ОБЗОР СМИ
Затянувшийся кризис: пять советов по финансовому поведению в графиках ЦБ
ЦБ опубликовал статистику по потребительским настроениям граждан в августе этого года. Графики из этого исследования — сами по себе отличные советы по финансовому поведению в кризис
ЦБ в четверг опубликовал статистику по потребительским и инфляционным ожиданиями россиян в августе этого года. Это ежемесячное исследование проводит для ЦБ центр изучения общественного мнения «Инфом». Ожидания у населения по-прежнему — не очень. За прошедшее с момента девальвации рубля в декабре 2014 года время мало что изменилось.
Например, с января—февраля 2015 года — сразу вслед за обвалом российской валюты — опросы «Инфом» показали резкое падение оценок уровня жизни населения. 48% опрошенных тогда сказали, что материальное положение семьи ухудшилось за последние 12 месяцев. С тех пор число тех, кто по-прежнему считает, что жить стало хуже, снизилось до 41%, хотя до кризиса их было чуть более 20%.
При этом большая часть населения не надеется на улучшение материального положения в ближайшее время. Почти 40% опрошенных посчитали, что уже не смогут вернуться к прежнему уровню потребления в принципе или смогут это сделать более чем через год.
Как жить в таких условиях? Некоторые из 49 графиков, опубликованных ЦБ в этом исследовании, сами по себе являются советами к правильному финансовому поведению в кризис. Мы выбрали несколько самых интересных из них.
Не делать крупных покупок
Почти половина респондентов сходятся во мнении, что сейчас не лучшее время для приобретения дорогих вещей для дома — так считают 46% россиян, и только 15% уверены, что сейчас стоит покупать мебель или бытовую технику. Покупательские настроения резко изменились в декабре 2014 года: до этого тех, кто был готов покупать дорогие вещи, было 30% — чуть больше, чем тех, кто предпочитал на них экономить. Независимый финансовый консультант Нина Донина заявляет, что отказ или сокращение крупных трат — это самый очевидный способ сэкономить, но далеко не всегда самый эффективный.
Откладывать деньги
С января 2015 года россияне стали по-другому относиться к накоплениям: увеличилось количество тех, кто считает, что деньги нужно откладывать. Свободные средства начиная с апреля 2015 года респонденты предпочитали тратить сразу — эту точку зрения разделял 51% опрошенных. К августу 2016 года их количество снизилось на 5%. Теперь большинство россиян считают, что свободные деньги лучше сберегать, — этой позиции придерживаются 49% опрошенных. Откладывать деньги стоит всегда, если есть возможность, убежден зампред правления Азиатско-Тихоокеанского банка Вячеслав Андрюшкин. По его мнению, не стоит их вкладывать в товары: «деньги же гораздо более ликвидный актив».
Не брать кредиты
К кредитам россияне всегда относились негативно и брать займы для крупных покупок считали плохой идеей. Но в январе 2015 года количество респондентов, которые придерживались этой позиции, резко выросло — с 48 до 59%. В августе 2016 года, согласно опросу, так считали 66% россиян.
Сокращать траты
В последние несколько месяцев люди стали меньше экономить — в августе о сокращении трат рассказали 59% опрошенных, при том что в марте об этом говорили 68%. Немного увеличилось количество тех, кому экономить не приходится: в августе их оказалось 35%. Профессор Российской экономической школы Алексей Горяев считает, что экономия —правильная стратегия в кризис, особенно если сэкономленные деньги сохранять в качестве резерва. Однако экономить, по его словам, не стоит на двух вещах: образовании и здоровье.
Отказываться отзапланированных расходов
Ровно половина россиян отказывается от запланированных трат: в первую очередь от отпуска и ремонта. Еще 30% изначально не планируют тратить деньги на такие вещи. Финансовый консультант Нина Донина говорит, что в кризис нельзя отказываться от планирования своих расходов, но иметь в виду, что эти деньги могут пойти совсем на другие вещи. «Нужно планировать крупные траты, но помнить, что эти средства могут понадобиться по другой причине», — говорит она.
Центробанк начал сражение за «Мир»
Регулятор намерен заключить в «зарплатное рабство» карты «Мир» 16,2 млн бюджетников. Те пытаются сопротивляться.
Второе полугодие должно стать «звёздным» для национальной платёжной системы «Мир»: похоже, что в этом году национальный оператор платёжной системы действительно может выполнить план по выпуску карт «Мир» и эмитировать давно обещанные 16 млн карт. Пусть обычные граждане не торопятся менять свой «интернациональный» пластик Visa или MasterCard на российский, за бюджетников решение примет Центробанк — всех чиновников, учителей, врачей и других получателей денег из бюджета переведут на «Мир» принудительно. И хотя юристы называют такое решение не вполне законным, выбора у них, похоже, не будет. В конце концов, Центробанку хочется наконец выполнить свои прогнозы по выпуску пластика. Бюджетники пытаются сопротивляться: полноценной сети по приёму карт в России нет, да и за границей «Мир» ещё не принимают.
Хитрость в толковании статьи 30.5 закона «О национальной платёжной системе». В ней сказано, что «кредитные организации обязаны предоставить клиентам национальные платёжные инструменты при получении указанными клиентами за счёт средств бюджетов бюджетной системы». По мнению ЦБ, это означает обязательный переход всех бюджетников на карты «Мир».
— В целях реализации указанного требования НСПК с соответствующими федеральными органами исполнительной власти вырабатывают планы мероприятий по переводу средств на карты клиентов бюджетной сферы, — заявил Лайфу официальный представитель Банка России.
В Минфине поддерживают мнение Центробанка, хотя сами переходить на карты «Мир» не спешат.
— Такая норма действительно есть, — подтвердил Лайфу замминистра финансов Алексей Моисеев.
В НСПК рассказали, что уже ведут «со многими министерствами и ведомствами» переговоры о переводе зарплатных проектов на базу платёжной системы «Мир». При этом в процесс оказываются вовлечены многие организации, не только на 100% бюджетные. Это и внебюджетные фонды, которые выплачивают бюджетные средства, и банки, выбранные или уполномоченные на работу с фондами и этими категориями граждан, это и довольно сложные развёрнутые автоматизированные системы, задействованные в процессах начисления, выплаты средств из бюджета и учёта этих выплат.
— В целом — это непростая масштабная работа, требующая системного подхода на всех участках, которой мы занимаемся по всем направлениям совместно с ведомствами, — заявил официальный представитель НСПК.
Банки голосуют за «Мир»
У банков также есть первые попытки перевести зарплатных клиентов на карты «Мир». Так, в «СМП-банке», который одним из первых стал выпускать карты «Мир» (карты платёжной системы Visa он не может выпускать из-за санкций), отмечают, что в настоящее время у банка уже реализовано несколько проектов и по нескольким ведётся работа.
— Для того чтобы сотрудники не испытывали сложности с использованием карты «Мир», так как пока инфраструктура не полностью готова к обслуживанию карт национальной платёжной системы, мы начали работу в тех регионах, где у банка есть большое присутствие как банкоматной сети, так и торговых точек, — поясняет директор департамента платёжных систем «СМП-банка» Елена Биндусова.
— Мы полагаем, что уровень доверия к картам «Мир» будет высоким. Особенный потенциал развития карт мы видим в части зарплатных проектов для сотрудников бюджетной сферы и государственных учреждений, — сообщили Лайфу в Московском кредитном банке. — Первые карты «Мир» банк намерен выпустить в 2016 году, а к массовой эмиссии приступим в 2017-м. За первый год МКБ ориентируется на выпуск 15—20 тысяч карт — это как раз тот сегмент сотрудников бюджетных учреждений, которых банк планирует привлечь.
А вот Сбербанк, акционером которого является Центробанк, пока не выпускает карты «Мир», хотя и является крупнейшим владельцем зарплатных продуктов для компаний.
— Пилот по эмиссии карт «Мир» Сбербанк начнёт в сентябре этого года, выпуск будет ограниченным. С октября карты «Мир» будут доступны для выдачи клиентам во всех отделениях банка. Старт пилота по эквайрингу карт мы начнём во второй декаде сентября. К концу года 50% наших ПОС-терминалов и все банкоматы будут принимать карты «Мир», — говорит представитель Сбербанка.
В ВТБ 24 также намерены скоро начать массовый выпуск карт «Мир».
— В настоящий момент ВТБ 24 завершает пилотное тестирование карт «Мир». В сентябре банк планирует приступить к эмиссии зарплатных карт бюджетных предприятий, — рассказала вице-президент, заместитель директора операционного департамента ВТБ 24 Елена Воробьёва.
Всего до конца этого года ВТБ 24 планирует выпустить до 300—350 тысяч карт «Мир», в т.ч. для открытого рынка. Сотрудники самого ВТБ 24 смогут получать зарплату на карты «Мир» исключительно по желанию. Вице-президент, руководитель департамента розничных продуктов, электронного бизнеса и CRM банка «ВТБ» Иван Пятков добавил, что к массовой эмиссии карт «Мир», в том числе в рамках зарплатных проектов, банк планирует приступить до конца 2016 года.
По идее, карта «Мир» должна стать российским аналогом иностранных платёжных систем (Visa, MasterCard и т.п.) — оператором её является компания НСПК (её акционер — Банк России).
Центробанк неоднократно озвучивал самые оптимистические прогнозы по выпуску национальных карт. В августе 2015 года председатель ЦБ Эльвира Набиуллина на встрече с президентом РФ Владимиром Путиным говорила, что в 2016 году будет выпущено 30 млн карт «Мир». Но пока выпущено немногим более 0,5 млн карт с логотипом «Мир», их владельцами в основном являются крымчане: ведь другие платёжные системы на полуострове не работают. Потом прогноз ЦБ и НСПК в 2016 году был снижен почти вдвое по сравнению с прошлогодним — до 16 млн карт «Мир». Фактически по количеству бюджетников. На создание национального оператора было потрачено 4,3 млрд рублей.
Чиновники «Мира» не хотят
Понятно, что сами бюджетники и чиновники не в восторге от того, чтобы их зарплату перечисляли на карту, которая изначально будет иметь некоторые ограничения. На их стороне и юристы. Так, по мнению юриста «Конструктора документов FreshDoc.ru» Алины Тухватуллиной, ни о каком так называемом зарплатном рабстве речь не идёт. Положение ч. 5 ст. 30.5 ФЗ «О национальной платёжной системе» предусматривает лишь обязанность обеспечить предоставление самих карт, но не обязанность работников бюджетной сферы получать зарплату только и исключительно на карты системы НСПК.
— Последнее нарушает права работника и противоречит ч. 3 ст. 136 Трудового кодекса РФ, в соответствии с которой работник вправе заменить кредитную организацию, в которую должна быть переведена заработная плата, сообщив в письменной форме работодателю об изменении реквизитов для перевода заработной платы, — утверждает Алина Тухватуллина.
Но на практике люди сталкивались с подобными случаями в других ситуациях, например, сейчас действует такое вот нехитрое правило в системе служб занятости, напоминает она. К примеру, всем гражданам, которые становятся на учёт и получают статус безработного, предлагается для получения пособий по безработице именно Сбербанк России.
— При этом говорится буквально именно так: «принесите реквизиты вашего счёта в Сбербанке». Насколько это также является нарушением? Полагаем, что в обоих случаях идёт речь о рекомендации, а всё-таки не о навязывании услуг конкретных банковских учреждений, — говорит Тухватуллина. — Скорее всего, высказывания об обязательности перевода бюджетников на «Мир» — это некий эмоциональный посыл в продвижении отечественной платёжной системы и в этом в принципе нету ничего плохого.
— Требований по безусловному переходу на национальные карты «Мир» законодательством не предусмотрено, — категорична помощник министра экономического развития Елена Лашкина. — Третий этап развития НСПК, предусматривающий мероприятия по насыщению продуктовой линейки НСПК актуальными платёжными продуктами и сервисами, их продвижению и развитию на территории России, по продвижению национальных платёжных карт и иных электронных средств платежа, а также сервисов НСПК за пределами России, запланирован на 2016—2018 годы.
В других министерствах также отмечают, что о переходе ведомства в Национальную платёжную систему говорить преждевременно.
— Стоит также отметить, что каждый сотрудник ведомства имеет право самостоятельно выбирать карту для перечисления на неё зарплаты, — заявил официальный представитель Минстроя.
В Пенсионном фонде России заявили, что пока не намерены переводить выплаты пенсионеров на карты «Мир»: деньги пенсии будут перечисляться на пенсионный счёт, с помощью какой карты её будут снимать, ПФР не принципиально. Зарплату своим сотрудникам ПФР также не намерен пока переводить на «Мир».
Зато в Фонде социального страхования (ФСС) уже сейчас задумались о новой карте: проект пока находится в стадии обсуждения. Как заявили в фонде, в дискуссии участвуют Минфин РФ, Казначейство, ФСС и НСПК. На данном этапе обсуждения ведётся разработка дорожной карты по реализации проекта, поэтому сроки начала выплат социальных пособий на карты «Мир» пока не установлены. Однако в ФСС считают целесообразным расширение перечня инструментов, через которые фонд проводит соцвыплаты. Это упростит процедуру выплаты, так как на карты «Мир» выплаты будут осуществляться только по двум реквизитам: ФИО и номеру держателя карты вместо полного набора реквизитов, как в случае перевода денег на обычный банковский счёт. В ФСС добавили, что перед массовым выпуском хотят запустить пилот в ряде регионов. И после его обкатки технология станет универсальной и позволит всем россиянам получать соцвыплаты на карты «Мир».
Цена «Мира»
Желание перевести бюджетников на карты «Мир» вполне объяснимо: национальная платёжная система была задумана в начале антироссийских санкций, которые ввели США, страны ЕС и ряд других государств весной 2014 года. Тогда же под санкции попал ряд российских банков — «АБ Россия», «Собинбанк», «СМП-банк», «Инвесткапиталбанк». Иностранные платёжные системы попросту заморозили операции по картам этих банков. Поэтому, чтобы избежать давления со стороны Запада и уменьшить зависимость, в России и придумали «Мир».
Однако не стоит забывать, что кроме безопасности обслуживание зарплатных проектов бюджетников — это большие деньги. Прибыль получают не только банки-эмитенты, но и платёжные системы. Поэтому добровольно-принудительный перевод бюджетных выплат на отечественные карты «Мир» сулит существенные прибыли российской НСПК, которая оставляет всю прибыль в России, а не перечисляет иностранным «мамам», как это делают зарубежные платёжные системы. Попробуем подчитать, сколько же рассчитывает получить НСПК при переводе бюджетников на «Мир».
По данным Росстата, на начало 2015 года в России было 14 млн работников бюджетных учреждений в различных отраслях экономики (в том числе 5,95 млн — сотрудники педагогических, медицинских, социальных, научных учреждений и учреждений культуры). Кроме того, в госорганах России работает ещё 2,2 млн человек. Трудно подсчитать, сколько они в среднем получают, поскольку в зависимости от региона или статуса рабочего суммы могут различаться на порядок. Поэтому если взять среднюю месячную зарплату в России в 2015 году — 33 981 рубль, то упомянутые бюджетники ежемесячно получают 550,5 млрд рублей. В теории в среднем такие суммы ежемесячно должны будут зачисляться на карты «Мир».
По данным ЦБ, в России доля безналичных операций по картам составляет 22%, то есть по-прежнему 78% — это единственная операция — снятие наличных в банкоматах. Согласно тарифам НСПК, к примеру, за обработку успешных финансовых авторизационных запросов на сумму свыше 5000 рублей эмитент дебетовой карты платит НСПК 0,6 рубля за операцию. То есть, если все 16,2 млн госработников и бюджетников решат сразу снять наличные (совершить одну операцию), то только за одну операцию в месяц НСПК получит 9,7 млн рублей прибыли. Сумма значительная, а с учётом того, что россияне всё чаще расплачиваются картами и за каждую транзакцию банки-эмитенты карт платят НСПК деньги, то полученные от бюджетников средства могут существенно пополнить казну НСПК.
«Налог на Google» заплатят банки
Закон о «налоге на Google», предписывающий иностранным поставщикам онлайн-сервисов и программного обеспечения платить НДС в России, поставил на уши всю интернет-индустрию. Однако расходы на подготовку к жизни по новым правилам, приближенным к европейским, понесут также банки и платежные системы.
Поправки в Налоговый кодекс, которые вступят в силу с 1 января 2017 года, с точки зрения налогообложения уравнивают отечественных и зарубежных разработчиков программного обеспечения и поставщиков онлайн-сервисов. С нового года иностранцы будут платить налог на добавленную стоимость при продаже софта, а также при поставке цифровых услуг и контента. Эти поправки приводят налоговое законодательство в интернет-сфере к европейским нормам.
Механизм исполнения новых поправок конструировался опять-таки с учетом европейского опыта — в том числе и в плане легкости подготовки к уплате налога на добавленную стоимость. Чтобы заплатить этот налог в России, иностранной компании следует встать на налоговый учет и зарегистрироваться на специальном портале, через который необходимо будет оставлять данные о продажах и формировать отчетность. Аналогичный механизм давно действует в Евросоюзе. Вендорам софта и поставщикам услуг он должен быть привычен и вряд ли испугает плательщиков «налога на Google». В середине июля 2016 года портал презентовал глава Федеральной налоговой службы Михаил Мишустин.
При чем же здесь кредитные организации? Если внимательно прочитать закон, можно понять, что непосредственное участие в подготовке к взиманию «налога на Google» примут как раз банки, платежные системы и другие организации, которые так или иначе могут проводить оплату за приложения и сервисы: «При проведении налоговой проверки в отношении иностранной организации, подлежащей постановке на учет […], налоговый орган вправе […] истребовать информацию в отношении операций по переводу денежных средств, осуществленных в адрес указанной иностранной организации, у организации национальной системы платежных карт, операторов по переводу денежных средств, операторов электронных денежных средств, операционных центров, платежных клиринговых центров, центральных платежных клиринговых контрагентов, расчетных центров и операторов связи».
Если перевести этот фрагмент текста закона с канцелярита на обычный русский язык, банки, платежные системы и прочие упомянутые финансовые организации должны будут по запросу налоговиков предоставлять информацию о трансакциях, проведенных из России в пользу продавцов ПО и поставщиков услуг, которые должны платить «налог на Google». Причем некоторые банки при этом оказываются в худшем положении, чем, скажем, платежные системы, изначально ориентированные на Интернет («Яндекс.Деньги», WebMoney и др.). Банки менее готовы к стремительному росту объемов хранимой и обрабатываемой информации. А в том, что с началом действия нового закона этот рост будет стремительным, сомневаться не приходится. Посредством «налога на Google» Минфин намерен дополнительно собрать в бюджет в 2017 году почти 53 млрд рублей. Учитывая, что эти 53 млрд рублей — НДС, в том числе с микроплатежей, счет количеству трансакций, вероятно, пойдет на сотни миллионов.
Всю эту информацию нужно будет где-то хранить. В Налоговом кодексе срок давности за налоговые правонарушения составляет три года. Нет оснований предполагать, что в отношении оплаты НДС с продаж мобильных приложений и сервисов этот срок будет иным. Вместе с тем никто из представителей российских монетарных властей не говорил, что в дальнейшем историю хранения данных не нужно будет «углублять» — скажем, лет до пяти. Так что банки, похоже, ждет очередной раунд расширения IT-инфраструктуры — на первом этапе, по всей видимости, за счет систем хранения. Несколько менее глобальные затраты понадобятся на перенастройку и доработку информационных систем, а также на перекройку бизнес-процессов, чтобы предоставлять отчеты надзорным органам. Формат истребования документов уже есть.
Под изменения в законодательстве подпадает лишь часть банков, являющихся операторами электронных денежных средств. Их перечень есть на сайте Банка России. На данный момент их чуть больше сотни. Но ЦБ во всей этой конструкции — всего лишь регулятор. Бенефициарами законодательной новации остаются Федеральная налоговая служба и, в конечном счете, Минфин. «Налогом на Google» Россия на шажок приблизила отечественный налоговый ландшафт к европейскому. Немного странно лишь то, что изменения налогового законодательства в IT-отрасли будут профинансированы в том числе и за счет банков — структур, которые к «налогу на Google» имеют весьма отдаленное отношение.
Российские банки получат дополнительные основания для отказа клиентам в валютных операциях
Премьер-министр РФ Дмитрий Медведев подписал документ о внесении в Госдуму законопроекта, направленного на устранение условий, способствующих нарушениям в сфере валютного регулирования.
«Принятие законопроекта позволит улучшить администрирование доходов бюджетной системы, повысить эффективность работы с дебиторской задолженностью по штрафам за нарушения валютного законодательства, сократить количество незаконных валютных операций, совершаемых через уполномоченные российские банки», — говорится в сообщении, опубликованном на сайте правительства.
В настоящее время при формальном наличии всех необходимых документов, служащих основанием для проведения валютной операции, уполномоченный банк может отказать в проведении операции только в случае, установленном частью 5.2 статьи 7 Федерального закона «О противодействии легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем, и финансированию терроризма», если возникают подозрения, что операция совершается в целях легализации (отмывания) доходов, полученных преступным путем, или финансирования терроризма. Законопроектом предлагается предоставить уполномоченным банкам возможность отказывать клиентам в проведении валютных операций, если они не соответствуют требованиям валютного законодательства Российской Федерации.
Кроме того, законопроектом предлагается внести изменения в Кодекс РФ об административных правонарушениях (КоАП), устанавливающие отдельные административные наказания за проведение незаконных валютных операций и за совершение правонарушений, связанных с репатриацией денежных средств.
В документе также отмечается, что заместитель министра финансов Алексей Моисеев был назначен официальным представителем правительства при рассмотрении палатами Федерального собрания проекта ФЗ «О внесении изменений в статью 23 Федерального закона «О валютном регулировании и валютном контроле» и Кодекс Российской Федерации об административных правонарушениях».
Россияне с доходом выше среднего стали чаще интересоваться кредитами
В 2016 году среди обратившихся за кредитом в России значительно выросла доля людей с доходом выше среднего. Таковы данные аналитиков Объединенного Кредитного Бюро (ОКБ) за январь—август 2014—2016 годов.
Согласно данным ОКБ, в 2016-м чаще всего в банк за кредитом обращались граждане с доходом в интервале 50—100 тыс. рублей. Их доля составила 33%, при этом год назад таких людей было только 27%. Доля граждан с заявленным доходом 100—200 тыс. также за год выросла с 6% до 8%. Также незначительно выросли доли граждан с доходом выше 200 тыс. рублей (рост до 1,1% с 0,8%).
Доля клиентов с доходами ниже 50 тыс., хотя и остается превалирующей, но за прошедший год сократилась с 65% до 57%. Наибольшее снижение произошло в сегменте с доходом в 15—30 тыс. Если в 2015-м их доля составляла 28%, то в 2016-м только чуть более 21%.
«В 2016 году мы зафиксировали рост доли граждан с доходом выше среднего, которые обратились в банк за кредитом. Такая тенденция может быть связана с двумя факторами. Во-первых, общее снижение реальных доходов граждан и рост цен на большинство товаров и услуг, в результате чего люди, которые ранее совершали крупные покупки за счет собственных средств, сейчас обращаются за кредитом», — заявил гендиректор ОКБ Даниэль Зеленский.
По его словам, также нельзя исключать и тот фактор, что некоторые граждане в попытке повысить свои шансы на получение кредита зачастую указывают в заявлении более высокие суммы дохода. «По данным системы «Национальный Хантер» примерно четверть всех выявленных банками заявок с подозрением на мошенничество содержат в себе недостоверные данные о доходе и работодателе», — отметил он.
Размер среднего платежа по кредитам практически достиг докризисного значения
Должники понесли деньги коллекторам. Их расчет на законодательный запрет коллекторов не оправдался, и они предпочитают гасить долги.
Должники спешат погасить просроченные кредиты: коллекторы фиксируют увеличение суммы подтвержденного платежа, следует из данных коллекторского агентства «Секвойя кредит консолидейшн». По автокредитам средний платеж вырос с начала 2016 г. на 66%, по кредитным картам – на 22%, кредитам наличными – на 29,5%, POS-кредитам – на 19,4% (см. таблицу). Таким образом, размер среднего платежа практически достиг докризисного значения.
Повышение показателя среднего подтвержденного платежа связано с некоторой стабилизацией в экономике страны (снижением показателя инфляции, укреплением национальной валюты, прекращением снижения уровня заработных плат), а также отчасти с повышением финансовой грамотности населения и осознанием того, что долг рано или поздно придется погасить в полном объеме, рассказывает президент «Секвойя кредит консолидейшн» Елена Докучаева. Кроме того, продолжает она, многие сегодняшние должники планируют оформить кредит на крупную покупку (автомобиль, квартира, земельный участок, ремонт, образование), однако сейчас получить новый кредит при имеющейся просроченной задолженности нереально, поэтому часть заемщиков как никогда заинтересованы в погашении долгов, в том числе за счет увеличения средней суммы платежа.
Тренд последнего времени – увеличение среднего размера платежа с начала года по автокредитам (на 45–50%), пластиковым картам (на 10%), кредитам наличными (на 15%), указывает зампред правления коллекторского агентства «Сентинел кредит менеджмент» («дочка» Альфа-банка) Александр Савинов. Однако, по его мнению, причины этого не столь радужные: «Должники, располагающие деньгами, стремятся как можно быстрее погасить большую часть долга, так как у большинства из них нет уверенности в завтрашнем дне и в том, что завтра будет такая финансовая возможность».
В III квартале уровень взыскания просроченной задолженности по кредитным картам вырос на 44% ко II кварталу, по потребительским кредитам – на 17%, указывает гендиректор коллекторского агентства «Активбизнесколлекшн» (АБК, «дочка» Сбербанка) Дмитрий Теплицкий. И добавляет, что резких всплесков увеличения размера платежей агентство не видит. В то же время платежеспособность осталась на уровне начала года, тогда как АБК ожидало, что во втором полугодии она уменьшится: летом традиционно был провал, так как люди перераспределяют доходы на отдых. Теплицкий предупреждает, что не стоит ждать резкого увеличения платежей в дальнейшем: экономика не растет, как и реальные доходы населения, однако традиционно IV квартал будет наиболее собираемым в году.
«В первой половине года значительная часть заемщиков откладывала платежи, надеясь, что коллекторов вот-вот запретят», – объясняет первый вице-президент НАПКА Александр Морозов. В Госдуме находилось 12 законопроектов, связанных с рынком взыскания, на Кузбассе коллекторов уже запретили, высказывались идеи о долговой амнистии и т. д., вспоминает он, а после каждого громкого сюжета в прессе или на телевидении уровень контактности заемщиков и размер платежей на время снижались. Принятие закона «О защите прав физлиц при взыскании» в июле 2016 г. окончательно легитимировало работу коллекторов в общественном сознании и уверило заемщиков в том, что надеяться на исчезновение коллекторских агентств и отказываться от выплат по этой причине не стоит, считает Морозов. Так что рост, по его мнению, может быть вызван этими отложенными платежами. Возможна и еще одна причина, продолжает он: это омоложение просрочки и рост качества долговых портфелей, передаваемых в коллекторские агентства. Кредиты, предоставленные в 2015–2016 гг., выдавались с более тщательным скорингом и более финансово благонадежным заемщикам, поэтому даже при просрочке поведение таких заемщиков оказывается более ответственным, а взыскание – более эффективным, заключает он.
«Мы видим определенное улучшение ситуации с должниками, которые ушли в просрочку, особенно с теми, у кого она относительно небольшая», – отмечает зампред правления Локо-банка Андрей Люшин. По его словам, сумма платежа выросла на 7–10%, поскольку клиенты стараются быстрее выйти в нормальный график погашения. Но в настоящее время говорить о полной стабилизации ситуации не приходится, поскольку количество просроченных кредитов растет, заключает он.
Бюро кредитных историй статистику коллекторов восприняли со скепсисом. «Мы проанализировали данные по платежам, внесенным заемщиками по кредитам, но не увидели такой тенденции. Сумма среднего платежа снижается вместе с суммой среднего долга», – уверяет представитель Объединенного бюро кредитных историй. Сумма долга в свою очередь снижается из-за того, что в 2015 – начале 2016 г. выданные кредиты были меньше, чем в 2014 г.
Рост платежей от должников по кредитам может быть связан с тем, что кредиторы научились объединять в одно производство долги субъекта по нескольким кредитам, предполагает директор по маркетингу Национального бюро кредитных историй Алексей Волков. Вместо нескольких кредитов у заемщика остается один и, соответственно, по нему ежемесячный платеж становится больше, чем по отдельным старым, продолжает он, при этом количество платежей сокращается – такую практику используют как коллекторские агентства, так и кредиторы. Однако Докучаева настаивает на том, что размер подтвержденного платежа растет без учета эффект
