По данным казахстанских банкиров, сегодня более 6 600 из 9 000 банкоматов (73%) и 37 830 из 47 840 POS-терминалов (79%) в Казахстане уже работают в одной локальной сети, которая не зависит от МПС.
Казахстанские процессинговые центры, объединенные межхостовыми соединениями, фактически сформировали инфраструктуру отечественного рынка платежных карт.
Согласно данным НБ РК, доля платежных карточек международных систем в Казахстане составляет 95,6%. Данные системы имеют процессинговые центры за пределами Казахстана, но только очень малая часть транзакций по картам казахстанских банков нуждается в обработке в них, – утверждает заместитель председателя правления АО «Народный банк Казахстана» Аскар Смагулов. – Инфраструктура отечественного рынка платежных карт выстроена таким образом, что подавляющее количество операций обрабатывается в самом Казахстане.
По данным А. Смагулова, в стране работают 16 процессинговых центров, принадлежащих крупным и средним банкам, которые и производят обработку операций по платежным картам. При этом большинство из них имеют так называемые межхостовые соединения (host-to-host) между собой. Поэтому операции по снятию наличных по карте одного банка, но в банкомате другого банка, процессинговые центры которых имеют межхостовое соединение, обрабатываются внутри страны, а процессинговые центры международных платежных систем (МПС) задействуются практически только тогда, когда клиенты казахстанских банков снимают за рубежом наличные в АТМ или оплачивают покупки в POS-терминалах.
В марте 2014 года в среднем только 2% транзакций, осуществленных клиентами Народного банка, потребовали обработку в МПС, приводит в подтверждение статистику А. Смагулов.
Исполнительный директор Казкоммерцбанка Нурлан Жагипаров добавляет, что сегодня ничто не мешает тем банкам, которые присутствуют на казахстанском рынке, установить межхостовые соединения соединения в течение месяца. Он также считает, что если (чисто теоретически) дело дойдет до экономических санкций в отношении Казахстана, то это затронет лишь держателей карточек Visa и MasterCard, находящихся за рубежом: они временно не смогут проводить платежи, однако клиенты ряда банков смогут воспользоваться присутствующими на рынке Казахстана картами международной платежной системы UnionPay.
В вопросе необходимости более активно развивать единую национальную платежную систему параллельно с действующими международными практически все эксперты единодушны. Разнятся лишь подходы.
«Развитие единой национальной платежной системы благоприятно будет влиять на общее развитие экономики страны, – уверена директор департамента банковских карточек АО «Bank RBK» Лариса Белова. – Транзакционные комиссии от всех локальных операций будут оставаться внутри страны, а это достаточно существенная доля в общем обороте».
Аскар Смагулов считает, что благодаря межхостовым соединениям между процессинговыми центрами казахстанских банков единая НПС уже по факту существует: «Более 6 600 из 9 000 банкоматов (73%) и 37 830 из 47 840 POS-терминалов (79%) в стране уже работают в одной локальной сети, которая не зависит от МПС, – аргументирует он свою точку зрения. – В связи с проходящей консолидацией на банковском рынке и инициатив по покупке/объединению ряда банков и дальнейшей их оптимизацией размер локальной сети будет только увеличиваться». Он также напомнил, что год назад на площадке АФК велась дискуссия по созданию единого процессингового центра. Но идея его создания не нашла одобрения ни среди банков, ни в Правительстве. Нацбанк – инициатор его создания – не смог представить детальных расчетов окупаемости. Расчеты экспертов показали, что создание полноценного ЕПЦ займет годы, а не месяцы. Затраты на ЕПЦ или «единой карты» будут измерять сотнями миллионов долларов, – считает А. Смагулов.
Эксперты оценивают стоимость создания НПС в Казахстане, основанной на межхостах, всего в 100–200 миллионов долларов. В России эксперты также сходятся во мнении, что наиболее простое и недорогое решение, которое позволит клиентам российских банков не зависеть полностью от МПС по операциям на территории России, – это создать локальный хостинг. То есть то, что фактически уже работает в Казахстане давно и успешно.
По оценке Аскара Смагулова, уровень завершенности этого проекта в РК составляет 75–80%.
«Такая конструкция не только позволяет казахстанским банкам быть готовыми к маловероятному сценарию отказа со стороны МПС от обслуживания карт отдельного банка, но и создает условия для конкуренции, – уверен он. – А банк-партнер всегда может выбирать, как провести транзакцию: через местного партнера или МПС. Но ЕПЦ не в состоянии решить проблему трансграничных платежей. Дублировать же существующую инфраструктуру запретительно дорого и не имеет смысла» — говорит он.
Эксперты также полагают, что при переходе России на собственную НПС и при условии ее экономической привлекательности, надежности, технической и функциональной развитости не исключена возможность к ее подключению. Что в рамках ЕАЭС будет выглядеть вполне логично. Резюмируя сказанное, можно сделать выводы, что владельцы карт казахстанских банков в настоящее время достаточно защищены от потенциальных рисков на территории республики.
Что же касается самих МПС, то не исключено, что российский прецедент, после того как улягутся политические страсти, внесет существенные коррективы во взаимоотношения международных платежных систем и национальных банковских секторов, и не только в странах постсоветского пространства. Поскольку чисто финансовый механизм, превратившийся в политический рычаг давления, – это уже сам по себе потенциальный риск не только для банка, национальной банковской системы, но и, по большому счету, угроза национальной безопасности.
