ОБЗОР СМИ
«Яндекс.Деньги» начали выпускать карты с бонусами «Связного-Клуба»
«Яндекс.Деньги» предлагают пользователям банковскую карту — «Карта с плюсами». Рассчитываясь картой с партнерами бонусной программы «Связной-Клуб», можно получить до 15% от потраченной суммы в виде специальных плюсов (условных единиц программы), которые можно потратить на покупки.
В «Связной-Клуб» входит больше 50 компаний. Среди них — мультиканальный ритейлер «Связной», рестораны Burger King, аптеки «Ригла», кофейни «Шоколадница» и многие другие партнеры в 900 городах России. Получать бонусы можно и за покупки в Интернете через сайт www.sclub.ru.
«Картой с плюсами» можно расплачиваться везде, где принимают карты MasterCard, она поддерживает бесконтактную технологию. Баланс карты равен балансу электронного кошелька. Чтобы ее пополнить, достаточно положить средства на счет в «Яндекс.Деньгах». Заказать карту можно в личном кабинете на сайте сервиса, а получить — по почте. Срок действия карты — 3 года.
«Яндекс.Деньги» начали выпуск собственных банковских карт в декабре прошлого года. Тогда компания получила лицензию MasterCard и эмитировала карты одной из самых высоких категорий — World MasterCard. Сервис выпускал карты и раньше — при поддержке Тинькофф Банка. Всего с 2012 года пользователи заказали почти 500 тыс. пластиковых карт «Яндекс.Денег и около 11 млн виртуальных.
Структуры Сбербанка обсуждают возможность инвестиций в «Яндекс.Такси»
Структуры Сбербанка обсуждают возможность инвестиций в сервис «Яндекс.Такси», сообщил RNS источник в банке. По его словам, обсуждение этого вопроса идет уже около трех месяцев, а сейчас «Яндекс.Такси» интегрируется в бонусную программу Сбербанка «Спасибо».
Другой источник, близкий к руководству Сбербанка, сказал RNS, что «идея (вхождения в капитал «Яндекс.Такси». — RNS) интересна и она, может быть, когда-нибудь станет реальностью, но не в ближайшее время». Инвестор, работающий с интернет-активами в России, также сказал RNS, что слышал о возможности вхождения структур Сбербанка в «Яндекс.Такси».
Глава «Яндекс.Такси» Тигран Худавердян перенаправил запрос в пресс-службу «Яндекс.Такси». «На текущий момент подобных переговоров между «Яндексом» и Сбербанком не ведется. В целом «Яндекс.Такси» открыто для обсуждения стратегических партнерств с заинтересованными компаниями», — сказали RNS в пресс-службе компании.
В пресс-службе Сбербанка отказались от комментариев.
В ФАС сообщили, что ходатайств о возможной покупке доли Сбербанком в «Яндекс.Такси» не поступало.
«Яндекс.Такси» является одним из самых быстрорастущих направлений бизнеса «Яндекса». Согласно отчетности компании, выручка «Яндекс.Такси» выросла в I квартале 2016 года на 176% — до 445 млн рублей. Во II квартале доходы от «Яндекс.Такси» выросли на 172% — до 528 млн рублей. В 2015 году выручка сервиса составила 984 млн рублей.
В мартовском обзоре для клиентов аналитики «Сбербанк CIB» указывали, что Uber и Gett вряд ли смогут потеснить «Яндекс.Такси» на рынке Москвы. В банке считают, что в среднесрочной перспективе «Яндекс.Такси» выйдет в города с населением более 500 тыс. человек — это 36 городов России. В них проживает 31% населения страны, и на них приходится 45–50% совокупного рынка такси, объем которого составляет около 250 млрд рублей, и около 70% этого рынка будут контролировать онлайн-сервисы, причем около 35% будет контролировать «Яндекс.Такси». Таким образом, выручка сервиса может вырасти до 9 млрд рублей, подсчитали аналитики «Сбербанка CIB».
В настоящее время «Яндекс.Такси» работает в России, Белоруссии, Армении и Казахстане, к сервису подключено более 70 тыс. автомобилей из приблизительно 600 таксопарков и диспетчерских компаний.
Изначально «Яндекс.Такси» запускался как внутренний сервис «Яндекса», но в 2015 году он был выделен в отдельную компанию — ООО «Яндекс.Такси». Гендиректор «Яндекса» Александр Шульгин рассказывал журналистам, что интернет-компания не исключает привлечения внешних инвесторов. Шульгин пояснял, что конкретных планов по привлечению инвесторов в проект нет, но когда откроется возможность, «Яндекс» ими воспользуется.
У Сбербанка уже есть опыт инвестирования в проекты «Яндекса», а также в сервисы онлайн-заказа такси. Летом 2013 года Сбербанк закрыл сделку по покупке 75% минус 1 рубль в уставном капитале платежной системы «Яндекс.Деньги», сумма сделки составила $60 млн.
В июле 2016 года венчурный фонд Сбербанка — SBT Venture Fund I — инвестировал в сервис вызова такси Uber: фонд принял участие в очередном инвестиционном раунде Uber, сумма сделки не раскрывалась.
НАПКА просит ФССП создать электронную систему обмена данными о должниках
Коллекторы хотят получать от приставов постановления о розыске, аресте и обращении взысканий на выявленные денежные средства.
Пока ожидается окончательная «отмашка» от правительства о том, что регулятором коллекторского рынка будет ФССП (Федеральная служба судебных приставов), сами взыскатели уже придумали, как использовать информацию приставов. Национальная ассоциация профессиональных коллекторских агентств (НАПКА) обратилась в ФССП с предложением создать электронную систему обмена сведениями о злостных должниках по кредитам (письмо есть в распоряжении «Известий»). «Белые» коллекторы считают, что это поможет эффективному взысканию с заемщиков долгов по исполнительным листам: в установленные сроки и без нарушений прав граждан.
Как следует из письма НАПКА, коллекторы хотят получать от приставов их запросы в банки, ответы на эти запросы, а также постановления о розыске, аресте и обращении взысканий на выявленные денежные средства, снятии ареста со счетов. По оценкам ассоциации, в отношении должников по кредитам возбуждено более 800 тыс. исполнительных производств.
«Количество получаемых исполнительных документов ежемесячно возрастает», — отмечено в документе.
В рамках реализации закона о коллекторской деятельности число исполнительных производств будет увеличиваться с еще большей скоростью, уверены в НАПКА.
Как отмечается в письме, «белые» коллекторы, работающие в рамках правового поля, заинтересованы в более плотном взаимодействии с приставами. Пока, по мнению взыскателей долгов, процесс идет не так эффективно, как хотелось бы. В числе основных проблем, на которые указали взыскатели, то, что сроки предоставления и получения информации о ходе исполнительных производств затягиваются, поскольку приставы не проводят все необходимые мероприятия в рамках исполнительного производства. Например, не направляют исполнительные документы в срок как кредиторам, так и заемщикам. А это, в свою очередь, затягивает исполнение судебных решений.
— На официальном интернет-сайте ФССП России существует сервис «Личный кабинет стороны исполнительного производства», — напомнили в пресс-службе ФССП.
Сервис позволяет взыскателю или должнику подать обращение (заявление, ходатайство, жалобу) в электронном виде в ФССП и получить информацию о ходе исполнительного производства, стороной которого он является, а также просматривать содержание ранее поданных заявлений.
Однако, как следует из письма, существующая система не позволяет оперативно получать нужные сведения. Кроме того, подробные сведения — запросы в банки, ответы на эти запросы, а также постановления о розыске, аресте счетов заемщиков и обращении взысканий на выявленные денежные средства, снятии ареста со счетов — пока в личном кабинете недоступны, уверяют взыскатели.
«Только за 2015 год членами НАПКА было направлено в ФССП более 40 тыс. обращений и жалоб на действия/бездействие судебных приставов-исполнителей», — подчеркивается в письме.
Президент компании «Секвойя кредит консолидейшн» Елена Докучаева отметила, что сейчас в работе у ФССП находится более 3,6 млн дел о взыскании с граждан в пользу банков.
— Коллекторы выступают взыскателями по 22% дел в рамках исполнительного производства (то есть практически четверти от общего количества) на общую сумму 1,817 трлн рублей, — пояснила Елена Докучаева.
Начальник департамента по работе с проблемной задолженностью группы Бинбанка Сергей Голец отмечает, что любой взыскатель — например, банк или коллекторское агентство — заинтересован в том, чтобы существовал открытый и удобный способ получения сведений о ходе исполнительного производства. По мнению эксперта, это позволит взыскателю контролировать своевременность и полноту действий приставов, а при необходимости — жаловаться на действия или бездействие сотрудников ФССП.
По словам представителя Бинбанка, новация не нарушит права должников: информация о ходе исполнительного производства доступна и сейчас, но для ее получения нужно посетить судебного пристава в один из двух приемных дней в рабочее время в порядке живой очереди.
Введение электронной системы обмена информацией с приставами сократит процесс исполнения судебных решений. По мнению Елены Докучаевой, новация снизит и расходы на взыскание долгов по исполнительным листам. Как отметила собеседница «Известий», на практике электронный документооборот позволяет снизить расходы в пять раз.
— Кроме того, нельзя забывать о потерянных документах в ходе отправки по почте — более 7% ежемесячно, — подчеркнула президент «Секвойи».
По словам представителя Бинбанка, повышение прозрачности действий приставов позволит лучше их контролировать, что в конечном счете увеличит эффективность работы ФССП.
Старший вице-президент ВТБ24 Александр Пахомов не согласен с этой точкой зрения.
— Существующий подход обеспечивает баланс интересов, и менять его не следует, — уверен Александр Пахомов. — В противном случае могут оказаться ущемленными в правах кредиторы, которые инициировали исполнительное производство.
Однако в ФССП заявили «Известиям», что в 2016–2017 годах планируется обеспечить возможность получения результатов рассмотрения обращений не только непосредственно сторонам исполнительного производства, но и их законным представителям. А значит, есть вероятность увеличения эффективности взыскания долгов по исполнительным документам.
По данным ФССП, в 2015 году судебные приставы взыскали 475 млрд рублей в пользу различных взыскателей — на 44,4 млрд больше, чем в 2014 году. На сайте службы говорится, что всего в 2015 году на принудительное исполнение в ФССП России поступило 45,6 млн исполнительных документов. Фактическим исполнением в 2015 году окончено свыше 25,6 млн дел. По данным ЦБ, объем просроченной задолженности по розничным кредитам на текущий момент превышает 1 трлн рублей.
Счетная палата вновь раскритиковала Кабмин за исполнение антикризисного плана
Правительство вновь затянуло с выполнением антикризисного плана: продуман он был плохо, и значительная его часть оказалась экономике не нужна
Счетная палата в очередной раз раскритиковала правительство за исполнение антикризисного плана. В прошлом году она указала, что отдельные мероприятия не оказали существенного влияния на экономику, некоторые были подготовлены несвоевременно, другие оказались не нужны, деньги доходили с задержками. Но уроков правительство не извлекло. Антикризисный план 2016 г. снова был плохо продуман, следует из приложения к докладу Счетной палаты об исполнении бюджета за первое полугодие (копия есть у «Ведомостей»): правительство обозначило общие результаты антикризисных мер, но не определило количественные показатели. А те показатели, что есть, не всегда позволяют оценить влияние мер поддержки на экономическое развитие.
План исполняется медленно: за первое полугодие правительство должно было выполнить большую его часть – меры, предусмотренные в 72 пунктах (всего их 120), но исполнено только около половины, подсчитали аудиторы. Впрочем, на этот раз правительство даже не обозначило, что считать сроком выполнения части мер – подготовку законопроектов или уже их принятие, говорится в докладе. Пресс-секретарь премьер-министра Наталья Тимакова не стала комментировать выводы Счетной палаты.
Как и в прошлый раз, план исполняется в два этапа: первый – принятие нормативных актов, второй – распределение денег. За первые полгода правительство должно было принять законы по 62 пунктам, еще по девяти – представить доклады и директивы. Но к июлю были подготовлены нормативные акты только по 35 мерам (48,6%), 30 пунктов не были реализованы вообще, подсчитала Счетная палата. С деньгами проблем еще больше: они были выделены только по двум пунктам плана из 38.
Например, на лекарства для ВИЧ-инфицированных пациентов в проекте антикризисного плана было предусмотрено 21 млрд руб., но к 15 июля регионы получили только 8,5 млрд руб. При этом в 2015 г. по темпам распространения эпидемии Россия обогнала даже страны Южной Африки, указывала в своем докладе ООН. Не выполнена и мера по поддержке производителей лекарств, а на поддержку больных гемофилией было выделено только 25,7% обещанных денег.
Четверть мер были направлены на поддержку отдельных отраслей – автомобильной и легкой промышленности, сельского хозяйства и транспорта. Но даже то, что всегда считалось приоритетом, – поддержка сельхозпроизводителей выделялась медленно. Так, производителям сельхозтехники было обещано 9,9 млрд руб., но к середине июля они получили только 5,2 млрд руб., большая часть денег досталась двум заводам (ООО «Комбайновый завод «Ростсельмаш» и ЗАО «Петербургский тракторный завод»). На 8 июля в Минсельхозе на заседании Комиссии находятся заявки от 24 производителей техники, субсидия составляет 1,5 млрд руб., говорит представитель министерства. Была обещана компенсация части затрат на энергоресурсы, но необходимое постановление правительства вступает в силу только с опозданием на четыре месяца, пишет Счетная палата.
Не выполнен и пункт о поддержке импортозамещения в сельском хозяйстве: в начале июля дорожная карта Минсельхоза все еще проходила согласование с другими министерствами. Деньги направляются по мере доведения лимитов и поступления заявок от заводов, говорит представитель Минсельхоза: сельхозпроизводители закупают технику не одномоментно один раз в год, а по мере необходимости и в зависимости от наличия денег на покупку, ведь государство возмещает не полную стоимость техники, а только часть затрат. План импортозамещения будет внесен в правительство 8 августа, обещает он.
Меры поддержки транспортных производителей также не реализованы: например, РЖД было обещано 39,8 млрд руб. на покупку тягового подвижного состава. В конце мая компания и Минтранс продолжали работу над паспортом проекта, пишет Счетная палата: за это время производство магистральных электровозов сократилось на 20,3% к аналогичному периоду 2015 г.
Не выполнен пункт по увеличению госгарантий по программе проектного финансирования. В мае Минфин доложил правительству, что увеличивать программу нет смысла, указывает Счетная палата.
Задержались и меры поддержки малого и среднего бизнеса – одной из ключевых задач правительства. В середине июля субсидии на поддержку малого бизнеса не предоставлялись, «Корпорация МСП» не получила ни госгарантии на обеспечение привлечения кредитов малым бизнесом, ни имущественный взнос на развитие лизинга оборудования для малых и средних компаний.
Критика кассового исполнения справедлива, средства долго выделяют, признает федеральный чиновник. Сначала принимается решение о выделении денег, а потом ведется уже реальная работа – обоснование проектов, корректировка выделенных сумм, объясняет он, часть программ не пользуются таким спросом, как планировало правительство. Важнее быстрее реагировать на кризис и создавать нормативную базу для развития бизнеса, продолжает чиновник.
Часть мер были направлены на недопущение крупных банкротств, потери людьми работы (см. врез), говорит главный экономист БКС Владимир Тихомиров: но ситуация оказалась не такой тяжелой, поэтому и не пришлось выполнять задуманное. Минфин решил придержать деньги и создать резерв для борьбы с острыми последствиями кризиса, если они появятся, продолжает он, часть оставшихся денег может пойти на сокращение дефицита бюджета. Сам план был прописан плохо, предложенные меры поддержки не гарантируют отдачи и Минфин боится, что эти деньги окажутся просто потерянными, считает Валерий Миронов из Центра развития Высшей школы экономики, надо вкладывать в перспективные отрасли, а без долгосрочной стратегии не понятно, как их определить.
Доклад Счетной палаты скорее указывает на то, что не у государства нет ресурсов для поддержки компаний, а у самих компаний нет стимулов и возможности разрабатывать проекты, считает Наталия Орлова из Альфа-банка. Еще в середине прошлого года было понятно, что падение цен на нефть будет долгим, говорит Миронов, нужны были долгосрочные ориентиры. Но антикризисный план так и не определил их, продолжает он, экономика оказалась в состоянии полной неопределенности и отсутствия инвестиций. Обсуждение стратегических мер переместилось на другие площадки, отмечает Тихомиров, реформы готовит Центр стратегических разработок Алексея Кудрина, президент поручил дорабатывать программу на основе доклада «Столыпинского клуба», появился совет по нацпроектам. В таких условиях антикризисный план теряет свою актуальность, констатирует Орлова.
Бывший топ-менеджер «Вымпелкома» Андрей Патока станет заместителем гендиректора Tele2
Он будет руководить коммерческим блоком оператора
Андрей Патока в середине августа выйдет на работу в «Т2 РТК холдинг» (работает под брендом Tele2), рассказали «Ведомостям» несколько сотрудников других телекоммуникационных компаний и подтвердил собеседник, близкий к оператору. Он будет курировать коммерческое направление компании в должности заместителя гендиректора Tele2, знают двое собеседников «Ведомостей».
Патока более семи лет проработал в структурах «Вымпелкома» и известен в отрасли как эффективный управленец и специалист по корпоративному сегменту, говорят собеседники «Ведомостей». С 2008 г. Патока был исполнительным вице-президентом «Вымпелкома» по развитию бизнеса на корпоративном рынке. Под его руководством корпоративный сегмент «Вымпелкома» развивался темпами, опережающими развитие рынка, сообщалось в материалах оператора. В 2014 г. он перешел на должность вице-президента по развитию инфраструктуры «Вымпелкома», а затем руководил развитием бизнеса Vimpelcom Ltd. в странах СНГ. Патока покинул Vimpelcom Ltd. в середине сентября 2015 г.
Человек, знакомый с менеджерами Tele2, рассказал, что Патока возьмет на себя функции директора по маркетингу и развитию продукта. До февраля 2016 г. эту должность занимал Роман Володин, а после эти обязанности временно исполнял заместитель гендиректора Tele2 Джери Калмис. Потерю Володина Tele2 тогда восприняла очень тяжело и компании было сложно найти ему замену, рассказывал ранее человек, близкий к одному из акционеров оператора. У Патоки нет опыта развития продукта и это может оказаться серьезным минусом в его новой должности, отмечает знакомый менеджеров Tele2. Зато большой плюс – личные качества менеджера, поскольку в «Вымпелкоме» Патока был известен своими хорошими отношениями со всеми коллегами, добавляет он.
Это хорошая новость и для Tele2, и для самого Патоки, говорит о назначении гендиректор «ТНТ консалтинга» Константин Анкилов. Основной опыт Патоки связан с корпоративным направлением, однако назначение на должность, связанную с продажами, для него совершенно естественно и соответствует его опыту и способностям, считает Анкилов. Если в Tele2 перед ним и возникнут новые задачи, то это совершенно нормально, рассуждает Анкилов. Он также говорит, что Патока был весьма успешен как руководитель корпоративного бизнеса «Вымпелкома» – как в фиксированной связи, так и в мобильной. С массовым же сегментом рынка Патока мог познакомиться, руководя бизнесом Vimpelcom в странах СНГ. Tele2 надо монетизировать свои сети 3G и 4G, продолжает Анкилов. С точки зрения покрытия они пока уступают инфраструктуре игроков «большой тройки», и, кроме того, у оператора непростая финансовая ситуация. Соответственно, ключевая задача оператора сейчас – увеличивать доход и продажи, именно эти задачи и будут ставиться перед Патокой в первую очередь, предполагает Анкилов.
Сможет ли Патока существенно изменить ситуацию, сказать сложно, полагает аналитик «Финама» Тимур Нигматуллин. Стратегию коммерческого развития определяет гендиректор, а в случае с назначением заместителя гендиректора можно говорить только о расстановке новых акцентов, утверждает он.
Tele2 наверняка постарается применить опыт топ-менеджера и для развития своего корпоративного сегмента, считает Анкилов. В сферу ответственности Патоки будет входить и корпоративный сегмент, подтверждает один из собеседников «Ведомостей».
Представитель Tele2 вчера отказался от комментариев, Патока не ответил на звонок «Ведомостей».
У «Домашних денег» появился бот для инвесторов в Telegram
Компания «Домашние деньги» открыла дополнительный канал для работы с инвесторами. Теперь любой желающий вложиться в компанию может использовать ForInvestorBot в бесплатном мессенджере для смартфонов и планшетов Telegram.
Для работы с ботом доступны несколько команд, включая команды на получение информации о продуктах компании, а также о событиях для инвесторов. ForInvestorBot компании «Домашние деньги» является первым на рынке МФО ботом, каналом для коммуникации с инвесторами, подчеркивается в релизе организации.
Сегодня база инвесторов «Домашних денег» является крупнейшей среди МФО России и насчитывает более 300 человек, отмечают в компании. Компания привлекает средства квалифицированных инвесторов (от 1,5 млн рублей) с 2011 года. Воспользовавшись продуктом «Ваш доход», инвесторы могут в зависимости от сроков и суммы размещения получать до 24% годовых, указано в релизе.
Бинбанк сообщил о запуске технологии 3D-Secure для карт «Мир» МДМ Банка
Держатели карт «Мир», выпущенных МДМ Банком (входит в группу Бинбанка), теперь могут совершать платежи в Интернете с высокой степенью безопасности.
Технология 3D-Secure (в платежной системе «Мир» она называется MirAccept) предусматривает дополнительный уровень защиты операций: при совершении любого платежа на интернет-сайтах держатель карты вводит одноразовый пароль, который получает от банка на мобильный телефон в виде СМС-сообщения.
Технология 3D-Secure прежде была доступна по картам платежных систем Visa и MasterCard, а теперь и по картам «Мир».
«Реализация технологии 3D-Secure является важным шагом к популяризации и удобству использования карт НСПК», — отмечает эксперт по банковским картам Банки.ру Екатерина Марцукова.
МДМ Банк выпускает и обслуживает карту «Мир» бесплатно. Получать наличные без комиссии можно как в устройствах самого банка, так и в банкоматах и ПВН банков-партнеров. За снятие в прочих кредитных организациях взимается плата в размере 1% от суммы операции, но не менее 100 рублей.
Плата за СМС-информирование составляет 60 рублей ежемесячно.
Винченцо Трани (General Invest): Есть ли будущее у банков?
Почему биткойн должен стать межгосударственным проектом (как евро, только лучше), и есть ли место шеринговой экономике в мире финансов? Что останется банкам, когда часть их бизнеса заберут платежные системы и р2р-кредитование? Об этом порталу «Банкир.Ру» рассказал председатель совета директоров инвестиционной компании Concern General Invest и вице-президент итало-российской Торговой палаты Винченцо Трани.
Банки на пороге нового этапа
— Винченцо, если почитать новости, то видно, что не только российские банки переживают какой-то затяжной кризис. С чем это связано?
— На Западе, на самом деле, очень много банков находятся в кризисе. Причем, он вызван далеко не одними лишь событиями 2008 года или общеполитической ситуацией. Это стратегический кризиc развития.
Я начал работать в банковской системе с 1996 года, сначала в Италии, а с 2000 года — в России. Мои отец и дедушка тоже были банкирами. И я вижу, как изменился банковский бизнес за мою жизнь. До начала 1990-х годов банки были преимущественно инструментом кредитования, но потом в них стала преобладать американская финансовая модель, и банки превратились в инструмент для инвестиций.
Что это значит? Компания, которой нужны деньги, обращается в банк не только за кредитом, но и начинает выпускать облигации и прочие финансовые инструменты. Конечно, эти инструменты были и раньше, но изначально они использовались для конкретных задач компании, а с начала 1990-х ими стали спекулировать. Банки начали активно продавать эти инструменты, а доходы банкиров стали складываться больше из бонусов, чем из фиксированной зарплаты. Россию, правда, это затронуло в меньшей степени: в начале 1990-х российские банки были заняты несколько иным.
То есть если отметить основные вехи, то банки изначально возникли как платежная система, потом стали кредитным инструментом, площадкой для размещения депозита и получения кредита, а с 1990-х годов — площадкой для продажи финансовых продуктов. Но и этот этап подходит к концу.
Банки. Как это начиналось
Винченцо Трани: Первые банки появились как раз в Италии, в самом начале XV века. Банк был принципиально важен для торговли и в основном предлагал различные платежные инструменты. В Италии в то время каждый город был отдельным государством со своей валютой, а дороги были опасны из-за частых грабежей. Эта ситуация привела к возникновению векселей, благодаря которым можно было не возить с собой наличные деньги. Ближе к XVI веку банки начинают заниматься кредитованием, что и остается их главной задачей до начала 1990-х годов.
По началу это были те же векселя с записью «Прошу заплатить за этот вексель такую-то сумму», но вместо сегодняшней даты стали ставить дату в будущем. Вексель превратился в кредитный инструмент. Кредитование стало важным для развития экономики.
— Что произошло?
— В 2008 году клиенты потеряли доверие к банкам. На Западе очевидно, что банки больше не могут зарабатывать на продаже финансовых инструментов, так как клиенты больше не хотят их покупать.
Они больше не могут зарабатывать на кредитовании, поскольку маржа стала крайне низкой. Вы видите, что ставки в Европе на пассивы почти отрицательные.
— И что остается банкам? Чем они станут на новом этапе?
— Что остается у банков? Большая и развитая инфраструктура. Ее можно задействовать как депозитарий. Ведь снизилось доверие не к самим банкам, а к их советам. Люди по-прежнему продолжают держать деньги в банке, но просто на депозите, без большой доходности. Сегодня клиенты хотят, чтобы банк хранил их деньги, а не зарабатывал на них. Банковская система превращается в большую депозитарную систему. И, видимо, депозитарий — это и есть будущий этап развития банковской системы.
Крупные банки слишком тяжелые, у них большие расходы, а доход им получить все сложнее. Поэтому даже крупные банки стали поглощать друг друга и в результате сокращения — закрывать филиалы. И это глобальная тенденция. Я могу привести в пример итальянскую банковскую систему. Десять лет назад в Италии было около 40 крупных банков. Сегодня — восемь–девять. Если вы посмотрите на количество банковских отделений в Европе, то увидите, что в последние пару лет оно уменьшилось на 35%.
Появляются, конечно, мелкие банки без филиалов, но они все, как правило, имеют другую бизнес-модель. Например, это полностью интернет-банк. Плюс, вокруг банка развивается все больше околобанковских или даже парабанковских финансовых организаций, которые работают с узкой специализацией в определенной нише и которые решают проблему неэффективности банковской системы.
Платежи, Р2Р, инвесткомпании: кто отнимает бизнес у банков
— Что это за околобанковские организации?
— Недавно я встречался с одним из двух основателей PayPal. И он мне говорит: «Винченцо, ты подумай, если тебе надо отправить 100 долларов в Гонконг, ты можешь отнести физическую банкноту в DHL, и через 24 часа она будет в Гонконге. Если же ты пойдешь в банк, то банковский перевод будет идти в лучшем случае три дня».
Банковская система слишком большая, чтобы быть быстрой. И главное, что люди начинают понимать, где они зарабатывают с банками, а где — теряют. И это дает почву для возникновения компаний, которые решают конкретные задачи конкретной группы населения. Вы сегодня через Qiwi, например, сможете провести платежи быстрее, чем через банк. Или тот же PayPal, который позволяет переводить деньги по всему миру. Это хорошо или плохо для банковской системы? Скорее плохо, потому что PayPal решает вопрос, который исторически решали банки. При этом PayPal лучше для клиента: деньги доходят быстрее и за меньшую комиссию.
Но при этом для большинства своих клиентов — в том числе и для меня — PayPal не является настолько надежной структурой, чтобы я хранил там деньги. Поэтому я храню деньги в банке. А переводы делаю по карте c PayPal. Почему банки потеряли этот бизнес? Да потому что банки никогда не были заинтересованы делать платежи на мелкие суммы.
— Платежный бизнес банки потеряли уже навсегда?
— Я думаю, да. Потребительские привычки формируются быстро. Если у меня на телефоне установлено приложение PayPal, которое мне понравилось, то вряд ли я пойду в банк.
И подобных примеров, когда компания решают одну из задач клиента, много. Например, инвестиционная компания, как наша General Invest. В отличие от управляющих компаний и банков, мы пр
