ОБЗОР СМИ
РФ и Иран могут создать совместный банк
Россия и Иран могут создать банк, который будет финансировать совместные проекты, сообщил министр энергетики РФ Александр Новак во время своего визита в Иран.
«Один из важнейших вопросов, который негативно в целом сказывается на развитии торговых отношений, — финансовый вопрос. Сегодня мы уделили этому внимание также и обсудили ряд предложений по обеспечению финансовыми ресурсами тех проектов, которые планируется реализовать», — сказал Новак.
Приложения по управлению личными финансами – качать или не качать?
Вопрос «Куда уходят деньги?» актуален для многих – многочисленные мелкие траты быстро забываются, а крупные вроде бы случаются не так часто, чтобы больно бить по бюджету, но почему-то сумма на банковском счете в итоге все равно меньше, чем ожидалось.
Раньше для того, чтобы узнать, на что тратятся деньги, нужно было записывать все в специальную тетрадочку, а в конце месяца скрупулезно подсчитывать расходы и соотносить их с доходами – именно так финансовые консультанты советуют своим клиентам поступать и сейчас.
Но в начале 21-го века в нашу жизнь вошли смартфоны, которые предлагают мобильные приложения на все случаи жизни. Неудивительно, что разработчики мобильных приложений не смогли пройти мимо такого популярного и прибыльного сегмента, как личные финансы (Personal Financial Management).
Как работают приложения по контролю за личными финансами?
Все начиналось с того, что пресловутую «тетрадочку с расходами» просто перевели в цифровой формат, и записывать свои траты человеку предлагалось уже в смартфон, распределяя их по категориям. Телефон, конечно, значительно меньше и удобнее тетради, но принцип, согласитесь, все-таки устаревший, да и усидчивости требует немалой.
Однако с развитием онлайн-банкинга и безналичных платежей приложения получили новые возможности и разделились на две группы – банковские, которые выпускает само кредитное учреждение под свой же интернет-банк, и приложения от независимых разработчиков.
Первые кажутся безопаснее, потому что негласно «одобрены» банком, и подходят тем, у кого есть счет только в одном банке. Если же клиент пользуется услугами разных банков, то ему удобнее выбрать приложение от независимых разработчиков, так как банковское в большинстве случаев не может связываться со счетами человека в разных банках.
Также из минусов таких приложений называют более ограниченные функции – все-таки подобные услуги не являются для банка основными, соответственно, на их развитие он тратит не так много времени и средств, как сторонние разработчики, для которых такой бизнес – основной источник дохода.
Поэтому приложения от независимых разработчиков зачастую предлагают более частые обновления с быстрым исправлением недочетов, обнаруженных пользователями, а также расширенный и более персонализированный перечень функций.
Одним из революционных в этом смысле финансовых приложений стало американское Moven — оно предлагает контролировать финансы, комментируя каждую трату пользователя. Еще приложение напомнит, когда нужно заплатить по кредиту, сообщит звуком о прохождении платежа, может переводить деньги по списку контактов в телефоне и предупреждать, если человек превысил запланированный лимит покупок. Ожидается, что в скором времени появится и новая функция – предложение вариантов сберегательных счетов для тех, кто в месяц тратит меньше, чем получает.
На какие функции обратить внимание при выборе приложения?
Перед тем, как скачать подобное приложение, нужно сделать выбор в пользу платного или бесплатного варианта. Последние часто имеют ограниченный набор функций и содержат в себе больше ошибок. Также стоит посмотреть количество скачиваний, учесть место в топе подобных приложений и оценки других пользователей, прочитать отзывы и узнать дату последнего выпущенного обновления.
Кроме того, хорошо бы обратить внимание на:
- дизайн и шрифт
Дизайн не должен быть устаревшим, шрифт – слишком мелким или крупным. Вся необходимая информация должна умещаться на экране.
- язык и термины
Если приложение изначально разработано на иностранном языке, а затем переведено, то перевод должен быть полным и понятным, соответственно, мобильный вид приложения должен быть скорректирован с учетом другого языка. Также стоит обратить внимание на термины, которые используются в приложении – они не должны быть чересчур научными. Кроме того, в переведенных приложениях могут использоваться форматы данных, более привычные для других стран – это тоже стоит учесть.
- возможность отобразить список всех счетов пользователя
Пользователь должен видеть, сколько денег у него на счету во всех банках, которыми он пользуется, чтобы баланс можно было легко сравнить. Желательно, чтобы баланс отражал все типы валют, которыми пользуется клиент.
- возможность создавать категории и подкатегории расходов вручную
Не все расходы можно отнести к стандартным категориям, поэтому важно иметь возможность придумать свои категории и подкатегории, чтобы затем было удобнее разделить между ними расходы.
- удобство при анализе расходов
Хорошо, когда анализ расходов можно увидеть в разных формах – например, в форме диаграммы, чтобы можно было отслеживать динамику расходов по месяцам — в целом и по категориям. Также важно, чтобы данная функция была доступна легко, без необходимости совершать множество предварительных действий.
- сообщение о превышении бюджета
Приложение должно не только подсчитывать деньги, которые пользователь потратил, но и напомнить ему рамки бюджета, сообщая о превышении, например.
- учет выплат по кредитам
Удобно, если приложение учитывает кредиты пользователя – потребительские и ипотечные, чтобы выплаты можно было внести в расходы и следить за их регулярностью.
- возможность загрузить данные из банковской выписки и смс-банкинга
Некоторые мелкие покупки, конечно, все равно придется вносить вручную, однако хорошо, если приложение сможет проанализировать банковскую выписку и сообщения в рамках смс-банкинга, чтобы внести необходимые изменения самостоятельно.
- возможность экспортировать данные из приложения
Не каждый день пользователю необходимо сохранять данные из приложения, однако для удобства такая функция все равно должна присутствовать, например, для Excel.
«При выборе приложения стоит ориентироваться не только на текущие функции, которыми вы планируете пользоваться в ближайшее время, но и брать функционал с запасом», — отмечает генеральный директор компании EasyFinance Александр Попов.
По его мнению, приложение как минимум должно иметь экспорт истории операций в CSV, а в идеале и web-версию, где ведется учет долгов и переводов, поддерживаются все валюты и виды счетов (наличные, банковские, инвестиционные, имущественные), где можно планировать бюджет и повторяющиеся операции с учетом поставленных финансовых целей.
«Сервис должен иметь систему индикаторов бюджета и финансового состояния, графических отчетов, чтобы вовремя предупреждать о негативных явлениях в вашей жизни, кассовых разрывах, дефиците бюджета, потери капитала», — рассказал эксперт.
Немаловажной функцией является и синхронизация приложения с банковскими счетами, что позволяет до минимума свести ручной учет наличных операций, требующий изрядной самодисциплины и педантичности, подчеркивает специалист.
«При выборе подходящего приложения среди большого разнообразия, первое, чем стоит руководствоваться — это финансовыми целями: накопление, экономия, контроль затрат, контроль доходов и т.п. Второй критерий — наличие удобного функционала накопления, сводки баланса, привязки к счетам, истории транзакции и оперативной обратной связи. Третий и, как правило, самый заметный критерий – «юзабилити» приложения: дружелюбный дизайн, информативность и понятная логика управления», — рассказывает управляющий партнер компании «Арканит» Давид Дадиани.
Эксперт также призывает обратить внимание на отзывы — исходя из них, по его мнению, можно быстро определить сильные и слабые стороны приложения.
Однако даже в серьезных финансовых делах не стоит забывать об элементах развлечения, считает CEO компании ICONIC Алексей Поспехов.
«Геймификация и бонусы нужны для мотивации людей к более внимательному отношению к своим тратам, чтобы задуматься о лишнем латте в Starbucks. Также в приложении важна аналитика похожих сегментов — сервис должен анализировать не просто, как я трачу деньги, но как тратят деньги люди в моей категории», — отмечает специалист.
В чем минусы таких приложений?
«Основная проблема всех подобных приложений – ввод данных. Человек ленив и не всегда готов вводить все суммы, поэтому вместо введения учета всех финансов, сосредотачивает внимание на одном аспекте. Из всех пользователей в результате останется 1-2%, которые будут скрупулезно следить за всеми финансами», — констатирует Андрей Прудко из компании Svam-systems, который и сам пользовался приложениями по контролю за финансами.
По его словам, многие пользователи прекращают использовать приложение из-за сложностей с вводом данных: «Я продержался в приложении 6 месяцев. Этого времени оказалось достаточно для общего понимания структуры и процентного соотношения моих доходов и расходов. Сопоставление финансовых данных и есть самая полезная информация для пользователей подобных приложений. Детально вести учет простому обывателю очень сложно».
По словам эксперта, каждому пользователю хочется видеть детальную структуру своих затрат.
«Трачу на автомобиль ежемесячно столько, но потенциально мог бы сэкономить, покупая менее дорогие запчасти или пройдя вовремя ТО. На еду трачу такую сумму, а из них на пиццу трачу больше всего, но перейдя с пиццы на другие продукты, получу выгоду по финансам и здоровью», — уточняет Андрей Прудко.
«Возможность автоматически загружать все банковские операции в сервис приложения сразу увеличит популярность сервисов в 10-20 раз», — подчеркивает руководитель компании Dizrapp Василий Мещеряков. «Во многих зарубежных странах это есть и работает. Однако удобного способа получать данные напрямую от банков в России не существует, потому что банки не пойдут на то, чтобы делиться данными — в том числе из-за опасности кражи пароля. Есть способы получения этих данных менее удобные. Например, через смс. Еще можно сканировать чек: сфотографировал, распознал, нашел сумму. Это своеобразный Грааль – сделать так, чтобы все данные вводились автоматически», — резюмирует Мещеряков.
Как защитить банковскую информацию, если приложение синхронизируется со счетом?
При скачивании любого приложения нужно обращать внимание на то, кем оно разработано – это спасет пользователя и от некачественных продуктов, написанных за пару часов на коленке неизвестным студентом, и от мошенников, маскирующихся под известные бренды.
Безопаснее всего довериться компаниям, которые давно присутствуют на рынке, имеют существенную клиентскую базу и связи с банками.
«Если говорить о безопасности использования конфиденциальных данных, надо отметить, что случаев масштабных мошенничеств в сфере финансовых приложений на данный момент не известно», — успокаивает управляющий партнер компании «Арканит» Давид Дадиани.
«Риск потерять данные через приложение всегда меньше, чем возможность нарваться на официанта, сканирующего карточку, или на скиммер в банкомате», — соглашается с коллегой руководитель компании Dizrapp Василий Мещеряков.
По его мнению, использование финансовых приложений «чисто математически» повышает риски столкнуться с мошенником, однако «не пользоваться современными банковскими сервисами потому, что там опасно – это консерватизм, который будет постепенно уходить», уверен эксперт.
Каких новых функций ожидать в будущем?
Потребность безопасно и быстро управлять финансами вызывает рост использования мобильных финансовых сервисов во всем мире, что сказывается на их активном развитии, отмечает управляющий партнер компании «Арканит» Давид Дадиани.
Так, недавнее исследование компании Frost & Sullivan показало, что в течение следующих шести лет в Европе ожидается увеличение количества пользователей мобильных банковских услуг в четыре раза, рассказал эксперт. Кроме того, согласно прогнозам компании, к 2018 году объем мобильных транзакций достигнет 72,33 млрд евро – это делает рынок мобильных приложений, связанных с финансами, весьма перспективным.
По мнению генерального директора EasyFinance Александра Попова, уже сейчас приложения по управлению личными финансами, помимо интеграции с банками, все чаще начинают синхронизироваться с брокерами и другими инвестиционными компаниями, а также вести онлайн-учет стоимости нефинансовых активов – автомобиля, недвижимости, инвестиций, частного бизнеса.
«В будущем многие сервисы по управлению личными финансами станут предоставлять не только учетные, но и платежные функции. Кроме того, помимо автоматических рекомендаций, предвосхищающих желания клиентов, такие приложения дадут возможность получить консультации финансового советника или другого эксперта, в конечном итоге став полноценным финансовым помощником онлайн», — резюмирует эксперт.
«Развитие так называемых payment instituions (небанковских финансовых организаций) и мобильных технологий в Европе в ближайшие 3 года существенно изменит ландшафт мобильного банкинга, пластиковых карт и платежей, и существенно снизит долю отсталых, неповоротливых «бегемотов» из банковской индустрии», — резюмирует CEO компании ICONIC Алексей Поспехов.
Альфа-банк разберется с массовой рассылкой ложных СМС-сообщений клиентам
Альфа-банк пытается выяснить, кто рассылает сообщения клиентам с призывом забирать деньги. Информационная атака продолжалась несколько недель
«В отношении распространителей сообщений мы совместно с правоохранительными органами проводим расследование. Мы обязательно их выявим и привлечем к ответственности», — сообщил РБК официальный представитель Альфа-банка Леонид Игнат. По его словам, банк наблюдал информационную атаку в течение нескольких недель, в основном это рассылка сообщений розничным клиентам о якобы ненадежности банка. «По поводу надежности к списку системообразующих банков, куда вошел Альфа-банк, мне, естественно. нечего добавить», — сказал Игнат.
Клиенты Альфа-банка действительно получают сообщения с призывами забирать свои средства со счетов в банке. Портал Банки.ру сообщил в среду, 21 октября, что его читатели получают СМС-сообщения с текстом: «Акционеры Альфа-банка вывели все свои активы из банка и из страны. Из почти надежных источников». По данным портала, рассылка подобных текстов происходит как в Москве, так и в регионах.
Также разные интернет-сайты содержат черные списки банков на отзыв лицензии, в которые входит Альфа-банк. Информация о якобы имеющихся проблемах у Альфа-банка есть и в профессиональном сообществе. Так, на прошлой неделе участники форума банковских аналитиков обсуждали, что у Альфа-банка якобы есть проблемы с проведением платежей, а также возможную санацию банка.
Примерно такие же сигналы получили представители малого бизнеса, которые обслуживаются в Альфа-банке. Знакомый РБК индивидуальный предприниматель из Москвы рассказала, что бизнесмены со счетами в «Альфе» посоветовали ей закрыть там счет. «По их информации, акционеры Альфа-банка вывели деньги из страны. С оговоркой, что достоверность информации 98%», — сказала она.
Игнат сказал РБК, что банк не ощутил последствий атак. «Оттока средств с клиентских счетов мы не наблюдали», — уточнил он. По данным российской отчетности Альфа-банка на 1 октября, объем средств населения практически не изменился и составляет сейчас 571 млрд руб. Объем средств компаний сократился за месяц почти на 2%, до 660 млрд руб.
Крупные банки периодически подвергаются информационным атакам. Последняя крупная атака на банки была в декабре 2014 года в разгар кризиса. Тысячи клиентов банков получали СМС-сообщения о том, что следует снять все средства, которые находятся на картсчетах, поскольку банковские карты будут заблокированы. Больше всего таких сообщений получили клиенты Сбербанка, которому пришлось выйти с публичными заявлениями, чтобы прекратить панику среди них. Только за один день — 18 декабря — граждане забрали 300 млрд руб. со своих счетов.
Глава Сбербанка Герман Греф в интервью «Ведомостям» назвал спланированной информационную атаку в декабре прошлого года. «Паники, к сожалению, не удалось избежать. Вы видели, что творилось. Но я могу лишь сказать, что в каждом регионе были отправлены сотни тысяч СМС-сообщений, в том числе большое количество рассылок делалось с зарубежных сайтов», — говорил глава Сбербанка. Госбанк также провел расследование, но об их результатах не сообщил.
У Visa и MasterCard потребовали компенсацию за уход из Крыма
Россиянин потребовал от международных платежных систем Visa и MasterCard возместить материальный и моральный ущерб за невозможность снять с них деньги в Крыму. Об этом сообщила главный специалист — эксперт отдела защиты прав потребителей крымского управления Роспотребнадзора Виктория Воронова.
— Гражданин РФ, который проживает за пределами Крыма, недавно с нашей помощью подготовил заявление, которое касается Visa и MasterCard, — рассказала эксперт. — Претензию он подал в Москве, так как территориально центральные офисы Visa и MasterCard находятся там. Гражданин потребовал возместить ему материальный и моральный ущерб, который он понес в связи с колебаниями курса доллара. Он не мог воспользоваться своими картами, на которых у него были деньги.
Напомним, в декабре 2014 года Visa и MasterCard, подчиняясь санкциям со стороны США, прекратили обслуживать клиентов через банкоматы крымских банков.
МЕЖДУНАРОДНЫЕ НОВОСТИ
Что ждет Bitcoin в 2016?
Bitcoin-отрасль пока находится в процессе становления, а многие компании начали работать с криптовалютой на фоне чрезмерно оптимистичных прогнозов. Объемы транзакций не позволяют поддерживать полноценное развитие бирж, виртуальных кошельков, платежных шлюзов и других компонентов инфраструктуры. Поэтому большинство из них в 2016 году ждут серьезные изменения.
Подробно о перспективах криптовалюты на 2016 год рассказал Чарли Вулнауф, соучредитель потребительского сервиса CoinCorner.
Прогнозы на 2016 год
- Бизнес, который предлагает только одну услугу, уступит место компаниям с разнообразным перечнем сервисов
- Многие Bitcoin-компании будут вынуждены уйти с рынка, или объединиться
- База пользователей Bitcoin будет расти медленно. Массовый переход на криптовалюту не ожидается в ближайшем будущем.
- Сотрудничество банков и Bitcoin будет постепенно налаживаться за счет новых решений совместимости
- На рынке будет появляться меньше стартапов, ориентированных только на Bitcoin
- Регулирование в этой сфере будет совершенствоваться быстрее, давая больше поводов для доверия к отрасли.
- Альтернативные криптовалюты станут мишенью для хакеров
- Инвестиции в сектор не будут расти до тех пор пока он не наберет критическую базу пользователей
- Цена Bitcoin останется стабильной в районе $200 — $300
