ОБЗОР СМИ
Информация об урегулировании обязательств АО Банк «Советский»
Банк России принял решение об урегулировании обязательств Акционерного общества Банк «Советский» АО Банк «Советский» (рег. № 558, город Санкт-Петербург).
Процедура урегулирования обязательств кредитной организации направлена на обеспечение защиты прав и интересов кредиторов и вкладчиков банка.
Банком России утвержден План участия государственной корпорации «Агентство по страхованию вкладов» (далее — Агентство) в урегулировании обязательств АО Банк «Советский», предусматривающий проведение Агентством конкурсного отбора приобретателя в сроки, которые позволят начать обслуживание кредиторов, чьи требования подлежат удовлетворению в составе первой очереди, в регионах присутствия АО Банк «Советский» не позднее чем через 14 дней после утверждения Плана участия Агентства в урегулировании обязательств банка. Мероприятия по урегулированию обязательств банка осуществляются после отзыва лицензии на осуществление банковских операций.
Кредитная организация, которой будут переданы обязательства АО Банк «Советский», продолжит обслуживание вкладчиков на прежних условиях, включая процентные ставки по вкладам и сроки их размещения. Реализация процедуры урегулирования обязательств АО Банк «Советский» позволит полностью удовлетворить требования кредиторов первой очереди (в том числе, в случае если вклад превышает страховую сумму — 1,4 млн рублей), без понесения вкладчиками банка финансовых потерь.
Обязательства банка перед кредиторами, чьи требования подлежат удовлетворению в составе второй очереди (требования о выплате выходных пособий, об оплате труда лиц, работающих или работавших по трудовому договору и другие), планируется погасить в полном объеме.
Обязательства перед кредиторами (за исключением Агентства), чьи требования подлежат удовлетворению в составе третьей очереди, в настоящее время оцениваются порядка 0,1 млрд рублей, в том числе остатки на счетах клиентов банка — юридических лиц оцениваются порядка 0,01 млрд рублей, оставшийся объем обязательств составляют, в основном, расчеты с прочими кредиторами, незавершенные расчеты и переводы. С клиентами банка — юридическими лицами проводилась работа по выяснению причин обслуживания в АО Банк «Советский», по результатам которой было установлено, что возможность закрытия счетов у данных клиентов отсутствует.
Приказом Банка России от 03.07.2018 № ОД-1654 с 03.07.2018 отозвана лицензия на осуществление банковских операций у кредитной организации АО Банк «Советский».
Решение Банка России принято в связи со значением всех нормативов достаточности собственных средств (капитала) ниже двух процентов, снижением размера собственных средств (капитала) ниже минимального значения уставного капитала, установленного на дату государственной регистрации кредитной организации.
В связи с отзывом лицензии на осуществление банковских операций аннулирована лицензия на осуществление АО Банк «Советский» профессиональной деятельности на рынке ценных бумаг, а также приказом Банка России от 03.07.2018 № ОД-1655 прекращена деятельность временной администрации по управлению кредитной организацией, назначенной приказом Банка России от 21.02.2018 № ОД-455.
В соответствии с приказом Банка России от 03.07.2018 № ОД-1655 в связи отзывом у АО Банк «Советский» лицензии на осуществление банковских операций и принятием Агентством решения об участии в урегулировании обязательств банка, функции временной администрации по управлению кредитной организацией возложены на Агентство сроком действия до момента назначения в соответствии с Федеральным законом «О несостоятельности (банкротстве)» конкурсного управляющего, либо назначения в соответствии со статьей 23.1 Федерального закона «О банках и банковской деятельности» ликвидатора. Полномочия исполнительных органов кредитной организации в соответствии с федеральными законами приостановлены.
Согласно данным отчетности, по величине активов АО Банк «Советский» на 01.06.2018 занимало 111 место в банковской системе Российской Федерации.
Банки смогут блокировать карты на два дня из-за нестандартных платежей
Неясные назначения платежей, а также «многочленные» переводы средств физлицам в разные регионы попадут в перечень признаков сомнительных операций, которые вскоре опубликует Банк России. Об этом на брифинге заявил исполняющий обязанности директора департамента информационной безопасности ЦБ Артем Сычев.
Регулятор даст пояснения к закону, который был принят Госдумой в начале июня. Документ разрешает банкам автоматически блокировать карты клиентов из-за подозрительных трансакций на срок до двух дней. При выявлении «сомнительной» операции кредитная организация должна будет связаться с владельцем счета. Если тот не выйдет на связь, трансакцию приостановят на двое суток. Блокировка распространится и на средство платежа — банковскую карту, электронный кошелек или мобильное приложение. По истечении двух дней, если владелец счета так и не выйдет на связь, банк все равно проведет операцию.
Поводом для блокировки может стать любое подозрение, что платеж совершается без согласия клиента. Признаки таких ситуаций и определит Центробанк. Впрочем, кредитные организации смогут действовать и без оглядки на регулятор — сомнительная трансакция будет приостановлена, если обнаружатся «дополнительные признаки сомнительности». Их может выявить антифрод-система самого банка.
По данным ЦБ, в России в прошлом году было совершено около 300 тыс. несанкционированных переводов с использованием платежных карт на общую сумму более 1 млрд рублей.
Мобильные номера начнут сверять по биометрии с 2019 года
С 2019 года по биометрическим параметрам (изображение лица, голосовой слепок) можно будет сверить не только паспортные данные гражданина, но и номер его мобильного телефона. Сейчас идет соответствующая доработка единой биометрической системы, пишут «Известия».
Проверка номера мобильного телефона по биометрии будет проходить следующим образом. Клиент обращается в банк дистанционно для получения вклада или кредита, банк запрашивает Единую биометрическую систему (ЕБС) для проверки биометрических параметров клиента и номера мобильного телефона. ЕБС связывается с единой системой идентификации и аутентификации на портале госуслуг. Далее клиент дает согласие на проверку, вводя логин/пароль от портала. Банк получает ответ, соответствуют ли биометрические параметры клиента номеру его мобильного телефона или нет.
По информации издания, сейчас решается несколько вопросов для внедрения новации. Один из них — как именно отвязать номер от биометрии в случае его смены.
Проверка телефона по биометрии позволит избежать мошенничества при получении кредитов, считают участники рынка. По словам экспертов, привязка биометрии к номеру мобильного телефона сведет риски идентификации банковских клиентов к нулю, а также упростит и повысит качество дистанционного обслуживания граждан.
«Такая привязка позволит банкам в разы снизить риски, связанные с утечкой персональных данных клиентов, — отмечает эксперт Международного финансового центра Гайдар Гасанов. — Данные в ЕБС надежно защищены, в том числе от хакерских взломов. Если ранее кибермошенники могли использовать дубликаты сим-карт для кражи данных о счетах клиентов, то теперь идентификация будет проходить совместно с биометрическими параметрами, которые подделать невозможно. А если клиент решит сменить номер, система учтет данный факт и отключит все возможные действия со старым мобильным, что позволит исключить риски, связанные с утечкой информации».
Биометрические данные граждан уходят в систему
С июля граждане смогут получать фактически любые банковские услуги дистанционно с помощью биометрических данных, которые соберут в единую систему (ЕБС). Но удобная новация несет в себе серьезные риски, предупреждают эксперты. Это и мошеннические действия при сборе биометрических данных, и возможность хищения данных из банков, системы которых не столь надежны, как ЕБС. Предоставление права гражданам блокировать свои данные или ограничивать их использование способно нивелировать угрозу, но пока такой возможности нет.
В ходе прошедшего 29 июня заседания совета Ассоциации банков «Россия» первый зампред ЦБ Ольга Скоробогатова сообщила, что со 2 июля около 400 отделений банков в 140 городах РФ начнут сбор биометрических данных граждан. До конца года эта система должна заработать в 20% банков в 4 тыс. отделений, к концу 2019 года — во всех.
«В законе сейчас — открытие счетов и вкладов, получение кредитов и переводы. В принципе это наиболее востребованный перечень услуг, который рынок и сами клиенты заявили для того, чтобы иметь возможность получать их удаленно» — Ольга Скоробогатова, первый зампред ЦБ, 2 февраля 2018 года.
Биометрические данные (образ лица и голос) позволяют однозначно идентифицировать человека и открывают широкие возможности для дистанционного предоставления услуг. Для этого нужно пройти первичную идентификацию в одном из уполномоченных банков (список будет опубликован на сайте ЦБ). Банк снимет параметры и направит их в ЕБС. Если гражданин захочет получить услугу (открыть вклад, оформить кредит, провести операцию и пр.) в любом банке, ему достаточно пройти авторизацию в Единой системе идентификации и аутентификации (ЕСИА) и подтвердить свои биометрические данные с помощью смартфона, планшета, ноутбука или компьютера с камерой и микрофоном.
Но кажущаяся простота системы чревата рисками, предупреждают эксперты.
«Биометрические данные напрямую связаны с личностью, необходимы чрезвычайные меры безопасности, которые исключат возможность утечки информации на всех этапах работы»,— отмечает глава управления информбезопасности ОТП-банка Сергей Чернокозинский.
В частности, серьезную угрозу представляют мошеннические действия при сдаче биометрических данных, так называемая фальшивая биометрия, когда мошенник действует от имени человека по поддельному или украденному паспорту
По словам зампреда правления «Ренессанс Кредит» Сергея Королева, сотрудник банка обязан проверить подлинность паспорта, осмотрев его, просветив в ультрафиолетовой лампе, но в то же время в банках нет оборудования и экспертов-криминалистов, которые позволяют выявлять высококачественные подделки.
Зарегистрировав свои биометрические данные на чужой паспорт, злоумышленник может проводить любые операции под чужим именем. При этом в любой момент мошенник может просто удалить биометрические данные из ЕБС, еще раз посетив с поддельным паспортом отделение банка. Данные из ЕБС по заявлению удаляются навсегда, резервные копии не хранятся.
Банки могут подстраховаться от подобных мошенничеств, создавая собственные мини-базы биометрических данных. По словам начальника управления развития технологий розничного бизнеса Росевробанка Натальи Лучинец, банки должны хранить переданные в ЕБС образцы на случай оспаривания операций клиентами. Но тут возникает другой риск — хищение биометрических данных у самого банка. Из ЕБС, по официальной версии, хищение фактически невозможно. Как сообщили “Ъ” в «Ростелекоме» (оператор ЕБС), биометрический шаблон в системе хранится в обезличенной форме отдельно от персональных данных. Похищать только биометрию, не зная, кому она принадлежит, бессмысленно. Но в банках такой защиты нет.
По мнению экспертов, человек должен иметь право ограничить или полностью запретить использование своей биометрии, но пока это невозможно.
«На сегодняшний день нет публичного механизма для граждан, позволяющего ограничить возможное мошенничество с биометрическими данными,— отмечает заместитель руководителя НП «Национальный совет финансового рынка» Александр Наумов.— Было бы честно разрешить гражданам устанавливать запрет на использование их биометрии». По словам Сергея Чернокозинского, с точки зрения безопасности правильнее, чтобы клиент мог давать разрешение на использование биометрии на короткое время при необходимости, а потом вновь закрывал такую возможность.
Депутаты готовы поддержать банковское сообщество и инициировать необходимые поправки, заверил “Ъ” глава комитета Госдумы по финансовому рынку Анатолий Аксаков. Нет принципиальных возражений и у «Ростелекома»: «Внедрение системы предполагает постоянное совершенствование средств информационной безопасности».
Но в ЦБ уверены, что в дополнительной защите нет необходимости. «Меры информационной безопасности предельно жесткие. Проработка возможных вариантов защиты осуществлялась с самого начала проекта и на всех его стадиях,— заверили там.— Реализованные меры адекватны возможным рискам. Имеющиеся правовые механизмы достаточны для обеспечения прав субъекта персональных данных». Впрочем, эксперты не исключают, что регулятор изменит свое мнение в случае реальных инцидентов мошенничества или хищения биометрических данных.
За реформу информбезопасности банков расплатятся клиенты
Центробанк, стремясь защитить средства граждан и компаний от хищений, требует от банков «разделения технологий» или введения ограничений по платежам. В итоге данные требования могут вылиться в том числе и в необходимость иметь два мобильных телефона или электронную цифровую подпись для работы с мобильным банком, пишет «Коммерсант».
Ассоциация российских банков (АРБ) готовит запрос в ЦБ с просьбой пояснить вступившие в силу с 1 июля поправки к положению о требованиях к информационной безопасности банков (382-П). Проблема оказалась в пункте 2.10.5 документа. Он вводит новое требование — в случае, когда кредитная организация не может обеспечить «непосредственный контроль защиты информации от воздействия вредоносного кода» по платежам клиентов, банку необходимо обеспечить раздельные технологии при подготовке платежа клиентом и при его подтверждении.
Эти меры должны позволять в том числе использовать различные программные среды для формирования платежки и подтверждения трансакции, а также сверять реквизиты платежного документа как в момент формирования, так и на этапе подтверждения. Если же применение раздельных технологий невозможно, банкам необходимо установить ограничения по сумме трансакции, перечню получателей, временному периоду совершения трансакций, по устройствам, на которых может быть сформирован платежный документ и какими подтвержден, а также по географии плательщика.
Например, при проведении платежей через мобильный банк используется всего одно устройство — телефон, который вряд ли сможет обеспечить разделение технологий. «Широко используемые сейчас SMS/PUSH-коды уже не обеспечивают защиту от хищения денег при переводах», — отмечает гендиректор SafeTech Денис Калемберг. Поэтому, по его мнению, «для работы с мобильным банком может быть применено компактное устройство с возможностью контроля реквизитов, подключающееся к смартфону по Bluetooth».
Как отмечает директор департамента розничных продуктов МКБ Алексей Охорзин, при нарушении контура безопасности мобильных операционных систем необходимо использовать резервные каналы подтверждения операций. По его словам, этими каналами могут быть резервный смартфон для получения СМС- и PUSH-паролей, генератор паролей, звонок в кол-центр, мобильная версия интернет-банка в веб-браузере либо физическое устройство с ЭЦП.
Впрочем, есть способы подтверждения без дополнительных устройств. Управляющий директор управления по работе с розничным бизнесом РосЕвроБанка Артем Гребнев считает, что операции можно подтверждать секретным паролем, направляемым, например, по специальной ссылке в браузере, или же с помощью пароля в личном кабинете на сайте банка.
Однако на практике любые подобные новации могут вызвать негатив со стороны клиентов банков, поскольку для них использование мобильного банка либо станет дороже (за счет приобретения дополнительного устройства), либо будет занимать больше времени. Банкиры ждут пояснений от ЦБ — хотя требование о раздельных технологиях и вступает в силу с 1 января 2020 года, им потребуется вносить существенные изменения в программное обеспечение.
К китайскому платежному сервису WeChat Pay подключились столичные ЦУМ и ГУМ
Столичные ЦУМ и ГУМ первыми приступили к приему WeChat Pay из сегмента российского ретейла класса люкс с понедельника, 2 июля. Китайские покупатели могут оплатить свои покупки с помощью мобильного устройства с установленным приложением WeChat.
Для этого необходимо будет поднести уникальный QR-код кошелька WeChat к сканеру кассы для считывания. Далее покупатель в своем мобильном приложении WeChat сможет подтверждить оплату товара, говорится в сообщении НКО «Русское финансовое общество».
Запуск обеспечила международная платежная система Sendy, которая в настоящее время является единственным партнером китайской корпорации Tencent по развитию сервиса WeChat Pay на территории России.
По словам Игоря Ключникова, совладельца и председателя совета директоров платежной системы Sendy, предоставление привычного для китайского жителя способа оплаты WeChat Pay положительно скажется на имидже ГУМа и ЦУМа, что в итоге позволит привлечь дополнительный поток покупателей. В планах на этот год — подключение сотен магазинов из различных сегментов, пользующихся спросом у китайских туристов.
Банки отказываются от СМС-сообщений в пользу Viber
Процессинговая компания «Мультикарта» переводит оповещения клиентов по операциям с их банковских карт из СМС-сообщений в мессенджер Viber, сказал «Ведомостям» представитель Почта Банка (ему принадлежит 74,7% ООО «Мультикарта», остальные 25,3% — у банка ВТБ).
Мессенджер Viber часто используется для маркетинговых рассылок, сейчас же его сообщения будут информировать клиента о пополнении счета или списании денег — в сообщении он получит сумму операции и актуальный баланс карты, объяснил суть новшества начальник управления по работе с клиентами «Мультикарты» Алексей Блинов.
Он считает сервис перспективным: за рассылку сообщений Viber взимает меньшую плату, чем операторы связи за рассылки СМС-сообщений. Одно СМС-сообщение стоит от 0,6 до 1,9 рубля, а сообщение в Viber — от 0,28 до 0,47 рубля, рассказывает Блинов. По его словам, сервис оповещений через Viber уже работает в шести региональных банках, «Мультикарта» планирует расширить этот сервис до 40 банков — партнеров «Мультикарты» с общей эмиссией около 700 тыс. карт.
Рассылки в мессенджере позволяют банкам экономить, согласны эксперты, но работа с оператором связи безопаснее, поскольку это российские юрлица в отличие от мессенджеров, большинство из которых зарегистрировано за границей, отмечают они.
Напомним, финучреждения более года назад начали устанавливать в мобильных банках рush-уведомления для клиентов, заменяя ими СМС-сообщения. К такому шагу их подтолкнуло постоянное повышение тарифов мобильными операторами. После неоднократного повышения тарифов ежемесячные расходы банков на СМС-информирование в среднем увеличились на 30%, что вынудило банки снижать свою зависимость от тарифной политики крупнейших сотовых операторов. Одна из главных альтернатив сейчас — установка рush-уведомлений. Параллельно банки развивают и другие каналы коммуникации, в частности, общение с клиентами в мессенджере Viber.
Операторы не могут легально исполнить требования «закона Яровой»
Положения «закона Яровой» о хранении содержания телефонных разговоров и переписки вступили в силу 1 июля, но легально исполнить требования операторы связи пока не могут. Проблема в отсутствии сертифицированного оборудования, пишет «Коммерсант».
Сертифицированных накопителей информации для хранения ее в рамках «закона Яровой» пока нет, следует из поступившего изданию 2 июля комментария пресс-службы Россвязи. «На текущий момент в системе сертификации в области связи отсутствуют сертификаты соответствия на технические средства накопления голосовой информации для оперативно-разыскных мероприятий», — сообщили в ведомстве.
Гендиректор Ассоциации операторов телефонной связи (АОТС) Сергей Ефимов в письме в Минкомсвязь и правительство РФ просил разъяснить, какое оборудование можно использовать для хранения информации и где его приобрести. Изготовление такого оборудования могут взять на себя семь компаний, говорится в ответе Минкомсвязи от 28 июня: «Норси-Транс», «Цитадель», «ТехАргос СпецСистемы», «Специальные технологии» (переименована в «Орион»), «МФИ Софт», «Сигнатек», «Основа Лаб». Вопрос о сертификации оборудования министерство переадресовало в Россвязь.
Аккредитацию на тестирование оборудования имеет только одна структура — испытательный центр сертификации и метрологии Центрального научно-исследовательского института связи. Но сертификаты он выдавать не может, поясняет собеседник издания в институте. Сейчас процедуру аккредитации для этого проходят несколько органов, ее завершение планируется в III— IV кварталах 2018 года, уточняют в Россвязи.
В то же время использование на сети несертифицированного оборудования связи может повлечь административную ответственность, отмечается в письме Минкомсвязи в АОТС. В Роскомнадзоре не уточнили, когда ведомство будет проверять операторов на исполнение «закона Яровой», отметив лишь, что «итоги правоприменительной практики будут своевременно опубликованы на сайте».
Платежный процессинг банки будут все чаще передавать на аутсорсинг
Новое исследование компании RBR “Payment Cards Issuing and Acquiring Europe 2018”, («Эмиссия и эквайринг платежных карт в Европе 2018») выявило значительные различия в том, как организован процессинг в разных европейских странах, и прогнозирует все более активную передачу банками функций обработки платежей на аутсорсинг. При этом многие эквайреры по-прежнему поддерживают взаимодействие с сетями платежных систем.
По данным исследования, в Европе нет единого подхода к торговому эквайрингу; соглашения о проведении расчетов по карточным платежам между ТСП и банками-эквайрерами сильно различаются. В ряде стран, таких как Бельгия, Ирландия, Португалия и Великобритания, банки-эквайеры поддерживают прямое подключение к платежным системам, таким как Visa и Mastercard. Эта практика также распространена на рынках Центральной и Восточной Европы (ЦВЕ), включая Хорватию, Чехию, Венгрию, Литву и Польшу, где банки-эквайреры или их дочерние предприятия обычно взаимодействуют с платежными системами напрямую. Однако на некоторых рынках сторонние процессоры подключаются к платежным системам напрямую или через местных эквайреров. Например, в Дании и Финляндии процессор Nets подключается к платежным системам от имени участников внутреннего рынка, а в Латвии и Словакии за взаимодействие с платежными системами от имени эквайреров отвечают такие процессоры, как First Data и Global Payments Europe.
Крупные банки в Восточной Европе содержат собственные процессинговые центры
На ряде рынков стран ЦВЕ, таких как Россия, Казахстан и Украина, в порядке вещей, когда у крупных банков есть возможность поддерживать собственные in-hose процессинговые центры и подключаться к платежным системам, чтобы обеспечить обработку транзакций как своих собственных клиентов, так и клиентов своих партнеров – более мелких игроков, что редко практикуется в Западной Европе.
Клиринг обычно осуществляют межбанковские организации
После осуществления платежа данные карточных транзакций обычно направляются для проведения клиринга в межбанковскую организацию, например, в Финляндии это Nets, а в Португалии – SIBS. В Болгарии осуществление клиринга и расчетов центральный банк поручает BORICA. В Италии клиринг осуществляется сторонними организациями, а в Чехии эту услугу предоставляет CERTIS под контролем центрального банка. В отличие от этих стран, в Румынии клиринг выполняют банки или сторонние процессинговые компании, а расчеты берет на себя центральный банк. Клиринг обычно проводится раз в день, а на ряде рынков – даже реже. Расчеты по карточным платежам обычно выполняются на следующий день после транзакции.
Умеющие считать банки будут все чаще отдавать процессинговые функции на аутсорсинг
Как отмечает руководитель исследования RBR Даниэль Доусон, «европейские эквайреры в настоящее время применяют множество подходов к торговому процессингу. Мы ожидаем, что по мере того, как банки будут искать пути снижения издержек и сохранения уровня доходности, аутсорсинг процессинга станет для них все более привлекательным вариантом. Примечательно, что в нем будут участвовать не только сторонние процессоры, но и международные платежные системы, такие как Visa и Mastercard, которые стремятся более активно участвовать в процессинге платежей».
Эксперты: россияне потеряли интерес к производству криптовалют
По данным сервиса бесплатных объявлений «Юла» за II квартал 2018 года, спрос на профессиональное оборудование для майнинга значительно снизился по сравнению с предыдущим периодом. В апреле — июне физические лица приобрели такого рода техники на треть меньше, чем в январе — марте. Выводы сделаны на основании подсчета количества объявлений, закрытых в связи с покупкой.
Также упала на 40% средняя стоимость готовых майнинговых ферм, специализированных видеокарт, материнских плат и прочих устройств для добычи криптовалюты. Такая динамика подтверждается и статистикой поисковых запросов. Количество одного из самых популярных запросов прошлых периодов — по слову «биткоин» сократилось в 2,2 раза, сообщает «Коммерсант».
По словам экспертов, изменение спроса и цены на майнинговое оборудование в первую очередь связано с ценой и сложностью добычи основной криптовалюты — биткоина. И инвестиции в майнинг первой криптовалюты становятся просто неэффективными даже при снижении стоимости оборудования. Кроме того, сейчас на рассмотрении в Госдуме находится законопроект, в том числе определяющий статус майнеров. Для частных лиц принятие такого закона означает бюрократические и финансовые издержки (регистрация юридического лица, налоговое бремя). Также наблюдается развитие именно промышленного майнинга, некоторые новые блокчейн-проекты делают ставку на дальнейшее развитие мобильного майнинга.
Мониторинг электронных платежей
Россияне медленно, но верно отказываются от наличных денег в пользу безналичных расчетов: за десять лет число активных банковских карт выросло в 2,8 раза и по итогам 2017 года достигло 157,6 млн, говорится в «Мониторинге экономической ситуации в России» ИЭП имени Егора Гайдара и РАНХиГС. Объемы операций по картам за тот же срок выросли в 6,8 раза. Изменилась и их структура — если в 2008 году на снятие наличных приходилось 75,5% операций, а на оплату товаров и услуг — 24%, то в 2012 году эта пропорция изменилась до 48,2% и 48% соответственно, а в 2017 году платежные операции составили уже три четверти всех операций по картам. Снятие наличных отмечалось чаще лишь в семи регионах, а в Москве на одну операцию снятия наличных пришлось 20,7 безналичн
