ОБЗОР СМИ
Информация о кадровых назначениях
Приказом Председателя Банка России с 28 марта 2018 года директором Департамента информационных технологий Центрального банка Российской Федерации назначена Кахруманова Зульфия Нукербековна, ранее занимавшая должность заместителя директора Департамента — директора Центра развития Департамента информационных технологий.
Рынок краудфандинга в России за 2017 год увеличился почти в два раза
Объем рынка краудфандинга в прошлом году увеличился на 83% (с 6 млрд рублей в 2016-м), сообщил Банк России. Через площадки по сбору «народных» денег прошло 11 млрд рублей. Рост рынка краудфандинга, не предполагающего финансовых посредников, обусловлен быстрым развитием Интернета и систем мгновенных дистанционных переводов.
По мнению экспертов, активный рост отрасли связан с повышением требований к гражданам со стороны финансовых организаций.
Как отметили в краудплатформе Boombaster, без хорошей кредитной истории многие начинающие предприниматели не могут получить средства и в результате используют коллективное финансирование.
Краудфандинг становится серьезной альтернативой банковскому кредитованию: финансисты не любят давать взаймы малому бизнесу из-за высокой вероятности невозврата, пояснил гендиректор платформы Planeta.ru Федор Мурачковский.
Доходность в рамках краудпроектов составляет 30% годовых, тогда как ставки по вкладам в банках — 6–8% годовых. Но есть вероятность того, что автор проекта затянет сроки его выполнения или вообще не сможет его закончить. По мнению управляющего партнера аудиторской компании «2К» Тамары Касьяновой, для краудфандинговых площадок должно быть введено более жесткое регулирование, чем для банков.
Как напоминают «Известия», Центробанком разработан законопроект, ограничивающий сумму вложений в краудфандинг для одного инвестора: он не сможет разместить больше 50 тыс. рублей в течение года в один проект. Также ЦБ намерен установить планку для платформ по общему объему привлеченных от граждан денег — 500 тыс. рублей. Кроме того, ЦБ планирует ввести реестр площадок, куда войдут платформы с собственными средствами (не менее 5 млн рублей).
По прогнозу Банка России, через пять лет объем сделок на рынке краудфандинга вырастет до 1 трлн рублей в год.
Филиалы российских банков за рубежом могут освободить от передачи сведений в БКИ
В Госдуму внесен законопроект, освобождающий расположенные за границей филиалы российских банков от обязанности предоставлять информацию в российские бюро кредитных историй (если это противоречит законодательству государства, на территории которого они расположены).
Необходимость внесения изменений обусловлена тем, что в настоящее время филиалы кредитных организаций при выполнении своей обязанности по передаче в БКИ данных о субъектах кредитной истории зачастую сталкиваются с законодательными запретами иностранного государства, на территории которого они находятся, на трансграничную передачу данных в отношении граждан и юридических лиц.
Устранение данной правовой коллизии позволит кредитным организациям минимизировать высокие риски, связанные с нарушением как российского, так и иностранного законодательства.
В рамках законопроекта предлагается уточнить используемое в законе понятие «договор кредита (займа)» за счет включения в него договора банковского счета, предусматривающего осуществление платежей со счета, несмотря на отсутствие денежных средств (кредитование счета). Указанный вид договора носит кредитный характер, что обуславливает необходимость включения информации о нем в состав сведений, направляемых источником формирования кредитных историй в бюро кредитных историй.
Кроме того, законопроект предусматривает включение в состав источников формирования кредитной истории ликвидационной комиссии (ликвидатора) в случае ликвидации юридического лица. В рамках действующей редакции ФЗ «О кредитных историях» информация о ликвидации юридических лиц в бюро кредитных историй может попадать с большой задержкой — в тот момент, когда у кредитора появятся соответствующие сведения о ликвидации должника. В целях повышения оперативности направления в бюро кредитных историй этих сведений представляется обоснованным расширение круга источников формирования кредитной истории за счет дополнения его ликвидатором, который является участником процедуры ликвидации юридических лиц.
Также законопроект уточняет способы направления субъектами кредитных историй запросов на получение кредитных отчетов и способы их идентификации. Данные поправки предоставят возможность дистанционного запроса и получения кредитных отчетов, которая будет обеспечена для физических лиц — путем использования единой системы идентификации и аутентификации, для юридических лиц — сертификата ключа усиленной квалифицированной электронной подписи. При этом законопроект предусматривает сохранение действующих в настоящее механизмов идентификации субъекта кредитной истории и наделяет Банк России полномочиями по определению дополнительных способов идентификации.
Отметим, что законопроект предусматривает также увеличение с двух до шести месяцев срока действия согласия субъекта кредитной истории на доступ к информации, содержащейся в основной части кредитной истории. Срок действия согласия два месяца зачастую не является достаточным для заключения кредитного договора, особенно ипотечного. По статистике, с момента предоставления клиентом кредитной заявки до момента выдачи ипотечного кредита может пройти более шести месяцев, в течение которых клиент подбирает наиболее выгодные для себя условия на рынке банковских услуг.
Госдума во втором чтении приняла законопроект в части усиления уголовной ответственности за хищение денежных средств с банковского счета или электронных денежных средств. Одним из инициаторов законопроекта является председатель комитета нижней палаты парламента по финансовому рынку Анатолий Аксаков.
В документе указано, что хищение средств с банковского счета, а равно электронных денежных средств «наказывается штрафом в размере от 150 тысяч до 500 тысяч рублей или в размере заработной платы или иного дохода осужденного за период от одного года до трех лет, либо принудительными работами на срок до пяти лет с ограничением свободы на срок до двух лет или без такового, либо лишением свободы на срок до шести лет со штрафом в размере до 80 тысяч рублей или в размере заработной платы или иного дохода осужденного за период до шести месяцев».
Также законопроект дополнен новыми квалифицирующими признаками: хищением денежных средств с банковского счета, а равно электронных денежных средств (при отсутствии признаков мошенничества с использованием электронных средств платежа).
Законопроект, регулирующий правоотношения владельцев токенов и криптовалюты в рамках Гражданского кодекса, под авторством председателя Госдумы Вячеслава Володина и председателя думского комитета по государственному строительству и законодательству Павла Крашенинникова предлагает россиянам отказаться от криптовалют как альтернативы обычным деньгам. Это может означать, что вскоре в России невозможно будет расплатиться криптовалютами, заявил член парламентского комитета по бюджету и налогам от КПРФ Михаил Щапов в комментарии порталу «Политика сегодня».
По мнению Щапова, судьба криптовалют в России будет зависеть от базовых понятий электронных денег, которые сформулированы в документе.
«В России, где дважды возрождалось такое явление как МММ, вопрос, когда появятся обманутые криптовалютные инвесторы — это вопрос времени. Чтобы избежать таких ситуаций, депутаты и внесли законопроект, определяющий в Гражданском кодексе сами понятия токена и криптовалюты», — объясняет депутат.
Коммунист подчеркивает, пока в законодательстве не будет сформулированы определения понятий «токен» и «криптовалюта» и правила их применения, с точки зрения российского суда инвестор вложил «непонятно что и непонятно на каких условиях».
Однако самым важным пунктом в законопроекте Михаил Щапов считает указание, что криптовалюты не являются платежным средством.
«России предлагается идти по пути отказа от криптовалют как альтернативы обычным деньгам. Это значит, что все, кто пользуется криптовалютами как расчетным средством, как минимум, не смогут рассчитывать на защиту своих прав, а, скорее всего, будут преследоваться законом», — допустил депутат.
Напомним, законопроект, регулирующий правоотношения владельцев токенов и криптовалюты в рамках Гражданского кодекса, внесен на рассмотрение нижней палаты 26 марта. Документ вводит в гражданский оборот понятия криптовалют. Авторы также предлагают решить вопрос наследования виртуальных активов и обеспечить их владельцам судебную защиту. CEO Waves Александр Иванов специально для ForkLog объяснил, почему этот документ нуждается в доработке.
Герман Клименко: контроль блокчейна государством необходим
Вопрос о том, какое ведомство в России будет регулировать блокчейн, дискуссионный, однако без участия государства в этой сфере не обойтись. Об этом заявил на конгрессе по блокчейну, организованном Российской ассоциацией валют и блокчейна, советник президента РФ Герман Клименко.
«Очевидно, чтобы поместить в систему достоверную информацию, должен быть валидатор. Есть мнение, что при блокчейне не будет нотариусов. А кто будет верифицировать информацию, которая попадет в этот несчастный блокчейн?» — рассуждает Клименко.
«Сплошного телевизора не будет, у каждого государства будет, скорее всего, свой сегмент, как мы сейчас примерно договариваемся о хостинге доменов», — пояснил Клименко.
«Участие государства все равно останется, особенно в денежной системе», — подытожил эксперт.
Эксперт: «Нас ждет электронный цифровой концлагерь»
Профессор кафедры международных финансов МГИМО Валентин Катасонов считает, что транснациональная криптовалюта станет путем к цифровому концлагерю.
При этом частные криптовалюты, по его мнению, скоро исчезнут. Так, биткоин доживает последние времена.
«Это пилотный проект, проба пера, скоро все это закончится, занавес упадет. Нет, я не говорю, что не будет цифровых валют, они будут, но они будут совершенно другими. И даже не национальные цифровые валюты, о которых сейчас заговорили в разных странах и в Китае, Японии, Великобритании. И даже и в России, наконец, стали говорить про крипторубль», — сказал он на конгрессе по блокчейн-технологиям, организованном РАКИБ.
Однако, по его словам, никаких цифровых валют как альтернативы национальным валютам быть не должно. «Это очевидная вещь, как меня учили еще полвека назад, что главный признак суверенитета — это даже не флаг и не гимн. Это деньги. Если они национальные, значит, есть суверенитет, если это частные или иностранные деньги, значит, все — страна себя потеряла», — заявил Катасонов.
Он подчеркнул, что криптовалюта должна использоваться только во внешнем контуре. «У тех, кого я называю хозяевами денег, — главных акционеров ФРС есть свои планы на предмет цифровой валюты. Среди таких проектов я вижу консорциум мировых банков. Это серьезные ребята, которые разрабатывают вроде бы свою расчетную единицу. Но, с моей точки зрения, есть много признаков, что это просто какая-то корпоративная частная валюта. Это прототип мировых цифровых денег, а мировые цифровые деньги — это некая переходная стадия», — отметил профессор.
«Уже сконструирован, построен электронный банковский цифровой лагерь, а в нем, как вы понимаете, деньги будут не нужны вообще», — подытожил эксперт.
Глазьев: одна из стран ЕАЭС до конца года запустит национальную криптовалюту
Советник президента РФ Сергей Глазьев заявил, что до конца года одна из стран Евразийского экономического союза запустит национальную криптовалюту.
«Мы в Евразийском экономическом союзе, приняв концепцию цифровой экономики и дорожную карту, работаем над следующим шагом. Может быть, до конца уже этого года одна из стран Евразийского экономического союза сможет заявить о создании национальной цифровой валюты», — заявил он на конгрессе по блокчейн-технологиям, организованном РАКИБ.
По его словам, создание национальной цифровой валюты логическим образом достраивает систему криптовалют и позволяет создать для цифровых денег легальную основу.
«Государство, когда само войдет в цифровую экономику и начнет эмиссию цифровых денег, одновременно вынуждено будет обеспечить и правила обмена этих денег на частные цифровые деньги — криптовалюты или цифровые деньги, обеспеченные реальными активами», — отметил Глазьев.
Напомним, в ЕАЭС входят Армения, Белоруссия, Казахстан, Киргизия и Россия.
Клименко считает логичным создание евразийской криптовалюты
Создание евразийской криптовалюты было бы логично, заявил советник президента по вопросам развития Интернета, председатель экспертной группы ТПП РФ по криптовалюте, альтернативным механизмам инвестирования и технологиям Герман Клименко на конгрессе «Блокчейн РФ — 2018», организованном Российской ассоциацией криптовалют и блокчейна (РАКИБ).
«Основная задача криптовалют — поддерживать межгосударственный расчет. Надо четко понимать, что, пока государства не договорятся и не разрешат, вряд ли можно все это делать в государственном масштабе. Соответственно, самый корректный путь, который мне представляется, — разговаривать с существующими объединениями государств. И в этом плане Евросоюз как модель мог бы очень хорошо показать, как могут работать криптовалюты в международной платежной системе», — заявил Клименко.
Ассоциация РФ и Китая по криптовалюте подаст иск против Google, Twitter, Facebook и Yandex
Совместная российско-китайская ассоциация по криптовалюте подаст иск против крупнейших международных интернет-гигантов — Google, Twitter, Facebook и Yandex. Иск будет подписан на конгрессе «Блокчейн РФ — 2018», а его подача запланирована на май, заявил в ходе мероприятия глава Российской ассоциации криптовалют и блокчейна (РАКИБ) Юрий Припачкин.
Для этого, по его словам, будет создана совместная криптовалютная Евроазиатская ассоциация блокчейна и криптовалют. При ней будет организован фонд, средства в него смогут перевести все желающие. Он и будет выступать инициатором судебного процесса. Сейчас юристы выбирают американский штат, в суд которого будет направлен иск, уточнил Припачкин.
«Эти компании запретили рекламу криптовалют в своих сетях. Особенное возмущение у криптосообщества вызвал запрет в Twitter, который только что произвел подписку на собственную криптовалюту, а потом запретил все остальные. Мы считаем, что это использование монопольного положения этих четырех компаний, которые вступили в картельный сговор с целью манипулирования рынком», — отметил Припачкин.
Кроме того, подчеркнул он, «если выяснится, что акционеры и менеджеры этих компаний владеют криптокошельками, которые они используют для личной наживы, используя возможности своих компаний, то они подлежат судебному преследованию». К ним ассоциация тоже намерена подавать иски.
«Криптоиндустрия сплачивает свои ряды, и интеграция корейской, китайской и российской криптоиндустрии для защиты интересов всех мировых криптоинвесторов будет служить делу развития мировой криптоэкономики», — считает Припачкин. Он отметил, что мировое сообщество связывает падение цен криптовалют с начала года именно с коллективным запретом рекламы в соцсетях и поисковых системах.
Напомним, с конца прошлого года котировки биткоина упали почти вдвое с 20 тыс. долларов.
Виталик Бутерин предложил ввести плату за хранение данных в блокчейне Ethereum
Создатель Ethereum Виталик Бутерин опубликовал пост, в котором предложил ввести так называемую арендную плату в блокчейне Ethereum. Согласно изложенной им концепции, эта плата будет взиматься за использование сети. Ее размер будет зависеть от того, как долго данные будут оставаться доступными в блокчейне.
Разработчики Ethereum пытаются справиться с растущим использованием платформы и, соответственно, объемом данных, которые должны храниться в узлах сети.
Бутерин предлагает рассчитывать плату исходя из долгосрочного лимита на часть специальных данных Ethereum, которые должны хранить операторы узлов, сообщает Банкир.Ру, ссылаясь на Anycoin. Объем данных, которые хранятся в RAM узлового компьютера (около 5 Гб), никогда не должен превышать 500 Гб. Для поддержания этого лимита пользователи должны будут платить комиссию, основанную на том, как долго их данные хранятся. Если же объем будет расти, то плата также будет увеличиваться.
Также Бутерин предложил позволить пользователям использовать их данные даже после того, как истечет срок их действия.
Некоторые участники криптосообщества считают, что «арендная плата» должна быть введена во всех блокчейнах, поскольку вопросы масштабирования и связанных с этим издержек актуальны для всех сетей.
Микрон начал выпуск нового поколения контактных чип-модулей
В марте 2018 года Микрон начал производство 6-выводных контактных чип-модулей для банковских карт, идентификационных документов и других электронных носителей персональных данных.
«В рамках индустриальной стратегии Микрона мы непрерывно совершенствуем и модернизируем производство, чтобы соответствовать растущему спросу на микросхемы для смарт-карт. На текущем этапе мы инвестируем 220 млн. рублей до середины 2018 года. Очередным плановым шагом стало освоение в производстве новой ленты-носителя, изготовленной специально под наши текущие проекты. Освоение данного технологического процесса позволяет нам в полтора раза увеличить производительность на линии герметизации чип-модулей», — сообщил заместитель генерального директора по производству Сергей Ранчин.
Лента – носитель для 6-выводных чип-модулей была изготовлена по проекту технологического отдела Микрона. Новый технологический процесс позволяет оптимизировать использование материалов при корпусировании микросхем и значительно повысить производительность на данном участке. На текущий момент лента-носитель используется для производства чип-модулей для банковских карт НСПК МИР. Первая партия новых чип-модулей уже поставлена заказчику.
Микрон производит широкую линейку микросхем для устройств цифрового общества, отвечающих требованиям, предъявляемым к отечественной продукции первого уровня. Только микросхемы отечественного производства гарантируют отсутствие недекларированных возможностей, обеспечивая технологическую независимость страны.
PwC: риск киберугроз в банковском секторе стал намного серьезнее
По мнению руководителей компаний, киберугрозы вытеснили чрезмерное регулирование с первого места в списке рисков для банковского сектора и рынков капитала. 89% участников опроса обеспокоены кибербезопасностью, тогда как 93% запланировали на 2018 год значительные инвестиции в обеспечение кибербезопасности. Это один из основных выводов отчета «Путь к изменениям: не боги горшки обжигают» в рамках проведенного PwC 21-го ежегодного опроса руководителей крупнейших компаний мира.
«Компании банковского сектора и рынков капитала делятся на два типа: те, которые уже подвергались крупной кибератаке, и те, которым это еще предстоит. Естественно, это основная причина тревоги для CEO. Важность защиты от кибератак для завоевания доверия со стороны потребителей подчеркивает стратегический характер киберугроз, которые зачастую ошибочно относятся к категории IT-рисков. Введение общего регламента о защите данных (GDPR) усиливает актуальность активных мер предосторожности, координации усилий и создания комплексных планов реагирования на киберугрозы», — сказал руководитель практики анализа и контроля рисков PwC в России Тим Клау.
За прошедший год увеличилось количество руководителей сегмента, считающих темпы технологического прогресса (85%) и тесно связанные с ними изменения в поведении клиентов (73%) угрозой для своего бизнеса. Они понимают, что невозможно реагировать на изменения в поведении клиентов без предварительного решения вопросов, связанных с появлением новых технологий. При этом относительно низкий уровень воспринимаемой угрозы со стороны новых конкурентов указывает на уменьшение давления со стороны финтех-сегмента. Все чаще финтех-компании рассматриваются не как потенциальные соперники, а как ценный источник инноваций и кадрового резерва.
Капитализация потенциала новых технологий становится возможной благодаря не только самим технологиям, но и персоналу, владеющему ими. Способностью внедрять инновации и реализовывать их полный коммерческий потенциал обладают именно люди, а не системы. По итогам опроса руководителей крупнейших компаний мира поиск квалифицированных сотрудников с цифровой компетенцией широко признается трудноосуществимой задачей: менее 20% CEO считают эту задачу легкой. Тогда как в основном под такими специалистами подразумеваются разработчики приложений, инженеры-робототехники и аналогичные специалисты, не менее важно наличие знаний о новых технологиях и у других сотрудников организации, включая ее высшее руководство.
Важно понимать, как организовать персонал в эпоху, когда работа людей и машин так тесно переплетается, что они превращаются в некую «гибридную» рабочую силу. Большинство CEO банковского сектора и рынков капитала еще не разобрались, как максимально реализовать потенциал синергии человека и машины. При разработке своей кадровой стратегии в эру цифровых технологий менее половины опрошенных (44%) имеют четкое представление о возможностях роботизации и ИИ, например, в такой сфере, как улучшение качества обслуживания клиентов.
Организациям сектора также нужно решить общие вопросы, связанные с последствиями автоматизации и использования ИИ. На вопрос, стремятся ли они обеспечить прозрачность в отношении влияния автоматизации и ИИ, чтобы повышать доверие со стороны своих сотрудников, почти две трети руководителей ответили утвердительно, и еще 10% планируют работать в этом направлении в течение ближайших 12 месяцев. При этом более 20% не решают этот вопрос и не планируют заниматься им в ближайшее время.
ОБЗОР МЕЖДУНАРОДНЫХ СОБЫТИЙ
Amazon станет банком для более 70 млн клиентов. Кто следующий?
По оценке Bain и Co, в течение пяти лет количество счетов клиентов США, пользующихся банковскими услугами Amazon, может превысить 70 млн, что сопоставимо с числом клиентских счетов в третьем по величине банке страны Wells Fargo.
Недавно проведенный анализ последовал за сообщениями о том, что Amazon активно обсуждает с банками, в том числе с JPMorgan Chase и Capital One, вопросы разработки специальных банковских счетов для своих клиентов.
Банковский альянс позволил бы Amazon преодолевать регуляторные барьеры, а также экономить на межбанковских комиссиях и перейти на другие, более прибыльные финансовые продукты.
По мнению Bain & Company, предоставление возможности клиентам платить непосредственно со своего банковского счета Amazon, а не с помощью кредитных карт, позволит Amazon избежать уплаты ежегодных межбанковских комиссий на сумму свыше 0,25 млрд. долл. США.
Прогноз в 70 млн будущих клиентов указывает на то, что Amazon так или иначе привлекает на финансовое обслуживание практически половину своей клиентской базы. Именно столько респондентов недавнего опроса Bain заявили, что намерены покупать финансовые продукты у технологического гиганта в течение следующих пяти лет.
Оценить значимость данной тенденции для мирового и российского банковского рынка портал PLUSworld.ru предложил ряду наших внешних экспертов.
По мнению одного из наиболее авторитетных экспертов рынка, имеющего за плечами многолетний опыт реализации масштабных проектов в банковской рознице, мы становимся свидетелями вполне естественного процесса. Банки постепенно теряют свою исторически сложившуюся монополию на ведение счетов, расчетов и осуществление платежей, причем это происходит уже достаточно давно. И рано или поздно эту «плотину» должно было основательно прорвать.
Сегодня ведение счетов розничных клиента и осуществление платежей выполняется целым рядом небанковских структур. Например, в России карта «Тройка» используется для оплаты парковок – пример, отличающийся от инициативы Amazon разве что значительно меньшими масштабами.
Что же касается соответствия такой практике национальному законодательству, с которым она в ряде стран может входить в противоречие, то здесь поведение регулятора может быть двух вариантов. Либо он говорит небанковским структурам жесткое «нет», упирая на то, что ведение счетов – чисто банковская функция, и ее передача всем желающим грозит разрушить банковскую систему. Либо регулятор вежливо соглашается. Однако во втором случае ему надо быть со временем готовым разрешить осуществлять банковские функции всем желающим, а не только тому же Amazon. Таким образом, в случае с США можно ожидать, что процесс пойдет по нарастающей.
Чем могут ответить на это банки? Практически ничем. Как известно, у банка есть несколько столпов, на которых стоит его бизнес, и один из основных – глубокое знание клиента в результате сложившихся с ним давних, тесных и доверительных отношений. Сегодня этот столп уже не так прочен – Amazon знает своих клиентов не хуже, чем их собственные банки, а возможно – и гораздо лучше. Поэтому повод задуматься здесь действительно есть.
«В настоящее время все крупные универсальные банки начинают ст
