ОБЗОР СМИ
На финансовом рынке появятся общие требования к сценариям продаж гражданам продуктов НФО
Банк России рекомендует всем финансовым организациям при продаже финансовых продуктов и инструментов использовать сценарии (скрипты) взаимодействия с потребителем, соответствующие лучшим практикам защиты прав и интересов физических лиц. Разработка типовых скриптов продажи продуктов некредитных финансовых организаций (НФО) станет задачей саморегулируемых организаций (СРО). Об этом говорится в информационном письме регулятора за подписью Председателя Банка России Эльвиры Набиуллиной, которое было направлено всем финансовым организациям.
В типовых сценариях следует предусмотреть максимально полное информирование потребителей об особенностях и рисках финансового продукта и при этом там не должно быть признаков навязывания его клиенту, говорится в рекомендациях регулятора. Продавцу следует ясно обозначить сроки действия договора, условия его досрочного расторжения, а также рассказать клиенту о порядке возврата средств при отказе от заключенной сделки. Для каждого вида финансового продукта, имеющего существенные отличия, СРО рекомендовано составить отдельный сценарий.
Финансовая организация может самостоятельно разработать скрипты взаимодействия для внутреннего использования, которые должны быть согласованы с СРО и соответствовать принципам и стандартам защиты прав и интересов потребителей финансовых услуг. Если же в СРО поступят сценарии продаж продукта, который является новым для российского рынка, информацию об этом следует направить в Службу по защите прав потребителей и обеспечению доступности финансовых услуг Банка России, отмечается в документе.
«Мы считаем недопустимым введение потребителя в заблуждение, злоупотребление его доверием, – пояснил руководитель Службы по защите прав потребителей и обеспечению доступности финансовых услуг Банка России Михаил Мамута. – Поскольку это не только создает репутационные риски для конкретной отрасли, но может оказать влияние на уровень доверия граждан к финансовому рынку в целом. Новые требования к сценариям продаж призваны предупредить подобные проблемы».
Важно отметить, что банкам, выступающим в качестве агентов НФО, регулятор также рекомендует руководствоваться утвержденными СРО сценариями взаимодействия с потребителями. В свою очередь НФО не следует заключать агентские договоры, в которых не прописана обязанность посредника использовать принятые СРО скрипты продаж и ответственность за несоблюдение этого требования.
Банк России вновь обращает внимание участников рынка на то, что в качестве посредников при продаже финансовых продуктов предпочтительно привлекать только некредитные либо кредитные финансовые организации, за исключением случаев, когда иное предусмотрено законом или утвержденными стандартами СРО.
Изложенный в рекомендациях подход соответствует лучшей международной практике, принятой на развитых финансовых рынках, где качество продаж и взаимодействия финансовой компании с потребителями является одним из главных элементов поведенческого надзора.
Информация о кадровых изменениях
Статс-секретарь — Заместитель Председателя Банка России Торшин Александр Порфирьевич покидает свой пост в связи с выходом на пенсию.
Центробанк РФ: финансовые показатели институтов развития находятся под давлением
Финансовые показатели российских институтов развития в силу различных причин в настоящее время находятся под давлением. Об этом говорится в опубликованном Центробанком «Обзоре финансовой стабильности» за II—III кварталы 2018 года.
Так, общегрупповые финансовые результаты «ДОМ.РФ» существенно скорректировались в связи с присоединением банка «Российский Капитал», поясняет регулятор. Еще одним вызовом для «ДОМ.РФ» может стать расширение профиля рисков в связи с планируемым участием организации в новом механизме финансирования жилищного строительства, предусматривающем выпуск нового вида гарантий. На этом фоне Национальным советом по обеспечению финансовой стабильности в октябре 2018 года было рекомендовано установить на законодательном уровне пруденциальные нормативы для «ДОМ.РФ».
Убыточность другого института развития — Корпорации МСП по итогам первого полугодия 2018 года была связана с сокращением доходности финансовых вложений (на них приходится основной объем активов), а также с увеличением расходов по формированию резервов под выплаты по гарантиям на фоне роста портфеля гарантий, отмечает регулятор. При этом для Корпорации МСП характерна дотационная бизнес-модель: стимулирование кредитования субъектов МСП за счет гарантий института развития при минимальном уровне комиссионного вознаграждения и покрытие потерь за счет государства.
Зависимость от бюджетной поддержки характерна и для ВЭБа, который продолжает процесс восстановления деятельности и оптимизации бизнес-процессов с целью перезапуска в рамках новой стратегии развития до 2021 года, добавляют в ЦБ.
Регулятор предупредил о возможном повышении процентного риска банков
В банковском секторе РФ увеличился дисбаланс по срочности активов и обязательств кредитных организаций, характеризующийся растущим превалированием долгосрочных активов и краткосрочных обязательств, что означает рост подверженности банков процентному риску в будущем. Об этом говорится в опубликованном Центробанком «Обзоре финансовой стабильности» за II—III кварталы 2018 года.
Как поясняет регулятор, в III квартале текущего года в российском финансовом секторе прекратилась тенденция снижения процентных ставок и начался их рост по отдельным типам активов и обязательств (в первую очередь рост коснулся доходностей по облигациям и ставок по кредитам и депозитам клиентов — нефинансовых организаций).
«Несмотря на сокращение процентного спреда по вновь выдаваемым кредитам и привлекаемым депозитам, в III квартале банки еще не столкнулись с сокращением чистых процентных доходов по операциям с юридическими и физическими лицами. При этом в рассматриваемый период увеличился дисбаланс по срочности активов и обязательств банков, характеризующийся растущим превалированием долгосрочных активов и краткосрочных обязательств в структуре активов и обязательств банков… Это говорит о росте подверженности банков процентному риску в будущем».
В то же время по результатам анализа чувствительности банков к сдвигу кривой процентных ставок выявлено, что даже при существенном росте ставок (до 500 базисных пунктов) в течение года ни у одного из топ-30 банков в результате реализации процентного риска не будет нарушен минимально допустимый уровень норматива достаточности капитала Н1.0.
В Банке России добавляют, что настоящий момент разрабатываются проекты новых нормативных документов и рекомендаций в области управления процентным риском банковского портфеля.
ЦБ в 2019 году может пересмотреть параметры безотзывных кредитных линий для системных банков
Банк России рассматривает возможность пересмотра в 2019 году параметров предоставления безотзывных кредитных линий в целях снижения зависимости банков от данного инструмента. Об этом говорится в опубликованном регулятором «Обзоре финансовой стабильности» за II—III кварталы 2018 года.
Центробанк констатирует, что риски ликвидности банковского сектора в указанный период оставались на приемлемом уровне на фоне структурного профицита ликвидности. Большинство кредитных организаций с большим запасом соблюдают нормативы Н2 и Н3. Позитивную динамику нормативов ликвидности демонстрируют преимущественно системно значимые кредитные организации; у прочих банков значения нормативов Н2 и Н3 за полгода снизились, но оставались значительно выше минимально допустимого уровня.
При этом для соблюдения норматива краткосрочной ликвидности Н26 (Н27) отдельные системные банки продолжают использовать безотзывные кредитные линии (БКЛ), указывают в ЦБ.
«На уровне российского финансового рынка в целом объем активов, соответствующих критериям «Базеля III», постепенно увеличивается с начала 2015 года. В целях снижения зависимости банков от БКЛ Банк России рассматривает возможность пересмотра в 2019 году параметров предоставления указанного инструмента. Ввиду этого банки, испытывающие дефицит высоколиквидных активов по причине особенностей их бизнес-модели, должны предпринять необходимые меры по снижению своей зависимости от БКЛ», — предупреждает регулятор.
ЦБ с 1 января 2016 года ввел норматив краткосрочной ликвидности для системно значимых кредитных организаций, предусмотрев возможность открытия таким организациям (а также их «дочкам» с капиталом более 25 млрд рублей и долей системного банка более 50%) безотзывной кредитной линии с лимитом не более величины регулятивной оценки размера дефицита высоколиквидных активов. Безотзывная кредитная линия открывается Банком России на один год (с возможностью открытия новой по истечении этого срока). За право использовать БКЛ организация платит 0,15% от величины установленного в договоре максимально возможного лимита, а ставка по кредитам, которые могут быть предоставлены в рамках БКЛ на срок до 90 дней, равна ключевой ставке ЦБ плюс 1,75 процентного пункта (сейчас — 9,25% годовых). Банк России не может расторгнуть договор до истечения срока действия безотзывной кредитной линии и изменить ее параметры в одностороннем порядке.
ЦБ предупредил об угрозе попадания россиян в кредитную кабалу
В сегменте потребительского кредитования сохраняется ускоренный рост ссудной задолженности, отмечает регулятор. Так, годовые темы роста ссуд по необеспеченному потребительскому кредитованию составили 20,7% на 1 октября 2018 году, по рублевому ипотечному кредитованию — 25,6%. Быстрое увеличение совокупной задолженности было обусловлено ростом выдачи кредитов наличными, превосходящими показатели 2015–2017 годов, уточняет ЦБ.
До сих пор ускоренный рост потребительского кредитования не приводил к увеличению долговой нагрузки на население, поскольку до этого он был скомпенсирован понижением процентных ставок в экономике, отмечает регулятор. Однако влияние этого фактора значительно ослабло во втором и третьих кварталах 2018 года, когда ЦБ сначала приостановил снижение ключевой ставки, а затем повысил ее на заседании в сентябре.
Исчерпание возможностей по дальнейшему снижению процентных ставок может негативно повлиять на уровень долговой нагрузки домохозяйств, опасается регулятор. «В сочетании с двузначными темпами прироста задолженности это может привести к росту доли платежей по кредитам в расходах физических лиц», — говорится в обзоре Центробанка.
Снижение предельной стоимости кредитов наличными во втором и третьем кварталах составило всего 0,4 процентных пункта, хотя раньше была более заметная динамика, а по кредитным картам ставка вовсе не изменилась, следует из графика ЦБ, приведенного в обзоре.
Впрочем, качество новых необеспеченных потребительских кредитов, выданных в 2017 года, оказалось выше, чем у кредитов, оформленных в 2016 году, указывает ЦБ. Наряду с ростом портфеля это позволило банкам сократить долю просроченных кредитов сроком от 90 дней до 10,4%. Годом ранее этот показатель составлял 13,9%.
В июле эксперты Института Гайдара и РАНХиГС отмечали в своем в мониторинге экономической ситуации в России, что население постепенно переходит от сберегательной к кредитной модели поведения. За пять месяцев 2018 года сбережения домохозяйств увеличились лишь на 1,3%, или на 330 млрд рублей, в то время как задолженность россиян перед на банками — на 7,1%, или на 883 млрд рублей, приводит цифры РБК. Разница между приростом задолженности по кредитам и приростом вкладов населения достигла в этот период 553 млрд рублей.
ЦБ выявил скупщиков крупных сумм валюты в банках РФ для теневых обменников
Все больше банков вовлечено в сомнительные валютно-обменные операции с наличными, говорится в письме ЦБ, разосланном по банкам 28 ноября. Как отмечает регулятор, зачастую валюту в разных банках покупают одни и те же люди, причем впоследствии они никогда ее не продают — что бы ни происходило с курсом рубля, пишут «Ведомости» со ссылкой на письмо регулятора.
Как правило, это крупные суммы не менее 100 тыс. долларов за раз, сделки проходят регулярно, иногда ежедневно и даже несколько раз в день, продолжает ЦБ.
Кто эти люди, остается тайной, следует из письма: клиенты, чьи данные фигурируют в документах банка, валюту в нем не покупали. «Опрошенные граждане заявляли, что они не покупали наличную валюту в эти дни в офисах этих банков либо покупали ее, но не в таких суммах», — говорит представитель ЦБ.
Просмотрев видеозаписи из отделений банков, ЦБ выяснил, что кассиры передают валюту таким покупателям в банковских упаковках без пересчета. Операции выявлялись как в крупных, так и в небольших банках.
Такие сделки проводятся для снабжения наличной валютой нелегальных обменников, которые обслуживают теневой сектор экономики, сказал представитель ЦБ. В письме регулятор указал, что в «обменники» обращаются лица со значительными суммами неинкассированной выручки. Также такие операции могут проводиться в «коррупционных и других незаконных целях», указывает регулятор.
ЦБ рекомендовал банкам актуализировать антиотмывочные процедуры — доработать порядок проверки происхождения средств клиентов. Регулятор также напомнил банкам, что они вправе отказать клиенту в выполнении сделки, если тот не предоставляет необходимые документы либо если банк просто усомнился в чистоте его операции. При выявлении таких операций регулятор будет применять «меры надзорного реагирования» в соответствии со ст. 74 закона о Центробанке. В ней указано, что ЦБ может вводить ограничения и запреты для банков, а то и вовсе отозвать лицензию.
Операции обычных граждан по покупке наличной валюты «настройка противолегализационных процедур» не затронет, пообещал изданию представитель ЦБ: меры направлены исключительно на пресечение снабжения валютой теневого сектора.
Правительство РФ одобрило основные направления развития финансового рынка
Правительство одобрило проект развития основных направлений финансового рынка РФ на 2019—2021 годы, заявил премьер-министр РФ Дмитрий Медведев.
«Одобрен проект основных направлений. Ну и, соответственно, Минфину поручим внести с другими органами власти и с участием Банка России план мероприятий, то есть дорожную карту по реализации основных направлений развития финансового рынка на период 2019—2021 годов. И до середины января следующего года внести его в правительство в установленном порядке», — сказал он на заседании Кабмина.
Проект основных направлений развития финансового рынка представила в ходе заседания глава ЦБ РФ Эльвира Набиуллина. Она обозначила три стратегические цели развития финансового рынка РФ на ближайшие годы.
«Первое — это повышение уровня и качества жизни людей за счет грамотного использования финансовых инструментов. Вторая — это содействие экономическому росту за счет предоставления конкурентного доступа субъектов российской экономики к долговому и долевому финансированию, инструментам страхования рисков. Третья — создание условии для роста собственно финансовой индустрии», — сказала глава ЦБ.
В одобренном правительством документе описаны конкретные меры для достижения перечисленных целей. Среди главных из них Набиуллина назвала формирование доверительной среды на финансовом рынке. «Для этого важно обеспечить не только устойчивость финансовых организаций, но и адекватные потребностям потребителей практики предоставления финансовых сервисов и раскрытие информации о характеристиках финансовых инструментов», — пояснила она.
Кроме того, глава ЦБ заявила, что регулятор продолжит расчищать рынок от недобросовестных игроков. «Вместе с тем за каждым недобросовестным действием или сложным положением финансовой организации стоят решения конкретных людей, которые должны нести персональную ответственность за нарушение установленных правил», — отметила Набиуллина. Она обещала, что ЦБ будет добиваться реальной неотвратимости наказаний за криминальные действия на финансовом рынке.
ОП: ущерб финансовой сферы РФ от кибератак в 2017—2018 годах превысил 2,96 млрд рублей
Ущерб российской финансовой сферы от кибератак в 2017—2018 годах превысил 2,96 млрд рублей. Такие данные представила член Общественной палаты РФ Елена Сутормина, выступившая накануне на тематическом круглом столе в Министерстве иностранных дел, сообщается на сайте ОП.
«Буквально в ежедневном режиме мы читаем о различных хакерских атаках на социально важные объекты. Не так давно, например, была информация о том, что под видом Центробанка РФ разослали письма с вредоносными кодами, позволяющими воровать данные, более чем в 50 российских банков. И таких примеров, к сожалению, немало», — отметила она.
«По оценкам экспертов, ущерб российской финансовой сферы от кибератак в 2017—2018 годах составил более 2,96 миллиарда рублей», — указала Сутормина в ходе выступления.
Сбербанк подвергся серии мощных DDoS-атак
Сбербанк за последние два дня подвергся серии из шести хакерских атак беспрецедентной мощности. DDoS-атаки производились через спутник с не менее 100 серверов из шести стран. При этом системы банка не пострадали. Об этом ТАСС сообщил зампред правления Сбербанка Станислав Кузнецов.
«То, что происходит последние несколько дней, вызвало у нас определенное беспокойство. Вчера и позавчера ресурсы Сбербанка были атакованы не менее шести раз. Общая длительность этих DDoS-атак была не менее полутора часов. Одна из атак длилась около 27 минут. Это беспрецедентная по длительности атака, которая осуществлялась с помощью новых технологий с применением технологии спутника и сокрытия адресов отправителя. По нашим оценкам, она осуществлялась весьма профессионально, в рамках этой атаки атакующий активно исследовал уровень нашей защиты. На ресурсы банка эти атаки не повлияли», — сказал он.
Кузнецов отметил, что атаки могли осуществляться из-за рубежа. «С большой вероятностью они были осуществлены из-за рубежа. И из тех материалов, которые у нас есть, видно, что атаки были с более чем 100 серверов, размещенных в шести странах мира», — сказал он. Кузнецов добавил, что Сбербанк уже передал необходимые материалы по инцидентам в госорганы.
Блокчейн не сделает хранение документов удобнее – эксперт
Блокчейн не сможет упростить хранение электронных документов: он способен спровоцировать появление новых проблем, связанных с хранением данных. Об этом заявил в четверг, 29 ноября, замдиректора по развитию бизнеса Directum Иван Нагорнов, выступая на Tadviser Summit.
«Перевод электронных данных на блокчейн ставит множество вопросов. В распределенный реестр будут загружаться большие объемы документов. Непонятно, какие серверы должны хранить всю эту информацию. Где взять столько “железа”? И где будут находиться НОДы – компьютеры для хранения данных? Можно размещать, конечно, их в дата-центрах. Но это не решит всех проблем», – отметил Иван Нагорнов.
По его словам, все современные блокчейн-решения пока юридически незначимы.
«Другая проблема – перевод документооборота на блокчейн не приводит к отказу пользователей хранить данные в других системах. В результате данные продолжают дублироваться», – добавил эксперт.
Иван Нагорнов обратил внимание на то, что сегодня большинство данных хранятся там же, где и создаются. Например, в системах ERP (система планирования ресурсов предприятия) и ECM (комплекс приложений для управления корпоративным контентом).
«Здесь много минусов. Одни и те же документы дублируются в разных системах. Если хранить данные одновременно в нескольких системах – это становится нерентабельным. Кроме того, часто документы не удаляются своевременно. Поэтому нужна отдельная система, куда можно было бы загружать для хранения данные из разных ИТ-систем», – сказал Иван Нагорнов.
Он обратил внимание на то, что появление такой системы в будущем вызовет необходимость интеграции разных ИТ-систем. Также острыми будут проблемы безопасности, защищенности данных.
«Другая проблема – электронные подписи действуют ограниченное время, чаще всего год. Придется заказывать юрподписи, действующие более долгое время», – заключил эксперт.
Государство наведет порядок в собранных данных о гражданах и бизнесе
В России к 2022 году должна появиться национальная система управления данными (НСУД), которая соберет все имеющиеся у государства данные о гражданах, товарах, объектах и компаниях, пишут «Ведомости».
Сейчас концепцию НСУД обсуждают исполнители госпрограммы «Цифровая экономика», а разрабатывает ее аналитический центр при правительстве (АЦ). Обсуждение последней версии концепции прошло 25 ноября, сообщило АНО «Цифровая экономика» (АНО «ЦЭ»).
НСУД будет обладать реестром различных данных и их владельцев и по запросу сможет передавать их между различными системами, следует из концепции. НСУД включит данные из государственных информационных систем (ГИС), реестров и баз данных, а также создаст интерфейс с доступом к данным об эксплуатации материальных объектов, об оказании госуслуг, о движении различных товаров, перечисляется в сообщении АНО «ЦЭ». Передавать данные в систему будут операторы разных реестров, справочников и классификаторов и операторы, предоставляющие обязательную отчетность, например статистическую. А бизнес будет пополнять НСУД данными обязательной отчетности перед государством. Оператор национальной системы пока не выбран, уточняет представитель АЦ.
НСУД берет эталонные (где они изначально созданы) данные из одной ГИС (например, дату рождения из загса) и распространяет их по другим системам, передал через представителя начальник управления информационных технологий АЦ Александр Малахов.
Для НСУД нужно будет написать отдельный закон. Чтобы система работала, разработчики концепции предлагают классифицировать данные и законодательно определить единые требования к их форматам, гласит концепция. Кроме того, НСУД нужно будет встроить в инфраструктуру электронного правительства и соединить с цифровым профилем человека (комплексом его данных в разных ГИС, объясняла ранее пресс-служба правительства). Его концепция пока разрабатывается, уточняет представитель АЦ.
Не исключено, что к НСУД можно будет получить платный доступ, говорится в презентации: либо ко всем данным, либо к части, либо вовсе на основе бартера.
В мэрии Москвы робот отвечает на звонки о статусе документов
В мэрии Москвы появился робот, который отвечает на звонки граждан и рассказывает о статусе оформления их документов. Для этого нужно набрать номер 8-495-77-77-777, затем можно в тоновом режиме нажать цифру «1» и переключиться на робота, далее продиктовать номер заявления и получить ответ.
По словам руководителя проекта «Общегородской контакт-центр» Андрея Савицкого, граждане смогут получить информацию быстрее, чем от оператора: процесс занимает в среднем меньше минуты. Но стоит подчеркнуть, что статус готовности документа следует уточнять только после озвученного в МФЦ срока, добавил Савицкий.
Как говорится в пресс-релизе департамента информационных технологий Москвы, робот работает уже с июля 2017 года. Виртуальный оператор обрабатывает 53% входящих звонков по 22 тематикам. При этом на робота приходится около 325 тыс. обращений в месяц.
ОБЗОР МЕЖДУНАРОДНЫХ СОБЫТИЙ
Крупнейший мобильный оператор запустит свой банк
Американский мобильный оператор T-Mobile готовится к запуску мобильного банковского сервиса под названием T-Mobile Money. Однако в настоящее время разработка является пилотным проектом.
Отмечается, что T-Mobile Money будет работать как традиционный банк. А поскольку партнером нового сервиса будет BankMobile, «дочка» Customers Bank, пользователи программы получат доступ к банкоматам вышеуказанного банка.
Так, одним из самых больших преимуществ для клиентов T-Mobile Money будет отсутствие каких-либо комиссий, в том числе сборы за платежные операции, за овердрафт и многое другое. При этом пополнить счет в T-Mobile Money будет нелегко. Пользователю нужно получить денежный перевод либо кассовый чек и внести средства на депозит в другой банк, прежде чем отправить средства на свой счет в новом сервисе.
Сообщается, что мобильное приложение T-Mobile Money доступно для устройств на базе Android и iOS в Google Play Store и App Store, а также совместимо с сервисами Google Pay, Apple Pay и Samsung Pay.
Личные данные миллионов американцев попали в открытый доступ
Персональные данные около 57 млн американцев в течение дух недель находились в открытом доступе. Проблему обнаружил исследователь безопасности Боб Дяченко во время планового аудита незащищенных серверов, индексируемых поисковой системой Shodan.
Специалисту удалось выяснить, что на сервере хранилось более 73 ГБ информации, а некоторые базы данных были кэшированы в памяти сервера. В частности, в одной из баз данных Дяченко обнаружил 56 934 021 запись с персональными данными граждан США. В большинстве случаев записи содержали полные имена, электронные адреса, домашние адреса с указанием почтового индекса, телефонные номера и IP-адреса.
Исследователь также обнаружил на сервере еще одну кэшированную базу данных под названием Yellow Pages, содержащую дополнительные 25 917 820 записей с корпоративными данными (названиями компаний, кодами NAICS и SIC, а также сведениями по количеству сотрудников, доходам и пр.)
Боб обнару
