предпочитают наличные? Потому что банковское обслуживание там очень дорогое – тем более в условиях крайне низких ставок и фактической дефляции. Из вашего депозита банк забирает деньги за обслуживание. Поэтому они стали снимать деньги, покупать сейфы и хранить в них деньги. И у них нет таких банковских привилегий, как у нас. В прошлом году по карте «МИР» я получила 20% кэшбека по расходам на туризм.
– Тем не менее, бенефициарами безналичных расчётов выступают банки – эквайринг. А чем закончилась дискуссия, которая возникла пару лет назад по поводу необходимости понижения ставок? Говорили, что сначала заставят понизить ставки международные платежные системы…
– Фёдор, вы удивитесь, но дискуссия ещё продолжается. С той лишь разницей, что Банк России оставил свои попытки уговорить снизить комиссии. Вместо этого Банк России запустил Систему быстрых платежей (СБП) с символическими комиссиями. Сейчас в рамках СБП запускаются C2B-платежи. И я уверена, что в этом направлении случится такой же взрывной рост, какой случился в P2P-платежах.
– Этот вопрос, наверное, больше к ЦБ, но всё равно задам вам его. Скажите, а насколько востребована СБП? Как можно оценить? Какая доля переводов проходит через СПБ?
– Доля пока невелика, точно сказать не могу, необходимо поднимать статистику. Но могу сказать следующую цифру. Объём переводов между гражданами с момента запуска СБП достиг 40% от суммарных снятий наличных и оплаты товаров.
Не находите это странным? Ведь согласитесь, что чаще вы всё-таки оплачиваете покупки в магазинах и снимаете деньги. А ptp – не такие частые переводы. Вот как часто вы переводите друзьям?!
– Соглашусь.
– Да. Это скрытая оплата товаров и услуг! Квази-оплата тех же наших покупок. Ведь за эквайринг платит продавец – 2%. А если через СБП, то либо бесплатно, либо за перевод платит сам клиент. Динамика этих переводов значительно ускорилась за последние годы.
«Доля переводов между гражданами в СБП невелика. А вот доля скрытой оплаты товаров и услуг значительна: 40% от суммарных снятий наличных и официальной оплаты товаров»
– Скажите, а в ЦБ осознают, что деньги то мимо кассы идут…?
– Думаю, да. Не могут не знать. Года три назад, когда я заметила эту тенденцию, я написала регулятору. Такие платежи маркируются как Прочие. Раньше доля Прочих была 2%, а сегодня – 40%! Это уже не прочие, а основные! Получается, что международные системы и банки наказали сами себя. Своей бескомпромиссной позицией не снижать тариф. В итоге лишились даже 2%.
– Цифровой рубль. Вы на своей страничке сообщили, что одобрена Концепция создания цифрового рубля… Скажите, а были сомнения? Что не одобрят?
– У меня не было сомнений, что создание такого инструмента одобрят.
– Насколько я знаю, были вопросы у банков…
– Критикам цифрового рубля я всегда отвечаю следующее. Банк России имеет монопольное право выпускать национальную валюту. До сих пор они выпускали банкноты и монеты. А сейчас у них появилась технология сделать это электронно. И как вы можете запретить ему делать это? ЦБ занимается своей законной деятельностью. Если у него есть надежный и безопасный способ сделать это, то никто ему не в силах запретить.
– Кто станет бенефициарами цифрового рубля?
– Есть несколько существенных моментов. Мне кажется, что в Банке России нашли соломоново решение. И решили, что банки будут участвовать в этом процессе. Грубо говоря, к своему кошельку с цифровыми рублями вы сможете заходить через банковское приложение. А, напомню, изначально рассматривался вариант открытия гражданами кошельков напрямую в ЦБ. Но, при этом, сам кошелек будет на платформе ЦБ. И у гражданина будет один кошелек, но доступ к нему он будет иметь через все банки, которыми он пользуется. И тут, по логике регулятора, должна возникнуть конкуренция: банки будут предлагать клиентам разные тарифы, льготы и так далее. Мне очень нравится эта схема.
«Доступ к своему цифровому кошельку у нас будет через банки, которыми мы пользуемся. И поэтому должна возникнуть конкуренция между банками. В наших интересах»
Ещё момент. К кошельку будет офлайн-доступ. Это очень важно, ведь деньги могут сгореть, условно.
– Оффлайн – это технология «телефон к телефону»?
– Да, и такая технология возможна. Ведь в России не везде есть хороший доступ к интернету. При утере кошелька должна сохраняться информация о деньгах. Это человекоориентированный подход, я считаю. Более того, они делают то, что ещё никто в мире не пытался сделать, и есть все основания считать, что наш опыт будет востребован в мире.
– Да уж, значит, власти готовятся к тому, что злая мировая закулиса-таки может отрубить нам доступ к интернету. А у нас тут будет всё автономно. Значит, банки остались посредниками…
– Я бы обратила ваше внимание ещё на один нюанс. Помимо банков возможность доступа гражданам к своему цифровому кошельку получили «финансовые посредники». Большой вопрос, кто такие эти посредники. Яндекс, например? Мне нравится такой подход, потому что конкуренция ещё больше усилится, а выиграет – потребитель.
– Очень бы хотелось верить, что именно так и будет. Что цифровой рубль принесёт людям выгоду.
– Я в этом не сомневаюсь.
Обновление процессинга в банке «Санкт-Петербург» обернулось проблемами клиентов
Смена процессинга в банке «Санкт-Петербург» обернулась проблемами у его клиентов. Несколько дней они жалуются на «обнуление» банковских карт и трудности с интернет-оплатой. Банк поспешил с технической процедурой, не дождавшись подходящих для этого длинных майских каникул, считают эксперты. В итоге это может грозить не только репутационными рисками, но и проверкой банка со стороны регулятора.
В ночь на 25 апреля банк «Санкт-Петербург» (16-е место по размеру активов в рейтинге «Интерфакса») провел миграцию процессингового центра на новое программное обеспечение. Однако техническая операция обернулась затяжными проблемами для клиентов, которые продолжаются третий день подряд. Они жалуются, что не проводится интернет-оплата, на трудности с внесением наличных денежных средств на карту через банкоматы, а также «обнуление» своих счетов.
В кредитной организации проблемы признали и заявили, что продолжают их устранять. Как пояснила “Ъ” президент по информационным технологиям банка «Санкт-Петербург» Екатерина Алексеева, у клиентов «наблюдались отдельные некорректные отображения информации по трансакциям, а в редких случаях информации об остатках на банковских картах». В последнем случае, по оценке банка, проблемы затронули менее 1% операций, это примерно 12 тыс. проблемных трансакций на 1 млн операций за две недели, уточнил его представитель.
Плановое обновление технологических платформ банка привело к нарушению обмена информацией между системами,— объясняет госпожа Алексеева.— Оставшиеся ошибки в отображении информации по отдельным картам устраняются и будут в ближайшее время урегулированы».
При этом клиенты не понесли финансовых потерь, уверяют в банке. Однако там и не дают точных сроков по решению проблем. В такой ситуации клиенты опасаются, что их решение растянется на длинные майские праздники.
В то же время проблемы у клиентов именно с отображением средств, а не с их наличием. Банк допустил ряд ошибок, указал “Ъ” сотрудник банка из топ-30, который имел опыт проведения таких операций в разных кредитных организациях. При миграции процессинга действительно обнуляются остатки на картах, и стандартно весь процесс может занимать 3–5 дней. Однако есть неписаное правило: традиционно миграцию лучше проводить либо первого числа нового месяца, либо в праздничные дни, поскольку именно в эти периоды трансакционная активность невысокая, в отличие от других периодов. С учетом приближения длинных майских каникул спешка банка удивляет, отмечает собеседник “Ъ”. По словам председателя правления НП «Национальный платежный совет» Алмы Обаевой, даже с учетом предварительного тестирования подобных процессов гарантий в бесперебойном проведении таких технических процедур никогда нет. Чтобы избежать паники среди клиентов, банк должен широко предупреждать о возможных трудностях, в том числе напоминать об этом за несколько дней до операции.
Каким образом банк уведомлял о предстоящих потенциальных трудностях с использованием карт, в нем не ответили.
Корреспондент “Ъ” не нашел уведомлений об этом ни в новостях на сайте банка за предшествующие два месяца, ни в постах банка в социальных сетях за тот же период. Подобные проблемы клиентов грозят банку и репутационными рисками. По словам Алмы Обаевой, в данном случае клиенты могут потребовать от банка компенсаций.
Самому банку нарушения в бесперебойности обработки операций могут грозить и проверкой ЦБ, отмечает госпожа Обаева. В случае выявленных нарушений регулятор может наложить штраф, добавляет независимый эксперт на рынке платежных карт Дмитрий Вишняков. В данном случае банк является оператором платежной инфраструктуры, и ЦБ осуществляет надзор за такими операторами, поясняет он. По его словам, банки нередко улучшают ПО и постоянно совершенствуют уровень защищенности своих процессинговых мощностей, но «это не должно служить оправданием перебоям, ошибкам или двойным списаниям со счетов клиентов». В банке «Санкт-Петербург» указали, что интернет-банк, мобильное приложение, банкоматы, ПОС-терминалы и остальные сервисы банка в настоящее время работают в штатном режиме.
Карты «Мир» подключат к Apple Pay в конце апреля
Глава Ассоциации участников рынка электронных денег и денежных переводов Виктор Достов сообщил, что банки России с конца апреля смогут подключать карты российской платежной системы «Мир» к сервису бесконтактной оплаты Apple Pay.
При этом эксперт уточнил, что в данном случае подобная функция будет не обязанностью банков, а их правом. Именно поэтому не все подобные организации будут предоставлять такую систему одновременно. Однако, согласно оценке Достова, банки будут охотно внедрять новый сервис, так как для них это является дополнительным конкурентным преимуществом.
«Для платежных систем возможность использования Apple Pay является одним из конкурентных преимуществ. Логично, что «Мир» тоже хочет реализовать эту возможность. Из-за отсутствия такой функциональности потребители для платежей с устройств компании Apple сейчас вынуждены переводить деньги с карт «Мир» на карты международных платежных систем», — сообщил он «РИА Новости» в воскресенье, 25 апреля.
Достов рассказал, что процедурно регистрация карт «Мир» в Apple Pay ничем не будет отличаться от карт Visa или MasterCard. При этом эксперт пояснил, что в настоящее время пока не особенно понятно, будет ли работать новая функция российских карт «Мир» в Крыму. Он предположил, что там, возможно, данная функциональность будет ограничена.
Ранее, 28 февраля, стало известно, что с конца апреля банки смогут привязывать карты «Мир» к мобильному сервису Apple Pay. В данный момент «Мир» можно подключать только к смартфонам с Android через Samsung Pay и Mir Pay.
Как отметила глава правления Национального платежного совета Алма Обаева, невозможность добавления карт «Мир» в систему Apple Pay делало эту платежную систему неконкурентоспособной по сравнению с Visa и MasterСard.
При этом 13 апреля в Кремле допустили, что использование Visa и MasterCard в РФ может быть ограничено. Как отметил пресс-секретарь президента РФ Дмитрий Песков, против Москвы давно принимаются различные меры, поэтому исключать ничего нельзя. Однако на следующий день в компаниях Visa и MasterCard заявили «Известиям», что они работают в России уже десятки лет и продолжают работать в обычном режиме.
В 2014 году в России создали национальную систему платежных карт — оператор системы «Мир». Это сделали после того, как ряд российских банков попал под действие санкций США. Тогда Visa и MasterCard, подчиняясь требованиям Вашингтона, перестали обслуживать карты, выпущенные этими кредитными организациями.
ЦБ отмечает рост чистого спроса населения на наличную иностранную валюту
Активность населения на внутреннем валютном рынке РФ повысилась в феврале, а чистый спрос на наличную иностранную валюту по сравнению с предыдущим месяцем практически не изменился. Об этом говорится в опубликованном Центробанком «Обзоре основных показателей, характеризующих состояние внутреннего рынка наличной иностранной валюты в феврале 2021 года».
Совокупный спрос населения на наличную иностранную валюту (сумма купленной в уполномоченных банках, полученной по конверсии и снятой с валютных счетов наличной иностранной валюты) увеличился в феврале по сравнению с январем на 19% и составил 2,9 млрд долларов. Его объем был меньше, чем в феврале 2019 и 2020 годов, на 27% и 9% соответственно.
Спрос населения на доллары в феврале 2021 года по сравнению с предыдущим месяцем вырос на 14%, на европейскую валюту — на 30%, составив соответственно 2 млрд и 0,9 млрд долларов. Доля долларов в структуре совокупного спроса сократилась до 69% относительно 71% месяцем ранее, доля европейской валюты выросла с 28% до 30%.
Объем покупки населением наличной иностранной валюты в уполномоченных банках в феврале по сравнению с январем увеличился на 23% и составил 1,2 млрд долларов. Долларов было куплено на 15% больше, чем месяцем ранее, европейской валюты — на 40%. Количество операций по покупке физическими лицами наличной иностранной валюты по сравнению с январем выросло на 30% и составило 0,7 млн сделок. Средний размер сделки по покупке сократился на 5% и составил 1 678 долларов.
С валютных счетов, открытых в уполномоченных банках, в феврале 2021 года физические лица сняли 1,7 млрд долларов, что на 16% больше, чем месяцем ранее.
Совокупное предложение населением наличной иностранной валюты (сумма проданной в уполномоченных банках, направленной на конверсию и зачисленной на валютные счета наличной иностранной валюты) в феврале 2021 года по сравнению с январем выросло на 25% и составило 2,1 млрд долларов. Объем совокупного предложения был меньше, чем в феврале 2019 и 2020 годов, на 31% и 21% соответственно.
Совокупное предложение населением долларов в феврале 2021 года по сравнению с предыдущим месяцем увеличилось на 26%, европейской валюты — на 25%, составив 1,6 млрд и 0,6 млрд долларов соответственно. Доля долларов в структуре совокупного предложения выросла до 73% относительно 72% месяцем ранее, доля европейской валюты не изменилась и составила 26%.
В феврале 2021 года население продало уполномоченным банкам 0,7 млрд долларов наличной иностранной валюты, что на 14% больше, чем месяцем ранее. Продажи долларов выросли на 16%, европейской валюты — на 9%. Количество сделок по продаже населением наличной иностранной валюты по сравнению с январем выросло на 8% и достигло 0,9 млн сделок. Средний размер сделки по продаже увеличился на 5% и составил 821 доллар.
На валютные счета в уполномоченных банках физические лица в феврале 2021 года зачислили 1,4 млрд долларов наличной иностранной валюты, что на 32% больше, чем месяцем ранее.
Чистый спрос населения на наличную иностранную валюту в феврале 2021 года по сравнению с предыдущим месяцем практически не изменился и составил 0,7 млрд долларов. Чистый спрос на доллары снизился на 15%, на европейскую валюту — вырос на 40%.
В Европарламенте попросили остановить Nord Stream 2 и лишить Россию SWIFT
Группа депутатов Европарламента предложила отключить Россию от межбанковской системы передачи информации о платежах SWIFT, следует из проекта резолюции на сайте EП, на который ссылается РБК.
Авторы документа также потребовали остановить достройку газопровода «Северный поток — 2» и отказаться от импорта нефти и газа из России. Кроме того, они предложили заморозить европейские активы «олигархов, близких к российским властям», и аннулировать их визы.
В проекте резолюции говорится, что эти меры предлагается принять в случае, если «наращивание военного присутствия перерастет во вторжение на Украину со стороны России».
Авторы документа «сожалеют о нынешнем состоянии отношений между ЕС и Россией, вызванном агрессией России и продолжающейся дестабилизацией на Украине, враждебным поведением и прямыми нападениями на государства — члены ЕС». Также в документе авторы упоминают уголовное преследование оппозиционера Алексея Навального и «преступную деятельность» в Чехии.
Боррель счел невозможным отключить Россию от SWIFT и остановить СП-2
Институты Евросоюза ограничены в средствах давления на Россию, в том числе в вопросе отключения от платежной системы SWIFT. Об этом заявил верховный представитель ЕС по внешней политике и политике безопасности Жозеп Боррель на заседании, которое транслировалась на сайте Европарламента (ЕП) 28 апреля.
«SWIFT — это международная частная организация, в этом смысле у Евросоюза нет компетенции <...> «Северный поток —2» — это противоречивая тема. ЕК уже говорила, что этот проект не служит диверсификации источников энергии ЕС. Но это ответственность частных компаний, ЕС не имеет инструментов принимать решение по судьбе этого частного проекта», — сказал он.
Боррель отметил, что в случае реализации «Северного потока — 2» Евросоюз будет требовать, чтобы газопровод «работал прозрачно и без дискриминации, с адекватным уровнем контроля». По словам главы евродипломатии, внешняя политика «остается прерогативой» ЕС. Он добавил, что страны Евросоюза должны сохранять единство.
«В столицах ЕС и определяется политика в отношении России. Мы в ЕС пытаемся построить единую внешнеполитическую линию <...> Если не будет единства, то и не будет общеевропейской политики», — сказал он.
Боррель подчеркнул, что в отношениях ЕС с Россией предстоит долгий период противостояния, к которому Брюссель «должен быть готов».
Ранее в этот день Европарламент в проекте резолюции призвал Евросоюз остановить реализацию «Северного потока — 2». В документе ЕП настаивает на том, что ЕС должен снизить свою зависимость от российской энергетики.
Также Европарламент предложил отключить Россию от SWIFT и отказаться от нефти и газа «в случае продолжения агрессии на Украине».
Как заявил «Известиям» первый зампред комитета Совета Федерации по международным делам Владимир Джабаров, проект резолюции Европарламента с призывом Евросоюза остановить реализацию проекта газопровода «Северный поток — 2» является совершенно пустым. Что касается призыва Европарламента отключить РФ от SWIFT, сенатор отметил, что Россия готова к такому сценарию и может включить собственную систему.
SWIFT — межбанковская система обмена данным и совершения платежей, к которой подключены свыше 11 тысяч крупнейших организаций почти во всех государствах. В СМИ регулярно появляются публикации о том, что Россию могут отсоединить от нее в качестве одной из мер более жестких западных санкций.
Газопровод «Северный поток — 2» строится от России до Германии по дну Балтики с целью прямых и надежных поставок газа в Европу. Страны ЕС в основном поддерживают проект и участвуют в его реализации. Против выступают США, Украина, Прибалтика и Польша.
Глава Masterсard в России Алексей Малиновский принял участие в VIP-сессии «Диалог с трендмейкерами. Коронавирусный кризис», состоявшейся 26 апреля в Москве в рамках программы первого дня 11-го Международного ПЛАС-Форума «Платежный бизнес 2021». Глобальным партнером мероприятия выступила компания Mastercard. Предлагаем читателям PLUSworld.ru ознакомиться с основными моментами его выступления, посвященного ключевым трендам рынка и платежной индустрии.
«Как одна из крупнейших технологических компаний в платежной индустрии, Mastercard во многом определяет глобальные тренды. Наша стратегия – расти, диверсифицировать и создавать. Обеспечивая рост того, чем мы занимались последние 50 лет, – кредитные, дебетовые, предоплаченные и коммерческие карты, мы постепенно поднимались все выше, на протяжении многих лет вытесняя наличные деньги из сферы расчетов.
Дальнейшее распространение безналичной экономики – это уже всем очевидный тренд. Об этом свидетельствуют и регулярно проводимые нами исследования, посвященные использованию карт россиянами. Например, в конце 2020 года 23% респондентов ответили, что готовы полностью отказаться от наличных, а 85% считают, что в ближайшем будущем безналичные платежи будут преобладать.
Возможным этот процесс становится и потому, что за последнее
