ОСНОВНЫЕ СОБЫТИЯ
ОБЗОР СМИ
В переводе на таджикский государственный — На трансграничном платежном рынке меняются правила игры
Работа в странах СНГ, куда идет основной объем денежных переводов из РФ, становится все сложнее для российских участников рынка. Таджикистан, занимающий второе место по трафику, по информации «Ъ», намерен создать единый национальный центр, через который будут проходить все переводы, и регулировать размер комиссионных внутри страны.
О грядущих изменениях правил игры для систем переводов на одном из наиболее крупных направлений — в Таджикистане — «Ъ» рассказали участники рынка. Таджикистан занимает второе место по исходящим переводам из России, на него приходится 16% трафика в страны СНГ (1,05 млрд руб. по итогам трех кварталов 2015 года). «Нацбанк Таджикистана (НБТ) планирует создать единую систему, к которой должны будут подключиться все системы переводов, работающие с таджикскими банками,— говорит один из собеседников «Ъ».— Это нужно, чтобы НБТ мог контролировать все операции, в том числе по денежным переводам, и их конвертации в иностранные валюты, а также систему ценообразования и доход банков от работы с системами». По словам другого источника, построить такой национальный шлюз собираются до конца года. В НБТ «Ъ» сообщили: планируется создание единой системы между самими банками в целях мониторинга валютно-обменных операций на территории страны, однако в направлении денежных переводов работ пока не ведется.
Впрочем, по словам источников на рынке, процесс создания шлюза фактически уже запущен. Об этом им известно от менеджеров самого НБТ и участников местного рынка. «НБТ сейчас выбирает среди таджикских компаний поставщика софта и утверждает график работ по созданию центра»,— отмечает один из них. По его словам, это будет некий аналог российской Национальной системы платежных карт, но с акцентом на переводы.
О планах по созданию такой системы свидетельствует и сообщение на сайте НБТ о поиске IT-консультанта для сотрудничества с НБТ «при внедрении национального процессингового центра по переводам денежных средств». Его создание в сообщении НБТ мотивируется тем, что он получил грант от Всемирного банка на финансирование проекта «Конкурентоспособность частного сектора» на $10 млн.
Идея завести все переводы, выдающиеся в таджикских банках, на базу Нацбанка обсуждается не первый год, но до практических решений дошло лишь сейчас, указывают собеседники «Ъ». Об ужесточении подхода НБТ к валютно-обменным операциям, в том числе по переводам, «Ъ» сообщал 4 февраля. Так, к январю 2016 года на территории страны были закрыты все небанковские обменные пункты. В начале февраля регулятор запретил банкам выдавать рублевые переводы в рублях, введя их обязательную конвертацию в сомони. С созданием единого шлюза таджикский регулятор получит возможность контролировать то, как банки выполняют требование по обязательной конвертации и валютно-обменные операции, говорят собеседники «Ъ».
Нововведения на таджикском рынке ударят по российским системам — в первую очередь по лидерам рынка. Предполагается следующая схема работы: НБТ подписывает договоры с системами от своего имени, все расчеты с банками будут идти через систему НБТ и контролироваться им. При этом НБТ будет устанавливать и комиссии, причитающиеся банкам, единые для всех. По информации «Ъ», обсуждается цифра 1% от суммы перевода. Лидеры рынка платят местным игрокам намного меньше (0,3-0,6%), но банки заинтересованы работать с ними из-за большого оборота. «В ситуации когда комиссия будет единой, а все переводы по любой системе выдаваться через единый софт от Нацбанка, банкам станет все равно, с кем сотрудничать, что приведет к перераспределению рынка»,— говорит один из источников «Ъ». В такой ситуации лидерам придется повышать комиссии, взимаемые с клиента. В выигрыше же окажутся небольшие системы, которые сейчас за вход на рынок платят и более 1%. С введением единого тарифа они получают преимущество, просто снижая свои комиссии.
Крупные игроки, работающие с Таджикистаном, ситуацию не комментируют. Так поступили в системах «Золотая корона» и Western Union, сославшись на то, что «не располагают информацией об этой ситуации». По словам руководителя системы Blizko Андрея Лайкова, это нормальное, здоровое действие, которое позволит стабилизировать рынок переводов Таджикистана, где из-за ценового демпинга отдельных игроков переводы из доходной услуги превратились в социальную нагрузку. По мнению исполнительного директора ассоциации НПС Марии Михайловой, больше всего настораживает риск повышения комиссий для клиентов. «Переводы — в первую очередь клиентский сервис для рядовых граждан, а не для заработка банков,— отмечает она.— Именно это должны учитывать регуляторы, внедряя такие механизмы регулирования рынка».
Национальная система платежных карт запускает горячую линию на портале Банки.ру
На портале Банки.ру заработала горячая линия Национальной системы платежных карт.
Раздел представляет собой горячую линию по вопросам, связанным с Национальной системой платежных карт. Чтобы задать вопрос, воспользуйтесь ссылкой «Задать вопрос» и изложите его суть. Вопрос будет направлен эксперту НСПК, который даст на него ответ в краткие сроки.
На вопросы посетителей портала Банки.ру отвечают эксперты АО «НСПК»: заместитель генерального директора НСПК Сергей Бочкарев; член правления, директор департамента архитектуры и разработки ПО, главный архитектор НСПК Игорь Голдовский; директор департамента развития продуктов и бизнеса Сергей Радченков; директор департамента маркетинга и коммуникаций НСПК Андрей Нестеров; начальник управления безопасности НСПК Василий Окулесский, пресс-секретарь НСПК Елена Бочарова.
Вопросы, не относящиеся к НСПК, будут удаляться.
Эволюция карманника — Россияне испугались бесконтактных краж денег со своих карточек на улице или в транспорте
Много шума среди российских пользователей Интернета наделал пост в Facebook сотрудника «Лаборатории Касперского» Олега Горобца, который рассказал о возможном новом способе карманных краж – прямо с банковских карт. Горобец рассказал, что видел в метро подозрительного мужчину с включенным терминалом оплаты по карте, и заподозрил, что он может использовать технологию бесконтактного снятия средств. Эксперты признают возможность существования такого способа мошенничества, но уверяют, что подобная технология вряд ли станет популярной у воров – слишком много у нее подводных камней.
Выложив фото, Олег Горобец предположил, что подозрительный мужчина снимал деньги у пассажиров с помощью беспроводного терминала, прислоняя его к одежде и сумкам. Сотрудник «Лаборатории Касперского» задался вопросом, как можно обезопасить себя от подобных мошенников.
Речь идет о технологии бесконтактных платежей, основанной на RFID (радиочастотной идентификации). Специалисты именуют ее Near field communication или NFC («коммуникация ближнего поля», «ближняя бесконтактная связь»). В России эту технологию принято называть PayPass, хотя с таким наименованием она используется только на банковских картах системы MasterCard. У Visa это, например, payWave. Это значит, что на карте размещены специальные чип и антенна, которые откликаются на запрос терминала, находясь от него на расстоянии, обычно не превышающем 10 см.
Изначально технология бесконтактных платежей создавалась для упрощения и ускорения процесса покупок в магазинах. При расчете в магазине достаточно просто прислонить карту к специальному терминалу, и деньги автоматически снимутся со счета. При этом можно даже не доставать карту из кошелька, кармана, сумки и другого места ее хранения.
Такая технология может применяться на любых картах, в том числе и с магнитной полосой. При таком способе оплаты в случае приобретения товара на небольшую сумму (в России – до 1000 рублей, а, например, в США – до 25 долларов) не нужно ставить подпись на чеке или вводить ПИН-код. Сегодня технология бесконтактных платежей используется во многих странах мира. В России она внедряется с 2010 года.
Есть у бесконтактной технологии и свои минусы. В частности, через NFC можно украсть информацию о банковской карте – часть информации обычно хранится на чипе в незашифрованном виде. Правда, узнать удается только номер карты, срок окончания ее действия, имя владельца. Считается, что эти данные не позволяют мошенникам украсть ваши деньги, так как для покупки в Интернете обычно требуют еще и CVV-код карты (трехзначное число на оборотной стороне). Тем не менее некоторые онлайн-магазины не требуют CVV-кода.
Многих интернет-пользователей напугала гипотетическая ситуация, когда мошенник в толпе (например, в общественном транспорте) с помощью устройства с технологией NFC списывает с карт людей небольшие суммы. Теоретически для этого достаточно приложить терминал к сумке или карману человека. А имея некоторые технические навыки, мошенник может самостоятельно сделать сканер, позволяющий списывать деньги с расстояния до 50 см.
В прошлом году на хакерской конференции Hack In The Box в Амстердаме испанские хакеры Рикардо Родригес и Хосе Вилла представили способ кражи денег с карты с помощью обычного Android-смартфона. Сейчас многие смартфоны оснащаются технологией NFC – то есть их можно прикладывать к магазинному терминалу вместо карты. Если кроме соответствующего приложения на телефоне жертвы окажется установлена еще и специальная вредоносная программа, мошенники смогут «запеленговать» жертву, получить с ее телефона данные карточки и совершить любую транзакцию. Испанские хакеры заявили, что использовать свое изобретение в преступных целях не планируют. Но это не исключает возможности, что такая же идея придет в голову кому-нибудь другому.
Тем не менее эксперты указывают – при краже средств с помощью технологии бесконтактных платежей надо соблюсти столько нюансов, что мошенники вряд ли начнут массово ее использовать. «Во-первых, карту нужно прикладывать достаточно близко к считывающему устройству. Те девайсы, которые продаются в открытом доступе, способны обеспечить расстояние не более 30 см. Кроме того, должно пройти какое-то время для контакта, пусть и пара секунд», – объясняет «НИ» заместитель гендиректора компании по защите информации от утечек Zecurion Александр Ковалев. Второй момент, по его словам, касается необходимости для мошенника обязательно иметь счет в банке для таких операций. «Юридически должен быть оформлен магазин, к нему уже надо привязывать ридер (устройство для считывания оплаты. – «НИ»), заключать договор с банком. Деньги ведь должны куда-то приходить. Если у мошенника нет счета в банке, то терминал будет работать в никуда. Все же эти юридические операции, как и открытие счетов, обычно оформляются по паспорту. При наличии определенного количества вызывающих вопросы операций вас сразу вычислят», – объясняет г-н Ковалев. Если же вор обеспечит себе поддельные документы и его не найдут – возможность перевода денег на этот счет все равно заблокируют. Кроме того, некоторые банки не позволяют совершить транзакцию без знания терминалом криптографического ключа, который выдается владельцу устройства только после заключения договора. Ну и не стоит забывать об смс-оповещениях банков, которые сразу же приходят владельцу карты при любых изменениях баланса. Человек, у которого такая услуга подключена, тут же начнет выяснять, почему пропали деньги.
Единственную опасность, с точки зрения Александра Ковалева, представляет возможность создания копии карточки по данным, считанным с чипа. «С этой копией можно пойти в магазин. Но, опять же, возможна покупка только до 1000 рублей, так как пин-код таким способом не узнать. Кроме того, в магазинах стоят камеры, вас найдут», – рассказывает «НИ» эксперт.
Сейчас на рынке продают различные чехлы для кредитных карт, предотвращающие данные риски, но г-н Ковалев считает их ненужной тратой денег. «Я бы никогда не хранил в таком чехле свою карту. Это неудобно, да и на сам чехол я могу потратить больше, чем когда-либо потеряю. На практике случаев подобного мошенничества слишком мало. Риски большие, а выгода минимальная. Проще деньги из кошелька украсть, чем снимать по 1000 рублей с такими рисками», – объяснил эксперт.
«Технически украсть деньги с карты возможно, но это очень неудобно для мошенников. Оформленный счет в банке позволит их быстро вычислить, а если проблема станет массовой, банки сразу же найдут способ, как ее решить, и введут дополнительную защиту», – прокомментировал ситуацию «НИ» вице-президент Ассоциации региональных банков России Ян Арт.
Детям о бюджете — Треть времени на уроках обществоведения в школах посвятят финансовой грамотности
С 2016 года российским девятиклассникам на уроках обществоведения будут рассказывать о кредитах, пенсиях и налогах. Информации, повышающей финансовую грамотность, будет уделяться около 30 процентов времени, отведенного на предмет. Ликбез по управлению своими деньгами в будущем ожидает не только девятиклассников и не только в рамках курса обществоведения.
Об этом в понедельник рассказали представители ЦБ, минфина и минобрнауки. По словам первого замминистра образования и науки РФ Натальи Третьяк, школьники будут получать не только академические, но и практические знания по тому, как правильно распоряжаться своими деньгами и в детстве, и во взрослой жизни. «В примерных образовательных программах отражены примерные аспекты будущей финансовой жизни детей: это вопрос формирования доходов семьи, как создать систему страхования финансовых рисков для семьи, будут даны основные понятия — что такое заемные средства, чем отличаются различные виды кредитования, о различных системах пенсионного накопления, о формировании бюджета», — перечислила она.
По словам первого зампреда Банка России Сергея Швецова, рассказы о финансах займут у девятиклассников примерно 30 процентов времени уроков обществоведения. «Нужно будет принимать решение, что проект будет расширяться, и не только на девятые классы», — добавил он. Планируется, что элементы информации о финансах так или иначе затронут другие предметы — например, они будут включены в задачи по математике.
По оценке Сергея Швецова, общий уровень финграмотности в России ниже развитых и ряда развивающихся экономик, что выливается в нерациональное потребительское поведение. «Если идет экономический спад, население должно реагировать рационально, а не покупать по несколько телевизоров и несколько стиральных машин. Оно должно понимать, что завтра может потерять рабочее место, поэтому склонность к сбережениям здесь должна превалировать над склонностью к потреблению», — заявил Сергей Швецов.
Пилотные программы повышения финграмотности для школьников стартовали в 2015 году. По словам замминистра финансов Сергея Сторчака, в апробации приняли участие около пяти тысяч школьников, двухсот учителей и трех тысяч родителей.
ОБЗОР МЕЖДУНАРОДНЫХ СОБЫТИЙ
Евросоюз нанесёт удар по цифровым кошелькам терроризма
Европейская комиссия представила план действий по борьбе с финансированием терроризма, который включает в себя ряд точечных поправок в «Четвёртую Директиву о противодействии отмыванию денег» (AMLD), принятую Европарламентом в мае 2015 года.
Одна из поправок содержит список обязательных проверок, которые должны проводить финансовые учреждения, обслуживая финансовые потоки из стран, имеющих стратегические недостатки в своих национальных режимах противодействия отмыванию денег и финансированию терроризма.
Поправки также расширяют полномочия финансовых разведок ЕС и облегчают их взаимодействие с финансовыми учреждениями; предусматривают создание централизованных реестров центральных банков и платежных счетов во всех странах ЕС; наконец, в них говорится о рисках возможного финансирования терроризма, связанных с виртуальными валютами и анонимными предоплаченными инструментами.
С целью предотвращения использования виртуальных валют для отмывания денег и финансирования терроризма Еврокомиссия предлагает распространить на платформы обмена виртуальных валют действие директивы AMLD.
Таким образом, подобные платформы будут обязаны проводить проверку клиентов, если те пытаются обменять виртуальные валюты на реальные. Тем самым, будет покончено с анонимностью, которая обычно ассоциируется с подобными операциями.
Что касается предоплаченных инструментов, Еврокомиссия предлагает снизить порог, предусматривающий обязательную идентификацию клиента, а также расширить требования по верификации его данных.
При этом отмечается, что данная мера не должна быть непропорционально строгой, особенно в отношении финансово уязвимых граждан, которые пользуются подобными картами.
Среди других мер – принятие исчерпывающих и общих для всех стран ЕС определений, описывающих преступления по отмыванию денег, а также санкции за это. Данный шаг позволит избежать препятствий для судебной и полицейской трансграничной кооперации между странами ЕС в сфере борьбы с отмыванием денег.
Кроме того, Еврокомиссия предлагает изучить необходимость создания дополнительной системы по отслеживанию транзакций с целью финансирования терроризма, в частности, платежей внутри Евросоюза, которые не попадают в поле зрения Программы ЕС-США по отслеживанию финансирования терроризма (TFTP).
Недавние теракты в Евросоюзе и за его пределами показали, что нужны решительные и скоординированные действия Европы по борьбе с терроризмом. В рамках работы Европейской программы безопасности (The European Agenda for Security) было выявлено несколько сфер, где можно добиться улучшений в борьбе с финансированием терроризма.
Опубликованный всеобъемлющий «План действий» Еврокомиссии даёт быстрое и жесткое решение возникших проблем, опираясь на действующие правила Евросоюза и при необходимости дополняя их. С помощью конкретных мер он адаптирует правовое поле для ответа на вновь возникшие угрозы.
Валдис Домбровскис, вице-председатель Еврокомиссии и комиссар по вопросам евро и общественного диалога, заявил: «Мы хотим усовершенствовать надзор над множеством финансовых инструментов, которыми пользуются террористы – от наличных и предметов искусства до виртуальных валют и анонимным предоплаченных карт. При этом мы хотим избежать создания избыточных трудностей в вопросах функционирования платежных систем и финансовых рынков для рядовых, законопослушных граждан».
LG откладывает запуск платежной системы LG Pay
Компания LG Electronics объявила о том, что запуск ее системы мобильных платежей LG Pay, запланированный ранее на конец февраля, откладывается до второго квартала 2016 года. Об этом сообщает The Korea Times со ссылкой на источники в компании.
“LG Electronics повременит с официальным запуском LG Pay до второго квартала этого года, чтобы привлечь больше внимания СМИ к своему новому флагманскому смартфону LG G5”, — заявил представитель LG.
Он также отметил, что это решение не было принято по причине отсутствия поддержки со стороны крупных эмитентов кредитных карт на целевых рынках компании, таких как США.
Напомним, ранее ожидалось, что LG Electronics представит собственную систему мобильных платежей, конкурента Apple Pay и Samsung Pay, на конференции Mobile World Congress в Барселоне, которая пройдет с 22 по 25 февраля 2016 года.
Страны Содружества Наций заинтересованы в легализации биткойна
Руководство Содружества Наций, объединяющего 53 государства бывшей Британской империи, призвало национальные правительства стран-участниц определиться с легальным статусом биткойн и других цифровых валют.
В докладе, опубликованном Рабочей группой Содружества по вопросам виртуальных валют 3 февраля, говорится: «Странам-членам необходимо дать определение законного статуса виртуальных валют в своих юрисдикциях».
По данным доклада, «виртуальные валюты существуют почти во всех странах Содружества», однако имеются существенные отличия в юридической трактовке их статуса.
Единственной страной Содружества, где платежи виртуальными валютами признаны полностью легальными, является Бангладеш. Однако в других странах эти валюты остаются или вообще нерегулируемыми, или недостаточно регулируемыми.
«Странам-членам следует развивать понимание среди населения того, что такое виртуальные валюты, а также какие потенциальные риски связаны с их использованием, – говорится в докладе. – Им следует рассмотреть возможность применения существующего законодательства к виртуальным валютам, а там, где необходимо, внести в него поправки или принять новые законы для регулирования виртуальных валют».
В докладе также отмечается, что виртуальные валюты по-прежнему часто ассоциируются с преступной деятельностью, а потребителям, пользующимся данными технологиями, грозит немало потенциальных рисков.
Финансовые регуляторы и центральные банки должны начать действовать. Им следует проанализировать, насколько существующее законодательство применимо к новым валютам. Авторы доклада призывают также активней финансировать и обучать силы правопорядка, отвечающие за борьбу с финансовыми преступлениями, которые совершаются с помощью виртуальных валют.
Каталайна Саполу, директор по вопросам верховенства закона в секретариате Содружества, заявила: «Признавая быстрый рост использования виртуальных валют и необходимость борьбы с киберпреступностью, Содружество сформировало рабочую группу экспертов, чтобы помочь странам-членам обновить законодательство. Это позволит не упустить выгоды, которые приносят новые технологии, и уменьшить сопровождающие их риски. Публикуемый доклад представляет собой первые итоги работы этой группы. Публикация должна стать полезным и информативным ресурсом для законодателей, полиции, финансовых регуляторов и налоговых служб».
В докладе содержится статистика об использовании виртуальных валют в странах Содружества. На первом месте находится Канада, где на 100 000 интернет-пользователей приходится 691 пользователь программы-клиента Bitcoin Core. Великобритания находится на пятом месте (494 пользователя), уступая Мальте (499), Новой Зеландии (578) и Австралии (660).
Что касается майнинга, то есть электронного процесса эмиссии новых биткойнов, то Великобритания располагает 0,66 биткойн-узлов (nodes) на 100 000 интернет-пользователей. Для сравнения в Сингапуре эта цифра равна 1, а в Индии – 0,001.
«Я бы отметила решительный сдвиг в восприятии частными банками технологии блокчейн. В будущем технологическая инновация, стоящая за блокчейн, может полностью изменить то, как мы осуществляем наши финансовые транзакции», – прокомментировала публикацию один из соавторов доклада, Сандра Сарджент из Всемирного банка.
В докладе также особо отмечена фирма Bankymoon, принадлежащая Лориену Гамароффу. Соединяя технологии интеллектуальных счётчиков и биткойн, эта компания позволяет любому оплатить счет за электричество в школах Южной Африки.
«Есть большой сегмент мирового населения, не имеющего доступ к банковским услугам. Около 80% африканцев живут в экономике, где в обороте только наличные деньги. Это означает, что им часто неудобно и небезопасно совершать платежи, это дорого, а в некоторых случаях вообще невозможно. Благодаря новым доступным цифровым платежам, на этом огромном рынке вскоре появятся новые продукты и услуги», – сказал южноафриканский предприниматель.
