ОБЗОР СОБЫТИЙ В НАЦИОНАЛЬНОЙ ПЛАТЕЖНОЙ СИСТЕМЕ
обзор СМИ
Совмещение видов деятельности на финансовом рынке: доклад Банка России
Регулятор предлагает расширить возможности по совмещению различных видов деятельности на финансовом рынке.
Это позволит в перспективе перейти к регулированию по видам деятельности: финансовые организации смогут работать по новым направлениям без создания отдельного юридического лица. Подходы Банка России представлены в консультативном докладе «Совмещение видов деятельности на финансовом рынке».
Новации призваны повысить качество и доступность финансовых услуг для клиентов, будут способствовать улучшению эффективности работы действующих участников финансового рынка и упрощению доступа на рынок новых компаний.
В приоритетном порядке планируется предоставить участникам рынка право совмещать комплементарные виды деятельности. Например, нефинансовые и некредитные финансовые организации смогут оказывать отдельные платежные услуги, негосударственные пенсионные фонды — осуществлять страховую и нефинансовую агентскую деятельность, а страховые организации — предоставлять услуги по доверительному управлению и заключать пенсионные договоры.
Такая трансформация не потребует масштабной перестройки бизнес-процессов участников рынка, а возникающие риски могут быть ограничены действующими регуляторными требованиями при их модернизации.
В докладе представлены механизмы контроля рисков, как финансовых, так и связанных с конфликтом интересов и усложнением корпоративного управления, в отношении каждого нового направления совмещения видов деятельности.
Для внедрения инициатив потребуются значительные изменения в регулировании. По оценке Банка России, этот процесс займет несколько лет. Поэтому реализация предложений будет поэтапной — по мере проработки и согласования с профессиональным сообществом.
Замечания и комментарии к докладу, а также ответы на представленные в нем вопросы Банк России просит направлять до 1 октября 2021 года включительно.
Банк России
Нефинансовые компании и небанковские финансовые компании могут получить право проводить денежные переводы, принимать карты в магазинах и открывать электронные кошельки малому бизнесу. Это снизит стоимость таких услуг, считают в ЦБ
Нефинансовые и некредитные финансовые организации (НФО) получат право оказывать новые услуги: инициировать переводы с банковских счетов клиентов, а также самим осуществлять переводы, принимать безналичные деньги, открывать электронные кошельки для малого и среднего бизнеса. Об этом говорится в докладе Банка России «Совмещение видов деятельности на финансовом рынке». К НФО относятся профессиональные участники рынка ценных бумаг, управляющие компании инвестиционного фонда, страховые компании, микрофинансовые организации, негосударственные пенсионные фонды, ломбарды и т.д.
Как изменится механизм оплаты
Появление новых платежных игроков позволит потребителям комплексно получать услуги в одном месте, то есть не только оформлять услугу, но и оплачивать ее, рассказал журналистам зампред ЦБ Владимир Чистюхин. Еще одно изменение — снижение размера комиссии за услугу за счет сокращения количества участников платежного процесса, например, эквайринг (прием карт к оплате) будет проводить не банк, а небанковский поставщик платежных услуг (НППУ). Что касается комплексности услуг, то потребитель сможет совершать платежные операции напрямую в мобильном приложении НППУ, например, направлять через него запрос к своему счету в банк для совершения перевода или платежа.
«Они (потребители. — РБК) хотят получать услуги по принципу одного окна. Они хотят прийти к тому или иному профессиональному финансовому посреднику и получить максимально возможный перечень тех или иных финансовых услуг. Они хотят через одну и ту же компанию сберегать, инвестировать, проводить платежи, получать займы», — пояснил Чистюхин.
В случае изменения правил клиенты смогут инициировать переводы с помощью механизма открытых API (интерфейсы взаимодействия компаний, например банка, и нефинансовой организации, например магазина), сказала РБК гендиректор Ассоциации ФинТех Татьяна Жаркова: «Для подтверждения платежа нужно будет дать согласие на перевод в своем онлайн-банке. Такой способ проведения платежей снижает количество посредников, задействованных в обработке операции и тем самым удешевляет транзакцию. На европейском рынке и особенно в Великобритании такой способ переводов уже нашел широкое применение». Ассоциация уже проводит пилотные проекты, «которые дают возможности финтехам и нефинансовым компаниям создавать собственные платежные сервисы», отметила Жаркова.
Кто сможет самостоятельно проводить платежи
Чтобы оказывать платежные услуги, НФО и нефинансовые организации должны будут получить статус небанковского поставщика платежных услуг, следует из доклада ЦБ. Для этого им надо будет выполнить ряд условий, в том числе соответствовать требованиям к минимальной стоимости чистых активов и к антиотмывочным процедурам. Затем они получат право стать участниками платежных систем, в том числе Системы быстрых платежей ЦБ.
К предоставлению платежных услуг уже проявили интерес «достаточно серьезная часть микрофинансового сообщества, брокеры и нефинансовые компании, в том числе интернет-поисковики, розничные магазины и супермаркеты, рассказал Чистюхин. По его словам, нефинансовые игроки хотят, чтобы клиенты у них не только что-то приобретали, но и проводили через них платежи, что снизит издержки. Новые лицензии таким игрокам получать не придется — достаточно войти в соответствующий реестр, который будет вести ЦБ.
Новый механизм позволит начать переход к регулированию по видам деятельности на финансовом рынке — ЦБ анонсировал такую новацию еще в конце прошлого года. Как объяснял его первый зампред Сергей Швецов, ему симпатично южнокорейское регулирование, где деятельность, имеющая одинаковое экономическое содержание, регулируется одинаково вне зависимости от субъекта. То есть, например, брокеры, дилеры и инвестконсультанты работают там по общим правилам.
Кроме платежного сектора, ЦБ выделил еще несколько приоритетных направлений для расширения видов деятельности. Это инвестиционное консультирование, доверительное управление, долевое страхование жизни, пенсионные и страховые услуги, финтех-решения, агентская и иная нефинансовая деятельность.
Зачем нужны новые игроки платежного рынка
По словам Чистюхина, сейчас для оказания комплексных услуг участники финансового рынка зачастую вынуждены создавать целые финансовые группы. Тенденция распространяется и на нефинансовые услуги, продолжает он: «Например, когда физлицо приходит в какую-либо компанию для того, чтобы начать сберегать средства на старость, а потом продолжает взаимодействие с этой компанией уже после выхода на пенсию и решает с ней медицинские вопросы, ритуальные и т.д.». То же происходит и с нефинансовыми компаниями, которые хотят оказывать финансовые услуги. Изменения в регулировании могут быть реализованы на горизонте пяти-семи лет, но сроки могут быть изменены, сказал Чистюхин.
В ЦБ напомнили, что в настоящее время открывать и вести банковские счета клиентов, а также осуществлять переводы по ним и переводы без открытия банковских счетов могут только банки и небанковские кредитные организации, имеющие банковские лицензии на проведение платежей (например, системы денежных переводов Western Union или «Золотая корона», электронный кошелек «ЮМани» и т.п.). По мнению регулятора, появление НППУ позволит снизить издержки на прием платежных карт в качестве средства платежа.
«Сложившаяся при расчетах платежными картами бизнес-модель с участием банка-эмитента, банка-эквайера, плательщика и торгово-сервисного предприятия, а также тарифная политика карточных платежных систем, позволяя возмещать издержки банков на развитие инфраструктуры и стимулировать безналичные платежи, порождает высокие издержки для бизнеса», — объясняется в докладе. Изменение нынешней бизнес-модели позволит снизить издержки на прием платежных карт, полагает регулятор.
Требования и риски
После получения статуса НППУ к организациям также будет выдвигаться ряд требований. Например, они должны будут хранить на отдельном банковском счете клиентские средства, переданные им для проведения платежных услуг, чтобы минимизировать воздействие кредитного риска на клиентов, а также для того, чтобы они не учитывались в случае банкротства организации.
Исторически в России «сложилась довольно фрагментированная система разных провайдеров платежных услуг», объясняет председатель Ассоциации участников рынка электронных денег и денежных переводов Виктор Достов. «Введение категории «платежного института» по аналогии с европейской практикой упростило бы существующую структуру рынка и повысило его структурированность», — считает он. В то же время возможность открывать электронные кошельки в НППУ «несколько избыточна», полагает эксперт: издержки, а именно требования по капиталу, для осуществления такой функции будут велики, а ретейлерам «будет проще купить кредитную организацию (что некоторые уже сделали)».
«На мой взгляд, важно также, чтобы реформа не дискриминировала уже существующих участников рынка: например, функционал НППУ не должен пересекаться с небанковскими кредитными организациями, которые инвестировали существенные ресурсы в получение и поддержание лицензии», — резюмирует Достов.
При внедрении этой инициативы «небанковские организации должны быть готовы к новым вызовам», предупреждает руководитель развития платежного продукта международного провайдера Ecommpay Ольга Караблина. «Уровень фрода продолжает расти, и те, кто ранее не занимался платежами, могут стать легкой мишенью для мошенников. Поэтому небанковская организация должна быть готова принимать платежи с точки зрения антифрод-решений, безопасности передачи личных данных», — указывает она.
РБК
Банк России собирается реформировать платежный рынок
Банк России объявил о готовящейся реформе платежного рынка, которая может обернуться для банков потерей части комиссионных доходов: регулятор даст возможность любой нефинансовой компании заниматься платежами россиян, пишут «Ведомости» со ссылкой на данные доклада ЦБ.
В России проводить платежи и переводы могут банки или небанковские кредитные организации (например, сервис «Золотая Корона» или Western Union) – никакая другая финансовая и тем более нефинансовая организация не может заниматься этим бизнесом, однако Центробанк предлагает дать нефинансовым и небанковским финансовым организациям право инициировать переводы от имени клиентов: составлять с их согласия распоряжения и направлять их в банки, где открыты счета, а также эти переводы осуществлять – агрегировать безналичные платежи, обеспечивать функцию эквайринга (прием платежей по карте), открывать электронные кошельки и проводить перечисления между ними.
К предоставлению платежных услуг уже проявили интерес микрофинансовые компании, брокеры, интернет-поисковики, розничные магазины и супермаркеты, рассказал журналистам зампред Банка России Владимир Чистюхин, уточнив, что нефинансовые игроки хотят, чтобы клиенты у них не только что-то приобретали, но и проводили через них платежи – это снизит издержки; точные сроки проведения реформы пока неизвестны, сначала надо обсудить идею с рынком, сообщил он.
Сейчас, чтобы компания могла на своем сайте или в магазине принимать платежи, она заключает договор банковского эквайринга: когда клиент платит картой, банк берет за это эквайринговую комиссию, основная часть которой – межбанковская комиссия, или интерчейндж, устанавливается платежной системой; ее банк, обслуживающий торговую точку (эквайер), перечисляет банку-эмитенту, картой которого расплатились, средний размер комиссии за эквайринг при этом составляет 0,3–3,2% в зависимости от типа карты или категории товара.
Изменение такой бизнес-модели, когда нефинансовые организации смогут самостоятельно заниматься эквайрингом, должно снизить издержки на прием платежных карт, считает Банк России; потребитель сможет совершать платежные операции напрямую в мобильном приложении компании – например, направлять через него запрос к своему счету в банк для совершения перевода или платежа.
Источник: Ведомости
Банки сообщили о проблемах с блокировкой переводов в пользу онлайн-казино
Российские банки столкнулись с проблемой при исполнении закона, принятого для пресечения переводов в пользу нелегальных онлайн-казино, пишет РБК. Это следует из письма Национального совета финансового рынка (НСФР) вице-спикеру Совета Федерации Николаю Журавлеву. Кредитные организации не могут автоматически проверять клиентов на причастность к нелегальному бизнесу и вынуждены это делать в «ручном» режиме. Как отмечается в письме НСФР, у банков сейчас нет возможности проверять сайты клиентов в реестре Роскомнадзора автоматически, и участники рынка просят доработать законодательство и открыть банкам доступ к автоматическим проверкам реестра. Также у кредитных организаций есть серьезные сложности с «привязкой» клиентов-юрлиц к конкретным сайтам, отметил замруководителя НСФР Александр Наумов. По его словам, перечень Роскомнадзора нуждается в унификации и привязке доменных имен к каким-либо идентификаторам юрлиц.
Принятые поправки в основной «антиотмывочный» закон (115-ФЗ) запрещают банкам принимать на обслуживание или проводить платежи по поручению компаний, если их интернет-сайт находится в черном списке Роскомнадзора. Как пояснил партнер юридической компании «Арбитраж.ру» Владимир Ефремов, поправки предполагают два механизма для борьбы с онлайн-казино: не допускать им открытия счетов, то есть не принимать на банковское обслуживание; а если онлайн-казино уже имеет счет в банке, то банк должен отказывать ему в проведении операций в пользу их клиентов. Переводы от игроков-физлиц в адрес площадок уже могут быть квалифицированы банками как подозрительные.
Указанные сложности являются общими для всего рынка, пояснил представитель платежной компании QIWI. Он назвал еще одну проблему — отсутствие открытых и достоверных источников информации о сайтах, принадлежащих юридическим лицам. Представитель QIWI подтвердил, что банки получают информацию о сайте только со слов клиента и запрашивают у него подтверждающие документы.
По мнению вице-спикера Совета Федерации Николая Журавлева, сложности профессионального сообщества не решить просто технической доработкой информационных систем кредитных организаций. На момент приема организации к обслуживанию и в процессе обслуживания выявление наличия сайта, его увязки с организацией-клиентом и проверка наличия его в едином реестре запрещенных сайтов могут осуществляться только в ручном режиме по каждому юридическому лицу. Предложения НСФР сенатор в целом поддерживает. Самым очевидным выходом в этой ситуации может быть законодательное закрепление нормы о предоставлении финансовым организациям автоматизированного режима доступа к единому реестру запрещенных сайтов, считает Журавлев.
По мнению экспертов, даже если банки получат доступ к реестру Роскомнадзора, то они смогут только сверить доменное имя, которое назвал им клиент, с запрещенным перечнем, это не решит проблему с проверкой лиц, которым этот сайт на самом деле может принадлежать. На практике интернет-казино может в любой момент поменять свой домен и адрес сайта — это они и будут делать после попадания в реестр, что существенно ограничит его эффективность. Крупные интернет-казино имеют в своей структуре специализированные платежные институты, имеющие финансовую лицензию и работающие как ассоциаты или агенты банков — участников платежных систем. Пока не будет найден механизм борьбы с этими специализированными платежными институтами, иные механизмы защиты будут иметь ограниченную эффективность, считают эксперты.
Источник: РБК
Росфинмониторинг зафиксировал всплеск обналичивания денег через медиативные документы
Росфинмониторинг зафиксировал всплеск обналичивания денег через нотариально заверенные соглашения, позволяющие урегулировать конфликт без суда с привлечением третьей стороны, пишут «Известия». Об этом сообщили в службе, уточнив, что в первом полугодии 2021-го число таких случаев выросло на 70%. Объемы обналичивания денег с использованием медиативных соглашений возросли до 1,5 млрд рублей, уточнили в ЦБ.
Ранее Росфинмониторинг предупреждал о недобросовестном использовании медиативных соглашений в целях транзитного движения и обналичивания денежных средств. Ведомство рекомендует медиаторам проверять компании – участники спора на предмет наличия у них признаков фирм-однодневок. К таким приметам относятся, например, непродолжительный период фактической деятельности компании и несоответствие масштабов бизнеса суммам и характеру возникшего из правоотношений спора, сообщается в материалах службы.
В банки к исполнению предъявляются нотариально удостоверенные медиативные соглашения, в соответствии с которыми юридические лица обязаны выплатить физическим (или юридическим) лицам долг по договору цессии. Кредитные организации переводят денежные средства по медиативным соглашениям в адрес юридических или физлиц. В случае если участником медиативного соглашения выступает физическое лицо, денежные средства в последующем обналичиваются, пояснили в Росфинмониторинге.
Об этой схеме знают в Росбанке, «Открытии» и крымском РНКБ, сообщили их представители. Это один из вариантов давно существующих видов мошенничества с использованием исполнительных документов, уточнили в РНКБ. По такому соглашению компания-должник обязуется выплатить долг кредиторам-физлицам на основании гражданско-правового договора. Зачастую в качестве основания для документа используются договоры подряда, имеющие признаки фиктивных. Должники характеризуются признаками технических компаний, пояснили в Росбанке.
Как отметила старший управляющий партнер юридической компании PG Partners Полина Гусятникова, к урегулированию споров с помощью медиации граждане могут прибегать с 2010 года; пока этот институт редко используется гражданами, но уже охотно применяется для осуществления незаконных бизнес-махинаций. Так, создается фиктивная задолженность между организацией и физлицом, затем проходит процедура медиации, стороны заключают соглашение. Физлицо обращается в кредитную организацию и предъявляет нотариально удостоверенное медиативное соглашение или его нотариально засвидетельствованную копию, которые относятся к числу исполнительных документов, банк переводит денежные средства на счет физлица и таким образом происходит их обналичивание, рассказала она.
Источник: Известия
Банк «Открытие» ввел опцию получения переводов Western Union в интернет-банке
Банк «Открытие» запустил сервис получения переводов Western Union онлайн. «Теперь получить перевод Western Union можно через интернет-банк «Открытия» без похода в отделение», — говорится в релизе финучреждения.
Там описана процедура получения перевода в онлайн-режиме: получатель запрашивает у отправителя контрольный номер, страну отправления, сумму и валюту выплаты, затем необходимо ввести эти данные в разделе «Платежи и переводы» — «Переводы Western Union» — «Получить в интернет-банке». После этого выбирается карта для зачисления суммы перевода и подтверждается согласие с условиями операции.
Комиссия за зачисление средств не взимается. По специальным промокодам (их можно получить на сайте банка) клиентам будут предоставляться скидки на отправку переводов, которые действуют до 30 сентября, следует из сообщения.
Источник: Banki.ru
ОБЗОР МЕЖДУНАРОДНЫХ СОБЫТИЙ
Всемирный банк приостанавливает проведение операций в Афганистане
Всемирный банк (ВБ) приостанавливает платежные операции в Афганистане и будет внимательно следить за ситуацией в стране. Об этом сообщает во вторник агентство Reuters со ссылкой на представителя ВБ.
«Мы глубоко обеспокоены ситуацией в Афганистане и [ее] влиянием на перспективы развития страны, особенно для женщин», — заявил представитель по итогам состоявшегося во вторник заседания совета директоров.
По данным агентства, ВБ намерен продолжать проводить консультации по развитию ситуации с международным сообществом и партнерами, а также искать способы оставаться вовлеченными и сохранить «с трудом завоеванные достижения в области развития».
Источник: ТАСС
Китай начал использовать цифровой юань на бирже
При содействии Банка коммуникаций и Банка Китая впервые был применен цифровой юань при заключении фьючерсных сделок на товарно-сырьевой бирже в городе Далянь.
Сделка не облагалась комиссионными сборами. «Более того, не было ограничений, связанных с периодом работы платежной системы. Для компаний это удобно», — заявил управляющий складом по комплектованию грузов Цзян Бинь.
Китай приступил к внедрению национальной виртуальной валюты в конце 2019 года. К этому экспериментальному проекту присоединились многие города страны, в том числе Пекин. За полтора года китайский Центробанк зафиксировал свыше 1,32 млн сделок при помощи цифрового юаня как в области транспорта и общественного питания, так и при оформлении государственных услуг.
Ожидается, что новый этап в развитии данной системы наступит в феврале 2022 года, когда в столице Китая будет проводиться зимняя Олимпиада.
Источник: РИА Новости
Fitch Ratings оценило состояние банков Казахстана
Казахстанские банки продемонстрировали рекордную прибыльность во втором квартале 2021 года, пишет LS со ссылкой на отчет Fitch Ratings.
Согласно опубликованному агентством обзору, средний показатель доходности на капитал (ROE) у банков Казахстана достиг рекордного уровня в 37% во II квартале 2021 года ввиду более низких расходов на резервы по кредитам (всего 0,3%) и более быстрого роста кредитования.
Отчет охватывает 23 банка, на которые приходится 99% активов банковской системы Казахстана.
«По нашим ожиданиям, прибыльность в секторе станет более умеренной во второй половине этого года, но останется на хорошем уровне в ближайшей перспективе. Так как сфокусированность финорганизаций на более высокодоходном и диверсифицированном розничном кредитовании подкрепляет чистую процентную маржу (6,3%) и способствует росту транзакционных доходов. По нашему мнению, с начала пандемии качество кредитов у казахстанских банков оказалось более устойчивым, чем ожидалось. В то же время на балансах некоторых организаций остаются существенные объемы проблемных займов, унаследованных с предыдущих периодов», – пояснили в Fitch.
Помимо этого, в агентстве оценили годовую финотчетность банков, опубликованную ранее. По мнению аналитиков, средний показатель обесцененных кредитов в секторе (кредиты 3 стадии и приобретенные или созданные кредитнообесцененные кредиты, согласно МСФО 9) находился на высоком уровне в 17% от валовых ссуд. Это представляет собой умеренное сокращение, составившее 300 б.п. относительно уровня конца 2019 года, и обусловлено в основном рядом взысканий средств по займам (особенно у Народного банка) и передачей проблемных активов (у АТФ).
«Хорошая структура активов, сильная прибыльность до резервов и значительный запас капитала продолжают подкреплять способность большинства казахстанских банков покрывать убытки. В то же время остается несколько финорганизаций, у которых показатели чистых обесцененных кредитов относительно капитала являются особенно высокими, в то время как показатели достаточности капитала и прибыльность дорезервов у этих банков слабее в сравнении со средними значениями по сектору», – отметили в Fitch.
Plusworld
