ОБЗОР СМИ
Информация «Об организации осуществления надзора и наблюдения в национальной платежной системе»
Банк России сообщает, что функции по осуществлению дистанционного надзора и наблюдения в национальной платежной системе переданы из территориальных учреждений Банка России в Департамент национальной платежной системы Банка России.
В связи с этим взаимодействие по вопросам соблюдения требований Федерального закона от 27.06.2011 № 161-ФЗ «О национальной платежной системе» и принятых в соответствии с ним нормативных актов Банка России (за исключением требований к обеспечению защиты информации при осуществлении переводов денежных средств) в рамках надзора в национальной платежной системе, а также по вопросам наблюдения в национальной платежной системе следует осуществлять с Департаментом национальной платежной системы.
Замглавы МЭР: законопроект Минфина лишает токены инвестиционной привлекательности
Законопроект Министерства финансов о регулировании криптовалют в России лишает токены как финансовые инструменты инвестиционной привлекательности и обесценивает их выпуск. Такое мнение в интервью «Известиям» высказал замминистра экономического развития Савва Шипов.
«В заложенной законопроектом модели оборотоспособность цифровых финансовых активов ограниченна. Подобная законодательная мера недостаточно проработана. Она лишает токены как финансовые инструменты инвестиционной привлекательности и обесценивает их выпуск», — сказал Шипов. Он пояснил, что инвестор не сможет реализовать свое вложение, так как запрещаются любые сделки по перепродаже приобретенного токена.
«Кроме того, цена инструмента практически не меняется с течением времени, поскольку отсутствует устойчивый рынок спроса и предложения на токен», — добавил чиновник.
По его словам, в законопроекте есть ряд пунктов, которые при его доработке лучше было бы исключить или отнести на другой уровень регулирования.
«Можно вынести на подзаконный уровень требование об обязательной передаче документов о выпуске токенов на хранение депозитарию. Также можно вынести на другой уровень требования о необходимости подписывать электронные договоры только электронной подписью. Например, этот вопрос может контролироваться законами о договорах, заключаемых в электронной форме», — считает замминистра.
Он также раскритиковал пункт действующей редакции законопроекта о том, что майнерами и приобретателями токенов в РФ могут быть только граждане России.
«В этом вопросе, на наш взгляд, не может быть границ. Виртуальная валюта, выпуск, продажа токенов и все, что связано с этим, — процессы, происходящие на трансграничном уровне. Здесь национальная юрисдикция тесно связана с международным законодательством и мировыми трендами. Участниками сделок могут и должны быть не только граждане России и резиденты, но и иностранные граждане и юрлица», — сказал Шипов.
Напомним, Минфин 25 января опубликовал законопроект «О цифровых финансовых активах», который, в частности, определяет криптовалюты как имущество в электронной форме и устанавливает особый порядок совершения на территории РФ сделок с криптовалютой. Использование криптовалют в России, согласно документу, в качестве средства платежа не предполагается.
Как подчеркнули в Минфине, по законопроекту имеется разногласие с Банком России в части предусмотренной возможности обмена криптовалют на рубли, иностранную валюту и/или иное имущество. По мнению ЦБ, данные сделки должны быть разрешены только в отношении токенов, выпускаемых с целью привлечения финансирования.
Элина Сидоренко: законопроект Минфина о криптовалютах требует много важных правок
Элина Сидоренко, профессор МГИМО и руководитель рабочей группы ГД РФ по оценкам риска оборота криптовалют, прокомментировала для Битновостей законопроект, опубликованный ранее Минфином.
«Мне этот законопроект кажется излишне рамочным: основное стремление разработчиков охватить явления криптомира по максимуму, фактически, привело к тому, что многие аспекты остались нераскрытыми. В частности, беспокоит то, каким образом будет происходить регулирование, через какие механизмы оно будет производиться, кто будет являться субъектами этого регулирования»
Элина Сидоренко особо отметила противоречивое использование понятий в текущем тексте документа:
«Второй момент касается понятий, использующихся в данном проекте, в частности, понятие цифрового актива. В настоящее время, в законодательстве термин «цифровой» не имеет стандартного толкования и здесь могут возникнуть разночтения. Третий важный компонент касается разграничения понятий криптовалюта и токен. В привычном понимании, токен является более всеобъемлющим понятием, чем криптовалюта. В рамках предлагаемого закона, понятия являются синонимичными, и даже понятие криптовалюты является более широким, чем токен».
Элина обратила внимание на то, что в документе Минфина смарт-контракт определен как договор:
«По большому счету, смарт-контракт не может считаться договором, здесь речь должна идти о цифровой форме договора, а не о договоре, потому что, в противном случае, если мы вводим понятие смарт-контракта, как договора, мы должны будем внести ряд серьезных поправок в действующее законодательство, в ГК».
Эксперт подчеркнула еще одну особенность черновика закона: определение майнинга, как предпринимательской деятельности:
«Совершенно непонятно, в чем она фактически выражается,- считает Элина, — в самом документе речь идет о создании криптовалюты, но, на самом деле, создается не криптовалюта, а майнинговая мощность, за которую это лицо получает вознаграждение. Технические вещи, связанные с алгоритмами майнинга не определены. В законе говорится, что цифровой актив будет вноситься в реестр цифровых стандартов, однако понятие цифрового реестра стандартов не определено в законодательстве».
Как отметила Сидоренко, в законе также приводится перечень цифровых активов, ими определяются криптовалюты и токен, что не позволяет, в ряде случаев относить сюда же определенные виды ценных бумаг, аккредитивов, финансовых инструментов, которые сейчас активно разрабатываются. А также, неясно как особенности выпуска токена будут соотноситься с другим законодательством Российской Федерации.
Эксперт назвала еще один важный вопрос, касающийся сферы международного права, который в законопроекте не затронут: не определены критерии правомерности самого токена и самой криптовалюты:
«В законе говорится о том, каким образом должны осуществляться механизмы их учета и валидации, но не определено, каковы правила безопасности. Отсылки к законодательству носят точечный характер и не позволяют понять, в какой момент, к какой части закона следует обратиться. Особенно, если учитывать то, что в самом этом законопроекте говорится, что криптовалюты не могут рассматриваться, как легальное средство платежа на территории РФ».
«Настоящий законопроект может быть принят за основу не столько для нормативной проработки, сколько для его идеологической проработки. С точки зрения его юридической оснастки, он находится на начальном уровне и требует много важных правок».
Теперь, после регистрации проекта на рассмотрение в Думе, он будет разослан по всем министерствам, которые составят официальные отзывы. После этого законопроект может поступить на рассмотрение в госдуму, в первом чтении.
«Я бы не сказала, что есть единогласие по поводу этого проекта. Обсуждение этого проекта единогласно только в одном — он содержит множество белых пятен,»- заключает Сидоренко.
Россия станет первым иностранным рынком для китайского платежного сервиса Huawei Pay
Компании Huawei и UnionPay International заключили соглашение, в рамках которого будут работать над выводом на международный рынок системы Huawei Pay. Компании вместе разработали систему в 2016 году и теперь продолжают ее развитие на глобальном уровне, а первым иностранным рынком, где будет представлен платежный сервис, станет Россия, следует из сообщения российского представительства Huawei.
В будущем владельцы мобильных телефонов Huawei и Honor за пределами Китая смогут совершать мобильные платежи, привязав свои банковские карты UnionPay к телефону с установленным приложением Huawei Pay. Для проведения операции достаточно будет поднести телефон к кассовому терминалу с поддержкой системы быстрой мобильной оплаты UnionPay. «Huawei Pay использует универсальное решение, гарантирующее безопасность платежа, а также технологию генерирования токенов для эффективной защиты личности и сохранности данных владельцев банковских карт», — подчеркивается в релизе.
Первый китайский сервис мобильных платежей на базе процессора системы безопасности Huawei Pay уже сотрудничает с 66 банками и совместим с 20 мобильными устройствами: в их число входят различные модели мобильных телефонов и «умных» часов. В 2017 году через систему Huawei Pay были совершены платежи в объеме 4 млрд юаней.
«Подразделение абонентских «облачных» сервисов Huawei создает открытую и глобализованную интеллектуальную мобильную экосистему для конечных пользователей. Huawei и UnionPay International будут вместе работать над созданием еще более безопасных и удобных сервисов мобильных платежей для всех владельцев «умных» устройств Huawei по всему миру», — отмечает президент подразделения Huawei Consumer Cloud Services Чжан Пин Ань.
По словам вице-президента UnionPay International Вана Лисиня, международное сотрудничество позволит эмитентам банковских карт просто подключаться к платформе мобильных платежей UnionPay для быстрого запуска системы Huawei Pay.
Россия станет первым рынком за пределами Китая, где будет представлен сервис, говорится в релизе Huawei. В настоящий момент банковские карты UnionPay принимаются на 85% территории России, и свыше 400 тыс. платежных терминалов поддерживают систему быстрой оплаты UnionPay. Более десяти российских банков уже выпустили почти 1,3 млн карт UnionPay. В дальнейшем Huawei и UnionPay намерены запустить систему Huawei Pay и на других восточноевропейских рынках.
Deutsche Bank предупредил инвесторов криптовалют о риске «полной потери»
Deutsche Bank не советует клиентам инвестировать в криптовалюту, сообщает Bloomberg со ссылкой на интервью главы отдела международных инвестиций инвестиционного банка Маркуса Мюллера.
«Мы не рекомендуем делать это. [Инвестиции в криптовлюту] — только для тех, кто инвестирует спекулятивно», — сказал Мюллер. «Существует реальная опасность полной потери вложенных средств», — добавил он.
Среди рисков, которые отмечают аналитики банка, — высокая волатильность, потенциальный риск ценовой спекуляции, потеря данных или их кража.
По словам Мюллера, недавний рост стоимости криптовалюты отражает «игру воображения» рыночных игроков. Для того чтобы криптовалюты превратились в актив, необходимо регулировать их обращение, создавать прозрачные и безопасные торговые площадки для них, считает Мюллер. «Мы в самом начале пути», — отметил он.
По словам главы отдела международных инвестиций Deutsche Bank, важно, чтобы участники криптовалютного рынка сотрудничали с регулирующими органами. Только в этом случае в течение пяти — десяти лет у инвесторов появится доверие к новому типу валюты, считает Мюллер. Он также подчеркнул, что не разделяет взгляды противников регулирования. По его словам, это гарантия того, что сделки с криптовалютой будут честными и безопасными.
Идею о том, что инвестиции в криптовалюты несут высокие риски, разделяют также глава Банка Испании Луис Мария Линде и ассоциация австрийских инвесторов, отмечает Bloomberg.
Эксперты: розничные банки уйдут в онлайн через 10—20 лет
Переход всего розничного банкинга в онлайн-пространство произойдет в течение 20 лет, считают эксперты. Таковы данные совместного опроса Хоум Кредит Банка и Ассоциации менеджеров России.
«Основная часть респондентов (75%) считает, что переход всего розничного банкинга в онлайн-пространство произойдет в течение 20 лет. Из них 33% полагают, что эта трансформация займет всего пять — десять лет, а остальные 42% ожидают ее через 10—20 лет. Одной из основных трудностей в условиях быстрого роста финтеха была названа нехватка качественных кадровых ресурсов. Поэтому, по мнению почти всех опрошенных, для эффективного развития банки должны активно взаимодействовать с сектором high-tech. Причем характер такого сотрудничества может иметь различные формы: от принятия на работу IT-профессионалов, ранее не работавших в банках, до внешней разработки», — говорится в релизе.
По мнению большинства аналитиков, трансформация рынка может негативно сказаться на доходности банковского бизнеса за счет усиления роли P2P-трансакций и постепенного вытеснения традиционных банков из денежного обращения. Почти две трети (63%) респондентов отмечают, что этот процесс окажет существенное давление на доходы банков; 12% — что доходы сократятся несущественно. А по мнению 25% опрошенных доходы не изменятся или даже вырастут.
«Говоря о направлениях развития, стоит отметить тот факт, что 83% респондентов посчитали очень важной роль искусственного интеллекта на горизонте 10—15 лет, остальные 17% думают, что она будет умеренно важной. 52% опрошенных считают, что roboadvisers смогут частично заменить финансовых консультантов (брокеров и аналитиков). Перспективы криптовалют пока туманны за счет высокой волатильности и отсутствия правового статуса во многих странах», — заключили в Хоум Кредит Банке.
«Финам» предложил квалифицированным инвесторам операции с фьючерсом на биткоин
АО «Финам» запустило новую услугу — проведение операций с криптовалютными фьючерсами. На сегодняшний день проводятся операции с фьючерсами на биткоин. Как подчеркивается в сообщении организации, «Финам» стал первой российской брокерской компанией, предлагающей эту услугу клиентам.
«Востребованность услуги обусловлена отсутствием на рынке безопасных способов работы с криптовалютами. Эта услуга позволит сократить неконтролируемые риски потери или невозврата вложенных средств, связанные с работой на криптобиржах», — отмечается в сообщении «Финама». Уточняется, что организатором торгов выступает биржа CBOE — Чикагская биржа опционов, дочерняя компания Чикагской торговой палаты. В ближайшее время станут доступны торги на бирже CME — крупнейшем североамериканском рынке финансовых деривативов.
Доступ к данной услуге могут получить только инвесторы, имеющие статус квалифицированных. «Спецификация контракта: объем контракта составляет 1 биткоин, срок действия контракта — один месяц, комиссия брокера — от 1,5 доллара США, комиссия биржи — в диапазоне 20—30 долларов США. Код инструмента на бирже — XBTC. Существует ограничение на количество операций — не более 50 контрактов в день», — рассказали в «Финаме».
В «АК БАРС» Банке треть онлайн запросов обрабатывают с помощью искусственного интеллекта
Система создана на алгоритмах машинного обучения и «с полуслова» понимает оператора и клиента.
30 января на выставке последних разработок ИТ-индустрии в Республике Татарстан, прошедшей в Казанском техникуме информационных технологий и связи в рамках коллегии Министерства информатизации и связи Республики Татарстан «АК БАРС» Банк поделился опытом применения искусственного интеллекта в диалоговой системе. За 3 последних месяца «виртуальный агент» обработал 30 % от общего потока входящих запросов в мобильном приложении Ak Bars Online 3.0. Это позволило сэкономить ресурсы контакт-центра от 10 до 35% на разных этапах, тем самым увеличив скорость обработки вопросов клиентов.
Платформа дополненного интеллекта Aimee, используемая в диалоговом режиме, позволяет клиентам банка получать ответы на самые распространенные вопросы в режиме онлайн. Ответы формируются на основе накапливаемой базы знаний, пользовательских данных и контекста диалога. Система создана на алгоритмах машинного обучения и за счет специально подобранного ансамбля разнотипных алгоритмов «с полуслова» понимает оператора и клиента, предлагая самый вероятный вопрос или ответ.
«В настоящий момент мы тестируем «виртуального агента» в качестве персонального помощника при подборе брокерских услуг, а также в сфере управления благосостоянием. В планах к концу года расширить сферы применения виртуального советника, добавив новые виды услуг и экспертиз, а также интегрировать в систему синтез и анализ речи для оптимизации работы контакт-центра», — отметил руководитель направления развития перспективных продуктов лаборатории «АК БАРС Цифровые технологии» Ярослав Шуваев.
По словам руководителя проектного офиса инновационного развития ПАО «АК БАРС» БАНК Дамира Галиева, конечная цель применения в процессах Банка дополненного интеллекта и других решений на базе алгоритмов машинного обучения – повышение уровня сервиса в дистанционных каналах, массовая персонализация предложений и «демократизация роскоши» в виде виртуальных персональных ассистентов.
Трансформация рынка ICO: Россия выходит в мировые лидеры
2017 год надолго запомнится мировому криптосообществу. Дело даже не в резком росте капитализации рынка криптовалют, а в отношении большинства государств к мировому крипторынку вообще и ключевым криптовалютам в частности. Налицо ряд не количественных, а качественных изменений. Поговорим подробно о том, что именно произошло и чем это обернется в будущем.
Изменение отношения к инвестированию
В 2017 году начались коренные изменения в подходах к процессам инвестирования путем выпуска токенов различными проектами. На протяжении практически всего второго полугодия 2017-го на большинстве форумов и конференций, посвященных криптовалютам, из раза в раз пропагандировалась одна и та же идея, ставшая лейтмотивом: привлечение денежных средств через механизм ICO стало существенно затратнее для большинства проектов, чем еще год-полтора назад.
Сегодня для активного привлечения потенциальных инвесторов в проект недостаточно революционной идеи, опытных и компетентных советников и качественно сделанной White Paper. Теперь для продвижения проекта в массы в первую очередь нужны существенные инвестиции. По информации от представителей многих проектов, участвовавших в текущем году в двух крупнейших криптофорумах России – Internatinal Blockchain Forum и Crypto Invest Forum, в настоящее время для активного продвижения проекта нужно вложить в ICO как минимум 300–500 тыс. долларов, поскольку очень усилилась конкуренция. Если еще в 2016 году каждую неделю ICO проводили около 10–15 проектов, то к концу 2017-го это число увеличилось в разы. Еженедельно минимум 30–40 команд готовы презентовать свои проекты и идеи для ICO.
Сравним 2016 и 2017 годы по количеству проведенных ICO и собранных проектами средств (рис. 1). Если в 2016 году немногим менее 50 ICO привлекли чуть менее 100 млн долларов, то по итогам только десяти месяцев 2017-го более 200 проектов привлекли свыше 3,7 млрд долларов, а по итогам года можно смело ожидать цифры около 4 млрд. Рост рынка составил 3 700%!
Исходя из увеличения количества презентуемых проектов, меняется и отношение участников процесса к идее привлечения инвестиций через ICO. Если несколько лет назад и разработчики в сфере блокчейна, и потенциальные инвесторы относились к ICO как к чему-то крайне рискованному и неизведанному, боясь в ряде стран быть привлеченными к ответственности, то сегодня развитые страны мира всерьез задумались на национальном уровне о введении криптовалют и процедур проведения ICO в правовое поле.
В этом смысле показательным является пример России: еще в 2016 году по показателю сборов от ICO наша страна не входила в топ-5, уступая не только признанным лидерам – США и Китаю, но и некоторым странам Юго-Восточной Азии (Сингапуру, Гонконгу и т. д.). В 2017 году произошло коренное изменение роли и значения России и российских проектов на мировом ICO-рынке.
Сегодня именно Россия имеет все шансы стать одной из наиболее благоприятных стран мира для многих ICO-проектов. Дело здесь не только в том, что, по разным оценкам, от 60% до 75% специалистов в большинстве проектов являются русскоязычными, а в том, что команды проектов и разработчики стали понимать быстрые изменения в отношении к данной сфере на законодательном уровне. Это подтверждает статистика E&Y по мировым сборам от ICO за 11 месяцев 2017 года (рис. 2.).
Россия является второй страной мира после США по показателю сборов от ICO – более 300 млн долларов, а Москва уверенно держит первое место в мире среди проектов ICO, основанных на местонахождении CEO проекта. В прошлом году почти 50 проектов были запущены именно в Москве московскими же командами.
Законодательная революция
В 2017 году не только профессионалы и активные участники криптосообщества, но представители государственных и окологосударственных некоммерческих структур стали активно обсуждать необходимость и актуальность начала работы по введению криптовалют и связанной с ними технологии блокчейн в правовое поле. Надо отметить, что подобные тенденции имеют место не только в России, но и по всему миру.
Более того, представители власти в разных странах мира активно говорят о необходимости создания в области ICO рейтингового агентства и страхового фонда, поскольку уже сейчас понятно, что количество проектов будет увеличиваться кратно, а значит, необходимо вводить систему скоринга и рейтингования проектов на государственном уровне. Пока этому препятствует отсутствие четко прописанных законодательных механизмов.
По сути, создание законодательных основ функционирования крипторынка даст толчок не только финансовому сектору, но и реальному производству в части капитальных вложений и инфраструктурных проектов. Если уже сегодня в России есть примеры того, как ICO используется в качестве сбора средств на постройку моста в одном из регионов, где 30% денег было выделено из местного бюджета, а 70% – от жителей как раз через данный механизм, то становится понятно, что коренные изменения в применении криптотехнологий уже произошли, и они уже активно готовы войти в нашу жизнь.
Важно отметить, что многие биржевые площадки мира с технической токи зрения готовы рассматривать ближайшую перспективу торговли криптоактивами с использованием технологии, но их сдерживает отсутствие законодательной составляющей. Многие биржи уже активно используют технологию блокчейн. Например, в 2017 году на Московской бирже прошло размещение корпоративных облигаций «МегаФона» как раз в рамках данной технологии. Также технология блокчейн используется в голосовании акционеров при принятии решений на общем собрании.
Текущая ситуация диктует и необходимость определения статуса криптобиржи, отличающейся по своей сути от традиционных бирж, которым инвесторы не отдают свой кошелек в управление. Сейчас основная проблема при инвестировании в криптовалюту или с помощью криптовалюты – высокий риск хищения средств, которое не наказывается по закону, поскольку криптовалюта не имеет юридического статуса.
Именно по этой причине крупнейшие мировые фонды и институциональные инвесторы (BlackRock, Vanguard, Berkshire Hathaway) не могут совершать сделки с криптоактивами, поскольку те не хранятся ни в депозитариях, ни у кастодианов. После определения статуса криптовалют многие площадки смогут реализовать создание депозитария по их учету. Та страна, которая первой сделает данную новацию, сможет получить дополнительное преимущество на глобальном финансовом рынке.
Резкий рост количества мошеннических и ненадежных проектов
Очевидно, что по мере резкого, порой взрывного интереса участников рынка к криптовалютам и различным проектам, выходящим на ICO, на крипторынок потянулось большое количество откровенных мошенников, создающих только оболочку проекта, либо людей, рассчитывающих привлечь финансирование с помощью выпуска токенов сугубо на первых порах, не задумываясь о дальнейшем росте конкуренции в той или иной сфере.
По мере многократного увеличения количества проводимых ICO резко возрастает и доля проектов очень сомнительного качества, поскольку появляется желание привлечения финансирования без подтверждения выполнения реальных планов или обеспечения токенов подобных проектов.
Именно по этой причине единственной целью многих ICO, проводимых сегодня абсолютно в разных сферах, является аккумулирование определенных сумм в криптовалютах на проекты, которые в реальности не могут похвастаться ничем, кроме наспех сделанного White Paper и описания основной идеи в двух коротких абзацах. В подтверждение сказанного стоит привести данные по количеству проектов, не реализовавших свои планы по различным причинам (рис. 3).
Если к концу первого полугодия 2017-го доля таковых составляла менее 10%, то к настоящему моменту каждые два ICO из трех не реализуют надежды команды и инвесторов. Понятно, что среди этих 66% проектов далеко не все стоит признавать пустыми или откровенно мошенническими. Но, бесспорно, во многом увеличение доли неудачных проектов связано с ростом числа людей, нежелающих реально заниматься своим проектом.
В заключение хотелось бы отметить, что в эпоху резкого роста количества ICO-проектов и столь же резкого увеличения потенциального спроса на криптовалюты все вышеупомянутые изменения и в законодательном, и в технологическом, и в поведенческом аспектах будут модернизироваться, поскольку сейчас крипторынок в мировом масштабе только начинает свое формирование.
Именно по этой причине уже сегодня стоит задуматься о том, что ждет инвесторов после столь коренных переломов по примеру произошедшего на крипторынке летом 2017 года.
На наш взгляд, наиболее разумной стратегией в текущей ситуации является детальный анализ ICO-проектов со стороны самих инвесторов. Прошло время, когда на рынок выходили только профессионалы. Сегодня разумными вложениями в ICO могут стать инвестиции в проекты с очень небольшими инвестиционными целями, которые не тратят 80% на рекламу и маркетинг, а члены команды и советники проекта являются известными и компетентными профессионалами в своей среде.
В противном случае проект, выделяющий основную часть бюджета на маркетинг и рекламу, просто не сможет достичь запланированных целей. Поскольку при малейшем внешнем риске инвесторы начнут активно закрывать свои позиции, что может обесценить токены проекта практически до нуля.
ОБЗОР МЕЖДУНАРОДНЫХ СОБЫТИЙ
Правительство Японии проверит все криптовалютные биржи в стране после кражи у Coincheck
Государственное японское Агентство финансовых услуг, осуществляющее надзор за банковской деятельностью и финансовыми операциями, намерено проверить все криптовалютные биржи в стране после кражи средств со счета биржи Coincheck. Об этом сообщило в понедельник агентство Kyodo.
В частности, надзорное ведомство планирует проверить, имеют ли указанные организации и платформы системы обеспечения безопасности. Также оно указало бирже Coincheck на необходимость провести тщательное расследование произошедшего с ее счетами, из-за чего пострадали около 260 тыс. клиентов. Подробный отчет должен быть представлен к 13 февраля.
На прошлой неделе хакеры вывели со счетов Coincheck криптовалют
