ОСНОВНЫЕ СОБЫТИЯ
Дивный новый «Мир»
Российские банки начали выпускать карты национальной платежной системы «Мир». В чем преимущества и недостатки новой карты?
15 декабря некоторые российские банки начали выпуск карты национальной платежной системы «Мир». Пока таких кредитных организаций семь: Газпромбанк, МДМ Банк, МИ-банк, РНКБ, банк «Россия», Связь-банк и СМП Банк. Еще 21 банк тестирует систему.
Первая национальная платежная карта России запускалась в условиях цейтнота (создание карты ускорилось после введения санкций против российских банков), процесс сопровождался скандалами. Накануне запуска банки жаловались, что выпуск национальной карты обойдется им дороже, чем выпуск карт международных платежных систем.
В итоге основными пользователями новой карты должны стать работники бюджетных организаций. По закону они должны будут получать зарплату на карту «Мир». Стоит ли заводить карту «Мир» по собственной воле?
Тарифы
В реальности заказать сегодня новую карту можно только в двух банках — Связь-банке и СМП Банке. В call-центрах остальных кредитных организациях, анонсировавших выпуск национальной карты, обещают начать прием заявок в январе следующего года.
Сейчас существует три типа карт «Мир»: обычные дебетовые, классические и премиальные. Разница между ними заключается в ежемесячном лимите на снятие средств. По карте первой категории он составляет 300 тыс. руб., по премиальной карте — 1 млн руб. Все типы карт выпускаются только к рублевым счетам.
Годовое обслуживание обычной дебетовой карты будет стоить 90 руб., рассказывает заместитель председателя правления Связь-банка Ольга Олейник. Для сравнения: обслуживание самых дешевых карт систем Visa и MasterCard в этом банке обойдется в 200 и 600 руб. соответственно. Классическая карта «Мир» стоит дороже — 450 руб. в год, премиальная карта — 2 тыс. руб. в год. Выпуск дополнительной карты обойдет в 60, 300 и 1500 руб. соответственно.
В СМП Банке годовое обслуживание обычной дебетовой карты «Мир» составит 300 руб., дополнительной — 150 руб., что в два раза дешевле, чем плата за обслуживание карт международных платежных систем. В остальных банках пока не утвердили тарифы, но обещают, что национальная карта будет для пользователей выгоднее, чем карты Visa и MasterCard. Об этом говорит и первый вице-президент Газпромбанка Валерий Серегин: «Выпуск классической карты «Мир» на два года у нас будет стоить порядка 1 тыс. руб.».
Где расплачиваться
Расплачиваться картами «Мир» можно только на территории России. Исключение — Газпромбанк, который единственный выпустил кобейджинговую (работающую с двумя платежными системами) карту «Мир-Maestro». Она позволит платить за границей. Связь-банк начнет эмиссию кобейджинговых карт только ко второму кварталу 2016 года.
Некоторые банки, вероятно, так и не смогут предоставить возможность платить картой «Мир» в других странах. Председатель совета директоров крымского банка РНКБ Руслан Арефьев говорит, что банк готов выпускать кобейджинговые карты. «Ограничениями являются только внешнеполитические факторы», — говорит он. Банк работает в Крыму, и в марте 2014 года против него были введены санкции со стороны США.
В России с использованием карт «Мир» все тоже непросто. Пока что ее принимают только около 1,5 тыс. банкоматов и 100 тыс. POS-терминалов. Расширение сети, где будут приниматься эти карты, потребует около полугода, говорит заместитель председателя ЦБ Ольга Скоробогатова.
«Мы рассчитываем, что уже с начала второго полугодия 2016 года мы обеспечим массовый выпуск карт и, самое главное, готовность инфраструктуры принимать карты в любой точке нашей страны», — обещает Скоробогатова. Расплачиваться за покупки в интернете картой «Мир» пока тоже нельзя. Такая возможность появится после присоединения к технологии 3D-Secure, говорят в Связь-банке.
Без бонусов
Пока по национальной карте не существует программ лояльности, кэш-бэка или начисления процентов на остаток. Единственный бонус — возможность бесплатно оформить страховые полисы по программе «Стандарт» при выпуске карты в СМП Банке. В начале 2016 года кредитная организация приступит к эмиссии карт «Мир» премиальной категории, которые будут обладать дополнительными привилегиями.
В планах ЦБ и Национальной системы платежных карт (НСПК) — сделать так, чтобы карту можно было использовать и как транспортное приложение. «Мы ведем очень активную работу с Минпромсвязью и Минпромторгом по развитию приложений, которые можно совместить с нашей картой», — рассказывает Скоробогатова из ЦБ.
Карта «Мир» для всех участников процесса менее выгодна, чем карты платежных систем MasterCard и Visa, признается банкир одного из крупных коммерческих банков на условиях анонимности. «Для банка она менее выгодна раза в четыре, а как следствие, и для клиента тоже. Соответственно, до тех пор, пока нас не обяжут выпускать их в рознице, никакого смысла в том, чтобы это делать добровольно, нет», — говорит он
Пока карты «Мир» не смогут конкурировать с картами международных платежных систем. «Если смотреть на карту «Мир» только с прикладной потребительской целью, то с самостоятельным выпуском карты стоит подождать, пока шероховатости не будут сглажены», — подводит итог председатель Национального совета финансового рынка Андрей Емелин.
РБК daily
Клиенты потеряли 1 млрд из-за действий сотрудников банков
Объем списаний с карт россиян за 10 месяцев 2015 года в результате ошибочных и злонамеренных действий сотрудников банков с клиентскими счетами достиг 1 млрд рублей — это на 87,5% больше показателя за январь–октябрь 2014 года. Об этом говорится в исследовании компании «Инфосистемы Джет», клиентами которой являются более сотни крупных банков РФ. Сотрудники банков знают все слабые места системы безопасности, и не во всех банках соблюдается принцип, когда каждый знает только то, что нужно ему для работы, указывают эксперты.
Кроме того, согласно исследованию (есть у «Известий»), сотрудники банков выдавали третьим лицам логины и пароли для входа в интернет-банк — и это привело к хищению с карт 442,8 млн рублей за 10 месяцев (+77%).
Алексей Сизов, руководитель направления противодействия мошенничеству центра информационной безопасности компании «Инфосистемы Джет», отмечает, что российские банки всегда старались скрыть факты внутреннего мошенничества.
— В текущий кризис проблема становится всё более серьезной и потому предается огласке: персонал банков не уверен в завтрашнем дне, у банков отзываются лицензии, сокращаются штаты, зарплаты, — отмечает Сизов. — В результате сотрудники стараются создать себе дополнительную финансовую подушку, осознанно идя на преступление. В частности, они могут создавать и передавать третьим лицам дополнительные логины-пароли для входа в личные кабинеты клиентов; выпускать дополнительные карты, привязанные к клиентским счетам. Итог этой активности — хищения со счетов клиентов. Часто о противоправных действиях недобросовестных работников в банках узнают поздно — через 12–14 месяцев после фактов несанкционированных списаний с карт клиентов. Чем крупнее банк, тем выше вероятность инцидента. Объемы затрат банков РФ на борьбу с внутренним мошенничеством в текущий кризис сопоставимы с аналогичными расходами на борьбу с внешними мошенниками (по несколько десятков миллионов рублей в год).
В «Инфосистемы Джет» считают, что наибольшая сумма из указанного 1 млрд рублей приходится на умышленные нарушения.
— В кризис такие схемы — это бизнес, который расцветает на почве экономических неурядиц: завербовать менеджеров становится гораздо проще, а стоимость информации повышается, а охотники продать данные на сторону найдутся. Известны и случаи, когда сотрудники банков на протяжении нескольких месяцев переводили деньги со счетов клиентов, не привлекая внимания ни надзорных органов, ни самих клиентов, — говорит Владимир Ульянов, руководитель аналитического центра конкурирующей с «Инфосистемами» компании Zecurion. — Есть несколько базовых сценариев: а) списания небольшими суммами — лишь немногие клиенты точно знают остатки по счетам и то, какие операции проводили; б) кредиты на клиентов банка — при этом клиенты некоторое время остаются в неведении, что на их имя получен кредит; в) выпуск кредитной карты г) списания с невостребованных счетов (в том числе умерших клиентов).
Говоря об ошибках операционистов банков, Ульянов рекомендует тщательнее проверять правильность реквизитов, «однако учитывая общий уровень финансовой грамотности населения, пока это похоже на утопию, и платежные поручения, заполненные операционистом, подписываются не глядя».
По словам психолога Татьяны Ермолаевой, снижение дохода персонала банков и без злого умысла усиливает человеческий фактор — когда человек нервничает, риски совершить ошибки многократно возрастают; в результате и происходят двойные, тройные списания с карт клиентов, денежные переводы не на те счета. Начальник аналитического управления банка БКФ Максим Осадчий подтверждает, что банки усиленно экономят: расходы на персонал за девять месяцев 2015 года в целом по банковской системе сократились на 3,9%, или на 19 млрд рублей, по сравнению с аналогичным периодом прошлого года, в розничных банках — примерно на 20%.
Начальник управления процессинга СДМ-банка Анна Стекольникова отрицает, что банковский персонал умышленно идет на совершение мошенничество. Собеседница заверяет, что главным образом несанкционированные списания по вине сотрудников банка имеют технический характер.
— Сотрудники банков не могут списывать средства с карт россиян путем целенаправленных действий в масштабах, отличающихся от статистической ошибки, — отмечает Стекольникова. — Существуют программы мониторинга, которые отслеживают любые движения денежных средств по определенным критериям в разрезе пользователей- сотрудников банка. Технические сбои возможны, и обычно эти потери компенсируются, они не ведут к серьезным убыткам россиян. С начала 2015 года идет модернизация систем, подключение НСПК, что приводит к напряжению IT-ресурса. В итоге — сбои могут случаться чаще обычного.
Впрочем, Стекольникова допускает, что сотрудники банков могут ошибочно идентифицировать клиента по телефону, и «чем более клиентоориентирован банк, тем чаще ошибка». В то же время, по ее словам, оперативная блокировка карт по телефону (в случае кражи/утери) приводит к снижению несанкционированных списаний с «пластика».
— Сотрудники банков знают все слабые места своей системы безопасности, потому что, к сожалению, не во всех банках соблюдается принцип так называемой китайской стены между отделами, когда каждый сотрудник знает только ту часть информации, которая нужна ему для работы, — резюмирует Дмитрий Кипа, руководитель инвестиционно-банковского департамента QB Finance. — Также срабатывает простая халатность, когда, например, важные клиентские данные не уничтожаются в шредере, а выбрасываются в стопках в мусорные контейнеры рядом или на территории банка, и злоумышленники могут проследить их путь до свалки. Я думаю, что немалая часть таких случаев происходит из-за дефицита персонала, когда один сотрудник выполняет две или три должностные функции, и из-за этих переработок ошибается. Эти две ошибки особенно свойственны небольшим банкам. Сказывается кризис в экономике, которые всегда приводит к росту преступности.
Путин подвел итоги года за три часа
Вчера прошла традиционная пресс-конференция Владимира Путина, в ходе которой вопросы СМИ помогли президенту подвести итоги года. Международная политика вопреки ожиданиям особо не превалировала, приоритет был отдан экономическому положению страны и ее граждан.
Стоит отметить, что Путин продолжает постепенно сокращать время своих ежегодных пресс-конференций. Например, вчера общение президента с российскими и зарубежными СМИ продолжалось 3 часа 7 минут, за это время глава государства успел ответить на 44 вопроса. Таким образом, нынешняя пресс-конференция стала короче прошлогодней, продолжавшейся 3 часа 10 минут. Напомним, что самой продолжительной по времени остается его встреча с прессой в 2008 году, когда он снова стал президентом страны. Она продлилась 4 часа 40 минут, задано было более чем 100 вопросов.
В этот раз Путин решил не тратить времени на то, чтобы предварительно высказаться о ситуации в нашем государстве и вокруг него, отметив, что после своего Послания парламенту он даже и не знает, что еще сказать. Так что встреча с журналистами сразу же началась с вопросов. Первые касались экономической ситуации, и вот в ответах на них президент и смог перечислить достигнутые властью успехи.
Он не стал скрывать, что положение достаточно сложное, но все-таки никакое не критическое. Признаки стабилизации и некоторого даже роста в принципе наблюдаются. Так что работой правительства и Банка России президент в очередной раз, по его словам, более или менее доволен. Ну а чтобы развеять все сомнения, Путин напомнил, что никогда не был сторонником кадровой чехарды, считая, что раз кто-то из его подчиненных не справился, то в этом частично виноват он сам. Вот так президент четко дал понять, что кабинет министров – это по большому счету технический орган.
А затем последовательное течение пресс-конференции нарушилось – президент стал выискивать всех желающих задать ему тот или иной вопрос. Например, об отношениях России и Турции. Повторив свои уже известные высказывания о странности поведения властей этой страны, Путин таким образом, по сути дела, не ответил Татарстану, поддерживать ли республике прежние связи с Турцией, пояснив, что, конечно, гуманитарные контакты можно было бы и поддерживать, раз межгосударственные не получается. Вот, правда, было непонятно, удастся ли сохранить даже их после слов Путина о подчиненной позиции Турции перед США. Кстати, у России с Америкой, по словам Путина, взаимопонимание по Сирии как раз в последнее время растет.
А вот на просьбу все же разрешить главе Татарстана называться президентом Путин ответил неожиданно хитро: «Мы с уважением отнесемся к любому выбору народа Татарстана. Поэтому вы сами там решайте, ладно?» Впрочем, перед этим было сказано, что даже гордые кавказцы от таких титулов отказались, полагая, что в стране может быть лишь один президент.
Международная тематика всплыла вчера еще только один раз, плавно перейдя от Сирии к Украине. Кстати, вышло, что по поводу Башара Асада у России с США разногласия все-таки остаются, но Путин подтвердил, что «мы не собираемся быть большими сирийцами, чем сами сирийцы», и выведем войска, как только власть этой страны укрепится. И здесь прозвучала одна из немногих новостей вчерашней пресс-конференции. Президент РФ высказал сомнение в том, что в Сирии нам нужна постоянная авиабаза: «У меня нет такой уверенности еще и почему… Я разговаривал с европейскими коллегами, они мне говорят: а, знаем, наверно, вынашиваешь такие мысли. Я спрашиваю: зачем? Отвечают: чтобы здесь держать все под контролем. А зачем нам там держать все под контролем? Это вопрос такой очень серьезный». Однако тех, кто, возможно, с облегчением выдохнул, Путин тут же и огорчил: «Зачем нам там база? Если кого-то надо достать, мы и так достанем».
Что же касается Украины, то глава государства опять дал, по сути дела, терапевтический ответ на горячий вопрос журналиста из этой страны. Тот передал ему привет от находящихся сейчас в Киеве под судом двух россиян, напомнив об их воинских званиях. А Путин вопреки ожиданиям не стал просто говорить, что у нас там нет никаких войск, и все. «Мы никогда не говорили, что там нет людей, которые занимаются решением определенных вопросов, в том числе в военной сфере, но это не значит, что там присутствуют регулярные российские войска. Почувствуйте разницу», – заявил Путин. После чего он прямо на пресс-конференции предложил Украине двусторонний обмен всех на всех.
А вот вопросов по внутренней политике оказалось мало, да и президент ответил на них без особых подробностей. Детей крупных бизнесменов он выгородил, псковского губернатора Андрея Турчака отстранять от должности за подозрения в адрес его отца отказался, о сыновьях генпрокурора Юрия Чайки даже и говорить не стал. Ну а с главой Чечни Рамзаном Кадыровым дело об убийстве Бориса Немцова он, конечно, ни в коем случае не обсуждал, потому что это против правил.
Независимая газета
НАФИ: в четыре раза больше россиян стали платить безналичным способом
Безналичный способ оплаты стал более популярен, и в первую очередь – в интернет-коммерции. Таковы результаты исследования Национального агентства финансовых исследований (НАФИ), проведенного в партнерстве с компанией United Card Services.
На сегодняшний день банковская карта есть у большинства россиян – 71%. За период с 2009 года доля их владельцев выросла более чем в два раза — с 31%. Число тех, кто планирует оформить карту, — 4%. Каждый четвертый россиянин (23%) не имеет «пластик» и не собирается начать им пользоваться в ближайшее время.
Ежедневное пользование наличными деньгами сократилось за два года: если в 2013 году 69% каждый день расплачивались наличными, то теперь — 56%. Не используют наличные вообще – 7% (в 2013 году 2%).
Безналичный способ оплаты покупок стал более востребован: за два года почти в четыре раза выросло число россиян, ежедневно совершающих безналичные платежи (с 4% до 15%). В целом чаще одного раза в неделю таким образом проводят оплату 37% опрошенных. Никогда не прибегают к безналичным платежам 35%, и доля таковых увеличилась за два года с 15%.
Рост безналичных платежей — за счет интернет-торговли. Если посмотреть структуру проведения платежей в различных торговых и развлекательных точках, то с 2013 года значительно выросла доля безналичных платежей только в интернет-магазинах (55% сейчас и 14% два года назад). Это объясняется увеличением доли пользователей такими магазинами (в 2013 году таковых было около 40%, а сейчас – около 90%). Незначительный рост (на 4 процентных пункта) безналичных операций можно отметить в сегменте торгово-развлекательной индустрии. Основная причина предпочтения наличных – привычка, хотя постепенно этот довод начинает терять позиции (62% в 2013 году и 57% в текущем). Второй фактор, который влияет на выбор способа оплаты, — доверие к «живым» деньгам (25% в 2013 году и 32% — в 2015). 29% отмечают, что наличные у них чаще при себе (27% в 2013 году). Каждый пятый опрошенный, который предпочитает оплачивать покупки наличными, получает зарплату «на руки». Еще 18% отмечают, что в тех местах, где они что-то покупают, нет безналичной оплаты. 7% не умеют проводить безналичные платежи, а каждый десятый сетует, что так сложнее контролировать траты. 12% признались, что им нравится держать в руках настоящие деньги.
Инициативный всероссийский опрос НАФИ проведен в ноябре 2015 г. Опрошено 1600 человек в 132 населенных пунктах в 46 регионах России. Статистическая погрешность не превышает 3,4%.
Анализ United Card Services
В 2015 году рост среднего чека был зафиксирован только в торговом эквайринге по Москве и Московской области. Общая тенденция 2015 года – это падение среднего чека, как в оффлайновой торговле, так и в интернете. Самое большое падение среднего чека (47%) в 2015 году было зафиксировано по интернет платежам в регионах. А самое незначительное (около 10%) по Москве и области.
Количество безналичных операций в оффлайн среде превышает платежи в сети интернет в несколько раз. Тем не менее в 2015 году по сравнению с 2014 годом сумма оплаченных покупок через интернет жителями России увеличилась на 9%. По Москве и области на 1,2%, а в регионах больше чем на 25%. Эта тенденция также прослеживается и в увеличении количества транзакций, что говорит о том, что в 2015 году российский потребитель предпочитал приобретать товары через интернет. А падение среднего чека говорит о том, что все-таки расходы потребителя в сфере торговли и развлечений значительно сократились, особенно в регионах.
Ирина Лобанова, руководитель департамента исследований банковского сектора НАФИ: «В целом в настоящее время на рынке безналичных платежей формируется интересная тенденция. Потребители, ранее регулярно совершавшие безналичные платежи, все чаще делают выбор в пользу таких каналов и инструментов оплаты. В то же время те, кто был мало вовлечен в категорию, то есть, совершал такие платежи редко, возвращаются к наличным, увеличивая, таким образом, долю тех, кто не совершает безналичных операций. Причинами тому может быть множество факторов – и снижение уровня доходов, и стремление бизнес-сегмента сэкономить на издержках, связанных с безналичными операциями. В некоторых предприятиях малого и среднего бизнеса это приводит к тому, что часть заработной платы, например, выплачивается наличными, а потребителям проще тратить денежные средства в том виде, в котором они их получили. Некоторые же торгово-сервисные предприятия прибегают к различным способам стимулирования наличных платежей».
Владимир Кононов, руководитель блока «Продажи и маркетинг» United Card Service: «На сегодняшний день на рынке превалируют два основных тренда: потребители стали покупать чаще, но на меньшие суммы, что отчасти характеризуется тем, что покупателей различными методами мотивируют использовать для оплаты покупок платежные карты. Второй момент, что в период кризиса покупатели стараются сэкономить, в первую очередь, отказываясь от крупных покупок. Наиболее ярко эта тенденция прослеживается в регионах, где доходы ниже. Несмотря на меньшее количество операций в онлайн, их доля продолжает расти. В прошлом году оффлайн операций было больше в 17 раз, а по результатам этого года – количество онлайновых транзакций меньше оффлайновых всего в 12 раз. Это отражает как тренд на развитие электронной коммерции в целом, так и увеличение доли безналичных платежей в ней. Покупательский бум, происходивший в предновогодний период в прошлом году, в этом году не повторится. Цены на все продукты уже выросли, мотивация купить что-либо в прок по старой более низкой цене отсутствует. К сожалению, наступило время экономии. По многим нашим предприятиям прослеживается снижение оборотов, и по мере продвижения в регионы эта ситуация просматривается более отчётливо».
ОБЗОР МЕЖДУНАРОДНЫХ СОБЫТИЙ
Азиатско-Тихоокеанский регион лидирует в глобальной e-commerce
Азиатско-Тихоокеанский регион является самым крупным рынком электронной коммерции благодаря формированию среднего класса в Китае, Индии и Индонезии, а также распространением мобильных телефонов, которые облегчают доступ в интернет.
Розничные продажи в сфере электронной коммерции в Азиатско-Тихоокеанском регионе в 2015 году достигнут $877,61 млрд. Это на 37% больше, чем в прошлом году.
Этот регион возглавил перечень регионов с самыми высокими затратами на покупки в Интернете.
Темпы роста розничных онлайн-продаж в Азиатско-Тихоокеанском регионе быстрее, чем в любом другом регионе, и более чем на 10% превышают средний показатель в мире.
Китай, Индия и Индонезия являются основными драйверами роста в регионе. В 2015 году рост e-commerce в Индии составил 129,5%, а в Индонезии – 65,6%.
Только на долю Китая приходится более 40% розничных продаж в глобальном e-commerce. Китай продолжит наращивать свою долю на мировом рынке. К 2019 году этот показатель может увеличиться до 55,1%.
На сегодняшний день розничные продажи в интернете в Азиатско-Тихоокеанском регионе составляют 10,2% от общего показателя розничной торговли. Ожидается, что к 2019 году показатель достигнет 20,4%. В среднем в мире доля онлайн-покупок составит 12,8%.
Носимая электроника станет целью номер один для хакеров в 2016 году
Растущая популярность носимых устройств, таких как Fitbit и Apple Watch в этом году, может привести к тому, что их производители в гонке за первенство на рынке будут приделять недостаточно внимания вопросам безопасности этих устройств. Это, в свою очередь, может спровоцировать повышенную активность хакеров по отношению к носимой электронике.
“Носимые устройства станут следующей платформой, которую будут использовать десятки миллионов людей, количество операций с их использованием будет стремительно расти”, — отметил представитель провайдера решений безопасности Good Technology Джон Херрема. “В связи с этим, после праздничного сезона носимая электроника станет очень привлекательной для хакеров”.
По словам Дерека Мэнки, аналитика исследовательской компании FortiGuard, кибератаки в сфере Интернета вещей впервые попали в топ-10 угроз, прогнозируемых на следующий год.
“Мы ожидаем роста количества уязвимостей на 25% именно в сфере носимой электроники в следующем году”, — отметил Мэнки.
Напомним, ранее сообщалось, что носимая электроника может использоваться для взлома паролей.
