Как показывает практика, отсрочка момента введения в действие положений ст. 9 Закона N 161-ФЗ «О национальной платежной системе» не предотвратила возникновение споров о порядке распределения ответственности клиентов и банков в случае утраты клиентом электронного средства платежа (ЭСП) и (или) его использования без согласия клиента после вступления данной нормы в силу.
Статья 9 вводилась с целью защиты клиентов банков от убытков, возникающих в связи с несанкционированным списанием средств в результате действий мошенников, выходящих за рамки разумного контроля клиента. Данная статья вводит общее правило об обязанности банка уведомлять клиента о совершенных операциях с использованием ЭСП, а также обязанности возместить клиенту сумму операции в случае невыполнения банком вышеуказанной обязанности, предполагая дальнейшую конкретизацию отношений банка и клиента в соответствующих договорах. Однако именно попытки дальнейшего договорного регулирования отношений между банком и клиентом и стали камнем преткновения. Согласно разъяснениям регулятора (Банка России) обязанность информирования банками клиентов в рамках части 4 ст. 9 является публично-правовой обязанностью, то есть обязанностью, за исполнение которой банк не вправе требовать оплаты от клиента. Однако услуги мобильных операторов, посредством которых осуществляется информирование клиентов, являются платными для банков, в связи с чем для большинства существующих банков затраты на смс-информирование клиентов обо всех совершаемых ими операциях в отсутствие возможности компенсировать хотя бы часть таких расходов, являются существенными.
Поскольку закон не конкретизирует способ, которым клиент может быть проинформирован банком о совершенной операции, банки имеют вполне обоснованное намерение отказаться от SMS-информирования в пользу информирования через интернет-банк или иные формы уведомления, являющиеся менее затратными способами исполнения возложенной на банки законом обязанности.
В этом случае возникает проблема иного рода, по разным оценкам, существенна доля (до половины) россиян, которые не пользуются услугой интернет-банка, а из тех, кто ею пользуется, довольно часто заходят в интернет-банк в среднем раз в месяц. В связи с этим при информировании через интернет-банк клиент далеко не всегда имеет возможность оперативно установить факт несанкционированного списания средств и сообщить банку об этом не позднее дня, следующего за днем получения от банка уведомления о совершении операции. Таким образом, в этом случае незащищенной становится позиция клиента, что также недопустимо.
Учитывая, что с увеличением доли безналичных расчетов продолжает расти и число мошенничеств, связанных с несанкционированным использованием банковских карт, электронных кошельков и иных ЭСП, проблема отсутствия единого подхода к применению ст. 9 должна быть решена как можно скорее. При этом очевидно, что решена она может быть только совместными усилиями и скоординированными действиями регулятора и основных участников отношений, прежде всего, банков, мобильных операторов, а также операторов платежных систем, посредством которых осуществляются расчеты. Также платежные системы, в первую очередь, международные могли бы занять более про активную позицию в вопросах безопасности платежей клиентов и их обслуживающих банков при столкновении с примерами мошеннических действий, т.к. несанкционированные операции проводятся с платежными инструментами, предложенными этими системами. Правильным шагом в этом направлении является токенизация, которую с некоторым опозданием предлагают сегодня МПС.
Поскольку смс-информирование на текущий момент времени является самим доступным и широко применяемым способом информирования, необходима разработка стандартов взаимодействия банков и мобильных операторов при исполнении банками обязанности информирования клиентов, достижение соглашений о разумном распределении затрат, возникающих в связи с исполнением участниками рынка обязанностей, возлагаемых законом. Мировой опыт показывает, что внедряемая в российское законодательство модель может быть эффективной и при разумном подходе успешно справляться с задачей обеспечения сбалансированности интересов всех участников расчетов — банков, их клиентов, операторов платежных системам, в рамках которых осуществляются расчеты и обеспечивать должный уровень безопасности платежных услуг в национальной платежной системе.
