ОБЗОР СМИ
ЦБ готовит концепцию саморегулирования банковского рынка
Центробанк разрабатывает концепцию саморегулирования банковского рынка. Планируется, что она будет создана для защиты прав потребителей, рассказали «Известиям» в регуляторе. Если концепция будет утверждена и реализована, на рынке появится одна или несколько саморегулируемых организаций (СРО), в которые банкам придется вступить. СРО будут вырабатывать обязательные стандарты взаимоотношений кредитных организаций и клиентов.
«Банк России считает, что стандартизация в банковской сфере, связанная с защитой прав потребителей, позволит повысить качество предоставляемых банками услуг и уровень удовлетворенности ими. В настоящее время данная тема почти не урегулирована ни законами, ни какими-либо обязательными стандартами», — заявили в пресс-службе ЦБ.
В регуляторе добавили, что «саморегулирование банковской деятельности предполагает гибкий, но в то же время эффективный подход».
Действительно, на настоящий момент у регулятора нет полномочий обязать банки соблюдать какие-либо требования по взаимоотношениям с клиентами, если по факту нет нарушения действующего законодательства. И зачастую кредитные организации этим активно пользуются. Например, предлагают гражданам инвестиционное страхование жизни (ИСЖ), уверяя, что это то же, что и высокодоходный депозит. Однако по факту может оказаться, что прибыль ИСЖ меньше, чем у вклада, а при досрочном снятии денег могут отдать не всю сумму.
Различные стандарты ответственного поведения разрабатываются и сейчас, однако они носят исключительно рекомендательный характер, констатировал вице-президент Ассоциации банков России Анатолий Козлачков. Но пока на этом рынке нет саморегулирования, правила не смогут стать обязательными для всех банков, добавил он.
Для того чтобы ЦБ мог напрямую регулировать взаимоотношения банков и клиентов, необходимо вносить изменения в действующее законодательство.
Участники других финансовых рынков, на которых саморегулирование уже введено, полагают, что новшество будет только на пользу и банкам, и клиентам. Это станет дополнительным барьером кредитным организациям для использования серых схем работы, говорят эксперты. Кроме того, потребитель получит еще один инструмент воздействия на банки, нарушающие его права. У граждан появятся дополнительная защита и возможность пожаловаться. Также население сможет рассчитывать на содействие в решении конфликтных ситуаций.
Компании предупредят о хищениях
ЦБ расписал банкам действия при незаконных списаниях средств
Банк России регламентировал вопросы уведомления банками своих клиентов в случае несанкционированного списания средств с их счетов. В результате клиенты получают возможность оперативно реагировать на случаи неправомерной задержки платежей. Однако необходимость информирования контрагента через Банк России, который пока не имеет возможности круглосуточного отслеживания этой информации, задержит реагирование на реальный вывод средств мошенниками.
Банк России опубликовал проект указания, которое регламентирует обмен уведомлениями между банками при несанкционированных списаниях денежных средств со счетов их корпоративных клиентов. Вступившие в силу в сентябре 2019 года изменения в закон «О национальной платежной системе» определяют общий порядок действий. Если компания сообщает в свой банк о хищении у нее средств, то кредитная организация направляет банку получателя средств уведомление о необходимости притормозить зачисление средств. Банк получателя задерживает средства на корсчете на пять дней, за которые и выясняется истинная природа переводимых денег — были ли они похищены или нет. Если банк получателя зачислил деньги на счет клиента, то он уведомляет об этом банк отправителя.
В проекте указания регулятор как утвердил формы самих уведомлений, так и определил, что направляться они должны «с использованием технической инфраструктуры» Банка России. Однако такой порядок обмена несколько смутил банки. Дело в том, что автоматизированной системой является внедренная летом этого года технологичная платформа для противодействия киберугрозам АСОИ. Но в ней не предусмотрен обмен информацией напрямую между баками — любые сообщения могут передаваться строго через ЦБ. И вот это контролирующее звено может стать самым слабым в цепочке, уверены эксперты. «Может сложиться ситуация, когда банк-отправитель в конце рабочего дня направил уведомление, однако ЦБ своевременно его не передал, и в итоге банк получателя не знал о хищении и зачислил деньги на счет мошенникам»,— рассуждает собеседник “Ъ” в банке топ-100. Сейчас пусть и неофициально, но вопрос решается простым звонком в службу информбезопасности другого банка.
«Если ФинЦЕРТ перейдет на работу в режиме 24/7 и его реакция будет мгновенной (или же будет возможен обмен сообщениями банк-банк напрямую), то это будет рабочий удобный инструмент»,— отмечает глава управления информбезопасности банка «Ренессанс-Кредит» Дмитрий Стуров. Банк России неоднократно заявлял о планах по переходу работы подразделения ФинЦЕРТ (отвечает за кибербезопасность) на работу в круглосуточном режиме, однако пока их не реализовал. Вчера в ЦБ не ответили на запрос “Ъ”, когда планируется переход в режим 24/7 и будет ли предоставлена возможность прямого обмена сообщениями между банками.
С другой стороны, официальность обмена информацией является безусловным плюсом с точки зрения экспертов. «Нередки случаи, когда торможение сомнительных трансакций используется недобросовестными компаниями»,— рассказывает глава КА «Старинский, Корчаго и партнеры» Евгений Корчаго. Например, покупатель оплатил поставку, отправил копию платежки, поставщик отгрузил товар, поясняет он, а покупатель взял и остановил платеж и в итоге деньги так и не дошли. «Чем больше юридически значимых документов, тем проще сторонам доказывать правомерность получения денег»,— отмечает он. Однако получить эти документы клиенты смогут лишь в случае судебного спора. «Банк получателя обязательно проинформирует клиента о приостановке зачисления средств, однако внутреннюю межбанковскую переписку он предъявлять ему не обязан,— отмечает директор юридического департамента Юникредитбанка Наталья Окунева.— Эта информация может быть предоставлена лишь по запросу суда в случае судебного разбирательства».
Эксперт оценил идею внедрить единую валюту для расчетов в ЕАЭС
Финансовый директор транспортной компании Intertransavto (ITA) Александр Левкович оценил в беседе с «Известиям» идею Национального платежного совета ввести единую электронную валюту для стран Евразийского экономического союза (ЕАЭС).
Ранее, председатель правления организации Алма Обаева рассказала, что единую валюту планируют применять в операциях взаимозачетов в рамках межгосударственной торговли.
«Внедрение единой валюты имеет смысл, когда торговые партнеры являются равными по экономическому потенциалу. Например, как это было в ЕС при введении ЭКЮ (валютная единица, использовавшаяся в европейской валютной системе Европейского экономического сообщества и Евросоюза)», — сказал Левкович.
Основной партнер стран ЕАЭС — Россия, именно вокруг нее консолидируются мелкие партнеры, отмечает эксперт. По его словам, именно от экономической ситуации в России зависит жизнедеятельность остальных партнеров.
В таких обстоятельствах единой валютой может быть принят российский рубль, который де-факто и так является основным платежным средством при взаимной торговле между юридическими лицами государств-членов ЕАЭС, пояснил финансист.
«Введение новой условной платежной единицы ничего не добавит в плане полезности, но принесет дополнительные трансакционные издержки, которые будут образованны за счет необходимости поддерживать новую платежную систему, решать вопросы с конверсией — приобретения учетной валюты для расчетов, а затем ее продажи вторым участником отношений», — заключил Левкович.
По мнению экспертов, создание альтернативной доллару валюты соответствует курсу России на дедолларизацию. При этом оно оптимально и для других участников союза, которым невыгодно усиление роли рубля.
Госдума приняла во втором чтении проект о праве банков вне групп не составлять отчетность по МСФО
Госдума приняла во втором чтении законопроект, направленный на освобождение кредитных организаций, не образующих с другими кредитными организациями группу, от обязанности составлять индивидуальную финансовую отчетность в соответствии с международными стандартами (МСФО). Документ был инициирован группой депутатов Госдумы и членов Совета Федерации во главе с председателем думского комитета по финансовому рынку Анатолием Аксаковым.
Начиная с 1 января 2019 года российские правила бухгалтерского учета в кредитных организациях будут полностью сближены с МСФО, в связи с этим данные финансовой отчетности по МСФО будут идентичны данным годовой (промежуточной) бухгалтерской (финансовой) отчетности, отмечается в пояснительной записке.
«Исключение из закона «О консолидированной финансовой отчетности» обязанности кредитных организаций, не образующих с другими организациями группу по МСФО, составлять финансовую отчетность по МСФО на индивидуальной основе, устранит для кредитных организаций двойное составление отчетности и ее раскрытие перед широким кругом пользователей», — говорится в сопроводительных материалах к проекту закона.
Принятие законопроекта будет способствовать снижению нагрузки на кредитные организации по формированию отчетности и устранению дублирования раскрываемых кредитными организациями сведений в составе годовой (промежуточной) бухгалтерской отчетности, составляемой по российским стандартам бухгалтерского учета (РСБУ), и в финансовой отчетности по МСФО, указывают авторы документа.
Ко второму чтению была принята поправка, согласно которой норма коснется исключительно банков с базовой лицензией.
Госдума приняла во втором чтении законопроект о контроле за операциями по картам иностранных банков
Госдума приняла во втором чтении правительственный законопроект, который вводит обязательный контроль операций по банковским картам, выпущенным в некоторых иностранных государствах.
Поправки предлагается внести в закон «О противодействии легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем, и финансированию терроризма» — нормы расширяют перечень операций, подлежащих обязательному контролю. В число таких операций будут включены операции по снятию физическими лицами наличных денежных средств с использованием платежной карты, эмитированной иностранным банком.
Речь идет о банках, зарегистрированных на территории иностранного государства или административно-территориальной единицы иностранного государства, обладающей самостоятельной правоспособностью, входящих в утвержденный Росфинмониторингом перечень. Это позволит оперативно принимать решения о включении иностранных государств и территорий в зону повышенного внимания или снимать их с усиленного мониторинга. Перечень иностранных государств, чьи карточки подпадут под обязательный контроль, предлагается отнести к информации ограниченного доступа.
Информация о подозрительных странах будет доводиться до банков через их личные кабинеты в порядке, определенном Росфинмониторингом по согласованию с ЦБ РФ. Банки будут обязаны документально фиксировать и не позднее трех рабочих дней представлять в Росфинмониторинг данные о дате и месте совершения операции по снятию наличных, сумме, номере платежной карты, а также сведения о держателе платежной карты.
Нововведение позволит с учетом риск-ориентированного подхода оперативно принимать решения о включении иностранных государств в зону «повышенного внимания» или снимать их с усиленного мониторинга, полагают в правительстве.
«Наполнение Единой информационной системы Росфинмониторинга сведениями о вышеобозначенных операциях, подлежащих обязательному контролю, сделает возможным проведение анализа финансовых потоков (не ограниченных пороговыми значениями) в целях выявления схем финансирования террористической деятельности, экстремистской деятельности и в целом решения задач, направленных на обеспечение безопасности РФ», — говорится в пояснительной записке к проекту документа.
Платежная система BLIZKO Связь-Банка запустила трансграничные переводы без комиссии
С 14 декабря клиенты Платежной системы BLIZKO Связь-Банка (группа ВЭБ) смогут отправлять трансграничные денежные переводы без комиссии.
Тариф «0%» распространяется на переводы в рублях, долларах США или евро в случаях, когда валюта оплаты перевода отличается от валюты выплаты. Конвертация суммы перевода производится по курсу Платежной системы BLIZKO на момент отправки перевода.
Информацию о доступных валютах для каждой страны и действующему курсу конвертации Платежной системы BLIZKO необходимо уточнять у оператора пункта обслуживания Платежной системы BLIZKO при оформлении трансграничного перевода в любую страну присутствия BLIZKO.
Переводы BLIZKO осуществляются без открытия счета и доступны для получения через одну минуту с момента отправки в любом удобном пункте выплаты BLIZKO в пределах страны назначения перевода.
Искусственный интеллект: многообещающая инвестиция и философская идея
Могут ли машины мыслить? Этот вопрос занимает как разработчиков, так и философов. Британский математик и логик Алан Тьюринг предположил, что мышление — это всего лишь алгоритм. И этот алгоритм может выполнять не только наш мозг, но и компьютер. Исходя из этого Тьюринг сделал вывод, что любая машина, которая будет разумно вести диалог на естественном человеческом языке, в действительности будет мыслить. Так появилась идея искусственного интеллекта.
Развитие технологии и сферы применения
Историки считают, что конец XX и начало XXI века накрыло тремя волнами развития технологий ИИ. Первая волна — наивная попытка создать «общий интеллект» с помощью формальных правил логического мышления. Вторая — разработка «экспертных систем». Сейчас мы находимся на гребне третьей, самой мощной, волны, и связана она с компьютерным обучением. Программисты научились создавать системы, которые сами совершенствуют алгоритмы и получают новые данные. Это изобретение создало новую индустрию. Исследователи из Morgan Stanley считают, что она ежегодно растет на 16% в год, и к 2050 году достигнет $1 трлн. Внедрение технологий компьютерного обучения позволит автоматизировать и многократно улучшить результаты человеческого труда. Кроме того, как считают эксперты из McKinsey, она добавит триллионы долларов к мировому ВВП.
От этого получат прибыль в первую очередь технологические гиганты, такие как Google, Facebook, Uber, Apple. С помощью компьютерного обучения они смогут решить сложные задачи по созданию компьютерного зрения, модулей управления движением, понимания речи, организации и предоставления доступа к информации. Но и для менее крупных участников третьей волны есть отличные перспективы. Они заключаются в применении искусственного интеллекта для конкретных локальных задач. Я приведу лишь несколько областей, в которых, мне кажется, перспективы использования технологий наиболее очевидны. В этих областях сейчас можно создавать успешные стартапы, не обладая колоссальным стартовым капиталом.
Первая из них — безопасность дома. У многих из нас установлены домашние камеры. Но как часто мы просматриваем архивы видеозаписей? Я лично даже забыл к ним пароль. Просмотр этих видео — долгий и скучный процесс. Вот бы поручить его кому-нибудь еще! Искусственный интеллект — отличная кандидатура на эту роль. Найти ему применение в области безопасности пытаются многие компании. Netatmo Welcome и Nest Cam IQ научили камеры распознавать лица. А разработчики Lighthouse и Cherry Labs научили алгоритмы анализировать домашнее видео и определять события в доме, нарушающие привычный распорядок. Например, няня оставила ребенка без присмотра, сантехник вместо кухни попал к вам в спальню, в доме неизвестный человек. Все эти ситуации искусственный интеллект может идентифицировать и отправить вам текстом со ссылкой на фрагмент видео. А дальше вы уже сами примете решение, что с этим делать.
Кроме этих нестандартных событий, домашний искусственный интеллект может увидеть необычное в совершенно бытовых событиях. Разработчики рассказывали мне, как во время тестирования программа увидела необычное в том, как пожилая женщина садится на диван. Они решили, что это был глюк, и программа просто не поняла, что это самое заурядное событие. Но оказалось, что машина была права: пожилая женщина не садилась, а падала на диван. Диван стоял слишком низко, и программа заметила необычную скорость этого движения. Пришлось подкрутить ножки, чтобы домашний интеллект успокоился.
Другая область наиболее перспективного применения искусственного интеллекта — медицинская диагностика. Российские и белорусские разработчики сделали программу, способную с помощью нейронных сетей с высокой точностью предсказывать время женского цикла. Оказывается, это серьезная проблема: более 30% женщин в мире не имеют регулярного цикла, при этом от него зависит многое в образе жизни и планировании потомства. Пользователи приложения Flo в течение некоторого периода должны фиксировать параметры и события своего организма, и, через некоторое время программа лучше любого врача будет знать, что и когда произойдет. Эти данные полезны для предотвращения беременности, или, наоборот, зачатия, а также для выявления заболеваний, требующих внимания настоящих врачей. Конечно, здесь есть и этические вопросы. Например, имеем ли мы право собирать данные о женском здоровье? Flo собирает информацию даже о сексуальных контактах, а это очень частный вопрос. Но этические вопросы касаются абсолютно всех случаев разработки ИИ.
Женских календарей множество, но тех, которые используют нейронные сети для предсказания, насколько мне известно, больше нет. Кроме того, это приложение вышло в топ в своей категории. Успешность этого стартапа трудно преувеличить: он получил более миллиона пятизвездочных отзывов от пользователей, стал вторым по скачиванию приложением в категории Health and Fitness в Appstore и с поднял раунд в $200 млн от ведущего европейского венчурного фонда Mangrove Captial Partners. Компания уже вышла на самоокупаемость и в скором времени может стать единорогом.
Помимо того искусственный интеллект и машинное обучение смогут радикально изменить управление организацией и взять на себя то, что традиционно считается сложной психологической работой — функции HR. Такую задачу ставит перед собой компания YVA.AI. Они недавно успешно закрыли раунд инвестирования и попали в шортлист премии «Сделано в России».
Сервис Yva позволяет иначе взглянуть на коллектив компании. Программа подключается ко всем каналам коммуникации (мессенджеры, почта, телефон) и анализирует, как сотрудники общаются между собой, с партнерами и клиентами. После этого она способна сделать общие выводы о качестве работы отдельных сотрудников и отделов в целом. Она «знает» кто является инфлюэнсером, кто инициирует изменения, а кто пассивно на них реагирует, кто действительно отслеживает выполнение задач, где есть конфликты и потенциальные проблемы. Сервис, например, позволяет обнаружить лучшего продавца в компании и паттерны его поведения: с помощью этого знания можно будет обучить и других продавцов. С большой вероятностью он также может предсказать будущее увольнение сотрудника, даже если сам он еще не принял такого решения. Возможно, в скором времени такие алгоритмы станут важнейшим помощником руководителя на предприятии и будут лучше него принимать решения, кого увольнять, а кого продвигать по служебной лестнице.
Философия технологий
Мы видим, как технологии искусственного интеллекта могут стать основной бизнеса и как они могут сделать более удобной нашу жизнь. Но остается важный философский вопрос: сможет ли искусственный интеллект по-настоящему мыслить? Будем ли мы когда-нибудь считать продвинутые версии алгоритмов CherryLabs, FLO или YVA, реализованные, скажем, в роботах, реальными мыслящими существами? будем ли мы считать их нашими охранниками, докторами и HR-консультантами?
Среди наших современников есть один философ, который отрицает эту возможность в принципе. Это американец Джон Сёрл. По его мнению, каким бы интеллектуальным не казалось поведение компьютеров, они всегда останутся просто продвинутыми калькуляторами. В качестве аргумента он придумал гипотетическую ситуацию, которая стала называться «Китайской комнатой». Представьте комнату, в который сидит англоговорящий человек. Через окошко ему передают вопросы на китайском языке, а он должен на них отвечать. И хотя он не знает китайский, в его распоряжении бесконечное число справочников и инструкций, в которых указано как формировать ответы на этом непонятном для него языке. Руководствуясь этими правилами, человек записывает ответы и передает их через окошко, не понимая, что он пишет, так как текст формируется по инструкциям, без перевода. Но у китайцев, находящихся за пределами комнаты, складывается впечатление, что он хорошо понимает их язык.
Сёрл считает, что аналогичная ситуация описывает «интеллектуальное» поведение компьютеров. Возможно, компьютеры передают ответы, которые посторонним наблюдателям кажутся осмысленными. То есть внешне они могут вести себя разумно, давать нам советы или даже поддерживать диалог, как предполагал Алан Тьюринг. Но по своей сути компьютеры никогда не станут разумными. На базовом уровне они оперируют только единицами и нулями, записанными на жесткий диск, а также инструкциями по изменению этих чисел, которые задаются программистами. Ни этих данных, ни инструкций недостаточно, чтобы возникло понимание. Необходимо сознание, или связь с миром, которая есть только у людей. Без нее невозможно настоящее, подлинное мышление.
Турция хочет в течение двух лет перейти на расчеты с Россией в нацвалютах
Турция планирует перейти на взаиморасчеты в торговле в национальных валютах с Россией и рядом других стран, заявил президент Турции Тайип Эрдоган.
«Турция планирует перейти к использованию национальных валют в торговле с 12 странами. Мы сформировали соответствующие двухлетние планы по торговле с Китаем, Мексикой и Россией», — сказал Эрдоган, выступая со вторым стодневным планом действий правительства.
Ранее турецкий президент заявлял, что расчеты за поставки российских зенитно-ракетных комплексов С-400 в Турцию будут проводиться в национальных валютах.
Сторчак: переговоры о расчетах в криптовалюте между Россией и Венесуэлой пока не ведутся
Россия и Венесуэла пока не ведут переговоров о расчетах между странами в криптовалюте Венесуэлы, а только изучают криптоактивы, которые внедряет Каракас. Об этом журналистам сообщил замминистра финансов РФ Сергей Сторчак.
«Я не слышал, чтобы они велись [переговоры о расчетах в криптовалюте]. Я не присутствовал при этом, когда у нас был визит в Каракас. Представители нашей налоговой службы, ЦБ оставались и знакомились с криптовалютой, которую они сейчас внедряют. Но не больше того. Насчет расчетов — такого пока нет», — пояснил Сторчак, отвечая на соответствующий вопрос.
Также замминистра отметил, что вопрос о постоянном специальном представителе Минфина РФ по экономическим вопросам в Каракасе пока прорабатывается российским ведомством. «Вопрос — в работе. Минфин Венесуэлы пока не отвечает на некоторые предложения, которые мы сделали», — сказал он.
Как сообщалось ранее, Венесуэла просит о постоянных экономических консультациях со стороны РФ вплоть до отправки постоянного консультанта в страну. Сторчак подчеркивал, что Венесуэла намерена двигаться в направлении расширения льгот, связанных с участием иностранных инвесторов на территории страны. На данный момент суверенный долг страны, который является предметом урегулирования в рамках Парижского клуба кредиторов, немногим превышает 10 млрд долларов.
Ранее Венесуэла пригласила Минфин РФ и ряд других российских финансовых ведомств для участия в заседании экспертной группы по оказанию содействия в разработке мер управления экономикой в кризисной ситуации. От Минфина России в Каракас летал Сторчак.
На протяжении последних нескольких лет Венесуэла испытывает острый социально-экономический кризис, сопровождающийся девальвацией местной валюты, дефицитом продовольствия и лекарств и гиперинфляцией.
Сбербанк присоединился к проекту ЦБ по биометрической идентификации клиентов
Сбербанк поддержал инициативу Центрального банка России по удаленной идентификации клиентов и запускает сбор биометрических данных для «Ключ Ростелеком» — Единой биометрической системы (ЕБС) Единой системы идентификации и аутентификации (ЕСИА).
В рамках данной инициативы Сбербанк является агентом Единой биометрической системы. До конца года доля офисов банка, принимающих биометрические данные для передачи в ЕБС ЕСИА, составит не менее 20% — присоединение офисов происходит постепенно с целью сохранения стабильности функционала.
Елена Серова, директор дивизиона «Забота о клиентах» Сбербанка:
«Реализация совершенно нового для клиента функционала c учетом масштабов банка потребовала проведения глубокого исследования и реализации комплекса технически сложных работ по его интеграции в существующие банковские процессы и инфраструктуру. Помимо инфраструктурного тестирования банком были применены инструменты проектирования клиентского опыта — такие, как дизайн-мышление и построение Customer Journey Map (CJM). Внедрение передовых технологий сделает взаимодействие граждан с государственными органами и банками более комфортным, быстрым и надежным».
После сдачи биометрических данных любой житель страны может пользоваться услугами банков и государственных учреждений без личного присутствия. Для этого необходимо зарегистрироваться в ЕСИА и сдать биометрические параметры — шаблоны лица и голоса — в уполномоченном банке.
ЕСИА обеспечивает доступ граждан к порталам Госуслуг и Российской общественной инициативы.
В 2018 году Сбербанк спас от кибермошенников 38 млрд рублей средств клиентов
