ОБЗОР СМИ
Банки готовятся к масштабной эмиссии карт «Мир»
На развертывание сети может потребоваться от 1,4 млрд до 4,2 млрд рублей
По нашим прогнозам, по всей стране и у всех банков к концу года сетка приема карт «Мир» в магазинах не будет раскрыта на 100%», – говорил в начале июня замдиректора департамента розничного бизнеса «ВТБ 24» Алексей Киричек. Банкир, видевший график подключения торговых точек крупными банками, отмечает, что сеть приема «Мира» будет раскрываться еще в течение I квартала 2017 г. Но в первую очередь банки будут подключать крупные торговые сети – к середине осени этого года, говорит собеседник «Ведомостей».
Представитель Национальной системы платежных карт (НСПК, владеет «Миром») уверяет, что до конца 2016 г. количество точек приема карт будет достаточным для того, чтобы клиенты могли уверенно и повсеместно пользоваться картой. Будет ли сеть покрывать все запланированные торговые точки или работа будет продолжена и в следующем году, он не говорит. НСПК в этом году планирует эмиссию 16 млн карт «Мир».
Крупнейшие эквайеры – Сбербанк, «ВТБ 24», UCS и «Русский стандарт». Пресс-служба Сбербанка заявила, что банк находится в «процессе технической интеграции продукта», и отказалась от других комментариев. UCS планирует до конца года подключить все предприятия, находящиеся у нее на эквайринговом обслуживании, заявляет компания.
«Мы ориентировочно уже с 1 июля начнем прием карты «Мир» в ряде крупнейших торговых сетей, которые являются нашими клиентами по эквайрингу», – говорит предправления «Русского стандарта» Илья Зибарев. И продолжает, что банк точно успеет начать прием данной карты в крупнейших торговых сетях до осени, т. е. до старта активного делового сезона и до начала подготовки к школе, когда традиционно очень высока потребительская активность. Возможно, добавляет он, небольшие магазины в отдаленных местах могут начать прием карты «Мир» уже ближе к концу года, но банк точно успеет организовать прием карты «Мир» во всех точках до конца 2016 г.
При организации приема карт самое главное – это подписание десятков тысяч договоров, указывает Киричек. На это уходит очень много времени и сил, добавляет Зибарев.
По словам финансового директора крупнейшей в России розничной сети «Магнит» Хачатура Помбухчана, у компаниии два эквайера – «ВТБ 24» и Сбербанк. Оба обслуживают примерно равное количество касс. «ВТБ 24», по словам Помбухчана, обещал в течение месяца встроить в своей системе обработку карт «Мир». Сбербанк также работает над этим, но точного срока нет. «Ашан» планирует начать прием оплаты картами «Мир» с конца лета 2016 г.», – заявил его представитель.
В конце мая зампред ЦБ Ольга Скоробогатова указывала, что карта «Мир» уже принимается в 79 000 POS-терминалов и 28 000 банкоматов. Основная задача – это переход на «Мир» в III квартале топ-10 банков: это 85% инфраструктуры (цитаты по «Интерфаксу»). По данным ЦБ, на 1 января 2016 г. было установлено 207 000 банкоматов и 1,4 млн терминалов оплаты услуг.
«По нашим расчетам, подключение каждого POS-терминала стоит 2000–3000 руб., куда входят затраты сотрудников на выезд в торговую точку и подписание договоров, а также затраты на полиграфию, поскольку нам необходимо на каждый терминал прикрепить наклейку с логотипом «Мир», – рассказывает Киричек. Другой банкир также оценивал расходы на один POS-терминал для своего банка в 1000–2000 руб. Получается, что затраты на подключение всех терминалов могут составить 1,4–4,2 млрд руб.
Мессенджеры оштрафуют за отказ расшифровать переписку граждан для ФСБ
Депутат Ирина Яровая и сенатор Виктор Озеров предложили обязать сервисы, шифрующие сообщения пользователей, раскрывать их содержание по требованию госорганов. За нарушение нормы им могут грозить штрафы до 1 млн руб. Российские власти могут обязать мессенджеры, социальные сети и другие интернет-сервисы, с помощью которых пользователи обмениваются сообщениями, помогать правоохранителям расшифровывать переписку. Штраф за нарушение этой нормы может составить до 1 млн руб., следует из поправок к антитеррористическому пакету законопроектов депутата Госдумы Ирины Яровой и сенатора Виктора Озерова (копия документа есть у РБК). Комитет Госдумы по безопасности и противодействию коррупции (его возглавляет Яровая) в понедельник, 20 июня, рекомендовал принять поправки во втором и третьем чтении 22 июня.
В случае принятия поправок «организаторы распространения информации» в интернете, которые шифруют сообщения пользователей, должны будут предоставлять ФСБ «информацию, необходимую для декодирования» сообщений. К организаторам распространения информации относятся социальные сети, форумы, мессенджеры и блоги.
Депутаты предложили ввести штрафы для «организаторов распространения информации» в интернете за неисполнение этого требования: от 3 тыс. до 5 тыс. руб. для граждан, от 30 тыс. до 50 тыс. руб. для должностных лиц и от 800 тыс. до 1 млн руб. для юридических лиц, следует из документа.
Крупные мессенджеры используют шифрование сообщений пользователей по модели end to end, когда доступ к переписке есть только у отправителя и получателя. Telegram шифрует сообщения уже несколько лет, в апреле 2016 года шифрование сообщений внедрили WhatsApp и Viber — два самых популярных мессенджера в России: по данным J’son & Partners Consulting, из 50–60 млн пользователей таких сервисов в России 61% пользуются WhatsApp, 49% — Viber (у одного пользователя может быть установлено несколько мессенджеров).
Реализация предложения депутатов технически невозможна, потому что в приложениях для шифрованного общения «ключи находятся у собеседников, а не у компании, предоставляющей сервис», говорит вице-президент и технический директор Mail.Ru Group (владеет соцсетями «ВКонтакте» и «Одноклассники») Владимир Габриелян. При этом «в случае передачи сертификатов, позволяющих расшифровать трафик, по сути происходит ограничение тайны переписки сразу всех пользователей», отмечает Габриелян. По его словам, сейчас ограничение тайны переписки граждан является прерогативой судебных органов, и подобное решение выносится в отношении конкретного человека.
Шифрование сообщений пользователей сейчас никак не регулируется, определения «кодирования» применительно к интернет-отрасли в законодательстве не существует, поэтому для реализации предложенных норм нужно будет создать систему нормативного регулирования, добавляет сотрудник одной из телеком-компаний. А если она будет разработана, то ответственность «ляжет на плечи только российских компаний», отмечает собеседник РБК: иностранные мессенджеры и соцсети не будут выполнять требования о дешифровании, поэтому российский интернет-бизнес «понесет существенные расходы, которых не будет у западных компаний». С этим согласен Габриелян из Mail.Ru Group: «даже текущему законодательству соответствуют в основном российские компании, неся на это дополнительные издержки в отличие от зарубежных конкурентов», сказал он.
«Это прямое вторжение в частную жизнь, — прокомментировал предложения депутатов интернет-омбудсмен Дмитрий Мариничев. — Уничтожается сам принцип свободы мысли, свободы создания нового продукта без оглядки на государство, свобода коммуникаций».
О необходимости регулировать шифрованный трафик в апреле 2016 года говорил и руководитель Роскомнадзора Александр Жаров. При Национальном антитеррористическом комитете была создана рабочая группа по вопросам регулирования шифрованного трафика, в которую вошли представители силовых ведомств, Минэкономразвития, Минкомсвязи и отраслевые эксперты из Российской ассоциации электронных коммуникаций.
«Объявление войны»
Госдума 13 мая уже приняла пакет антитеррористических законопроектов Яровой и Озерова в первом чтении, но положения о дешифровании сообщений в том варианте документа не было. Депутаты предложили лишь обязать операторов связи и интернет-компании хранить в течение трех лет содержание отправленных абонентами сообщений и совершенных звонков. Представители отрасли заявляли, что это требование невыполнимо. Согласно новой версии документа, компании должны будут хранить три года информацию только о фактах звонков и сообщений, а их содержание — «до шести месяцев» (точные сроки установит правительство, говорится в поправках).
Хранение данных даже в течение полугода, а не трех лет, потребует «гигантских капиталовложений» от отрасли и приведет к повышению цен на услуги связи, считает Габриелян из Mail.Ru Group. С этим согласен представитель МТС Дмитрий Солодовников: «потребуются колоссальные расходы на закупку оборудования, строительство зданий новых ЦОДов, операционные расходы на обслуживание, энергоснабжение и кондиционирование серверов, закупку лицензий на ПО» и другие цели, говорит он.
«Три года или шесть месяцев — это в любом случае одинаково недостижимо, это миллиарды долларов», — отмечает директор по работе с госорганами «МегаФона» Дмитрий Петров. По его словам, экономического обоснования у законопроекта нет. Сокращение срока хранения данных существенно не влияет на снижение расходов операторов, говорит представитель «ВымпелКома». Кроме того, реализация законопроекта потребует вложений со стороны государства: для анализа собранных данных нужна специальная система управления, ее создание будет «очень затратным», а операторов вряд ли допустят к ее разработке, считает Петров. Данная версия законопроекта не обсуждалась c телеком-отраслью, говорит Солодовников. Это подтверждает и представитель «Яндекса» Ася Мелкумова: «С интернет-компаниями многие темы (в т.ч. шифрование) вообще не обсуждались».
Раскритиковал поправки и интернет-омбудсмен. «Хранение всего трафика, проходящего через оператора, — это непомерные затраты», — говорит Мариничев. По его словам, 22 июня, когда законопроект будет рассматриваться во втором и третьем чтении, станет «объявлением войны против телеком-отрасли» в России. «В этот день они подпишут нам смертный приговор», — добавил омбудсмен.
«Мы считаем такой подход (о сроке хранения до полугода.— РБК) компромиссным, обеспечивающим решение вопросов правоохранительного свойства и учитывающим интересы провайдеров и операторов связи», — прокомментировала поправки депутат Яровая. Представители «ВКонтакте», «Одноклассников» и Tele2 отказались от комментариев.
Куда пойти с «Миром»
16 млн карт «Мир» планируется выдать бюджетникам до конца года. Выпуск карт стартовал в конце 2015-го, массовая эмиссия начнется этим летом. Пока банки и торгово-сервисные предприятия готовятся к приему «Мира», владельцев карт уже сегодня ждут в ресторане напротив Кремля.
Национальная система платежных карт (НСПК) развивается стремительно. Банки присоединяются к ней по несколько штук в месяц. В начале июня в рамках 7-го Международного ПЛАС-форума «Дистанционные сервисы, мобильные решения, карты и платежи 2016» была произведена первая бесконтактная трансакция с использованием карты «Мир».
И вот наконец одержана историческая виктория — пусть и в отдельно взятом ресторане, но побеждены Visa и MasterCard. По сообщению «Ведомостей», в «Dr. Живаго», расположенном в гостинице «Националь», сегодня не принимают карты этих международных платежных систем, а берут в оплату только наличные и карты «Мир».
У ресторатора Александра Раппопорта, которому принадлежит «Dr. Живаго», похожая концепция реализована и в ресторане «Китайская грамота»: там тоже не принимают Visa и MasterCard, а расплатиться предлагается картами China Union Pay, наличными и, вопреки логике, еще и картами American Express. Правда, стоит отметить, что для держателей карт самых популярных международных платежных систем в обоих ресторанах стоят банкоматы и заведения компенсируют комиссию, которую взимают с посетителей за снятие наличных.
Впрочем, начало приема карт «Мир» в дорогом ресторане в самом центре Москвы больше похоже на маркетинговую акцию. Ведь эти карты начали выпускаться только в декабре прошлого года. К концу 2016-го их планируется эмитировать 16 млн, но получат «Мир» в первую очередь бюджетники. И если среди этих бюджетников окажутся чиновники высокого ранга, то ход владельца «Dr. Живаго» может оказаться и экономически выгодным.
Правда, надеяться на то, что богатых бюджетников будет много, достаточно сложно. Так, консультант Центра мониторинга и реагирования на компьютерные атаки в финансовой сфере Банка России Александр Чебарь вообще считает, что многие из держателей карт «Мир» впервые получат в руки подобное платежное средство. Он даже спрогнозировал всплеск мошенничества в связи с этим. «В первое время использования этих карт можно ожидать некоторого всплеска хищений средств… Дело в том, что «Мир» получат в том числе люди, которые прежде картами не пользовались и не имеют опыта безопасной работы с ними»,— говорит он. Комментарий НСПК был лаконичен: «Карта «Мир» соответствует всем стандартам безопасности — как российским, так и международным».
Промышленная революция все спишет
Экономический форум в Санкт-Петербурге увлекся инновациями за неимением лучшего.
Главный результат Петербургского международного экономического форума (ПМЭФ) в 2016 году — окончательное переключение интереса его участников на неадминистративные инновации. «Четвертую промышленную революцию» и революционные изобретения на ПМЭФ рассматривали как то единственное, что в состоянии решить проблемы экономики РФ.
Завершившийся в субботу, 18 июня, ПМЭФ был почти лишен эффектных и крупных новостей или содержательных дискуссий по текущей повестке. С одной стороны, интерес к бюджетной и макроэкономической ситуации, традиционно обсуждаемой в Санкт-Петербурге, вернется только в сентябре—октябре 2016 года, когда станут понятны основные параметры бюджета до 2019 года: за три следующих месяца слишком многое может измениться, чтобы обсуждать это сейчас. То же самое касается и приватизации: только решения по АЛРОСА и с меньшей вероятностью «Башнефти» можно ожидать летом 2016 года, вопрос о приватизации более крупных активов вряд ли будет решаться до октября. Были возможны дискуссии об административной реформе и реформе правительства. Однако президент Владимир Путин в своем выступлении 17 июня объявил о создании «проектного офиса» в Белом доме в традиционной для российской бюрократии форме — в виде президентского совета (см. «Ъ» от 18 июня). По данным «Ъ», это решение было неожиданно даже для ключевых министров экономического блока Белого дома. Совет будет создаваться в ближайшие месяцы в «летнем» режиме, поэтому обсуждали крупнейшую аппаратную новость Белого дома на ПМЭФ без большого интереса: к осени станут более понятны только контуры будущего подхода Белого дома к госпрограммам и их «проектной части». Наконец, тема «смягчения санкций» ЕС, которую, возможно, приезжал на ПМЭФ обсуждать глава Еврокомиссии Жан-Клод Юнкер, заведомо не могла «выстрелить»: если она и обсуждалась (пресс-служба президента, например, отрицает это), то в закрытом режиме и без результатов.
В целом «гуманитарная» повестка дня ПМЭФ впервые была едва ли не более насыщенной, чем «деловая» и «экономическая». Программа ПМЭФ в 2016 году была уже практически клоном программы январских сессий экономического форума в Давосе, а темы технологических и даже культурно-идеологических инноваций обсуждались в Санкт-Петербурге больше, чем гипотетические перестановки в правительстве или текущие позиции во властных структурах топ-менеджмента госкомпаний. Регуляторная тема на ПМЭФ обсуждалась мало. Одной из самых ярких ремарок на эту тему было, как ни странно, заявление Владимира Путина о том, что в «гараж», в тень технологические компании уходят вовсе не в поисках «низкой ключевой ставки» и не за госсубсидиями по кредитам, а от бюрократического давления.
На ПМЭФ-2015 тема инноваций еще воспринималась как дополнение к разговорам о реформах и регуляторной среде, на ПМЭФ-2016 инновации в основном представлялись альтернативой административным реформам. Немецкие компании на форуме представляли нацпрограмму «Индустрия 4.0» и сотрудничество с РФ в ее рамках, ряд панельных сессий был посвящен «четвертой промышленной революции». В целом от «новой экономики» делегаты ПМЭФ, преимущественно связанные с госбизнесом, ожидали в основном решения проблем, которые, по их мнению, вряд ли могут быть решены госаппаратом: интерес к сессии Сбербанка «Технологии — пропуск в завтра: изменись или умри» был даже больше, чем к традиционно используемому для острой критики существующего положения вещей членами правительства РФ деловому завтраку Сбербанка. Впрочем, поиск «волшебного средства» в инновациях происходил почти везде. Так, большой интерес вызвал круглый стол с участием первого вице-премьера Игоря Шувалова, посвященный такой необычной идее, как коллективные инвестиции в арендное жилье.
Довольно необычным для ПМЭФ была крайне умеренная представленность китайских компаний и развития внешней торговли под патронажем государства, ограниченное обсуждение тематик «институтов развития» и госкомпаний — больше говорилось о «человеческом», а порой даже о «культурном» капитале РФ, причем не в теории и не в бюджетном приложении, а на микроуровне. Напротив, один из самых заметных участников ПМЭФ, глава Центра стратегических разработок Алексей, в большей степени комментировал вопросы долгосрочной стратегии власти и даже общественной и политической идеологии, нежели тактику власти. Для ПМЭФ, обычно очень конкретного в темах и предметах дискуссии, это смотрелось как нечто новое, хотя и непонятно куда ведущее.
Реальные располагаемые доходы россиян в мае снизились на 5,7%
Реальные располагаемые денежные доходы (за вычетом обязательных платежей, скорректированные на инфляцию) россиян в мае сократились на 5,7% в годовом выражении после снижения на 7% в апреле. Об этом свидетельствуют предварительные данные Росстата, опубликованные в понедельник.
В январе — мае реальные доходы уменьшились на 4,9%, говорится в материалах статистического ведомства.
Денежные доходы в среднем на душу населения в мае составили, по предварительным данным, 28 006 рублей, увеличившись в годовом выражении на 1,1% и сократившись по сравнению с апрелем на 10,7%.
Номинальная среднемесячная начисленная заработная плата одного работника выросла по сравнению с маем 2015 года на 6,2% до 36 570 рублей. При этом реальная зарплата сократилась в годовом выражении на 1%.
Просроченная задолженность по заработной плате на 1 июня составила 4,004 млрд рублей, снизившись за месяц на 50 млн (1,2%). В материалах Росстата подчеркивается, что объем просроченной задолженности по зарплате составлял менее 1% месячного фонда зарплаты работников наблюдаемых видов экономической деятельности.
Эксперты обнаружили в Google Play вирус, который крадет логины и пароли пользователей «ВКонтакте»
Специалисты компании «Доктор Веб» обнаружили в каталоге Google Play нового трояна. Эта вредоносная программа, получившая имя Android.PWS.Vk.3, ворует у пользователей логины и пароли от учетных записей социальной сети «ВКонтакте».
Троян Android.PWS.Vk.3 прячется в приложении «Музыка из ВК», которое распространяется злоумышленниками через каталог Google Play от имени разработчика MixHard. Вирусные аналитики «Доктор Веб» проинформировали компанию Google об этой вредоносной программе, однако на момент публикации данного материала Android.PWS.Vk.3 был все еще доступен для загрузки.
Троян представляет собой полноценный аудиоплеер, который позволяет прослушивать музыку, размещенную в социальной сети «ВКонтакте». Чтобы получить доступ к заявленному функционалу, пользователям необходимо войти в свою учетную запись, введя логин и пароль. Однако здесь владельцев мобильных устройств ждет неприятный сюрприз: вредоносное приложение втайне от них отправляет введенные данные на управляющий сервер, в результате чего злоумышленники фактически получают полный доступ к аккаунтам жертв и могут распоряжаться ими по своему усмотрению.
Специалисты компании «Доктор Веб» установили, что авторы Android.PWS.Vk.3 уже пытались продавать взломанные учетные записи на различных подпольных хакерских форумах. Кроме того, киберпреступники могут использовать украденные аккаунты и самостоятельно, например, для накрутки популярности различных групп и сообществ в сети «ВКонтакте».
Ранее вирусописатели уже распространяли этого троянца через Google Play, в частности, под именами Music for VK и Music VK (разработчик Dobrandrav), однако в настоящее время эти версии удалены из каталога. В общей сложности Android.PWS.Vk.3 успело загрузить не менее 12 000 пользователей.
Создатели трояна предположительно имеют собственную группу в социальной сети «ВКонтакте», насчитывающую более 44 600 подписчиков, в которой среди прочего всем участникам предлагается установить Android.PWS.Vk.3 на мобильные устройства.
Кроме того, в каталоге Google Play авторы Android.PWS.Vk.3 разместили еще одно приложение-плеер, которое в настоящее время не содержит явного вредоносного функционала. Эта программа называется «Музыка и видео для ВК» и распространяется злоумышленниками от имени разработчика Gomunkul.
Несмотря на то, что сейчас этот плеер не выполняет вредоносных действий, он может стать полноценным трояном сразу после того, как вирусописатели изменят в нем всего лишь один параметр и выпустят соответствующее обновление программы. В результате приложение станет настойчиво предлагать пользователям установить некий плагин, необходимый для его работы, при этом стоит отметить, что сам плагин имеет тот же сертификат безопасности, что и троян Android.PWS.Vk.3. На данный момент этот программный модуль не несет в себе какого-либо функционала, однако злоумышленники могут с легкостью обновить его и добавить в него любые функции, в том числе и вредоносные.
В настоящее время указанный плеер установило более 1 000 000 пользователей, и каждый из них рискует в любой момент стать жертвой вирусописателей. Поскольку эта программа представляет потенциальную опасность для владельцев Android-смартфонов и планшетов, она была добавлена в вирусную базу под наименованием Android.Click.123.
BLIZKO: рынок трансграничных денежных переводов нуждается в оздоровлении
Рынок денежных переводов физических лиц долгие годы развивался быстрыми темпами – как с точки зрения количественных показателей, так и в плане использования новых технологий и инновационных маркетинговых ходов. О том, какие тенденции доминируют здесь сегодня, в условиях новой экономической реальности, и каковы дальнейшие перспективы рынка, журнал «ПЛАС» беседует с Андреем Лайковым, руководителем Платежной системы BLIZKO ПАО АКБ «Связь-Банк» (Группа Внешэкономбанка). Итоги – в июньском номере журнала.
ПЛАС: Как сказывается на российском рынке денежных переводов текущая непростая экономическая ситуация?
А. Лайков: О самочувствии рынка можно судить хотя бы по статистике Банка России. Если говорить о рынке трансграничных денежных переводов, осуществленных через платежные системы, то, согласно данным ЦБ, в 2015 году его объем упал по сравнению с 2014 годом (25 млрд долл. США) на 48%, до 13 млрд долл. США, включая как исходящие, так и входящие переводы. Количество денежных переводов из России в страны ближнего зарубежья сократилось на 45,5% – примерно такими же цифрами характеризуется и падение объема переводов в этом направлении.
ПЛАС: Правильно ли будет утверждать, что наиболее ощутимым стало резкое сокращение количества и объема переводов из России в страны ближнего зарубежья? Насколько велика доля этого направления в общей структуре исходящих переводов?
А. Лайков: Совершено верно – эти переводы составляют основную долю рынка. Исходя из данных Банка России, в общем трафике исходящих трансграничных денежных переводов в 2015 году порядка 86% исходящих переводов приходилось на страны ближнего зарубежья, и только около 14% – на все остальные страны мира. При этом, если детализировать показатели по отдельным странам, то лидером по объемам исходящих из России денежных переводов остается Узбекистан, на втором месте идет Таджикистан, на третьем месте – Кыргызстан, и на четвертом – Украина, ранее из года в год находившаяся на 3-м месте.
Если мы нарисуем некую карту с «потоками» переводов из России в виде стрелок различной толщины, самые «толстые» из них будут вести в Ферганскую долину – пограничную область Таджикистана, Узбекистана и Киргизии.
ПЛАС: В связи с таким резким падением рынка исходящих переводов в совокупности со столь высокой долей стран ближнего зарубежья – каковы ваши прогнозы по рынку денежных переводов? Не грозит ли ему «схлопнуться» уже в обозримой перспективе, как уверяют отдельные эксперты?
А. Лайков: Как мне кажется, в разговорах о том, что из-за «большой зависимости» от переводов в государства Средней Азии и на Украину (и нынешнего падения этих объемов) рынок систем денежных переводов якобы может умереть (схлопнуться, развалиться и т. п.), нет ничего, кроме откровенной манипуляции довольно затертыми стереотипами.
Позволю себе небольшое, но важное отступление. Во-первых, рынок давно принадлежит не «системам денежных переводов», а платежным системам. Денежные переводы являются одним из направлений, которыми занимаются платежные системы. Действующие на платежном рынке игроки в рамках Федерального закона № 161-ФЗ «О национальной платежной системе» имеют комплекс различных бизнес-направлений: это и терминальный бизнес, и электронные деньги, и мобильные кошельки, и платежные карты, и, наконец, денежные переводы. Причем благодаря бурному развитию технологий идет достаточно быстрое размывание границ между этими видами бизнеса – все мы знаем, что переводить деньги сегодня потребитель может десятками различных способов. Согласитесь, что сама базовая экономическая потребность в переводе денежных средств все равно никуда не денется. Поэтому можно говорить лишь о продолжающейся трансформации рынка под влиянием не столько макроэкономических, сколько технологических факторов. И благодаря той или иной степени диверсификации бизнеса каждая платежная система сегодня занимает ту или иную нишу на этом рынке.
Что касается сегмента классических денежных переводов cash2cash, то он, с нашей точки зрения, вовсе не «умирает», но, безусловно, «нездоров». Напомню, что данный сегмент рынка в России прошел три основных этапа в своем развитии.
На первом этапе ведущую роль занимали офлайн-переводы, которыми занимались российские платежные системы.
Второй этап связан с появлением и возросшей ролью онлайн-переводов отечественных компаний (резидентов РФ).
Сейчас мы находимся в третьем периоде, который наступил в 2012 году, когда в инфраструктуре денежных переводов важную роль стали играть банковские платежные агенты, в качестве которых выступают розничные сети, а также Почта России. Это вполне логично: очевидно, что любой перевод с использованием наличных в банке, как правило, по себестоимости обойдется дороже, чем такая же транзакция на почте или, скажем, в торговой сети.
В чем же «нездоровье» сегодняшнего этапа рынка денежных переводов? Его ключевая проблема проистекает из попытки некоторых платежных систем сыграть в гипердемпинг приблизительно года 4 назад, в результате чего доход от данных операций для участников и операторов платежных систем оказался либо близким к себестоимости, либо даже ниже. Отрицательные последствия такого подхода выразились не только в том, что в итоге с рынка пришлось уйти ряду участников, которые были монолайнерами – структурами, зависимыми от одного вида бизнеса (яркий пример – система Migom), но и в том, что довольно большое количество банков – участников платежных систем, а также клиентов физических лиц потеряли свои деньги.
Игра в гипердемпинг резко понизила привлекательность работы с денежными переводами для банков стран постсоветского пространства. Из достаточно низкорискового и стабильного комиссионного бизнеса осуществление денежных переводов по многим моментам превратилось для банков в нечто вроде «социальной нагрузки». Доходность этого комиссионного бизнеса из-за игр «на понижение» для таких банков резко упала (учитывая, в том числе, их затраты на инкассацию своих отделений). Риск повторения инцидентов банкротства платежных систем вынуждает регуляторов стран ближнего зарубежья ужесточать политику в отношении иностранных платежных систем. Например, предъявлять к операторам платежных систем требования о размещении гарантийных депозитов в случае отсутствия у них определенных рейтингов западных рейтинговых агентств. Или же запрещать на своей территории выплаты переводов, отправленных из России, в российских рублях (не запрещая при этом выдачу в долларах), при том что основной поток переводов поступает именно из Российской Федерации. Это, в свою очередь, создает нашим добросовестным игрокам серьезные трудности при развитии своей выплатной сети в этих странах.
Как «вылечить» данную болезнь? Мое глубокое убеждение: здесь необходимо «лекарство» в виде межстрановых регулятивных действий – не только в двустороннем, но и в многостороннем формате. К примеру, в рамках ЕАЭС, в рамках СНГ и т. п. Формат таких договоренностей об общей политике может быть самым разным, главное, чтобы они были эффективны.
Андрей Романенко: скоро произойдёт цифровая революция в банковском скоринге и идентификации
По словам Андрея Романенко, новые платформы и сервисы, о которых мы и не могли даже подумать ранее, появляются в среднем раз в год. В ближайшие 10-20 лет станет больше программистов, которые будут обеспечивать автоматизацию компании, что сократит ее издержки и искоренит рутинную работу.
Такое мнение он высказал в рамках Петербургского международного экономического форума.
«Мы наблюдаем новые технологичные тренды. Во-первых, это мессенджеры, боты, которые сейчас активно начинают интегрировать компании. Они позволяют предоставить дополнительный доступ клиентов не только к своим сервисам, но и к стандартным решениям, которые используют Facebook, Telegram. Во-вторых, социальные сети, за которыми стоит большая платформа и big data. Сегодня все только накапливают данные, но в будущем, это будет цифровая революция в банковском скоринге и иден
