ОБЗОР СМИ
Терминалы сбрасывают со счетов
Банки отказываются сотрудничать с потенциально рискованными клиентами.
Усилия ЦБ по борьбе с обналичиванием через платежные терминалы привели к практическим результатам. Как стало известно «Ъ», ряд платежных агентов столкнулись с трудностями при расчетах со своими партнерами. Банки, опасаясь санкций ЦБ, тормозят их операции, а во многих случаях и вовсе стремятся свернуть взаимодействие с платежными агентами.
О том, что банки тормозят расчеты платежных агентов с системами денежных переводов, «Ъ» рассказали источники, знакомые с ситуацией. Платежные агенты специализируются на приеме наличных платежей в пользу поставщиков услуг (ЖКХ, сотовая связь, денежные переводы и т. д.) от населения в торговых точках и через терминалы. В основном это небольшие компании (ООО или ИП), которые заключают договоры с платежными системами, например Qiwi, и принимают платежи от населения, в том числе через свои терминалы. По закону они обязаны зачислять все полученные наличные средства на спецсчета в банках и с них же рассчитываться с поставщиками. «Многие платежные агенты столкнулись с тем, что банки всячески тормозят проведение платежей с их спецсчетов в пользу систем переводов»,— отмечает один из источников «Ъ». Мотивировки у банков разные, например отсутствие необходимого программного обеспечения или изменение правил внутреннего контроля, которое не позволяет проводить подобные операции, добавляет другой собеседник «Ъ» на платежном рынке. По его словам, некоторые платежные агенты не могут рассчитаться с системами уже в течение недели. Еще один собеседник «Ъ» отмечает, что нежелание банков обслуживать платежных агентов проявляется не только в уклонении от проведения их операций, но и в закрытии спецсчетов, установке заградительных тарифов.
Официально участники рынка проблему не комментируют. В «Золотой короне» и «Юнистриме» «Ъ» заявили, что вовсе не работают с платежными агентами, а только с банковскими. В «Лидере» и Contact от комментариев отказались. В ВТБ 24 «Ъ» сообщили, что обслуживают платежных агентов согласно требованиям закона. В Альфа-банке заявили, что работают строго в рамках 115-фз (закон о противодействии отмыванию средств, полученных преступным путем) и в последнее время в отношениях с контрагентами ничего не меняли. В Сбербанке сообщили, что практически не работают с платежными агентами: есть крайне небольшое взаимодействие локально по территориальным банкам, и режим работы здесь не менялся. Впрочем, по словам участников рынка, такие решения зачастую принимаются в банке на уровне региональных отделений, где сотрудники просто не хотят брать на себя ответственность.
Борьбу с платежными агентами, вовлеченными в бизнес по торговле неучтенной наличностью, ЦБ начал весной (см. «Ъ» от 9 апреля). Тогда регулятор четко описал схему обналичивания: платежные агенты вместо зачисления наличных на спецсчета продают их за комиссию, а взамен получают на свои расчетные счета безнал, которым платят поставщикам услуг. ЦБ рекомендовал банкам тщательно контролировать использование специальных и расчетных счетов и при нарушении режима отказывать в проведении расчетов, а при нарушении дважды в течение года — закрывать счета. Такое право у банков есть по закону «О противодействии отмыванию…». В начале июня ЦБ провел неформальную разъяснительную встречу с участниками платежного рынка (см. «Ъ» от 18 августа). От них тогда потребовали усиления надзора за своими платежными агентами.
В условиях ограничения расчетов платежных агентов со стороны банков терминальный бизнес становится все менее привлекательным. «Об утрате интереса к обслуживанию терминалов свидетельствует резкое снижение их стоимости на рынке,— рассказывает один из банкиров.— При себестоимости терминала более 100 тыс. руб. их начали распродавать за 15-20 тыс. руб.». По сути, терминальщики, не занимавшиеся торговлей наличностью, зарабатывали на комиссиях за платежи, рассказывает другой собеседник «Ъ»: «Увеличить рентабельность бизнеса они могли лишь снижением своих расходов на инкассацию наличных на спецсчета, однако когда банки не хотят закрывать на это глаза, работать на этом рынке стало просто невыгодно».
Ужесточение невольно затронуло и банковских платежных агентов (они не взаимодействуют с поставщиками услуг напрямую, а только через кредитные организации и часто проводят платежи населения через безналичные каналы — пластиковые карты, сайты и др.). «Нам пришлось приостановить работу сайта, через который мы принимали переводы от населения в пользу поставщиков услуг, так как сейчас платежные системы принимают от нас оплату только со спецсчетов,— рассказывает руководитель платежного проекта Paycon Александр Уватенко.— При этом зачислить на спецсчет можно только наличные, но проблема в том, что мы принимаем исключительно безналичные платежи населения». Мы можем обналичивать какую-то часть средств через банкомат и затем зачислять их на спецсчет, но обналичивать всю сумму невозможно и нецелесообразно, заключает господин Уватенко.
В сложившейся ситуации участники рынка пытаются найти схемы работы, которые устроили бы ЦБ. «Сейчас необходимо детально проработать вопрос, какие схемы работы юридически чисты и безопасны,— говорит исполнительный директор «Национального платежного совета» Мария Михайлова.— Мы соберем спорные случаи, проанализируем их, и после этого станет понятно, нужно ли представлять предложения регулятору или достаточно существующего регулирования».
Госкомпании могут лишить свободы распоряжаться деньгами
Их позволят держать только в 25–30 банках, соответствующих критериям АСВ.
Власти могут ограничить компаниям с госучастием и унитарным предприятиям возможность размещать средства: только в банках, которые уже прошли отбор Агентства по страхованию вкладов (АСВ; см. таблицу на стр. 15) по госпрограмме докапитализации с помощью облигаций федерального займа, рассказали «Ведомостям» два федеральных чиновника и подтвердил человек, близкий к надзорному блоку ЦБ. Другой чиновник финансово-экономического блока знает, что обсуждался порог в 25 млрд руб. по капиталу (условие программы докапитализации через ОФЗ).
Порога по капиталу нет, основная идея – допустить к деньгам госкомпаний банки, уже прошедшие отбор АСВ, говорит один из федеральных чиновников, но есть и такие банки, например подпавшие под санкции, для которых условие АСВ по размеру собственных средств действовать не будет. Для региональных банков АСВ установило планку по капиталу в 5 млрд руб., продолжает собеседник «Ведомостей». Он знает, что еще для некоторых банков правительство сделает исключения. По словам другого собеседника «Ведомостей», выбраны будут банки, прошедшие в программу докапитализации и находящиеся на особом контроле, размещение в них средств госкомпаний выглядит более безопасным.
АСВ сообщало, что в программу докапитализации через ОФЗ прошло 27 банков. Но критериям АСВ удовлетворяют и другие, например Сбербанк, отказавшийся от докапитализации, Транскапиталбанк, «Пересвет», Росевробанк, в частности, их собственные средства, по данным на 1 августа, превышают 25 млрд руб. Формально критериям АСВ соответствуют и «дочки» иностранных банков – «Юникредит банк», Райффайзенбанк, Росбанк, «Сити». Смогут ли госкомпании размещать в них средства, не решено, говорит федеральный чиновник, решение скорее будет не в их пользу. Другой федеральный чиновник сказал, что, возможно, некоторым унитарным предприятиям разрешат держать там средства.
По данным kuap.ru, в пассивах у «Юникредит банка» почти 31 млрд руб., у «ОТП банка» – 5,6 млрд, у Райффайзенбанка – более 3 млрд руб. «Это новая информация, нет понимания, что делать, если госкомпании эти средства заберут», – сообщил предправления «Юникредит банка» Михаил Алексеев.
Предполагается, что госкомпании смогут размещать депозиты в 25–30 банках, говорит федеральный чиновник, сейчас, по его оценкам, таких банков около 54. Идея обсуждалась несколько лет назад, но не нашла поддержки в ЦБ, говорит собеседник «Ведомостей». Представитель ЦБ рекомендовал обратиться в правительство и АСВ. В секретариате первого вице-премьера Игоря Шувалова отказались от комментариев. Представитель АСВ не дал ответа. Замминистра финансов Алексей Моисеев сообщил только, что по поручению премьера Минфин направил предложения по ужесточению критериев в правительство.
Судьба средств госкомпаний в банках беспокоит финансовые власти с тех пор, как появились случаи невозврата денег: в 2013 г. Фонд содействия реформированию ЖКХ потерял в рухнувшем Инвестбанке 1,5 млрд руб.; в том же банке застряло 150 млн средств Калининградской области и около 400 млн руб. накоплений НПФ «Индустриальный». Тогда ограничения при выборе банка касались размера капитала – не менее 10 млрд руб., обсуждалась и цифра в 16,5 млрд руб.
Вернуться к идее повысить требования к банкам заставило несколько подобных же случаев: в банке «Российский кредит», лишившемся лицензии, у Фонда социального страхования было 900 млн руб., у этого же фонда несколько сотен миллионов рублей застряло в Инвестторгбанке, где ЦБ ввел временную администрацию. В родственном «Российскому кредиту» «АМБ банке» около 75 млн руб. держали «Росатом» и его НПФ «ВНИИЭФ-гарант». Прошлой весной «Ленэнерго» не смогла вернуть из банка «Таврический» 16,5 млрд руб. депозитов. ЦБ решил банк санировать, выделил 28 млрд, и «Ленэнерго» пролонгировала депозиты в банке на 20 лет.
Для крупных и средних банков средства госкомпаний – важный источник пассивов, говорит предправления Эргобанка Вячеслав Бармин, ужесточать критерии определенно надо, вопрос – как: «Наличие в банках из списка АСВ уполномоченных представителей ЦБ дает определенный дополнительный контроль, однако не гарантирует, что у банка не будет отозвана лицензия, – сейчас рушатся банки разных размеров».
Федеральный чиновник говорит, что позиция ЦБ такова, что присутствие банка в списке не означает, что к нему не могут быть применены надзорные действия. Сколько сейчас всего в банках средств госкомпаний, чиновник оценить не смог: как раз сейчас это одно из поручений – изучить, сколько госкомпании и унитарные предприятия держат в банках средств.
По данным ЦБ на 1 июля, госкомпании держат на счетах в банках 547,8 млрд в рублях и 76,9 млрд руб. в валюте; средств федерального бюджета в банках – на 24,7 млрд, прочих бюджетных средств – 58,6 млрд, средств субъектов и местных бюджетов – 0,6 млрд, внебюджетных фондов – 0,1 млрд руб.
Вершина эволюции
Как ракушки и перья превратились в современный гаджет
Если представить эволюцию денег в виде схематично изображенных платежных средств, то в точке старта может быть нарисовано огромное каменное колесо, а на финише — наручные часы. Странно, правда?
Хорошо, мы немного утрируем. Наши предки расплачивались друг с другом любыми подручными предметами — перьями, ракушками, топорами, гвоздями и соляными брусками. Но старинная валюта жителей острова Яп, что в Микронезии, действительно самая примечательная. Это гигантские известняковые диски с дырой посередине, в которую продевался деревянный шест, чтобы «монеты» можно было носить. Хотя представить себе поход с такой наличностью в магазин довольно проблематично — вес самых крупных «монет» доходил до четырех тонн. Экземпляры поменьше хоть и можно было поднять в одиночку, подходящих кошельков для таких все равно не находилось.
Каменные деньги, при своей кажущейся абсурдности, отлично укладываются в традиционные представления о валюте. Они редкие и их трудно добыть или подделать — на самом острове известняка нет, так что все монеты привозились на лодках с Палау. Плюс многотонные диски довольно проблематично украсть.
Однако китайцы решили, что деньги должны быть легкими и удобными. Они же первыми в VIII веке придумали печатать банкноты. Причем не на бумаге, которая была еще слишком дорога, а на выделанной коже оленя. Тираж этих «купюр» составил 400 тысяч экземпляров.
Примечательно, что на российской еще Аляске валюта тоже была из кожи, правда тюленьей. Обычные деньги здесь тоже, применялись, но их банально не хватало. Привозили платежные средства редко, местные жители, испытывая недостаток в металле, делали из монет наконечники для стрел или рыболовные грузила. Вот и придумали выпустить собственные кожаные марки номиналом 25, 10, 5, 1 руб., 50, 25 и 10 коп. В зависимости от достоинства, они различались по размеру, форме и цвету, чтобы неграмотные рабочие не запутались.
Современная же — кредитно-карточная — эпоха в истории платежей началась в 1949 году, с ужина Фрэнка Макнамара, директора компании Hamilton Credit Corporation. Собираясь расплатиться за еду, он с ужасом понял, что оставил бумажник дома. Пришлось звонить жене, чтобы та привезла наличность. В результате этой неловкой ситуации появилась идея основать Diners Club, или клуб ресторанных завсегдатаев. Цель простая и понятная сегодня, выглядела отчаянно смело для современников Фрэнка: дать возможность посетителям не ограничиваться имеющейся при себе суммой. Кстати, именно Diners Club стала в 1965 году первой расчетной картой, появившейся в стране бывшего соцлагеря — Чехословакии.
С тех пор прошло 50 лет, карты стали не только привычным средством платежа, но и сильно прибавили в функциональных возможностях. Собственно, последние достижения в индустрии платежей вообще позволяют не носить «кредитку» с собой. Например, «Альфа-Банк» выпускает бесконтактные банковские карты MasterCard в наручных часах AlfaPay. То есть вы никогда не окажетесь в ситуации Фрэнка Макнамары, и вам не придется носить с собой ни каменные диски, ни кожаные купюры, ни обычный кошелек. Гаджет позволяет просто и безопасно оплачивать покупки, просто прикоснувшись циферблатом к экрану бесконтактного терминала. При этом суммы до 1000 рублей даже не нужно подтверждать ПИН-кодом или подписанием чека! При помощи часов можно рассчитаться в 68 странах мира на любых терминалах, которые поддерживают MasterCard PayPass.
Чтобы заполучить часы AlfaPay, необходимо оформить в любом отделении банка один из пакетов услуг «Оптимум», «Комфорт», «Максимум» или «А-Клуб» и заказать комплект AlfaPay. В него входят часы и пластиковая карта MasterCard «Альфа-Банка» со встроенной smart-картой, которая и устанавливается в гаджет.
Через 5 дней комплект AlfaPay можно забрать в отделении и сразу же начать им пользоваться. Стоят часы 5000 рублей. Причем получить самое современно средство платежа на таких условиях можно с 10 июля до 31 декабря 2015 года. Подробнее можно ознакомиться на сайте www.alfabank.ru
МЕЖДУНАРОДНЫЕ НОВОСТИ
В США протестируют Samsung Pay
Южнокорейский производитель электроники объявил о старте бета-тестирования сервиса мобильных платежей в США. Компания приглашает принять участие в пилотном проекте всех желающих американцев, чтобы устранить погрешности сервиса до официального запуска. Полномасштабная презентация сервиса Samsung Pay в Соединенных Штатах назначена на 28 сентября.
Любой американец с одним из последних устройств Galaxy, в том числе S6 Edge+, Note5, S6 Edge, и S6, сможет оценить новую функцию своих смартфонов, которая позволяет оплачивать товары в торговых точках.
Помимо современного смартфона, еще одним условием участия в конкурсе является наличие карты MasterCard или Visa, эмитированной американским банком. В приложение можно добавить до 10 платежных карт, в том числе кредитные и дебетовые карты.
Подтвердить платеж можно с помощью отпечатка пальца, или специального пароля.
В Samsung отметили, что платежное решение Samsung Pay является единственной мобильной платежной системой, которая работает в 90% американских розничных точек. Сервис совместим с бесконтактными POS-терминалами, а также устройствами, которые до сих пор принимают только карты с магнитными лентами.
В Южной Корее система заработала 20 августа.
