ОБЗОР СМИ

Банки получат право блокировать подозрительные переводы в 2017 году

Финансовые регуляторы предусмотрели механизм предотвращения несанкционированных списаний с карт клиентов 

Банки смогут приостанавливать операции по переводу денежных средств, если заподозрят попытку несанкционированного списания. Соответствующий законопроект подготовлен Минфином и Центробанком. А держатели карт получают фактически подробную памятку о своих действиях, если обнаружат несанкционированное списание со счетов. Кроме того, для ускорения процесса все судебные разбирательства передаются от судов общей юрисдикции в арбитражные суды. Планируется, что нововведение вступит в силу уже в 2017 году.

Изменения планируется внести сразу в несколько законодательных актов — 161-ФЗ «О национальной платежной системе», 86-ФЗ «О Центральном банке РФ» и Арбитражный процессуальный кодекс. Необходимость нововведения объясняется тем, что велико количество несанкционированных списаний при осуществлении денежных переводов. По данным Центробанка, в 2015 году с использованием платежных карт, эмитированных российскими банками, было совершено более 260 тыс. несанкционированных операций на общую сумму 1,14 млрд рублей.

В основном совершаются такие операции с использованием дистанционного банковского обслуживания и электронных средств платежа (ЭСП). При этом, подчеркивается в подготовленных документах (работа над проектом велась с 2014 года), не существует условий, при которых проблема может быть решена в целом без вмешательства со стороны государства.

По мнению регулятора, на увеличение доли несанкционированных списаний в системах дистанционного обслуживания влияет как растущая популярность сервисов оплаты товаров и услуг в сети интернет, так и относительная простота осуществления таких операций посредством методов социальной инженерии без использования злоумышленниками специальных знаний и средств. «Наибольшее количество несанкционированных операций в системах ДБО со счетов физических лиц отмечается в сегменте от 10 тыс. до 50 тыс. рублей», — указывается в пояснительных документах к законопроекту.

— Законопроект направлен на защиту клиентов с помощью создания нормативной правовой базы, которая необходима для эффективного функционирования систем «фрод-мониторинга» и единого порядка действий как операторов по приему платежей, так и самих клиентов при обнаружении признаков несанкционированных операций, — пояснили «Известиям» официальные представители Минфина.

В ведомстве уточнили, что в настоящее время системы «фрод-мониторинга» применяются многими операторами по приему платежей, которые заинтересованы в обеспечении сохранности денежных средств своих клиентов. При этом, указали в Минфине, каждый оператор ввиду отсутствия соответствующей законодательной базы вынужден разрабатывать собственный порядок действий в случае выявления признаков несанкционированных операций и осуществлять эти действия в рамках договорных отношений с клиентом.

— Законодательное закрепление соответствующего порядка позволит создать единую для всех систему по противодействию несанкционированным операциям и наделит оператора по приему платежей правом на основании закона осуществлять те или иные действия, необходимые для предотвращения хищения денежных средств клиентов. Кроме того, уже на этапе поступления денежных средств оператору получателя денежных средств, с которым плательщик не связан договорными отношениями, будет обеспечен порядок и возврат денежных средств плательщику на основании решения суда. При этом данные дела будут рассматриваться судом в упрощенном порядке и не будут связаны с длительным исковым производством, — отметили в Минфине.

Предотвращать несанкционированные списания предлагается сразу по нескольким направлениям — именно в силу этого поправки вносятся в ряд законодательных актов. Прежде всего оператор должен предотвращать совершение операций, если подозревает, что они совершаются без согласия клиента. При этом Центробанк к своим требованиям позволит операторам самим устанавливать дополнительные признаки совершения операции без согласия клиента.

Обнаружив такие признаки, оператор получает право до осуществления списания денежных средств с банковского счета клиента на срок не более двух дней приостановить исполнение распоряжения или использование ЭСП. Естественно, при этом он запросит клиента о совершаемой операции. Кроме того, одна из новелл предполагает, что обратиться пострадавший человек может не в суд общей юрисдикции, а в Арбитражный суд по упрощенной процедуре. Это оставляет шанс, что решение о возврате средств может быть принято в течение семи дней.

— Наиболее важным в законопроекте считаем следующее: законодательное закрепление права оператора по переводу денежных средств на приостановление перевода при выявлении признаков его совершения без согласия плательщика; установление порядка действий операторов по переводу денежных средств при выявлении признаков совершения перевода без согласия плательщика для возврата средств законному владельцу; определение порядка возврата денежных средств при доказанности того факта, что перевод был осуществлен без согласия клиента, — сообщили «Известиям» в Центробанке.

По мнению вице-президента, начальника управления пластиковых карт ВТБ24 Александра Бородкина, законопроект формализует фактическую ситуацию борьбы банков с мошенническими операциями. По его словам, у каждого банка, работающего с переводами (будь то интернет-банк или банковские карты), есть достаточно большой и постоянно развивающийся список «нетиповых» операций, проведение которых с большой долей вероятности может означать, что операция совершается злоумышленником. 

— Законопроект утверждает право банков приостанавливать расчеты по таким операциям или в целом по платежному инструменту до их подтверждения клиентом и регламентирует взаимоотношение сторон при оспаривании этих действий, — отметил Александр Бородкин.

Известия

Банк России провел консультации с Центробанком Египта

Банк России провел серию консультаций с Центральным банком Египта по вопросам обеспечения деятельности центральных банков, говорится в сообщении на сайте ЦБ РФ.

«Консультации призваны способствовать налаживанию взаимодействия между Банком России и Центральным банком Египта, распространению лучших практик организации деятельности центральных банков», — сказано в сообщении.

В ходе консультаций специалисты Банка России поделились с руководителями различных департаментов и инженерных служб Центрального банка Египта опытом управления и эксплуатации недвижимым имуществом Банка России, функционирования систем связи и обеспечения безопасности.

Banki.ru 

Росбанк ввел cash back за оплату проезда по платным дорогам

Росбанк расширил возможности «Автокарты», предложив ее держателям получать 5% cash back при оплате проезда по платным дорогам. Кроме того возмещение в таком же размере осуществляется за покупки на заправках, парковках и автомойках.

За покупки в других категориях cash back составит 1% от их суммы. Общая сумма вознаграждения в месяц составляет не более 5 747 рублей.

Стоимость пакета услуг, в рамках которого карта выпускается, составляет 500 рублей в месяц. Указанная плата не взимается при среднемесячном остатке на счетах в банке, открытых в пакете, свыше 250 тыс. рублей.

«При оформлении пакета клиенту предоставляются возможность получить две бесплатные дополнительные карты, открыть до четырех счетов (в рублях, долларах, евро и юанях), в том числе сберегательных с начислением до 6,5% годовых на остаток в рублях», — добавляет эксперт по банковским картам Банки.ру Екатерина Марцукова.

Снять с карты наличные без комиссии можно в банкоматах банка и его партнеров. За снятие в банкоматах прочих кредитных организаций плата составит 1%, минимум 99 рублей.

Росбанк, Banki.ru

В правительство направлены стратегии по росту ВВП за один-два года

Единый инфляционный налог: Финансовый университет представил предложения по росту ВВП в правительство

Как стало известно «Ъ», Финансовый университет при правительстве и Институт народнохозяйственного прогнозирования (ИНП) РАН направили в правительство предложения по восстановлению роста ВВП в течение одного-двух лет. Доклад институтов в выводах во многом совпадает с проинфляционной программой Столыпинского клуба — впрочем, Финуниверситет идет сильно дальше, требуя возврата к бюджетной политике 1992-1994 годов.

По данным «Ъ», доклад Финуниверситета и ИНП РАН, подписанный академиками Михаилом Эскиндаровым и Виктором Ивантером, был направлен в аппарат правительства 20 июля в инициативном порядке. Документ не связан напрямую с работой Экономического совета при президенте, который, напомним, для выработки стратегии на 2017 год и позже создал рабочую группу под руководством экс-министра финансов, главы Центра стратегических разработок (ЦСР) Алексея Кудрина. На документ, по информации «Ъ», Белый дом пока никак не отреагировал.

Документ состоит из доклада ИНП «Восстановление экономического роста — генеральное направление антикризисной политики» и рабочего документа Финуниверситета «О мерах в области денежно-кредитной, курсовой и бюджетно-налоговой политики для обеспечения устойчивого развития экономики». Сотрудники ИНП РАН уже принимают участие в разработке «Стратегии роста» Столыпинским клубом — предполагается, что это альтернатива документам ЦСР и рабочей группы Экономического совета, хотя, строго говоря, это не так (см. «Ъ» от 31 июля). Ранее Михаил Эскиндаров и Финуниверситет были крайне осторожны в формулировании позиции по вопросам экономической политики и участия в политических дискуссиях почти не принимали.

Доклады по набору предложений мало отличаются и друг от друга, и от ключевых моментов апрельской версии «Стратегии роста» (напомним, следующая версия этого документа появится в сентябре 2016 года) — в центре предлагаемых стратегий, как и в случае разработки Столыпинского клуба, «управляемое плавание рубля» (противопоставляемое инфляционному таргетированию ЦБ), занижение курса рубля к доллару от равновесного (Финуниверситет приводит в качестве рекомендуемого курс 75 руб./$) как способ обеспечения и одновременно как средство организации роста — необеспеченная эмиссия (3,6 трлн руб. в год, по расчетам ИНП) в этой концепции необходима и для занижения курса, и как средство перераспределения инвестиций в экономике в пользу «реального сектора».

Финуниверситет, кстати, в своей риторике идет даже несколько дальше Столыпинского клуба: по существу, инфляционный налог в этой схеме заменяет часть налогового бремени, что позволяет, по мнению авторов, даже снизить часть нагрузки в нефтегазовом секторе (как и в целом номинальное налоговое бремя). При этом предложения Финуниверситета более жесткие, чем у ИНП,— это, в частности, однозначное введение контроля за движением капиталов вплоть до «резервирования валюты на специальных транзитных банковских счетах импортерами», практически венесуэльская политика «критического импорта», который должен осуществляться «в приоритетном порядке» и возвращение при необходимости к режиму 1998-1999 годов с двухсессионной моделью работы валютного рынка ММВБ.

В целом идеи Финуниверситета подчеркнуто альтернативны текущему курсу Минфина и финансово-экономического блока правительства. Так, основой бюджетной политики команда Михаила Эскиндарова объявляет даже не рост госдолга, а прямое эмиссионное финансирование ЦБ дефицита госбюджета — модель, применявшаяся ЦБ с осени 1992 по лето 1994 года и продемонстрировавшая выдающиеся возможности в деле организации гиперинфляции. Скорее всего, жесткость инициатив ИНП и Финиуниверситета — своеобразное давление на власти с целью продемонстрировать недовольство академического сообщества постоянным игнорированием правительством более мягких рекомендаций экономистов РАН по текущим вопросам.

Коммерсант

Вопросы идентификации: подпись непреодолимой силы

Профучастники оказались не готовы к УКЭЦП 

В сентябре у профучастников финансового рынка станет одной проблемой большей. Причина — вступление в силу нового подхода к упрощенной идентификации клиентов через усиленную квалифицированную электронную цифровую подпись. Пока реализовать право клиентов на это рынок ни технически, ни материально не в состоянии. Профучастники уже ждут нареканий со стороны клиентов и жалоб регулятору, что может негативно сказаться на их деловой репутации.

Новые проблемы профучастникам финансового рынка создает закон 191-ФЗ, вступающий в силу 1 сентября и вносящий изменения, в частности, в закон «О противодействии легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем, и финансированию терроризма». Дело в том, что новые нормы дают право финансовым организациям, осуществляющим операции с денежными средствами или иным имуществом, использовать для идентификации клиента электронный документ с усиленной квалифицированной электронной цифровой подписью (УКЭЦП). Такую форму документов можно будет использовать и при обновлении идентификационных данных (профучастники обязаны делать это раз в год). С одной стороны, закон упрощает процесс предоставления документов для клиента. С другой — усложняет жизнь профучастникам, которые к применению этой нормы оказались технически не готовы. «На нашем рынке не отлажена работа с УКЭЦП. Ею пользуются только очень крупные организации, да и то ограниченно»,— говорит специалист по комплаенсу одного из крупных участников рынка.

Это создает потенциальную возможность для конфликтных ситуаций с клиентами. «Они могут использовать свое право требовать, чтобы у них принимали информацию в таком формате, потому что этот формат упомянут в законе»,— говорит собеседник «Ъ». По словам сотрудницы одной из управляющих компаний, об этом многих участников рынка предупреждали на курсах, обучающих специалистов по комплаенс-применению поправок. При этом право (а не обязанность по закону профучастников принимать такие документы) не мешает клиенту в случае отказа их принять обращаться с жалобами в ЦБ. Дополнительно невозможность предоставить клиенту возможность реализовать право на упрощенную идентификацию сопряжена с репутационными рисками для профучастников, опасаются эксперты.

Технология выдачи УКЭЦП достаточно сложна, отмечает управляющий партнер Legal Capital Partners Дмитрий Крупышев, поэтому рынок до сих пор не стремился ею обзаводиться. Квалифицированная подпись создается с помощью подтвержденных ФСБ криптографических средств и должна иметь сертификат от аккредитованного при Минкомсвязи удостоверяющего центра, гарантирующего ее подлинность. «Чтобы упростить процесс, крупные банки, которые могут позволить себе такие расходы, начали создавать собственные удостоверяющие центры. Но процесс только пошел, пока это даже не тенденция»,— говорит представитель банка из числа топ-10. У профучастников такой материальной возможности нет, добавляет он. «Также потенциальной проблемой может являться то, что не вся информация из указанных в законе официальных источников на текущий момент может быть предоставлена в виде электронного документа с соответствующей подписью»,— добавляет господин Крупышев.

Пока описанные профучастниками риски скорее теоретические. Тем не менее, по словам старшего партнера адвокатского бюро Forward Legal Алексея Карпенко, использование электронного документа с УКЭЦП в будущем может стать обязательной законодательной нормой. «Это логика регулятора — и это логика законодательства. Так происходит сейчас во всем мире. Пока закон существует в версии «лайт», у профучастников есть время подготовиться»,— резюмирует он.

Коммерсант

Гнет кредитов растет на фоне снижения бедности

Доходов более трети домохозяйств, выплачивающих ипотеку или потребительский кредит, хватает только на еду, следует из совместного мониторинга РАНХиГС, ИЭП имени Егора Гайдара, Всероссийской академии внешней торговли Минэкономики и Ассоциации инновационных регионов России. Самыми распространенными являются выплаты домохозяйств по потребительским кредитам (36%), еще 14% — по долгам перед родственниками и знакомыми, 9% — по ипотеке, 2% — по микрозаймам. Выплаты по ипотечным и кредитным займам чаще встречаются у домохозяйств с детьми — 14% и 46% соответственно.

29% домохозяйств, выплачивающих ипотечный кредит, в ходе опроса сообщили, что денег им хватает только на еду или не хватает даже на нее. Среди домохозяйств, платящих по потребительским кредитам, доля тех, кому хватает только на еду, составила 39%, а среди домохозяйств с микрозаймами — 80%. Доля просроченных кредитов домохозяйств в мае текущего года достигла максимума за 12 лет (18% открытых кредитов), сообщало ранее Объединенное кредитное бюро.

На нехватку средств в том числе на выплаты по кредитам в первом квартале, по данным ВЦИОМа, жаловались 38% россиян. Риск неплатежеспособности был характернее для больших семей и семей с несовершеннолетними детьми. За первый квартал сообщили о финансовых трудностях свыше половины семей с двумя и более детьми и каждая вторая семья, где более четырех человек. В целом же 42% российских семей считают, что их материальное положение ухудшилось за последний год: 22% опрошенных столкнулись со снижением зарплат, 19% — с их задержкой. Негативные ситуации на рынке труда за последние три месяца отмечали 40% семей (подробнее см. «Ъ» от 29 июня).

В то же время, как отмечают авторы доклада, уровень бедности в первом квартале (15,7%) несколько сократился по сравнению с тем же периодом 2015 года. Снижение числа бедных было обусловлено торможением роста цен на товары, входящие в состав потребительской корзины (в среднем потребительские цены за период выросли только на 7,8%). Это значение выглядит умеренным после роста цен на 16% в первом полугодии 2015 года — и, как отмечают авторы доклада, это означает, что можно ожидать окончания периода снижения доходов населения, как и периода быстрого расширения зоны бедности.

Коммерсант

Национальный перестраховщик обрел лицо

ЦБ запускает «дочку» для санкционных рисков 

Банк России сообщил о решении создать Национальную перестраховочную компанию (НПК), определено и первое лицо перестраховщика. К осени им станет нынешний первый зампред правления СОГАЗа Николай Галушин. Под его началом НПК будет осуществлять неприятную для страховщиков функцию — размещать у себя десятую часть рисков, подлежащих перестрахованию. Компании надеются, что Николай Галушин сделает эту процедуру понятной и прозрачной, а НПК не будет наращивать объемы своего навязанного государством партнерства.

ЦБ в пятницу принял решение о создании НПК, одобрил устав компании и назвал ее руководителя. Им станет Николай Галушин, который сейчас занимает пост первого зампреда правления СОГАЗа. Как сообщил «Ъ» господин Галушин, «отношения по переходу из СОГАЗа в НПК будут формализованы контрактом в конце августа — начале сентября». Николай Галушин ранее работал в «Ингосстрахе», год возглавлял представительство этой компании в Китае, был заместителем гендиректора «Ренессанс Страхования», а с января 2012-го входит в состав правления СОГАЗа. «Мне волнительно покидать СОГАЗ,— говорит он.— Но я покидаю компанию воодушевленным, потому что берусь за масштабный стартап и надеюсь сделать эту работу хорошо».

НПК, по замыслу ЦБ, действительно выглядит масштабным проектом. Согласно оперативно принятому в этом году закону, перестраховщик создается в виде «дочки» ЦБ. Ее объявленный уставный капитал составит 71 млрд руб., компания будет размещать у себя риски клиентов, подпавших под санкции, а также перестраховывать риски госзаказов и жилье граждан от чрезвычайных ситуаций (последнее — когда будет принят закон о масштабном страховании недвижимости в РФ).

НПК будет собирать со страховщиков десятую долю объема их перестрахования — и это, напомним, особенно не нравилось участникам рынка. Традиционно большинство крупных рисков размещается страховщиками у иностранных партнеров. Именно их нежелание страховать санкционные риски и стало причиной создания НПК. Как сообщалось при принятии закона, за последние три года компании передали в перестрахование за рубеж рисков на 260 млрд руб. Ожидается, что перестраховочная премия НПК только по санкционным рискам составит 5 млрд руб. в год.

Опрошенные «Ъ» участники рынка называют господина Галушина «профессиональным страховщиком, удачным переговорщиком и талантливым управленцем». Однако они по-прежнему не рады навязанной регулятором норме о десятой доле бизнеса, уходящей в перестрахование. «Мы всегда были не в восторге от этой идеи с НПК,— говорит глава «Ингосстраха» Михаил Волков.— Я по-прежнему считаю, что ее создание не поможет полностью решить проблемы санкционных рисков по причине нехватки емкости». По его словам, по нормативам на удержание одного риска НПК может разместить у себя только 10% от капитала — по 7 млрд руб. на риск по одному договору. «А у нас есть риски под 200 млрд,— говорит господин Волков.— Но так как закон принят, мы будем его выполнять и рады приходу в НПК одного из самых высокопрофессиональных людей на этом рынке».

«В законе сказано, что НПК следует условиям основного партнера страховщика по договору,— говорит глава «АльфаСтрахования» Владимир Скворцов.— В этом смысле я не вижу особых проблем с передачей обязательств в НПК, единственный риск — это усиление зоны влияния перестраховщика, сейчас это 10%, как бы не стало больше».

Как рассказал «Ъ» вице-президент страхового брокера «Марш» в России Армен Гюлумян, вызывают вопросы распространение действия закона о НПК на уже заключенные договоры. НПК начинает свою деятельность с 1 января 2017 года, но с 1 января 2018 года действие закона «распространяется на отношения, возникшие из договоров перестрахования, заключенных до 1 января 2017 года». «Существуют проекты на долгосрочной основе, в частности строительные, где срок действия договора перестрахования равен сроку стройки,— поясняет господин Гюлумян.— Если по ним премия уже заплачена перестраховщикам, каким образом передать и оплатить 10%, положенные НПК?» «Перестрахование может иметь сложную структуру,— говорит Армен Гюлумян.— В итоге один и тот же риск может проходить несколько этапов перестрахования. Не получится ли так, что НПК на каждом этапе будет претендовать на 10%?» «Большинство договоров перестрахования страховщики размещают при помощи брокеров. Как будет устроено взаимодействие НПК с брокерами?» — задается вопросом глава Ассоциации профессиональных страховых брокеров Юрий Бугаев.

На все эти вопросы предстоит ответить команде Николая Галушина. По его словам, на первом этапе в ней будет 20-25 человек, приглашенных со всего рынка, в том числе и из СОГАЗа. «На полную загрузку НПК выйдет в 2018 году»,— говорит он.

Коммерсант

Удалённая идентификация и финансы (тезисы к обсуждению) 

Исполнительный вице-президент АРБ Эльман Мехтиев поделился своим анализом последних тенденция в финансовой сфере:

«В последнее время в России очень часто для обоснования необходимости развития упрощенных методов идентификации используется тезис, что «упрощённая идентификация является ключевым условием доступности финансовых услуг».

При этом под «упрощением» понимается не уменьшение сложности взаимодействия финансовых институтов с физическими лицами за счет использования современных технологий, а расширение объёма и количества операций, при которых однозначность идентификации участников транзакции ставится в зависимость от сложности и риска совершаемых операций.

[К сведению: разница в вопросах идентификации как условия доступности финансовых услуг проходит не через дихотомию «развитые страны – развивающиеся страны», а отражает наличие, характер покрытия (всеобъемлющий – частичный) и эффективность государственной системы и инфраструктуры идентификации граждан.

• В странах с неэффективной системой идентификации граждан (например, там, где нет обязательной выдачи паспорта или иного документа) сбор «слепков» биометрической идентификации как основы для последующей верификации при признании государством частной инициативы в этой сфере может стать эффективным способом решения данной проблемы в масштабах страны (кейс AADHAR в Индии);
• При наличии высокого уровня проникновения мобильной связи «Мобильные финансы» могут стать основным окном вовлечения non-banked и unbanked населения в финансовые услуги, в том числе и через использование истории оплаты связи как основы для оценки платёжеспособности (кейс — лавинообразный рост «классических» кредитных историй, а значит и «классических» кредитных продуктов, в Кении после вовлечения населения в «мобильные финансы» от M-PESA)].

В России у каждого физического лица старше 14 лет есть (должны быть) «физические» документы, удостоверяющие его личность (паспорт, военный билет и т.д. и т.п.):

• Идентификация по документам не является преградой для доступности базовых финансовых услуг;
• Доступность базовых финансовых услуг ограничена наличием / доступностью физической инфраструктуры предоставления финансовых услуг;
• Удалённая идентификация является не проблемой идентификации вообще, а проблемой отсутствия способов достоверной удалённой идентификации идентифицированных ранее в off-line физических лиц;
• Недостаточная развитость инфраструктуры для широкополосного и мобильного интернета (1) и эффективного (всеохватывающего) способа подтверждённой государством удалённой идентификации (2) создают ограничения не для доступности финансовых услуг вообще, а для предоставления потребителям выбора среди большего количества финансовых услуг и поставщиков этих услуг, что, в свою очередь, при отсутствии конкуренции, может привести к более высоким издержкам для потребителей и более низкому качеству финансовых продуктов, услуг и обслуживания;
• Дискуссии о подтверждении идентификации на основании доступа к данным других финансовых институтов, в том числе и владеющих по тем или иным причинам значительным количеством записей о ранее идентифицированных физических лицах, будут неэффективными и безрезультативными, так как:

1. Нарушения законодательства о ПОД/ФТ, совершенные вне рамок финансового института – «владельца данных», используемых для удалённой идентификации, создаёт значительные риски для «первоначального» «владельца данных», так как нет гарантий отсутствия post factum претензий надзорных и силовых органов и последующих рисков для стабильности этого финансового института;
2. Финансовые институты, владеющие по тем или иным причинам значительным количеством записей о ранее идентифицированных физических лицах, не заинтересованы в бесплатном нивелировании их исторически сложившегося «конкурентного» преимущества (кейс из истории — создание БКИ отдельными банками для «сохранения» базы клиентов от «переманивания»);

С учётом изложенного выше представляется, что рост использования «удалённой» идентификации финансовыми институтами возможен только:

• при сохранении ответственности за предоставление финансовых услуг без надлежащего соблюдения требований ПОД/ФТ за институтами, предоставившими эти услуги («никто не хочет и не должен нести ответственность за нарушения, совершенные другим, только если он этому сам не способствовал»), что, в конечном счёте, означает исполнение контроля идентификации самим финансовым институтом;
• при исполнении функций по хранению дополнительных контрольных (для верификации при удалённой идентификации) признаков независимым доверенным оператором, уполномоченным на это государством или сообществом финансовых институтов (во 2-м случае финансовый институт сам, на свой риск и под свою ответственность решает, использовать ли эти «дополнительные» верифицирующие признаки для удалённой идентификации);

Рост «покрытия» / готовности для удаленной идентификации в рамках централизованного хранения информации может одновременно идти по 2-м направлениям:

• Рост количества «подтвержденных» государством записей о физических лицах и идентифицирующих их документах, используемых в удаленных каналах (ЕСИА + электронное удостоверение личности с предоставляемой на условиях opt-out ЭЦП и использования биометрических признаков как дополнительных верифицируемых «контуров» контроля);
• Рост количества hash-идентификаторов биометрических «слепков», хранимых у признанных сообществом финансовых институтов независимых операторов (при таком хранении нет нарушения требований законодательства о персональных данных);

Финансовые институты, не владеющие по тем или иным причинам значительным количеством записей о ранее идентифицированных физических лицах, возможно, будут заинтересованы в создании такого независимого оператора, так как пользование услугами такого сервиса приведёт к снижению стоимости их услуг через сокращение:

• Убытков в связи с организованным внешним мошенничеством (например, идентификация участников мошеннических схем при голосовом контакте с «представителями работодателя» при проверке 2-НДФЛ);
• Расходов на предотвращение мошенничества за счет автоматизации процессов идентификации как в процессе привлечения и продаж, так и в процессе обслуживания;
• Расходов на идентификацию при обслуживании в удаленных каналах (кейс ЦРТ в Wells Fargo);

Дальнейшее развитие механизмов и инструментов удалённой идентификации возможно и на основе технологий blockchain. При этом в случае хранения самих «слепков» распределённым образом и централизованном хранении только hash-идентификаторов «слепков» переход к Digital ID как ключу к информации, хранимой у участников, потребует только изменения роли «центрального агента» (независимого оператора) и позволит использованию такого механизма идентификации «выйти» за рамки финансовой отрасли (кейс «персональные данные в медицине»).

АРБ

ОБЗОР МЕЖДУНАРОДНЫХ СОБЫТИЙ

Процесс выхода Британии из ЕС может затянуться до 2019 года

Британские и европейские политики только начали подготовку к