ОБЗОР СОБЫТИЙ В НАЦИОНАЛЬНОЙ ПЛАТЕЖНОЙ СИСТЕМЕ
ОБЗОР СМИ
Опубликована деловая программа FINOPOLIS 2021
В этом году Форум инновационных финансовых технологий FINOPOLIS 2021 будет проходить три дня (10–12 ноября), в течение которых участников ждет насыщенная деловая программа.
Традиционно откроет FINOPOLIS Председатель Банка России Эльвира Набиуллина.
Участники первой пленарной дискуссии «Жизнь до и после — ковидсерфинг» обсудят цифровизацию и новые бизнес-модели, а также возможности для граждан и бизнеса, которые она открывает. Еще одна панель «Цифровые крылья: как взлететь и не упасть» будет посвящена драйверам цифровизации и цифровым платформам.
Участники пленарных дискуссий второго дня поговорят о воздействии экосистем на рыночные механизмы — «Экосистемы: райские сады или крепостное право?», а также об эволюции валют в современном мире — «Эволюция валют. CBDC. Цифровой рубль». Завершит форум 12 ноября обсуждение цифровизации в контексте «зеленой» экономики — «Зеленая» экономика и цифровизация: вместе или врозь».
Программа включает более 20 сессий и круглых столов, во время которых будут раскрыты самые разные темы в области финтеха — от кибербезопасности до квантового эффекта.
С 8 по 12 ноября также пройдут мероприятия Молодежной программы FINOdays, ключевым событием которой станет Хакатон. Его участники представят решения партнерских кейсов.
Все дни на площадке FINOPOLIS 2021 будет работать выставка с последними разработками партнеров форума в области финтеха. Некоторые из них можно будет протестировать прямо на площадке — в интерактивном городе FINOLAND.
Любителей спорта ждет отдельная программа — традиционный забег, хоккейный матч и многое другое.
Более подробно с программой можно ознакомиться на сайте FINOPOLIS 2021.
Банк России
К ключевым задачам своей деятельности регулятор относит повышение доступности финансовых услуг через развитие онлайн-каналов обслуживания. Оно должно сопровождаться снижением рисков цифрового неравенства и усилением кибербезопасности.
Возможность быстрого и безопасного доступа к любой финансовой услуге в любое время, в любом месте — это то, что должен в будущем иметь потребитель и что рынок и регулятор будут считать качественным обслуживанием.
В проекте документа Банк России отмечает необходимость учета интересов и тех потребителей, которые в силу разных причин не могут или не готовы получать финансовые услуги через Интернет. Крайне важно сохранять физические точки доступа к таким услугам на отдаленных и малонаселенных территориях c недостаточно развитой связью. Кроме того, необходимо продолжать адаптацию офисов финансовых организаций и дистанционных услуг к возможностям людей с инвалидностью, пожилых и маломобильных граждан.
Банк России предлагает обсудить, какие шаги нужно предпринять, чтобы граждане с невысоким уровнем дохода могли использовать более широкий ассортимент финансовых продуктов и услуг с должным качеством, и какие меры потребуются по усилению их защиты. Среди возможных подходов — внедрение принципов ответственного кредитования, создание условий для защиты населения с относительно невысокими доходами от спонтанных финансовых решений, повышение ценовой доступности финансовых продуктов и услуг, которой в том числе будет активно способствовать развитие цифровой инфраструктуры.
Банк России продолжит работу по реализации механизма фондирования малых банков для кредитования субъектов малого и среднего предпринимательства, поддержке выхода компаний на фондовый рынок, развитию финансовых платформ, краудфинансирования и факторинга, сервисов Системы быстрых платежей для бизнеса и других инфраструктурных решений.
Документ определяет план решения задач повышения доступности финансовых услуг, поставленных в Основных направлениях развития финансового рынка. Он будет утвержден Банком России в окончательной редакции после завершения общественного обсуждения и учета поступивших предложений.
Комментарии по проекту принимаются до 10 октября 2021 года.
Банк России
Вышел третий в 2021 году номер научного журнала Банка России «Деньги и кредит».
Ясность коммуникации центрального банка — ключевой фактор эффективности таргетирования инфляции: понимание рождает доверие, которое помогает управлять инфляционными ожиданиями. Оценки доступности коммуникации центральных банков, выполненные зарубежными исследователями, показывают, что их тексты относительно сложны. В отношении коммуникации Банка России такая оценка проведена впервые: Алина Евстигнеева и Марк Сидоровский (Банк России) исследуют, насколько понятными являются тексты (пресс-релизы, заявления, доклады), в которых Банк России объясняет свою денежно-кредитную политику. Авторы используют для этого нейронную сеть, обученную на массиве различных текстов (от художественной литературы до федеральных законов), классифицированных по уровням сложности. Анализ показывает, что за период с 2013 по 2021 год тексты Банка России стали понятнее широкой аудитории, однако во время кризиса 2014–2015 годов и в периоды волатильности на рынках сложность коммуникации вырастала до уровня, доступного только людям с экономическим образованием.
Экспорт и импорт оказывают существенное влияние на величину валового внутреннего продукта России, и качественные прогнозы объемов внешней торговли необходимы и при определении государственной политики, и при прогнозировании ВВП. Ксения Майорова и Никита Фокин (РАНХиГС) сравнивают качество краткосрочного прогнозирования (наукастинга) российского импорта и экспорта по товарным группам с помощью ряда моделей. По оценке авторов, наилучшие результаты дает взвешенное усреднение прогнозов нескольких моделей машинного обучения.
Для понимания, какие риски принимает банк при кредитовании корпоративных заемщиков, и формирования резервов на возможные потери необходима как можно более точная оценка вероятности дефолта по таким кредитам. Анна Бурова и ее соавторы (Банк России) создают модель вероятности дефолта, используя данные о просроченной на 90 и более дней задолженности, полученные из российских кредитных бюро. Авторы выявляют статистически значимые связи между показателями, рассчитанными на основе финансовой отчетности компаний, и последующей просрочкой платежей на горизонте в один год.
Центральные банки нередко прибегают к мерам макропруденциального регулирования, чтобы ограничивать рост высокорискованных кредитов, который может создавать риски для финансовой стабильности. Но не всегда эти меры дают однозначный эффект. Дмитрий Мирошниченко (Банк России) анализирует эффективность решения Банка России ввести с октября 2019 года надбавки к коэффициентам риска, величина которых зависит от долговой нагрузки заемщика. Автор заключает, что после введения надбавок некоторые банки с большим объемом высокорискованных кредитов даже нарастили их долю в портфеле, поэтому более действенным был бы прямой запрет кредитования заемщиков с высоким показателем долговой нагрузки.
Оценке эффектов макропруденциальной политики был посвящен международный научный семинар Банка России и Российской экономической школы, прошедший в июне 2021 года. В публикуемом обзоре семинара отмечается, что меры по ограничению высокорискованного кредитования могут привести не к снижению общего объема риска у банков, а лишь к изменению структуры кредитного портфеля. Например, в Ирландии банки, которых регулятор вынудил сократить выдачу высокорискованных ипотечных кредитов, стали наращивать высокорискованное корпоративное кредитование.
С полным выпуском журнала «Деньги и кредит» № 3 за 2021 год можно ознакомиться здесь.
Банк России
Крупнейшие банки должны с 1 октября запустить новые сервисы в СБП
Система быстрых платежей с 1 октября вводит новые требования для системно значимых банков, следует из положения Банка России о платежной системе.
Согласно документу, с этого дня крупнейшие участники СБП должны обеспечить возможность совершения платежей физических лиц по инициативе получателя средств (так называемые операции C2C-pull), а также платежей юрлиц и индивидуальных предпринимателей в пользу физических лиц (за исключением выплаты заработной платы).
РИА Новости опросило крупнейшие банки с тем, чтобы узнать, как продвигается запуск обязательных сервисов. Многие из них ответили, что помнят о предстоящих изменениях и движутся в соответствии с графиком.
Так, Газпромбанк успеет запустить сервисы к указанному сроку, сообщили в банке. МКБ в курсе планируемых изменений и уже работает над этим. Росбанк и Промсвязьбанк планируют запуститься в срок. ВТБ также находится на финальной стадии по запуску данных сервисов для клиентов. Райффайзенбанк собирается запустить переводы по инициативе получателя средств в ближайшее время, а сервис переводов физлицам от юридических лиц уже работает. Совкомбанк оба сервиса уже реализовал.
Эксперт пояснил, какие действия может предпринять регулятор в случае, если банк не запускает предписанные сервисы своевременно. По словам председателя Ассоциации участников рынка электронных денег и денежных переводов Виктора Достова, в случае нарушений Банк России сначала выписывает предписание с требованием привести деятельность в соответствие с действующими требованиями. Если это предписание не исполняется, то ЦБ вправе установить штраф. Размер штрафа составляет до 0,1% минимального уставного капитала.
Источник: РИА Новости
Интернет-компания Яндекс переименовала банк Акрополь в АО Яндекс Банк.
Новое название банк получил с 28 сентября.
«Права и обязанности банка по отношению к клиентам и партнерам останутся такими же, продолжат действовать все договоры и условия обслуживания», — сообщается на сайте Коммерческого банка Акрополь.
Яндекс закрыл сделку по покупке 100% банка Акрополь в середине июля 2021 года. Сумма сделки составила 1,1 млрд рублей, из этой суммы 75 млн рублей — премия к капиталу за приобретение банка.
В результате сделки интернет-компании перешла банковская лицензия, которая позволит развивать финтех-направление и запускать продукты для пользователей в этой сфере.
Plusworld
В реестр операторов финансовых платформ планирует войти еще одна компания
Реестр операторов финансовых платформ ЦБ до конца года может пополниться компанией «Открытый финансовый маркетплейс» (ОФМ), который будет специализироваться на банковских кредитах. Об этом пишет «Коммерсант», ссылаясь на источники. Компания уже подала заявку в Центробанк на включение в реестр. ОФМ предстоят проверки, отметил один из собеседников издания. По закону «О маркетплейсах», решение о включении в реестр ЦБ должен принять в течение 30 рабочих дней.
Гендиректор компании Александр Прокопенко отметил, что в отличие от других маркетплейсов ОФМ будет исходно концентрироваться на кредитных банковских продуктах. Он объяснил такой подход «невысокой клиентской лояльностью» в них: «Потребитель открыт к выбору по единственному сопоставимому условию — цене кредита». Также за продажу кредитных продуктов банки готовы делиться большим вознаграждением, чем за депозиты, пояснил один из собеседников издания. ОФМ ведет переговоры с 15 банками, сообщил Прокопенко, планируется также расширение продуктовой линейки, прежде всего за счет страховых продуктов.
Сервис по кредитным продуктам, предоставляемый маркетплейсами, может «вызвать рост конкурентоспособности финансовых организаций», считает зампред правления банка «Русский Стандарт» Елена Петрова. По ее словам, уже сейчас значительный процент клиентов делает выбор именно с помощью таких агрегаторов.
В условиях явной тенденции к перегреву сегмента розничного кредитования, с которым борется и регулятор, стимуляция спроса за счет агрегаторов может усугубить проблему, отметил управляющий директор «Эксперт РА» Юрий Беликов. Маркетплейсы работают над тем, чтобы сократить маржу банков, заявлял на Международном банковском форуме в Сочи старший вице-президент ПСБ Александр Чернощекин. По его словам, если на таких платформах «еще будет сделано частично-досрочное и полное погашение, клиент вообще не будет заходить в банк ни за чем», в результате кредитные организации не смогут в полном объеме осуществлять кросс-продажи продуктов.
Источник: Banki.ru
Рубини: биткоин — не криптовалюта, а «ненадежное средство сбережения»
Криптовалюты будут вытеснены цифровыми валютами центробанков через пять — десять лет после создания последних. Такое мнение, как сообщили в ВТБ, высказал профессор экономики Нью-Йоркского университета Нуриэль Рубини в ходе встречи с состоятельными клиентами банка (клиентами «ВТБ Private Banking»).
Рубини уточнил, что считает не совсем правильным использовать слово «криптовалюты», ведь те же биткоины не применяются в качестве расчетной денежной единицы: по его словам, «биткоин сегодня — это попросту ненадежное средство сбережений».
«Существует 10 тысяч разных криптовалют, которые не являются настоящей валютой; 80% из них, согласно исследованиям, создавались с мошенническими целями», — добавил он.
Рубини не считает, что криптовалюты полностью исчезнут.
«Думаю, все — Китай, Федеральная резервная система США, центробанки Европы, Великобритании, Японии и Россия тоже — уже осознали необходимость регулирования этого нового класса активов. Большинство цивилизованных стран не хотят жить в мире, где можно запросто анонимно перевести деньги из США на Сейшелы или в любой другой офшорный центр без всякого мониторинга. Китай, безусловно, будет вводить запреты, но, думаю, в течение следующих месяцев вы увидите, что эту сферу захотят каким-то образом упорядочить и в США, и в Европе, и в Великобритании, и в Японии, и на других развивающихся рынках. Наверное, все это приведет к снижению ценности некоторых из этих активов. Но я не думаю, что они погибнут совсем», — рассуждает эксперт.
«Но в ближайшие несколько лет центробанки по всему миру начнут вводить свои цифровые валюты <…>. И когда появится надежная, дешевая, вызывающая доверие цифровая валюта, люди, которые предпочитают совершать операции в «цифре», смогут воспользоваться цифровой валютой центробанков. Так что я думаю, что в этом воплощении — расчетном — криптовалюты проживут еще пять — десять лет с момента возникновения цифровых валют, которые будут намного более надежными и предсказуемыми», — заключил Рубини.
Источник: Banki.ru
Эксперты зафиксировали рекордную частоту атак на банки
На российские финансовые организации с 16 по 25 сентября произошло более 75 DDoS-атак, пишут «Известия», ссылаясь на специалистов компании Orange Business Services. Пиковая емкость самой мощной из них составила 45 Гбит/с, что сопоставимо с рекордной по емкости атакой, отмеченной в отчете ФинЦЕРТ за 2020 год — 49 Гбит/с. Также за эти десять дней число атакуемых организаций выросло на 10%. Киберпреступники планомерно расширяют список применяемых техник и векторов в надежде найти уязвимость в системах защиты финучреждений, отметила операционный директор Orange Business Services в России и СНГ Ольга Баранова.
ЦБ фиксирует в сентябре повышенное количество DDоS-атак, но большинство из них имеют невысокие технические характеристики и были отражены штатным образом, сообщил его представитель. Атаки чаще направлены на сервисы, обслуживающие платежи в электронной коммерции, отметили в регуляторе.
За три квартала 2021 года количество DDoS-атак на банки и финансовые организации выросло более чем втрое, рассказал руководитель направлений Anti-DDoS и WAF компании «Ростелеком-Солар» Тимур Ибрагимов. В ВТБ во второй половине сентября зарегистрировали несколько комбинированных атак на сервисы банка, все они были успешно отражены. Пик активности хакеров пришелся на сентябрь, когда было совершено почти 90% всех атак. Как правило, цель злоумышленников при подобных атаках — прекращение деятельности онлайн-сервисов, после чего системы дистанционного банковского обслуживания становятся неработоспособными, отметили в МКБ.
Уровень DDoS-атак стабильно высокий, отметил замначальника департамента защиты информации Газпромбанка Алексей Плешков. По его словам, цель DDоS-атак на банки — нарушение доступности интернет-ориентированных сервисов как для физических, так и для юридических лиц. Тогда клиенты не смогут совершать платежные операции, будут предъявлять претензии банкам и могут принять решение о смене кредитной организации. Финансовые организации в моменте и в перспективе понесут финансовые потери, пояснил эксперт.
В компании Bi.Zone считают, что наблюдаемые атаки носили разведывательный характер, поскольку были непродолжительными. Скорее всего, это была оценка возможностей каждой организации противостоять DDoS-атакам, пояснили в компании. Технический директор RuSIEM Антон Фишман добавил, что DDoS-атаки также могут служить прикрытием злоумышленников для проведения более тонких атак, чтобы получить платежные данные банковских клиентов.
Источник: Banki.ru
ОБЗОР МЕЖДУНАРОДНЫХ СОБЫТИЙ
CBDC способны многократно ускорить трансграничные платежи — BIS
Использование цифровых валют центральных банков (CBDC) может сократить время, необходимое для осуществления международного платежа, с 2-3 дней до нескольких секунд. Об этом говорится в заявлении представителей Банка международных расчетов (BIS). Аналитики организации также подчеркнули, что CBDC способны значительно сократить операционные расходы банков.
В частности, в ходе проведенного недавно сотрудниками BIS эксперимента по отправке за границу определенной суммы в цифровых деньгах было зафиксировано снижение на 50% расходов на операцию за счет упрощения процесса управления ликвидностью и частичного ухода от соблюдения ряда нормативных требований по операциям с иностранной валютой.
При проведении пилотного проекта, в котором приняли участие центральные банки Гонконга и Таиланда, использовалась технология блокчейн и синхронизация данных транзакций между всеми участниками платежной цепочки.
«Запуск системы более быстрых и дешевых трансграничных платежей, которые не нуждаются в использовании традиционной корреспондентской банковской системы, окажет очень позитивное воздействие на торговлю и экономический рост стран», — сказал Бенедикт Ноуленс, глава инновационного центра BIS в Гонконге.
По материалам сайта reuters.com
SWIFT представил доклад о потенциале API и роли для развития международных финансов
SWIFT опубликовал доклад, в котором рассматривается потенциал API и их роль для развития международных финансов, а также содержится информация о том, как SWIFT использует API в рамках своей стратегии по обеспечению мгновенных транзакций в любой точке мира.
В документе приводится обзор спектра применения API для развития финансового рынка и возможностей SWIFT для более широкого использования этой технологии.
Первый API был запущен SWIFT в 2017 году, в 2020 году через SWIFT было совершено более двух миллиардов операций API. Это на 120% больше, чем в 2019 году. На портале для разработчиков SWIFT доступно 20 инновационных API. SWIFT также сотрудничает с надежными сторонними поставщиками из своего сообщества, которые могут предлагать услуги пользователям через канал SWIFT API.
Появление открытых API способствовало динамичному развитию платформенной экономики: благодаря открытым спецификациям и бизнес-стандартам для API участникам рынка стало легче разрабатывать новые онлайн-услуги и быстро и экономически эффективно реагировать на его потребности. Платформенная модель очень актуальна для сферы финансовых услуг, где множество участников обмениваются информацией и вовлечены в сложные потоки транзакций. API могут использоваться для оказания услуг в режиме реального времени, которые становятся все более востребованными, так как улучшают клиентский опыт за счет повышения оперативности, прозрачности и эффективности.
API обладают рядом существенных преимуществ для использования в сфере финансовых услуг: API отлично подходят для обработки данных в режиме реального времени, поскольку они способны обеспечить мгновенный обмен данными между несколькими приложениями, принадлежащими нескольким владельцам, они обеспечивают работу гибких сервисов, которые проще запустить, поддерживать, масштабировать и изменять; API можно быстро вывести на рынок, что сокращает сроки разработки новых услуг от месяцев до недель; API дают доступ к данным по требованию, имеют более низкую стоимость владения, что сокращает капитальные затраты на их внедрение, и не требуют сложной интеграции.
Открытые API и другие инструменты сторонних разработчиков наряду с доступностью публичных облачных сервисов способствовали развитию платформенной экономики в последние 20 лет. Гибкость, которую предоставляет такая экосистема, создает ценность для разных отраслей, включая финансовую. В такой модели владельцы платформ отвечают за поддержку основной инфраструктуры, доступ к рынку, безопасность и управление. Они предлагают открытые API, готовые наборы инструментов для разработчиков и тестовые площадки, чтобы сторонние игроки могли быстро создавать продукты, услуги и приложения, увеличивая возможности платформы и привлекая дополнительный трафик от конечных пользователей.
Модель платформенных решений, развивающихся благодаря API, очень актуальна для сферы финансовых услуг. В сфере платежей первоначальный импульс к использованию API был дан регуляторами, которые стремились повысить конкуренцию в банковском секторе, создать равные условия для новых участников и предоставить владельцам банковских счетов больший контроль над своими данными. Сегодня открытые банковские услуги на основе API обязательны во все большем числе стран. Индустрия ценных бумаг – со всеми ее сложностями и множеством игроков – также может значительно выиграть от последовательного подхода к внедрению API и платформенных моделей.
Банки и другие крупные игроки финансового рынка могут сыграть решающую роль в формировании инновационной экосистемы. С помощью API они будут управлять данными, активами, цифровой идентификацией клиентов. Банки могут сотрудничать с небольшими и средними инновационными стартапами, давая толчок собственному развитию и предотвращая монопольное поведение технологических гигантов. Объединяя финансовые данные с другими данными клиента, банковские платформы получают большое преимущество в предиктивной аналитике клиентских потребностей.
Хотя API обладают значительным потенциалом для инновационного преобразования финансовых услуг, сложности все же существуют. Важным видится преодоление такой проблемы, как фрагментированное развитие API, которое усугубилось в финансовой отрасли за последние годы. Когда любой участник может разрабатывать и публиковать собственные спецификации API и обновлять их по своему желанию, фрагментация становится неизбежной, а, это в свою очередь, ограничивает использование API узкими группами пользователей. Эта проблема особенно актуальна в индустрии финансовых услуг, где идентификация, безопасность, целостность и совместимость данных имеют особое значение, а трансграничные сделки осуществляются несколькими контрагентами. К фрагментации приводят несочетающиеся друг с другом бизнес-модели, различия в схемах идентификации и настройках безопасности, разнообразие API и возможностей их применения организациями, а также нестандартные модели данных.
SWIFT находится в поиске единых бизнес-стандартов для обеспечения совместимости API для финансовых операций. Мировое финансовое сообщество находится на пути к принятию стандарта ISO 20022 для трансграничных платежей к ноябрю 2025 года. Регуляторы требуют от финансовых учреждений использования унифицированных API для обеспечения функциональной совместимости продуктов и услуг. И SWIFT предлагает стандартизированный подход к API, который основывается на моделях потребления и данных, идентификации, аутентификации и спецификации Open API.
SWIFT продолжит использовать возможности API для предоставления мгновенных информационных и транзакционных услуг по запросу во всей своей сети, превращаясь в открытую двустороннюю платформу, и откроет доступ для своего сообщества, насчитывающего более 11 000 участников, к усовершенствованной платформе через собственный канал API и инновационным услугам, доступным через API, разработанные как самим сообществом, так и сторонними поставщиками.
