ОСНОВНЫЕ СОБЫТИЯ
Ольга Скоробогатова о едином российском транспортном приложении для карты «Мир»
Дорожная карта по решению вопросов совместимости транспортных приложений и карты «Мир» будет подготовлена в 2016 году. Об этом сообщила заместитель председателя Банка России Ольга Скоробогатова в ходе недавней встречи с представителями журнала «ПЛАС», рассматривая перспективные направления развития национального платежного продукта.
По ее словам, «в рамках нашего сотрудничества с Министерством связи и коммуникаций РФ обсуждается возможность размещения на карте «Мир» транспортного приложения. В принципе, имеет смысл рассмотреть вариант создания единого транспортного приложения в масштабах страны. Техническая реализация этого проекта вполне реалистична, вопрос заключается лишь в готовности соответствующих министерств и ведомств».
По мнению зам. председателя Центробанка, «реализация на карте социальных и медицинских приложений также может быть интересна для наших граждан». «Эмиссия карты «Мир», помимо соответствия национальным интересам, должна быть интересна для коммерческих банков и приносить им прибыль. Это значит, что карта должна приниматься в действующей инфраструктуре и соответствовать всем международным стандартам, включая стандарты EMVCo. – подчеркивает О. Скоробогатова. – Она должна быть совместимой и с международными платежными приложениями, и с транспортными. И весь этот сложный комплекс задач изначально был заложен в приложение, разработанное для карты «Мир»».
Опасная карта
Четверть россиян, опасаясь мошенников, не используют пластиковые карты в торговых точках, 46% считают опасным оплачивать картой покупки в сети интернет. Как защитить свои деньги?
Более половины россиян — 57% — для оплаты товаров и услуг до сих пор пользуются только наличными деньгами. Таковы результаты исследования НАФИ, проведенного в ноябре 2015 года совместно с United Card Services. Для сравнения, в 2013 году этот показатель составлял 69%. Таким образом, количество тех, кто совсем не использует пластиковые карты, за два года снизилось на 12%, но все еще остается довольно высоким.
Как показало исследование, одна из причин, почему люди предпочитают наличные, — безопасность. Из тех, кто выбирает наличные платежи, 46% не платят картами в интернете, потому что считают это опасным. Другие (22%) просто не умеют платить в интернете либо считают (20%), что это сложнее, чем расплачиваться наличными.
Эта же категория граждан не платит картами в магазинах, потому что их не везде принимают, — об этом сказали 44% опрошенных. Но и здесь, судя по данным НАФИ, безопасность имеет серьезное значение. Люди боятся мошенников (26%), опасаются, что карту могут украсть (17%) или подсмотреть PIN-код (14%), ждут ошибочных списаний и долгого возврата средств — 14 и 8% соответственно. В этих вопросах предполагалась множественность ответов, поэтому сумма ответов превышает 100%.
Как отмечает руководитель департамента исследований банковского сектора НАФИ Ирина Лобанова, основной проблемой является низкий уровень осведомленности о способах защиты карт от действий мошенников. В основном, отметила она, россияне используют простейшие способы защиты от мошенников: хранят PIN-код отдельно от карты, прикрывают его рукой при введении, хранят карты отдельно от наличных. На четвертом месте по популярности, по данным НАФИ, находится услуга СМС-информирования.
При этом с другими способами защиты карты большинство людей знакомы плохо. Только треть россиян, по словам Лобановой, знают, что нельзя передавать банковскую карту или ее реквизиты другим лицам, а это один из самых частых способов получить данные карты. «При оплате товаров и услуг никто не имеет права уносить карту далеко от ее владельца. Часто это происходит в кафе и ресторанах. Хотя и в магазине, если терминал находится ближе к кассиру, данные карты можно успеть сфотографировать», — считает она.
Начальник управления пластиковых карт ВТБ24 Александр Бородкин считает, что способов защиты денег на картах куда больше, чем наличных. «Вероятность того, что группа мошенников обманет службу безопасности банка, службу безопасности платежной системы, ниже, чем вероятность лишиться кошелька с наличными в результате противоправных действий», — говорит он.
По его мнению, утрата карты или информации о ней — это потеря доступа к деньгам, а не самих денег. «Для совершения операции по картам в большинстве случаев одной похищенной карты мало. Существует вторая часть данных, необходимая для операций (PIN-коды, пароли 3DSecure и т. п.), которые также нужно заполучить злоумышленнику для доступа к деньгам», — напоминает он. Кроме того, большинство банков также позволяют клиентам устанавливать лимиты по картам, которыми клиент может управлять самостоятельно.
«Специально для оплаты в интернете можно ограничить сумму списания, используя технологию установки лимитов, или вообще выпустить отдельно вторую физическую или виртуальную карту, которую можно пополнять только на необходимую для покупки сумму», — советует начальник управления пластиковых карт ВТБ24.
В России всплеск POS-кредитования на фоне обвала рубля
В начале этого года банкиры столкнулись с нетипичным для января ростом спроса населения на кредиты для покупки товаров в торговых сетях. Сразу у нескольких лидеров рынка POS-кредитования январские выдачи, традиционно самые низкие в году, сравнялись с выдачами обычного в этом отношении месяца — ноября 2015 года.
По мнению экспертов, граждане повторяют прошлогодние ошибки, активно скупая, правда, теперь уже на кредитные средства товары в торговых сетях. В условиях девальвации рубля и усугубляющегося экономического спада это может быть рискованным как для заемщиков, так и для банков.
О январском всплеске выдач POS-кредитов рассказали участники банковского рынка. Большинство банкиров из топ-5 игроков на рынке POS-кредитования (по версии Frank Research Group на 1 декабря 2015 года, ХКФ-банк, «Ренессанс кредит», Альфа-банк, ОТП-банк и Русфинанс-банк) это подтвердили.
Так, в ХКФ-банке и банке «Ренессанс кредит» сообщили, что в январе 2016 года выдано POS-кредитов на ту же сумму, что и в ноябре 2015 года (7 млрд руб. в ХКФ-банке и 3 млрд руб. в «Ренессанс кредите»). Декабрь для сравнения некорректен, так как на него приходится «высокий сезон в POS-кредитовании». В Альфа-Банке ожидают, что январские выдачи и вовсе превысят ноябрьские показатели. По словам директора по развитию массового сегмента Альфа-Банка Дмитрия Жиздюка, по итогам января банк прогнозирует выдачи на уровне 4 млрд руб., в ноябре прошлого года выдал таких кредитов на 3,6 млрд руб. В меньшинстве оказался Русфинанс-банк, выдавший в январе меньше POS-кредитов, чем в ноябре. Но, по словам директора департамента POS-кредитования Русфинанс-банка Александра Воронина, причина — специализация банка в том числе на кредитовании под покупку меховых изделий, спрос на которые (в том числе кредитный) традиционно растет в ноябре, но и он подтверждает тренд на активизацию кредитования покупок в торговых сетях в целом по рынку из-за существенного ослабления курса рубля, почти на 15% с начала года, почти до 84 руб./долл. по курсу ЦБ на 22 января.
По словам банкиров, особенно активно в январе граждане скупали электронику и бытовую технику, как и в разгар обрушения курса рубля год назад, с той лишь разницей, что сейчас это все больше делается в кредит, а не за свой счет. Отмечают существенный рост спроса населения на электронику в январе и ритейлеры. «В этом году общерыночные продажи смартфонов за прошедший период в январе практически остались на том же уровне, что и в ноябре 2015 года. Годом ранее январь отставал от ноября более чем на 20%»,— пояснили в «Евросети». «В 2016 году январь действительно стал очень активным месяцем с точки зрения POS-кредитования. Традиционно в январе наблюдается спад по сравнению с концом года, а в этом году объемы выдач кредитов в январе находятся на уровне октября—ноября, что нетипично для нашего рынка»,— говорят и в «Связном».
По словам участников рынка, нетипичное поведение потребителей объясняется несколькими причинами. «Электроника и бытовая техника в основном импортные и из-за роста курсов валют могут подорожать быстрее других товаров, например мебели или одежды, что подогревает спрос»,— поясняет зампред правления ХКФ-банка Александр Антоненко. «На фоне ослабления рубля некоторые ритейлеры уже повысили цены на 30-40%. В итоге многие граждане в ожидании очередного витка роста цен решили приобрести товары заранее»,— согласен старший вице-президент по развитию банковских продуктов и маркетингу банка «Ренессанс кредита» Евгений Лапин.
Георгий Сосновский, Madison TMB Group Senior Consultant, bank retail в комментарии порталу PLUSworld.ru:
«Традиционные тренды POS-кредитования хорошо известны на профессиональном рынке, Рост объёмов начинается в конце августа/первой декаде сентября и называется Back to School, это пора продаж всякого рода гаджетов: планшетов, компьютеров, ноутбуков и телефонов, затем следует некоторая стабилизация в октябре , замес традиционно ноябрь даёт прирост порядка 10-15% и декабрь порядка 35-50%, зависит от года. Январь в этом тренде выглядит как правило как ноябрь за счёт высоких продаж первой декады января и продолжающихся праздников, затухающего тренда второй декады и снижения, причём как правило довольно существенного, третьей декады. Но в среднем получается уровень ноября. Это стандартный тренд. Очевидно, что сегодняшняя ситуация немного отличается, особенно в том, что экономика трудно предсказуема из за влияния большого количества значимых факторов, как внутренних так и внешних.
Второй момент заключается в том, что профиль клиента начиная со второй декады января значительно ухудшается, это, по идее, должно привести к ужесточению фильтра скоринга и соответствующему снижению уровня одобрения, то есть палению продаж. На фоне снижения доходов граждан и роста числа безработных, как зарегистрированных, так и не зарегистрированных, значительный всплеск продаж (хотя это не выглядит как всплеск исходя из тренда) может означать только одно: временное послабление в рисковой политике для привлечения объёмов, которое совершенно очевидно конвертируется в рост рисков и как следствие потерь. В то же время, продажи декабря для большинства ритейлеров были значительно ниже ожидаемых, и можно было бы списать на отложенный спрос, Однако в ситуации усложняющегося экономического кризиса и снижения
В России всплеск POS-кредитования на фоне обвала рубля
В начале этого года банкиры столкнулись с нетипичным для января ростом спроса населения на кредиты для покупки товаров в торговых сетях. Сразу у нескольких лидеров рынка POS-кредитования январские выдачи, традиционно самые низкие в году, сравнялись с выдачами обычного в этом отношении месяца — ноября 2015 года.
«Для меня Blockchain, что я услышал, означает следующее: что каждый человек может войти в базу данных, выписать себе все необходимые документы для покупки участка, сформировать этот пакет за час, направить его в соответствующие органы, в течение часа, если все подтвердится, получить ответ. Это, безусловно, революция», — сказал Кудрин, выступая на деловом завтраке Сбербанка в пятницу.
Новая технология сможет позволить не собирать многочисленные справки, контроль деятельности бизнеса государственными органами также может происходить в режиме онлайн, и учреждениям не потребуется серьезных усилий для этого, полагает Кудрин. То же самое касается сбора налогов.
«Я еще мечтаю, чтобы когда политик, который что-то обещает и выступает со своими предложениями, у каждого на компьютере сразу будет высвечиваться, соответствует ли его высказывание ресурсам, которые есть у государства, сценариям, по которым можно будет пойти. Сейчас я, может быть, немножко иронизирую, может быть, мечтаю, но в общем, нам придется быть более четкими, соответствовать правилам. Тем самым, мы будем значительно быстрее добиваться результата и будем договариваться между собой», — сказал Кудрин.
Для реализации новых технологий в госуправлении «важен язык, на котором мы говорим, и правильно ли мы понимаем термины, и есть ли обратная связь», необходимо совместное создание определенных правил, считает Кудрин.
Он полагает, что открытый рынок, открытые данные — важнейшие составляющие того, чтобы соответствовать запросам современной индустриальной революции. Однако сейчас многие госкомпании и частные предприятия не торопятся соответствовать новым требованиям. «Государство, к сожалению, еще медленнее развивается, соответствует этим вызовам, медленнее внедряет эти технологии», — сказал экс-министр финансов РФ.
В свою очередь, Греф отметил, что разработчики Blockchain говорят о ненужности любых органов (например, органов, регистрирующих сделки) . «Просто транзакция совершится, когда пройдет платеж, право собственности тогда перейдет от одного к другому, и он будет зарегистрирован на тысячах компьютеров. И это отменить никто никогда не сможет, это более надежно, чем любой государственный реестр прав», — сказал он.
«То же самое — оплата налогов. Каждый плательщик налогов сможет отследить свой конкретный платеж. Вообще, они ведут речь о том, что налоговая система станет персональной, что ты сможешь платить налоги на конкретные нужды и отследить, куда пошел твой платеж. Это совсем другая концепция. Нужно, конечно, еще осмысливать, нужно поменять свое мышление полностью», — добавил глава Сбербанка.
Gemalto начала поставку NFC SIM-карт UpTeq «МегаФону» и «Билайну»
В рамках сотрудничества Gemalto поставляет мобильным операторам NFC SIM-карты на базе технологии UpTeq Multi-Tenant, которые подходят для использования в смартфонах, поддерживающих технологию NFC.
С помощью таких смартфонов абоненты мобильных операторов могут оплачивать проезд в городском транспорте Москвы, приложив мобильное устройство к бесконтактному ридеру. Для этого в телефон необходимо предварительно загрузить приложение транспортной карты «Тройка».
Билет можно оплатить через мобильное приложение «Тройка», стоимость проезда списывается автоматически с баланса мобильного телефона.
Напомним, что запуск проекта по оплате проезда с помощью технологии NFC в сентябре 2015 года анонсировал Московский метрополитен. На сайте подземки сообщалось, что сервис будет доступен для абонентов «Билайна», МТС и «МегаФона».
ОБЗОР МЕЖДУНАРОДНЫХ СОБЫТИЙ
В Гонконге запустят межбанковскую платформу мобильных платежей
12 ведущих банков Гонконга совместно с банковской сетью банкоматов JETCO запускают мобильную платежную систему в формате р2р.
Служба позволит клиентам банков-участников переводить средства, используя только номер мобильного телефона получателя. Участие в проекте подтвердили Bank of China (Гонконг), Bank of Communications, the Bank of East Asia, China CITIC Bank International, China Construction Bank (Азия), Citibank, Dah Sing Bank, DBS Bank, OCBC Wing Hang Bank, Shanghai Commercial Bank, Standard Chartered Bank и Wing Lung Bank.
Главный исполнительный директор JETCO, Ангус Чой говорит:
JETCO может предложить межбанковскую р2р-платформу, общую для банков-партнеров. Создание единой системы позволит снизить затраты на инвестиции, при этом открывая банкам доступ к проверенной технологии, построенной на существующей инфраструктуре JETCO. Это поможет нашим банкам-партнерам быстрее запустить р2р-сервисы.
Услуга будет доступна для потребителей к концу квартала. В будущем планируется расширение сервиса на онлайн-платежи и розничные продажи.
Одиннадцать глобальных банков протестировали технологию Blockchain
Одиннадцать международных банков, включая Barclays, UBS и HSBC, протестировали систему, основанную на технологии Blockchain, на базе которой разработана криптовалюта Bitcoin.
Также тесты проводились в таких банках, как BMO Financial Group, Credit Suisse, Commonwealth Bank of Australia, Natixis, Royal Bank of Scotland, TD Bank, UniCredit и Wells Fargo – все упомянутые учреждения входят в финтех-стартап R3.
В банках остались довольны экспериментом и заявили, что данная технология может сделать торговые операции быстрее и дешевле, так как позволяет совершать сделки практически мгновенно. На данный момент некоторые сделки могут проходить до нескольких дней.
Для тестирования, проводившегося на четырех континентах, использовалась платформа на базе Microsoft, разработанная некоммерческой организацией Ethereum. По мнению управляющего директора R3 Чарли Купера, банки смогут внедрить Blockchain на практике в течение ближайших двух лет.
В финтех-стартапе R3, созданном с целью изучения технологии Blockchain и поиска путей ее использования в рыночных операциях, на данный момент задействовано 42 глобальных банка. Изначально данный стартап создавался лишь 9 международными банками: Goldman Sachs, JPMorgan, Credit Suisse, Barclays, Commonwealth Bank of Australia, State Street, RBS, BBVA и UBS.
Создана новая криптовалюта с отличиями от Bitcoin
Стартап Zcash Electric Coin объявил о запуске альфа-тестирования новой криптовалюты под названием Zcash, разработка которой ведется под «вдохновением от Bitcoin».
Zcash тоже основывается на технологии Blockchain, однако имеет ряд принципиальных отличий от биткоинов.
Главное из существенных отличий Zcash от Bitcoin — более высокий уровень конфиденциальности, — участники системы не могут отследить кошельки отправителей и получателей платежей и узнать суммы переводов.
Исходный код клиента Zcash опубликован на ресурсе GitHub, пользователи могут скачать его, скомпилировать и подключиться к пиринговой сети.
Чтобы защитить пользователей Zcash от раскрытия их личностей и переводимых сумм, в новой системе используется метод доказательства с нулевым разглашением, который позволяет скрыть метаданные транзакций от участников системы. Этот метод позволяет только проверить состоятельность транзакции. Проверяющие узлы не могут узнать, кто ее совершает, и величину суммы.
По словам авторов проекта, они решили создать новую криптовалюту с твердым убеждением, что право на частную жизнь является неотъемлемым правом любого человека.
«Вы имеете право сами выбирать, кто и когда будет знать о ваших перемещениях, произнесенных словах и совершенных действиях. Вы также сами должны решать, будут ли ваша жизнь записана и проанализирована знакомыми, соседями, родственниками, коллегами, безымянными организациями и массивными суперкомпьютерами», — говорится в блоге проекта.
Авторы утверждают, что это в равной степени относится и к коммерческим организациям.
