ОБЗОР СМИ
На договоры комбинированного страхования, которые предоставляют защиту по нескольким видам страхования, распространяется такой же порядок возврата страховой премии в случае отказа страхователя от договора в период охлаждения, как и на обычные договоры добровольного страхования. Соответствующие разъяснения содержатся в информационном письме Банка России.
Период охлаждения, в течение которого можно отказаться от навязанной или ненужной страховки, установлен указаниемБанка России и составляет не менее 14 календарных дней. При отказе от страховки в период охлаждения страховая компания обязана вернуть заплаченные за полис деньги в полном объеме, если договор страхования не вступил в силу. Если же договор начал действовать, страховщик вправе удержать при возврате средств часть премии, пропорциональной количеству дней, прошедших с начала действия договора. Период охлаждения касается практически всех популярных видов страхования, за исключением некоторых – например, страхования выезжающих за рубеж.
В Банк России поступают жалобы, что при отказе в период охлаждения от договора комбинированного страхования страховщики удерживают часть страховой премии, которая приходится на страхование выезжающих за рубеж или иные виды, исключенные из указания регулятора. Данное удержание не соответствует требованиям Банка России, поскольку возврату подлежит вся страховая премия, даже если ее часть по договору комбинированного страхования приходится на виды, не подпадающие под действие указания, отмечается в информационном письме регулятора.
Кредитным организациям, банковским платежным агентам, а также другим организациям, принимающим у граждан наличные платежи за разные услуги, включая ЖКХ и сотовую связь, рекомендовано раскрывать потребителю информацию о размере взимаемой с него комиссии при проведении оплаты через банкоматы или платежные терминалы до момента внесения им наличных денежных средств. Об этом говорится в совместном информационном письме Банка России и ФАС России, опубликованном на сайте регулятора и антимонопольного ведомства.
Информацию о стоимости услуг рекомендуется отображать на экране в простой и удобной для восприятия форме, четким, читаемым шрифтом и таким образом, чтобы для ее получения потребителю не нужно было совершать лишних действий – переходить по ссылке, нажимать дополнительные кнопки. Также рекомендуется заранее уведомлять плательщика о том, выдает ли устройство сдачу и возможно ли до окончательного подтверждения операции вернуть уже внесенные деньги, если он решил отказаться от услуги, сообщается в письме.
«Своевременное получение потребителем полной, достоверной и понятной информации об особенностях оказания услуг является одним из необходимых условий для принятия взвешенного решения о выборе организации для проведения платежей, – отмечает директор Департамента стратегического развития финансового рынка Владимир Таможников. – Меры, предлагаемые в данном письме, призваны повысить информированность наших граждан об условиях оказания услуг, что будет способствовать улучшению конкурентной среды и повышению доверия на финансовом рынке».
Поздышев: ЦБ утвердил критерии принятия решений о санации банков
Банк России разработал и утвердил критерии для принятия решения о финансовом оздоровлении кредитной организации, чтобы это решение опиралось на формализованные и рассчитываемые факторы и показатели. Об этом в интервью ТАСС сообщил зампред ЦБ Василий Поздышев.
«Да, в декабре 2018 года совет директоров утвердил критерии для принятия решения о финансовом оздоровлении кредитной организации, чтобы это решение опиралось на формализованные и рассчитываемые факторы и показатели. Эти критерии стали результатом обобщения практики принятия решений о финансовом оздоровлении», — сказал он.
По словам Поздышева, важнейшим фактором для принятия решения о санации является оценка рисков стабильности банковской системы, она проводится с учетом семи факторов и 30 расчетных количественных показателей.
«Это такие показатели, как размер активов кредитной организации, объем привлеченных и размещенных средств на финансовом рынке, объем привлеченных и размещенных средств в том или ином регионе, объем незастрахованных вкладов, объем размещенных средств предприятий из перечня системообразующих, количество социально значимых организаций на обслуживании у банка. Анализируется дефицит ликвидности, объем проблемных активов банка, необходимый размер докапитализации. Кроме того, оцениваются объем и количество заемщиков, связанных непосредственно с лицами, которые контролируют банк, а также степень вовлеченности кредитной организации в проведение сомнительных операций», — пояснил замглавы ЦБ.
Поздышев уточнил, что при этом рассматривается «большое количество счетных показателей, которые позволяют сравнить банки, находящиеся в нестабильном финансовом положении, для обоснованного принятия решения о том, будет лицензия отзываться или Центральный банк принимает решение о финансовом оздоровлении».
«Заключение о значимости банка делалось и раньше, просто сейчас критерии для этого заключения хорошо формализованы и понятны. При этом нужно иметь в виду, что оценка банков на соответствие критериям происходит в конкретный период времени, оцениваются доли рынка, а они меняются. Поэтому решение относительно того или иного банка может быть различным в зависимости от общего экономического контекста и момента времени», — заключил замглавы регулятора.
РИА Рейтинг назвало крупнейшие банки РФ по объему активов
По расчетам, в январе-феврале 2019 года лишь у 35% банков наблюдался прирост активов, что является очень слабым результатом, однако это объясняется переходом на новые стандарты бухгалтерского учета.
Российский банковский сектор в феврале характеризовался положительной динамикой активов после резкого снижения в январе. Объем активов за месяц вырос на 0,03% в номинальном выражении против снижения на 2,2% месяцем ранее. В реальном выражении прирост в феврале составил +0,1% против снижения на 1,1% в январе. При этом стоит отметить, что негативный январский результат в части динамики активов был следствием перехода на новые стандарты бухгалтерского учета и календарного фактора. Динамика активов в феврале хоть и оказалась лучше предыдущего месяца, но значительно уступает темпам прироста конца 2018 года (август-декабрь), когда среднемесячный прирост активов в номинальном выражении составил +1,7%, а в реальном — +1,2%. О дальнейшей тенденции в динамике активов можно будет более уверенно судить по итогам статистики за март и апрель.
В целом же с начала года (январь-февраль) снижение активов российского банковского сектора составило 2,2% в номинальном и 1% в реальном выражении. Для сравнения, за аналогичный период 2018 года активы снизились на 2,5% и на 1,9% в номинальном и реальном выражении соответственно. Таким образом, активы хоть и снизились в реальном выражении в 2019 году, но все-таки не так сильно как годом ранее. Как следствие на скользящем 12 месячном отрезке темпы прироста в реальном выражении выросли до 7,2% против 5,2% на 1 марта прошлого года.
Для оценки ситуации в разрезе отдельных кредитных организаций, агентство РИА Рейтинг по заказу агентства экономической информации “Прайм” провело анализ и подготовило рейтинг крупнейших банков России по объему активов на 1 марта 2019 года. В рейтинге представлены данные по 472 кредитным организациям России с действующими лицензиями на 3 апреля 2019 года, и по которым опубликована отчетность согласно форме №101 на сайте Центробанка РФ. Методика рейтинга предусматривает агрегирование данных оборотных ведомостей.
Согласно результатам исследования, в январе-феврале 2019 года 165 банков из 472 характеризовались приростом активов. В процентном отношении положительную динамику продемонстрировали только 35% банков. Для сравнения, в январе-феврале 2018 года прирост наблюдался у 38% банков, а за аналогичный период 2017 года — 47%. Слабый результат начала 2019 года, как уже объяснялось выше, связан с переходом на новые стандарты бухгалтерского учета, которые повлияли на оценку справедливой стоимости ряда активов.
Наибольшим относительным приростом активов среди ста крупнейших банков в начале 2019 года характеризовался Банк Кредит Свисс (Москва), активы которого за два месяца выросли на 34%. Впечатляющая динамика активов стала следствием роста межбанковского кредитования. Хорошая динами активов этого банка позволила ему подняться на 19 позиции и войти в число ТОП-100 по объему активов банков, в текущем рейтинге занимает 92-е место. Также очень высокие месячные темпы прироста отмечались у Банка “ФК Открытие”, объем активов которого с начала года вырос на 27% (+1 позиция до 9-го места на 1 марта 2019 года). Замыкает тройку лидеров по относительной динамике активов среди крупнейших банков еще один иностранный банк, ИНГ БАНК (ЕВРАЗИЯ), с приростом активов в 27% (40-е место на 1 марта 2019 года, +8 позиций).
Крупнейший банк Центральной и Восточной Европы, Сбербанк, по состоянию на 1 марта текущего года располагал активами в размере 28,7 трлн рублей, что превышает 30% суммарных активов российских банков. С начала года активы у него выросли на 0,5% или на 138 млрд рублей. Банк ВТБ, занимающий второе место в текущем рейтинге, характеризовался снижением активов в январе-феврале на 2% или на 300 миллиардов рублей, а объем суммарных активов составил 14,1 трлн рублей.
ЦБ рекомендовал платежным агентам уведомлять о комиссии при оплате услуг через банкоматы и терминалы
Центральный банк России рекомендовал кредитным организациям, банковским платежным агентам и другим организациям, принимающим у граждан наличные платежи за различные услуги, раскрывать информацию о комиссии до внесения денежных средств в терминал или банкомат. Об этом сообщается в пресс-релизе регулятора по совместному информационному письму ЦБ и Федеральной антимонопольной службы.
«Информацию о стоимости услуг рекомендуется отображать на экране в простой и удобной для восприятия форме, четким, читаемым шрифтом и таким образом, чтобы для ее получения потребителю не нужно было совершать лишних действий — переходить по ссылке, нажимать дополнительные кнопки», — говорится в сообщении.
Рекомендуется заранее уведомлять плательщика о том, выдает ли устройство сдачу и возможно ли до окончательного подтверждения операции вернуть уже внесенные деньги, если он решил отказаться от услуги.
«Своевременное получение потребителем полной, достоверной и понятной информации об особенностях оказания услуг является одним из необходимых условий для принятия взвешенного решения о выборе организации для проведения платежей», — отметил директор департамента стратегического развития финансового рынка ЦБ Владимир Таможников. Такие меры призваны повысить информированность граждан об условиях оказания услуг, добавил он.
Банки прокомментировали отмену платы за снятие денег с карт
Одним из способов отмены «зарплатного рабства» может стать обнуление комиссий за снятие наличных в банкоматах, заявил замглавы Федеральной антимонопольной службы (ФАС) Андрей Кашеваров. При этом организация сейчас проводит опрос работодателей о критериях выбора зарплатного проекта. Итоги этого опроса будут обсуждаться на заседании межведомственной рабочей группы по развитию конкуренции на рынке финансовых услуг.
Как сообщают «Известия», в пресс-службе ЦБ не ответили на вопрос, поддерживают ли в регуляторе предложение ФАС. В Госдуме не исключают возможность отмены такой комиссии.
Фактически «зарплатное рабство» в России было отменено в ноябре 2014 года, и сейчас каждый работник может выбрать банк, на карту которого он будет получать деньги. Однако на деле закон не работает, потому что ответственность для работодателей за его нарушение не предусмотрена.
Компании зачастую неохотно идут навстречу сотрудникам. Во-первых, для бухгалтерии это дополнительные сложности — перечислять деньги сотрудникам на счета разных банков. Во-вторых, чаще всего крупные компании, которые заключили соглашение о зарплатном проекте с каким-либо банком, получают от него льготные условия обслуживания.
В конце марта правительство внесло в Госдуму законопроект, согласно которому компаниям, препятствующим в перечислении зарплаты работникам в выбранный ими банк, будет грозить штраф в размере 10–20 тыс. рублей для руководителей и 30–50 тыс. рублей — для организаций. При этом срок, в течение которого работодатель обязан начать перечислять зарплату на новый счет, будет составлять 15 дней.
Ограничение комиссий за снятие наличных в банкоматах может дополнительно зарегулировать финансовые организации, привести к уменьшению пространства для маневра игроков рынка и ограничить конкуренцию, уверен вице-президент по розничному комиссионному бизнесу банка «Восточный» Владимир Кудряшов. Для решения проблемы «зарплатного рабства» можно ужесточить санкции, повысить штрафы и законодательно запретить банкам заключать договоры по централизованному обслуживанию зарплатных клиентов, считает он.
У сотрудников должна быть по умолчанию возможность выбрать любую организацию для начисления денег самостоятельно, заявили «Известиям» в одном из банков, который входит в топ-20. Гражданин может по аналогии с госуслугами через Интернет указать финансовую компанию самостоятельно.
При обнулении комиссий за выдачу наличных банку придется брать все расходы на себя и вынуждено повышать стоимость других услуг, отметил директор по маркетингу Уральского Банка Реконструкции и Развития Алексей Мерзляков.
Начальник управления корпоративных продаж и зарплатных проектов МТС Банка Сергей Написанов уверен, что обнуление комиссий за снятие наличных в «чужих» банкоматах заставит финансовые организации запустить новые, более расширенные программы лояльности.
ЦБ может освободить россиян от «зарплатного рабства» с помощью переводов по номеру телефона
ЦБ может добавить в функционал Системы быстрых платежей (СБП), оператором которой он является, функцию перевода от юрлица физлицу зарплатных денег по телефону, заявила первый зампред ЦБ Ольга Скоробогатова на съезде Ассоциации российских банков, передает «РИА Новости». По ее словам, сейчас регулятор обсуждает с банками необходимость такой функции. «Тема, которую мы сейчас осознаем, и хотим проработать… это нужно или не нужно делать функцию в системе быстрых платежей для перевода юрлица физлицу», — рассказала Скоробогатова.
Ряд банков уже поддержал такую инициативу ЦБ, серьезной перестройки СБП ее реализация не потребует, добавила первый зампред ЦБ.
Вместе с тем, Скоробогатова отметила, что предложенное Совкомбанком, Альфа-банком и Тинькофф Банком решение для ликвидации «зарплатного рабства» — создание Консолидированного зарплатного реестра – «абсолютно неумная идея», которая «убивает, в том числе, бизнес для банков». «А вот дать возможность физическому лицу, в независимости от того, в каком юрлице он работает, возможность перевести свою зарплату на тот счет, на который он хотел бы перевести — эта тема абсолютно правильная» — считает первый зампред ЦБ. Работодатели могут передавать в свой банк зарплатные реестры, в которых вместо номера счета указан номер телефона. По этому номеру на счет, который установило физлицо, и будут поступать зарплатные деньги. Механизм, который в начале года предлагали банки, сложнее. Сотрудник организации должен сообщить банку, услугами которого он пользуется, данные о своем работодателе (наименование и ИНН), банк передает эти данные в Консолидированный зарплатный реестр. В свою очередь, работодатель загружает данные о сотрудниках в свой личный кабинет в том банке, в котором у него открыт расчетный счет или зарплатный проект. Этот банк передает общую сумму на зарплаты сотрудникам в Консолидированный зарплатный реестр, а тот распределяет эту сумму по банкам.
Несмотря на то, что закон, который позволяет работникам самим выбирать банк для зачисления зарплаты, действует с 2015 года, проблема все еще существует (о ней, в частности, в октябре 2018 года говорила Эльвира Набиуллина). Согласно действующему законодательству, сотрудник, который желает изменить «зарплатный» банк, должен уведомить работодателя об этом не позднее, чем за пять дней до зачисления зарплаты, сообщив ему новые реквизиты для перевода средств.
Сенаторы обсуждают с ЦБ законопроект о зачислении зарплат через Систему быстрых платежей
Комитет Совета Федерации по бюджету и финансовым рынкам вместе с Центробанком обсуждают необходимость разработки законодательной инициативы о зачислении зарплат россиян через Систему быстрых платежей для борьбы с «зарплатным рабством». Об этом ТАСС сообщил первый заместитель председателя комитета Николай Журавлев.
«Сегодня, несмотря на действующую норму закона, зачастую сотрудники по-прежнему попадают в зависимость от зарплатных проектов в своих организациях. Мы проработаем эту инициативу и определим, потребуются ли законодательные изменения, или для решения вопроса будет достаточно взаимодействия с мегарегулятором в рабочем порядке», — пояснил Журавлев, уточнив, что сенаторы проводят консультации по данному вопросу с ЦБ.
«Человек в своем мобильном приложении выбирает счет, на который ему нужно зачислять зарплату, и работодатель через Систему быстрых платежей зачисляет ему заработную плату. С ее помощью банки смогут конкурировать за зарплатные проекты», — подчеркнул Журавлев.
Разработанная ЦБ Система быстрых платежей (СБП) запущена с 28 февраля для всех клиентов банков-участников. Она позволит физическим лицам осуществлять мгновенные платежи в круглосуточном режиме по номеру мобильного телефона независимо от того, в каких банках открыты счета отправителя и получателя перевода. Следующим этапом развития системы будет запуск во второй половине 2019 года платежей в пользу юридических лиц с помощью QR-кода при оплате товаров и услуг.
Сотовые операторы России начали тестировать переход на отечественную связь
Сотовые операторы и производители оборудования начали тестировать переход на отечественную сотовую связь.
Как напоминает РБК, работоспособность сим-карты с отечественной криптографией еще в октябре 2018-го проверил «МегаФон», в марте этого года тест был признан успешным, рассказал гендиректор Института точной механики и вычислительной техники имени С. А. Лебедева (ИТМиВТ) Александр Князев. Владельцем 51% в этом ООО является Российский фонд прямых инвестиций (РФПИ).
С 1 декабря 2019 года вступят в силу сразу два приказа Минкомсвязи (№ 275 и № 319). С этого момента процедуры аутентификации и идентификации абонентов сетей 2G, 3G и 4G должны осуществляться с использованием криптографии, соответствующей требованиям Федеральной службы безопасности (ФСБ). Как пояснил Князев, это значит, что с 1 декабря поставщики телеком-оборудования для сетей сотовой связи должны или сертифицировать некоторые элементы своей инфраструктуры как средство криптографической защиты информации (в ФСБ), или установить внешний HSM (Hardware security module, аппаратный модуль безопасности), который разработал институт.
Как рассказал РБК представитель одного из крупных производителей телеком-оборудования, институт ведет переговоры с производителями и операторами связи через НСК. Князев уточнил, что большинство опытно-конструкторских работ для создания системы институт финансировал самостоятельно, затраты составили «сотни миллионов рублей». Представитель РФПИ отказался комментировать участие фонда в этом проекте.
Проект приказа, по которому российские криптографические алгоритмы должны содержаться в сим-картах, был разработан Минкомсвязью еще в 2018 году, но до сих пор не принят. Как сообщил представитель ведомства, на данный момент работа в министерстве над таким документом не ведется. По информации источника РБК на телеком-рынке, ФСБ работает над концепцией сим-карт с отечественным шифрованием и в ближайшее время выпустит проект постановления правительства, которое позволит продавать доверенные сим-карты операторам связи (по текущим правилам сим-карты с такой криптографией не могут продаваться на открытом рынке).
Придется ли абонентам принудительно менять сим-карты, пока не решено. По словам Князева, себестоимость сим-карты должна вырасти не более чем на 1 доллар, а на всю «большую четверку» и виртуальных мобильных операторов потребуется закупить 400—500 HSM. Сколько будет стоить модуль, произведенный институтом, он не комментирует.
Коммерческий директор компании «КриптоПро» Юрий Маслов уверяет, что сертифицированные ФСБ криптографические алгоритмы не содержат «дыр», которые позволили бы спецслужбам получать несанкционированный доступ к информации, так как эти же алгоритмы используют для защиты в государственных и коммерческих структурах.
Помимо вопросов безопасности внедрение криптографических механизмов позволит решать коммерческие задачи. Одно из требований к доверенной сим-карте — это наличие защищенной памяти для хранения ключей. «На таком модуле можно будет хранить персональные данные, его можно будет использовать, например, для удаленного голосования», — рассказал Александр Князев. Кроме того, на сим-карте можно будет реализовать УКЭП (усовершенствованную квалифицированную электронную подпись), сертифицированную по высокому классу безопасности.
Альфа-Банк назвал срок запуска услуги по снятию наличных на кассах магазинов
По словам руководителя дирекции развития эквайринга Альфа-Банка Дениса Хренова, услуга по снятию наличных на кассах магазинов станет доступна для держателей карт любых банков до конца 2019 года.
По его словам, на сегодня вместе с партнером по эквайрингу – компанией UCS – Альфа-Банк прорабатывает технологические и юридические аспекты сервиса.
“Мы хотим посмотреть на первую реакцию населения и на первый опыт реализации сервиса выдачи наличных на кассах ритейлерами. Пока, на наш взгляд, этот продукт скорее must have для наших клиентов по эквайрингу. Скорее всего, запуск будет не ранее 4 квартала 2019 года”, – сказал Д. Хренов.
Также он отметил, что на старте проекта услуга будет ориентирована на небольшие региональные торговые сети, прежде всего в сегментах малого и среднего бизнеса.
Как мы писали ранее, Снимать наличные по картам Visa можно будет на кассах магазинов.
Криптовалюты дорожают. Закончилась ли криптозима?
Биткоин 2 апреля подорожал на 15%. Криптовалюта торговалась на уровне 5 тысяч долларов. Лучше себя почувствовали и другие популярные криптовалюты. Объем рынка коинов в результате впервые с января прошлого года превысил 60 млрд долларов. Чем обусловлен такой рост и как долго он продлится?
Биткоин начинает — остальные подхватывают. Рост самой популярной криптовалюты увлек за собой основных конкурентов. Эфириум (Ethereum) подорожал на 5 долларов, до 155, лайткоин (Litecoin) на 10 и теперь стоит 70. Для альткоинов с общим объемом торгов в 16 млрд и 4 млрд долларов соответственно это немало. Причины неожиданного ралли на рынках криптовалют комментирует редактор проекта «КриптоКонсалтинг» Алена Нариньяни:
Алена Нариньяни, редактор проекта «КриптоКонсалтинг»
«Каких-то значимых мировых новостей или новостей финансовых рынков, которые могли бы повлиять на такой значительный и быстрый рост, просто не было. Но если проанализировать блокчейн биткоина, то можно увидеть, что в ночь со вчера на сегодня на нескольких крупных биржах проводились массовые закупки криптовалют. В общей сложности было куплено порядка 20 тысяч монет на сумму около 100 млн долларов. Может, это был какой-то фонд, может, это был кто-то из криптовалютных миллионеров. То есть это были три ордера, размещенных на трех разных биржах, которые были сформированы по одному алгоритму».
Эксперты обращают внимание на то, что рост биткоина произошел во время «азиатской» сессии, поэтому инвесторов, скорее всего, стоит искать где-то в том регионе. Последние события на рынке показывают, что биткоин испытания временем выдержал. Он по-прежнему остается интересным активом, и не эфемерным, а вполне себе конвертируемым, отмечает сооснователь платформы для криптофондов TokenBox Владимир Смеркис:
Владимир Смеркис, сооснователь платформы для криптофондов TokenBox
«Для меня как способ применения, безусловно, это платежное средство: со своими партнерами или с подрядчиками я часто могу расплатиться в биткоинах за те или иные услуги. А относительно трейдинга: любое движение для трейдера — это возможность на этом движении заработать деньги, чем мы, собственно говоря, и занимаемся. Поэтому, безусловно, в криптовалюты до сих пор мы достаточно серьезно верим. Я думаю, что, конечно, «будущее у криптовалют достаточно радужное. Не стоит надеяться на то, что это будет происходить по сценарию 2017 года».
Рынок коинов уже сформировался, об этом говорят результаты исследования The Wall Street Journal. По подсчетам газеты, с начала года ICO привлекли всего 118 млн долларов, что в 58 раз меньше, чем за тот же период 2018 года. Куда больше ICO инвесторов теперь интересует STO — токенизированные ценные бумаги компаний.
ЦБ назвал размер средней комиссии за незаконное обналичивание
Средний размер комиссии за незаконное обналичивание в России составляет 14-15%, заявил журналистам зампред ЦБ Дмитрий Скобедкин, передает «Интерфакс». «Я считаю, что если в среднем температура по больнице, то в среднем 14-15%». По словам Скобелкина, комиссия может доходить и до 25% — когда нужно обналичить «сегодня, сейчас, через час и большую сумму».
Комиссия за обналичку колеблется в зависимости от сезонности и объема денег, говорит Скобелкин. «Вы понимаете, когда идут какие-то налоговые платежи, когда идут какие-то выплаты социального характера, все это варьируется», — уточнил зампред ЦБ. По его словам, регулятор не наблюдает сейчас тенденции к росту тарифов на услуги по незаконному обналичиванию.
В феврале Скобелкин говорил, что средний размер комиссии за незаконное обналичивание составляет 17% и эти операции стали нерентабельны. Зампред ЦБ говорил, что всего в 2018 году банки незаконно обналичили 177 млрд рублей — за год этот показатель сократился с 326 млрд рублей, или в 1,8 раза. Скобелкин отмечал, что обналичивание из банков ушло
