ОСНОВНЫЕ СОБЫТИЯ
ОБЗОР СМИ
Налоговая напугала интернет-торговцев — Под запретом могут оказаться любые виртуальные покупки
По информации «Известий», законопроект о применении контрольно-кассовой техники, принятый Госдумой в первом чтении в прошлую пятницу, вызвал бурное недовольство интернет-предпринимателей и отраслевых организаций. Новые требования фактически запрещают оплату банковскими картами в интернет-магазинах без выдачи кассового (фискального) чека. Под запретом могут оказаться любые виртуальные покупки, вплоть до оплаты парковки через SMS.
«Известия» ознакомились с проектом письма, подготовленного Национальным платежным советом совместно с Институтом развития интернета, которое будет отправлено в Федеральную налоговую службу. В нем отраслевые организации выражают свои опасения, касающиеся применения нового федерального закона, и предлагают создать несколько экспертных групп для подготовки законопроекта ко второму чтению. Отраслевые организации просят исключить из закона обязанность выдавать бумажный кассовый чек при покупках в сети интернет и предлагают разработать механизм, который позволит налоговикам получать все данные об онлайн-расчетах от самих банков. Поскольку законопроект обязывает банки устанавливать на банкоматы вне отделений банка кассовое оборудование, этот пункт также предлагается исключить из текста.
Законопроект был внесен на рассмотрение Госдумы правительством в интересах внедрения новой системы налоговых сборов и вызвал нарекания еще на стадии разработки. По мнению компаний, в случае принятия документа во втором чтении единственный выход для бизнеса — высылать фискальный чек клиентам по почте.
— Сейчас все данные об оплате заказов есть и у продавцов, и в кредитных организациях, которые проводят платежи. Объективной необходимости в дополнительном чеке, который продавец должен будет высылать покупателю, нет. Это ляжет лишним бременем на ритейл, — пояснили в пресс-службе компании «Яндекс.Деньги». Аналогичной позиции придерживаются представители нескольких крупных интернет-ритейлеров.
По запросу «Известий» в Федеральную налоговую службу (ФНС) ведомство не смогло предоставить оперативный комментарий.
Налоговый орган нацелился на выстраивание единой системы взаимодействия всех экономических субъектов, связанных с продажей товаров, работ, услуг. По мнению одного из участников внутриведомственных совещаний, ФНС ставится задача «принципиальной смены ландшафта контроля», при этом в налоговой службе понимают, что это повлечет необходимость существенных затрат на реализацию новых требований. К тому же нормативно-правовой акт, посвященный применению контрольно-кассовой техники, по сути, пытается регулировать области, подконтрольные другим ведомствам — ЦБ и Минкомсвязи. Следующее письмо профучастники платежного рынка намерены направить в Банк России.
По словам исполнительного директора ассоциации «Национальный платежный совет» Марии Михайловой, под понятие «расчеты с использованием электронных средств платежа» (ЭСП) попадают многие привычные современному человеку операции. В их числе оплата парковки с мобильного телефона, покупка билетов через мобильное приложение, проведение платежа через личный кабинет, расчеты банковскими картами (как при совершении покупки в обычном магазине, так и через сайты), оплата услуг и штрафов через «привязанные карты», через платежные шлюзы порталов госуслуг.
— Теперь при всех таких расчетах необходимо формировать чек аппаратным способом, с применением фискального накопителя. Как именно это делать технически, неясно. Если в обычном крупном магазине покупатель контактирует с кассовым аппаратом (посредством кассира или с автоматическим устройством) и затем данные со всех кассовых аппаратов собираются, условно говоря, на сервер, интегрированный с учетной системой, то в случае применения ЭСП ситуация обратная. Упрощенно говоря, покупатель изначально контактирует с сервером. Насколько я понимаю, серверных решений для аппаратного присвоения фискального признака сейчас нет, — комментирует Мария Михайлова.
По словам руководителя Ассоциации компаний интернет-торговли Алексея Федорова, правила работы для ритейла, возможно, очень усложнятся. На онлайн-бизнес будет возложена обязанность при оплате картой через сайт использовать кассовые аппараты с фискализаторами, направлять пробитые чеки в налоговые органы в электронном виде, а также посылать их покупателям по почте. Большие компании будут вынуждены этим правилам соответствовать, но малый и средний бизнес, вполне вероятно, начнет уходить в тень, обходить новые правила.
— Как мы понимаем из текста документа, в момент, когда клиент нажмет кнопку «оплатить по карте», магазин должен пробить кассовый чек. При этом в действительности деньги с карты не списаны. В момент, который потребитель считает «моментом оплаты», деньги только резервируются банком, а магазин их получает через 3–5 дней, когда ритейлер подтверждает факт покупки. Всё это время клиент может разблокировать сумму, обратившись в банк, а ритейлер узнает об этом постфактум, тогда как чек уже пробит, — делится своими опасениями Федоров.
По словам эксперта, малому бизнесу не по силам покупать фискализаторы, писать сложные программы интеграции кассовых аппаратов с сайтом, держать обслуживающий персонал.
— Всем известные зарубежные интернет-гиганты оказываются в более выгодном положении, ведь им не нужно соблюдать законодательство при продаже товаров в России. Мы снова видим, как хорошая идея оборачивается дискриминацией российского интернет-ритейла, — подытожил Федоров.
Сумма не воробей — Эльвира Набиуллина представила концепцию развития финансовых рынков, избегая цифр
Глава Банка России Эльвира Набиуллина вчера представила правительству проект «Основных направлений развития финансовых рынков на 2016-2018 годы». Концепция проекта, который будет дорабатываться в марте,— наращивание емкости внутреннего финансового рынка и переориентация корпоративных заемщиков с банковских займов на облигации. Впрочем, ни одной целевой цифры проекта ЦБ госпожа Набиуллина не назвала: свежие данные ЦБ показывают, что волатильность на рынках дезориентирует игроков, и прогнозы развития ситуации в экономике неблагоприятны.
Доклад госпожи Набиуллиной в Белом доме был посвящен разрабатываемой ЦБ с 2015 года концепции развития финансового рынка и сенсаций не содержал. Ранее объявленные десять направлений развития финрынка до 2018 года включают рост финграмотности населения, расширение долевого финансирования инвесторами публичных компаний (эта задача, привлечение АО капитала через открытые допэмиссии, ставится и ЦБ, и правительством с 1991 года с минимальными успехами), развитие макропруденциального надзора и оценки стабильности финансовых групп, а также цифровизацию финрынка. В 2015-2016 годах центральной идеей стратегии ЦБ в силу закрытия внешнего финансового рынка стали развитие внутреннего рынка облигаций и переориентация по крайней мере части корпоративных заемщиков с банковских кредитов на fixed assets. Эльвира Набиуллина и ранее констатировала эту необходимость, теперь подкрепленную санкционным режимом и потерей РФ инвестиционного рейтинга.
Нестандартным в докладе главы ЦБ было принципиальное отсутствие цифр — как текущих, так и целевых показателей финрынков в 2018 году по итогам действий Банка России. На это даже обратил специальное внимание вице-премьер Аркадий Дворкович, предложив прямо на месте назвать хоть какие-нибудь цифры, имеющие отношение к проекту ЦБ. Но глава ЦБ твердо отказалась, назвав лишь приблизительную долю в ВВП страховых компаний и негосударственных пенсионных фондов — «3-4%». Отметим, практически все публичные выступления главы ЦБ так или иначе всегда строятся именно на цифрах — и вчера Эльвира Набиуллина, пожалуй, впервые предпочла им слова, пообещав представить все данные не ранее чем через две недели — тогда план ЦБ будет доработан и утвержден.
Такая осторожность объяснима особенностями экономической ситуации — и в январе, и в мае 2016 года госпоже Набиуллиной было бы проще говорить о среднесрочных трендах, на которых можно строить цифры в будущей концепции. Это неплохо иллюстрирует выпущенный вчера бюллетень аналитиков ЦБ «О чем говорят тренды?» (напомним, позиция и прогнозы его официального руководства в этих публикациях не излагаются). В первую очередь аналитики ЦБ впервые говорят на январско-февральских данных о «высоких рисках» недостижения целей по инфляции и даже обнаружили небольшое ускорение ее в феврале в сравнении с январем при использовании стандартных методов сглаживания и снятия сезонности. Однако альтернативные расчеты дают основания предполагать более высокий, нежели предполагалось, инфляционный фон — и инфляцию по итогам года 8-8,5%.
Высокими остаются и трендовая инфляция, и инфляционные ожидания. Важна и оговорка аналитиков ЦБ о том, что ослабление «эффекта переноса» — всплеска инфляции из-за девальвации национальной валюты — может быть связано не только с жесткой политикой ЦБ, но и с более длительным его действием во времени: ранее в команде Эльвиры Набиуллиной эту версию в основном отвергали, а длительность переноса может повлиять на прогнозы инфляции в 2016-2017 годах, хотя и непринципиально.
Кроме того, в феврале 2016 года, несмотря на предыдущие ожидания стабилизации экономического спада и Банком России, и Минэкономики, аналитики ЦБ ясно констатируют: январский промышленный рост очень неустойчив, в неторгуемом секторе он может быть временным, а некоторое не ожидавшееся ЦБ улучшение ситуации в розничной торговле может быть случайностью. По крайней мере, в первом квартале снижение расходов бюджета будет проциклическим и дополнительно снизит экономический рост (негативный вклад в ВВП бюджета оценивается в 2016 году в 0,3-0,7% в зависимости от масштабов сокращения). При этом прогнозы по мировым рынкам ЦБ также не слишком обнадеживают — так, аналитики ожидают замедления роста потребительского спроса в мире в целом. Единственная новость, которая хоть в какой-то мере является позитивной с точки зрения ЦБ,— снижение безработицы с 5,7% в декабре до 5,4% в январе, однако достигнутое состояние «полной занятости», в свою очередь, «сдержало улучшение ситуации в промышленности».
Аналитики ЦБ осторожно предполагают, что восстановительный рост экономики начнется в третьем квартале, а спад ВВП в 2016 году составит чуть более 1%. Но пока есть все основания предполагать, что развиваться будут негативные тренды — а цифры макропрогнозов к лету 2016 года могут ухудшиться. Очевидно, что Эльвира Набиуллина не намерена раньше времени в этой ситуации брать на себя обязательства по развитию финансового рынка в конкретных цифрах — повременить с этим хотя бы до конца марта 2016 года рациональнее.
Банки хотят дактилоскопировать клиентов — Крупнейшие финансовые учреждения внедряют биометрические способы идентификации
Крупные российские банки, среди которых Сбербанк и Бинбанк, в ближайшие 2 года планируют ввести биометрические способы идентификации клиентов (по отпечаткам пальцев; сетчатке глаза; идентификация по фотографии; голосовая авторизация). Об этом «Известиям» рассказали в кредитных организациях.
Официальные представители Сбербанка заявили, что госбанк изучает разные способы биометрической идентификации клиентов и их применимость в различных каналах обслуживания.
— Сейчас банк реализует проект для школьников — сервис, который позволяет оплачивать обеды в столовой и проходить в школу с помощью идентификации по ладони, — пояснили в госбанке. — Оплата осуществляется благодаря «привязке» ладони ребенка к карте родителя. В момент прикосновения к специальному сенсору ладони деньги списываются со счета. При этом родители получают SMS с информацией о том, что съел ребенок, — полезный обед или сладости.
Руководитель цифрового бизнеса группы Бинбанка Дмитрий Каштанов заявил, что банк будет комбинировать уже зарекомендовавшие себя средства безопасности и инновационные, которые пока не очень распространены.
— Начнем с биометрии в мобильных приложениях, так как в них это помогает клиентам проводить идентификацию и аутентификацию, а также использовать смартфон «без рук», — отметил эксперт. — Идентификация клиентов по сетчатке глаза также есть в планах банка, но это не приоритетно. Скорее нужно начинать с голосовой авторизации и идентификации по лицу (фотографии).
Дмитрий Каштанов указал, что банк пока не планировал вводить биометрический способ оплаты товаров/услуг в силу слаборазвитой инфраструктуры в стране и низкой востребованности со стороны клиентов.
— Граждане пока не доверяют такому способу платежей, — пояснил эксперт. — Плюс данного способа — быстрота. Минусы — ошибки в распознавании. Риски — действия мошенников, например если мошенник завладел копией вашего отпечатка. Конечно, вендоры таких устройств предусматривают защиту от копии, но тем не менее риск опротестования такой операции велик.
Стратегии банков предполагают, что в дальнейшем биометрические данные будут привязываться к счету клиента (дебетовому/кредитному), а оплата товаров/услуг будет осуществляться так же, как по бесконтактным картам (Visa PayWave и Mastercard PayPass) или смартфонам с NFC-чипами. В данном случае к POS-терминалу граждане будут прикладывать палец (или смотреть в устройство сканирования сетчатки глаза), сумма покупки будет списываться со счета.
Биометрические технологии используются в мире давно (в криминалистике, при выдаче виз и паспортов), их применение в финансовой сфере — перспективное направление, учитывая, что мы живем в эру смартфонов. По экспертным оценкам, около 50% американцев контролирует свои финансовые операции с помощью смартфона с использованием биометрии, а в странах Европы средний показатель использования такого мобильного банкинга среди владельцев мобильных телефонов составляет 41%.
Руководитель Zecurion Analytics Владимир Ульянов уверен, что проникновению биометрической идентификации в банковскую систему России препятствуют ошибки распознавания, изменение биометрических параметров (например, травма пальца может помешать корректному определению его отпечатка), возможные мошенничества (говоря о тех же отпечатках пальцев — это муляжи, копии и даже мертвые пальцы), но самое главное — это психологический фактор.
— Большинство людей относятся к биометрической аутентификации с огромной долей скепсиса, — отмечает Ульянов. — Логика здесь примерно такая: я не преступник, почему я должен оставлять свои отпечатки или фотографировать сетчатку глаза? Где и как они будут использовать мои данные? Большой брат следит за нами!
По словам Владимира Ульянова, биометрические данные хранятся в электронном виде, для них не нужно закупать новые серверы или модифицировать используемые хранилища.
— Поэтому общие моменты защиты — это шифрование баз биометрических данных, разграничение и контроль доступа и предотвращение утечек со стороны лиц, которые имеют доступ к этим данным, — отметил собеседник.
По словам замглавы лаборатории компьютерной криминалистики и исследования вредоносного кода Group-IB Сергея Никитина, любой биометрический идентификатор может служить лишь одним из элементов системы защиты, ни в коем случае не единственным.
— Мы повсюду оставляем свои отпечатки пальцев, говорим, и наши глаза доступны для фотографирования. Чего уж там, современные камеры позволят сфотографировать ваши пальцы с достаточным разрешением для подделки отпечатка, — пояснил Никитин. — Даже после выключения айфона при его включении, кроме отпечатка, потребуется ввод кода или пароля для разблокировки.
Ведущий эксперт по информационной безопасности InfoWatch Мария Воронова согласна, что наилучший вариант — это использование многофакторной аутентификации.
— Например, при оплате на небольшую сумму (которую некритично потерять) — только отпечаток (при платежах по бесконтактным картам — 1 тыс. рублей), при крупных транзакциях — отпечаток и пароль (PIN-код), либо SMS-подтверждение, либо использование биометрии в совокупности с каким-либо электронным носителем, — считает Мария Воронова.
Яндекс.Деньги начали выпуск подарочных виртуальных карт MasterCard
Теперь любой желающий может посылать их как открытки, чтобы поздравить родных, друзей или коллег с праздником – например, с 8 Марта.
С помощью новой карты можно подарить до 5000 рублей — перевести на неё нужную сумму можно с любой банковской карты. Для этого даже не обязательно регистрироваться в Яндекс.Деньгах. Достаточно перейти по ссылке или зайти в свою Яндекс.Почту и нажать на значок с подарком, а затем указать электронный ящик и телефон получателя. Сервис предложит также выбрать оформление открытки и вписать поздравление.
Подарочная карта мгновенно придёт пользователю в электронном письме вместе с ссылкой для её активации и информацией об отправителе. Чтобы получатель не пропустил письмо, поздравление будет отправлено и в смс. Подарочной картой можно будет заплатить в любом российском интернет-магазине, срок её действия — один год.
Деньги — желанный подарок для россиян: об этом говорят результаты опроса, в котором участвовало больше 2000 пользователей Яндекс.Денег. 76% из них хотят, чтобы на праздники им подарили именно деньги — за это высказались 75% мужчин и 70% женщин. 60% опрошенных получают денежные подарки чаще раза в год.
Как сообщили представители компании порталу PLUSworld.ru, пользователей обоих полов примерно одинаковые взгляды на суммы подарка. Для 29% мужчин и 20% женщин они не имеют значения: хоть 100 рублей, главное — внимание. 21% женщин и 19% мужчин устроит подарок в 500–1000 рублей. 20% мужчин и 19% женщин рассчитывают получить от 3000 рублей, так как сами дарят приблизительно столько же. Лишь 1,5% женщин хотят, чтобы им преподнесли к празднику 5000 рублей и больше, среди мужчин таких ещё меньше — всего 1%.
ОБЗОР МЕЖДУНАРОДНЫХ СОБЫТИЙ
MasterCard может купить британскую платежную систему Vocalink за 1,4 млрд долларов
Оператор международной платежной системы MasterCard планирует приобрести британскую платежную систему Vocalink, через которую осуществляются платежи на 6 трлн фунтов стерлингов (8,5 трлн долларов) в год, сообщает Sky News со ссылкой на осведомленные источники. Стоимость сделки может превысить 1 млрд фунтов стерлингов (1,4 млрд долларов). Консультантом выбран Citigroup.
MasterCard отказалась от комментариев.
Неделей ранее британский регулятор платежных систем Payment Systems Regulator заявил, что структура собственности Vocalink «вредит конкуренции и скорости внедрения инноваций на рынке».
Vocalink принадлежит 17 крупнейшим британским банкам, причем самыми крупными долями владеют Barclays, HSBC, Lloyds Banking Group и Royal Bank of Scotland. Через эту систему проходит более 90% всех зарплат и практически все соцвыплаты в Великобритании.
В ноябре 2015 года сообщалось, что Vocalink ведет переговоры о слиянии с итальянской платежной системой Sia, в результате чего мог бы появиться сильный европейский оператор платежных систем. Текущий статус этих переговоров неясен.
40 банков протестировали 5 разных Blockchain
Консорциум R3, который занимается развитием технологии распределенных регистров, завершил тестирование пяти различных blockchain.
В крупнейшем тестировании технологии за все время ее существования участвовало 40 банков. В процессе финучреждения оценили ее эффективность.
В рамках эксперимента банки подключались к пяти разным модификациям распределенных сетей. Тесты различных концептов Blockchain были построены при участии Chain, Eris Industries, Ethereum, IBM и Intel. Они помогли оценить сильные и слабые стороны технологий. Облачные вычислительные ресурсы для размещения распределенных бухгалтерских книг были предоставлены Microsoft Azure, IBM Cloud и Amazon AWS
Каждая из пяти платформ соответствовала идентичной бизнес-модели. Таким образом, банки смогли точно оценить разницу производительности.
Дэвид Раттер, генеральный директор R3, отметил: «Такое развитие событий еще раз подтверждает уверенность в том, что тесное сотрудничество между R3, глобальными финансовыми институтами и технологическими компаниями создаст условия для масштабного использования Blockchain в индустрии».
В будущем тесты будут проходить при участии регулирующих органов.
Hands Free – новый бесконтактный платежный сервис в Android Pay
Google анонсировала дополнение в виде сервиса бесконтактных платежей к Android Pay – Hands Free. Она совместима с мобильными устройствами под управлением iOS и Android, а название полностью оправдывает принцип работы.
Суть в том, что покупателю для оплаты не обязательно доставать из сумки или кармана смартфон. О том, что вы готовы оплатить покупку с помощью системы Hands Free проинформируют беспроводные Wi-Fi сети, Bluetooth и GPS. Все, что нужно будет сделать на кассе – сказать фразу: «Я оплачу с помощью Google» (англ. – I’ll pay with Google).
Идентификация плательщика осуществляется по фотографии, причем при съемке Google предлагает использовать специальные камеры, которые будут размещаться прямо на кассе. Они сфотографирует клиента, сопоставят с фото из его учетной записи и удалит фото после подтверждения оплаты. Или отправит фотографию в полицейский участок, если имеет место кража телефона или человек разыскивается органами правопорядка.
Сообщается, что пилотная программа будет доступна в «небольшом числе ресторанов быстрого питания и закусочных в местном районе».
