ОБЗОР СМИ
Основным фактором снижения инфляции в июле стало падение цен на плодоовощную продукцию
В июле 2017 г. годовая инфляция снизилась и составила 3,9%. Это связано с понижением цен на плодоовощную продукцию после их роста в июне вопреки традиционной сезонности. Сохраняется тенденция закрепления инфляции около целевого уровня, увеличивается доля товаров и услуг с темпами роста цен, близкими к цели по инфляции 4%, говорится в очередном выпуске информационно-аналитического комментария Банка России «Динамика потребительских цен».
Масштаб сезонного снижения цен на плодоовощную продукцию, удорожание которой стало основной причиной ускорения инфляции в июне, превзошел ожидания Банка России.
Снизились цены на картофель, капусту, лук, свеклу, морковь и чеснок − овощи, входящие в так называемый «борщевой набор». В среднем за месяц эта товарная группа подешевела на 16%. При этом снижение цен на данные продукты происходило во всех федеральных округах страны.
В условиях прекращения падения реальных располагаемых доходов населения происходит постепенное восстановление потребительского спроса и снижение его сдерживающего влияния на инфляцию. Однако на фоне устойчивого роста производственной активности это не создает существенных инфляционных рисков. Вместе с тем в ближайшие месяцы сохраняется риск повышения продовольственной инфляции из-за возможного снижения урожая некоторых овощей и фруктов, что может также привести к росту инфляционных ожиданий. Ограничить инфляционные риски позволит поддержание умеренно жестких денежно-кредитных условий.
ЦБ: трендовая инфляция в июле обновила исторический минимум
Годовые темпы трендовой инфляции в июле 2017 года снизились до 6,2% с 6,4% в июне, говорится в сообщении Банка России.
«Трендовая инфляция достигла минимального значения за всю историю оценок», — подчеркивает регулятор.
В материалах ЦБ отмечается, что «среднесрочные риски, связанные с отклонением инфляции от целевого уровня, смещены вверх». «Их снижению будет способствовать проведение умеренно жесткой денежно-кредитной политики», — резюмируют в Центробанке.
Трендовая инфляция — часть средней инфляции, отражающая инфляционный тренд, в том числе среднесрочные инфляционные ожидания, изменение абсолютных цен и динамику денежных агрегатов.
Ты — мне, я — в ЦБ
ЦБ подготовил «дорожную карту» по разработке правил работы онлайн-площадок, оказывающих услуги по организации взаимного финансирования (краудфандинга) включая сектор P2P (кредитование гражданами друг друга). Тестирование новых правил пройдет в течение года, по результатам появится профильный закон. Участвующие в эксперименте площадки должны раскрыть бенефициаров, увеличить капитал, идентифицировать инвесторов. Введение регулирования упорядочит рынок, признают эксперты, но может не понравиться международным игрокам. Впрочем, во многих странах, включая США, Великобританию и Италию, подобные правила уже есть.
«Ъ» удалось ознакомиться с «дорожной картой» по развитию краудфандинга, предусматривающей комплекс мероприятий по созданию системы регулирования и функционирования этого рынка. Документ утвержден в июле рабочей группой под руководством главы службы по защите прав потребителей финансовых услуг и миноритарных акционеров Банка России Михаила Мамуты.
Представить в правительство предложения по развитию «альтернативных механизмов финансирования — краудфандинга, краудинвестинга и краудлендинга» — к 15 октября премьер Дмитрий Медведев поручил Минэкономики и Минфину с участием ЦБ и рабочей группы по созданию международного финансового центра по итогам заседания президиума Совета при президенте по модернизации экономики и инновационному развитию 25 мая.
Согласно «дорожной карте», целый ряд краудфандинговых компаний, в том числе P2P-площадки (всего около 20 площадок), примет участие в тестировании требований к их деятельности. Их перечень в документе не приводится. По словам участников рынка, это почти все крупные участники рынка из разных сегментов, в том числе Planeta.ru, Boomstarter.ru, «Альфа-поток», «Город денег», Loanberry, Finteca и другие. «В настоящее время в Банке России идет подготовка к тестированию на ряде площадок, выразивших готовность добровольно принять на себя некоторую регуляторную нагрузку с целью последующей оценки ее влияния как на саму компанию, так и на рынок краудфандинга»,— пояснили в пресс-службе ЦБ.
В рамках эксперимента, итоги которого будут подведены в июне 2018 года, площадки должны соответствовать разработанным ЦБ стандартам. В частности, сформировать капитал в размере не менее 10 млн руб., раскрыть бенефициаров с долями больше 10%, провести анализ финансового состояния заемщиков и идентификацию инвесторов, разместить программное обеспечение на территории России и др.
По итогам тестирования планируется в течение полугода принять закон о краудфандинге. «Плавный переход к регулированию этого сегмента планируется не ранее 2018 года»,— уточнили в ЦБ. По мнению регулятора, условием для перехода к регулированию может быть значительное увеличение масштаба краудфандинговых операций или появление существенных событий риска, таких как возникновение и быстрый рост негативных явлений, создающих угрозу потери гражданами средств.
Михаил Мамута, глава службы ЦБ по защите прав потребителей финансовых услуг и миноритарных акционеров, 2 февраля 2017 года
Весьма любопытная опция — это краудфандинг… Планируем, что в этом году мы постепенно будем переходить, постепенно, к мягкому регулированию, возможно, через модель «регуляторной песочницы»
В марте текущего года ЦБ оценивал российский рынок краудфандинга в 1–2 млрд руб. (общий объем обязательств в сегменте) с перспективой быстрого роста «в разы» (ряд экспертов говорит об удвоении до конца 2017 года до 4 млрд руб.). Мировой рынок по итогам 2015 года оценивался почти в $34,5 млрд, из которых $17,25 млрд пришлось на Северную Америку (рост на 82%), почти $6,5 млрд — на Европу (рост на 98,7%) и $10,54 млрд — на Азию (рост на 210%). Во многих странах он уже регулируется: например, в США — с 2012 года, в Великобритании и Франции — с 2014 года, в Испании — с 2015 года.
Дискуссию о необходимости контроля над «взаимным финансированием» в России ЦБ начал примерно полтора года назад. В марте его представители говорили, что могут ввести жесткое регулирование рынка краудфандинга в случае его бурного роста или формирования «негативных практик».
Регулятор определил краудфандинг как механизм привлечения заемных средств либо коллективного финансирования компаний или проектов с использованием интернет-платформ. Одна из разновидностей — Р2Р-займы (peer-to-peer loans), где инвесторами и заемщиками выступают физлица, в 2014 году в РФ на этот сегмент приходилось две трети рынка (в мире в 2015 году — почти 74%). Другие виды — краудинвестинг (совместное финансирование проектов), P2B (person to business), краудфандинг с нефинансовым вознаграждением и благотворительный краудфандинг.
Наиболее актуально регулирование для P2P-рынка. Поскольку в такие проекты вовлечены граждане, в данном сегменте нужно в первую очередь минимизировать мошенничество, например создание финансовых пирамид для хищения средств инвесторов, отмечает гендиректор P2P-платформы SimplyFi Алексей Басенко. Также любые кредиторы заинтересованы в получении максимально объективной оценки платежеспособности и долговой нагрузки заемщиков P2P-площадок, что пока весьма затруднительно (см. «Ъ» от 8 июля).
Предлагаемые в рамках теста требования логичны, однако есть ряд недочетов, считают эксперты. Так, по мнению господина Басенко, необходимо определить механизм использования денег инвесторов. «Эти средства надо либо вложить в определенный проект, либо отдать обратно инвестору с прибылью. Иные операции с деньгами инвесторов должны быть запрещены»,— уверен он. Неясны и механизм передачи данных в рамках деятельности таких площадок в бюро кредитных историй, ограничения по рекламе. «В первую очередь необходимо четко закрепить за краудфандингом статус участника финансового рынка,— указывает зампред совета директоров P2P-площадки «Город денег» Юлиан Лазовский.— Например, некоторые ресурсы не хотят размещать нашу рекламу, апеллируя, что их юристы читают закон таким образом, что слово «кредитование» могут использовать исключительно банки».
Пока, по оценкам господина Лазовского, российские платформы куда менее успешны с точки зрения сбора средств, нежели международные. При этом, подчеркивает эксперт, пойдут ли международные площадки на соблюдение новых правил ради неключевого для них российского рынка, «большой вопрос».
Банк «Подозрительный»
Банк России изменил критерии оценки сомнительных банковских операций — клиентов будут блокировать чаще
ЦБ снова пересмотрел критерии отнесения операций того или иного банка к сомнительным. С 2014 года это уже третья волна снижения данного показателя. Банки.ру разбирался, почему снижение не равно смягчению и как новации повлияют на рост блокировок счетов «физиков» и «юриков» в России.
Предложение, от которого невозможно отказаться
Кредитные организации уже давно периодические блокируют счета своих клиентов «всех мастей». Для этого у них есть федеральный закон под номером 115-ФЗ от 7 августа 2001 года «О противодействии легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем, и финансированию терроризма».
Но, судя по всему, этого ЦБ показалось мало.
27 июля 2017 года Банк России разослал в свои территориальные учреждения письмо №ИН-01-12/40, подписанное Эльвирой Набиуллиной, с предложением пересмотреть «критерии определения признаков высокой вовлеченности кредитной организации в проведение сомнительных безналичных и (или) наличных операций».
Так, при проведении оценки банков по итогам работы за IV квартал 2017 года и в последующие периоды регулятор предлагает считать кредитную организацию вовлеченной в проведение сомнительных операций в одном из двух случаев.
Во-первых, если за последний проверочный квартал удельный вес (доля) объема сомнительных операций в банке превышает 2%. Этот показатель включает в себя как наличные операции в объемах дебетовых оборотов по счетам всех клиентов, так и безналичные операции в объемах дебетовых оборотов по счетам клиентов — юрлиц, индивидуальных предпринимателей (ИП) и иностранных структур без образования юрлица.
Во-вторых, если за тот же временной период объем сомнительных операций всех клиентов с безналичными и наличными денежными средствами в совокупности превысил 1 млрд рублей.
Согласно информационному письму регулятора от апреля 2016 года, ранее считалось, что банк проводит сомнительные операции, если вышеобозначенные параметры находились на уровне 3% или 2 млрд рублей. А еще раньше, в 2014 году, — на уровне 4% или 3 млрд рублей.
Снижение этих показателей отнюдь не послабление, рассказывают банкиры. Даже наоборот.
«Касательно изменения критериев сомнительности операций могу сказать, что их не смягчают, а ужесточают. Если раньше 3% оборота можно было признать сомнительными без санкций от ЦБ, то теперь только 1%. Причем критерии сомнительности также ужесточаются, — объясняет один банкир на правах анонимности. — При превышении установленных регулятором показателей банку «прилетают» моментальные санкции — от предписания на ограничение операций до введения временной администрации. Фактически сомнительной априори считается почти любая экспортно-импортная операция. Нужно очень хорошо постараться, чтобы доказать обратное».
ЦБ «закручивает гайки»
Примечательно (хотя и ожидаемо), что на тему, в которой одновременно «участвуют» понятия «сомнительные операции» и «ЦБ», отказались открыто говорить все спикеры рынка, к которым обратился портал Банки.ру. Зато они поговорили с нами, что называется, off the record.
Начнем разбор с формулировки «предлагает» в письме от ЦБ. Как указывают участники банковского рынка, эта формулировка является не более чем официальной письменной конструкцией. В 2014 году Банк России также предлагал своим территориальным учреждениям наравне с департаментом надзора за системно значимыми кредитными организациями применять определенные критерии для определения сомнительных операций. Однако в самом письме регулятора значилось, что предлагает он нововведение «до издания акта, регулирующего вопросы применения приоритетных мер при осуществлении банковского надзора».
«Так что и в этот раз предложение, скорее всего, в итоге перерастет в обязательство, — говорит собеседник Банки.ру из числа банкиров. — Что греха таить, сейчас, как и много лет назад, любое письмо Центробанка или заявление его главы расценивается рынком как напутствие к действию и обязательное к исполнению правило. Тут, как говорится, лучше перестраховаться».
«Невооруженным глазом внутри банков заметен тренд, что с каждым годом Центробанк все больше и больше «закручивает гайки». Отсюда и повышенные блокировки счетов клиентов — «физиков» и «юриков». Я бы сказал, что для банков сейчас действует антирасслабляющий тренд, ЦБ начинает карать за меньшие суммы допущенных подотчетным ему банком сомнительных операций. И нет причин считать, что тренд этот резко повернется в сторону смягчения», — говорит другой банкир из крупного банка.
Банк России не ставит целей по смягчению критериев по надзору за банками, соглашается третий банкир.
«Как раз наоборот: требования становятся несоизмеримо жестче, о чем и говорит вышеприведенная динамика. То есть к банкам будут применяться меры воздействия вплоть до отзыва лицензии за превышение уже таких небольших пороговых значений в 2% или 1 млрд рублей в дебетовых оборотах совершенных сомнительных операций. Таким образом, требования к снижению объемов операций клиентов, связанных с отмыванием преступных доходов и финансированием терроризма, обязывают банки обеспечивать еще более жесткие методы по отбору клиентов при приеме на обслуживание и по проведению последующего мониторинга за совершаемыми операциями», — поясняет наш собеседник.
Он считает, что реализовывать политику еще большего ужесточения мер внутреннего контроля будет особенно затруднительно банкам первого эшелона, так как объемы совершаемых операций у них в целом очень большие и наличие неблагонадежного контингента, совершающего сомнительные операции, соответственно, тоже. А мероприятия контроля и так уже «завинчены» до предела.
«Ни ответа, ни привета»
Мнение банкиров схоже с мнением клиентов банков. Согласно данным «Народного рейтинга» Банки.ру, трехлетние поступательные ужесточения от ЦБ в отношении максимального удельного веса и объема сомнительных операций для кредитных организаций влекут за собой все больше блокировок. Счета физических и юридических лиц периодически (и достаточно часто) блокируются банками от нескольких дней до нескольких месяцев со ссылкой на федеральный закон 151-ФЗ. Чаще всего этим грешат электронные кошельки.
В одних случаях банки блокируют счета индивидуальных предпринимателей, которые совершили подряд несколько переводов с одинаковыми суммами. В других случаях — счета физлиц при совершении переводов на значительные, по мнению банков, суммы (могут начинаться от 5 тыс. рублей), если клиент обслуживается в кредитной организации одновременно как физлицо и ИП. Иногда банки даже отказываются выдавать деньги со вкладов, если в течение действия срока депозита клиент совершил много дополнительных взносов, «вылившихся» в приличную сумму, требуя предоставить справки 2-НДФЛ или другие доказательства собственных источников дохода вкладчика.
«За эти три года количество ежегодных блокировок моих счетов и счетов моих знакомых точно не сократилось. Ну разве что в некоторых случаях блокировок банки научились решать вопрос и проводить все свои проверки немного быстрее. А ведь я всего лишь по полной использую банковские карты с бонусами, чтобы получить по ним все возможные «плюшки». Это законом не запрещено, но банками, судя по всему, не поощряется», — рассказывает клиент нескольких крупных банков.
Кто сомнительный? Я сомнительный?
Доходит до того, что банк может заблокировать своему клиенту даже зарплатную карту. Например, если посчитает, что на нее поступила слишком большая зарплата, что может быть косвенным признаком «отмывания».
И для такого поведения у банка теперь есть еще больше оснований. Ведь недавно регулятор опубликовал «Методические рекомендации о повышении внимания кредитных организаций к операциям клиентов — юридических лиц и индивидуальных предпринимателей, получающих наличные денежные средства с использованием корпоративных карт» за номером 19-МР от 21 июля 2017 года.
В документе Банк России сообщил, что наблюдает существенное увеличение объемов операций по систематическому снятию клиентами — юридическими лицами и ИП наличных денежных средств с использованием расчетных (дебетовых) карт.
«Возрастающая динамика объемов указанных операций может свидетельствовать о том, что возможными действительными целями таких операций является легализация (отмывание) доходов, полученных преступным путем, финансирование терроризма и другие противозаконные цели», — сообщает ЦБ.
По мнению регулятора, причина сложившейся ситуации в формальном отношении кредитных организаций к реализации «программы управления риском легализации (отмывания) доходов, полученных преступным путем, и финансирования терроризма при обслуживании корпоративных карт». У Банка России есть вопросы не только к недооценке кредитными организациями рисков совершения клиентами — юрлицами и ИП «отмывочных» операций, связанных со снятием ими наличных денег с использованием корпоративных карт. Центробанк также полагает, что кредитные организации игнорируют некоторые его рекомендации из положения №266-П «Об эмиссии платежных карт и об операциях, совершаемых с их использованием». Так, ЦБ указывает на игнорирование рекомендованного девятым абзацем пункта 2.4 данного положения, в котором говорится об установлении банками для клиентов — юрлиц и ИП максимального размера суммы наличных денежных средств в валюте РФ, которая может быть получена с использованием корпоративных карт в течение одного операционного дня (не более 100 тыс. рублей).
Нелегко придется и клиентам банков, являющимся работодателями. Чтобы выявлять «сомнительных» среди них, ЦБ также опубликовал «Методические рекомендации о подходах к управлению кредитными организациями риском легализации (отмывания) доходов, полученных преступным путем, и финансирования терроризма» за номером 18-МР от 21 июля 2017 года.
В своих рекомендациях регулятор советует кредитным организациям использовать несколько определенных подходов, чтобы выявить и пресечь операции клиентов, направленные на уклонение от уплаты налогов, таможенных платежей, вывод денежных средств из РФ и отмывание доходов, полученных преступным путем.
Например, чтобы легче было отслеживать так называемые транзитные операции, регулятор рекомендует обращать внимание на клиентов, которые искусственно завышают размер уплачиваемых с банковских счетов налогов и других обязательных платежей в бюджет страны с 0,5% от дебетового оборота по счету в среднем до значения 0,9%.
Правда, оговаривается Банк России, уплата налогов и иных обязательных платежей в размере ниже обозначенного уровня не является единственным определяющим фактором для «автоматического» признания факта совершения клиентом сомнительных операций.
Есть и дополнительные признаки для выявления сомнительного «транзитного» клиента. Например, если со счета клиента не производятся выплаты зарплаты работникам клиента, а также связанные с ними отчисления в бюджет, как то налог на доходы физлиц, или производимые платежи не соответствуют среднесписочной численности сотрудников клиента. Или если фонд заработной платы сотрудников клиента установлен из расчета ниже официального прожиточного минимума. Или если остатки денежных средств на счете клиента отсутствуют либо незначительны по сравнению с объемами операций, обычно проводимых им по данному счету.
ЦБ не сомневается
ЦБ — единственный, кто согласился официально пообщаться с обозревателем Банки.ру на столь щепетильную тему.
В пресс-службе регулятора порталу Банки.ру сообщили, что одним из основных результатов проводимой Банком России работы по очищению банковского сектора стала устойчивая динамика снижения объемов сомнительных операций клиентов кредитных организаций по выводу денежных средств за рубеж и их обналичиванию.
«По нашим оценкам, в первом полугодии 2017 года снижение объемов сомнительных операций по выводу денежных средств за рубеж и операций с признаками обналичивания денег продолжится, — дали прогноз в пресс-службе и добавили: — В последнее время наиболее активно для вывода денежных средств за рубеж использовались сделки с услугами. В основном это сделки, связанные с международными перевозками грузов, туристическими услугами, приобретением прав на программное обеспечение и интеллектуальную собственность, в рамках авансирования по договорам об импорте товаров на условиях коммерческого кредитования, не сопровождаемых последующим их ввозом в Российскую Федерацию, а также с использованием исполнительных документов судебных органов».
При этом, указывают в ЦБ, в части наличных операций по-прежнему остро стоит проблема обналичивания денежных средств с использованием платежных карт как физических лиц, на которые происходит «веерное» поступление денежных средств от компаний с признаками фиктивного бизнеса, так и корпоративных карт юридических лиц и индивидуальных предпринимателей.
«Сокращается число кредитных организаций, в деятельности которых выявляются признаки высокой вовлеченности в проведение сомнительных безналичных и (или) наличных операций. Так, по итогам I квартала этого года Банком России были выявлены четыре кредитные организации, имеющие признаки высокой вовлеченности в проведение сомнительных операций. В прошлом году в квартал мы выявляли от трех до семи банков, имевших высокую вовлеченность в проведение сомнительных операций. Для сравнения: в середине 2013 года их было около 150 штук, — рассказали Банки.ру в ЦБ РФ. — Вместе с тем Банк России из квартала в квартал выявляет кредитные организации, которые продолжают в значительных объемах осуществлять сомнительные операции, формально не превышая при этом пороговых значений, предусмотренных письмом Банка России от 7 апреля 2016 года № ИН-01-41/21».
Решение о снижении пороговых значений высокой вовлеченности в проведение сомнительных операций (с 2 млрд рублей до 1 млрд рублей по объемам сомнительных операций за квартал и с 3% до 2% по их доле в дебетовых оборотах по счетам клиентов) было принято в целях продолжения планомерной работы по дальнейшему сокращению объемов сомнительных операций в банковском секторе, пояснили в Банке России.
«Мы не формируем планов с конкретными показателями, главное для нас — это последовательно сокращать возможности использования финансового сектора для обслуживания теневой экономики», — заявили в пресс-службе регулятора.
ЦБ: «чистка» банковского сектора стабильно снижает объемы сомнительных операций
Одним из основных результатов проводимой Банком России работы по очищению банковского сектора стала устойчивая динамика снижения объемов сомнительных операций клиентов кредитных организаций по выводу денежных средств за рубеж и их обналичиванию, рассказали порталу Банки.ру в пресс-службе ЦБ.
«По нашим оценкам, в первом полугодии 2017 года снижение объемов сомнительных операций по выводу денежных средств за рубеж и операций с признаками обналичивания денег продолжится», — прогнозируют в Центробанке.
Согласно данным регулятора, в последнее время наиболее активно для вывода денежных средств за рубеж использовались сделки с услугами.
«В основном это сделки, связанные с международными перевозками грузов, туристическими услугами, приобретением прав на программное обеспечение и интеллектуальную собственность, в рамках авансирования по договорам об импорте товаров на условиях коммерческого кредитования, не сопровождаемых последующим их ввозом в Российскую Федерацию, а также с использованием исполнительных документов судебных органов, — пояснили в Банке России. — В части наличных операций остро стоит проблема обналичивания денежных средств с использованием платежных карт как физических лиц, на которые происходит «веерное» поступление денежных средств от компаний с признаками фиктивного бизнеса, так и корпоративных карт юридических лиц и индивидуальных предпринимателей».
Онлайн-платежи в малом бизнесе: трудности приема и подводные камни подключения
Дорога предприятия малого бизнеса в мир онлайн-платежей с первого взгляда кажется широкой и беспрепятственной. Нужно просто выбрать банк, подписать пару договоров и дело в шляпе. Однако на этом пути малый бизнес могут поджидать неожиданные трудности.
Российский рынок онлайн-платежей ежегодно растет на 25%. Положительная динамика сохраняется из года в год, несмотря на кризисы и пессимистичные прогнозы. Но жить легче малому бизнесу от этого не становится.
Банк или не банк — вот в чем вопрос Первая дилемма, с которой столкнется предприятие малого бизнеса, решившее начать принимать платежи онлайн — пойти напрямую в банк или обратиться к посреднику?
Всего существует три способа принимать онлайн-платежи: напрямую через банк, через агрегатора платежей или через сервис-провайдера. Терминология неочевидная, но пугаться не стоит. Принципиально важных отличий всего два — это безопасность ваших денег и количество сгоревших нервных волокон.
Работать напрямую с банком дешевле. Например, Тинькофф Банк предлагает малому бизнесу ставку в 2,79%, начальная ставка за платежи по банковским картам от Робокассы, популярного агрегатора платежей — 3,9%. Сервис-провайдеры занимают нишу между банками и агрегаторами со средней ставкой в 3,5%.
Работать напрямую с банком сложнее. Если посредники так или иначе заточены на качество обслуживания, то банк физически не в состоянии обеспечить каждое малое предприятие должным вниманием. Если целевая аудитория предприятия — это держатели карт американских банков, находящиеся в Европе, а в системе безопасности банка сочетание этих двух критериев считается высокорисковыми, то такие платежи будут “отрезаться” без разбора. В этом случае покупатель банально не сможет оплатить покупку на сайте, а вносить коррективы в свои внутренние процессы ради предприятия с оборотом в несколько сотен тысяч рублей банк не станет. Грубый пример, но он наглядно иллюстрирует ситуацию — банки не слышат боль малого бизнеса, не слушают, не хотят слышать.
В глазах малого бизнеса среднестатистический банк — это бюрократизированная машина, пробиться сквозь двери которой практически невозможно. Работая с банком напрямую, следует быть готовым к тому, что решение любого пустякового вопроса будет занимать дни и недели.
Именно по этой причине абсолютное большинство предприятий малого бизнеса принимает онлайн-платежи через посредников. Но если при работе напрямую с банком все понятно (деньги поступают в банк, который и переводит их на ваш счет, за вычетом всех комиссий), то на схемах работы через агрегатора и сервис-провайдера стоит остановиться подробнее.
Агрегатор — это компания, поставляющая множество методов оплаты. Агрегаторы отличаются быстрым подключением, упрощенной технической интеграцией и несколько завышенными ставками. Чаще всего, агрегатор — сам себе НКО (небанковская кредитная организация), и производит все расчеты через самого себя. Это объясняет, почему подключиться к агрегатору быстрее и проще, чем к банку или сервис-провайдеру.
Есть в этой бочке мёда и деготь: при работе через агрегатора за деньги предприятия фактически отвечает не банк. Весь оборот денежных средств предприятия, проходящий онлайн, агрегатор принимает на своей стороне — без участия какого бы то ни было гаранта безопасности. Когда производить выплаты на расчетный счет, и производить ли вообще — агрегатор тоже вправе решать сам. Рынок знает случаи, когда агрегатор останавливал выплаты из-за внутренних проблем, тем самым парализовав работу сотен предприятий.
Сервис-провайдер (IPSP — Internet Payment Service Provider) отличается от агрегатора тем, что не касается денег. Сервис-провайдер работает с банком, чаще — с несколькими банками, и все финансовые операции происходят напрямую между торговой точкой и банком. Сам же сервис-провайдер в этой цепи выступает технологическим звеном, которое обеспечивает стабильность приема платежей и отвечает за успешное прохождение транзакций. А еще у сервис-провайдера есть выделенные менеджеры на стороне банков, и решение текущих вопросов — в отличие от обращения напрямую, когда предприятие работает без посредника — происходит если не моментально, то за разумные 15-30 минут.
Главная ценность такого формата для малого бизнеса заключается в быстрой оборачиваемости денег. Сроки возмещения на расчетный счет предприятия жестко прописаны в договоре с банком и составляют — по стандартным условиям — три дня с момента проведения платежа, но чаще всего это происходит уже на следующий день.
Подключиться к сервис-провайдеру легче, чем к банку, но сложнее, чем к агрегатору. Например, для подключения к сервис-провайдеру Payler предприятию нужно заполнить анкету, предоставить сканы учредительных документов и подписать договор с банком. Вся процедура занимает от 5 до 14 дней. Приятная особенность работы с этой категорией посредников заключается в том, что банк можно выбрать по своему усмотрению, а вся рутинная работа по согласованию и оформлению документов, ежемесячной отчетности, подготовке реестров, технической поддержке клиентов снимается с плеч предпринимателя и ложится на менеджера сервис-провайдера (который, скорее всего, будет выделен персонально для предприятия).
Дешево и сердито не будетПарадокс, но чем меньше бизнес — тем больше он будет платить. Комиссии за онлайн-платежи на стартовых оборотах на 1-2% выше, а большинство дополнительных услуг, которые по умолчанию достаются бесплатно крупным предприятиям, стоят дополнительных сумм.
Это не рэкет и не вымогательство, просто так устроен рынок. Комиссию, которую предприятие платит с каждого платежа, делят между собой по меньшей мере четыре звена. Это и банк-эквайер, и банк-эмитент, и международные платежные сис
