ОСНОВНЫЕ СОБЫТИЯ
ОБЗОР СМИ
Совершив покупку в интернете, клиент должен получить фискальный чек в электронном виде
При безналичной оплате товаров в интернете клиенты помимо информации о покупке будут получать фискальные чеки в электронном виде, предусматривает законопроект «О применении контрольно-кассовой техники». Документ был внесен в Госдуму правительством 9 января 2016 г. и включен в примерную программу весенней сессии. Проект будет принят, заявил заместитель председателя комитета Госдумы по бюджету и налогам Сергей Катасонов.
Сейчас, когда клиент покупает товар или услугу в обычном магазине или через интернет по карте или оплачивая наличными, ему обязательно должен быть выдан фискальный чек, поясняет основатель сервиса мобильного эквайринга PayMe Владимир Канин, исключения – некоторые виды услуг, например такси или нотариусов. Этот порядок, по его словам, сохранен и в новом законопроекте. Нововведение касается дополнительного способа передачи информации (чеков): если товар оплачен онлайн, то фискальный чек необходимо передать еще и в электронном виде, поясняет он. По словам Канина, такой чек можно отправить покупателю, например, по sms или электронной почте, данные будут поступать в дата-центры Федеральной налоговой службы (ФНС).
Участники платежного рынка не видят необходимости отправлять клиенту электронную версию фискального чека, для создания которого требуется специальное оборудование (каждый такой чек содержит криптографический проверочный код). Это потребует дополнительных затрат, а необходимость в этом малоочевидна, отмечает исполнительный директор ассоциации «Национальный платежный совет» Мария Михайлова: «Вся информация о платежах, совершенных с помощью платежных карт, и так хранится в автоматизированных системах банков, а подделать ее практически невозможно».
Если платеж совершается по карте или с помощью электронных денег, налоговая может получить информацию напрямую из процессингового центра, согласен председатель ассоциации «Электронные деньги» Виктор Достов. По его мнению, никаких специальных форм, тем более бумажных (по законопроекту чек можно запросить в бумажном виде. – «Ведомости»), для этого не нужно. «Например, купил клиент песню в Apple Store. В каком виде должен быть доставлен чек? Неужели письмом в бумажном виде?» – удивляется он.
Реализация этой инициативы (передача клиенту чека в электронном виде) может быть сопряжена с дополнительными затратами для торговых предприятий, указывает представитель ЦБ. По его словам, одна из ключевых задач для инициаторов этого проекта – оценить возможности использования уже существующих технологий для передачи информации по электронным средствам платежа во избежание неоправданных затрат для участников рынка.
Добросовестные продавцы только выиграют от перехода на новую систему, уверяет представитель ФНС. Сейчас, по его словам, интернет-магазины сталкиваются с проблемой печати чека – когда платеж осуществляется по карте, они зачастую не могут напечатать и выдать чек в момент оплаты, как это предусмотрено законом. Новая система решает эту проблему, освобождая таких продавцов от печати чека, – его можно отправить в электронной форме, а значит, сэкономить, заключает представитель ФНС.
В текущей редакции закон создаст дополнительную нагрузку на бизнес, считает финансовый директор KupiVip Group Наталья Борисова: выдача дополнительного документа в электронном виде потребует доработки с точки зрения IT на его создание и распространение. По ее мнению, для белых игроков, которые и так страдают от большой нагрузки со стороны фискальных органов, закон создаст дополнительные затраты, которые в конечном счете будут переложены на потребителей. Во время пилотного проекта такие чеки создавались с помощью обычного программного обеспечения, вспоминает Михайлова, но в реальности потребуется обновление или замена ПО. Если закон будет принят в нынешнем виде, Ozon в зависимости от требований будет вынужден перерегистрировать имеющиеся контрольно-кассовые аппараты или купить новые, а это дополнительные издержки, говорит представитель компании. Никто из собеседников «Ведомостей» не взялся оценить возможные дополнительные затраты.
Сбербанк выпустит карты «Мир» во второй половине 2016 г.
Об этом сообщил директор управления банковских карт и расчетно-кассовых услуг Сбербанка Ростислав Яныкин на брифинге на тему «Результаты карточного бизнеса Сбербанка в 2015 году».
В частности, он рассказал, что Сбербанк присоединился к НСПК «Мир» в конце прошлого года и сейчас ведется совместная активная работа банка с платежной системой по выпуску карт.
«Мы планируем дополнить нашу карточную продуктовую линейку несколькими продуктами платежной системы «Мир» во втором полугодии 2016 года», — отметил Р. Яныкин. При этом он подчеркнул, что условия карты «Мир» будут равноценными карточным продуктам других платежных систем.
«Выбор максимально удобного продукта, который будет удовлетворять ежедневной потребности, будет оставаться за клиентом Сбербанка», — резюмировал Р. Яныкин.
Планы по объему эмиссии Р. Яныкин не стал раскрывать, отметив, что этот вопрос находится на стадии обсуждения.
Отвечая на вопрос о возможном сотрудничестве с другими платежными системами, директор управления банковских карт и расчетно-кассовых услуг Сбербанка рассказал о том, что в конце 2016 – начале 2017 гг банк планирует начать принимать карты China Union Pay в своей эквайринговой сети.
«Мы рассматриваем China Union Pay с точки зрения торгового эквайринга, — отметил Р. Яныкин. Мы собираемся принимать карты китайской платежной системы в нашей торговой сети, в части эмиссии – пока таких планов нет».
Plusworld
Карточный фокус Сбербанка — Сбербанк превратил пластиковые карты в средство платежа — Доля снятия наличных в операциях его клиентов опустилась до 50% – на треть ниже среднероссийского уровня
В 2015 г. только половина операций по картам Сбербанка пришлась на снятие наличных, рассказал директор управления банковских карт и расчетно-кассовых услуг Ростислав Яныкин. В целом по банковской системе снятие наличных составляет 72% оборота по картам, следует из последних данных ЦБ – за девять месяцев 2015 г. Речь идет не о количестве транзакций (при таком подсчете доля операций по снятию наличных уменьшается), а именно об оборотах, уточнила пресс-служба Сбербанка.
Все банки заинтересованы в том, чтобы клиенты совершали больше транзакций по карте и меньше снимали наличные – на транзакциях банки зарабатывают, говорит сотрудник банка, специализирующегося на выпуске кредитных карт. Один из самых распространенных способов – начислять бонусы за покупки, есть такие программы и у Сбербанка, рассказывает он.
50%-ная доля безналичных платежей для Сбербанка с его портфелем зарплатных клиентов – «фантастический» результат, восклицает руководитель департамента кредитных карт банка из топ-10: «В стране не настолько широкая сеть приема карт, а еще есть платежи, для которых, как правило, нужны наличные – по ипотеке и другим кредитам».
Яныкин объясняет рост доли безналичных операций по картам Сбербанка увеличением p2p-переводов среди клиентов Сбербанка, запуском услуг по переводам на карты сторонних банков и растущей долей платежей в цифровых каналах: доля безналичных операций по картам в торгово-сервисных предприятиях составила 15%, платежей и переводов – 35%. Значительная доля переводов означает, что «сказались их вложения в интернет-банк, у него действительно высокое проникновение, Сбербанк за это долго боролся», говорит руководитель департамента кредитных карт крупного банка.
Рост безналичных операций отразился и на комиссионном доходе: за 2015 г. он вырос на 4,4% до 290 млрд руб., наибольший комиссионный доход приносят операции с картами, сообщал госбанк.
У «ВТБ 24» доля операций по снятию наличных с кредитных карт тоже снижается – с 28 до 26% в 2015 г., сообщил его представитель (по дебетовым картам банк статистику не предоставил, сославшись на то, что только недавно запустил этот продукт).
У Банка Москвы доля снятия наличных в банкоматах за год почти не изменилась и близка к 75%, указал его представитель. Высокую долю он объясняет в том числе тем, что почти половина клиентов банка – зарплатные и именно они активно снимают наличные.
За картой в карман не лезут
Почти четверть россиян еще не перешли на «ты» с банковскими картами. Такие люди — главная цель мошенников.
Россияне стали постепенно впускать в свою жизнь электронные платежи. За последние два года число граждан, использующих электронный кошелек или банковскую карту для оплаты покупок в магазине наряду с наличными, выросло втрое — с 5 до 16 процентов. Вдвое чаще население теперь платит «безналом» за мобильную связь, Интернет и коммерческое телевидение, а также переводит деньги за налоги, штрафы и кредиты.
Приверженцев исключительно электронной оплаты пока намного меньше, да и в целом назвать популярным такой метод пока трудно. В магазинах абсолютное большинство (57 процентов) расплачиваются бумажными банкнотами, как и за услуги ЖКХ и электроэнергию.
К такому выводу пришли Национальное агентство финансовых исследований (НАФИ) и компания United Card Services (UCS). Вывод следующий: люди, выбирающие наличные платежи, боятся, что, оплачивая товары и услуги банковской картой в Интернете, мошенники доберутся до их денег. Этот страх преследует 46 процентов респондентов. Каждый пятый считает, что электронный способ оплаты займет больше времени, а еще 22 процента вообще не знакомы с безналичными платежами.
В 2012 году, когда оплата в Сети через карту или виртуальный кошелек начала набирать обороты, участники рынка называли сдерживающим фактором развитие электронной коммерции. Провести нехитрую процедуру в России было трудно, так как инфраструктура только начинала развиваться темпами, сопоставимыми с международными. Плюс — население почти не было знакомо с современными методами оплаты. Но кто-то и сейчас делает выбор в пользу личного посещения офиса банка или Почты России вместо дистанционных платежей, хотя в 2015 году у двух из трех взрослых на руках есть как минимум одна банковская карта.
По данным Банка России, в 2008 году число выпущенных платежных карт в стране чуть превышало порог 100 миллионов штук. В 2013-м эмиссия перешагнула за 200 миллионов, а к ноябрю 2015 года банки выпустили 240 миллионов карт. Большая часть из них предназначена для расчетных операций, то есть повседневных и регулярных покупок, и лишь 13 процентов свежего пластика приходится на кредитки. Каждый третий россиянин держит в кошельке две и более карт. Большинство перешли в сферу электронных платежей за счет выдачи зарплаты безналичным путем — через ту же банковскую карту.
Проблему непопулярности безналичных расчетов можно было бы легко списать на слабую защиту пластика, но это не так. С 1 июля 2015 года ЦБ обязал банки выпускать карты только с микропроцессором, то есть с чипом. Совершая платеж, держатели вписывают все данные карты в Сети, а подтверждают перевод денег через одноразовый пароль по sms. По данным Visa, распространенность чипованных карт в России намного выше, чем в среднем по миру.
Выходит, единственный выход мошенников — пытаться обманывать держателей пластика напрямую. Например, звонить клиенту банка и заверять, что ему срочно нужны все данные карты для некоей важной операции. Тем же путем преступники просят назвать высланные одноразовые пароли, которые держатель вопреки предостережениям банкиров сообщает третьим лицам.
«В среднем россияне используют не более трех способов защиты, отдавая предпочтение таким методам, как хранение PIN-кода отдельно от карты, его защита от посторонних глаз при проведении операций и хранение карты отдельно от наличных, — говорит руководитель департамента исследований банковского сектора НАФИ Ирина Лобанова. — При этом с другими способами защиты карты, особенно при использовании ее в Интернете, потребители знакомы достаточно плохо». Вредоносное программное обеспечение и кассиры-мошенники — одни из главных угроз, считает руководитель отдела безопасности торгового эквайринга UCS Роман Дмитриев. На втором месте — описанная выше схема.
В то же время уход от наличных денег в электронную сферу мог бы сэкономить миру львиную долю расходов. По подсчетам Citigroup, более 2/3 госплатежей в развивающихся странах, таких как Россия, все еще проходят наличным путем и через чеки. Если бы каждый четвертый платеж шел через «электронку», то мир сэкономил бы 150 миллиардов долларов. Аналогичного объема трат удалось бы избежать, если бы затем уже в розничном секторе каждая четвертая покупка прошла через карту.
ОБЗОР МЕЖДУНАРОДНЫХ СОБЫТИЙ
Прибыль Visa Europe рекордно выросла
Накануне слияния с американской компанией Visa, прибыли Visa Europe достигли максимальных показателей за все годы самостоятельного существования.
2015 год стал для компании самым успешным с точки зрения выручки. Объемы валовой выручки выросли на 25% и достигли €2,31 млрд за год (по июнь 2015).
На сегодняшний день из €5,7, потраченных в регионе, каждый €1 прошел через Visa Europe.
Общее количество карт, эмитированных в регионе, составляет 522 млн. при этом на каждого взрослого приходится более одной карты.
В течение прошлого года затраты с платежных карт в POS-терминалах выросли на 7,7% и достигли €1,58 трлн.
Председатель и главный исполнительный директор Visa Europe, Николя Гус отметил, что компания достигла высоких показателей роста благодаря 100% качеству сервиса, постоянной доступности всех систем и поддержанию доверия к системе. При этом убытки от мошенничества в системе минимальны.
Уже неоднократно сообщалось, что Visa Europe и Visa Inc. в ноябре заявили о предстоящем слиянии. Американская компания купит свою бывшую еврпейскую дочку с целью расширения присутствия в регионе. Сделку закроют к лету.
Мировой рынок биометрической идентификации по лицу достигнет 24% к 2020 г.
Согласно последнему отчету компании Technavo об исследовании рынка, одной из ключевых тенденций, оказывающих положительное влияние на рынок технологий биометрической идентификации по лицу (facial recognition), является внедрение мультимодальных биометрических систем в таких секторах, как здравоохранение, банковский, финансовый сектор, сектор ценных бумаг и страхования, сектор перевозок, автомобильный транспорт, а также в госсекторе.
Мультимодальные биометрические системы, построенные на сочетании нескольких биометрических технологий, таких как распознавание отпечатков пальцев, черт лица, голоса и т.д., отличаются высокой эффективностью обнаружения несанкционированного доступа к устройствам банковского самообслуживания, базам данных системы здравоохранения, мобильным устройствам, а также большому количеству онлайновых и офлайновых приложений.
В связи с растущей потребностью в повышении уровня безопасности в Европе ожидается устойчивый рост использования систем биометрической идентификации по лицу. По состоянию на 2015 г., несмотря на тот факт, что Европа является вторым крупнейшим участником мирового рынка технологий биометрической идентификации по лицу, другие технологии, такие как распознавание отпечатков пальцев, рисунка вен на руке и радужной оболочки глаза, распространены шире. Внедрение систем facial recognition осуществлялось более низкими темпами, что было связано с кризисом в еврозоне. Но аналитики ожидают, что в течение следующих четырех лет совокупные темпы годового роста этого рынка превысят 21%.
Производители инвестируют значительные средства в научные исследования и разработку систем биометрической идентификации по лицу. Ожидается, что это значительно ускорит развитие таких систем за счет идентификации качественных параметров лица, в том числе шрамов, длины носа или выражения лица, и которые могут быть использованы для определения возраста или пола человека.
Технологии биометрической идентификации по лицу могут использоваться в сфере розничной торговли для идентификации клиентов и отслеживания их покупок, покупательских привычек, возраста, пола, криминальной и кредитной истории. Ожидается, что данные, полученные с помощью таких систем, будут использоваться ритейлерами в маркетинговых целях и для того, чтобы делать клиентам специальные предложения на основе информации об их предыдущих покупках.
На черном рынке обесценились данные платежных карт
Данные учетных записей клиентов Uber, PayPal и даже Netflix сегодня интересуют преступников гораздо больше, чем номера платежных карт. К такому выводу пришли авторы сразу нескольких исследований.
В Trend Micro утверждают, что на черном рынке пароль и логин для доступа к Uber стоят в среднем $3,78 за один аккаунт. При этом персональные данные продаются всего за $1-3,3. По сравнению с 2014 годом личные данные значительно упали в цене. Еще год назад преступники просили за них около $4.
Персональными данными считается любая информация о человеке, которую могут использовать в преступных целях, в том числе номер страховки, или дата рождения.
На продажу выставляют различные аккаунты, в том числе из соцсетей:
PayPal (со счетом $500) — $6,43
Facebook — $3,02
Google Voice – $0,97
Netflix – $0,76
Данные банковских карт – $0,22 (оптом)
Реквизиты платежных карт в последнее время сильно обесценились, потому, что банки внедрили передовые алгоритмы отслеживания незаконных операций по картам. Поэтому краденные данные быстро становятся бесполезными.
Технологические компании знают об этой угрозе и постепенно внедряют системы отслеживания неестественных операций с аккаунтами.
Отмечен значительный рост угроз безопасности для платежных данных
Исследование, проведенное экспертами Gemalto и Ponemon Institute, показало значительный рост угроз безопасности для платежных данных и неуверенность специалистов в защищенности мобильных платежей.
В опросе приняли участие более 3 700 практикующих специалистов по IT-безопасности из более чем десятка основных секторов экономики. Более половины (54 %) респондентов подтвердили, что в их компаниях происходили утечки данных, затрагивающие информацию о платежных транзакциях. За последние два года в среднем это число увеличилось в четыре раза.
Приблизительно 68 % считают, что новые методы оплаты, в том числе мобильные платежи, бесконтактные платежи и оплата с помощью электронных кошельков создает определенную угрозу для платежных данных в России.
Только 39 % респондентов-россиян уверены, что технологии обеспечения безопасности, применяемые в их компаниях для защиты платежных данных, являются эффективными. Что касается респондентов из других стран, то 55 % опрошенных заявили, что им не известно, где хранятся или размещаются все данные о платежных транзакциях.
Только 31 % опрошенных считают, что их компании выделяют достаточно ресурсов для защиты данных о платежных транзакциях. Около 59 % респондентов заявили, что их компании разрешают доступ сторонним лицам к платежным данным, и только 34 % из них использует средства многофакторной аутентификации для защиты доступа.
Менее половины всех респондентов (44 %) заявили, что в их компаниях используется сквозное шифрование для повсеместной защиты платежных данных, с момента генерирования этих данных в точках продаж до их хранения и/или передачи в финансовые учреждения.
Если сегодня, по мнению опрошенных IT-специалистов, на долю мобильных платежей приходится всего лишь 9 % всего объема платежей, то через два года респонденты ожидают, что эта цифра увеличится до 18 %.
С учетом тех угроз, с которыми сталкиваются компании при защите платежных данных при использовании традиционных способов оплаты, вероятнее всего компании столкнутся с еще большими трудностями при обеспечении безопасности новых способов оплаты.
