Обзор сми
Банковский саботаж: почему почти невозможно вернуть украденные с карты деньги
Нормы законодательства, обязывающие банки возвращать клиенту деньги, украденные с карты или счета, на практике не работают. Почему так произошло и может ли ситуация измениться?
От растущей волны мошенничеств с банковскими картами и счетами российских граждан должен бы защищать закон «О национальной платежной системе». По нему с 2014 года действуют новые правила возврата клиентам украденных средств, которые должны были изменить подход к этой проблеме.
Если раньше сам клиент должен был доказывать, что стал жертвой мошенников, то после вступивших в силу поправок в закон «О национальной платежной системе» эта обязанность лежит на банках. Теперь банки обязаны уведомлять клиентов обо всех операциях. Все, что нужно сделать клиенту, узнав о якобы незаконной операции, — написать заявление в банк в течение суток. После этого банк, как сказано в законе, «обязан возместить сумму операции, которая была совершена без согласия клиента». На рассмотрение заявления банку дается 30 дней (или 60, если в операции участвовал зарубежный субъект).
То есть в теории все выглядит чуть ли не идеально: с вашей карты или счета мошенники списали средства, вы получили обязательное уведомление об этой операции, в течение суток написали в банк письмо и спустя 30 дней получили деньги. Но на практике вернуть их почти никогда не удается. На практике бывает так.
В декабре 2014 года 50-летней чиновнице Ирине Власовой позвонил сотрудник Сбербанка. Он сообщил, что ей оформлена карта Visa Gold с кредитным лимитом в 420 тыс. руб. Спустя несколько дней курьер банка приехал к Власовой на работу и вручил карту. Женщина положила ее в ящик стола и забыла о ней на несколько месяцев.
Вспомнить о карте Власовой пришлось в конце мая 2015 года, когда ей на смартфон стали приходить СМС-сообщения от Сбербанка. Из-за неверной кодировки, по словам Власовой, прочитать сообщения удалось только спустя два дня, когда она переставила сим-карту в другой телефон. Оказалось, что в течение трех дней с ее карты снимались деньги траншами по 15 тыс. руб. Всего было потрачено 90 тыс. руб. Операции проходили через мобильное приложение для iPhone. По словам Ирины, у нее никогда не было ни iPhone, ни мобильного приложения Сбербанка, саму карту она так и не активировала.
Власова заблокировала карту через call-центр Сбербанка, написала заявление в полицию и банк. В начале июня от банка пришел ответ — в возмещении средств ей отказали.
Похожих историй много. Пенсионерка Нина Фаризова, которую мошенники обманули на 72 тыс. руб., пыталась добиться возмещения от Альфа-банка. Светлана Кирюшина, бухгалтер из Санкт-Петербурга, — еще один клиент этого банка — жаловалась РБК, что с ее кредитной карты мошенники списали 450 тыс. руб., воспользовавшись номером карты и получив несанкционированный доступ к телефонной сим-карте. Банк также отказал в возврате средств.
За прошлый год количество краж через интернет-банк и мобильные приложения выросло на 44%, посчитал Центральный банк. Таким образом, мошенники украли у россиян больше 1 млрд руб. Официальной статистики, сколько из этой суммы банки вернули клиентам, не существует. «Из тех немногочисленных жалоб, которые попадают ко мне, банки идут навстречу клиентам максимум в четверти случаях», — рассказывает финансовый омбудсмен Павел Медведев.
В случае с Власовой расследование банка показало, что списания с карты клиента были произведены в «полном соответствии с действующими правилами и условиями договора» — номер мобильного телефона, с которого производились списания, предоставил клиент, говорят в пресс-службе Сбербанка. Кирюшиной отказали по той же причине. «Банк не может контролировать собственность клиента», — объясняет директор дирекции мониторинга электронного бизнеса Альфа-банка Алексей Голенищев.
Положения закона действительно практически идеальны для клиентов, и именно поэтому банки делают все, чтобы его не исполнять, признается вице-президент крупного розничного банка на условиях анонимности. «Любой человек может передать карту жене, сообщить ей PIN-код, она снимет деньги, а человек заявит в банк, что у него украли деньги мошенники», — представляет ситуацию банкир. По его мнению, такой подход не оставляет банку возможности защититься от мошенничества со стороны клиентов, поэтому банки защищаются, как могут, — от всех сразу. Поэтому банки не предоставляют критерии возврата средств, пытаются апеллировать к договору в противовес закону, предлагают рассматривать каждый случай индивидуально.
«Обращение каждого из наших клиентов рассматривается банком индивидуально. Если результаты проверки подтверждают факт мошенничества и отсутствие вины клиента, банк возмещает денежные средства», — комментирует пресс-служба Сбербанка. Каждый случай мошенничества рассматривается индивидуально и в Райффайзенбанке, говорит начальник операционного управления банка Наталья Воеводина. По такому же принципу действуют и в Промсвязьбанке, говорит директор по рискам розничного, малого и среднего бизнеса Промсвязьбанка Евгений Иванов.
Еще одна причина в том, что закон прописан очень нечетко, считают юристы банков. «Существует много способов воровства денег, которые закон вообще не регулирует», — говорит юрист банка «Хоум Кредит» Александр Гонтаренко. Это оставляет банкам возможность для широкой трактовки его положений. Кроме того, есть и юридические тонкости. «В законе, например, не указан срок, в течение которого банк обязан вернуть деньги. 30 дней ему дается только на рассмотрение обращения», — указывает Гонтаренко.
Поэтому банки, как и раньше, возмещают потери, только если считают виновными себя. Получить возмещение можно в том случае, если воровство произошло по вине банка, например в результате хакерских атак, объясняет Голенищев из Альфа-банка. Вероятность возврата средств выше, если деньги были украдены мошенниками именно с использованием пластиковой карты, говорит Иванов из Промсвязьбанка.
Если же речь идет о мошенничестве в интернет-банке, то банк вправе отказывать по таким инцидентам. «Фактически клиенты сами провоцируют мошенников, не соблюдают правила информационной безопасности, предписанные банком», — объясняет Иванов. Банк, как правило, отказывает в возмещении похищенных средств в случае, если клиент нарушает правила пользования картой: например, передает ее третьим лицам, разглашает PIN-код или сообщает телефонным мошенникам данные карты и одноразовые пароли, полученные по СМС, предупреждает вице-президент, начальник управления пластиковых карт банка «Открытие» Юрий Божор.
Жертвы мошенников — Власова и Кирюшина, не получив денег от своих банков, решили обратиться в суд. В обоих случаях судебное разбирательство пока не завершено. Однако, по мнению юристов, шансы на выигрыш у них невелики. «В таких случаях мы сталкиваемся почти со 100% отказов в суде. Все списывается на вину потребителя», — говорит юрист Общества защиты прав потребителей Олег Фролов.
Доказать, что клиенты передавали данные посторонним, невозможно, и в этом смысле закон на стороне пострадавших, рассуждает юрист «Финпотребсоюза» Алексей Драч. Но пока что судебная практика на стороне банков. Председатель правления Международной конфедерации обществ потребителей (КонфОП) Дмитрий Янин также объясняет неработоспособность закона судебной практикой: «Люди не знают, как применять этот закон, по нему существует только очень узкая судебная практика. Он очень сложный и плохо работает. В большинстве случаев потребитель проигрывает, так как банк здесь всегда сильная сторона».
Ситуация похожа на споры банков и клиентов по поводу комиссий в 2000-е годы. «Сначала суды тоже вставали на сторону банков. Но постепенно, с ростом числа исков, судьи стали понимать, что банки взимают некоторые комиссии, например за открытие ссудного счета, незаконно. Когда будет вал исков по мошенничествам, будет меняться судебная практика», — заключает Драч.
Оборот российского рынка наличных трансграничных денежных переводов физлиц составил 6,7 млрд долл. США в I полугодии 2015 г
По статистическим данным Банка России, в I полугодии 2015 года оборот российского рынка наличных трансграничных денежных переводов физлиц, осуществленных через системы денежных переводов, составил 6,7 млрд долларов США, что на 42% меньше показателя аналогичного периода прошлого года.
Основным фактором, оказывающим понижательное давление на развитие рынка, является изменение стоимости рубля по отношению к ведущим мировым валютам. Так, средний курс доллара к рублю за анализируемый период увеличился на 55% (с 37 рублей за доллар до 58). В рублевом выражении рынок показал не столь существенное падение – в пределах 5%.
Вопреки ожиданиям экспертов в начале года, ужесточение миграционного законодательства и сокращение рынка труда не привели к существенному оттоку трудовых мигрантов из России. Согласно данным ФМС, хотя по отдельным странам произошло снижение, в целом на территории РФ по состоянию на конец I полугодия 2015 находилось 11,1 млн иностранных граждан и лиц без гражданства – всего на 2% меньше аналогичного периода прошлого года. При этом на 5% сократилось число въехавших в страну иностранцев. Как следствие, денежные переводы из России в страны СНГ, совершаемые в первую очередь трудовыми мигрантами, остаются основной составляющей рынка – на них приходится 81% всего объема наличных переводов, однако их удельный вес снижается – в I полугодии 2014 на долю данной группы стран приходилось 85%. В целом, поток переводов в эти страны за I полугодие текущего года упал более чем в 2 раза – с 8,4 млрд долларов США в I полугодии 2014 до 4,0 млрд долларов США в текущем.
Динамика денежных переводов в странах СНГ
Страны СНГ остаются основным направлением отправки денежных переводов из России. Тройку лидеров по данному направлению формируют страны–поставщики иностранной рабочей силы в РФ: Узбекистан, Таджикистан, Кыргызстан, падение объема переводов по которым в I полугодии 2015 составило 55%, 58% и 40% соответственно. Другие страны СНГ демонстрируют аналогичный уровень падения объемов переводов, находящийся в диапазоне от 30% (в Казахстан) до 55% (в Украину и Молдову).
Из стран дальнего зарубежья наиболее заметное сокращение в I полугодии 2015 показали переводы из России в Великобританию (-66%) и Германию (-52%). Подверглись наименьшему сокращению переводы в Турцию (-2%) и Китай (-15%), в то время как в Филиппины объем перечисляемых средств вырос на 2%. Общий объем переводов в Россию из стран СНГ в I полугодии 2015 составил $1,35 млрд – всего на 6% меньше показателя аналогичного периода прошлого года. Ключевую роль в столь незначительном падении сыграли Казахстан и Туркмения, откуда в Россию было отправлено на 61% и 39% больше переводов соответственно, чем в I полугодии 2014. При этом на Казахстан приходится свыше трети всех переводов, отправляемых из стран СНГ в Россию. Переводы из стран дальнего зарубежья в Россию – единственный сегмент рынка, не показавший отрицательную динамику развития, – составили в I полугодии 2015 сумму 471 млн долларов США. Наибольший рост был зафиксирован из Турции (+23%), Израиля (+29%), ОАЭ (+23%), Латвии (+18%), Южной Кореи (+42%). Объем переводов из Китая остался практически без изменений – 51 млн долларов (-2% к прошлому году).
Суммы переводов в I полугодии 2015 также продемонстрировали сокращение – из России средний перевод уменьшился до 332 долларов США против 425 долларов годом ранее, в Россию – до 647 долларов. Падение обоих показателей составило в пределах 23%.
МЕЖДУНАРОДНЫЕ НОВОСТИ
Один из крупнейших банков Европы создает виртуальную валюту
Крупный швейцарский банк UBS начал работать над прототипом виртуальной валюты, предназначенной для использования банками и финучреждениями для осуществления основных финансовых транзакций.
В отличие от самой известной в мире криптовалюты Bitcoin, швейцарский банк предложил связать электронные деньги с реальными валютами и счетами центрального банка. Новая виртуальная валюта будет использоваться для проведения транзакций на финансовых платформах, построенных на базе технологии Blockchain.
Например, UBS может иметь собственную платформу, в основе которой лежит Blockchain, для выпуска облигаций. А другой банк может иметь Blockchain-платформу для торговли акциями. Но оба финучреждения будут использовать новую виртуальную валюту для осуществления взаимных расчетов.
Над новой цифровой валютой UBS работает совместно с британским стартапом Clearmatics, который разрабатывает программное обеспечение на базе технологии Blockchain. Один из крупнейших европейских банков надеется, что к этому проекту подключатся также другие участники рынка — менеджеры по управлению активами, регуляторы и операторы бирж.
PaySpaceMagazine, The Wall Street Journal
Рынок мобильной бесконтактной оплаты: Apple Pay в лидерах?
Согласно недавнему отчету Juniper Research, количество мобильных кошельков на базе бесконтактных технологий к концу 2016 года достигнет 200 млн, т.е. вырастет более чем на 100% по сравнению с показателями конца 2014 года.
Недавно проведенное исследование Juniper Research по теме «Мобильные кошельки: бесконтактные и дистанционные платежи в 2015-2020 гг.» свидетельствует о том, что в то время как интенсификация использования мобильных кошельков в исторической перспективе была обусловлена ростом объемов P2P-платежей не охваченного банковскими услугами населения на развивающихся рынках, запуск Apple Pay породил невиданную активность в сфере применения бесконтактных платежных технологий. Утверждается, что из-за роста осведомленности граждан о бесконтактных технологиях, последовавшем вслед за развертыванием Apple, конкурирующим сервисам, таким как Samsung Pay и грядущему Android Pay, уже больше нечего делать на рынке.
Помимо этого, исследование показало, что ряд банков в партнерстве с Visa или MasterCard занимались реализацией собственных брендов бесконтактных кошельков на базе облачных элементов безопасности (HCE).
Тем не менее, в ходе исследования отмечалось, что консорциум Merchant Customer Exchange (MCX) отложил развертывание собственного бесконтактного сервиса, и ряд партнеров-ритейлеров теперь отказываются от своей позиции ‘закрытого клуба’ в отношении Apple Pay. Кроме того, консорциум не согласовал условия с рядом крупных мерчантов, называя в качестве препятствия высокие комиссии за транзакцию.
К другим выводам исследования относится то, что ситуация с кошельками объединений мобильных операторов по-прежнему неважная. Так, Weve, британское совместное предприятие мобильных операторов отменяет свои планы развертывания бесконтактного мобильного платежного сервиса, а в США сворачивается проект Softcard. Кроме того, на развивающихся рынках наблюдалось значительная активизация использования цифровых кошельков для накоплений и кредитных выплат, а более 100 млн их в настоящее время используются для целей микро-страхования.
INSIDE Secure MatrixHCE – новый программный продукт для безопасной эмуляции карты для Android-приложений
Компания INSIDE Secure создала инновационный продукт для надежной защиты мобильных платежей.
Это решение позволяет реализовать защищенную технологию эмуляции карты (HCE) для Android-приложений на программном уровне без использования дополнительных аппаратных средств.
Особенность решения INSIDE Secure MatrixHCE заключается в том, что его применение является неразличимым для стороннего наблюдателя и не меняет внутреннюю логику работы приложения. Входные и выходные потоки данных, переменные остаются прежними.
25 августа 2015 г. компания INSIDE Secure сообщила о получении продуктом MatrixHCE статуса Visa Ready. Это позволит использовать мобильные телефоны в качестве платежных карт в сфере розничной торговли в соответствии со стандартами платежной системы.
INSIDE Secure MatrixHCE обеспечивает криптографическую защиту транзакций, а также существенно сокращает сроки разработки и вывода на рынок платежного приложения. Оно эффективно противодействует хакерским атакам, джейлбрейку, рутингу и методам реверс-инжиниринга.
