ОБЗОР СМИ
Центробанк оценит риски
В пятницу совет директоров ЦБ опустит ключевую ставку, ждут аналитики. О том, что регулятор рассмотрит ее снижение на 0,25 или 0,5 процентного пункта, говорила его председатель Эльвира Набиуллина. Мнения рынка и аналитиков, каким будет шаг снижения ставки, разделились. Большинство аналитиков, опрошенных Reuters (15 из 23), ждут снижения ставки до 8,75 с 9,25%, а Bloomberg (12 из 23) – до 9%, мнения трейдеров также разделились.
Рынок уже учел решение регулятора, заявил директор департамента денежно-кредитной политики ЦБ Игорь Дмитриев. Хотя в этот раз его реакция была более сдержанной – доходности бумаг с погашением в 2020–2033 гг. остались в диапазоне 7,6–8%.
С начала этого года инфляция снижается быстрее, чем ждал Центробанк. Четыре раза за февраль – март недельный рост цен был нулевым: в это время года такое происходит впервые. В годовом выражении инфляция в мае вплотную приблизилась к целевому уровню ЦБ в 4%, снизившись до 4,1% с 5% в январе. Базовая инфляция (не учитывает наиболее волатильные компоненты) опустилась в мае до 3,8%.
Впрочем, по итогам первой недели июня инфляция поднялась до 4,2%. Минэкономразвития ждет по итогам 2017 г. инфляции в 3,8%, первый зампред ЦБ Ксения Юдаева назвала прогноз реалистичным. Примерно на две трети замедление инфляции с 5,4% в декабре 2016 г. до текущего уровня в мае связано с укреплением рубля, объясняет Наталия Орлова из Альфа-банка.
Цель будет достигнута только в 2018 г., осторожны аналитики Renaissance Capital: хотя в июле инфляция может замедлиться до 4%, к концу года она снова разгонится до 4,2% из-за роста цен на продукты. К прошлому заседанию ЦБ в апреле инфляция слишком приблизилась к таргету, из-за чего регулятору пришлось снижать ставку сильнее, чем ждал рынок (на 0,5 п. п.), говорит Владимир Тихомиров из БКС, теперь инфляция, наоборот, будет сдерживать ЦБ. Из-за повышения тарифов летом, сезонности и связанных с урожаем рисков осенью инфляция может ускориться, продолжает он. Холодная весна может привести к снижению урожая овощей и фруктов, что ускорит темпы роста цен в III квартале, указывает и департамент исследований и прогнозирования ЦБ (его позиция не отражает официальную точку зрения регулятора). Опасения по поводу роста цен на продукты преувеличенны, считают аналитики Citi. Накоплены большие запасы зерна, что снижает инфляционные риски, согласен Дмитрий Полевой из ING.
Инфляционные ожидания снижаются, следует из данных опросов «инФОМа», в мае они опустились до минимального значения в 10,3% с 11% в апреле. Еще больше снижает их стабильность курса рубля, несмотря на падение цены на нефть Brent до минимума в 2017 г., указывает Роман Насонов из Промсвязбанка. Но население по-прежнему не верит в стабилизацию инфляции в районе 4% даже в трехлетней перспективе, говорится в мониторинге РАНХиГС. Потребители ждут гораздо большего роста цен – на 10% в год, правда, такой же ожидаемая инфляция была и в 2013 г. – до начала кризиса. Социальное неравенство осложняет ситуацию для ЦБ, пишет Bloomberg, исчезновение среднего класса, наиболее чувствительного к изменениям процентных ставок и цен, ослабляет влияние регулятора на инфляцию.
Недавний рост цен на продукты непропорционально задевает бедную часть населения, что может привести к росту инфляционных ожиданий, предупреждают аналитики Citigroup. Но без улучшения динамики зарплат он будет небольшим, считает Полевой. За первые четыре месяца 2017 г. реальные доходы населения упали на 2,2%. Серьезно сказаться на инфляции может и любое движение курса в силу сезонно высокой доли импорта в продовольственном потреблении, напоминает Тихомиров. Понижение ставки на 0,25 п. п. может укрепить курс рубля до 55 руб./$, оценивают аналитики HSBC, при понижении ставки на 0,5 п. п. возможно некоторое ослабление рубля.
Помешать более резкому снижению ставки могут стабилизация потребительского спроса и кредитования населения, говорит Тихомиров, они оказывали существенный дезинфляционный эффект, теперь их влияние становится нейтральным. Также среди рисков – возможное повышение зарплат бюджетникам в конце года и ужесточение санкций, перечисляет он, это не значит, что ЦБ не будет снижать ставку, но в ближайшей перспективе станет действовать осторожнее. Обсуждение в США ужесточения санкций против России создает не лучший контекст для ускоренного снижения ставки, согласна Орлова.
Денежно-кредитные условия остаются жесткими. Реальные ставки поднялись до уровня, который потенциально может ограничить хрупкий экономический рост, указывают аналитики Citi. Расстояние между реальной ставкой и равновесной (2,5–3%) остается большим, но, пока действия ЦБ способствуют снижению инфляции до целевого уровня, денежно-кредитную политику можно считать нормальной, говорит Александр Исаков из «ВТБ капитала». А нынешний уровень инфляции уже достаточно комфортный для бизнеса, продолжает он. У банков накопился большой профицит ликвидности, отмечает Тихомиров, уже не ориентируясь на ЦБ, они снижают ставки. Например, средневзвешенная ставка ипотечных жилищных кредитов, выданных банками в апреле, опустилась до минимального значения за последние пять лет, следует из данных ЦБ. Много средств накопилось и у самих компаний (по данным ЦБ, на расчетных счетах компаний в апреле лежало 7,5 трлн руб., на рублевых депозитах – 8,3 трлн, а на валютных – 4,4 трлн руб.), говорит Тихомиров.
Сейчас для ЦБ более важная задача – зафиксировать инфляцию на низком уровне, считает Тихомиров, не допуская серьезных колебаний. По прогнозам Renaissance Capital, к концу 2017 г. ставка опустится до 8,25%, при курсе 60 руб./$ и снижении инфляционных ожиданий до 9% ставка достигнет 7,5% в III квартале 2018 г., а при укреплении рубля до 56–57 руб./$ – уже в начале 2018 г.
Экономика не мешает
Экономические показатели не препятствуют снижению ключевой ставки, пишут аналитики Citi. Годовая динамика оборота розничной торговли в апреле впервые с декабря 2014 г. вышла из отрицательной зоны, показав нулевую динамику после спада на 2,8% в феврале и 0,4% в марте. Со снижением ставки и облегчением условий кредитования могут вырасти и инвестиции, указывают аналитики Renaissance Capital, в 2018 г. они могут увеличиться на 2,8%. Прогноз Минэкономразвития в базовом сценарии – рост инвестиций в основной капитал на 2,2% в 2018 г. после роста на 2% в 2017 г. и снижения на 0,9% в 2016 г. В I квартале 2017 г. инвестиции в основной капитал выросли на 2,3% к тому же периоду 2016 г., по данным Росстата.
ЦБ: сложные финансовые продукты должны быть доступны только квалифицированным инвесторам
Сложные финансовые продукты, в том числе структурные депозиты в банках, должны быть доступны только квалифицированным инвесторам с активами в размере от 10 млн рублей. Об этом говорится в ответе ЦБ на соответствующий запрос банков, опубликованный на сайте Ассоциации региональных банков «Россия».
«Ценные бумаги и производные финансовые инструменты, предназначенные для квалифицированных инвесторов, не могут предлагаться неограниченному кругу лиц, в том числе с использованием рекламы, а также лицам, не являющимся квалицированным инвесторами», — говорится в сообщении регулятора.
Производные финансовые инструменты могут быть доступны, по мнению ЦБ, только для квалифицированного инвестора при наличии у него активов в размере 10 млн рублей. Доступ неквалифицированных инвесторов к торговле сложными финансовыми продуктами на организованным рынке может быть предоставлен только после сдачи им специализированных онлайн-экзаменов на сайте биржи.
«Служба по защите прав потребителей и обеспечению доступности финансовых услуг Банка России полагает, что финансовая организация, предлагающая структурный депозит с минимальной суммой размещения в 10 млн рублей должна уведомить потенциального клиента обо всех рисках, связанных с инвестированием в подобной финансовый инструмент, под роспись, а также предоставить клиенту исчерпывающую информацию о юридической природе структурного депозита и волатильности валют, являющихся базисным активом встроенного валютного опциона», — отмечается в письме регулятора.
Данное решение направлено на повышение доверия населения к финансовому рынку с целью дальнейшего притока частных инвестиций в экономику и повышения благосостояния населения за счет предоставления им надежных и понятных инвестиционных продуктов.
ЦБ резко ограничит круг покупателей сложных финансовых продуктов
ЦБ планирует ввести серьезный финансовый ценз для покупателей сложных продуктов из числа физлиц. По оценкам рынка, доступ к таким инструментам в результате затеянной регулятором реформы может потерять около половины граждан, которые сейчас инвестируют в такие активы.
Банк России планирует ограничить физлиц в покупке сложных продуктов, в том числе структурных депозитов в банках. По мнению регулятора, эти инвестиционные продукты должны продаваться лишь физлицам, обладающим статусом квалифицированных инвесторов. При этом требования для получения такого статуса планируется ужесточить. В частности, условием для признания квалифицированным инвестором ЦБ предлагает сделать наличие у гражданина активов в размере от 10 млн руб. Все это следует из ответа регулятора на соответствующий запрос банков, опубликованного на днях на сайте ассоциации региональных банков «Россия».
Причина ужесточений — структурный депозит не является финансовым инструментом, предназначенным для физических лиц, в том числе ввиду невозможности адекватной оценки ими рисков, связанных с такой инвестицией, подчеркнуто в ответе регулятора банкирам. «Производные финансовые инструменты могут быть доступны по умолчанию только для квалифицированных инвесторов», — указал регулятор.
От более детальных комментариев в ЦБ отказались, сообщив, что подходы в регулировании структурных продуктов пока еще только разрабатываются. Там отметили, что готовящиеся поправки касаются только сегмента организованного финансового рынка. В дальнейшем эти подходы планируется распространить и на другие сегменты.
Что такое структурные финансовые продукты
Структурный продукт — это сложный финансовый инструмент, в состав которого могут входить различные компоненты. Часть такого продукта состоит из инструментов с фиксированной доходностью (депозиты, векселя, облигации), часть — из рискового актива, доход по которому не гарантирован. В структурный депозит в качестве рискового актива могут быть включены акции, индексы акций, производные финансовые инструменты, свопы и проч.
В последнее время на фоне снижающейся доходности банковских вкладов участники финансового рынка, в том числе банки, активно расширяют свои продуктовые предложения за счет структурных продуктов, рассчитывая привлечь клиентов, которых более не устраивает низкая доходность по банковским вкладам. По данным ЦБ, средняя максимальная ставка десяти крупнейших банков по объему вкладов граждан по итогам мая по рублевым депозитам в российских банках обновила минимум и составила 7,58% годовых. Структурные продукты, продаваемые через банки топ-10 физлицам, могут обеспечить доходность до 15%, показал опрос РБК. При этом порог входа в этот инструмент сейчас составляет, как правило, от 1 млн руб. Впрочем, у отдельных игроков есть и более мягкие требования. Так, клиенты Альфа-банка могут приобрести биржевые структурные облигации с купоном 5% и рисковой частью, привязанной к индексу мировых фондов (NXSRUFA), на сумму от 1 тыс. руб., а через БКС — войти в сложный структурный продукт с минимальной суммой 100–300 тыс. руб.
Как регулируется вопрос сейчас
В текущем законодательстве понятие «структурный депозит», или «структурный продукт», отсутствует. В результате, хотя согласно п. 4 ст. 30.2 закона №39-ФЗ «О рынке ценных бумаг» ценные бумаги и производные финансовые инструменты, предназначенные для квалифицированных инвесторов, не могут предлагаться неограниченному кругу лиц, банки и профучастники рынка ценных бумаг могут предлагать структурные продукты кому пожелают.
Согласно действующему законодательству условием признания инвестора квалифицированным является наличие у него производных финансовых инструментов на сумму не менее 6 млн руб. Новый предложенный ЦБ порог в 10 млн руб. касается не уже сделанных инвестиций, а активов, имеющихся в наличии у физлица. Впрочем, президент фондовой ассоциации «НП РТС» Роман Горюнов считает, что идеологически ограничение будет таким же, как сейчас, но на большую сумму.
В результате сейчас структурные продукты предлагаются банками и брокерами как квалифицированным, так и неквалифицированным инвесторам. Неквалифицированные инвесторы в основном покупают бумаги, торгующиеся на российской бирже (биржевые структурные облигации), открывают структурные депозиты с привязкой к какому-либо активу, скомбинированные с инвестиционным страхованием жизни, говорит заместитель директора департамента развития продуктов и сервиса УК «Альфа-Капитал» Данила Панин.
«При этом нередко покупатели структурных продуктов смотрят только на цифру доходности и не понимают, что за большой доходностью всегда стоит большой риск», — отмечает директор департамента активных операций ИК «Велес Капитал» Евгений Шиленков. По его мнению, ЦБ, намереваясь ограничить число покупателей структурных продуктов, желает обезопасить граждан от инвестиционных идей, которые те не понимают.
Чрезмерная защита?
Участники рынка, опрошенные РБК, считают предлагаемые ЦБ ограничения излишне жесткими. По оценкам «Финам Менеджмент», больше половины потребителей таких продуктов в будущем могут не соответствовать статусу квалифицированного инвестора.
Глава НАУФОР Алексей Тимофеев отмечает, что отдельные структурные продукты могут иметь инвестиционные качества и высокую степень защиты капитала, поэтому должны быть доступны и мелким инвесторам. «Другое дело, что нужно уметь отличать такие продукты от других — с высоким уровнем риска», — добавляет он. С ним согласен и Роман Горюнов: «Существуют низкорискованные продукты, например депозиты с привязкой к индексу облигаций, для которых требование для квалифицированных инвесторов с отсечкой в 10 млн руб. было бы жестким».
В ЦБ сообщили о росте числа жалоб на карту «Мир»
В последнее время Банк России стал получать от граждан больше жалоб и обращений, связанных с работой национальных платежных карт «Мир». Об этом сообщила замглавы управления службы по защите прав потребителей и обеспечению доступности финансовых услуг по Центральному федеральному округу Банка России Елена Козиевская, выступая на Всероссийском практическом банковском форуме по развитию клиентского сервиса. Количество жалоб и динамику роста она не назвала, отметив, что таких запросов «очень много».
По ее словам, «социально незащищенные категории населения» «болезненно» воспринимают переход на отечественную карту, поскольку, «еще не понимая всего спектра вопроса, пытаются себя обезопасить и на всякий случай отстраниться».
Представитель ЦБ объяснила, что в распространении информации о карте «Мир» регулятору «помогают» СМИ, «говоря о возможностях, которые со временем будет предоставлять национальная платежная система, какие преимущества», но «все новое, конечно, вызывает опасения».
«Мы им (тем, у кого карта мир вызывает опасения. — Прим. ред.) отвечаем, что по закону у них, конечно, есть возможность отказаться от получения пенсии на карточку», — сказала она.
В числе вопросов о карте «Мир», которые задают Центробанку, — безопасность и доступность банкоматов, принимающих отечественные карты, для людей с ограниченными возможностями. Много жалоб и обращений связаны с интенсивным развитием мобильного приложения карты «Мир».
В ЦБ сообщили о росте числа жалоб банковских клиентов на качество обслуживания
Банк России все чаще получает жалобы от клиентов банков на неудовлетворительное качество предоставляемых услуг, сообщила замглавы управления службы по защите прав потребителей и обеспечению доступности финансовых услуг по Центральному федеральному округу ЦБ Елена Козиевская, выступая на Всероссийском практическом банковском форуме по развитию клиентского сервиса. По ее словам, по итогам года регулятор ожидает получить примерно 128 тыс. жалоб только в Московском регионе против 120 тыс. в прошлом году и 112 тыс. — в 2015-м.
Как уточнила Козиевская, свыше трети жалоб приходится на качество услуг в сфере потребительского кредитования (включая ипотечное, прежде всего), каждая пятая жалоба — на обслуживание банковских карт, 7% — на обслуживание депозитов, 6% — расчетных счетов, по 4% — на качество услуги банковских переводов и на отзыв лицензии, 3% — на работу системы страхования вкладов, 2% — на качество обслуживания. Причем на услуги кредитования жалуются, как правило, люди в возрасте от 30 до 49 лет (это, по ее словам, наиболее активный возраст кредитополучателей), а на обслуживание депозитов — пенсионеры. Последние полгода, добавила представитель Банка России, растет число жалоб, связанных со взысканием просроченной задолженности — «из-за финансовых затруднений люди не могут платить и жалуются на действия банков в ЦБ».
Козиевская посетовала, что рост количества обращений к регулятору связан не только с проблемами в работе самих банков, но и с недостаточной финансовой грамотностью клиентов банков. Речь идет в первую очередь о физических лицах. «Когда у клиента случается проблема, он должен обратиться прежде всего в банк. Но вместо этого они зачастую обращаются, например, к Владимиру Владимировичу, а когда эту жалобу по понятным причинам спускают, — то к нам. Мы, в свою очередь, должны направить запрос в банк. Часто клиенты считают, что достаточно просто написать жалобу — и все деньги вернутся, что они обратятся в ЦБ и получат индульгенцию. Но это не так», — объяснила она. Юридические лица, по ее словам, обращаются с жалобами в ЦБ реже. «Вероятно, они понимают, что вопросы надо решать непосредственно с банками», — предположила она.
Владимир Путин объяснил необходимость «пакета Яровой»
«Пакет Яровой», вносящий поправки в антитеррористическое законодательство, необходим России, заявил президент РФ Владимир Путин.
«Закон говорит о необходимости более долгого сохранения информации компаниями, которые занимаются Интернетом и связью. При этом личная информация может быть получена спецслужбой или правоохранительными органами только по решению суда. Такой закон действует в США, Канаде, Австралии и во многих других странах», — сказал Путин в интервью режиссеру Оливеру Стоуну.
По его словам, если такие данные будут уничтожаться, то силовые структуры будут лишены дополнительных возможностей борьбы с преступностью и терроризмом, поэтому «пакет Яровой» «обоснован и необходим».
Глава государства напомнил, что в Сирии сейчас на стороне ИГ (организация запрещена судом в РФ) и других террористических организаций воюют более 4,5 тыс. граждан РФ и 5 тыс. граждан бывшего СССР, в основном — выходцы из Центральной Азии. И все они, по мнению президента, «имеют свои связи в России».
Как сообщалось, законопроект обязывает операторов связи и интернет-компании до полугода хранить информацию о содержании разговоров и переписки пользователей, включая фото-, видео- и звуковые файлы, чтобы предоставлять их по запросу спецслужб.
Операторы ранее неоднократно предупреждали, что реализация требований нового законодательства потребует от них затрат, превышающих выручку.
Первые пользователи 5G появятся в России в 2021 году
К концу 2017 года зона действия сетей LTE (4G) охватит места проживания 69% населения России, говорится в отчете корпорации Ericsson. В результате сеть будет доступна 46,5 млн россиян. К 2022 году, по прогнозу компании, уровень проникновения LTE в России достигнет 80%, а число абонентов — 171,33 млн.
Общий уровень проникновения сотовой связи в России к концу 2017 года составит 182%, а количество абонентов достигнет 129,2 млн человек. В течение ближайших шести лет прирост здесь будет незначительным, прогнозируют в Ericsson: к 2022 году этот показатель вырастет до 129,8 млн.
Первые пользователи 5G, следующего поколения связи, появятся в стране только в 2021 году, и в первый год их будет 520 тыс. человек. По словам экспертов компании, развитие 5G в России будет происходить неравномерно и в основном в крупных городах. К 2022 году количество абонентов 5G может достигнуть 780 тыс., указывается в исследовании.
Как пояснил РБК гендиректор информационно-аналитического агентства TelecomDaily Денис Кусков, первое реальное коммерческое появление 5G произойдет в России не раньше 2022 года. «Развитие новых сетей требует больших инвестиций со стороны операторов, распространения устройств, поддерживающих 5G. Но они еще не окупили свои инвестиции даже в 3G», — считает эксперт.
Всего на конец этого года в России будет использоваться 258,4 млн сим-карт. К концу 2022 года общее количество сим-карт составит 259,6 млн при уровне проникновения сотовой связи 183%. Проникновение смартфонов к концу 2017 года составит 57%, а в 2022 году — 73%.
По прогнозам Ericsson, в 2018 году LTE станет самой распространенной технологией доступа, обойдя GSM. «Понадобилось всего пять лет, чтобы обеспечить доступом к 4G 2,5 млрд человек. В случае WCDMA/HSPA (3G) для этого потребовалось восемь лет. С учетом 250 млн новых подключений к LTE в I квартале 2017 года их общее количество составляет сейчас 2,1 млрд», — говорится в отчете.
Всего за I квартал 2017 года в сетях мобильной связи было зафиксировано 107 млн новых подключений, а их общее количество составило 7,6 млрд, что на 4% больше, чем год назад.
Госдума приняла в первом чтении законопроект о запрете анонимности в мессенджерах
Госдума приняла в первом чтении два законопроекта: об изменениях в ФЗ «О связи» и ФЗ «Об информации, информационных технологиях и о защите информации». За первый проект закона проголосовали 396 депутатов, за второй — 356. Оба документа направлены на борьбу с анонимностью и на противодействие распространению незаконной информации (призывы к экстремизму, к суициду, информация о продаже наркотиков и т. д.). В частности, законопроект о внесении изменений в закон «Об информации, информационных технологиях и о защите информации» предполагает обязательную идентификацию пользователей мессенджеров.
Докладчиком по первому законопроекту выступала член Совета Федерации Людмила Бокова, по второму — депутат Государственной думы Марина Мукабенова. В обоих случаях содокладчиком стал председатель комитета по информационной политике, информационным технологиям и связи Леонид Левин.
Предлагаемые изменения в ФЗ «О связи» должны препятствовать распространению анонимных сим-карт. Для этого предполагается обязать всех операторов сотовой связи проводить идентификацию пользователя перед заключением договора на оказание услуг сотовой связи, а при наличии в дальнейшем у оператора подозрений в подмене абонента запрашивать идентификацию повторно. «При этом не будет необходимости в личном визите, — комментирует Леонид Левин. — Повторную идентификацию можно будет проходить на портале государственных услуг». Такие меры, как сказал депутат, нужны, чтобы пресечь оформление сим-карты на подставных лиц.
Людмила Бокова в своем докладе отметила, что важна именно предварительная идентификация. «Если идентификация будет проводиться после заключения договора, то абонент может остаться без связи в критический момент, — пояснила она. — Для этого нужно обязать операторов заключать договор только с идентифицированным абонентом».
Проект изменений в закон «Об информации, информационных технологиях и о защите информации» касается мессенджеров и предполагает, что по требованию уполномоченного органа будет блокироваться рассылка сообщений, противоречащих российскому законодательству. Также предлагается ввести обязательную идентификацию пользователей мессенджеров.
До конца года «Микрон» планирует поставить 5 млн чипов для карт «Мир»
Системообразующее предприятие микроэлектронной отрасли Зеленограда — «Микрон» до конца текущего года планирует поставить 4 млн микрочипов для электронных полисов обязательного медицинского страхования и 5 млн схем для Национальной системы платежных карт «Мир». Об этом рассказал заместитель гендиректора ПАО «Микрон» Сергей Ранчин, сообщает «Окружная районная газета Зеленограда».
«Производство микроэлектронной начинки для смарт-карт является одним из передовых направлений развития предприятия. Так, нашим новым востребованным продуктом стали чипы для полисов ОМС — к поставкам мы приступили с апреля. До конца года мы планируем поставить 4 миллиона микросхем по этому направлению. Мы уверены, что сможем в полной мере обеспечить этот заказ. Изготовление чипов происходит на нашем предприятии. Кроме этого, мы продолжаем развивать направление производства чипов для банковских карт «Мир». В течение 2017 года мы планируем поставить на внутренний рынок 5 миллионов штук этого продукта», — рассказал Сергей Ранчин.
«Микрон» стал первым российским микроэлектронным предприятием, чьи микросхемы для банковских карт «Мир» получили «первый уровень отечественности», то есть и разработка, и производство продукта происходит на территории России. Кроме этого, «первый уровень отечественности» получили транспортные микросхемы «Микрона», которые используются в проездных на московском транспорте, а также чипы для электронных документов.
МЭР ждет от Минкомсвязи деталей по финансированию программы цифровой экономики
Министерство экономического развития РФ, которое участвует в обсуждении вариантов финансирования программы развития цифровой экономики, ждет от Министерства связи и массовых коммуникаций России детальной информации по конкретным направлениям, требующим финансирования из госбюджета, и соответствующим объемам. Об этом сказал заместитель министра экономического развития РФ Олег Фомичев.
Ранее глава Минкомсвязи Николай Никифоров говорил о возможном создании обособленного фонда цифровой экономики (по типу дорожного), который объединит различные источники финансирования этой программы (отчисления операторов на устранение цифрового неравенства, средства от продажи частот и др.). Вице-премьер РФ Аркадий Дворкович говорил, что правительство рассматривает такой вариант.
«Идея выглядит хорошо, но ее сейчас нужно довести до какой-нибудь проработанной стадии, чтобы можно было уже более подробно ее обсуждать», — отметил Фомичев. «Мы как министерство пока не видели от Минкомсвязи финансово-экономического обоснования направлений, на которые эти средства предполагается расходовать, и прикидки по объемам, от этого будет очень много зависеть», — добавил он.
Вторая платежная директива: революция на банковском рынке?
Чем дальше, тем больше в российских финансовых кругах обсуждают так называемую Вторую европейскую платежную директиву – PSD2, а точнее даже – вторую редакцию этой директивы. Сам документ был принят Европейским Парламентом еще в 2015 году, но он не является документом прямого действия, его внедрение должно произойти на уровне национального законодательства европейских стран, которое должно быть готово к 13 января 2018 года. Многие предполагают, что в реальности процесс внедрения затянется еще на несколько лет. При этом России напрямую та вообще не касается.
Тем не менее многие полагают, что положения директивы являются своеобразным ориентиром, указывающим, куда развиваться банковскому и платежному рынку. Российский рынок рано или поздно тоже должен последовать в этом направлении. Одним из самых резонансных положений директивы является принцип открытого API (программируемого интерфейса приложения), который обязывает банки предоставить доступ другим участникам рынка к информационной и платежной инфраструктуре. О том, какое влияние PSD2 может оказать на банковский рынок – особенно на взаимоотношения банков с клиентами, – «Инвест-Форсайту» рассказал генеральный директор (CEO) и основатель международной компании-разработчика финтех-решений Salt Edge Дмитрий Барбасура.
– Дмитрий, почему «принцип открытого интерфейса», постулируемый во Второй директиве, вызывает такой шум в профессиональных кругах?
– У вас как у клиента банка есть приложения, которые вы используете для доступа к банку. Если банк вам предоставил свой «банк-клиент» – то это может быть только один набор приложений и никакой другой, даже если они вам не нравятся, даже если они неправильно работают и на вашем телефоне не поддерживаются – вы все равно не можете их поменять. Открытый интерфейс решает эту проблему: он позволяет делать конкурентные решения, которые будут созданы специально под вас – в той конфигурации, с тем функционалом и возможностями, которые захотите. И вы можете такие банковские программы скачивать на выбор – как сегодня вы заходите в Google Play или в App Store и выбираете то приложение, которое вам больше нравится. В банках намечается та же ситуация, что раньше была с Internet Explorer: раньше поддерживался только один браузер, никакого другого варианта у вас не было.
– Но почему в этой связи Вторая платежная директива считается столь революционной для банковского рынка?
– На это есть четыре причины. Первое – защита клиента. Потому что идентификация пользователя в условиях открытого интерфейса должна происходить на основе нескольких факторов, таких как отпечатки пальцев и SMS, а не только на основе логина и пароля. Причем, если производится удаленная транзакция – то есть без физического присутствия пользователя возле продавца, – должен быть сгенерирован авторизационный код, который будет зависеть от суммы платежа и от получателя.
Второе важное последствие внедрение директивы – прозрачность комиссий. Если пользователь хочет сделать платеж в магазине, на автозаправке, на автостоянке, он перед оплатой видит все комиссии, которые должен заплатить – чтобы это не было для него неожиданностью.
Третье: убираются посредники внутри платежа. Процент, который уходит посредникам – прежде всего Visa и MasterCard – и который сегодня составляет 2-3%, практически убирается. Директива требует, чтобы комиссионные не превышали 0,2% для дебетовых карт и 0,3% для кредитных. То есть
