ОБЗОР СМИ
Банк России одобрил Основные направления развития финансовых технологий на период 2018–2020 годов
В число ключевых направлений документа вошли анализ, исследования и разработка предложений по применению новых финансовых технологий на российском финансовом рынке, создание и развитие элементов цифровой финансовой инфраструктуры, правовое обеспечение в сфере развития финансовых технологий, повышение гибкости и адаптивности регулирования, создание регулятивной площадки Банка России для пилотирования инновационных финансовых технологий, переход на электронное взаимодействие между регулятором, органами государственной власти, участниками финансового рынка и их клиентами.
Среди основных элементов цифровой финансовой инфраструктуры – платформы для удаленной идентификации, быстрых платежей, платформа-маркетплейс финансовых продуктов и услуг, а также новые платформы на базе распределенных реестров и облачных технологий для эффективного взаимодействия участников рынка в цифровой среде. Ключевым связующим элементом инфраструктуры финансового рынка станут открытые интерфейсы (Open API). Создание новой инфраструктуры обеспечит равные условия для всех участников рынка и будет способствовать развитию конкуренции в финансовом секторе.
Реализация перечисленных задач будет осуществляться участниками финансового рынка совместно с Банком России и заинтересованными государственными органами в рамках программы «Цифровая экономика Российской Федерации» и других проектов в сфере развития финансовых технологий.
Главные цели Банка России в реализации Основных направлений развития финансовых технологий – содействие развитию конкуренции на финансовом рынке, повышение доступности, качества и ассортимента финансовых услуг, снижение рисков и издержек в финансовой сфере, а также повышение уровня конкурентоспособности российских технологий в целом.
«Нам предстоит большая работа по координации масштабных проектов с большим количеством вовлеченных участников, синхронизации проектных решений и гармонизации стандартов взаимодействия элементов инфраструктуры. Реализация проектов в рамках Основных направлений развития финансовых технологий будет способствовать цифровизации финансовой сферы и повышению доступности финансовых услуг для населения во всех регионах страны», – отметила первый заместитель Председателя Банка России Ольга Скоробогатова.
Разработана первая федеральная Стратегия повышения финансовой доступности в России
Банк России разработал проект Стратегии повышения финансовой доступности в России на период 2018–2020 годов. При подготовке документа были учтены замечания и предложения, высказанные в ходе встреч и дискуссий с представителями участников российского финансового рынка, их объединений и общественных организаций, а также международный опыт и рекомендации экспертов.
Цели и приоритетные направления Стратегии основаны на анализе современного состояния финансовой доступности в России. Ряд нерешенных проблем в этой области связан с особенностями страны, включая ее географические и демографические характеристики, экономические условия, а также относительно молодой возраст российского финансового рынка.
Одна из основных целей Стратегии – повышение уровня доступности и качества финансовых услуг для потребителей на отдаленных, малонаселенных и сельских территориях; для групп населения с ограниченным доступом к финансовым услугам (лиц с ограниченными физическими возможностями, пожилых людей, граждан с низким уровнем дохода); для субъектов малого и среднего бизнеса. Вторая, более общая цель Стратегии – повышение скорости и качества доступа к финансовым услугам для населения, имеющего доступ к интернету.
Для достижения поставленных целей особое внимание в Стратегии уделяется роли цифровых продуктов и услуг, цифровым каналам и инфраструктуре информационно-коммуникационных технологий, взаимодействию финансовых институтов с операторами связи и финансовыми агентами, изучению возможностей использования каналов доставки финансовых услуг на основе спутникового телевидения и других альтернативных технологий. При этом в документе отдельно оговаривается необходимость защиты потребителя от потенциальных рисков, которые несет использование новых финансовых технологий, и указывается, что одним из препятствий в обеспечении финансовой доступности является ментальный барьер, обусловленный недостатком опыта взаимодействия отдельных групп граждан с финансовым сектором.
Также среди ключевых факторов обеспечения финансовой доступности в России разработчики Стратегии называют устранение нормативно-правовых барьеров, анализ законодательных инициатив, которые могут существенно повлиять на уровень доступности тех или иных финансовых услуг, а также совершенствование нормативной базы.
Проект Стратегии принят за основу Советом директоров Банка России и рекомендован для общественного и ведомственного обсуждения. После его завершения и учета поступивших предложений документ будет утвержден Банком России в окончательной редакции.
Реализация плана мероприятий по повышению финансовой доступности в соответствии со Стратегией начнется после его согласования с заинтересованными ведомствами.
Комментарии по проекту принимаются по 16 февраля 2018 года.
ЦБ: законопроект о цифровых финансовых активах могут внести в Госдуму к концу квартала
Законопроект «О цифровых финансовых активах», ранее опубликованный Минфином России, может быть внесен в Госдуму к концу I квартала. Однако проект все еще требует обсуждений, рассказала первый зампред ЦБ РФ Ольга Скоробогатова в интервью телеканалу «Россия 24», сообщает ТАСС.
Законопроект, в частности, предусматривает определение статуса цифровых технологий, применяемых в финансовой сфере, и их основных понятий, включая криптовалюты и майнинг. Мнения ЦБ и Минфина по законопроекту в целом совпадают, однако основное разногласие — по возможности обмена криптовалют на рубли или валюту — стороны еще обсуждают.
«Мы рассчитываем, что до конца первого квартала на площадке комитета по финансовым рынкам Госдумы мы действительно обсудим все за и против и к концу будем иметь некий законопроект, который можем представить для его прохождения и утверждения», — пояснила первый зампред ЦБ.
По ее словам, Минфин и ЦБ также единодушны в том, что механизм ICO (размещение токенов для привлечения финансирования) желательно запустить как можно быстрее. «Мы считаем, что это действительно еще требует дискуссии и обсуждения, но с точки зрения ICO как механизма и выпуска токенов, то есть то, что реальному сектору нужно, мы считаем, что такой механизм запускать точно надо, у нас здесь нет разногласий», — добавила Скоробогатова.
Ранее Минфин опубликовал законопроект «О цифровых финансовых активах», предусматривающий определение статуса цифровых технологий, применяемых в финансовой сфере, и их основных понятий, включая криптовалюты.
ЦБ запускает проект по доставке финансовых услуг через спутниковое ТВ
Банк России запускает проект по доставке финансовых услуг через спутниковое телевидение для граждан, находящихся в малонаселенных или труднодоступных регионах. Его реализация также поможет людям с ограниченными возможностями и пенсионерам. Об этом говорится в проекте стратегии повышения финансовой доступности в России на 2018–2020 годы, пишут «Известия».
«Вы отъезжаете от крупного города, и уже становится невозможным получить финансовую услугу. Наша задача — сделать так, чтобы это можно было сделать в любой точке страны», — подчеркнула первый зампред ЦБ Ольга Скоробогатова.
Замысел ЦБ можно реализовать, например, создав «личный кабинет» на интернет-сайте банка только на основе спутникового ТВ, считает председатель наблюдательного совета банка «Воронеж» Мурад Салихов. Интернет-банк не требователен к скорости передачи данных, поскольку не перегружен различными графическими или видеоэлементами, отметил начальник департамента маркетинга Транскапиталбанка Анатолий Крайников.
«Стоимость услуги двухстороннего доступа к Интернету через спутник сейчас настолько низка, что можно обеспечить любой удаленный поселок даже 50 гигабайтами трафика в месяц, — говорит исполнительный директор HEADS Consulting Никита Куликов. — Таким образом, граждане с помощью смартфона смогли бы пользоваться мобильным приложением любого банка. Это может в том числе способствовать прекращению «вымирания» отдаленных населенных пунктов, число которых сокращается каждый год».
Установка оборудования под этот проект обойдется в 17 млрд рублей, но для граждан услуги подешевеют, убеждены эксперты.
Идентификация клиентов будет проводиться через государственную систему идентификации и аутентификации (ЕСИА), которую банки тестируют в пилотном режиме с середины прошлого года.
Если «пилот» ЦБ окажется успешным, то граждане смогут оплатить товары по «безналу» в любом сельском магазине — там не надо будет устанавливать дорогостоящие и сложные в обслуживании телеком-терминалы.
Госдумa приняла в первом чтении законопроект об унификации использования спецсчетов
Госдума приняла в первом чтении законопроект об использовании единого специального счета для платежных агентов и субагентов при приеме платежей от граждан, сообщает ТАСС. Законопроект был инициирован группой депутатов Госдумы во главе с председателем комитета Госдумы по финансовому рынку Анатолием Аксаковым.
Сейчас законодательство обязывает небанковских и банковских платежных агентов (субагентов) использовать специальные банковские счета для приема платежей. При этом перечень осуществляемых по ним операций практически совпадает. Однако указание на принадлежность спецсчета к платежному агенту или субагенту затрудняет процесс администрирования, а также повышает риски и расходы, связанные с ведением дополнительных специальных счетов, говорится в пояснительной записке к законопроекту.
Авторы документа предлагают унифицировать использование специальных банковских счетов и создать правовые условия для использования банковскими платежными агентами, которые одновременно являются платежными агентами, специального банковского счета для проведения операций по приему платежей от граждан. «Будет использоваться единый банковский счет, не нужно будет иметь несколько счетов. Это оптимизирует работу и упростит контроль за банковскими счетами», — указал Аксаков.
ЦБ поддержал законопроект, поскольку он соответствует утвержденному регулятором плану счетов бухгалтерского учета для кредитных организаций. В случае принятия документ позволит сократить издержки банков и участников данного рынка, а также уменьшить риски, связанные с ответственностью кредитных организаций за надлежащее исполнение их клиентами обязанности по использованию специальных счетов.
SWIFT увеличила скидку для российских пользователей
Система передачи финансовых сообщений SWIFT увеличила скидку для России, которая действует с 1 января. Условием скидки, которая составит примерно 40% для большинства пользователей, был рост трафика на 30% по сравнению с 2015 годом. Однако отправленных сообщений в прошлом году было так много, что SWIFT увеличила дисконт, пишут «Ведомости».
Соглашение со SWIFT предусматривает три ставки дисконта в зависимости от роста трафика: на 30%, 50% или 75% (за последние 365 дней по отношению к 2015 году).
«Я счастлив подтвердить, что благодаря росту трафика за последние 12 месяцев скидка для российских пользователей переходит сразу на второй из трех уровней», — заявил директор SWIFT по Центральной и Восточной Европе Матвей Геринг.
С каждым шагом скидка увеличивается примерно на 10%, т. е. на втором уровне она составит уже 44%, объясняет человек, близкий к «Россвифту». Дисконт будет разным для каждого игрока. С получением скидки Россия переходит на фиксированную стоимость сообщения. До этого чем больше пользователь отправлял сообщений, тем меньше стоило каждое.
Скидка направлена прежде всего на мелких и средних пользователей. Около 97% клиентов SWIFT в России (на конец 2016 года всего их было 436) получат скидку более 40% на внутристрановые сообщения. Скидку получают все пользователи, говорит председатель комитета «Россвифта» Наталья Диркс, старший вице-президент Сбербанка.
«Россия — крупный держатель трафика. Полагаю, это решение принято по сугубо экономическим мотивам, оно выгодно и для SWIFT, и для российского сообщества его пользователей», — рассказывает предправления Национального расчетного депозитария Эдди Астанин, представляющий Россию в совете директоров SWIFT. Отвечая на вопрос о геополитических рисках, Астанин заявил, что SWIFT в 2014 году четко обозначил свою позицию: «Это глобальная инфраструктура, и она вне политики».
Банки начали массово использовать биометрию при выдаче кредитов
Российские банки начали успешно применять систему биометрического распознавания лиц при рассмотрении кредитных заявок. В банках отмечают, что такая система идентификации позволяет предотвратить мошенничества на миллионы рублей ежемесячно, пишет «Коммерсант».
Технология применяется как дополнительный способ обеспечения безопасности наряду с традиционными путями. Когда клиент обращается в банк за какой-либо услугой, его изображение и паспортные данные заносятся в базу данных. При повторном обращении платформа идентификации лиц обеспечивает сравнение биометрических параметров с имеющимися в базе, а также сличает их с информацией о мошенниках. Система с высокой точностью сравнивает фото вне зависимости от поворота головы, макияжа, уровня освещения или разрешения камеры.
Почта Банк благодаря системе биометрического распознавания лиц клиентов в 2017 году смог предотвратить порядка 10 тыс. мошеннических сделок объемом более 1,5 млрд рублей, рассказал директор финорганизации по управлению рисками Святослав Емельянов. По его словам, количество заявок, которые система распознала как мошеннические, за 2017 год выросло на 10%, но суммы потенциальных мошеннических сделок уменьшились.
«Подобная система позволяет отклонять большую часть мошеннических заявок, оформленных по поддельным паспортам», — подтверждает начальник управления расследования мошенничества банка «Ренессанс Кредит» Сергей Афанасьев. Общая экономия для банка составляет 8–10 млн рублей в год, это около 150 заявок, уточнил он.
В пресс-службе Тинькофф Банка отметили, что благодаря технологии распознавания лиц экономят «десятки миллионов рублей каждый месяц».
Снижением риска мошенничеств за счет применения биометрических технологий интересуются во многих крупных банках. «В ВТБ идет подготовка к реализации проекта по сбору и использованию биометрических данных», — отметил старший вице-президент банка Иван Пятков. В Альфа-Банке тестируют решения с биометрическим распознаванием лиц для повышения уровня сервиса. Рассматривают вопрос внедрения такого сервиса и в ОТП Банке.
Однако хранение биометрических данных клиентов в базах данных банка сопряжено с огромным риском — хищение такой информации несоизмеримо опаснее кражи паролей или кодов, указывают эксперты. «Глаза и отпечатки пальцев — одни на всю жизнь, их невозможно заменить, как скомпрометированный паспорт или банковскую карту», — говорит руководитель рабочей группы «Защита информации и безопасность инфраструктуры в платежных системах» НП НПС Александр Виноградов. Так что внедрять биометрию, уверен он, могут лишь банки с высочайшим уровнем информационной безопасности и защиты.
Почта Банк благодаря биометрии предотвратил в 2017 году мошеннические сделки на 1,5 млрд рублей
Почта Банк благодаря внедренной системе биометрического распознавания лиц клиентов смог в 2017 году предотвратить порядка 10 тыс. мошеннических сделок объемом более 1,5 млрд рублей. Об этом сообщает банк, подводя итоги применения биометрических технологий в прошедшем году.
Как подчеркивают в кредитной организации, сегодня биометрические технологии применяются в ее ключевых бизнес-процессах, включая обслуживание клиентов и принятие кредитных решений. Системой распознавания лиц оснащено более 4 тыс. точек присутствия банка в отделениях почтовой связи и в стрит-ретейле, а также 50 тыс. магазинов — партнеров банка по POS-бизнесу. Кроме того, двухфакторная аутентификация (по логину/паролю и фотографии) является необходимым условием для получения сотрудниками банка доступа к CRM-системе и другим бизнес-приложениям.
«В 2017 году количество точек присутствия Почта Банка увеличилось вдвое, при этом мы не зафиксировали значительного всплеска активности кредитных мошенников. Количество заявок, которые система распознала как мошеннические, за год увеличилось на 10%, при этом их объем практически не изменился и остался на уровне 2016 года. Данную тенденцию мы объясняем в первую очередь эффектом сарафанного радио. Мошенники знают о том, что в Почта Банке внедрены биометрические технологии, и обходят нас стороной», — комментирует член правления, директор по управлению рисками Почта Банка Святослав Емельянов.
В банке напоминают, что в 2015 году он одним из первых на российском финансовом рынке внедрил в промышленную эксплуатацию технологию распознавания клиентов по лицу. Платформа идентификации лиц обеспечивает сравнение биометрических параметров новых клиентов банка с параметрами уже существующих в его базе клиентов, а также сличает их с базой данных мошенников. Ежедневно система обрабатывает около 1 млн фотографий.
«Применение биометрии на основе фотографии клиента не требует закупки дополнительного оборудования и легко встраивается в процессы банка, — отмечается в релизе. — Для распознавания лица достаточно изображения с внешней или встроенной в компьютер камеры: система с высокой точностью сличает фото вне зависимости от поворота головы, макияжа, уровня освещения или разрешения камеры».
В Ленинградской области зарегистрирован первый договор долевого участия на блокчейне
Росреестр совместно с Внешэкономбанком и Агентством ипотечного жилищного кредитования (АИЖК) запустил блокчейн-проект для регистрации договоров участия в долевом строительстве (ДДУ). Первый такой договор зарегистрирован в Ленинградской области, ставшей пилотным регионом для реализации проекта, пишет ТАСС.
«Взнос застройщика по договору участия в долевом строительстве был отражен в блокчейн-сервисе. В дальнейшем эти средства будут зарезервированы и списаны на компенсационный счет Фонда защиты прав граждан», — пояснили в ведомстве.
В числе преимуществ технологии блокчейн в Росреестре называют возможность доступа к актуальной информации по регистрации каждого ДДУ, исключение рассинхронизации информационных систем ведомства и фонда, а также риска несанкционированного изменения данных.
«Использование технологии блокчейн при регистрации ДДУ должно обеспечить возможность всестороннего контроля информации, прозрачность и открытость проводимых транзакций», — заявила глава Росреестра Виктория Абрамченко.
Если пилотный проект в Ленинградской области будет расценен как удачный, технологию блокчейн, по заверениям АИЖК, распространят и на другие регионы.
Напомним, в конце декабря 2017 года Сбербанк России и Федеральная антимонопольная служба запустили проект по цифровому взаимодействию с банками и хозяйствующими субъектами на основе блокчейна.
ОБЗОР МЕЖДУНАРОДНЫХ СОБЫТИЙ
Финансовые регуляторы США опровергли тезис о том, что биткоин ничем не подкреплен
Комиссия по ценным бумагам и биржам США (SEC) и Комиссия по срочной биржевой торговле (CFTC) признали фундаментальную стоимость, лежащую в основе криптовалют. Это произошло на слушаниях в Сенате США, посвященных регулированию рынка криптовалют, сообщает главный аналитик Tokenbox Игорь Доганов.
В частности, прозвучала мысль о том, что базисом стоимости биткоина являются затраты майнеров. При этом финансовые регуляторы заявили, что сам биткоин можно одновременно расценивать как расчетное средство, средство аккумулирования и сохранения стоимости, а также спекулятивный торговый актив.
В свою очередь, глава SEC Джей Клейтон подчеркнул, что его ведомство не рассматривает перспективу запрета криптовалютных операций. Напротив, по его мнению, этот рынок требует поддержки в развитии, а федеральный надзор должен способствовать инновациям, обеспечивая защиту инвесторов.
Председатель CFTC Кристофер Джанкарло, говоря о рисках, связанных с волатильностью криптовалют и манипулированием их ценами, напомнил о наличии подобных явлений и на других рынках (фондовом, товарном, производных финансовых инструментов и т. д.). Кроме того, Джанкарло рассказал о своих детях, которые активно интересуются криптовалютами, предпочитая этот рынок фондовому.
Ранее ForkLog сообщал, что глава SEC Джей Клейтон заявил о необходимости отдельного регулирования сферы ICO, поскольку в подавляющем большинстве случаев токены новых проектов по сути являются ценными бумагами с признаками акций. А председатель CFTC Кристофер Джанкарло подчеркнул, что регулирование индустрии цифровых валют не должно навредить дальнейшим инновациям.
ЕЦБ: банки Великобритании и ЕС должны готовиться к «жесткому» варианту Brexit
Любой британский банк, который хочет сохранить доступ к клиентам из еврозоны и ЕС, должен будет подать заявку на получение лицензии к концу II квартала 2018 года. Об этом заявила в среду член правления Европейского центрального банка (ЕЦБ) Сабина Лаутеншлагер, передает собкор Банки.ру в Брюсселе.
Она предупредила, что банки как в Великобритании, так и в Европейском союзе должны быть готовы к так называемому жесткому Brexit, в котором Великобритания покидает блок без переходного периода. В этом случае банки, работающие в Лондоне, с конца марта 2019 года потеряют свое автоматическое право вести бизнес на территории ЕС и наоборот.
«Мы не можем быть уверены, действительно ли будет «переходный период». Банки должны продолжать готовиться к любым результатам, включая «жесткий» Brexit», — заявила член правления ЕЦБ на пресс-конференции во Франкфурте.
Восемь банков уже предприняли формальные шаги для получения новой лицензии, еще четыре — планируют значительно расширить свою деятельность в зоне евро. По словам Лаутеншлагер, регулятор провел предварительные встречи более чем с 50 банками.
Она также добавила, что европейские банки, которые хотят сохранить свое присутствие в Великобритании, должны поторопиться и подать заявки на получение лицензии британскому регулирующему органу (Prudential Regulatory Authority).
WSJ: Goldman Sachs планирует выдавать дешевые кредиты покупателям продукции Apple
Американский инвестиционный банк Goldman Sachs планирует начать программу выдачи льготных потребительских кредитов покупателям продукции компании Apple. О переговорах, в процессе которых находятся эти две компании, сообщила в среду газета The Wall Street Journal со ссылкой на свои источники.
По их данным, банк готов выдавать кредиты покупателям смартфонов iPhone X в размере его полной стоимости — 1 тыс. долларов, причем под гораздо более низкие проценты, чем по кредитной карте. Речь идет также и о предоставлении банком средств на приобретение других продуктов Apple.
Издание отметило, что такая сделка будет выгодна как для Goldman Sachs, который стремится расширить свои программы кредитования, так и для Apple, объемы продаж которой снижаются. В конце января стало известно о том, что в связи с низким спросом на новые iPhone X корпорация в два раза (с 40 млн до 20 млн единиц) сократит намеченный на январь — март план производства.
Goldman Sachs предсказал обесценение большинства криптовалют до нуля
Рынок криптовалют ждет непростое будущее, отмечают аналитики инвестиционного банка Goldman Sachs. Эксперты достаточно скептичны в отношении справедливой стоимости биткоина и других криптовалют. По их мнению, динамика цен и поведение инвесторов на рынке соответствуют классическому определению спекулятивного пузыря. Они отмечают «заразный энтузиазм» в отношении криптовалют и проводят аналогии с «бумом доткомов» в США в 1999 году, когда трейдеры покупали бумаги любых компаний, имеющих отношение к интернет-технологиям.
При этом оптимизм криптоэнтузиастов может охладить ужесточение регулирования рынка. И хотя некоторые наблюдатели утверждают, что недавний запуск фьючерсов на биткоин (в декабре 2017 года такие фьючерсы запустили чикагские CME и Сboe) знаменует собой важный шаг в признании инвестиций в криптовалюту, аналитики Goldman отмечают, что одно только это событие не может снять ряд основных барьеров на рынке, с которыми сталкиваются криптовалютные инвесторы. Налаживание надежных услуг по хранению, обеспечению централизованного клиринга на рынке криптовалют и устранение проблем с подключением к торгам потребуют времени.
При этом институциональные инвесторы должны беспокоиться не только о рисках пузыря или инфраструктуре рынка, считают в Goldman Sachs. Важным вопросом является то, будут ли сегодняшние криптовалюты существовать через пять — десять лет. По мнению авторов обзора, вряд ли эти криптовалюты продолжат существовать, так же как почти все первые интернет-поисковики теперь не функционируют — их заменили более эффективные системы. Криптовалюты, которые не выживут, должны торговаться около нуля, и этот риск сегодня почти не оценивается рынком, полагают аналитики.
Что касается применения криптовалют, наверняка лишь очень немногие из них смогут преуспеть в качестве средства расчета, поскольку успех здесь зависит от большого количества участников, готовых проводить расчеты в конкретных криптовалютах. В большинстве мест, где хорошо функционирующие обмен валют и банковские операции, нет потребности в использовании криптовалют, хотя в тех уголках мира, где это не так, криптовалюты и могут найти свое применение, полагают эксперты. В некоторых случаях криптовалюты могут решить проблему сохранения богатства за пределами банковской системы. Но этот вариант может использоваться лишь в местах с ненадежной банковской системой и на теневых рынках, считают специалисты инвестбанка.
