ОСНОВНЫЕ СОБЫТИЯ
Дороже Visa и MasterCard
Выпуск карт национальной платежной системы «Мир» обойдется банкам дороже, чем Visa и MasterCard. Банки опасаются, что не отобьют эти расходы и могут переложить их на клиентов — держателей карт других платежных систем
Сейчас в платежной системе «Мир» зарегистрирован 31 банк, в том числе Альфа-банк, Промсвязьбанк, МДМ Банк, СМП Банк, Связь-банк и другие, которые приняли правила и тарифы системы. В декабре семь кредитных учреждений, включая банки из санкционного списка, выпустят первые карты «Мир». На них сотрудники бюджетных организаций должны будут получать зарплату — это требование закона.
Расходы банков на эмиссию карт «Мир» будут выше, чем на карты Visa и MasterCard. По словам директора департамента платежных систем СМП Банка Елены Биндусовой, разница в цене составляет 35–45% в пользу зарубежных платежных систем. Директор по эмиссии и расчетам Альфа-банка Сергей Брынин говорит, что у банка на обслуживании не так много клиентов-бюджетников, а спрос со стороны физических лиц пока не сформировался, поэтому первые партии заготовок карт «Мир» обойдутся несколько дороже. Топ-менеджер крупного банка говорит, что банк заложил расходы на выпуск карт «Мир» в три раза выше, чем на Visa и MasterCard. «Доля карт для бюджетников составляет всего 1% от нашей общей эмиссии», — уточнил он.
Стоимость выпуска банковских карт, как и в полиграфии, напрямую зависит от тиража, говорит коммерческий директор компании по производству карт «НоваКард» Вадим Устинов. Расходы производителя существенно различаются при заказе 100 тыс. и 10 тыс. карт. Устинов говорит, что банки пока заказывают пробные партии карт «Мир» объемом в несколько тысяч, в то время как запросы по изготовлению Visa и MasterCard могут составлять десятки и сотни тысяч.
На себестоимость карт «Мир» также влияет чип с большим объемом памяти, чем у Visa и MasterCard, говорит директор по процессингу Промсвязьбанка Александр Петров. «Если взять одинаковый тираж, то карта с чипом большего объема памяти будет стоить дороже, чем карта с чипом меньшего объема памяти», — говорит он.
Такой чип нужен для кобейджинговых карт, которые НСПК планирует выпускать совместно с международными платежными системами в будущем. Этими картами клиенты банков смогут расплачиваться за границей. Но чип, необходимый для кобейджинговых карт, уже используется сейчас, при выпуске обычных дебетовых карт.
Официальный представитель НСПК сказал РБК, что компания пытается договориться с производителями карт, чтобы обеспечить минимальные цены на все элементы, из которых состоит карта. «Прорабатываемые НСПК со всеми производителями карт и чипов технологические решения позволят гарантировать, что себестоимость чипа и прочих элементов карт для платежной системы «Мир» не будет выше, чем у международных аналогов», — добавил он.
Негибкие тарифы
Еще одна проблема для банков, выпускающих карты «Мир», — фиксированная комиссия интерчейндж (ее платит с каждой операции по карте банк-эквайер банку-эмитенту). Сейчас эта комиссия составляет 3–4 руб. Ее размер зависит от вида карты (дебетовая, предоплаченная) и вида платежа (оплата ЖКХ, аренда автомобиля и др.). У Visa и MasterCard комиссия интерчейндж составляет фиксированный процент от суммы операции и также зависит от вида карты (например, по золотым картам она выше). Соответственно, чем меньше сумма операции, тем меньше комиссия.
«Мы отмечаем, что сейчас средняя стоимость чека снизилась, поэтому было бы разумнее перейти на расчет исходя из процента», — говорит директор департамента платежных систем СМП Банка Елена Биндусова. Как отмечает представитель крупного банка, если у покупателя чек на небольшую сумму, то эквайеру невыгодно платить комиссию.
Официальный представитель НСПК сказал, что компания сейчас рассматривает возможность ввода комбинированного тарифа по дебетовым картам для поддержания экономической эффективности продуктов платежной системы «Мир» в сегменте микроплатежей, а именно фиксированной ставки выше определенной суммы операции и процентной — ниже этой суммы.
В общей структуре расходов на выдачу и обслуживание карты затраты на производство ее «болванки» не очень значительные, говорит топ-менеджер одного из банков с госучастием. Но выпуск карты «Мир» может стать для банка очень затратным, если не приведет к нему новых клиентов, говорит банкир. «Например, у банка есть зарплатный проект, он затратил некую сумму на выпуск карты Visa, и если ему придется перевыпускать для этого зарплатного проекта карту «Мир», то это станет еще одним циклом, который не принесет никаких денег, учитывая, что по закону обслуживание карт «Мир» для бюджетников должно быть бесплатным», — добавляет он.
Любые расходы бизнеса рано или поздно переходят на клиентов, говорит руководитель кафедры «Финансы, платежи и электронная коммерция» бизнес-школы «Сколково» Евгений Плаксенков. Топ-менеджер одного из частных банков — участников платежной системы «Мир» считает, что банки могут компенсировать затраты на выпуск карт путем повышения тарифов для держателей карт Visa и MasterCard.
Крупные банки могут себе позволить дополнительные расходы, чтобы запустить какой-то новый проект, считает Плаксенков. Что касается средних банков, тут многое зависит от успеха запуска этого проекта и спроса со стороны населения, отмечает он.
РБК daily
В банковском секторе заметили признаки восстановления
Октябрь стал первым месяцем текущего года, когда объем совокупной банковской прибыли оказался больше, чем в соответствующем месяце 2014 года. Этот факт отмечается в исследовании банковского сектора Российской академии народного хозяйства и государственной службы при президенте РФ (РАНХиГС). Совокупный финансовый результат деятельности кредитных организаций за октябрь этого года составил 66,4 млрд рублей, в октябре прошлого года — только 46,7 млрд.
По оценке РАНХиГС, рентабельность активов (ROA) в годовом выражении в октябре выросла с 0,9% до 1,0%, а рентабельность собственных средств (ROE) в годовом выражении увеличилась с 8,2% до 10,8%. При этом октябрь стал первым месяцем, когда на общую прибыль системы не повлияла девальвация рубля. От переоценки счетов в иностранных валютах в октябре 2014 года банки получили прибыль 95 млрд рублей, в октябре 2015 года переоценка, наоборот, дала отрицательный эффект — убыток 5 млрд рублей. В целом же прибыль от девальвации пока превышает доход банков. Так, с начала года прибыль от переоценки 262 млрд — притом что вся прибыль составила 193 млрд рублей.
— Действительно, октябрь стал относительно удачным месяцем для банков за последние 12 месяцев, однако говорить об этом факте как о тенденции преждевременно, — говорит заведующий лабораторией финансовых исследований Института экономической политики им. Е.Т. Гайдара Михаил Хромов. — Необходимо дождаться данных хотя бы за квартал, ведь на финансовые результаты одного месяца могли повлиять различные факторы, например перенос процентных платежей.
Ранее об улучшении в банковском секторе говорил первый замглавы Банка России Алексей Симановский.
— Ситуация непростая, но рабочая, так же как и была какое-то время назад. По нашим данным и по объективным, ситуация в банковском секторе потихонечку улучшается, — заявил он, выступая в Совете Федерации.
Впрочем, значительное число кредитных организаций имели отрицательный финансовый результат, отмечают в РАНХиГС. Так, по итогам первых 10 месяцев 2015 года 215 кредитных организаций продемонстрировали убытки, общий объем которых достиг 413 млрд рублей, в то время как прибыль остальных 538 организаций составила 606 млрд рублей. Всего без учета отчислений в резервы и переоценки счетов в иностранной валюте все кредитные организации заработали за 10 месяцев текущего года 929 млрд рублей (1,5% активов в годовом выражении), из которых 889 млрд рублей (2,0% в годовом выражении) приходится на прибыльные банки и лишь 106 млрд (0,6% в годовом выражении) — на убыточные.
На общую прибыль банковской сферы оказали влияние финансовые «подарки» от акционеров, отмечает начальник аналитического управления банка БКФ Максим Осадчий.
— В частности, банк «Русский стандарт» получил в конце октября этого года самый большой подарок в истории банковского сектора страны — 29 млрд рублей, что существенно превышает разницу между финансовыми результатами сектора за октябрь этого и прошлого года, — отмечает он.
Дальнейшие перспективы развития банковского сектора будут зависеть от грамотных действий регуляторов.
— Перспективы для стабилизации ситуации в банковской сфере действительно есть — существенное снижение инфляции в 2016 году даст больше пространства для снижения процентных ставок, что должно положительно отразиться на финансовых показателях банковского сектора, — говорит главный экономист Евразийского банка развития Ярослав Лисоволик. — Важным фактором стабилизации также будет обменный курс рубля. Если рубль стабилизируется или начнет укрепляться, это положительно отразится на возможностях фондирования банковского сектора за счет депозитов. На данный момент вероятность снижения ставок ЦБ РФ в I квартале 2016 года достаточно высока, несмотря на риски ужесточения денежно-кредитной политики США.
«Ростелеком» запустил онлайн-переводы между картами российских банков
Теперь посетители сайта «Ростелеком» могут просто и безопасно переводить деньги между картами, выпущенными любыми банками РФ. Сервис реализован на технологической платформе компании «ЭсБиСи Технологии».
Карточный перевод не требует регистрации и «привязки» карты. Переход на страницу сервиса осуществляется из раздела «Оплата» на сайте http://rt.ru. Процедура заполнения формы перевода проста и занимает минимум времени — достаточно указать реквизиты карты отправителя, номер карты получателя и сумму перевода. Комиссия за операцию составляет 1,5% от суммы перевода (не менее 35 рублей), рассчитывается автоматически и отображается в платежной форме до момента подтверждения платежа.
Переводы осуществляются с применением технологии 3-D Secure (MasterCard SecureCode или Verified by Visa) — одноразовых паролей для подтверждения платежа. Срок поступления перевода занимает от нескольких минут до 5 рабочих дней в зависимости от условий обслуживания банка, выпустившего карту получателя.
Максимальная сумма перевода составляет 75 000 рублей, а минимальная — 50 руб. Максимальная сумма переводов по одной карте за сутки — 150 000 руб. Максимальная сумма переводов по одной карте в месяц — 600 000 руб.
Сервис не поддерживает переводы с использованием предоплаченных (анонимных) или корпоративных карт и карт, выпущенных банками за пределами РФ.
Сервис карточных переводов также адаптирован для использования на мобильных гаджетах пользователя. Чтобы установить на рабочем столе смартфона или планшета иконку сервиса карточных переводов, достаточно всего один раз зайти на сайт «Ростелекома» с мобильного устройства и скачать на его рабочий стол ссылку на платежную форму. Операция перевода при этом полностью идентична процедуре перевода через web-сайт.
«Мы рады предложить многочисленным клиентам «Ростелекома» удобный и востребованный сервис карточных переводов. Услуга доступна круглосуточно, необременительна в исполнении и осуществляется в соответствии со стандартами безопасности удаленных платежных транзакций индустрии платежных карт и требованиями платежных систем», — отметил Филипп Доровских, вице-президент группы компаний PaynetEasy.
MasterCard, Альфа-Банк и РЖД выпустили совместную ко-брендовую карту
«Федеральная пассажирская компания» (дочернее общество ОАО «РЖД»), международная платежная система MasterCard и Альфа-Банк выпустили совместный банковский продукт – ко-брендовую карту с бесконтактной технологией оплаты MasterCard, которая позволяет копить баллы в программе «РЖД Бонус» и на них получать билеты на поездку железнодорожным транспортом.
Проект реализован в рамках соглашения о сотрудничестве между ФПК и MasterCard по совместному развитию и использованию инновационных финансовых продуктов и технологий в России.
По желанию клиента карта «РЖД-MasterCard-Альфа-Банк» может быть выпущена как кредитной, так и дебетовой, разной категории. Оформить ко-брендовую карту можно и в отделениях Альфа-Банка, и, впервые, такая функция доступна через сайт www.rzd-bonus.ru. Для удобства участников программы «РЖД-Бонус» при выпуске карты «РЖД-MasterCard-Альфа-Банк» сохраняется действующий номер в программе лояльности (его нужно просто указать в заявке на карту).
При совершении первой транзакции держателям новой карты банк начислит приветственные баллы: 500 – по стандартным картам и 1000 − по премиальным. Баллы программы «РЖД Бонус» начисляются при оплате картой любых покупок – в обычных магазинах или в интернете. С инновационной бесконтактной технологией оплаты MasterCard делать покупки будет еще удобнее и быстрее – достаточно одного касания картой к терминалу на кассе, при оплате до 1000 рублей ПИН-код вводить не потребуется.
По словам заместителя генерального директора ФПК Дмитрия Горбатова, компания стремится предоставить участникам программы лояльности «РЖД Бонус» максимальное количество услуг в путешествиях, развивая для этого сотрудничество с партнерами. Основная цель создания ко-брендового продукта − это расширение возможностей программы лояльности «РЖД Бонус» и, как результат, привлечение большего числа клиентов.
«Для MasterCard внедрение платежных технологий на транспорте − одно из стратегических направлений работы в России, — сказал директор MasterCard по взаимодействию с органами государственной власти в России, СНГ, Центральной и Юго-Восточной Европе Алексей Малиновский. – Мы очень рады, что в этом году наше взаимодействие c РЖД вышло на качественно новый уровень и уже появились практические результаты нашей совместной работы. Надеемся, что современная ко-брендовая карта «РЖД-MasterCard-Альфа-Банк» станет удобным инструментом для решения самых разных повседневных задач для россиян».
«Традиционно у клиентов Альфа-Банка большой популярностью пользуются транспортные ко-брендовые карты. В общем портфеле выпущенных ко-брендовых карт они занимают более 40%. В России железнодорожный транспорт является одним из наиболее популярных для перемещения по стране, им активно пользуются как для туристических, так и деловых поездок. Именно поэтому мы продолжаем развивать это направление в линейке банковских продуктов и предлагаем нашим клиентам новую карту. Уверен, что она будет пользоваться популярностью», − комментирует член правления, руководитель блока «Розничный бизнес» Альфа-Банка Михаил Повалий.
ОБЗОР МЕЖДУНАРОДНЫХ СОБЫТИЙ
В ЕС принят первый закон о кибербезопасности
Европейский парламент и правительства стран ЕС пришли к соглашению о первом законе о кибербезопасности Евросоюза, сообщает Reuters.
Соглашение было принято после пяти часов переговоров. Причиной для такой законодательной меры стала всё большая обеспокоенность относительно кибератак, в результате которых наносится ущерб безопасности ЕС.
Новый закон, известный как Директива о сетевой и информационной безопасности, устанавливает требованиях для компаний, работающих в критически важных отраслях, таких как транспорт, энергетика, здравоохранение или финансы.
В соответствии с ним интернет-компании, такие как Google, Amazon, eBay и Cisco, должны сообщать о серьезных сбоях в своей работе национальным правительствам, которые в свою очередь будут иметь право вводить санкции против тех, кто не придерживается данного требования. Отмечается, однако, что данная мера не коснется социальных
Глобальная Blockchain для банков может заработать уже в следующем году
Специалисты инновационной компании R3 CEV, которая сосредоточена на разработке и внедрении новых финансовых технологий, считают, что в течение года может заработать глобальная банковская система, построенная на основе Blockchain.
В проекте R3 по созданию такой платформы участвуют 30 крупнейших банков мира. Команда разработчиков в Лондоне сейчас создает структуру для распределенной сети, которая позволит банкам значительно сократить операционные расходы.
На сегодняшний день самой большой проблемой в разработке такого протокола является одновременная работа над платформой и забота о том, чтобы оправдать ожидания банкиров.
«Очень важно было не переоценить значимость системы, однако теперь уже поздно». – заявил Свенсов за месяц до визита на Sibos, глобальную платежную конференцию в Сингапуре. «Во время Sibos все говорили о blockchain».
Пока интерес банкиров к Blockchain не упал, нужно представить им прототип работы этой системы.
«Система должна быть представлена в течение следующих 12 месяцев. Иначе банкиры откажутся от участия в проекте, назвав его очередным провалом», — прокомментировал представитель R3 CEV, Тим Свенсон.
Команда R3 состоит из ветеранов финансовой отрасли, разработчиков и предпринимателей, и объединяет специалистов рынков электронных финансов, криптографии и цифровых валют. Среди новичков есть также представитель IBM Ричард Браун.
Банк ING внедряет бесконтактные мобильные платежи в Нидерландах
Голландский банк ING внедрил функцию бесконтактных мобильных платежей в свое банковское приложение для Android.
После трехмесячного тестирования услуги мобильных платежей, в котором принимали участия несколько тысяч человек, клиенты банка ING могут использовать свои мобильные устройства для осуществления бесконтактных платежей в более чем 100 тысяч торговых точек по всей территории Нидерландов.
Мобильное приложение использует технологию HCE и работает на NFC смартфонах с операционной системой Android не ниже версии 4.4. Стоит отметить, что за первые 6 месяцев использования приложения с пользователей не будет взиматься комиссия. Но после полугодового периода банк планирует внедрить ежемесячную комиссию в размере €0,50.
