ОБЗОР СМИ
Информация «О публикации новых статистических данных»
В целях улучшения информационного обеспечения пользователей, а также в рамках реализации Стратегии статистической деятельности на 2016–2020 годы и выполнения обязательств по реализации второго этапа Инициативы G-20 по восполнению пробелов в статистических данных Банк России продолжает расширять состав публикуемой статистической информации.
Новая публикация разработана в соответствии с методологией, изложенной в шестом издании «Руководства по платежному балансу и международной инвестиционной позиции», и содержит данные о валютной структуре требований и обязательств резидентов Российской Федерации к остальному миру, отраженных в международной инвестиционной позиции страны.
Публикация данных о валютной структуре иностранных инвестиций и внешних активов резидентов Российской Федерации позволит оценить вклад страны в формирование потоков глобального финансового капитала, а также валютные риски экономики.
Статистические данные размещаются в разделе «Статистика», подразделе «Статистика внешнего сектора», рубрике «Международная инвестиционная позиция» на официальном сайте Банка России в сети Интернет и будут обновляться с квартальной периодичностью в сроки, установленные в Календаре публикации официальной статистической информации.
Банк России консультирует финансовые организации: как не допускать нарушений
На сайте регулятора открывается новый раздел «Консультируем корпоративных клиентов», в котором финансовые организации и их клиенты смогут узнать о наиболее распространенных нарушениях компаний и о том, каким образом их избежать.
Анализируя жалобы потребителей финансовых услуг, Банк России выявляет наиболее часто встречающиеся нарушения, которые допускают по отношению к своим клиентам кредитные организации, субъекты рынка коллективных инвестиций, а также профессиональные участники рынка ценных бумаг и инфраструктурные организации. В новом разделе к каждому кейсу, описывающему то или иное нарушение, даны разъяснения законодательства и рекомендации, основанные на лучших практиках деятельности на финансовом рынке. В частности, негосударственным пенсионным фондам рекомендуется не нарушать месячный срок уведомления клиента о вновь заключенном договоре об обязательном пенсионном страховании, а банкам даются рекомендации по внесению исправлений в кредитные истории клиентов и выполнению обязательств по договору вклада. Некоторые нарушения могут быть единичными, но с помощью опубликованной в разделе информации Банк России стремится нивелировать вероятность их повторения другими участниками рынка.
Раздел будет постоянно пополняться на основе анализа вновь поступивших жалоб и обращений.
Банк России считает, что появление нового раздела будет способствовать предотвращению нарушений со стороны финансовых организаций, а также повышению финансовой грамотности как сотрудников этих организаций, так и их ключевых контрагентов – потребителей финансовых услуг, акционеров и инвесторов.
Банк России запретил компаниям раскрывать данные о борьбе с «отмыванием»
Финансовые компании стали отказывать аудиторам в представлении документов, относящихся к сфере «антиотмывочного» закона. Причиной послужило письмо ЦБ, в нем мегарегулятор приравнял аудиторов к третьим лицам, которым закон запрещает сообщать данную информацию. Аудиторам же эти документы необходимы при проведении проверок, пишет «Коммерсант».
В недавно обнародованном письме от 17 ноября № 12-1-5/4141 регулятор указал, что ст. 4 «антиотмывочного» закона 115-ФЗ содержит запрет на информирование третьих лиц о принимаемых мерах ПОД/ФТ, а также отметил, что законодательство РФ не устанавливает требований по проверке аудиторами компаний на предмет исполнения «антиотмывочного» законодательства, таким образом фактически разрешив финансистам отказывать аудиторам в предоставлении ряда документов.
До появления данного письма, по словам аудиторов, проблем с проверкой документов по ПОД/ФТ со стороны финансистов не было. «Впервые мы получили такой отказ со ссылкой на письмо, — отмечает глава компании «АСТ-аудит» Ольга Сударикова. — И этот отказ фактически диктует выбор: пойти на нарушение стандартов аудита или же отказаться от клиента». По словам руководителя комиссии по контролю качества СРО ААС Надежды Кобозевой, проверять соблюдение «иного законодательства», в том числе и 115-ФЗ, требуют от аудитора два стандарта — МСА 240 и МСА 250.
Аудиторам эти документы необходимы при проведении проверок. Аудиторы отмечают: если ситуация не разъяснится в ближайшее время, то в случае отказов в представлении документов по ПОД/ФТ при аудите отчетности за 2017 год они будут вынуждены либо выдавать модифицированные заключения с оговоркой о непредставлении документов, либо отказываться от аудита. В итоге ситуация с невозможностью проведения полноценных проверок может привести к отказам добросовестных аудиторов от клиентов и замене их «комфортными».
Письмо ЦБ идет вразрез с заявленными им же целями повышения качества аудита, указывают эксперты. Ради повышения качества аудита и была затеяна реформа отрасли, в результате которой регулятором аудиторов станет ЦБ.
ЦБ предупреждает о кибератаках на банки в конце года
Кибермошенники готовят модификацию вируса Cobalt Strike для атак на финансовые учреждения в конце года, сообщил в интервью «Российской газете» заместитель начальника главного управления безопасности и защиты информации Банка России Артем Сычев. По его словам, об этом говорит резкое падение активности вируса в последнее время.
«Сейчас получилась очень интересная ситуация. Одно время мы фиксировали в неделю по две-три массовые рассылки с Cobalt Strike, причем иногда вредонос модифицировался три-четыре раза за день. Но результата злоумышленники достигли крайне незначительного. В последнее время их активность резко упала. Это не повод нам успокаиваться, как раз наоборот, это вопрос, почему они замолчали: потому, что готовят какую-то новую модификацию, либо потому, что где-то кого-то зацепили и выжидают время», — сказал представитель ЦБ.
Он склоняется в большей степени к тому, что хакеры «решили смодифицироваться и готовят что-то такое неприятное к концу года, когда самый пик платежей, когда внимание банковских сотрудников падает».
Сычев также заметил, что в зоне риска находятся не только банки, но и их партнеры, контрагенты. «И это также может негативно сказаться на кибербезопасности финансовой системы», — отметил Сычев. Такие риски и стремительное развитие дигитализации, говорит эксперт, подтолкнули ЦБ к идее предложить публичным компаниям ввести в советы директоров компетенции по кибербезопасности.
«Это необходимо для того, чтобы руководство таких организаций оценивало возможности для бизнеса, которые может дать грамотное развитие и внедрение новых IT-технологий в работу компаний, в том числе разрабатывало политику по управлению киберрисками и контролировало ее исполнение», — пояснил Сычев. По его словам, планируется прописать новацию в кодексе корпоративного управления, который рекомендован Банком России для исполнения публичными акционерными обществами. Он надеется, что удастся представить эту идею для обсуждения до конца года.
Вместе с тем, отметил Сычев, несмотря на общий рост количества покушений на хищение, их результативность существенно упала. Он выразил надежду, что такая тенденция продлится до конца года.
РФ стоит оперативно ввести конкурентноспособное регулирование криптовалют — эксперты
России стоит оперативно заняться разработкой конкурентноспособного регулирования рынка криптовалют, чтобы исключить использование биткоинов в преступных целях, считают опрошенные РАПСИ эксперты.
В понедельник издание Mail Online сообщило, что полиция Великобритании отмечает растущую роль криптовалют как средства отмывания полученных преступным путем доходов. Так, наркоторговцы, в частности, используют для этих целей банкоматы, позволяющие конвертировать фунты в биткойны. По сведениям полицейских, несмотря на то, что по всему Соединенному Королевству установлено лишь 93 подобных аппарата, наблюдается «взрывной рост» в их использовании со стороны преступников.
Государству необходимо вмешаться
Партнёр NewLawyers Андрей Чумаков отмечает, что любая сфера, где царит анонимность, рано или поздно используется и преступниками, которым такие условия только на руку. Поэтому, по мнению эксперта, государству необходимо вмешаться в рынок криптовалют и контролировать его.
«К сожалению, это естественное проявление анонимности: не только честные граждане не хотят вмешательства государства в свои дела. Еще больше этого не хотят преступники. Из этого следует достаточно очевидный вывод: рано или поздно государство (без разницы – Россия, Великобритания или США) всерьез придет в сферу криптовалют. Остается надеяться, что такой приход не будет обозначать запрет криптовалют в национальном масштабе», – сказал Чумаков.
Взять под контроль
Советник председателя Национального платежного совета Андрей Лисицын также отмечает, что для борьбы с потенциальной проблемой использования криптовалют в противоправных целях необходимо оперативно вводить регулирование этого рынка.
«Для отмывания используются все каналы движения активов, включая счета в государственных банках. Разница лишь в прозрачности канала и возможности отслеживания в правоохранительных целях отправителя и получателя платежа. Проблема с криптовалютами усложняется тем, что они находятся в серой зоне: не запрещены и не разрешены. Если на них установят запрет – придется тратить деньги на его обеспечение, но явление продолжит своё существование. А если урегулируют, то у государства будут агенты контроля по противодействию отмывания доходов и финансирования терроризма, и можно будет понимать оборот, масштаб бедствия», – отметил советник председателя НПС.
По его словам, в этом вопросе также стоит учитывать, что на данный момент использование наличных гораздо удобнее для противоправных целей и практически не требует специальных знаний и инфраструктуры.
Кроме того, соответствующие недобросовестные лица хорошо понимают, что использование любых технических средств, включая инфраструктуру обращения криптовалют, оставляет больше следов, чем использование наличных средств. А также объем этого рынка пока слишком мал, чтобы «спрятать» в нем нелегальный оборот, указал эксперт.
«Однако именно для того, чтобы не допустить разрастание потенциальной проблемы использования криптовалют в противоправных целях, необходимо как можно оперативнее ввести конкурентоспособное в мировом масштабе регулирование этого рынка, как прозрачного рынка движения активов», – подчеркнул Лисицын.
Кандидат в президенты России заявил о готовности легализовать биткоин
Кандидат в президенты России, бизнес-омбудсмен Борис Титов заявил, что легализует биткоин и другие криптовалюты в случае своей победы на выборах. В интервью Hi-Tech Mail.Ru он также сообщил, что его команда отказалась от идеи создания национальной криптовалюты.
«Еще три месяца назад мы думали о том, чтобы создать национальную криптовалюту. Но все быстро меняется, и мы отказались от этой идеи. Ведь задача криптовалюты — сокращение издержек. И мы поняли, что в этом нет необходимости, важнее регулировать то, что есть», — заявил Титов.
Он рассказал, что после легализации криптовалют россияне смогут хранить их в банках и на криптокошельках, однако обмениваться и расплачиваться ими будет возможно только по внешним операциям.
«На внутреннем российском рынке, скажем, за сэндвич, нельзя будет заплатить криптовалютой. Пока мы держим рубль», — отметил Борис Титов.
Бизнес-омбудсмен подчеркнул, что для российской цифровой экономики чрезвычайно важно развивать блокчейн, криптовалюты и IT-сферу.
«Скоро мир будет другим. Автоматы, машины будут расплачиваться за человека его криптовалютами. Скоро мы будем жить на экономическом кладбище. Цена на нефть упадет — инфляция вырастет. Потому что нужно развивать экономику», — объяснил он.
Также Титов добавил, что российское законодательство готово регулировать рынок первичных размещений монет.
«Мы можем дать выход на ICO. У нас готова система законодательства, которая сможет защитить инвесторов. Плюс у нас есть ICO-генератор», — сказал он.
Напомним, в начале ноября Титов подготовил предложения по регулированию криптовалют в стране. В частности, он заявил, что налогообложение криптовалютного рынка не должно быть первоочередной задачей для законодателей.
Регулированием рынка криптовалют в России может заняться СРО
Регулирование рынка криптовалют предлагается поручить отраслевой саморегулируемой организации (СРО). Соответствующую инициативу выдвинул экспертный совет при комитете Госдумы по финансам, пишут «Известия» со ссылкой на копию протокола.
В экспертный совет входят депутаты Госдумы, представители Минфина, Минэкономразвития, Росфинмониторинга, ФСБ, МВД, Сбербанка, ВТБ и др. Предварительно предлагается принять закон, определяющий понятия криптовалюты, блокчейна и ICO (Initial Coin Offering — первичное размещение криптовалюты).
«Правильный подход в данной ситуации был бы в создании рамочного закона, — заявил на заседании член наблюдательного совета Банка ВТБ Валерий Петров. — У нас тоже есть возможность быстро решить эту проблему. Оговорить базовые подходы, с одной стороны. А с другой стороны, сделать упор на регулирование через СРО».
Участники совещания отметили, что взять на себя функции СРО в данной отрасли может Российская ассоциация криптовалют и блокчейна (РАКИБ, председатель наблюдательного совета — советник президента РФ Герман Клименко).
Создание СРО позволит реагировать на изменения рынка более оперативно, чем в случае других форм регулирования, уверен директор РАКИБ Арсений Щельцин.
«Государство не может постоянно подстраиваться под изменения отрасли, — пояснил Щельцин. — Она сама сформулирует правила работы — это защита инвесторов и проектов, права и обязанности сторон — и будет контролировать их выполнение. Но все эти требования должны быть согласованы с международным сообществом».
Согласно поручению президента России, закон о регулировании рынка криптовалют должен быть принят до 1 июля 2018 года.
Правила для криптовалюты напишет отрасль
Регулирование рынка криптовалют предлагается отдать отраслевой организации. Такую инициативу выдвинул экспертный совет при комитете Госдумы по финансам. В него входят депутаты Госдумы, представители Минфина, Минэкономразвития, Росфинмониторинга, ФСБ, МВД, Сбербанка, ВТБ и др. Предварительно предлагается принять закон, определяющий понятия криптовалюты, блокчейна и ICO (Initial Coin Offering — первичное размещение криптовалюты). Ряд экспертов считают саморегулирование оптимальным для этого рынка из-за его быстрого развития. Другие опасаются, что отраслевая организация будет лоббировать интересы своих членов, не учитывая мнение малых игроков.
Участники заседания экспертного совета обсудили вопрос о создании в России саморегулируемой организации (СРО) для рынка криптовалют (копия протокола имеется у «Известий»).
— Правильный подход в данной ситуации был бы в создании рамочного закона, — заявил на заседании член наблюдательного совета Банка ВТБ Валерий Петров. — У нас тоже есть возможность быстро решить эту проблему. Оговорить базовые подходы, с одной стороны. А с другой стороны, сделать упор на регулирование через СРО.
Идею рамочного регулирования новой отрасли на заседании поддержал председатель комитета Госдумы по финансовому рынку Анатолий Аксаков. По его словам, будущий закон должен быть «очень гибким, позволяющим рынку нормально и спокойно работать».
Участники совещания отметили, что взять на себя функции СРО в данной отрасли может Российская ассоциация криптовалют и блокчейна (РАКИБ, председатель наблюдательного совета — советник президента РФ Герман Клименко).
Директор юридического департамента Центрального банка России Алексей Гузнов отметил на заседании, что перед созданием СРО нужно понять, «на базе чего и каких общих признаков индустрия объединяется в рамках саморегулирования». После этого следует внести информацию о СРО в нормативные документы.
При этом, как следует из протокола, руководитель центра финансовых технологий фонда «Сколково» Павел Новиков отметил, что в отраслях, где велика вероятность мошенничества, уже сейчас используются механизмы саморегуляции — например, в сфере микрофинансовых организаций, букмекерском бизнесе, строительстве и т.д.
— Отрасль [криптовалют] придумана таким образом, чтобы самой себя регулировать, — рассказал Павел Новиков. — Излишняя регуляция может, конечно же, ее убить.
Директор РАКИБ Арсений Щельцин заявил «Известиям», что создание СРО позволит реагировать на изменения рынка более оперативно, чем в случае других форм регулирования.
— Государство не может постоянно подстраиваться под изменения отрасли, — пояснил Арсений Щельцин «Известиям». — Она сама сформулирует правила работы — это защита инвесторов и проектов, права и обязанности сторон — и будет контролировать их выполнение. Но все эти требования должны быть согласованы с международным сообществом.
Сооснователь блокчейн-экосистемы потребительских товаров INS Ecosystem Дмитрий Жулин высказал опасение, что СРО будет прежде всего защищать интересы крупных игроков отрасли.
— В эту организацию войдут крупнейшие компании, которые смогут лоббировать свои интересы на госуровне, — рассуждает Дмитрий Жулин. — Это может привести к тому, что стартапы и мелкие фирмы будут ущемлены в правах. Важно, чтобы учитывалось мнение всех участников рынка, небольших компаний и частных лиц, а не только госкомпаний.
Согласно поручению президента России, закон о регулировании рынка криптовалют должен быть принят до 1 июля 2018 года.
По данным сообщества инвесторов и экспертов блокчейн-экономики DeCenter, объем мирового рынка ICO быстро увеличивается: в 2016 году он составил $96,4 млн, в 2017 году — $3,6 млрд.
Group IB: хакеры переключаются с банков на криптоиндустрию
Киберпреступники переключаются с банков на криптоиндустрию, заявил основатель Group IB Илья Сачков в ходе VIII международного форума по борьбе с мошенничеством в сфере высоких технологий AntiFraud Russia.
«Многие крупные преступные группы полностью переключились на криптоиндустрию», — сказал Сачков.
По его словам, это объясняется довольно простым обменом криптовалют на фиатные деньги — средства переводятся на банковские карты и могут быть обналичены почти в любой стране.
Moody’s прогнозирует стабильность российских банков в 2018 году
Макроэкономические условия деятельности банков РФ и их заемщиков стабилизировались и останутся в 2018 году умеренно благоприятными, кредитные портфели банков вырастут в следующем году в среднем примерно на 7% в реальном выражении, ожидает вице-президент, старший кредитный специалист международного рейтингового агентства Moody’s Ольга Ульянова.
Банку России, по мнению Moody’s, необходимо ужесточать надзорную деятельность в банковском секторе, а также повышать ее независимость.
«Хоть это и может прозвучать неожиданно на фоне статистики отзыва банковских лицензий за последние годы, но нам представляется, что ЦБ необходимо и дальше ужесточать свою надзорную деятельность, а также повышать ее независимость, и прежде всего — в отношении тех банков, которые сегодня по тем или иным, чаще всего политическим, причинам пользуются негласными послаблениями от регулятора», — сказала Ульянова в интервью РИА Новости.
Кроме того, в отношении всех банков Moody’s считает необходимым продолжить движение от надзора и регулирования на основе формальных критериев к «сущностному» надзору на основе профессионального суждения и превалирования содержания над формой, подчеркнула она.
«Нет смысла во введении лимитов кредитования связанных сторон, если вслед за этими лимитами вводятся послабления, а ряд банков для приведения своих показателей в соответствие с требованиями ЦБ прибегают не к уменьшению реального объема трансакций со связанными сторонами, а к формальному внесению изменений в уставные документы своих заемщиков и в кредитную документацию», — полагают в Moody’s.
ЦБ РФ нет смысла ужесточать политику резервирования, если некоторые крупные банки с государственным участием на протяжении длительного времени поддерживают свои резервы на очевидно недостаточном уровне, заявили в Moody’s, не уточнив, о каких именно банках идет речь.
Виртуальный оператор MCN Telecom запустил услугу мобильной связи
Виртуальный оператор связи для малого, среднего и крупного бизнеса MCN Telecom осуществил ввод в коммерческую эксплуатацию услуги мобильной связи в Москве, Санкт-Петербурге, Екатеринбурге, Краснодаре, Новосибирске, Ростове-на-Дону. Ежемесячная абонентская плата за мобильный номер составляет 99 рублей в месяц, услуга FMC — 99 рублей за номер.
Как сообщалось ранее, в мае оператор связи получил лицензию на услуги подвижной радиотелефонной связи и объявил о появлении в России первого MVNO для бизнеса. В августе технические специалисты MCN Telecom провели тестирование собственных сим-карт по основным качественным параметрам.
При подключении услуги мобильной связи MCN Telecom на смартфоне абонента появляются два номера: городской и мобильный. Звонить можно с любого.
«Мы объединили мобильную, фиксированную и внутрикорпоративную связь (услуга «Виртуальная АТС»), чтобы помочь абонентам, желающим сэкономить на корпоративном общении, не потерять в качестве, а получить дополнительный функционал. Предлагаем идеальное решение для географически распределенных офисов и персонала, работающего удаленно. Решение «Мобильная АТС» поможет снизить затраты на связь компаниям, для которых в приоритете оптимизация расходов и качество», — говорит генеральный директор MCN Telecom Александр Мельников.
Что банки пытаются узнать у клиентов при помощи психологических тестов
Поиск хороших потенциальных заемщиков вынуждает банки совершенствовать методы оценки их благонадежности. В последнее время все чаще кредитные бюро и банки применяют психоскоринг — оценку будущего заемщика на основе психометрических моделей.
Национальное бюро кредитных историй (НБКИ), которое помимо основной деятельности разрабатывает и предоставляет банкам готовые методики оценки заемщиков, начало внедрение такой модели в октябре. «В настоящее время на разной стадии технического подключения к психоскорингу находятся банки, страховые компании и микрофинансовые институты», – говорит директор по маркетингу НБКИ Алексей Волков.
Его модель разработана исследовательской лабораторией Entrepreneurial Finance Lab. (EFL) при Гарвардском центре международного развития, уверяют в бюро.
Клиенту предлагаются поведенческие задания; на основе этих тестов можно исследовать намерения человека, а также разглядеть обязательность, добросовестность и способность зарабатывать деньги, следует из сообщения НБКИ. В результате получаются индикаторы, которые, по мнению бюро, обладают «высокой прогностической полезностью для оценки риск-профиля заемщика». Количественная оценка этих характеристик и их последующее тестирование на выборке «хороших» и «плохих» заемщиков, информация о которых есть в НБКИ, позволяют кредитору принять решение о выдаче ему кредита. Особенно это актуально для заемщиков без кредитной истории, следует из сообщения НБКИ.
Как работает модель
Модель EFL уже использует Совкомбанк при оценке потенциальных пользователей карты рассрочки «Халва». Не имея кредитной истории, можно получить карту, успешно пройдя психологический тест онлайн. Действительно, тест может пройти онлайн любой человек. «Нет кредитной истории? Мы готовы выдать «Халву» по результатам теста», — завлекает надпись на сайте акции. Банк обещает за успешно пройденный несложный тест карту рассрочки с лимитом 150 000 руб.
Тест довольно большой, и некоторые вопросы в нем действительно носят психологический характер. Например, система предлагает распределить 10 монет, которые человек получил внезапно, между четырьмя статьями расходов — развлечение, здоровье, благоустройство жилья и отпуск. На выполнение многих заданий дается ограниченное время. Потраченное время и сами ответы как раз и характеризуют кредитный риск заемщика, объясняет Волков из НБКИ. По его словам, выполнение задания по распределению монет «демонстрирует в том числе качество бюджетирования человека, его способность отсрочить собственные предпочтения и много других личных особенностей анкетируемого, которые коррелируют с кредитным риском».
Правда, начинается тест с вопросов вполне традиционных: сколько раз клиент задерживал платежи по кредитам, как долго работает в профессии, сколько тратит ежемесячно на ипотеку или съем жилья.
Тест или ловушка для клиента
Корреспондент Ведомостей протестировала на себе скоринг от Совкомбанка: «Не успеваешь пройти тест и до половины, как звонит сотрудница центра продаж (перед началом теста надо оставить свои данные — в том числе телефон и номер паспорта). И процедура тут же становится стандартной: просят подтвердить оставленные данные, обещают через неделю вернуться с положительным или отрицательным ответом после проверки кредитной истории. «Какой тест вы проходите? Мы ничего такого не знаем, вот данные от вас получили», — недоумевает в телефонной трубке сотрудница банка».
Сбербанк с нами
В 2018 г. Сбербанк планирует ввести в промышленную эксплуатацию оценку кредитоспособности заемщиков по психометрическим моделям, учитывающим поведение заемщиков в соцсетях, обещал в конце сентябре старший вице-президент Сбербанка Александр Ведяхин.
«Идеальный вариант, … чтобы мы поняли кто, все следы, все источники, чтобы стало понятно, что это за человек, и если он лайкает тюремные четки и «Владимирский централ», то навряд ли ему надо сразу одобрять кредит, скорее всего, еще раз надо что-нибудь посмотреть», — описывал в конце сентября Ведяхин (цитата по «Интерфаксу»).
Эти планы не изменились, заверил «Ведомости» представитель госбанка, пока речь идет о том, чтобы психологический скоринг был дополнением к обычному. Новый вид будет применяться только в отношении тех клиентов, которые дали письменное согласие на обработку персональных данных с использованием информации из соцсетей, добавил он.
Пока Сбербанк применяет психоскоринг в пилотном режиме в отношении отдельных категорий заемщиков. По словам представителя банка, пилотный проект не разочаровал: «наиболее интересными оказались такие параметры, как добропорядочность, экстраверсия и открытость к экспериментам».
Доверия нет
Пока многие банки настороженно относятся к психологическому скорингу и не спешат внедрять его в свои системы оценки заемщиков.
«Банк достаточно консервативно относится к этому: доказанного позитивного эффекта пока нет, а клиенты могут быть не готовы к подобным психологическим заданиям от имени банка», — говорит представитель Альфа-банка. Активной работы по
