ОБЗОР СМИ
О снижении значения норматива достаточности базового капитала кредитной организации
Банк России в соответствии с требованиями Положения Банка России от 28.12.2012 № 395-П «О методике определения величины собственных средств (капитала) кредитных организаций („Базель III“)» информирует о том, что согласно отчетности кредитной организации ПАО Банк «ФК Открытие» (регистрационный номер 2209) значение норматива достаточности базового капитала (Н1.1) указанной кредитной организации достигло уровня ниже, определенного пунктом 2.3.4 Положения, в совокупности за шесть и более операционных дней в течение 30 последовательных операционных дней (в период с 25.08.2017 по 05.09.2017), согласно информации ПАО Банк «ФК Открытие» значение норматива достаточности базового капитала (Н1.1) указанной кредитной организации достигло уровня ниже, определенного абзацем одиннадцатым пункта 3.1.8.1.2 Положения, в совокупности за шесть и более операционных дней в течение 30 последовательных операционных дней (в период с 18.09.2017 по 25.09.2017).
О заседании Экспертного совета по расчетам в национальных валютах
Текущую роль и перспективы национальных валют в расчетах во внешнеэкономической деятельности, актуальные тенденции развития мировой валютной системы, практические вопросы осуществления расчетов обсудили на первом заседании Экспертного совета по расчетам в национальных валютах в Банке России.
В заседании приняли участие представители Банка России, Государственной Думы, Евразийской экономической комиссии, международных финансовых организаций, российских ведомств, бизнес-сообщества и ведущих научных институтов в области экономики.
По итогам заседания были определены основные направления работы Совета на период 2017-2018 гг.: изучение макроэкономических аспектов интернационализации валют, идентификация и устранение барьеров на уровне участников ВЭД, развитие системы розничных платежей.
Участники Совета обсудили также работу по созданию системы трансграничных денежных переводов без открытия банковского счета, ведущуюся под эгидой Всемирного Почтового Союза национальными почтовыми операторами стран СНГ.
Экспертный совет по расчетам в национальных валютах создан в июне 2017 года с целью выработки рекомендаций по вопросам осуществления трансграничных расчетов в российских рублях и национальных валютах стран — торговых партнеров России. В состав Совета вошли представители Банка России, Евразийской экономической комиссии, Государственной Думы Российской Федерации, Минэкономразвития России, Минфина России, Евразийского Банка Развития, Межгосударственного банка, бизнес-сообщества и ведущих российских научных институтов в области экономики.
ЦБ закон списан
ЦБ решил прекратить все субординированные обязательства «ФК Открытие», чтобы минимизировать сумму его докапитализации. Регулятора не останавливает даже тот факт, что один из выпусков не подлежит списанию по условиям инвестиционного меморандума. ЦБ считает, что действует «содержательно», но держатели долгов «Открытия» с таким подходом не согласны и объединяются, чтобы подать иск в Лондонский арбитраж (LCIA).
Во вторник зампред ЦБ Василий Поздышев подтвердил, что регулятор хочет списать или конвертировать субординированные обязательства банка «ФК Открытие» (санируется ЦБ с 29 августа). Акционеры «ФК Открытие» рассмотрят этот вопрос в ходе внеочередного общего собрания 30 октября, следует из материалов банка. «Триггерами для конвертации послужили утверждение Банком России плана участия в осуществлении мер по предупреждению банкротства банка «ФК Открытие» и сокращение капитала банка ниже уровня, установленного законодательством»,— пояснил управляющий директор «ФК Открытие» Александр Дмитриев.
Субординированные обязательства прекращаются, если достаточность базового капитала снизится ниже установленных значений — 5,125% и 2% для разных типов долга. Ранее регулятор предварительно оценил потребность в докапитализации «ФК Открытие» в 250–400 млрд руб.
Совокупный объем субординированных обязательств банка «ФК Открытие» (по курсу доллара ЦБ на 26 сентября) составляет 122,5 млрд руб. У банка есть семилетние субординированные выпуски евробондов на $500 млн с погашением в апреле 2019 года и на $300 млн с погашением в декабре 2019 года, а также выпуск вечных субординированных евробондов на $200 млн. Эти выпуски планируется списать, так как в их условиях не предусмотрена возможность конвертации в акции, уточнил в беседе с «Ъ» собеседник в «ФК Открытие». Плюс банк получил в рамках докапитализации в 2015 году облигации федерального займа (ОФЗ) на 65 млрд руб., которые можно конвертировать.
Однако согласно меморандуму одного из выпусков — NMOSRM 19 на $500 млн (размещались Номос-банком, преемником которого стал «ФК Открытие» в 2014 году), его списание в одностороннем порядке возможно лишь в случае банкротства эмитента. Такая же норма содержалась в российском законодательстве до 1 марта 2013 года. «Таким образом, нет никаких оснований считать эти бонды дефолтными,— заявил «Ъ» один из их держателей.— Это старший долг, имеющий преимущество по погашению при ликвидации компании по сравнению с другими долговыми обязательствами».
Тем не менее на конференции «Регулирование как основной фактор трансформации российской банковской системы», организованной рейтинговым агентством Fitch, господин Поздышев заявил об отсутствии препятствий для прекращения субординированных обязательств. ЦБ подходит к вопросу «содержательно» и пока судебная практика на стороне регулятора, пояснил он. «Действительно, в ряде банков есть субординированные инструменты, структура которых неполностью учитывает российскую законодательную и нормативную базу»,— уточнил господин Поздышев в ответ на запрос «Ъ». Он указал, что технически финансовое оздоровление не есть банкротство, но это крайняя мера по его предупреждению. «Восстановление имущественных прав держателей субординированных инструментов после их списания в данной ситуации может быть сделано только по решению суда»,— заключил он.
Такая позиция вызывает удивление экспертов. По мнению аналитика Райффайзенбанка Дениса Порывая, непризнание британского права, по которому работают субординированные обязательства, и судебных решений на территории России может быть негативно воспринято инвесторами.
Держатели облигаций выпуска NMOSRM 19 уже обсуждают создание коалиции для обращения в Лондонский арбитраж, сообщил «Ъ» один из них. «В России судиться бесполезно. Так, держатели «старых» долгов банка «Таврический», которые были списаны ЦБ, дошли до Верховного суда, но проиграли»,— напоминает собеседник «Ъ». Решение же лондонского суда действительно во многих других странах, и, если оно будет для инвесторов положительным, в рамках его исполнения возможны аресты счетов «ФК Открытие» за рубежом, отмечает партнер «Ионцев, Ляховский и партнеры» Игорь Дубов. Тем более в Великобритании уже есть положительный прецедент по данному вопросу. В июне группа ВТБ выиграла в Лондонском арбитраже спор у банка «Уралсиб» по списанным субординированным облигациям.
Глазьев назвал Центробанк «главным высасывателем денег из экономики»
Политика Центробанка приводит к отсутствию кредитных ресурсов в реальном секторе экономики, заявил советник президента РФ Сергей Глазьев.
«Главный отсасыватель денег из экономики — это Центробанк. ЦБ откачивает деньги через депозитные аукционы, все желающие вместо того, чтобы кредитовать экономику, могут положить их на депозит в ЦБ. Уже сегодня из экономики высосан триллион (рублей), планируется еще два триллиона (рублей), надо добавить два триллиона (рублей), которые откачало правительство через ОФЗ. Зато мы видим настоящий бум в спекулятивном секторе, здесь резвятся главные бенефициары проводимой политики, так, резко, пятикратно, выросли операции на Московской бирже», — сказал Глазьев.
«ЦБ полностью отрезал реальный сектор от кредитных ресурсов», — подчеркнул он.
По мнению Глазьева, ощущение, что экономика перекредитована, возникает в силу высоких ставок и краткосрочности кредитования.
Аналитик: банковский сектор отделен от экономики
Российские банки не стремятся кредитовать реальный сектор экономики, предпочитая зарабатывать другими способами, заявила руководитель информационно-аналитической службы портала Банки.ру Сабина Хасанова, выступая на заседании совета Торгово-промышленной палаты РФ по промышленному развитию и конкурентоспособности экономики России.
«Вот уже на протяжении нескольких лет объемы корпоративного кредитования снижаются. Банки не стремятся кредитовать предприятия реального сектора экономики, избегая повышенных отчислений в резервы и, соответственно, давления на капитал. Кредитные организации предпочитают зарабатывать на размещении ликвидности в ЦБ, на межбанковском рынке и на рынке ценных бумаг. Низкая маржа в сочетании с жесткими нормативными требованиями привела к неготовности банков брать на себя риски. В результате банковский сектор, являющийся ключевым инструментом развития экономики, оказывается от экономики отделен», — сказала она.
По словам Сабины Хасановой, более либеральная политика Центрального банка могла бы создать стимулы для развития кредитования предприятий. «А дальнейшее снижение ключевой ставки, в свою очередь, оживило бы спрос на кредиты со стороны предприятий», — подчеркнула эксперт.
Эксперт Банки.ру: небольшие банки массово вымирают
В настоящее время каждый третий российский банк убыточен, а небольшие банки находятся в трудной ситуации, сказала руководитель информационно-аналитической службы портала Банки.ру Сабина Хасанова, выступая на заседании совета Торгово-промышленной палаты РФ по промышленному развитию и конкурентоспособности экономики России.
«Около 60% всех активов, капитала и прибыли приходится на топ-5 российских банков, 80% сосредоточено в банках топ-20. Остальные 500 банков довольствуются тем, что осталось. Каждый третий из них убыточен. Процесс стягивания ресурсной базы, активов и капитала достиг сегодня феноменальных масштабов: небольшие банки массово вымирают на фоне беспрецедентного роста крупных игроков», — сказала она.
По мнению Хасановой, важно обеспечить равные условия конкуренции для всех участников рынка и не допустить дальнейшего огосударствления банковского сектора.
«Доля государства не должна превысить текущий уровень, а в среднесрочной перспективе повышению конкурентоспособности способствовало бы среди прочего снижение доли государства. Мы предлагаем на законодательном уровне согласовывать сделки слияний и поглощений, ограничив долю государственных банков», — отметила она.
По словам исполнительного директора ООО «Информационное агентство «Банки.ру» Елены Ищеевой, ситуация на рынке такова, что панику вкладчиков можно спровоцировать в любом банке. «Информационной атакой на банк можно уничтожить любой бренд. Последняя утечка ликвидности из «Открытия» это продемонстрировала», — отметила она.
Отступают, но пока не сдаются
Иностранные банки продолжают сокращать бизнес в России. С одной стороны, почти все те, кто хотел покинуть рынок, уже сделали это. С другой — оставшиеся нерезиденты в большинстве своем ведут здесь довольно вялую деятельность. Они оптимизируют бизнес, сокращают сети, продают непрофильные активы, избавляются от кредитных портфелей по частям. В то же время полностью российский рынок они не покидают, будто бы выжидая, когда ситуация в стране и мире станет более благоприятной для развития бизнеса. Есть несколько иностранных банков, которые даже продолжают строить планы экспансии, — например, Райффайзенбанк, Ситибанк, ЮниКредит банк, Росбанк. Собственно, только эта четверка иностранных банков осталась в топ-30 банков по размеру активов, и никто из них не входит в первую десятку.
С 2000-х годов доля кредитных организаций с иностранным участием в России активно росла, и в начале 2014 года она даже превысила 25%. Это происходило на фоне стабильного роста экономики и притока инвестиций. По данным ЦБ, на 1 января 2014 года в России работал 251 банк с участием нерезидентов, у 76 кредитных организаций уставный капитал был полностью сформирован за счет иностранного капитала. С тех пор динамика всех параметров — и числа, и рыночной доли — отрицательная.
Начиная с 2008–2009 годов пошел обратный процесс, который ускорился в 2013–2014-м. Barclays, HSBC, Santander, группа KBC, GE money частично или полностью продали свои активы, некоторые «дочки» иностранных банков стали сокращать филиальные сети или сворачивать отдельные виды бизнеса (например, Nordea — розничное направление).
Доля банков со 100-процентным иностранным участием среди банков топ-30 по активам составляла 6,1% в 2008 году (шесть банков), 4,6% в 2012 году (пять банков) и снизилась до 3,8% по итогам 2016 года. Общее количество банков с участием нерезидентов в банковской системе сократилось еще более заметно — с 244 в 2012 году до 174 на конец 2016 года (подсчеты БизнесДром).
Тенденция оттока нерезидентов выглядит особенно тревожной в условиях усиления доли госбанков во всех направлениях бизнеса. Возникает вопрос: неужели в России скоро вообще не останется иностранных банков?
Конечно, тотального сворачивания бизнеса иностранных «дочек» не произойдет. Российский рынок остается открытым для нерезидентов. И в корпоративном, и в розничном сегментах «дочки» иностранных кредитных организаций по-прежнему ведут деятельность. Нет для иностранцев запретительных условий, палки в колеса никто не вставляет, квоту на долю в капитале иностранные участники никогда не выбирали даже близко.
Что же реально происходит, не виноваты ли политика и геополитика? Во-первых, для ряда иностранных банков отечественный рынок по-прежнему остается важным, по крайней мере потенциально. До сих пор здесь низкое проникновение в большинстве сегментов, ниже не только чем в странах Европы, но и по сравнению со многими азиатскими странами, Латинской Америкой, что подразумевает наличие определенного потенциала роста. На фоне снижения доходности банковского бизнеса на развитых рынках российский банковский сектор продолжает оставаться привлекательным и с точки зрения показателей рентабельности, хотя в целом маржинальность российского банкинга снизилась в последние годы. Однако если посмотреть на риск-доходность, то наш рынок даже для мощных мировых игроков выглядит непривлекательным.
И всё же у российских клиентов — и розничных, и корпоративных — есть спрос на услуги иностранных банков. В данном случае ужесточение регулирования, продолжающаяся чистка рынка, отзывы лицензий, санации даже на руку нерезидентам. Они наряду с банками с государственным капиталом выглядят максимально надежными и финансово устойчивыми в таких условиях. Возможно, ближайшие месяцы как раз станут очень удачными для тех иностранных «дочек», которые хотят расти: передел рынка может быть не только в пользу госбанков, но и частично — иностранцев.
Однако нельзя не отметить, что в целом деятельность нерезидентов в России становится всё менее активной. Можно предположить, что если экономическая ситуация не изменится, то иностранные «дочки» будут находиться на рынке всё более формально, не развивая бизнес, а переупаковывая действующие кредиты и постепенно избавляясь от офисов, подразделений и бизнес-блоков.
Иностранные банки, которые остались работать в России, заняли выжидательную позицию: с одной стороны, они понимают потенциал рынка и возможные перспективы, с другой — оценивают риски ведения бизнеса в России как высокие. Ожидания динамики реальных доходов населения, макроэкономических показателей, изменений инвестклимата не очень позитивны. По большому счету популярность России по сравнению с другими развивающимися странами начала снижаться давно, и санкции, политика — всё это ни при чем.
Крупные иностранные банки, видимо, останутся в России. Останутся тут и небольшие узкоспециализированные банки, которые обслуживают дочерние иностранные компании, например, «дочки» китайских и других азиатских банков. По-прежнему будут присутствовать и небольшие розничные нишевые банки, например Тойота-банк, БМВ Банк и Мерседес-Бенц Банк Рус, Фольксваген Банк.
Но плавное сокращение количества и доли иностранных банков на российском рынке в течение 2017–2019 годов продолжится. По большей части это коснется кредитных организаций за пределами топ-30 по активам, но при этом не имеющих явной «нишевой» специализации.
Автор — управляющий директор Национального рейтингового агентства. Мнение автора может не совпадать с позицией редакции.
Павел САМИЕВ
Евгений Ковнир возглавил АНО «Цифровая экономика»
Генеральным директором автономной некоммерческой организации (АНО) «Цифровая экономика» назначен Евгений Ковнир, который ранее отвечал в Агентстве стратегических инициатив (АСИ) за Национальную технологическую инициативу. Об этом говорится в выписке Федеральной налоговой службы, подтверждающей регистрацию АНО.
О том что Ковнир может возглавить АНО, ранее говорили источники ТАСС. До прихода в АСИ он с 2013 по 2015 год возглавлял департамент развития отрасли информационных технологий в Минкомсвязи. Министр связи и массовых коммуникаций РФ Николай Никифоров отмечал, что поддерживает кандидатуру Ковнира.
Как говорится в выписке ФНС, российские компании учредили автономную некоммерческую организацию «Цифровая экономика» для участия в реализации программы развития цифровой экономики России. Среди учредителей АНО — операторы «МегаФон», «МТС», «Вымпелком» и «Ростелеком», интернет-компании «Яндекс» и Mail.ru Group, госкорпорации «Росатом» и «Ростех», а также Сбербанк и «ВЭБ Инновации», Rambler & Co, «Открытая мобильная платформа» и «1С», Почта России, Фонд «Сколково» и АСИ.
АНО будет обеспечивать взаимодействие между бизнесом, экспертными сообществами и органами государственной власти при реализации программы «Цифровая экономика».
Никифоров: блокировка Facebook неизбежна, если компания не исполнит закон
У властей не останется иного варианта, кроме блокировки Facebook, если соцсеть не будет выполнять российское законодательство, заявил журналистам глава Минкомсвязи Николай Никифоров.
«Если какая-то компания не исполняет законодательство и делает это последовательно, не предоставляя никакой аргументации, к примеру необходимость предоставления какого-то определенного времени для выполнения каких-то технических мероприятий. В таком случае, думаю, законодатель нам не оставит каких-то иных путей, кроме как применять такие меры, как блокировка», — сказал Никифоров, отвечая на вопрос, возможна ли блокировка Facebook.
Он подчеркнул, что подобную меру применят, если компания будет «последовательно» нарушать закон.
Сегодня глава Роскомнадзора Александр Жаров заявил, что Facebook будет заблокирован в России, если не исполнит требования закона о хранении персональных данных. По его словам, соцсеть продолжает отвечать ведомству, что изучает варианты выполнения закона. Он отметил, что Роскомнадзор не планирует проверять соцсеть в этом году, но «подумает» над этим в 2018-м.
Клименко объяснил слова главы Роскомнадзора о «блокировке Facebook»
Роскомнадзор не планирует блокировать социальную сеть Facebook, рассказал РИА Новости советник президента по Интернету Герман Клименко.
Ранее во вторник глава Роскомнадзора Александр Жаров заявил, что Facebook будет заблокирован в России, если не исполнит требования закона о хранении персональных данных. По его словам, соцсеть продолжает отвечать ведомству, что изучает варианты выполнения закона. Он отметил, что Роскомнадзор не планирует проверять соцсеть в этом году, но «подумает» над этим в 2018-м.
«Понимаю, что из утверждения, что на 2017 год проверка Facebook не запланирована, можно вывести новостной повод про закрытие соцсети в 2018 году. На самом деле это два совершенно разных события, и в планах коллег из Роскомнадзора закрытия Facebook нет. Я звонил и спрашивал», — сказал Клименко.
Закон о персональных данных обязывает хранить личные данные россиян на территории страны. Сайты нарушителей закона Роскомнадзор вносит в специальный реестр и в случае отказа устранить нарушение блокирует. Так, в прошлом году ведомство заблокировало социальную сеть LinkedIn.
Сбербанк-АСТ разработает электронную площадку по технологии блокчей
ЗАО «Сбербанк-АСТ» совместно с Фондом имущества Петербурга создали рабочую группу по разработке новой электронной площадки, которая будет работать на основе технологий блокчейн.
Решение о стратегическом сотрудничестве было принято по итогам исследования возможности применения технологии в нормативно-регулируемых электронных торгах. Новая ЭТП должна стать городским реестром торгов для фиксации, хранения и трансляции торговых транзакций. Рабочей группе предстоит рассмотреть все аспекты применения блокчейн в электронных торгах, найти совместные технологические решения при создании площадки такого рода и подготовить предложения для разработчиков. В дальнейшем можно ждать продолжения и развития сотрудничества для интеграции с проектом внедрения блокчейн-технологий в госуправлении, а также проектом Росреестра и АИЖК по созданию «Децентрализованной депозитарной системы.
«Сбербанк-АСТ» обладает всеми необходимыми компетенциями для фактически инновационных решений – использования блокчейна в уже сложной технологической и нормативной среде электронных торгов. И мы рады, что наши клиенты, партнеры, пользователи, те, для кого мы работаем, во-первых, заинтересованы в том, чтобы отрасль развивалась, во-вторых, доверяют нашему авторитету», – говорит генеральный директор ЗАО «Сбербанк-АСТ» Николай Андреев.
Децентрализованный принцип работы площадки позволит устранить риски, характерные для обычных торговых площадок: подделку и компрометацию данных об активах, изменение лотов, истории и деталей аукционов, любые виды сговора участников, а также отсечь недобросовестных участников торгов. На площадке можно будет выставлять встроенные помещения (в аренду или собственность), права на размещение нестационарных торговых объектов (НТО), участки и прочее.
Петербургские заказчики и поставщики, в том числе государственные, активно пользуются ЭТП «Сбербанк-АСТ» для организации закупок и проведения торгов. Площадка в свою очередь поддерживает интерес всех своих клиентов и партнеров к развитию новых форм сотрудничества, и, как лидер сферы электронных торгов, стремится к внедрению новых технологий в интересах всей отрасли. На тематических конференциях и мероприятиях сотрудники «Сбербанк-АСТ» уже знакомят с возможностями, которые дает технология блокчейн, и выступления получают содержательные отклики, одним из результатов которых и станет совместная работа с Фондом имущества Петербурга.
НАФИ: лишь 16% россиян знают о технологии блокчейн
О технологии блокчейн в России информированы лишь 16% россиян, причем только 3% из них хорошо знают, что это такое. Об этом свидетельствуют результаты всероссийского исследования, проведенного аналитическим центром НАФИ в августе.
Большинство наших сограждан не слышали о блокчейне (84%). В числе тех, кто информирован, 13% лишь что-то слышали, а 3% знают хорошо. Наибольшая доля тех, кто осведомлен о такой технологии, — среди молодых людей 18—34 лет (25%), среди мужчин (21%), жителей обеих столиц (23%) и имеющих высшее образование (21%).
«В этом году технология блокчейн, благодаря широкому освещению в СМИ, стала достоянием широкого круга общественности. Несмотря на то что уровень осведомленности пока сравнительно небольшой, полученные цифры будут интересны в динамике нескольких лет, когда эта информированность будет увеличиваться. Схожим образом исследования НАФИ на протяжении 2015—2017 годов показали рост информированности россиян о криптовалютах с 19% до 28%. Еще раньше, в начале 2000-х, столь же мало известны были такие понятия, как «электронное правительство» и «электронные услуги населению». Сейчас они стали частью жизни большинства граждан», — сказал директор по исследованиям цифровой экономики аналитического центра НАФИ Кирилл Смирнов.
По мнению опрошенных россиян, больше всего в инновационной технологии нуждаются медицинские учреждения: 52% опрошенных считают, что она нужна для сохранения истории болезни, записей врачей и результатов обследований. Еще 37% участников исследования указали нотариальную сферу: для них важно, чтобы технология блокчейн использовалась для упрощения процедур оформления доверенностей и заверения копий документов. Для 28% важно использовать блокчейн в сфере торговли и защиты прав потребителей, благодаря чему можно будет проверять подлинность и другие выходные данные товара. Почти такая же доля (27%) полагает, что подобный инновационный продукт может использоваться для предотвращения фальсификаций при проведении выборов и голосований. Каждый четвертый (24%) отмечает, что новая технология необходима для защиты достоверности дипломов, водительских прав, документов, подтверждающих права собственности, и т. д.
Прощание с картами без сантиментов
Перед современным обществом уже не стоит вопрос, прощаться с пластиковыми картами или нет. Альтернативные (беспластиковые) технологии оплаты активно проникают во все сферы деятельности, мы все чаще выбираем их при совершении покупок. «Прощание» с картами происходит ежедневно: когда мы читаем новости, когда обсуждаем со знакомыми впечатления от применения новых технологий, когда мы приобретаем свой опыт.
Еще год назад пользователи только присматривались к Samsung Pay, Apple Pay и прочим подобным решениям, а сейчас уже вовсю осваивают их. Доля платежей, совершаемых через интернет, растет с каждым днем, в свою очередь, стимулируя процесс отказа от пластика. По оценке Assist, в 2016 году общий объем онлайн-платежей в Рунете вырос по отношению к 2015 году на 47% в рублях и на 41% по количеству совершенных транзакций.
Есть несколько факторов, благодаря которым действительно стоит рассчитывать на то, что в ближайшее время карты, к которым мы привыкали не один год, станут постепенно отходить на второй план.
Первый – удобство использования. Сервисы Apple Pay, Samsung Pay и им подобные становятся все более популярными, привычными в обращении. Все больше людей понимает, что виртуальные карты ничуть не «хуже» реальных, а в плане удобства использования и защиты превосходят пластиковые аналоги. Комфорт выражается не только в том, что пользователи могут «прикоснуться и пойти», когда платят в торговых точках или проходят через турникеты в общественном транспорте. Нагляднее всего преимущества бесконтактной оплаты раскрываются при совершении платежей в интернете. Расплачиваясь обычной картой, мы вбиваем ее данные (имя и фамилию владельца, срок действия, код), после чего начинается процедура вторичной идентификации владельца, как правило, подразумевающая получение одноразового пароля и так далее, что делает покупку длинной и не очень удобной.
Безусловно, безопасность данного способа платежа не вызывает сомнений. Но поскольку предполагается, что для перевода денежных средств необходимо преодолеть несколько ступенек аутентификации, нередко происходят отказы в проведении платежа – люди не готовы «разгадывать» процедурный пазл оплаты. Особенно часто это случается в европейских странах. Поэтому активно идет поиск способов ухода от этой технологии и создания более простых и удобных форматов платежей в интернете.
Так, технология Apple Pay позволяет после регистрации в данном платежном сервисе покупать товар на ресурсе, поддерживающем такой способ оплаты, в один клик. Буквально. Нужно лишь выбрать товар и способ оплаты Apple Pay, приложить палец к смартфону, и все. Прямо сейчас такую схему можно протестировать на сайте РЖД, например. Не нужно вводить никаких данных, никаких имен, никаких паролей. Особенно ярко эти преимущества раскрываются при проведении всей операции на смартфоне: в приложении или в интернете клиент и выбирает, и оплачивает покупки.
Конечно, карточные данные при этом перемещаются по Сети, поскольку банк-эквайер обязательно должен получить ответ на свой запрос у банка-эмитента, но это данные не оригинальной карты, а токена (защищенной копии). И потому компрометация такой информации в телефоне не является компрометацией данных реальной карты.
Второй — экономический. Пластик стоит денег. Стоимость изготовления одной карты с чипом и бесконтактным интерфейсом составляет примерно 1,5-2 евро. Особенно эти расходы становятся ощутимыми в программах по выпуску предоплаченных карт, карт с коротким сроком действия, карт лояльности и иных проектах, использующих в настоящее время карточные технологии, например, топливные карты. В условиях конкуренции, борьбы за высокую маржинальность доходов и поиска путей снижения расходов технологии без использования карт становятся все более актуальными, привлекают внимание соответствующих игроков.
Третий фактор – логистика. В современном мире время сжимается, все должно происходить быстро и четко. Мы не любим ждать – на доли секунды замешкавшийся на светофоре автомобилист получает поток гудков в спину, любая небольшая очередь вызывает у нас раздражение, а запрашиваемые услуги мы хотим получать в кратчайшие сроки. Процесс оформления и получения карты, как в банковской, так и в иных сферах, не является исключением. Представьте себе, что он может занимать считанные минуты, в течение которых вы скачиваете и активируете мобильное приложение, мгновенно получая средство платежа. И можно даже не упоминать об экономической стороне вопроса – становятся не нужны банковские отделения, курьеры, стойки регистрации и прочие затратные и в настоящее время неизбежные атрибуты распространения пластиковых карт.
Отдельно стоит сказать о том, что помимо собственно карточных, развиваются и другие технологии бесконтактной оплаты при помощи смартфонов. Их основное преимущество — в отсутствии привязки к определенной модели телефона, как в случае с Samsung Pay и Apple Pay. Ведь транзакц
