ОБЗОР СОБЫТИЙ В НАЦИОНАЛЬНОЙ ПЛАТЕЖНОЙ СИСТЕМЕ
ОБЗОР СМИ
В Центробанке будет расформирован сводный экономический департамент
ЦБ продолжает управленческую реорганизацию
Глава ЦБ Эльвира Набиуллина продолжает кадровую перестройку внутри Банка России. На этот раз речь идет о ликвидации сводного экономического департамента (СЭД) и уходе с поста зампреда ЦБ Надежды Ивановой. Она проработала в структурах ЦБ более 40 лет и была знаковой фигурой для рынка. Функции СЭД будут перераспределены между другими департаментами в рамках новой структуры мегарегулятора.
Как стало известно «Ъ», глава ЦБ Эльвира Набиуллина приняла решение о расформировании сводного экономического департамента. «Функции СЭД будут перераспределены между другими департаментами, окончательной структуры еще нет, но она будет объявлена в ближайшее время,— сообщил «Ъ» источник, близкий к ЦБ.— Это делается в рамках реинжениринга бизнес-процессов внутри ЦБ». Как именно будут перераспределены функции СЭД, собеседникам «Ъ» неизвестно. В ЦБ не смогли оперативно прокомментировать ситуацию.
В числе основных функций сводного экономического департамента ЦБ было проведение операций по предоставлению обеспеченных кредитов и привлечению депозитов кредитных организаций; проведение операций в рамках специального механизма рефинансирования; определение порядка формирования обязательных резервов и ломбардного списка; подготовка годового отчета Банка России и подготовка предложений по распределению прибыли Банка России.
Вместе с расформированием СЭД поста зампреда ЦБ, по информации «Ъ», лишится его глава Надежда Иванова. Она проработала в структурах ЦБ более 40 лет. Надежда Иванова в 1975 году пришла в ЦБ экономистом, с апреля 1995 года возглавила сводный экономический департамент, в июне 2013 года была назначена зампредом ЦБ. «Она покинет пост зампреда, но перейдет на должность советника и останется членом совета директоров»,— утверждает еще один источник «Ъ».
Если к перераспределению функций между департаментами ЦБ после получения им статуса мегарегулятора рынок привык, то громкие отставки последнего времени — потрясение для финансистов. О госпоже Ивановой рынок отзывается исключительно уважительно. «Она очень большой профессионал, прекрасный специалист по планированию деятельности банковской системы, по установлению нормативов и методологии денежно-кредитных инструментов ЦБ»,— отмечает зампред Сбербанка Белла Златкис.
В то же время эксперты «Ъ» указывают, что наибольшее влияние Надежда Иванова имела до прихода на пост главы ЦБ Эльвиры Набиуллиной. По словам главного экономиста Альфа-банка Наталии Орловой, Надежда Иванова была крайне важной фигурой при прежнем руководстве ЦБ. Как уточняет директор казначейства крупного банка, при Сергее Игнатьеве все руководители gr-направлений в банках общались непосредственно с Надеждой Ивановой. По словам госпожи Орловой, при Эльвире Набиуллиной по факту полномочия Надежды Ивановой уже не были такими значимыми. «После смены руководства ЦБ функционал перешел к зампреду ЦБ Ксении Юдаевой,— продолжает директор казначейства крупного банка.— Надежда Иванова, даже если присутствовала на совещаниях, обычно не участвовала в дискуссиях».
По мнению, собеседников «Ъ» причиной ослабления позиций Надежды Ивановой могла стать ее принципиальность в ряде профильных вопросов. Например, в числе критических вопросов мог быть вопрос о прибыли, перечисляемой Центробанком в бюджет (с 2014 года увеличена с 50% до 75%, а с 2015 года — до 90%), хотя принципиально Банк России является структурой независимой и не должен финансировать правительство. «Более того, на размер этих перечислений существенно влияет объем резервов по предоставленному Банком России финансированию третьим лицам, в том числе на санацию банков,— рассуждает один из источников «Ъ».— А оценка рисков возврата финансирования, что и определяет размер резервов, в компетенции СЭД».
Очевидно, что Эльвира Набиуллина планомерно избавляется от старой команды, члены которой не всегда согласны с новой главой, указывают собеседники «Ъ». С момента ее прихода в ЦБ в середине 2013 года Банк России покинули начальник центрального ГУ Алексей Плякин; зампреды ЦБ Сергей Голубев, Михаил Сенаторов и Виктор Мельников; а также глава департамента банковского надзора Рубен Амирьянц. В начале октября ЦБ сообщил об отставках первого зампреда ЦБ Алексея Симановского, курировавшего банковский надзор (перешел в статус советника), и зампреда ЦБ Михаила Сухова, курировавшего лицензирование и ликвидацию банков, а также финансовое оздоровление и надзор за системно значимыми игроками. В каждом случае никаких конкретных претензий к уходящим не было. Но кадровые перестановки сопровождались комментариями главы ЦБ о «повышении внутренней эффективности». На текущий момент в команде заместителей Эльвиры Набиуллиной (их семь) из старой команды осталось четыре.
ЦБ вооружит банки защитой против хакеров
Для этого регулятор создаст специальную лабораторию, прототипом которой станет малайзийский центр восстановления данных
Центробанк поможет банкам восстанавливать утраченные из-за атак хакеров данные. Регулятор собирается вооружить кредитные организации технологиями по предотвращению киберугроз, которые уже стали глобальным криминальным бизнесом. ЦБ планирует создать лабораторию, специализирующуюся на изучении технологий и последствий компьютерных атак. Об этом «Известиям» рассказал заместитель начальника ГУБиЗИ Банка России Артем Сычев. Эксперты и банкиры признают актуальность и целесообразность создания лаборатории при ЦБ, а также ожидают разработки новых оперативных мер защиты от киберугроз.
Лабораторию предполагается создать в структуре самого ЦБ — на базе Центра мониторинга и реагирования на компьютерные атаки в кредитно-финансовой сфере. Прототипом такого исследовательского центра может стать уже существующий в Малайзии его аналог, сообщил «Известиям» Артем Сычев. Он уточнил, что реализация проекта не обойдется без участия правоохранительных органов и ведущих кредитных организаций.
По словам собеседника «Известий», специалисты лаборатории будут изучать способы и исходы компьютерных угроз, включая атаки на банкоматы, POS-терминалы и устройства самообслуживания. Кроме того, сотрудники ЦБ будут анализировать мошеннические интернет-ресурсы, мобильные устройства. Кроме того, как рассказал Артем Сычев, новая структура будет помогать кредитно-финансовым организациям корректно снимать и опечатывать передаваемые на исследование объекты. Центробанк же со своей стороны будет готовить описание средств и методов атак на устройства самообслуживания, а также рекомендации по противодействию атакам на устройства самообслуживания.
Собеседник «Известий» уточнил, что при создании лаборатории будет использован как отечественный, так и зарубежный опыт. В частности, малайзийский, но не только.
— Основным направлением деятельности лаборатории в Малайзии (ADRC) является восстановление поврежденных и утраченных при кибератаке данных. Возможно, что в перспективе восстановление данных также будет задачей российской лаборатории, — добавил представитель Центробанка.
На данный момент в ЦБ еще не определились с точными сроками создания лаборатории, равно как и с ее названием. Но в Банке России уже разрабатывают план запуска лаборатории, соответствующую «дорожную карту» планируется утвердить до конца 2016 года.
Учреждение лаборатории в структуре ЦБ более чем целесообразно, убежден менеджер по развитию международного бизнеса Group-IB Виктор Ивановский (компания специализируется на предотвращении и раскрытии киберпреступлений).
— Сейчас невозможно эффективно противодействовать киберпреступникам, не обладая техническими компетенциями. Мы можем только приветствовать появление такой экспертизы. Со своей стороны мы готовы оказывать экспертную и технологическую поддержку новому и, безусловно, ожидаемому банковским сообществом подразделению FinCERT, — сказал Виктор Ивановский.
Собеседник «Известий» подчеркнул, что атаки на банки всего за несколько лет превратились из «экзотических происшествий» в один из основных трендов киберпреступности, ущерб от них за последний год увеличился в три раза. По данным ЦБ, количество кибератак на финансовые организации во всем мире увеличивается примерно на 30% ежемесячно. Только с начала 2016 года объем покушений на хищение денежных средств со счетов российских банков составил 5 млрд рублей, из них 2 млрд рублей мошенникам всё же удалось украсть. По прогнозам главы Сбербанка Германа Грефа, ущерб от кибератак во всем мире удвоится и составит как минимум $1 трлн к 2020 году.
— С точки зрения атакуемого, в случае кибератаки очень важно то, что делается в первые несколько минут после инцидента. По опыту, специалисты по информационной безопасности не способны проанализировать и предпринять необходимые действия ни в момент регистрации инцидента, ни в последующие несколько часов. С построением лаборатории Центробанк получает подразделение, способное самостоятельно вести или оперативно подключаться к реагированию на кибератаки, — рассуждает Виктор Ивановский.
Банкиры тоже поддерживают намерение ЦБ создать такую лабораторию. Так, председатель правления банка «Русский стандарт» ожидает, что результатами работы могли бы стать своевременные и полноценные расследования инцидентов для разработки соответствующих мер защиты на государственном уровне.
— Мы готовы принять участие в проекте ЦБ и делиться своим опытом в противодействии и предупреждении преступлений в сферах карточного бизнеса, дистанционного банкинга, торгового и интернет-эквайринга, — сказал он «Известиям».
За последние два года технологии хакеров существенно продвинулись, фактически кибератаки переросли в глобальный бизнес, отмечает зампредправления Локо-банка Андрей Люшин. Он добавляет, что банки уже не в состоянии самостоятельно справиться с этой угрозой, именно поэтому в ситуацию решил вмешаться регулятор.
— В рамках лаборатории будут отрабатываться сценарии, готовность технологий защиты, их прочность, критические показатели, всё это может быть крайне полезным для российских банков, — убежден он.
Впрочем, не все банкиры разделяют оптимизм коллег. Собеседник «Известий» в банке из топ-50 заявил, что создание такой лаборатории в ЦБ мало что даст участникам рынка, так как кибератаки обычно готовятся в условиях строгой секретности, в связи с чем их предотвращение может быть затруднено.
Руководитель блока электронного бизнеса Бинбанка Алексей Дегтярев считает, что существование такой структуры было бы полезным, однако создавать ее, возможно, следовало бы на базе силовых структур, поскольку экспертиза предполагает знание не только технологий, но и поведения мошенников, их взаимосвязей и организаций в группы.
Справка «Известий»
Аdroit Data Recovery Centre (ADRC) — крупнейший центр восстановления данных в Юго-Восточной Азии. У компании заключены контракты с министерствами и международными коммерческими банками. К услугам ADRC прибегают клиенты из Индонезии, Таиланда, Гонконга, Китая, Японии, США и Европы. Организация занимается восстановлением паролей, операционных систем, утерянных данных с флеш-носителей, ноутбуков, жестких дисков, RAID, NAS. Также в центре работает подразделение по форензике — компьютерной криминалистике.
ЦБ видит риски превышения инфляцией целевого уровня 4% к концу 2017-го
Банк России по-прежнему видит риски того, что инфляция в РФ к концу 2017 года окажется выше целевого уровня регулятора 4%. Об этом говорится в сообщении ЦБ, опубликованном по итогам очередного заседания совета директоров в пятницу.
«Это связано, главным образом, с инерцией инфляционных ожиданий, возможным ослаблением стимулов домашних хозяйств к сбережениям, а также повышением реальной заработной платы, которое не сопровождается ростом производительности труда», — говорится в сообщении регулятора.
Одной из причин сохранения рисков в Центробанке называют отсутствие конкретных мер бюджетной консолидации, в том числе индексации зарплат и социальных выплат, на среднесрочном горизонте. Также негативное влияние на инфляционные и курсовые ожидания может оказывать и волатильность на мировых товарных и финансовых рынках, добавляют в ЦБ.
«Для закрепления тенденции к устойчивому снижению инфляции, по оценкам Банка России, необходимо поддержание текущего уровня ключевой ставки до конца 2016 года, с возможностью ее снижения в первом и втором кварталах 2017 года», — полагают в Банке России.
При принятии решения по ключевой ставке в ближайшие месяцы ЦБ будет оценивать инфляционные риски и соответствие динамики экономики и инфляции базовому прогнозу, подчеркивают в ЦБ.
Следующее заседание совета директоров Банка России, на котором будет рассматриваться вопрос об уровне ключевой ставки, запланировано на 16 декабря 2016 года.
Обязанность кредиторов указывать СНИЛС заемщика при обращении в БКИ будет отменена
Кредитам отказали в СНИЛС: ПФР не стал делиться информацией с банками
ЦБ и Минфин пошли навстречу рынку, отменив вступающую с 2017 года норму о возможности запроса кредитной истории только при наличии СНИЛС. Отказаться от идеи консолидации в кредитных историях полной идентификационной информации о гражданах регулятор вынужден из-за непреклонной позиции Пенсионного фонда России (ПФР). Последний не желает делиться информацией с банками, что фактически лишает их возможности выполнить требования закона.
В пятницу на портале www.regulation.gov.ru было размещено уведомление о начале разработки законопроекта, который отменяет вступающую с 1 января 2017 года в силу обязанность кредиторов направлять при обращении в бюро кредитных историй (БКИ) запросы с информацией о СНИЛС гражданина. СНИЛС — страховой номер индивидуального лицевого счета гражданина, присваивается ПФР. Норма, требующая обязательного указания СНИЛС при запросе кредитной истории, была введена поправками к профильному закону в июне 2014 года, но ее практическое применение было отложено до начала 2017 года. Предполагалось, что в результате ее внедрения кредиторы наполнят титульные части кредитных историй дополнительными данными, позволяющими фактически однозначно идентифицировать заемщика. В отличие от паспорта, ФИО и пр., СНИЛС человек получает один раз, и он остается неизменным в течение всей жизни. Полной базой данных СНИЛС обладает в настоящее время лишь ПФР.
Как сообщил «Ъ» замминистра финансов Алексей Моисеев, проект документа уже разработан и состоит фактически только из нормы, отменяющей обязанность при обращении в БКИ указывать СНИЛС заемщика. По его словам, документ разработан по инициативе ЦБ, который пошел навстречу банкам. «Кредитные организации действительно не имеют иного ресурса получения СНИЛС, если заемщик не имеет СНИЛС или не хочет его предоставлять банку»,— подчеркнул Алексей Моисеев.
При введении данного требования в 2014 году предполагалось, что сведения о СНИЛС банки получат из ПФР, с которым все эти годы велись соответствующие переговоры со стороны ЦБ. Однако там заняли категоричную позицию — ПФР готов предоставить СНИЛС лишь по запросу гражданина, но не банка. Прорабатывались и иные источники получения данных о СНИЛС — в частности, из баз данных ФНС (см. «Ъ» от 28 сентября). Были разговоры и о переносе сроков вступления в силу нормы о необходимости направлять запросы с указанием СНИЛС.
Однако в результате банкирам удалось убедить регулятора, что все предложенные решения — временные полумеры, и необходима полная отмена невыполнимого требования. «Не так давно состоялось совещание в ЦБ с представителями крупнейших банков, на котором поднимался, в том числе, и вопрос о СНИЛС,— отметил зампред правления Альфа-банка Михаил Повалий.— Было впечатление, что регулятор нас услышал». Впрочем, сам ЦБ, как известно, не обладает законодательной инициативой. «Банк России поддержал законопроект, предусматривающий отмену вступления с 1 января 2017 года нормы, обязывающей источник и пользователя кредитной истории направлять в бюро кредитных историй информацию о СНИЛС, соответственно, при формировании кредитной истории либо при ее запросе в БКИ,— отметили в пресс-службе ЦБ.— При этом отмечаем, что СНИЛС был и остается в составе кредитной истории в качестве необязательной информации, заполняемой только в случае ее наличия».
По мнению участников рынка БКИ, отмена требования о предоставлении СНИЛС — самый простой, но не самый верный шаг. По их мнению, более правильным вариантом было бы проработать реальный механизм получения кредиторами данных о СНИЛС. «Сама по себе идея СНИЛС не так плоха, он является уникальным идентификатором,— рассуждает гендиректор ОКБ Даниэль Зеленский.— И многие представители банковского сообщества это понимали». «Я даже знаю банк, который уже сейчас давал бонусы клиентам, указавшим в кредитной заявке СНИЛС»,— продолжил он.
ЦБ: кредитование АСВ позволило сохранить доверие вкладчиков к банкам
Кредитование Агентства по страхованию вкладов (АСВ) позволило сохранить доверие вкладчиков к российской банковской системе. Об этом говорится в обновленном проекте основных направлений единой государственной денежно-кредитной политики на 2017—2019 годы.
«Данные меры позволили сохранить доверие вкладчиков к банковской системе, стабильность в банковском секторе и не допустить неоправданного ужесточения денежно-кредитных условий. Предоставление средств агентству по страхованию вкладов учитывалось Банком России при определении потребности кредитных организаций в ликвидности», — отмечается в документе.
ЦБ в 2016 году предоставлял АСВ кредиты на длительный срок для страхования вкладов. Это было сделано для того, чтобы укрепить и оздоровить банковский сектор для предупреждения кризисных явлений.
Банк России в 2017 году перечислит в бюджет 31,5 млрд рублей
Министерство финансов ожидает доходы от перечисления 90% прибыли Банка России в федеральный бюджет в 2017 году на уровне 31,5 млрд рублей. Об этом говорится в материалах к проекту федерального бюджета на 2017—2019 годы.
Ожидается, что прибыль ЦБ в 2017 году составит 35 млрд рублей, при этом в 2018 и 2019 годах регулятор получит убыток в размере 150 млрд и 200 млрд рублей соответственно.
Предполагается, что доходы Банка России в 2017—2019 годах составят 414 млрд, 252 млрд и 222 млрд рублей соответственно. Расходы ЦБ предполагаются в объеме 379 млрд рублей в 2017 году, 402 млрд — в 2018-м и 422 млрд — в 2019-м.
Ольга Вилкул, «Лидер»: «Мы готовы сделать российский Apple Pay, нужна только помощь регулятора»
О трендах на рынке платежей, российском Apple Pay, изменении коридоров денежных переводов и многих других актуальных темах платежного рынка — в интервью главного редактора портала Bankir.Ru с председателем совета директоров платежной системы «Лидер» Ольгой Вилкул.
— Вы, можно сказать, старожилы платежного рынка. Что с ним сегодня происходит? Как он меняется?
— За последние 15 лет рынок платежных сервисов изменился кардинально. Изменения подобны тем, которые происходили с ландшафтом при передвижении тектонических плит. Лет пять назад, возможно, эти перемены были еще не так ощутимы, три года назад участники рынка стали замечать их, а сейчас происходит буквально взрыв. Даже Банк России открыто говорит, что никуда мы не денемся от новых технологий, финтеха и блокчейна. Мы следовали этим трендам в течение пяти лет и, как результат, запустили инновационные продукты на рынке.
— О каких трендах вы говорите?
— Прежде всего это digital, цифровые каналы. В этом году мы представили рынку инновационное решение в области агрегации платежей, включая p2p-платежи. Его возможности — онлайн-мониторинг балансов и получение push-уведомлений, оплата ЖКХ, мобильной связи, интернета и многих других услуг.
— Это «единое окно» — нечто похожее на PFM?
— Сказать, что это именно PFM, было бы слишком громко, но уже близко к этому. Мы хотели сделать так, чтобы нашему клиенту было удобно с нами, чтобы ему хотелось возвращаться к нам. Клиент — наша главная ценность.
Мы начинали с р2р — это классические денежные переводы. А сегодня мы хотим сделать так, чтобы клиенту было удобно пользоваться нашими сервисами с помощью любого канала. Мы стремимся к формированию финансовой экосистемы. Платежные системы (payment service providers) становятся частью этой инфраструктуры, то есть информационно-технологическими посредниками между участниками экосистемы — плательщиками и поставщиками услуг.
— Информационными? Я всегда считал, что «Лидер» — это платежная система…
— Мы, в том числе, являемся и проводниками информации о платеже. Мы проводим идентификацию клиента в кассе и передаем его данные дальше. Многим игрокам рынка наши клиенты интересны. Сейчас получила распространение концепция финансовых маркетплейсов. Наши клиенты нужны тем, кто заинтересован в получении комиссионного дохода, например тем, кто предоставляет онлайн-займы. У нас развивается бизнес с туроператорами, страховщиками, МФО, банками и многими другими партнерами. Сегодня у компаний нет лишних денег, чтобы вкладываться в разные каналы продвижения,— все хотят выйти на клиента напрямую. И здесь им помогаем мы.
— Как кризис отразился на платежах, на денежных потоках в России?
— Трансграничные переводы очень резко скорректировались при падении курса рубля. К тому же дали эффект новые правила миграционной политики. Многие из тех, кто приехал в нашу страну на работу, вынуждены были уехать, потому что не успели подготовиться к этим новым правилам. Но потом кризис по цепочке захватил и наших соседей. Поэтому примерно через полгода после оттока начался постепенный возврат. Конечно, бурного роста объема переводов на рынке мы не заметили, но оборот вернулся к прежнему уровню.
— География платежей как-то изменилась?
— Лидируют страны бывшего советского пространства. По нашей статистике, значительно увеличились объемы переводов из России в Киргизию, Украину, Таджикистан и другие страны.
Кстати, видя этот рост, мы отменили комиссию за отправку денег по России и переводы в ряд стран ближнего зарубежья. Заметен и приток переводов в Россию из дальнего зарубежья. Лидеры роста — Эмираты, Великобритания, Испания и другие.
Конечно, миграционные коридоры сейчас сильно меняются, и это отражается на потоках денежных переводов. У наших славянских соседей появились новые европейские векторы миграции. В основном это «туристические» направления — Греция, Италия, Испания. Что касается южных соседей, то там молодежь начала уезжать в страны Ближнего Востока — Эмираты, Саудовская Аравия, Катар.
— Как меняются каналы и ваша сеть приема платежей?
— Если брать 2015 год, то объем cash-2-card вырос в два раза. Число пользователей увеличилось на треть. Финансовые институты ближнего зарубежья активно стали заниматься онлайн-зачислением на банковские карты.
Если говорить о нашей сети, то здесь на нас влияет уменьшение количества банков в России, закрытие банковских отделений. В то же время благодаря 161-ФЗ этот сектор активно развивается в ритейле — в салонах связи, магазинах. Сейчас уже можно утверждать, что банки теряют этот рынок. Растет число игроков ритейла, которым интересны финансовые сервисы. Из банков комиссионным бизнесом продолжают заниматься только самые крупные, а их единицы.
За 15 лет у нас сложилась модель omni-channel. Основные наши сервисы — денежные переводы и платежная агрегация. Мы предлагаем их везде — в отделениях наших партнеров: банков, ритейлеров и так далее. Эти места могут выглядеть очень по-разному — от классических банковских отделений до стоек с продажей сим-карт или лотерейных билетов. И тут же мы предлагаем прием платежей. Есть платежные киоски, для которых мы просто предоставляем софт. Плюс у нас есть онлайн-приложение, электронный кошелек. Серьезной частью нашего бизнеса является предоставление агрегации через API. Мы готовы выложить открытый API и подключать желающих. Таким образом, мы
— Развитие цифровых сервисов, онлайна требует серьезных усилий в области ИТ. Как вы с этим справляетесь?
— Все производство в области ИТ у нас размещено в офисе. Можно сказать, что мы ИТ-компания, потому что ИТ-персонал составляет более половины сотрудников. Наш авангард — это продуктовики и технологи, но не менее важен и бэк-офис, который обеспечивает соблюдение требований Центрального Банка. Мы содержим весь необходимый штат комплаенса и риск-менеджмента. Мы этот блок усиливаем и наращиваем. И если говорить о наших расходах, то это очень большая их часть.
— Одно время на рынке была массовая «эпидемия» кошельков, их создавали все подряд. Кошельки смогут потеснить payment service providers?
— Само понятие «кошелек» уже довольно условно. У нас тоже есть свой кошелек. Сейчас по сути это технологический транспорт для проведения транзакций. Все инструменты оплаты переплелись между собой: кэш, карты, счета у операторов связи. Зачастую транзакция может пройти через пять «транспортов», различные агрегационные и интеграционные схемы участников рынка. А клиенту важно не то, как его деньги идут, а чтобы они были быстрее зачислены туда, куда ему нужно. В идеале кошелек для клиента должен стать единым окном к финансам. И мы к этому стремимся.
— Когда все превращается в транспорт, маржа участников рынка падает. Как зарабатывать?
— Из-за откровенно неумного демпинга некоторых компаний, который, кстати, ставит под угрозу весь их бизнес, маржа на рынке действительно упала ниже некуда. По данным Всемирного банка, в мире средняя комиссия в секторе p2p составляет 8%. Россия занимает первое место по дешевизне переводов — от 1,5% до 1,95%. Единственный выход — наращивание оборотов платежей.
— Получается, что у рынка платежей нет других перспектив, кроме экстенсивного развития?
— Светом в конце тоннеля мы считаем технологию блокчейн. Эта технология дает возможность существенно оптимизировать все наши затраты.
— Блокчейн не сделает вас ненужными? Он же может устранить посредников…
— Все зависит от бизнес-модели. Узкие модели бизнеса, маленькие ниши — тупиковый путь развития. Чем больше ячеек в этом будущем блокчейне мы займем, тем сильнее будут наши позиции.
— На тяжелом рынке борьба становится довольно острой. В СМИ появляются негативные материалы, в том числе и про вашу компанию. Как вы к этому относитесь?
— Последние три года рынок платежных систем оптимизировался, произошли слияния и поглощения, кто-то просто ушел с рынка.
Мы же чувствуем себя уверенно — за последние годы получили статусы национально и социально значимой системы. Мы стараемся диверсифицировать нашу модель бизнеса, чтобы работать в разных сегментах. Это сейчас особенно важно. Самое главное — мы очень дорожим своим брендом. Наша формула проста — быть в тренде, продвигать wow-технологии и всегда быть честными с партнерами. И партнеры это ценят, их число только растет. А все эти публикации… Мы знаем, кто за ними стоит. Иначе как недобросовестной конкуренцией это не назовешь.
— Все сейчас говорят о кризисе, о необходимости сокращать персонал. В этих условиях вы кого-нибудь нанимаете?
— Мы считаем, что наше конкурентное преимущество — в развитии технологий. Чем больше у нас цифровых сервисов, мобильных приложений, тем больше клиентов мы можем привлечь. Большая часть пользователей еще недостаточно вовлечена в платежные сервисы, и это хороший ресурс для увеличения клиентской базы. Так что мы набираем людей в ИТ, у нас есть всегда открытые вакансии, в особенности связанные с цифровыми сервисами, разработкой продуктов и аналитикой Big Data. Молодые и талантливые — всегда welcome!
— В мире активно идет передел платежного рынка. Как меняются роли игроков?
— Регуляторы стараются менять надзор так, чтобы он соответствовал новым технологиям. Комплаенс и там, конечно, никто отменять не собирается. Во многих других странах проще работать в этой области, например капитализировать нематериальные активы. У нас законодательство не дает появиться новым Google или Facebook.
За рубежом лидирующая роль в платежных сервисах принадлежит финтехстартапам. Банки поздно проснулись, сегодня они пытаются догонять, но я считаю, что им вряд ли удастся самостоятельно вырваться вперед с точки зрения технологий. Поэтому сейчас все говорят о кооперации, консолидации между банками и финтехом. Банки фактически уже осуществляют функцию транспорта при осуществлении расчетов и функцию контроля с точки зрения комплаенса. Этим они и продолжат заниматься.
— Можете привести пример, когда финтехстартап действительно повлиял на рынок?
— В качестве примера можно привести пример TransferWise, который фактически сломал всю классическую модель рынка денежных переводов. Он является сегодня сильным раздражающим фактором для традиционных игроков, таких как Western Union.
На российском рынке все сложнее. У нас инновации в значительной мере создаются большими банками. Платежных систем, которые бы продолжали драйвовое развитие,— раз-два и обчелся. В России финтехстартапы не превратились в заметное движение. В реалиях нашего законодательства, в том числе 161-ФЗ, платежные системы при осуществлении операций должны взаимодействовать с банками.
— Чего вам не хватает в регуляторной базе для развития бизнеса?
— Во-первых, если смотреть с точки зрения рыночной капитализации любой компании, которая занимается процессингом платежей, то основные нематериальные активы — это информационные технологии процессингового ядра. Мы постоянно вкладываем в это ресурсы, это основные «косты» любого платежного бизнеса — зарплата айтишников и железо.
К сожалению, наше законодательство недоработано в части оценки таких активов. Да, с 1 января 2016 года выпущен Международный стандарт по оценке стоимости компании, но это только начало. Потребуются еще законодательные изменения и в части банковского, налогового законодательства. Следующая тема — удаленная идентификация. Мы активно работаем над ее продвижением и в составе рабочих групп регулятора, и в рамках различных ассоциаций. И движение в этой области есть. Мы очень ждем, что наконец будет принято решение о каком-то едином государственном идентификаторе. Очень надеемся, что в будущем появится и электронный паспорт. Только что на форуме Finopolis 2016 Центральный Банк объявил, что удаленная идентификация клиентов будет проводиться на базе ЕСИА. Безусловно, это прорыв, который позволит активнее продвигать онлайн-платежи. Всем игрокам рынка предстоит огромная работа по выстраиванию этого механизма.
— Вроде бы у нас уже работает несколько схем по идентификации…
— Да, сначала думали, что будет работать идентификация по ИНН через ФНС, но когда все начали туда стучаться, оказалось, что она не работает. Минкомсвязь сейчас многое делает для совершенствования системы СМЭВ. Мы
