ОБЗОР СМИ
Корреляция сырьевых циклов с потоками капитала и финансовым циклом: роль макропруденциальной политики
Проблема ограничения рисков, связанных с трансграничными потоками капитала, актуальна для стран с формирующимися рынками и в целом для стран с нерезервными валютами. В публикации аналитиков Банка России оценивается важность роли макропруденциальной политики, которая может способствовать повышению устойчивости финансовой системы в условиях корреляции финансового и сырьевого циклов.
В аналитической записке рассматриваются возможности управления рисками, связанными с притоком и оттоком капитала. Задача на перспективу – разработка системы макропруденциальных инструментов, которая могла бы при необходимости использоваться для ограничения валютных рисков экономики и финансовой системы, снижать процикличность притоков капитала и развития финансового сектора.
В данной публикации определены источники рисков, связанных с потоками капитала, исследован международный опыт управления такими рисками, проанализированы рекомендации международных организаций в области управления потоками капитала. В документе дается оценка целесообразности применения в России инструментов, ограничивающих валютные риски, в целях поддержания финансовой стабильности и устойчивости экономического роста.
Комментарии и предложения по опубликованному материалу просим направлять на адрес электронной почты: enb2@cbr.ru.
ЦБ видит пользу в дозированном расширении присутствия иностранных банков в РФ
Умеренное расширение присутствия дочерних иностранных банков в качестве способа регулирования конкуренции может принести пользу российскому финансовому рынку. Такая рекомендация фигурирует в докладе Центробанка РФ «Сопоставление модели российского финансового сектора с моделями финансовых секторов других стран».
Как отмечается в работе, ее задачей является выработка подходов к определению долгосрочных целевых ориентиров развития финансового сектора России. Предполагается, что принадлежность финансового сектора страны к той или иной модели соответствует определенной стадии его развития.
В зависимости от модели финансового сектора фигурирующие в исследовании страны разделены на пять кластеров. Профиль кластера 1, в который входит Россия, объединяет страны с формирующимся рынком «второго эшелона». Этот кластер условно назван «Автономные», в него в общей сложности включены 17 стран, в основном экспортеры сырья: наряду с Россией это Нигерия, Индонезия, Венесуэла, Аргентина, Колумбия, Казахстан, Турция, Перу, Уругвай, Коста-Рика, Македония, Украина, Филиппины, Пакистан, Мексика и Румыния.
Для этого кластера ЦБ дает следующие характеристики: «Опора на собственные финансовые ресурсы, как правило, благодаря доходам от сырьевого экспорта. Приоритетная роль бюджетных и межфирменных каналов перераспределения финансовых ресурсов, ограниченная потребность в перераспределении через посредников».
Данный кластер в большей степени, чем остальные, «определяется субиндексом, отвечающим за степень охвата населения финансовыми услугами, однако значительно проседает по субиндексам глубины рынков и посредников», отмечают финансисты.
Относительно России говорится, что c 2012 года в структуре ее финансового сектора «посредники преобладают над рынками: доля размещенных средств банков (кредиты экономике, МБК, вложения в облигации, средства на корреспондентских счетах) превышает капитализацию рынка акций. Отчасти это соответствует общемировой тенденции после глобального кризиса 2007—2009 годов… однако в случае России это в большей степени результат ослабления внутреннего фондового рынка, что, в частности, выражается в опережающих темпах сокращения его ликвидности: отношение оборота к капитализации сократилось с пикового значения 68,3% в 2009 году до 30,9% по итогам 2014 года. Среди посредников наблюдается тотальное доминирование банков над небанковскими институтами и страховыми компаниями. При этом на долю размещенных средств приходится примерно 90% всех активов банковской системы. Таким образом, российский финансовый сектор — банкоориентированный, с традиционным ссудным профилем операций кредитных организаций».
«По отдельным показателям финансового развития Россия может быть отнесена к лидерам своего кластера, — отмечают авторы доклада. — Ее отличают высокие значения отношения капитализации и оборота рынка акций к ВВП, число банкоматов на 100 тыс. человек взрослого населения. Выше среднего по кластеру ряд показателей глубины финансовых институтов: отношение ликвидных обязательств (денежных средств), активов коммерческих банков, кредита частному сектору к ВВП. Вместе с тем глубина страхового сектора, измеряемая отношением к ВВП собранных премий в страховании жизни и в иных видах страхования, не достигает среднего уровня по кластеру. Аналогичная картина наблюдается в случае отношения активов взаимных и пенсионных фондов к ВВП. Это акцентирует внимание на очень больших диспропорциях между развитием банков и небанковских институтов даже на фоне развивающихся стран. Также Россия отличается от других стран кластера невысоким масштабом рынка ипотеки».
В числе прочего в исследовании находит подтверждение гипотеза, что высокая зависимость экономики страны от экспорта сырья способствует «замораживанию» ее финансового сектора, отмечают авторы.
Другие выделенные авторами исследования кластеры — это «Перегретые лидеры» (его характеристики — некоторое преобладание рынков над посредниками; чрезвычайно сильная интеграция в мировые рынки капитала, сильные национальные финансовые институты и инфраструктура финансовых рынков; «пузыри» на рынке ипотеки и недвижимости накануне Великой рецессии), «Сбалансированные лидеры» (некоторое преобладание посредников над рынками; гармонично включены в мировые рынки капитала, сильные национальные финансовые институты и инфраструктура финансовых рынков) и «Младшие партнеры» (опора на импорт долгосрочных внешних ресурсов и высокое доверие населения к банкам, что обеспечивает приближение к показателям стран-лидеров). В отдельный кластер выделен Гонконг (модель финансового сектора города-государства, выполняющего функции «финансового хаба» для одной из крупнейших экономик мира — китайской).
«Как показал анализ конкретных случаев, переход стран к другим моделям возможен и, как правило, происходит в направлении более высоких стадий развития. Политика регуляторов может способствовать ускорению такого перехода», — отмечается в докладе.
По мнению исследователей, на среднесрочную перспективу целесообразно определение приоритетов развития отечественного финансового сектора, исходя из задачи выхода России на наилучшие позиции внутри своего кластера; на долгосрочную перспективу — исходя из задачи вхождения в другие кластеры: «Сбалансированные лидеры» или, поскольку перескакивание страны через стадию развития является редким событием, «Младшие партнеры». При этом фундаментальным условием перехода в более развитые кластеры является продолжение процессов диверсификации экономики и повышения уровня благосостояния, подчеркивают в ЦБ.
«Для решения среднесрочных задач представляется оправданной рекомендация об активизации политики поддержки конкуренции в банковском секторе. Она должна быть направлена на повышение рыночной дисциплины кредитных организаций и устранение избыточного уровня их операционных издержек. В качестве способа регулирования конкуренции может рассматриваться умеренное расширение присутствия на рынке дочерних иностранных банков», — пишет ЦБ.
Также расширение присутствия иностранных банков может стимулировать удлинение сроков кредитования, отмечают авторы доклада.
Особое значение при выборе приоритетов развития российского финансового сектора должно быть отведено небанковским институтам — стимулированию деятельности страховых компаний, частных пенсионных фондов и фондов взаимных инвестиций. Развитие этих секторов финансового рынка, вероятно, будет взаимодополняющим.
В ЦБ констатируют, что эволюция финансового сектора в сторону модели «Младшие партнеры» может быть сопряжена с ростом уязвимости к колебаниям трансграничных потоков капитала из-за повышения роли привлечения средств с внешних долговых рынков в функционировании национальной экономики. Однако негативные последствия такого перехода для стабильности финансовой системы, по мнению регулятора, не следует преувеличивать. «Несмотря на более высокую чувствительность к колебаниям мировых рынков капитала, страны кластера «Младшие партнеры» в целом характеризуются меньшей частотой банковских кризисов, чем страны кластера «Автономные». Кроме того, в случае сохранения геополитической напряженности слишком интенсивное наращивание внешнего долга маловероятно», — рассуждают в Банке России.
Однако, по мнению финансистов, при прочих равных условиях более предпочтительным (хотя и более сложнореализуемым) вариантом выглядит развитие национального финансового сектора в сторону модели «Сбалансированные лидеры».
«Таким образом, в среднесрочной перспективе, исходя из задачи устранения отставания России от наилучших результатов по своему кластеру, а также с учетом выявленных взаимосвязей между показателями, предлагается сделать акцент на следующих целевых ориентирах совершенствования финансового сектора: развитие конкуренции на рынках банковских услуг с опорой на дозированное расширение присутствия иностранных банков; снижение уровня накладных расходов банков во взаимосвязи с развитием конкуренции и инфраструктуры (в том числе традиционной, связанной с обслуживанием платежных карт), а также каналов дистанционного доступа к финансовым услугам; развитие страхования предпринимательских и финансовых рисков, имущества, гражданской ответственности за неисполнение договорных обязательств и других видов страхования, позволяющих снизить (перераспределить) уровень кредитных рисков в банковской системе и финансовом секторе в целом; развитие института взаимных фондов, что расширит возможности привлечения капиталов, более терпимых к рискам, чем привлекаемые через банковские вклады», — заключают авторы доклада.
В долгосрочной перспективе, исходя из выявленных взаимосвязей между показателями в кластерах «Сбалансированные лидеры» и «Младшие партнеры», предлагается сделать акцент на следующие целевые ориентиры совершенствования финансового сектора: развитие института независимых пенсионных фондов во взаимосвязи с развитием долгосрочного кредитования населения (секьюритизация ипотечных и других долгосрочных кредитов и др.); развитие сферы страхования жизни, что также создаст ресурсную поддержку развитию национального фондового рынка; умеренное расширение присутствия в национальном финансовом секторе и на национальных финансовых рынках иностранных банков и иностранных портфельных инвесторов; сдерживание процессов долларизации кредитов и, возможно, чрезмерного развития рискованных сегментов кредитного рынка, что иногда является следствием притока средств с зарубежных рынков.
Банк России готовится к выпуску облигаций. Будет ли спрос?
Банк России 15 августа 2017 года проведет на Московской бирже аукцион по размещению первого выпуска купонных облигаций (КОБР) в объеме 150 млрд рублей по номинальной стоимости. Новый инструмент может стать достаточно привлекательным.
Согласно решению о выпуске, номинальная стоимость одной купонной облигации Банка России составляет 1 000 рублей. Датой погашения облигаций определено 15 ноября 2017 года. Облигации имеют плавающий купон, ставка которого будет привязана к ключевой ставке ЦБ на каждый день купонного периода. К участию в размещении КОБР допускаются только российские кредитные организации, обращение облигаций будет осуществляться также только среди отечественных банков. В сообщении регулятора было отмечено, что «проведение указанного аукциона позволит кредитным организациям оценить собственную готовность к работе с купонными облигациями Банка России и при необходимости уточнить соответствующие внутренние процедуры».
В современной истории российского финансового рынка это не первый опыт Банка России по выпуску собственных облигаций. Дебютное размещение бескупонных облигаций Банка России (БОБР) состоялось в сентябре 1998 года. В течение четырех месяцев было размещено 12 выпусков облигаций на общую сумму 26 млрд рублей. БОБРы были хорошо восприняты банками, быстро заняли «свободную» нишу на фондовом рынке после краха рынка ГКО-ОФЗ. Однако в связи с тем, что процедура эмиссии этих бумаг противоречила законодательству, Банк России был вынужден прекратить свою практику выпуска собственных облигаций. После изменения законодательства Банк России возобновил выпуск своих облигаций в сентябре 2004 года, однако реальный интерес к ним со стороны кредитных организаций был проявлен лишь в 2007 года на фоне мирового кризиса и в дальнейшем в 2010-2011 годах после преодоления последствий финансового кризиса в России. В середине 2007 года объем вложений в облигации ЦБ достигал 373 млрд рублей, в то время как вложения в государственные облигации составляли около 368 млрд рублей. В июле — сентябре 2010 года вложения в ОБР достигали 950-990 млрд рублей, превышая на 130-150 млрд вложения в государственные ценные бумаги.
С сентября 2004 года по сентябрь 2011 года Банк России за счет выпуска собственных облигаций смог привлечь денежные средства кредитных организаций на общую сумму более 4,2 трлн рублей, при этом более 86% приходились на 2007-2011 года. Наибольший интерес к ОБР был проявлен банками в периоды появления избытка банковской ликвидности, связанной с ожиданиями ухудшения ситуации на финансовых рынках и нежеланием банков рисковать при кредитовании или инвестировании свободных денежных средств на длинные сроки. При этом сроки обращения ОБР не превышали 9 месяцев, преимущественно составляли около 4-6 месяцев. К концу 2011 года ситуация в российской экономике и на финансовых рынках стала улучшаться, в результате чего спрос на ОБР со стороны кредитных организаций сошел на нет.
О возможности возобновления выпуска ОБР заговорили еще год назад на фоне ожиданий регулятора роста структурного профицита банковской ликвидности, что подтверждается результатами ежедневных расчетов этого показателя Банком России. Кроме того, достаточно продолжительное время наблюдаются стабильно высокие остатки денежных средств на корсчетах (около 1,7-2,2 трлн рублей ежедневно) и депозитных счетах (660-760 млрд рублей, из которых около 80% приходится на депозитные аукционы сроком одна неделя) в Банке России. Таким образом, очевидно, что расширение списка инструментов для абсорбирования «устойчивой части» профицита можно оценивать как своевременное и правильное решение регулятора.
Привязка ставки купона по КОБР к уровню ключевой ставки Банка России на каждый день купонного периода будет способствовать, по мнению регулятора, поддержанию ставок денежного рынка вблизи ключевой ставки в условиях значительного структурного профицита ликвидности. Ожидаем, что спрос на первом аукционе будет достаточно высоким, ставка размещения может сложиться в диапазоне между ставками недельного депозитного аукциона и уровнем доходности полугодового выпуска ОФЗ.
Перспективы дальнейшего развития рынка КОБР будут определяться, в первую очередь, спросом со стороны кредитных организаций, который во многом будет зависеть от экономической ситуации в стране, а также решениями Банка России, которые, согласно сообщению регулятора, «будут приниматься по мере необходимости, с учетом прогноза ликвидности банковского сектора в целях абсорбирования устойчивой части структурного профицита ликвидности, если ее объем станет значительным».
Бизнес проконтролирует программу по развитию цифровой экономики
В начале июля Совет по стратегическому развитию и приоритетным проектам при президенте собирался, чтобы обсудить программу развития цифровой экономики. Он решил, что для управления программой нужно учредить автономную некоммерческую организацию (АНО). Это следует из протокола заседания совета, размещенного на сайте Кремля.
В документе говорится, что АНО должны учредить Сбербанк, «Ростелеком», «Ростех», «Росатом», фонд «Сколково», Агентство стратегических инициатив. Сейчас перечень участников расширяется: в число учредителей могут войти интернет-холдинги Mail.ru Group и «Яндекс», операторы связи МТС и «Мегафон», разработчики программного обеспечения 1С и «Открытая мобильная платформа» основателя холдинга ЕСН Григория Березкина. Об этом «Ведомостям» рассказали два человека, близких к учредителям АНО. Они также уточняют, что в состав организации войдет представитель правительственной подкомиссии по цифровой экономике и представитель Минкомсвязи.
Новая некоммерческая организация разработает план по развитию цифровой экономики и проконтролирует его исполнение. Кроме того, от АНО должны поступать рекомендации, как эффективнее расходовать бюджетные деньги на выполнение программы, говорится в протоколе Совета по стратегическому развитию. Но источники и объемы финансирования программы еще не ясны, и правительству предстоит определиться с ними до 31 октября 2017 г.
Компании-учредители будут финансировать работу АНО: они договорились вложить в нее по 5 млн руб., уточняют четыре собеседника «Ведомостей», близких к учредителям организации. Один из них сказал, что сумма взноса еще обсуждается и может достигать 10 млн руб.
Саму программу цифровой экономики правительство утвердило в конце июля. Целей у нее несколько. Во-первых, цифровые данные должны стать ключевым фактором производства. Во-вторых, предстоит устранить препятствия для создания и развития высокотехнологических бизнесов и не допустить появления новых ограничений. В-третьих, как отдельные отрасли экономики, так и вся экономика в целом должна быть способной конкурировать на мировом рынке.
Помочь в достижении этих целей должны несколько перечисленных в программе технологий. Это большие данные, искусственный интеллект, технологии виртуальной и дополненной реальности, блокчейн, квантовые технологии, промышленный интернет, робототехника, технологии беспроводной связи. В этих областях к 2024 г. должны появиться не менее 10 национальных компаний-лидеров, работающих на глобальных рынках.
МТС и «Мегафон» еще лишь обсуждают участие в АНО, сообщили представители операторов. «Яндекс» также еще не вошел ни в какую организацию, указывает представитель холдинга Ася Мелкумова.
Но «Мегафон» считает правильным, если к разработке программы цифровой экономики привлекут не только госкомпании, но и других лидеров рынка, передала «Ведомостям» операционный директор «Мегафона» Анна Серебряникова. «Яндекс» готов делиться опытом в образовании, телемедицине, электронной коммерции и транспорте, говорит Мелкумова. Еще холдинг готов предложить свои знания по умным автомобилям, искусственному интеллекту и машинному обучению. Mail.ru Group рассматривает возможность участия в АНО, поскольку организации может быть полезна ее экспертиза в области электронной коммерции, говорит представитель холдинга. «Открытая мобильная платформа» также рассматривает возможность вхождения в АНО, сообщил ее представитель. А «Ростелеком» называет себя основным инфраструктурным партнером программы – ведь цифровой экономике нужны сети связи и дата-центры, указывает представитель оператора Андрей Поляков.
Участие частных компаний в управлении цифровой экономикой повышает вероятность успеха программы, считает главный аналитик Российской ассоциации электронных коммуникаций Карен Казарян. Во-первых, у них гораздо лучший доступ к новым технологиям, а во-вторых, в этом случае будут эффективнее расходоваться деньги на программу, считает Казарян. С другой стороны, опыт развития цифровой экономики в других странах показывает, что ее успех в первую очередь зависит от малых и средних компаний, уверена директор по стратегическим проектам Института исследований интернета Ирина Левова. Необходимое условие развития цифровой экономики – адекватное регулирование, учитывающее не только интересы госсектора и госкомпаний, но и частного бизнеса, указывает она. Представители фонда «Сколково», 1С и Сбербанка не ответили на запрос «Ведомостей». Представитель Минкомсвязи отказался от комментариев.
Минкомсвязь: месячная аудитория приложения «Госуслуги» за год увеличилась более чем в пять раз
Месячная аудитория мобильного приложения «Госуслуги» за год увеличилась более чем в пять раз, сообщили в пресс-службе Минкомсвязи.
«Министерство связи и массовых коммуникаций Российской Федерации сообщает о том, что активная месячная аудитория приложения «Госуслуги» в июле 2017 года составила 3,3 миллиона человек. Это более чем в пять раз превышает показатель июля 2016 года. Тогда активная месячная аудитория приложения составляла 629 тысяч человек. Активным считается пользователь, который как минимум один раз в месяц запустил приложение. Так, например, в июле 2016 один активный пользователь открывал приложение в среднем пять раз, а в июле 2017 — уже восемь», — говорится в релизе.
Так, в июле 2017-го через приложение пользователи совершили 26,5 млн запросов на получение госуслуг и 703 тыс. платежей. По популярности лидируют запросы о судебной задолженности (10 млн), о налоговой задолженности (8,5 млн) и о штрафах ГИБДД (7,3 млн). Кроме того, среди пользователей пользуются спросом: подача заявления на получение водительского удостоверения (49 тыс.), регистрация транспортных средств (47 тыс.), подача заявления на загранпаспорт (44 тыс.) и запись к врачу (33 тыс.), добавили в ведомстве.
Ростовщики на диете
Павел Крашенинников: Появилась возможность умерить аппетиты кредиторов
Президент России подписал Закон «О внесении изменений в части первую и вторую Гражданского кодекса Российской Федерации и отдельные законодательные акты Российской Федерации». Речь в нем идет о финансовых сделках.
Новации, прописанные в этом законе, который вступит в силу 1 июня 2018 года, касаются огромного количества людей — от рядовых граждан, берущих займы и кредиты, до представителей большого бизнеса. О том, как новый закон усилит защиту людей при общении с банками, чем будут интересны и полезны новые финансовые инструменты, такие, как общий семейный счет, и о других нововведениях «Российской газете» рассказал один из авторов закона, председатель Комитета Государственной Думы по государственному строительству и законодательству Павел Крашенинников.
Павел Владимирович, первое, что бросается в глаза в новом законе, — архаичное понятие: «ростовщические проценты». Почему о них вспомнили в наши дни?
Павел Крашенинников: Изменения закона касаются положений Гражданского кодекса по договору займа, кредитному договору, договору финансирования под уступку денежного требования, договору банковского вклада, банковского счета, положений о расчетах и других. В Гражданский кодекс вводится понятие «ростовщические проценты». Речь идет о процентах за пользование займом в сфере непрофессиональных долговых отношений. То есть, когда договор займа заключен с лицом, не осуществляющим профессиональную деятельность по предоставлению потребительских займов. Если проценты по такому договору в два и более раза превышают обычно взимаемые в подобных случаях проценты и чрезмерно обременительны для должника, то судом выплаты по договору могут быть снижены.
Станет возможным досрочный возврат суммы займа без согласия кредитора — полностью или частично
И это даст возможность остудить пыл таких ростовщиков?
Павел Крашенинников: Возможность уменьшения в судебном порядке «ростовщических процентов» позволит наконец умерить аппетиты многих кредиторов-«ростовщиков» и защитить права граждан. Ранее уже были установлены специальными законами ограничения по размеру процентов для профессиональных игроков — микрофинансовых организаций и банков. Теперь такие ограничения появятся для всех других займодавцев в Гражданском кодексе.
Будет введен контроль за процентами по кредитам?
Павел Крашенинников: Вводится дифференцированное регулирование займа в зависимости от цели займа, устанавливая особую защиту интересов граждан. При регулировании потребительских кредитов и займов, выдаваемых гражданам, закрепляется приоритет Закона о потребительском кредите (займе).
Проценты по договорам займа могут быть фиксированными или плавающими. Если проценты в договоре не определены, то по умолчанию они будут равны ключевой ставке Центрального банка.
Кроме того, станет возможным досрочный возврат гражданином суммы займа без согласия кредитора — полностью или частично.
А что будет с банковскими комиссиями? Теми, которые банки в кредитном договоре если и обозначают, то — мелким шрифтом на последней странице?
Павел Крашенинников: Долгое время законодательно не был прямо урегулирован вопрос о банковских комиссиях — суммах, которые банки нередко взимают с заемщика помимо процентов. Пользуясь правовой неопределенностью, банки старались такие комиссии брать часто. Теперь будут четко ограничены условия для взимания комиссий. С граждан-заемщиков комиссии могут взиматься только в тех пределах, которые установлены действующим законом о потребительском кредите (займе). А с предпринимателей могут взиматься комиссии только за конкретные отдельные услуги, которые банк оказывает дополнительно своему заемщику.
Если «ростовщические проценты» в два и более раза превышают обычные, то они судом могут быть снижены
Новации, прописанные в законе, касаются не только кредитов, но и банковских счетов. Появятся даже их новые виды. Чем они интересны?
Павел Крашенинников: Значительная часть изменений связана с договорами банковского счета, прежде всего его видами. Вводятся такие виды договоров банковского счета, как договор банковского счета в драгоценных металлах, договор совместного банковского счета, публичного депозитного счета и другие.
Счет в драгметаллах — это впечатляет. Вы хотите сказать, что любой из нас сможет принести в банк свои золото и платину и спокойно положить их на счет?
Павел Крашенинников: Банк вправе принять от вкладчика драгоценные металлы и обязуется возвратить металлы того же наименования и такой же массы либо выдать в соответствии с договором денежные средства в сумме, эквивалентной стоимости этого металла. А также выплатить предусмотренные договором проценты.
К договорам вклада в драгоценных металлах будут применяться правила, установленные в Гражданском кодексе для обычных вкладов. Вместе с тем на такие договоры не распространяется обязательное страхование вкладов физических лиц.
Вызывает интерес и совместный счет. Это только для родных?
Павел Крашенинников: Возможность заключения договора совместного счета предусмотрена между несколькими гражданами. При этом права на денежные средства на таком счете будут принадлежать этим лицам в определенных долях пропорционально объему денежных средств, внесенных каждым из них или третьими лицами в их пользу. За исключением тех случаев, когда специальным соглашением между клиентами предусмотрена непропорциональность.
Новый договор совместного счета может быть удобен, к примеру, супругам и другим членам семьи. Права супругов на денежные средства на таком счете относятся к общей совместной собственности, если иное не предусмотрено брачным договором.
Допускается также объединение счетов разных лиц в группу банковских счетов, при этом списание с таких счетов возможно по распоряжению одного клиента.
Новшества, конечно, привлекательные. Но — сложные. Понятно, что тут особую важность приобретает надежность работы банка с такими счетами. А с этим, известно, случаются проблемы. Новый закон это учитывает?
Павел Крашенинников: Упорядочивается правовое регулирование банковских счетов, открытых на условиях использования электронных средств платежа, а также устанавливается дополнительная ответственность банка за ненадлежащее совершение операций по банковскому счету. Так что теперь такие виды банковских услуг будут подробно урегулированы законом, что повысит их надежность.
А как насчет платежных поручений? Нареканий клиентов в этой сфере тоже пока хватает…
Павел Крашенинников: Законом конкретизируется ответственность банка за неисполнение или ненадлежащее исполнение платежного поручения, прежде всего в виде уплаты процентов. Вводятся новые положения о расчетах поручениями о переводе денежных средств без открытия банковского счета. Такие расчеты банк производит предоставленными плательщиком-гражданином наличными денежными средствами на основании его распоряжения.
Как следует из закона, вскоре многим из нас придется осваивать смысл иностранного слова — «эскроу». По-русски значит — договор условного депонирования. Что это за штука?
Павел Крашенинников: Приобретая недвижимость, совсем необязательно использовать банковскую ячейку, а можно воспользоваться договором условного депонирования. Объектом депонирования могут быть наличные деньги, документарные ценные бумаги и документы, а также безналичные денежные средства и бездокументарные ценные бумаги.
Важно, что на имущество, переданное на депонирование эскроу-агенту, в том числе на денежные средства, находящиеся на счете эскроу, не может быть обращено взыскание по долгам эскроу-агента, депонента или бенефициара. Такой договор позволит использовать цивилизованные способы расчета по сделкам — как по крупным сделкам компаний, так и по сделкам между гражданами. Эскроу-агенты будут гарантировать интересы сторон при сложных расчетах, что в том числе позволит снизить криминальные риски, которые обычно возникают при передаче наличных денег.
