ОБЗОР СМИ
ЦБ зафиксировал смещение интереса хакеров к криптовалютам
В последний год хакеры переключили свой интерес на криптовалюту. Если этот рынок будет законодательно отрегулирован, его привлекательность для злоумышленников снизится, и они снова сосредоточат все свое внимание на обычных дистанционных платежных сервисах, опасаются в Банке России.
Там отмечают связь между хайпом вокруг биткоина и снижением объема несанкционированных операций с платежными картами (на 11 процентов за 2017 год, до 961 миллиона рублей). Снизился и ущерб от одной операции (на 17 процентов, до трех тысяч рублей). На упавшую активность хакеров повлияло также внедрение банковских систем антифрода.
Об этом говорится в обзоре Центра мониторинга и реагирования на компьютерные атаки в кредитно-финансовой сфере (ФинЦЕРТ) за 2017 год. Он был представлен на X Уральском форуме «Информационная безопасность банков». Потери криптоиндустрии в нем не рассматриваются.
Объемы хищений с карт падают второй год подряд, и это несмотря на то, что операции по картам растут на 25-30 процентов ежегодно. Характерно, что 40 процентов хищений с карт были совершены из-за рубежа. Основным методом злоумышленников остается социальная инженерия, пояснил «РГ» замначальника Главного управления безопасности и защиты информации Банка России Артем Сычев. Обманом (например, под предлогом перевода аванса за выставленную на продажу вещь или представляясь сотрудником банка) преступники выманивают реквизиты карт и спокойно снимают с них деньги.
Лишь 46 процентов отчитывавшихся кредитных организаций сообщили о совершении несанкционированных операций по эмитированным ими платежным картам, говорится в обзоре Банка России. Очевидно, что какая-то часть банков просто не раскрывает эту информацию, тем более что пострадавшие далеко не всегда заявляют о хищениях с карт в полицию, считая это безнадежным занятием.
Банки будут отчитываться об объеме остановленных и возвращенных мошеннических платежей, для этого готовятся изменения в одну из форм банковской отчетности, сообщил «РГ» Артем Сычев. Это позволит понять, как работает норма 9-й статьи закона о национальной платежной системе, которая обязывает банк возмещать похищенное с карты, если клиент вовремя (не позднее следующего дня) заявил о несанкционированной операции. Эти данные будут перепроверяться надзором по бухгалтерской отчетности банка, пояснил «РГ» Артем Сычев.
Банки сообщили о 841 покушении на счета юрлиц в прошлом году, это чуть больше показателя предыдущего года (717). Поскольку компании не ограничены в лимитах операций, масштаб хищений у них гораздо больше — преступники в основном снимают от 100 тысяч до 10 миллионов рублей. Не менее половины похищенного (1,57 миллиарда рублей) была заблокирована до того, как преступники успели вывести деньги из банковской системы.
Cobalt Strike — как уже писала «РГ», в результате атак на 11 кредитных организаций ей удалось похитить более 1,1 миллиарда рублей. Всего главным образом через процессинг хакеры вывели из банковской системы 1,3 миллиарда рублей, причем одна из атак была сделана через рабочее место оператора SWIFT и обошлась банку-жертве потерей рекордных для российской практики 339,5 миллиона рублей. Годом ранее преступники атаковали банки в основном через корсчета в расчетных центрах платежной системы Банка России (ущерб тогда составил 712 миллионов рублей), в прошлом году этим путем им удалось похитить лишь 54 миллиона рублей.
На этом фоне быстро падает интерес злоумышленников к банкоматам: банки отчитались лишь о 21 инциденте с ними (скимминг, удаленное управление, взрыв, взлом и так далее), ущерб составил 40 миллионов рублей. Четыре банка сообщили о 120 фактах покушений на хищения из платежных терминалов, в результате которых было потеряно всего два миллиона рублей.
Медведев: отдельные сегменты цифровых технологий требуют международного регулирования
Премьер-министр РФ Дмитрий Медведев считает необходимым вводить международное регулирование в отдельных, особо важных сегментах цифровых технологий. Такое мнение он высказал в пятницу в интервью ТАСС.
«Государство все-таки должно правильным образом расставлять приоритеты, в необходимых случаях принимать акты регулирования, а по особо важным вопросам, как технологии, которые сейчас активно развиваются в области цифровой экономики, жизни внутри Сети, принимать и международные конвенции. С этим пока все совсем плохо, а это весьма необходимо на будущее. Это все признают, но пока договориться ни о чем не могут», — сказал он.
Медведев добавил, что у России в этом вопросе есть союзники, но не из числа тех стран, «которые и так имеют контроль над соответствующими потоками». Он обратил внимание на то, что «наши американские друзья не хотят ничего делать по этому поводу, потому что они и так все регулируют, но своими правилами, им не нужны международные правила».
«Система выдачи адресов и всего остального, вот эта система, которая формировалась исторически в Соединенных Штатах Америки, — она их устраивает. Там тоже идут какие-то споры, они решения принимают, но тем не менее это внутриамериканская история. Они не хотят ее интернационализировать, а мы хотим. Мы должны понимать, что здесь происходит», — заявил председатель правительства РФ.
В то же время, по его словам, стоит избегать обособления отдельных сегментов. «Это тоже плохо, мы же понимаем, что Интернет, вообще цифровой мир — это не только проблемы или какая-то ненужная, вредная информация. По большей части это полезная информация, это огромное количество возможностей — и услуги получать в цифровой форме, и, конечно, знания свои углублять, образование получать — все это должно сохраниться», — пояснил премьер-министр.
Президент ТПП: на экономику РФ повлияли санкции, связанные с банковской сферой
На российскую экономику повлияли санкции, связанные с банковской сферой. Об этом заявил президент Торгово-промышленной палаты Сергей Катырин в интервью ТАСС.
«На нашу экономику повлияли санкции, связанные с банковской сферой. Деньги, которые бизнес долгое время брал в европейских и американских банках, исчезли, это было проблематично. Пришлось выстраивать новые отношения с арабскими и азиатскими странами. Возникали определенные сложности, связанные с тем, что приходится выстраивать отношения не напрямую, а через фирмы, компании, посредников и так далее», — отметил он.
При этом, по словам Катырина, каких-то серьезных или кардинальных изменений на выставочном рынке не произошло. «Когда санкции начались, некоторые компании, например, немецкие, поджались с точки зрения выставочных площадей, перестав получать дотации. Это было общее состояние компаний во многих странах на фоне спада мировой экономики. Многие из них поджимали бюджет, свои расходы и выставочную деятельность. У нас никто из выставок не ушел, более того, сейчас мы опять наращиваем площади», — заключил он.
Доступ к единой биометрической системе получили 12 банков
В пилотном тестировании Единой биометрической системы принимают участие 12 кредитных организаций. Как сообщил вице-президент по развитию бизнеса «Ростелекома» Александр Айвазов, среди них крупнейшие участники рынка: Райффайзенбанк, ВТБ, Россельхозбанк, Сбербанк, Альфа-Банк, Почта Банк, Совкомбанк, Тинькофф Банк, «АК Барс», СКБ Банк, Промсвязьбанк и Хоум Кредит Банк.
Окончательный список кредитных организаций, которые получат доступ к биометрической системе, ЦБ определит после 1 июля. На эту дату запланирован ее коммерческий старт. Система позволит гражданам получать финансовые и другие услуги онлайн, используя лицо и голос для идентификации.
Айвазов отметил, что новым участникам системы придется платить за использование данных каждого клиента 200 рублей.
«Ростелеком» представил рабочую версию единой биометрической системы
Для удаленной идентификации клиентов банков планируется использовать Единую систему идентификации и аутентификации (ЕСИА), которая уже функционирует в качестве сервиса предоставления госуслуг в электронном виде.
Она позволяет идентифицировать пользователя электронных сервисов, например при использовании удаленных банковских услуг. Запуск единой биометрической системы планируется 1 июля 2018 года.
«В случае с биометрией ваше лицо, ваш голос, все это однозначно идентифицирует человека, проводящего трансакцию. Для цифровой экономики цифровая личность, опознанная через биометрию, — это самый надежный, самый верный способ для проведения электронных трансакций», — сказал замглавы Минкомсвязи Алексей Козырев.
Предполагается, что клиент будет очно сдавать в банк свои биометрические данные, после чего сможет получать услуги в любом банке дистанционно. Сейчас доступ к проекту по биометрической идентификации получили 12 кредитных организаций. В перспективе планируется использовать технологию для других сфер, в частности распространить ее на сервисы портала госуслуг.
«Система построена на основе мультивендорных технологий, что позволит использовать все технологии распознавания, существующие сейчас», — подчеркнул вице-президент «Ростелекома» Александр Айвазов. Он добавил, что система биометрической идентификации может использоваться для авторизации клиента. В «Ростелекоме» пообещали добавить в систему функцию электронной подписи, чтобы пользователи могли подтвердить совершение операции даже с помощью смартфона.
По словам члена правления ВТБ Владимира Верхошинского, владение единой системой идентификации подстегнет развитие рынка дистанционных банковских сервисов. «Уже сейчас около 40% наших операций с розничными клиентами осуществляется дистанционно», — уточнил он.
В «Ростелекоме» также рассказали, что одновременное использование идентификации пользователя по лицу и голосу практически исключит случаи мошенничества. «Система построена так, что определяет динамические характеристики голоса и лица, поэтому злоумышленники не смогут с помощью технических средств пройти авторизацию вместо клиента. А вот простуда или незначительное изменение внешности вроде бороды не помешает пользователям совершать операции с помощью системы биометрической идентификации», — сказал директор офиса «Цифровая идентичность» «Ростелекома» Иван Беров.
«Ростелеком»: банкам придется платить за биометрию
Банкам, обслуживающим клиентов с помощью единой биометрической системы, придется оплачивать ее использование, сообщил вице-президент «Ростелекома» Александр Айвазов.
По его словам, банки, занимающиеся сбором биометрических данных, делают это бесплатно. Однако через некоторое время (после запуска системы) данные услуги станут платными. «Например, если банк заключит договор с клиентом, который использует биометрическую идентификацию, то ему придется заплатить за это 200 рублей», — уточнил Айвазов.
Айвазов уточнил, что банки, которые сейчас участвуют в пилотном сборе биометрических данных, смогут впоследствии на этом заработать, получая комиссии от других участников рынка. «Мы считаем это справедливым, потому что это требует расходов. И в будущем банки, участвующие в пилоте, должны иметь возможность вернуть данные средства. Мы обсуждали это с ЦБ, тарифы согласованы», — сказал он, отвечая на вопрос корреспондента Банки.ру.
Половина этой суммы уйдет банку, который первым внес данные клиента в единую систему, а остальное будет распределяться между вендором, программное обеспечение которого используется, оператором и «Ростелекомом». Сейчас доступ к проекту получили 12 банков. Полный перечень банков, которые будут подключены к единой системе идентификации, ЦБ утвердит после 1 июля, когда она будет запущена в коммерческую эксплуатацию.
В перспективе систему биометрии планируется ввести для получения ряда государственных и муниципальных услуг, в том числе медицинских и образовательных услуг.
Виталик Бутерин: криптовалюты могут обесцениться до нуля в любой момент
Создатель криптовалюты Ethereum Виталик Бутерин обратился к криптоинвесторам с предупреждением, в очередной раз напомнив о высоких рисках, связанных с криптовалютой.
По его словам, не стоит вкладывать в криптовалюты суммы, которые инвесторы не готовы потерять. Он напомнил, что традиционные активы по-прежнему остаются самыми надежными, сообщает Банкир.Ру, ссылаясь на Rusbase.
«Напоминание: криптовалюты все еще являются новым и сверхволатильным активом и в любое время могут упасть до нуля. Не вкладывайте больше денег, чем можете себе позволить. Если вы пытаетесь понять, где хранить ваши сбережения, традиционные активы по-прежнему остаются вашим самым надежным вложением», — предупредил Бутерин.
Некоторые пользователи согласились с Бутериным. Другие отметили, что о ненадежности криптовалют известно всем, а такие напоминания только рождают панику.
В России планируется создать первую систему гарантий инвестиций в криптовалюты
Дочерний банк госкорпорации ВЭБ — «Глобэкс» совместно с Российской ассоциацией криптовалют и блокчейна (РАКИБ), а также интернет-площадкой CrowdHub создает систему защиты инвестиций в ICO — размещения токенов российскими компаниями. Проект поможет инвесторам производить поэтапные выплаты, согласно планам развития проектов.
По словам директора РАКИБ Арсения Щельцина, при содействии ассоциации и «Глобэкса» создается ICO-хаб, основным элементом которого станет система гарантирования вложений в криптовалютные стартапы. Она будет работать на базе платформы CrowdHub, пишут «Известия».
Проект может стартовать в марте этого года, дальше начнется проработка стратегии его развития. Тестовый период работы всей системы продлится не менее трех месяцев, за это время в РАКИБ рассчитывают собрать статистику по ICO, для того чтобы усовершенствовать функционал хаба.
Система будет работать следующим образом: РАКИБ порекомендует своим участникам привлекать средства через ICO-хаб. Компания, которая захочет собрать деньги на реализацию проекта, зарегистрируется на сайте CrowdHub.io. Далее предприниматель для получения денег открывает эскроу-счет в «Глобэксе», а для приема криптовалют заводит кошелек на вышеупомянутом сайте.
Инвесторы, желающие вложить в проект деньги, также регистрируются на сайте CrowdHub в личном кабинете: оттуда средства пойдут на эскроу-счет компании-стартапа в «Глобэксе».
Эксперты обращают внимание на то, что механизм юридической защиты прав инвесторов в ICO не отработан: непонятно, в какие суды обращаться, если возникнут споры.
Альфа-Банк и компания Ingenico обеспечат международным интернет-магазинам обработку как трансграничных, так и местных платежей с использованием банковских карт. Как поясняют в Альфа-Банке, он стал участником глобальной сети эквайринговых партнеров Ingenico. Работа по техническому подключению завершена, интернет-магазины уже могут использовать местный процессинг.
Как отмечают в банке, российский рынок представляет значительные возможности для международных интернет-магазинов. «Темпы роста электронной коммерции в России опережают европейские на 17%, и практически двое из трех онлайновых потребителей в России делают покупки в зарубежных магазинах, что указывает на их заинтересованность в международных брендах», — говорится в релизе.
Группа Ingenico осуществляет процессинг онлайновых и мобильных платежей для многих крупнейших мировых компаний. В то время как многие из этих компаний уже продают товары российским потребителям, подключение локального эквайера позволит увеличить конверсию и скорость проведения операций, а в некоторых случаях и оптимизировать затраты на проведение платежей, подчеркивают в кредитной организации. «Благодаря простому переходу на процессинг Альфа-Банка эти торгово-сервисные предприятия смогут повысить свою успешность, уменьшить риск и улучшить потребительский опыт. Альфа-Банк полностью интегрирован в качестве местного эквайера для Ingenico, и поэтому на стороне торгово-сервисного предприятия не требуется внедрять никакие технические средства», — добавляют в банке.
Георгий Горшков: цифровизация позволила Почта Банку снизить затраты в десять раз
Почта Банк создавался как цифровая компания, поэтому цифровизация позволила снизить затраты в десять раз. Об этом заявил первый заместитель президента — председателя правления Почта Банка Георгий Горшков.
«Снижаются в десять раз затраты на документооборот, хранение информации, повышается эффективность управления. Это не самые очевидные для стороннего наблюдателя статьи расходов, но их минимизация позволяет нам экономить миллиарды рублей, за счет этого мы можем предложить клиентам продукты по лучшей цене. Уже сегодня использование цифровых инструментов способно повысить эффективность экономики не только бизнеса, но и региональных экономик», — сказал он в рамках Российского инвестиционного форума в Сочи.
Горшков отметил, что цифровая экономика будет эффективна только в том случае, если охватит все без исключения регионы России и не будет ограничиваться лишь крупными городами. Поэтому для эффективного построения цифровой экономики в нашей стране нужно принимать меры по устранению цифрового неравенства небольших населенных пунктов и отдаленных территорий. И ключевая задача в этой части встает перед компаниями федерального уровня с масштабным региональным присутствием.
«Начальная точка отсчета в любой экономике — это потребитель. Мы проводили исследование и выяснили, что проникновение технологий в жизнь россиян сегодня довольно высокое, однако 15% наших клиентов не носят с собой или не имеют мобильного телефона. Фрагментарно встречающийся низкий уровень цифровизации территорий и населения очень важно учитывать при построении цифровой экономики», — сказал первый зампред Почта Банка.
По его словам, цифровая экономика — это прежде всего механизм эффективного доступа клиентов к товарам и услугам, который позволяет компаниям снижать издержки и поставлять потребителям услуги по лучшей цене.
Сбросить со счетов: банки начали чистку рядов своих «спящих» клиентов
Все чаще владельцам малого бизнеса от банков, в которых открыты счета этого бизнеса, стали приходить уведомления о том, что их счет заблокирован. При этом речь не идет о блокировке счета за операции, связанные с отмыванием доходов. Причина – длительное, в течение более одного календарного года, отсутствие у клиента банка операций по счету. И дальше будет еще тяжелее: банки смогут расторгать договор обслуживания с клиентом, если операции по счету не проводятся более полугода.
В российских банках началась процедура избавления от клиентов, которые длительное время – около года – не совершают операций по счету. Банки и раньше так закрывали счета клиентов-«физиков», не совершающих операций по счетам. Например, если человек закрывает в банке карту, но при этом не ставит галочку в графе «Закрыть счет», – этот счет так и будет числиться за человеком. Но раз операций по этому счету не происходит, значит, счет «мертвый».
Теперь банки добрались и до «спящих» счетов юридических лиц, в первую очередь – до малого бизнеса. И поскольку закрыть счет банк имеет право лишь в крайнем случае, например если операции по счету не совершаются очень давно или по решению суда, – пока в ход идет блокировка счета с предписанием явиться в отделение банка с документами, объясняющими отсутствие операций, но быть готовым к тому, что счет разблокирован не будет. Блокируют счета банки даже в том случае, если вся налоговая отчетность предприятия ведется и вовремя сдается в налоговые службы.
Банкир.Ру попытался разобраться в том, каких действий не должны совершать предприниматели, чтобы счет их компании в банке не сочли «спящим». И не заблокировали его или вообще не расторгли договор счета.
Уведомляй и закрывай
Если организация не ведет хозяйственную деятельность, то есть в течение двух лет у нее нет денежных средств на счете и операций по этому счету, – банк имеет право расторгнуть договор банковского счета и закрыть его, согласно п. 1 ст. 859 Гражданского кодекса РФ, говорит управляющий партнер юридической фирмы «Гин и партнеры» Кира Гин. Правда, банк обязан предупредить клиента о прекращении отношений заранее и в письменной форме, поясняет она.
Сейчас, по общему правилу, во внесудебном порядке банк может расторгнуть договор с клиентом в случае, если в течение двух лет у него отсутствовали денежные средства и движения по счету. Банк предупреждает клиента в письменном виде. Если и после этого предупреждения деньги на счете так не появились в течение двух месяцев, договор расторгается, говорит юрист адвокатского бюро «Андрей Городисский и партнеры» Хосе Тобар. Правда, иной порядок может быть установлен договором с банком. Поэтому каждый раз надо внимательно изучать тот договор, который предприниматель подписывает при открытии счета в банке.
Обязательна совокупность всех условий: если банк закрыл счет, не уведомив клиента о расторжении договора или не выждав после уведомления двух месяцев, такие действия банка неправомерны и их можно будет оспорить в суде, говорит Хосе Тобар. «Но надо понимать, что если банк добросовестно направит уведомление по указанному клиентом адресу, риск неполучения в месте доставки будет нести клиент. Если по адресу регистрации общества никого не окажется, клиент не сможет затем ссылаться на то, что банк его не уведомил», – предупреждает юрист.
Согласно п. 4 ст. 859 ГК РФ, расторжение договора банковского счета является основанием для закрытия счета клиента.
Порядок закрытия счетов скоро изменится
С 1 июня 2018 года общие правила закрытия счетов несколько изменятся. В отношении счетов клиентов – организаций и индивидуальных предпринимателей – будет прямо указано, что срок отсутствия денег и их движения на счете может быть меньше двух лет, если это предусмотрено в договоре банковского счета, но в любом случае не менее шести месяцев, говорит Хосе Тобар. Он предполагает, что банки в договорах будут прописывать минимально возможный срок – полгода. Так как наличие «неиспользуемых» пустых счетов организационно затратно для банков. Кроме того, договор может предусматривать возможность направления банком уведомления не в письменной, а в иной форме, например письма по электронной почте, СМС- или телефонного сообщения.
Есть и другая сторона медали. Согласно ст. 859 ГК РФ, банк вправе расторгнуть договор банковского счета по заявлению клиента в любое время. Также в этой статье предусмотрено расторжение договора по инициативе банка, если финансовое учреждение дважды в течение календарного года отказало клиенту в осуществлении операции по счету на основании положений закона «О противодействии легализации (отмыванию) доходов, полученных преступных путем» – так называемого 115-ФЗ. В этом случае банк должен направить клиенту обязательное письменное уведомление об этом, и по истечении шестидесяти дней со дня направления банком уведомления договор банковского счета считается расторгнутым, говорит Кира Гин.
…или пойдем в суд
По общему правилу – иное может быть установлено договором с банком, – банк также может обратиться в суд за расторжением договора в судебном порядке, если в течение года по счету отсутствовали операции, отмечает Хосе Тобар. В таком случае, в отличие от досудебного расторжения, отсутствие на счете денег не обязательно. В то же время если сумма на счете снизится до уровня менее определенного лимита, например предусмотренного договором с банком и внутрибанковскими правилами, – кредитная организация также будет иметь право обратиться в суд за расторжением договора. Если суд по требованию банка расторгнет договор, банк сможет закрыть счет клиента.
Кроме того, банк может потребовать суд расторгнуть договор в случае существенного нарушения клиентом условий договора. Согласно позиции, высказанной в свое время Высшим Арбитражным Судом (ВАС), тот факт, что клиент-организация не предоставляет банку сведения о своем актуальном адресе, должен рассматриваться как нарушение договора и основание его расторжения в судебном порядке. Позиции ВАС придерживаются и налоговые органы, отмечает Хосе Тобар.
При закрытии счета остаток средств на нем банк переводит на указанный клиентом счет в другом банке, а при «молчании» клиента – на специальный счет в Банк России.
ОБЗОР МЕЖДУНАРОДНЫХ СОБЫТИЙ
Bitcoin снова поднялся выше отметки в $10 тысяч
По данным Coinmarketcap, курс первой криптовалюты держится выше уровня в $10 тыс. Эту психологическую отметку цена биткоина преодолела еще вчера, достигая максимального средневзвешенного значения в $10234.
Капитализация криптовалюты составляет $169 млрд. При этом индекс доминирования биткоина — 35,5%. Это связано с тем, что альткоины тоже восстанавливаются после недавнего спада. Так, за последние сутки на 10% — до $1513 — вырос Bitcoin Cash. Ethereum, на который приходится около 19% рынка, в среднем стоит $933. Выше отметки в $1,13 держится и Ripple.
В целом, капитализация криптовалютного рынка на момент публикации составила $475,74 млрд.
В Европейском Центробанке не видят альтернативы наличным деньгам
Член исполнительного Совета Европейского центрального банка Ив Мерш (Yves Mersch) выступил с решительным заявлением в защиту наличных денег, которые , по его словам способны содействовать конфиденциальности, равенству и безопасности.
Эксперт настаивает на том, что скромной банкноте евро нет «никакой жизнеспособной альтернативы». Рост количества карт, мобильных платежей и появление альтернативных криптовалют, таких как Биткойн, за последние годы привели к снижению роль наличных в обществе и даже прогнозам о полном их исчезновении.
В своем выступлении в Deutsche Bundesbank, Мерш признал тенденцию отхода от наличных денег, показывая, что пять государств-членов ЕС-Кипр, Болгария, Бельгия, Португалия и Дания даже обращались к ЕЦБ в прошлом году с просьбой проконсультировать их регуляторы по ограничению использования наличных денежных средств.
По словам представителя ЕЦБ использование наличных не создает барьеры для социально незащищенных и инвалидов, эта форма расчетов «всегда работает» на шаг впереди технологически зависимых способов оплаты, которые уязвимы и зависят от таких вещей, как сбои в работе интернета и электросетях.
«Евробанкноты сохранят свое место и роль в обществе в качестве законного платежного средства в течение очень долгого времени и при этом они не должны быть обязательно только из бумаги, хлопка или полимера. А если и есть общественный спрос на цифровые деньги , это должен
