ОСНОВНЫЕ СОБЫТИЯ
ЦБ намерен развивать рынок деривативов за счет пенсионных денег
Рынку деривативов не хватает глубины и участников, а у негосударственных пенсионных фондов (НПФ) есть длинные деньги и это «жирный кусок» с точки зрения увеличения емкости рынка, поэтому ЦБ рассматривает возможность допустить НПФ на рынок процентных деривативов, заявил первый зампред ЦБ Сергей Швецов. Это позволит фондам хеджировать долгосрочные обязательства путем перевода фиксированной ставки в плавающую, объяснил регулятор. Работать с деривативами смогут все НПФ, допущенные в систему гарантирования, сказал Швецов, но сроки не назвал.
«Это, по сути, обмен процентными ставками на сумму номинала сделки, когда одна сторона платит фиксированную ставку, другая – плавающую, например привязанную к RUONIA, Mosprime или LIBOR, – объясняет руководитель управляющего офиса департамента глобальных рынков «Сбербанк CIB» Денис Козуб. – Такие инструменты позволяют минимизировать процентный риск, перейдя из фиксированной ставки в плавающую или наоборот. Например, в период роста процентных ставок выгоднее инвестировать в инструменты с плавающей ставкой, при снижении ставок – c фиксированной. Эти деривативы позволяют хеджировать процентный риск при изменении ситуации в экономике».
Задача НПФ – обеспечить надежность пенсионных накоплений и их доходность, по возможности, выше инфляции, продолжает Козуб: с учетом требований по надежности, постоянно меняющейся инфляции и длинного горизонта инвестирования это возможно при использовании вложений в инструменты с плавающей ставкой, например в ОФЗ с привязкой к инфляции или ставке RUONIA, или же за счет использования процентных деривативов.
Это хорошая идея, но она больше подходит для коротких денег, считает начальник инвестиционного департамента УК «Капиталъ» Алексей Белкин: накопления должны расти, потому что растет экономика и падает инфляция, а данные инструменты используются для хеджирования или извлечения прибыли от роста инфляции и без того высоких уровней. «Такие инструменты сложные, и при росте ставок проще перевести накопления на депозит», – добавил управляющий УК «Открытие» Дмитрий Космодемьянский.
Невозврат а-ля карт
Банкиры не готовы платить за авиакомпании и туроператоров
Банкротство «Трансаэро» и возросшие из-за ситуации в Египте риски краха туроператоров грозят больно ударить по карману банков-эквайеров, проводящих карточные платежи за обычно отсроченные во времени авиаперевозки и туры. Чтобы обезопасить себя от возврата средств за не оказанные услуги, банкиры готовы на все: от изменения правил платежных систем до изменения законодательства — против либо поставщиков, либо потребителей. Получится ли — пока вопрос.
Проблема растущих потерь банков-эквайеров от возврата денег гражданам за товары или услуги (например, авиабилеты и турпутевки), оплаченные банковскими картами заранее, но не полученные в результате банкротства поставщиков, обсуждалась во вторник в НП «Национальный платежный совет» (НПС). По правилам международных платежных систем (МПС) в этом случае средства возвращает банк-эквайер (который технически осуществляет расчет). В совещании участвовали порядка 20 крупных банков (в том числе Альфа-банк, Промсвязьбанк, «Открытие», Росбанк и др.) и представители МПС MasterCard.
По словам участников совещания, до последнего времени проблема не носила массового характера, но на фоне экономического спада и уже случившегося банкротства «Трансаэро», а также ожидающегося краха туркомпаний из-за закрытия авиасообщения с Египтом риски масштабных выплат возросли. «Потери банков-эквайеров на возврат средств по картам по указанной причине составляют десятки и сотни миллионов рублей»,— говорит начальник управления электронной коммерции Промсвязьбанка Борис Гаврилов. По подсчетам Промсвязьбанка, в случае негативного развития событий потери эквайера от возврата средств за авиабилеты, проданные хотя бы за полтора месяца до банкротства авиакомпанией со среднемесячным оборотом в 500 млн руб., составят 750 млн руб., притом что прибыль от работы с ней же по эквайринговому обслуживанию — всего 6 млн руб. в год.
Процедура возврата такова: клиент обращается к банку-эмитенту, который ретранслирует его заявление на возврат средств банку-эквайеру. Тот возвращает средства, поскольку по правилам МПС должен отслеживать финустойчивость клиентов. Свои средства банк-эквайер сможет попробовать вернуть в ходе банкротства клиента, но шансы на это традиционно малы.
На совещании банкиры назвали несколько вариантов выхода из ситуации. Один из них — возможность внесения изменений в правила МПС, которые позволили бы банкам требовать от торгово-сервисных предприятий (ТСП), продающих услуги с отсрочкой исполнения, дополнительных гарантий в отношении банков-эквайеров, например размещения страховых депозитов. Такой вариант, по словам главы НП НПС Алмы Обаевой, банкиры обсуждали с MasterCard. «Но правила нашей платежной системы не регулируют взаимоотношения между банками, ТСП и клиентами,— сообщил директор по работе с госорганами MasterCard Алексей Малиновский.— Банки могут самостоятельно регулировать взаимоотношения с ТСП».
Обсуждалась отсрочка в зачислении средств эквайером на счет ТСП. «Такое практиковалось в начале 2000-х годов,— вспоминает директор дирекции мониторинга электронного бизнеса Альфа-банка Алексей Голенищев.— Банк-эквайер зачислял средства, полученные от клиента, на счет ТСП не в трехдневный срок, как сейчас, а в течение двух недель или даже месяца». Впрочем, это чревато потерей клиентов. «ТСП могут выбрать любой другой банк-эквайер, который не потребует от них отвлечения ликвидности, поэтому такая позиция в диалоге заведомо неконкурентоспособна»,— поясняет господин Гаврилов.
Изменение законодательства также обсуждалось. Например, возможность потребителя требовать возврата денег только в течение месяца с момента покупки, начинать выплаты только с момента признания ТСП банкротом или обязать ТСП страховать ответственность.
Будут ли эти инициативы поддержаны, неясно. В Минфине предложений не получали. Глава комитета Госдумы по финрынку Николай Гончар заявил «Ъ», что, прежде чем высказываться по проблеме, ему необходимо прочитать предложения от банкиров. Председатель комитета Госдумы по экономической политике Анатолий Аксаков намерен изучить и проработать детали вопроса, если подобные предложения поступят. В ЦБ вчера отказались от комментариев.
В ситуации неопределенности банкиры предпочитают не платить под любым предлогом. «К нам обращаются клиенты «Трансаэро» с просьбой вернуть деньги за полет, который должен состояться только через три месяца,— говорит представитель банка топ-10.— Но дата полета еще не наступила, что будет с рейсом через три месяца — неясно, при этом сама «Трансаэро» банкротом еще не признана, поэтому у нас есть основания отказать в возврате средств за услугу, срок предоставления которой еще не наступил». Впрочем, учитывая активность потребителей в соцсетях, где раздаются пошаговые инструкции по возврату средств, делать это будет все сложнее.
Деньги в зоне доступа
Какие неизвестные возможности есть у владельцев социальных пенсионных карт
Социальная пенсионная карта — это не только бесплатный проезд в общественном транспорте, полис обязательного медицинского страхования и документ, удостоверяющий личность. Она дает практически те же возможности, как любая другая дебетовая карта, но у нее, в отличие от ближайшего «соперника», есть целый ряд преимуществ, причем бесплатных.
С ее помощью можно оплачивать «коммуналку» в отделении банка, из дома или через центры предоставления государственных и муниципальных услуг. Комиссию придется платить лишь в некоторых случаях, например, если платежку формирует жилищно-строительный кооператив, счет которого зарегистрирован в другом банке. Эту информацию всегда можно узнать по телефону «горячей линии» банка, выпустившего карту.
Если подключить услугу «Автоплатеж», то ежемесячно с карты будут списывать именно ту сумму, которая необходима для оплаты коммуналки. О каждом таком действии будет приходить sms-сообщение на ваш мобильный телефон, где банк укажет, куда переведены деньги, была ли снята комиссия и сколько средств осталось на карте.
Если нужно перевести деньги на другой счет, например, чтобы отправить подарок внукам, вернуть долг или просто помочь близким, то достаточно знать номер карты получателя. Для этого также можно воспользоваться личным кабинетом на сайте кредитной организации или ее банкоматом. Снимать деньги для этой операции не нужно, так как после перевода получатель может расплачиваться этими средствами безналичным путем, например в супермаркете или при покупке товара в Интернете.
Если перевод денег проходит между картами, выпущенными одним и тем же банком, то срок электронного перечисления денег может составить от 2 часов до 2 дней. Если карты выпущены разными банками, то максимальное время перевода займет 5 рабочих дней, хотя на практике это происходит в течение суток.
Пожалуй, главное достоинство пенсионной карты — возможность получить скидку в магазинах и аптеках. Как правило, это минимум 5%, а в некоторых случаях — до 15-20%. Чтобы узнать, имеете ли вы право на такую скидку и в какие часы ее предоставляют, нужно обратиться на кассу интересующего вас магазина.
Выдача и обслуживание пенсионной карты, как правило, бесплатное. В некоторых случаях банк делает платной услуги sms-информирования о движении средств на пенсионной карте. В месяц она может обойтись от 30 до 50 рублей. Компенсировать эту сумму можно за счет годовых процентов на остаток по карте — эту возможность предоставляют некоторые банки. Если на пенсионной карте в течение, например, трех месяцев, полугода или года лежит некая сумма, которую вы не снимаете, банк перечисляет вам на карту до 4% годовых в качестве бонуса. Каждый банк сам выбирает условия и сроки. Никаких ограничений на снятие этих денег с карты не накладывается.
Обналичивать средства с пенсионной карты можно практически везде. Если делать это в банкомате, который принадлежит банку, выпустившему вашу карту, никакой комиссии не предусмотрено. Такую банковскую карту можно брать с собой за рубеж: как правило, у каждого банка есть партнеры в других государствах или свои филиалы, где эту операцию проводят на выгодных условиях.
Правила безопасного использования пенсионной карты
Храните пенсионную карту в не доступном для других людей месте, отдельно от наличных денег и документов.
Никогда не отдавайте ее официантам, кассирам, консультантам и кому бы то ни было, если они намерены ее убрать из вашего поля зрения. Главное — пусть все операции по карте проходят в вашем присутствии.
Перепишите номер карты и телефон службы поддержки, который указан на обороте пенсионной карты, чтобы в случае ее потери всегда иметь возможность позвонить по этому номеру и заблокировать счет. Тогда грабитель или тот, кто найдет карту, не сможет снять с нее деньги. Эти номера понадобятся и в случае, если банкомат «зажует» карту, ведь тогда вам придется заново ее выпустить.
Не пишите пин-код на карте, не говорите его никому — даже родственникам, не вводите пин-код в Интернете. Помните: этот числовой номер не знают даже в банке, который выпустил вашу карту, так как это строго конфиденциальная информация. Лучше всего — запомнить пин-код или хранить памятку отдельно от карты и документов.
Если вам не удается оплатить какую-то услугу с помощью пенсионной карты, перевести деньги или проверить счет, не обращайтесь за помощью к третьим лицам. В этом вам всегда помогут сотрудники банка, который выпустил вашу карту. При этом если вы консультируетесь с ним по телефону, то помните, что он никогда не попросит вас продиктовать ему пин-код или защитный код карты. В противном случае с вами разговаривает мошенник.
Если у вас подключена услуга sms-информирования о движении средств на карте и вдруг приходит сообщение об операции, которую вы не проводили, обязательно сразу же позвоните в банк, объясните ситуацию и попросите заблокировать счет. В этом случае высока вероятность, что уже списанные средства могут вам вернуть.
При покупке товаров в интернет-магазинах необходимо использовать секретный код безопасности. Если онлайн-магазин не запросил его, значит, платежи через эту контору могут быть не защищены. Получить список секретных кодов можно в банке, на отдельной квитанции или подключить эту услугу через мобильный телефон. В этом случае при онлайн-покупках вам будет приходить одноразовый пароль для подтверждения платежа, без него магазин не сможет списать средства с пенсионной карты.
Приручают к деньгам
Сбербанк начнет проверять отпечатки пальцев у клиентов
Через один-два года во всех отделениях Сбербанка личность клиентов намерены проверять не только по паспорту, но и по отпечатку пальца. По мнению представителей кредитной организации, такой шаг может ускорить проведение банковских операций и, возможно, сократить очереди в офисах.
В 2016 году проект идентификации клиентов по отпечатку пальца запустят в Сбербанке в тестовом режиме, сообщил журналистам председатель Северо-Западного банка «Сбербанка России» Дмитрий Курдюков.
«Мы уже понимаем, что 85 процентов транзакций проходит через удаленные каналы с использованием банкоматов, терминалов и приложения «Сбербанк онлайн». Тем не менее, все равно еще достаточное количество людей приходят в офисы. И проверка паспорта на подлинность занимает не менее трех минут — времени это отнимает много», — отметил Дмитрий Курдюков. По его словам, через отпечаток пальца клиента можно идентифицировать гораздо быстрее.
В 2017-2018 годах проверка личности по отпечатку пальца может появиться во всех отделениях Сбербанка и использоваться в том числе для выдачи кредитов и оплаты услуг ЖКХ, добавил Дмитрий Курдюков. Полностью новая технология паспортный контроль заменять не будет, уточнил он.
Зарубежные банки уже начали внедрение таких технологий. 1st Federal Credit Union из США несколько лет назад разместил сканеры для отпечатков пальцев у окон операционистов. По словам руководителя информационной службы банка Джея Рида, сканер и программное обеспечение к нему стоили примерно 100 долларов. Идентификация клиента таким способом занимает около минуты, причем каждый палец может отвечать за разный счет в банке.
Qiwi разрешила терминальным сетям брать комиссию за пополнение электронного кошелька
Qiwi разрешила владельцам платежных терминалов, подключенных к ее платежной системе, брать комиссию за пополнение электронных кошельков Visa Qiwi Wallet (VQW), рассказали «Ведомостям» топ-менеджер российской платежной системы и совладелец одной из сетей терминалов Qiwi. По их словам, при пополнении VQW на сумму до 500 руб. владелец терминала может оставить себе до 2% платежа. Комиссия за пополнение кошелька на сумму менее 500 руб. была введена в III квартале 2015 г., подтвердил представитель Qiwi.
Если платеж превышает эту сумму, комиссия может составлять до 1,5%, утверждает топ-менеджер платежной системы. Совладелец сети терминалов говорит о 2,5%. Представитель Qiwi не комментирует комиссию при пополнении VQW на сумму более 500 руб.
Ранее владельцы терминалов неоднократно жаловались на то, что бесплатное пополнение кошелька лишает их части доходов. Они практически ничего не получали за пополнение VQW и при этом лишались комиссий с платежей, которые шли через кошелек, а не напрямую через их терминалы. На пополнение кошелька приходится 30–40% платежей через терминалы, отмечает владелец одной из терминальных сетей.
Введение комиссии служит в числе прочего мерой поддержки агентской сети, объясняет представитель Qiwi. Введение комиссии при пополнении кошелька на небольшую сумму экономически оправданно, ведь у каждой транзакции есть фиксированные издержки и на мелких чеках они более заметны, говорит представитель Qiwi. По его словам, Qiwi провела тестирование, прежде чем вводить комиссию, и пришла к выводу, что комиссия при пополнении кошелька менее 500 руб. не будет иметь существенных отрицательных эффектов с точки зрения лояльности пользователей. В среднем пополнение кошельков происходит на сумму больше 500 руб., объясняет он. По его словам, более чем в 70% случаев пополнение кошельков происходит через терминалы.
В конце октября 2015 г. Qiwi объявила о сокращении количества терминалов в своей сети. За три месяца их количество сократилось примерно на 15%, следует из отчета компании. Сокращение терминального бизнеса происходит по всей России из-за борьбы Центробанка с обналичиванием.
В III квартале 2015 г. показатель EBITDA группы Qiwi впервые в ее истории сократился – снижение год к году составило 12% до 1,34 млрд руб., следует из отчета компании. Снизились и темпы роста выручки – 6% год к году в III квартале по сравнению с 20% кварталом ранее. Результаты компании связаны как с общим макроэкономическим спадом в России, так и с ужесточением правил работы агентов Qiwi – владельцев платежных терминалов, цитировала пресс-служба Qiwi ее гендиректора Сергея Солонина. Qiwi предприняла действия, необходимые для поддержания агентов, и не ожидает дальнейшего существенного сокращения агентской сети, отметил он.
Бескомиссионные способы пополнения, конечно, всегда самые привлекательные для пользователей, отмечает представитель «Яндекс.Денег» Евгения Арнаутова. Если говорить про пополнение офлайн, то кошелек «Яндекс. Денег» можно пополнить без комиссии более чем в 100 000 точек – это терминалы Сбербанка, МКБ и других банков, а также популярные салоны связи, например «Евросеть» и «Связной», говорит она.
WebMoney никак не регулирует комиссию за пополнение своих электронных кошельков и никогда не дотировала платежных агентов, сообщает директор по развитию WebMoney Transfer Петр Дарахвелидзе. По его мнению, в том, что плата за платежную услугу будет возложена на потребителя, нет ничего противоестественного. Раньше оплачивать услуги сбора денег были готовы сами получатели платежей: интернет-магазины, операторы и др., но теперь, когда использование электронных способов оплаты стало более доступным, необходимость стимулировать прием платежей сильно уменьшилась, рассуждает он. Покупатель сам выберет оптимальный по удобству и комиссии способ рассчитаться, отмечает Дарахвелидзе.
МЕЖДУНАРОДНЫЕ НОВОСТИ
Эмиссия карт JCB началась в Монголии
JCB International Co, международное подразделение JCB, и Государственный банк Монголии объявили о начале выпуска дебетовых карт JCB.
Граждане Монголии смогут теперь расплачиваться картами JCB в международной сети ТСП, число которых в мире составляет примерно 29 млн. Монголия является 20-й в ряду стран, где эмитируются карты JCB.
В своем заявлении вице-президент JSBI Кимихиса Имада сказал: «Партнерство с Государственным банком в области эмиссии новых карт дает JCB возможность развернуть свой карточный бренд в Монголии, рынок которой имеет высокий потенциал роста как с точки зрения эмиссии карт, так и торгового эквайринга на фоне успешного строительства центральным банком необходимой для этого инфраструктуры. Я рад, что партнерство Государственного банка и JCB позволяет предложить гражданам Монголии более привлекательные услуги, например, в рамках программы JCB Plaza Lounges, и другие T&E сервисы, воплощающие дух японского гостеприимства».
Д. Батсайхан, генеральный директор Государственного банка, прокомментировал: «Эквайринг карт JCB осуществляется Банком Монголии, начиная с марта 2014 года. С тех пор мы вывели наше сотрудничество на новый уровень, став первым эмитентом карт JCB в стране. Это большая честь для нас – иметь в качестве партнера такой известный мировой бренд. Мы стремимся предоставлять услуги туристам и бизнесменам обеих стран, а также монгольским гражданам, которые живут и учатся в Японии. Мы надеемся, что наше партнерство будет внедрять все более привлекательные услуги для держателей карт обеих стран».
Внешний эксперт информационного портала PLUSworld.ru, предметно знакомый с деятельностью компании JCB с начала 90-х гг, отметил, что JCB традиционно уделяет очень большое внимание своей деятельности на территории Дальнего Востока и Азиатско-Тихоокеанского региона. В частности, об этом свидетельствует тот факт, что компания JCB International еще в 90-е гг. прошлого века подписала договор об эквайринге своих карт в торгово-сервисной сети Монголии, несмотря на то, что количество японских туристов в
Монголии в то время не превышало 100-200 человек ежегодно». Обслуживание карт велось через процессинговую национальную структуру.
Отпечаток пальца заменит платежные карты и мобильные кошельки
Сотни сотрудников британской компании WorldPay (провайдер платежных сервисов) начали тестирование нового способа оплаты товаров. Они попытаются доказать, что отпечаток пальца можно использовать не только в качестве альтернативы паролю, но и как самостоятельный платёжный инструмент.
Система платежа построена на основе разработки компании Sthaler, которая занимается биометрическими технологиями. Тестирование продлится три недели. Все участники эксперимента уже привязали скан отпечатка пальца к платежной карте Visa через систему Fingopay, которую разработали в Sthaler.
Расплатиться в торговой точке теперь можно будет без карты, мобильного телефона, часов, или других носимых устройств с платежными функциями. Чтобы совершить оплату достаточно прикоснуться пальцем к сканеру отпечатков. Биометрические данные будут передаваться в зашифрованном виде, что сокращает риски компрометации информации.
Тестирование системы оплаты с помощью отпечатка пальца в реальных условиях поможет разработчикам понять практичность, удобство и коммерческий потенциал услуги.
Британский банк представил коллекцию аксессуаров с функцией платежей
Крупнейший британский банк Barclays в сотрудничестве с сетью магазинов TopShop, разработал коллекцию аксессуаров, которые поддерживают бесконтактные платежи bPay. Возможность расплачиваться бесконтактно с помощью носимых устройств была у клиентов и ранее. Однако выбор платежных инструментов был ограничен собственными продуктами банка.
В коллекции TopShop более широкий ассортимент аксессуаров: это браслеты, подвески на телефон, чехлы для смартфонов, наклейки и брелки в разных цветовых решениях. Все они содержат микрочип, который позволяет использовать их для совершения платежа. Чип интегрируется с цифровым бумажником клиента и позволяет совершать покупки в 300 тыс. торговых точках по всей территории Великобритании. Продажи стартуют 17 ноября.
Пользователи могут пополнить свой электронный кошелек с помощью мобильного приложения, в режиме онлайн через веб-портал bPay, или настроив автоматический перевод средств со своего счета при падении баланса ниже определенного уровня.
Сделка с сетью TopShop, чьи розничные магазины находятся в каждом крупной городе Великобритании, позволит Barclays более эффективно продвигать технологию бесконтактных платежей bPay.
Ранее сообщалось, что британский дизайнер одежды внедрил чип для бесконтактных платежей в манжет пиджака. «Платежеспособный» предмет гардероба стоит £150.
Студенты могут осуществлять платежи с помощью селфи
Студенты Юго-Западного колледжа в Канзасе могут оплачивать еду и напитки с помощью мобильного телефона.
Для осуществления мобильных платежей американским студентам необходимо установить на свои смартфоны приложение FreshX, которое было запущено компаниями Lucova и Fresh Ideas Food Management.
Платежное решение FreshX использует технологию BLE (Bluetooth Low Energy) и доступно для пользователей мобильных устройств, работающих на iOS и Android.
Перед началом использования студентам необходимо внести в мобильное приложение данные платежной карты. Во время регистрации необходимо будет также загрузить свою фотографию. При этом пользователи могут просто сделать селфи.
Когда студенты зайдут в столовую, POS-терминал автоматически распознает ID пользователя и выведет на экран профайл студента вместе с его фотографией. После чего сотрудник столовой сможет просмотреть его и подтвердить.
Стоит отметить, что данное платежное решение позволяет студентам оплачивать свою еду с помощью мобильного устройства, и при этом им не нужно доставать его из кармана. Чеки и накопительные баллы также сохраняются в приложении FreshX.
