ОСНОВНЫЕ СОБЫТИЯ
Правительство одобрило законопроект, направленный на совершенствование порядка оплаты услуг с использованием мобильной связи
Комиссия Правительства по законопроектной деятельности одобрила внесённый Минфином законопроект, направленный на совершенствование порядка оплаты услуг с использованием мобильной связи.
Принятие законопроекта будет способствовать увеличению использования населением городских мобильных сервисов, которые облегчают процесс оплаты услуг, экономят время на совершение транзакций и повышают доступность государственных услуг.
Проект федерального закона «О внесении изменений в статью 54 Федерального закона «О связи» и статью 13 Федерального закона «О национальной платежной системе»» (далее – законопроект) подготовлен в целях совершенствования порядка проведения платежей с использованием мобильного телефона и снятия существующих ограничений на пути развития мобильной коммерции.
Цель законопроекта – развитие системы взаимодействия между оператором электронных денежных средств и оператором связи по вопросам оказания услуг физическому лицу – пользователю услуг связи и одновременно владельцу электронных денежных средств.
В настоящее время оператор связи не вправе предоставлять физическому лицу – абоненту денежные средства в целях увеличения оператором электронных денежных средств (далее – ЭДС) остатка ЭДС.
В соответствии со статьёй 54 Федерального закона от 7 июля 2003 года №126-ФЗ «О связи» оплата услуг связи может проводиться как путём внесения аванса, так и с отсрочкой платежа. Порядок и форма оплаты услуг связи определяются договором об оказании услуг связи, если другое не установлено законодательством.
Согласно части 2 статьи 7 Федерального закона от 27 июня 2011 года №161-ФЗ «О национальной платёжной системе» (вступила в силу с 1 августа 2014 года) юридические лица или индивидуальные предприниматели вправе предоставлять оператору ЭДС денежные средства в пользу клиента – физического лица, если договором между оператором ЭДС и таким клиентом предусмотрена эта возможность.
Законопроектом предлагается дополнить часть 2 статьи 13 Закона «О национальной платёжной системе» положением, позволяющим оператору связи предоставлять денежные средства оператору ЭДС в пользу физического лица – абонента, физического лица – пользователя услугами связи, которые используют в качестве способа оплаты услуг связи оплату с отсрочкой платежа.
Принятие законопроекта будет способствовать увеличению использования населением городских мобильных сервисов, которые существенно облегчают процесс оплаты услуг, экономят время на совершение транзакций и повышают доступность государственных услуг.
Законопроект будет рассмотрен на заседании Правительства.
К платежной системе «ОБЪЕДИНЕННАЯ РАСЧЕТНАЯ СИСТЕМА» присоединились два банка
АКБ «АКТИВ БАНК» (ПАО) и ОАО «БайкалИнвестБанк» присоединились к Платежной системе «ОРС». АКЦИОНЕРНЫЙ КОММЕРЧЕСКИЙ БАНК «АКТИВ БАНК» (ПУБЛИЧНОЕ АКЦИОНЕРНОЕ ОБЩЕСТВО) — один из самых крупных и быстроразвивающихся банков Республики Мордовия с широкой филиальной сетью.
АКБ «АКТИВ БАНК» (ПАО) позиционируется на рынке с 14 октября 1993 года как универсальная кредитная организация. Банк стремится занимать лидирующие позиции, представляя корпоративным и частным клиентам современные и качественные услуги.
БайкалИнвестБанк основан в 1990 году, является универсальным региональный банком, стабильно занимающим лидирующие позиции среди кредитных организаций Иркутской области.
ОАО «БайкалИнвестбанк» осуществляет все основные виды банковских операций, предоставляя частным и корпоративным клиентам широкий спектр финансовых услуг. Среди корпоративных клиентов представлены предприятия всех значимых отраслей региональной экономики: нефтегазодобывающие компании, предприятия золотодобычи, организации строительной, транспортной, лесной и машиностроительной отраслей.
ОАО «БайкалИнвестБанк» в 2014 году Банк вошел в пятерку лидеров среди всех российских банков, производивших закуп золота, в рейтинге, опубликованном агентством экономической информации «ПРАЙМ» (со ссылкой на данные Минфина РФ).
ОБЗОР СМИ
Рынок денежных переводов из России в страны СНГ сократился
На фоне значительного оттока трудовых мигрантов в конце прошлого года все чаще стали звучать тревожные реплики в адрес платежного рынка. И действительно, если обратиться к цифрам, основания для беспокойства есть. Так, согласно отчетности ЦБ РФ, по итогам I квартала 2015 года объем рынка денежных переводов из России в страны СНГ составил $1,8 млрд, общий объем отправлений за границу — $2,1 млрд. Сокращение по сравнению с тем же периодом прошлого года — 1,8 и 1,9 раза соответственно. Статистика действительно неприятная и вполне объективно отражает происходящие в экономике в целом и на рынке денежных переводов в частности процессы.
Но не будем забывать о следующем: эти цифры — концентрат мощного оттока иностранцев из России в конце прошлого года, который был спровоцирован паническими настроениями мигрантов. Рубль критически упал, цены обещали вырасти до неузнаваемости, даже вполне здравые люди поддались иррациональному чувству страха. Экономические проблемы совпали с ужесточением условий работы трудовых мигрантов в России, и все это в совокупности привело к массовому отъезду на родину.
Обращаясь к той же самой статистике ЦБ, мы можем увидеть другие цифры: по итогам марта текущего года объем переводов частных лиц в страны СНГ увеличился на 26% по сравнению с февралем, в дальнее зарубежье — на 31%. То есть речь идет не о сокращении рынка, а о восстановлении, причем весьма неплохими темпами. Утверждение о массовом побеге иностранцев из России тоже несколько преувеличено: за 4 месяца 2015 года в Россию, по данным ФМС, въехало более 6 млн иностранных граждан, за тот же период в прошлом году — 5,5 млн. И хотя разрешений на работу действительно выдано существенно меньше, мы не можем с уверенностью говорить, что мигранты обходят Россию стороной: получение рабочего патента — дело небыстрое, да и сама процедура наверняка еще не обкатана, поэтому уже в ближайшие месяцы мы можем увидеть совершенно другую динамику.
Безусловно, игроки рынка денежных переводов понесли существенные потери, серьезность которых усугублялась внезапностью: еще в середине прошлого года вряд ли кто-то мог предсказать события конца осени-начала зимы. Но вспомните: после «черного вторника» банковские вкладчики массово начали забирать средства из банков и уже через пару недель также массово нести их обратно под повышенный процент. Конечно, трудовая миграция — не то же самое, но в целом истории похожи: экстренный отъезд из России, попытки найти другие источники дохода, вынужденное возвращение обратно при первых признаках экономического потепления. Так что, говоря об убытках участников рынка, мы имеем в виду довольно непродолжительный период. И здесь я не голословна: отчетность одной из крупнейших российских компаний в этой нише показала, что в январе-марте ее оборот в сегменте денежных переводов увеличился на 16% по сравнению с квартальными результатами 2014 года, и к пулу партнерских банков в странах СНГ добавилось еще добрых три десятка. Не самые плачевные результаты. Не берусь глубоко анализировать причины роста количества транзакций, но предполагаю, что положительные результаты компании достигнуты за счет органического роста и постепенного восстановления рынка денежных переводов из России в страны СНГ. С одной стороны, компания расширяет географию присутствия и получает доступ к новым клиентским нишам, с другой — резкий отток мигрантов и соседних республик остался в прошлом, люди постепенно возвращаются. Так как речь идет о компании, занимающей около 20% рынка, думаю, говорить о восходящей динамике будет справедливо для всего российского сегмента денежных переводов.
Подсчитывая объем рынка, мы привыкли опираться на статистику ЦБ, учитывающую транзакции в крупнейших системах денежных переводов. Но для меня, как для руководителя одной из крупнейших процессинговых компаний, «денежный перевод» — более широкое понятие. По сути, это платеж отправителя Х получателю Y. А пункт Western Union или отделение «Почты России» — далеко не единственный способ отправления этого платежа. Оплата телефона через интернет-кошелек, погашение кредита с помощью электронного терминала, покупка в интернет-магазине — все это денежные переводы в более широком смысле. Да, здесь речь идет не о трудовых мигрантах, отправляющих зарплату семье, но это рынок, огромный рынок. Недавно мы провели исследование рынка интернет-торговли: выяснилось, что в 2014 году россияне сделали 47 миллионов заказов в зарубежных интернет-магазинах, а общий объем рынка трансграничных покупок за год вырос на 115%, до 85 млрд рублей. Около 70% заказов за границей приходится на Китай, так что мы говорим, безусловно, о совершенно ином срезе платежного рынка, с трудовой миграцией не связанном. И все же я считаю возможным привести данные цифры в контексте нашего разговора, чтобы показать многогранность рассматриваемого вопроса.
Резюмируя, хочется еще раз подчеркнуть, что денежные переводы трудовых мигрантов из России в страны СНГ — это, несомненно, один из важнейших источников дохода для отраслевых игроков. Но, рассуждая о перспективах платежного рынка, мы имеем в виду весь спектр финансовых инструментов, используемых для отправления денежных средств. Несмотря на то что доля розничных безналичных расчетов в торговом обороте еще не так высока, объем интернет-платежей с каждым годом увеличивается. Российский рынок электронной торговли по итогам прошлого года вырос на 35% и достиг 560 млрд рублей, из которых около 15% — покупки в заграничных онлайн-магазинах. Полагаю, уже через несколько лет рынок трансграничных интернет-платежей достигнет объемов, вполне сопоставимых с количественными характеристиками рынка так называемых мигрантских денежных переводов. Не исключаю, что те же мигранты научатся использовать дистанционные платежные каналы — электронные кошельки, банковские карты, платежные терминалы. Поэтому уже сейчас мы должны оценивать динамику развития рынка не в рамках отдельной, пусть и очень значимой ниши, но в совокупности всех его сегментов.
Банки получат доступ к кредитным историям мигрантов
В Центробанке изучают возможность обмена кредитной информацией между странами ЕАЭС.
Центробанк (ЦБ) рассматривает возможность обмена кредитной информацией между странами Евразийского экономического союза (ЕАЭС), куда помимо России входят Казахстан, Киргизия, Армения и Белоруссия. Это позволит российским банкам узнавать кредитные истории граждан этих государств в случае получения от них заявки на выдачу займа. Соответственно и банкам, работающим в странах ЕАЭС, будут доступны кредитные истории россиян, если те решат получить заем в одной из этих стран. По данным «Известий», этот вопрос обсуждался на рабочей встрече с участниками рынка кредитных историй в ЦБ в конце прошлой недели.
Предполагается, что обмен информацией будет происходить на уровне Бюро кредитных историй (БКИ) разных стран, входящих в ЕАЭС. Таким образом, кредиторы (банки, микрофинансовые организации) с целью получения кредитной истории (КИ) иностранца будут обращаться в БКИ своей страны. И уже это бюро сможет запросить кредитный отчет в БКИ того государства, гражданином которого является заемщик.
Сейчас, указал ведущий эксперт по банковским рейтингам RAEX («Эксперт РА») Юрий Беликов, доля кредитов, выданных иностранцам, в кредитных портфелях российских банков крайне мала. Прецеденты успешного развития этого направления, говорит эксперт, наблюдаются на примере зарплатных проектов для компаний, привлекающих персонал из-за рубежа. В этом случае информация от самой компании, зарплатный проект которой обслуживает банк, позволяет минимизировать риски при кредитовании ее сотрудников-иностранцев.
В иных случаях кредитование иностранных граждан мало распространено, хотя отдельные банки предлагают такие продукты. О предоставлении иностранцам возможности получить ипотеку заявлял Альфа-банк. В Тройка-Д Банке действует программа, в рамках которой иностранные граждане могут получить потребительский кредит, но доступен он только лицам, имеющим недвижимость в Москве или Московской области, которая выступает в качестве залога. В 2012 году Юниаструм банк запустил программу кредитования мигрантов. Ставка делалась на тех лиц, которые ранее пользовались системой денежных переводов этого банка, — «Юнистрим». Но сейчас программа уже не действует.
По словам первого зампредправления Локо-банка Ирины Григорьевой, неразвитость кредитных программ для иностранцев в России обусловлена высокими кредитными рисками. И прежде всего они связаны с отсутствием достоверной информации о качестве заемщиков. Ведь в этом случае возникают сложности при проведении стандартных проверок анкетных данных, заявленных клиентом, например, в базе недействительных паспортов или через сервис Федеральной службы судебных приставов (на предмет наличия задолженности) и пр.
Начальник отдела розничных кредитов Тройка-Д банка Дмитрий Мурин считает, что обмен кредитной информацией между странами ЕАЭС может оказать позитивное влияние на российский рынок розничного кредитования, и особенно беззалогового, которое в настоящее время находится «в состоянии, близком к стагнации».
Директор по маркетингу Национального бюро кредитных историй Алексей Волков также считает, что инициатива может быть полезной.
— В России работает много мигрантов из стран ЕАЭС, которым для нормальной жизни необходим доступ к финансовых услугам, в том числе к кредитам и займам. Соответственно, российским кредиторам необходимо обеспечить возможность оценки риска этих потенциальных заемщиков, что без кредитной истории сделать невозможно.
В то же время существует спрос и на кредитные истории россиян со стороны иностранных кредиторов. Как указал гендиректор Объединенного кредитного бюро Даниэль Зеленский, бюро регулярно получает такие запросы, но в настоящий момент не имеет возможности их предоставлять из-за отсутствия соответствующего регулирования.
Интерес к инициативе ЦБ проявили и микрофинансовые организации (МФО).
Как указал управляющий директор сервиса онлайн-кредитования MoneyMan Александр Дунаев, в России среди МФО уже были попытки оказывать микрофинансовые услуги мигрантам, в том числе трудовым.
— Но высокие риски, отсутствие инфраструктуры взыскания, законодательное несовершенство не позволяют сегодня оказывать подобные услуги полноценно, — говорит Дунаев. — Мы считаем, что кредитование мигрантов, хоть и сопряжено с относительно высокими рисками, является самой большой свободной нишей на рынке потребительского кредитования.
Однако пока, отметил гендиректор БКИ «Эквифакс» Олег Лагуткин, российский рынок не готов к подобному обмену данными из-за ряда ограничений.
— Необходимо создать законодательную базу, которая позволит обезопасить работу с персональными данными граждан. Также предстоит решить технические вопросы — какие будут использоваться форматы данных, какой единый язык предоставления информации и многое другое. Для того чтобы стандартизировать данные, потребуются серьезные технические доработки на стороне каждого участника обмена. И процесс этот будет длительным и экономически затратным, — указал Лагуткин.
В ЦБ «Известиям» порекомендовали адресовать вопрос о возможном обмене кредитными историями в Евразийскую экономическую комиссию (ЕЭК).
ЕАЭС начал функционировать c 1 января 2015 года в составе России, Белоруссии и Казахстана. Со 2 января 2015 года членом ЕАЭС стала Армения, а с 21 мая присоединилась Киргизия. Также о возможном «вхождении в это новое интеграционное пространство» заявлял президент Таджикистана Эмомали Рахмон. В ЕАЭС обеспечивается свобода движения товаров, а также услуг, капитала и рабочей силы и проведение единой политики в отраслях экономики.
Оплата школьного питания будет проводиться с помощью биометрии
На «Петербургском международном экономическом форуме 2015» Сбербанк презентовал проект оплаты школьного питания с помощью биометрической идентификации по ладони. Терминалы оплаты с технологией Palm Secure (распознавание по рисунку вен ладони) банк планирует внедрить до конца 2015 года в 100 школах на территории всей России.
Данный проект Сбербанка, получивший название «Ладошки», станет логическим развитием инновационной программы банка «Школа будущего», которая предусматривает распространение в образовательных учреждениях автоматизированной безналичной оплаты питания.
Пилотный проект с использованием биометрических данных учащихся и сотрудников Сбербанк успешно реализовал в апреле 2015 года в чебоксарском лицее № 3.
